Банки.ру

    Banki.ru: главные новости

  • Изменения по ипотеке: ВТБ, Райффайзенбанк, «Уралсиб» и другие

    Некоторые банки на текущей неделе запустили новые ипотечные продукты и скорректировали условия по действующим. Разберемся в нововведениях.

    Райффайзенбанк начал выдавать ипотеку по сниженной ставке от застройщиков. Первым девелопером, который подключился к программе, стала «Группа ЛСР». Минимальная ипотечная ставка составляет 2,99% на первые два года. Предложение несовместимо с другими льготными ипотечными программами и распространяется только на Москву. Первоначальный взнос должен составлять не менее 20% от стоимости приобретаемой квартиры. Максимальный срок займа — 30 лет. Максимальная сумма кредита — 26 млн рублей.

    ВТБ снизил на 0,21 процентного пункта ставку по рефинансированию кредитов в рамках семейной ипотеки. При условии комплексного страхования ставка по программе теперь составит 4,79%. Сниженная ставка по рефинансированию доступна при подаче кредитной заявки до конца года. Новыми условиями могут воспользоваться все клиенты, за исключением проживающих и приобретающих жилье на территории Дальневосточного федерального округа. Для заемщиков в этом регионе минимальная ставка по программе сохраняется на уровне 4,3% годовых (при условии комплексного страхования). Рефинансировать кредит могут заемщики, у которых родился или усыновлен ребенок после 1 января 2018 года. Воспользоваться федеральной программой «Семейная ипотека» могут также семьи, воспитывающие ребенка-инвалида.

    Банк «Уралсиб» снизил ставки по программе «Ипотека для семей с детьми». Минимальная ставка по кредиту в сумме от 3 млн рублей включительно составляет теперь 4,89%, до 3 млн — 5,99% годовых. Также по всем базовым программам банка (кроме кредитов по госпрограммам) снижен до 0,5 п. п. размер надбавки, применяемой при первоначальном взносе менее 20%. В банке напомнили, что он предлагает ипотечные кредиты на приобретение готового и строящегося жилья или рефинансирование ипотеки сторонних банков. Действуют программы ипотечного кредитования с господдержкой для семей с детьми и «Ипотека с господдержкой». Также клиенты могут получить ипотечный кредит на приобретение строящейся или готовой недвижимости, находящейся в залоге у стороннего банка.

    Банк ДОМ.РФ обновил условия программы снижения ставок по ипотечным кредитам при внесении единовременного платежа. Программа позволяет зафиксировать более выгодную ставку на 12 месяцев, пять лет и весь срок кредита. Размер единовременного платежа рассчитывается от суммы кредита или стоимости жилья. Скидка по ставке составляет от 0,5 п. п. до 6 п. п. Например, при условии закрепления на весь срок кредита скидки 2 п. п. нужно внести 8% от его суммы, или 6,8% от стоимости недвижимости. При скидке к ставке 0,5 п. п. на срок 12 месяцев нужно внести всего 0,4% от суммы кредита, или 0,3% от стоимости приобретаемой недвижимости.

    Кроме того, банк в рамках договора с девелоперской компанией «Первостроитель» сможет оформлять ипотеку на квартиры в одном из домов компаунда «Проспект Мира» по льготной ставке 2,9%. «Программа позволяет получить сниженную ставку при оформлении льготной ипотеки на новостройки, «Семейной ипотеки» или стандартной ипотеки на первичном рынке. Низкая ставка действует до завершения строительства. После сдачи домов в эксплуатацию устанавливается стандартная ставка в зависимости от выбранной программы.

    Read more »
  • Лучшее за неделю: самые выгодные накопительные счета и экономия на путешествиях

    🔸 Ставки до 8,5% годовых по акции! В ожидании более высоких ставок по долгосрочным депозитам оптимальный вариант — открыть пока накопительный счет. Сделали подборку накопительных счетов, которые выгоднее депозитов, в «Разборе Банки.ру».

    🔸 На фоне планов Росфинмониторинга разрешить МВД и ФСБ временно блокировать переводы граждан по подозрению в правонарушениях юристы RTM Group проанализировали, как в прошлом году гражданам удавалось оспаривать блокировки и отказы. О том, что они выяснили, читаем в материале «Банковское обслуживание: отказывают роботы, судит человек».

    🔸 Сэкономить на поездке за счет бонусов всегда приятно. Долгое время основной бонусной «копилкой» для любителей путешествий были кобрендовые карты банков с авиакомпаниями. Сегодня ассортимент шире: банки предлагают специальные карты для путешественников, а также карты с кэшбэком, который можно тратить на любые покупки. У каждой категории свои преимущества. Сравнили, сколько можно сэкономить на путешествиях на кобрендах, тревел-картах и кэшбэк-картах, в «Разборе Банки.ру».

    🔸 Обогнать облигации по ставкам, да еще защититься от скачков цен — так заманивают инвесторов в структурные ноты. О том, кому они выгодны на самом деле, узнаем из «Обучения Банки.ру».

    Слушайте Три шестерки и золотое дно. История серийного неудачника в инвестициях на Яндекс.Музыке

    🔸 Банк России почти два месяца назад, 29 августа, разрешил активировать электронное ОСАГО в день его покупки. До отмены запрета договоры е-ОСАГО становились действующими только спустя 72 часа после оформления полиса. Такая обязательная отсрочка в свое время вводилась, чтобы минимизировать попытки мошенничества — исключить соблазн для водителей оформлять «автогражданку», только если попали в ДТП. О том, кто из страховщиков отказался от временной франшизы, читайте здесь.

    🔸 Упаковать свой бизнес во франшизу, продать ее, получать стабильный доход — это вариант для владельцев собственного бизнеса. В том, стоит ли игра свеч и не проще ли воспользоваться готовым вариантом, разбираемся в сериале Банки.ру «Франчайз-инвестиции».

    🔸 Хотите стать инвестором, но не хватает знаний? Давайте вместе разбираться в том, как деньги работают на вас на финансовых рынках. О том, что собой представляет биржа и как она устроена, узнаем из рубрики FinTok.

    🔸 Второй по величине девелопер КНР попал в долговую яму и рискует затащить туда других. О том, как это скажется на российском рынке и чем сейчас защитить свои активы, читаем в публикации.

    🔸 В серии 6 из цикла для подготовки неквалифицированных инвесторов к обязательному тесту от ЦБ речь идет об еврооблигациях. Эти тесты дадут инвестору доступ к инструментам, которые максимально похожи на валютные вклады. В предыдущих пяти сериях мы разбирали тесты на тему опционов, фьючерсов и других производных, высокодоходных (мусорных) облигаций, маржинальной торговли, РЕПО и иностранных акций вне индексов.

    Read more »
  • 22 октября. Главное за минуту

    🔹 ЦБ повысил ключевую ставку шестой раз подряд, на этот раз на 0,75 процентного пункта до 7,5% годовых с 25 октября. Любопытно, что все опрошенные Банки.ру аналитики ждали нового повышения ключевой ставки, но такого широкого шага не рассматривал ни один из них. С учетом вновь повысившихся инфляционных ожиданий баланс рисков для инфляции значимо смещен в сторону проинфляционных, пояснил регулятор, допустив возможность дальнейших повышений ключевой ставки на ближайших заседаниях.

    🔹 В даркнете появились данные автовладельцев Москвы. Злоумышленники выставили на продажу за 800 долларов базу в 50 млн строк с данными водителей, которые были зарегистрированы в Москве и Подмосковье с 2006 по 2019 год. Бонусом к покупке предлагается файл с информацией от 2020 года. В базе содержатся имена, даты рождения, номера телефонов, VIN-коды и номера машин, их марки и модели, а также год постановки на учет.

    🔹 Банки.ру запустил первый в России подкаст об инвестиционных провалах. В новом сезоне подкаста для начинающих инвесторов «Это к деньгам» профессиональные финансисты, известные личности и слушатели подкаста поделятся историями своих неудач на бирже, а эксперты помогут разобраться, что сделано не так и как слушателям избежать подобных ситуаций в будущем.

    Слушайте Три шестерки и золотое дно. История серийного неудачника в инвестициях на Яндекс.Музыке

    🔹 Эксперты оценили уровень кредитного благополучия населения в регионах России. Лучшие показатели кредитного благополучия населения отмечаются в Ямало-Ненецком автономном округе, Магаданской области, Ненецком АО, Чукотском АО и Сахалинской области. Москва оказалась в рейтинге на седьмом месте: в свободную от долгов часть зарплаты у жителей столицы «влезает» 2,79 потребительской корзины.

    Read more »
  • Максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам продолжила рост

    Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях за вторую декаду октября составила почти 6,53% после примерно 6,43% за первую декаду месяца. Последние данные мониторинга максимальных ставок крупнейших банков опубликованы в пятницу на сайте Банка России.

    Таким образом, ставка продолжает рост после небольшой паузы в сентябре. Напомним, по итогам первой декады прошедшего месяца ставка впервые с третьей декады мая 2021 года продемонстрировала локальное снижение, несмотря на продолжающийся рост ключевой ставки ЦБ. По итогам второй декады сентября ставка осталась на том же уровне, но уже по итогам третьей декады возобновила рост.

    На пиковой отметке 15,635% максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам находилась в конце декабря 2014 года после резкого повышения Центробанком ключевой ставки (сразу на 6,5 процентного пункта, до 17% годовых) для стабилизации ситуации на валютном рынке.

    Ставка глобально снижалась в течение года с середины марта 2019-го, с марта 2020-го предприняла несколько попыток роста, однако затем продолжила снижение, дойдя в первой декаде октября 2020 года до минимального за всю историю наблюдений ЦБ (с середины 2009-го) уровня — около 4,33% годовых. Исходя из графика на сайте ЦБ, все второе полугодие 2020 года (примерно с середины июля) и начало 2021-го можно охарактеризовать как период относительно ровных ставок, однако начиная со второй декады марта 2021 года ставка, несмотря на небольшие исключения, демонстрирует тенденцию к росту.

    Движение ключевой ставки — один из факторов, которые заставляют кредитные организации пересматривать свои ставки по депозитным и кредитным продуктам. В прошлом году ЦБ четыре раза уменьшал ключевую ставку (в общей сложности на 2 п. п.) после пяти снижений в 2019-м (в общей сложности на 1,5 п. п.). После последнего снижения ключевая ставка на протяжении более чем полугода находилась на уровне 4,25% (с 27 июля 2020-го). Центробанк в марте 2021 года впервые с 2018-го повысил ключевую ставку, потом она была повышена еще пять раз: в апреле, июне, июле, сентябре и октябре. В общей сложности ЦБ в этом году повысил ключевую ставку на 3,25 п. п., с 25 октября она составляет 7,5%.

    В очередном выпуске комментария «Ликвидность банковского сектора и финансовые рынки», вышедшем в середине сентября, Банк России писал, что рост депозитных ставок в июле — августе носил догоняющий характер и потенциал роста рублевых депозитных ставок в ближайшие месяцы сохраняется.

    Состав топ-десятки банков по вкладам сейчас выглядит следующим образом: СберБанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк, «Открытие», Райффайзенбанк, Тинькофф Банк, Московский Кредитный Банк и Совкомбанк. Последний занял место Промсвязьбанка, фигурировавшего в списке за предыдущий отчетный период. В этом году состав топ-10 банков неоднократно менялся, в частности за счет регулярных рокировок Совкомбанка и Промсвязьбанка.

    Средняя максимальная процентная ставка рассчитывается как среднее арифметическое максимальных процентных ставок десяти указанных кредитных организаций. Более подробно принцип расчета разъясняется в тематических сообщениях Центробанка.

    Кроме того, ЦБ рассчитывает среднее значение максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения, — базовый уровень доходности вкладов. К этому уровню с середины 2015 года привязан размер взносов в фонд страхования вкладов (см. значения, установленные в качестве ориентира на октябрь).

    Продуктовый виджет Read more »
  • Банк России установил базовый уровень доходности вкладов на ноябрь

    Центробанк РФ определил базовый уровень доходности вкладов на ноябрь 2021 года. По сравнению с ориентирами октября базовая доходность, которая определяется отдельно для вкладов в рублях, долларах и евро с учетом срока привлечения средств, выросла в рублевом сегменте, разнонаправленно изменилась в долларовом, а ставки по вкладам в евро изменились только для одного срока, свидетельствуют данные регулятора.

    Показатели, служащие ориентиром на ноябрь, рассчитаны на основе максимальных ставок в банках, привлекших за месяц в совокупности две трети общего объема вкладов населения по состоянию на 1 октября 2021 года.

    Базовая доходность рублевых вкладов выросла для всех сроков. Здесь и далее случаи повышения средней ставки выделены в таблицах жирным шрифтом.

    Базовая доходность вкладов в рублях, %

    До востребования

    На срок до 90 дней

    От 91 до 180 дней

    От 181 дня до года

    Свыше года

    Октябрь

    6,323

    5,99

    5,596

    6,563

    7,351

    Ноябрь

    7,034

    6,32

    6,046

    6,971

    7,376

    В долларовом сегменте выросла базовая доходность вкладов на сроки до трех месяцев и от трех месяцев до полугода. Средняя ставка по долларовым вкладам до востребования, от полугода до года, а также свыше года — понизилась.

    Базовая доходность вкладов в долларах, %

    До востребования

    На срок до 90 дней

    От 91 до 180 дней

    От 181 дня до года

    Свыше года

    Октябрь

    0,478

    0,04

    0,3

    0,878

    1,016

    Ноябрь

    0,456

    0,223

    0,604

    0,565

    1,004

    Базовая доходность вкладов в евро выросла на срок свыше года, а для депозитов на другие сроки не изменилась.

    Базовая доходность вкладов в евро, %

    До востребования

    На срок до 90 дней

    От 91 до 180 дней

    От 181 дня до года

    Свыше года

    Октябрь

    0,008

    0,01

    0,01

    0,01

    0,073

    Ноябрь

    0,008

    0,01

    0,01

    0,01

    0,087

    Базовая доходность вкладов служит ориентиром для дифференцированного определения размера взносов кредитных организаций в фонд страхования вкладов. В апреле прошлого года были утверждены сниженные ставки страховых взносов (ставка отчислений в ФСВ для банков, укладывающихся в базовый уровень доходности, на уровне 0,1% расчетной базы — среднего арифметического ежедневных балансовых остатков застрахованных вкладов за расчетный период — вместо 0,15%, дополнительная и повышенная дополнительная ставки в 25% и 300% вместо 50% и 500% базовой ставки соответственно), которые должны были применяться начиная с III квартала 2020 года, но потом были задним числом распространены на I и II кварталы 2020-го, а позже сохранены на I и II кварталы 2021 года. Согласно решению, принятому АСВ в конце апреля этого года, базовая ставка страховых взносов банков в фонд страхования вкладов повышена с 0,1% до 0,12% начиная с III квартала 2021-го, при этом размер дополнительной и повышенной дополнительной ставок страховых взносов сохранен на текущем уровне — 25% и 300% базовой ставки соответственно. Дополнительная и повышенная дополнительная ставки страховых взносов действуют при превышении базового уровня доходности вкладов на 2—3 процентных пункта и более чем на 3 п. п. соответственно.

    В прошлом году ЦБ четыре раза уменьшал ключевую ставку (в общей сложности на 2 п. п.) после пяти снижений в 2019-м (в общей сложности на 1,5 п. п.). После последнего снижения ключевая ставка на протяжении более чем полугода находилась на уровне 4,25% (с 27 июля 2020-го), но в марте этого года Центробанк впервые с 2018-го повысил ключевую ставку и после этого повышал еще пять раз, включая увеличение ставки на 0,75 п. п., до 7,5% с 25 октября. Движение ключевой ставки — один из факторов, которые заставляют кредитные организации пересматривать свои ставки по депозитным и кредитным продуктам.

    Продуктовый виджет Read more »
  • Ставки выше 8% и другие изменения по вкладам за неделю

    Некоторые банки на текущей неделе ввели новые вклады, а также изменили ставки и условия по действующим. Разберемся в нововведениях.

    Банк «Таврический» ввел новый вклад «Выгодный». Депозит открывается в сумме от 1,3 млн рублей на 367 дней. Процентная ставка составляет 8,01% годовых. Дополнительные взносы и частичное снятие средств не предусмотрены. Проценты выплачиваются ежемесячно. При досрочном расторжении договора проценты начисляются по ставке вклада до востребования.

    ВТБ увеличил ставку по вкладу «История успеха». При открытии депозита в системе «ВТБ Онлайн» или в устройствах самообслуживания она составит до 7% годовых с учетом капитализации процентов. Получить максимальную доходность по депозиту вкладчики могут, разместив новые для банка средства не позднее 31 декабря 2021 года и воспользовавшись акцией «Время — деньги». При этом вклад не должен быть закрыт досрочно до 31 марта следующего года. Клиенты получат вознаграждение на новые денежные средства в размере 0,5% годовых с 16 по 30 апреля 2022 года. Увеличить доходность по вкладу еще на 1 п. п. до 8,5% годовых можно за счет подключения опции «Сбережения» при тратах от 10 тыс. рублей в месяц по «Мультикарте» ВТБ.

    Почта Банк увеличил ставки по вкладам на 0,25 процентного пункта. Теперь максимальная ставка по базовой линейке вкладов составляет 7,25% годовых. А самую высокую ставку — 8% годовых — можно получить по комбинированному вкладу «Умный доход», который сочетает преимущества традиционного вклада и инвестиционного страхования жизни. Она складывается из базовой ставки 5,25% и надбавки за оформление ИСЖ в размере 2,75%.

    Московский Индустриальный Банк ввел новый вклад «Выгодный старт». Депозит открывается на сумму от 10 тыс. рублей сроком 250 дней. Доход начисляется по трем процентным периодам со ставкой за первые 50 дней 8%, за период с 51-го по 100-й день — 7%, со 101-го дня до конца срока — 5% годовых. Эффективная ставка — 6% годовых. Дополнительные взносы принимаются в течение 50 дней с момента оформления вклада. Частичное снятие средств не предусмотрено. Проценты выплачиваются в конце срока. При досрочном расторжении договора проценты начисляются по ставке вклада до востребования.

    Газэнергобанк повысил процентные ставки во всей линейке вкладов. Обновленная процентная ставка по депозиту «Обыкновенное чудо!!» составляет до 7,5%. По депозиту «Исполнение желаний+» можно получить до 7,3% годовых. Открыв депозит «Активный счет!», клиент банка получит до 6% годовых. Максимальная ставка по вкладу «Счастливая монета!!!» составляет до 7,2% годовых при его открытии в ДБО «ГЭБ Онлайн». Оформить вклад «Исполнение желаний» клиенты Газэнергобанка могут с повышенной ставкой до 7,1% годовых. Ставка по вкладу «Пенсионный!!» повышена до 5,5% годовых при сроке до 1 080 дней.

    Продуктовый калькулятор

    Банк «Приморье» увеличил процентные ставки по вкладам в рублях «Максимальный», «Мультивалютный+», «Управляемый» и «Приморский». Повышение составило до 0,85 п. п. в зависимости от вида вклада и сроков размещения. Вклад «Максимальный» можно оформить на срок от 31 дня (со ставкой от 6% годовых при открытии в офисе, от 6,25% — через мобильный банк); наибольшая ставка по нему достигает 7% годовых при размещении средств в рублях на срок от 731 дня. Ставки по вкладу «Мультивалютный+» в рублях также выросли и теперь составляют 6,2% и 6,5% годовых при размещении на сроки 181 и 385 дней соответственно. Доходность вклада «Управляемый» при его оформлении через мобильный банк и размещении средств на 385 дней составит 6,25% годовых. До 31 декабря 2021 года продлен прием средств во вклад «Приморский», доступный для открытия за пределами домашнего региона банка. Ставка по этому депозиту также выросла и составляет 6,9% для срока 181 день и 7,1% для срока 385 дней.

    Московский Кредитный Банк повысил доходность накопительного счета для премиальных клиентов. Теперь максимальный доход на остаток по счету составляет 7,5% годовых, сообщили в МКБ. Улучшенные условия по накопительному счету действуют в случае размещения клиентом до 750 тыс. рублей и ежемесячных трат по картам банка на сумму от 20 тыс. рублей. При отсутствии трансакций по картам будет действовать ставка 5,5% годовых вне зависимости от суммы размещенных средств. Зачисление процентов на счет происходит в последний календарный день месяца исходя из ежедневного остатка на начало дня.

    Банк «Ренессанс Кредит» изменил название вклада «Накопительный» на «Пополняемый». Все остальные условия по вкладу остаются неизменными. Вносить изменения в действующие договоры не требуется. Максимальная доходность по вкладу «Пополняемый» составляет 6,5% годовых при открытии через интернет- или мобильный банк на срок 367 дней.

    Банк ДОМ.РФ улучшил условия розничных депозитов. Максимальное повышение доходности заявлено по вкладу «Доступный» с возможностью пополнения счета и снятия средств: на 1,5 п. п. до 6,05% увеличена ставка при оформлении вклада на три месяца. Сумма вклада — от 30 тыс. рублей.

    Read more »
  • ЦБ повысил ключевую ставку шестой раз подряд

    Банк России по итогам заседания совета директоров в пятницу, 22 октября, принял решение повысить ключевую ставку на 0,75 процентного пункта до 7,5% годовых с 25 октября. Об этом говорится в сообщении регулятора. Таким образом, тренд на повышение (а это уже шестое подряд в этом году) продолжился.

    «Вклад в инфляцию со стороны устойчивых факторов остается существенным в связи с более быстрым расширением спроса по сравнению с возможностями наращивания выпуска. В этих условиях и с учетом вновь повысившихся инфляционных ожиданий баланс рисков для инфляции значимо смещен в сторону проинфляционных. Это может привести к более продолжительному отклонению инфляции вверх от цели. Проводимая Банком России денежно-кредитная политика направлена на ограничение этого риска и возвращение инфляции к 4%», — отмечается в релизе.

    При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России допускает возможность дальнейших повышений ключевой ставки на ближайших заседаниях.

    Почти все опрошенные Банки.ру аналитики ждали нового повышения ключевой ставки. Главная причина текущего цикла ужесточения денежно-кредитной политики — непрекращающийся рост цен. Несмотря на поступательное повышение ключевой ставки с марта этого года, регулятору пока не удается оказать заметного влияния на инфляцию. По данным Росстата, уровень инфляции по итогам сентября превысил психологический рубеж в 7% и составил 7,4% против 6,7% в августе. Цель повышения ставки — сократить совокупный спрос, сократить риски «перегрева» и тем самым вернуть экономику на траекторию сбалансированного роста, при котором спрос соответствует производственным возможностям экономики, поясняли эксперты Национального рейтингового агентства.

    Это седьмое заседание совета директоров ЦБ по ключевой ставке в текущем году. На заседании 12 февраля 2021-го Центробанк сохранил ключевую ставку на уровне 4,25%. В марте ключевая ставка была повышена впервые с 2018 года на 0,25 п. п. до 4,5%, в апреле Банк России увеличил ее на 0,5 п. п. до 5% годовых. На заседаниях 11 июня регулятор снова принимал решение увеличить ключевую ставку с шагом 0,5 п. п. (до 5,5% годовых) с 15 июня. Спустя почти полтора месяца, 23 июля, совет директоров ЦБ увеличил ключевую ставку сразу на 1 п. п. до 6,5% годовых. На заседании 10 сентября было решено поднять ставку на 0,25 п. п. до 6,75% годовых.

    Эффект повышения ключевой ставки будет постепенно усиливаться в ближайшие кварталы, рассчитывает регулятор. Это приведет к замедлению годовой инфляции до 4—4,5% в 2022 году с последующей ее стабилизацией вблизи 4% на среднесрочном горизонте, отмечал Центробанк в недавнем обзоре.

    ЦБ в начале сентября опубликовал проект «Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2022 год и период 2023 и 2024 годов», где указал средний годовой показатель ключевой ставки на 2021 год в диапазоне 5,5—5,8%, в 2022-м — 6—7%, а в 2023—2024 годах — 5—6%.

    Следующее заседание совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 17 декабря 2021 года.

    Движение ключевой ставки — один из факторов, которые заставляют банки пересматривать свои ставки по депозитным и кредитным продуктам. В ЦБ ожидают роста доходности розничных депозитов на фоне повышения ключевой ставки и конкуренции банков за вкладчиков.

    Новость Read more »
  • 22 октября. О чем пишут газеты

    📰 Цены на нефть продолжают восхождение: на этой неделе на фоне мирового энергетического кризиса марка Brent поднялась до 86 долларов за баррель, пишут «Известия», уточняя, что это самый высокий показатель за последние три года. Хотя до рекордных уровней «черному золоту» пока далеко, ситуация в целом напоминает конец нулевых и начало 2010-х, когда, за исключением короткого провала, нефть стабильно удерживалась выше 100-долларовой отметки.

    📰 Более десяти крупнейших компаний-мясопереработчиков уведомили ретейл о повышении цен на свою продукцию на 7—20% с конца октября — начала ноября, пишут «Известия» со ссылкой на представителей крупных сетей, которые объясняют происходящее подорожанием сырья, упаковки, моющих средств, яичного меланжа и целым рядом других причин. Ретейлеры рассматривают вопрос об изменении стоимости, но многие готовы увеличить цену товаров на полке лишь частично.

    📰 Объявление нерабочими дней с 30 октября по 7 ноября, а в некоторых регионах и с 23—28 октября, вызвало шквал спроса на турпутевки, пишут «Известия». Бронирования поездок в Турцию за первые сутки после соответствующего указа президента выросли вдвое, а к концу четверга, 21 октября, могли увеличиться и на 300%, сообщили в туристических компаниях. При этом обратная ситуация с поездками по России: из-за того, что многие регионы ужесточили антиковидные меры, путешественники стали отменять запланированные поездки.

    📰 Компании с развитой корпоративной культурой лучше адаптировались к текущему кризису, вызванному пандемией COVID-19, пишет «Коммерсант» со ссылкой на данные отчета компании PwC. Так, их сотрудники меньше жаловались на замедление рабочих процессов, сложности при общении с коллегами и клиентами. В то же время многие компании, особенно в России, несмотря на те преимущества корпоративной культуры, по-прежнему не могут добиться ее целостности — она по-разному понимается менеджментом и рядовыми работниками.

    📰 Доходность длинных облигаций федерального займа (ОФЗ) поднялась к значениям начала месяца, достигнув 7,6—7,9% годовых, пишет «Коммерсант». Инвесторы ожидают резкого подъема ключевой ставки ЦБ на заседании 22 октября и корректируют свою оценку по долговым бумагам. Ставки растут и за рубежом, в том числе в США, также на фоне ожиданий ужесточения монетарной политики. Впрочем, иностранные инвесторы постепенно возвращаются к покупкам российских ОФЗ на фоне привлекательных доходностей.

    📰 Объявленный властями Москвы локдаун вызвал переполох среди участников рынка, которые не ожидали столь жестких ограничений, пишет «Коммерсант». Так, кинотеатры спешно переносят премьеры, ретейлеры снова переориентируются на онлайн-продажи, а для организаторов концертов и общепита, еще не оправившихся от прошлых ограничений, остановка в работе может обернуться новой волной банкротств. Эксперты говорят, что некоторым сегментам не поможет даже господдержка, о которой, впрочем, пока никто не объявлял.

    📰 В мире усиливается социальное напряжение из-за концентрации богатств в руках небольшой группы населения, пишет РБК со ссылкой на экспертов, которые пришли к такому выводу в ходе российско-французской конференции по социальным проблемам «Социально-экономическое неравенство и бедность в современном мире: измерения, динамика, перспективы в эпоху неопределенности» в НИУ «ВШЭ». Эта проблема остро стоит в США, Китае и РФ. Однако, по мнению экспертов, Россия — «уверенный середняк» в мире по уровню неравенства основной части населения: в стране не стоит проблема крайней бедности, когда речь идет о выживании.

    📰 Неконтролируемый рост цифровых экосистем чреват дискриминацией их действующих и потенциальных пользователей и давлением на ценовую политику поставщиков товаров на маркетплейсы, пишут «Ведомости», уточняя, что о таких рисках деловое объединение «Опора России» (представляет интересы малого бизнеса) предупредило Минэкономразвития, Минпромторг и ЦБ. Речь идет как о российских, так и зарубежных платформах (Wildberries, Ozon, «Яндекс.Маркет», «Сбермегамаркет», AliExpress, eBay и т. п.), уточнил вице-президент «Опоры России» Алексей Кожевников.

    Read more »
  • Эксперты оценили уровень кредитного благополучия населения в регионах России

    Регионы России с лучшими показателями кредитного благополучия населения — Ямало-Ненецкий автономный округ, Магаданская область, Ненецкий АО, Чукотский АО и Сахалинская область. Рейтинг составлен Фондом развития гражданского общества, рассчитавшим для регионов соответствующий индекс.

    Для расчета комплексного индекса финансового благополучия используются такие показатели, как сумма кредитов по регионам и численность экономически активного населения, на основании которых рассчитывается сумма кредитов на душу экономически активного населения (в рейтинге расчет произведен по состоянию на 1 июля 2021 года); размер среднемесячной зарплаты одного работающего; минимальная стоимость жизни (стоимость потребительской корзины); индекс закредитованности — общая сумма кредитов по региону, разделенная на произведение среднемесячной зарплаты и численности экономически активного населения (доля среднемесячной зарплаты, которая приходится на кредит в среднем у одного среднего работающего).

    Итоговый индекс кредитного благополучия отражает, сколько минимальных региональных «потребительских корзин» содержит свободная от долговых обязательств часть среднемесячной зарплаты, поясняют составители рейтинга.

    Для лидера рейтинга — ЯНАО значение индекса составило порядка 4,43 (с учетом округления), у следующих трех регионов из топ-5 списка в свободную от долгов часть среднемесячной зарплаты граждан помещается от 3,24 до 3,39 потребительской корзины, у Сахалинской области — 2,91.

    У ЯНАО также самая большая свободная от долговых обязательств часть среднемесячной зарплаты — более 96,1 тыс. рублей (при средней зарплате на 1 июля около 143,5 тыс.), на втором месте — Чукотка (более 95,4 тыс.), где также и вторая по размеру средняя зарплата (более 132,7 тыс.).

    Москва оказалась в рейтинге на седьмом месте — в свободную от долгов часть зарплаты у жителей столицы «влезает» 2,79 потребительской корзины. Свободная часть зарплаты составляет 70 тыс. рублей при средней зарплате в 105,2 тыс. Санкт-Петербург занял 12-ю строчку, Московская область — только 33-ю, Ленинградская область — 35-ю.

    Отметим, что в рейтинг попали и небогатые регионы, где на значения индекса влияет не столько уровень зарплат, сколько невысокая степень закредитованности граждан и/или относительно низкая стоимость потребительской корзины. Так, в Ингушетии, оказавшейся со своим 11-местом даже выше Петербурга в рейтинге, средняя зарплата составляет около 35,2 тыс. рублей, при этом «свободны от долгов» 32,6 тыс. рублей (доля среднемесячной зарплаты, приходящаяся на займы, — самая низкая в рейтинге и существенно ниже, чем в других регионах: 7,39%), а потребительская корзина стоит порядка 14,9 тыс. (против 21—29,5 тыс. рублей у лидеров рейтинга).

    В общей сложности в топ-35 регионов по индексу кредитного благополучия населения входят:

    1. Ямало-Ненецкий АО.
    2. Магаданская область.
    3. Ненецкий АО.
    4. Чукотский АО.
    5. Сахалинская область.
    6. Камчатский край.
    7. Москва.
    8. Якутия.
    9. Ханты-Мансийский АО.
    10. Мурманская область.
    11. Ингушетия.
    12. Санкт-Петербург.
    13. Республика Коми.
    14. Красноярский край.
    15. Амурская область.
    16. Республика Крым.
    17. Томская область.
    18. Астраханская область.
    19. Дагестан.
    20. Забайкальский край.
    21. Иркутская область.
    22. Архангельская область.
    23. Хабаровский край.
    24. Кемеровская область.
    25. Приморский край.
    26. Севастополь.
    27. Еврейская автономная область.
    28. Кабардино-Балкария.
    29. Чеченская Республика.
    30. Челябинская область.
    31. Липецкая область.
    32. Калужская область.
    33. Московская область.
    34. Курская область.
    35. Ленинградская область.
    Read more »
  • Банки.ру запускает первый в России подкаст об инвестиционных провалах

    Банки.ру запускает первый в России подкаст об инвестиционных провалах.

    В новом сезоне подкаста для начинающих инвесторов «Это к деньгам» профессиональные финансисты, известные личности и слушатели подкаста поделятся историями своих неудач на бирже, а эксперты помогут разобраться, что сделано не так и как слушателям избежать подобных ситуаций в будущем.

    Слушайте Три шестерки и золотое дно. История серийного неудачника в инвестициях на Яндекс.Музыке

    Ведущие подкаста — сотрудники Банки.ру и начинающие инвесторы Лена и Таня, а также их более опытный и менее удачливый коллега Влад. Он и рассказывает историю одного из своих провалов в первом эпизоде. Каково это — терять деньги каждый раз, когда возвращаешься на биржу после перерыва, связанного с предыдущей неудачей? Как удается сохранять оптимизм и продолжать инвестировать? Какие выводы из этой истории сделал инвестиционный советник Игорь Файнман и за что похвалил ведущего? Слушайте первый выпуск сезона на всех площадках!

    «Блогеры и профессиональные финансисты очень любят рассказывать истории успеха в инвестициях. Может показаться, что каждый, кто придет на фондовый рынок, непременно заработает огромные деньги без особого труда. Однако мы в Банки.ру очень хорошо понимаем, что это не так. От неудач никто не застрахован, но если подходить к вопросу системно, то можно быть готовыми к ним и минимизировать потери. Именно поэтому мы приглашаем в наш подкаст экспертов, которые помогают проанализировать истории героев и сделать из них правильные выводы», — говорит Лена.

    Продуктовый калькулятор

    «Нам очень сложно было выбрать истории, которые мы разбираем в выпусках, ведь часто они похожи, но каждый реальный случай в чем-то уникален. И, конечно, мы всегда переживаем за своих героев, ведь они потеряли свои кровные, хоть и когда-то в прошлом, — добавляет Таня. — Очень надеемся, что наш подкаст поможет тем, кто только начинает свой путь в инвестициях, избежать подобных ошибок в будущем».

    «Для меня инвестиции — это во многом про самопознание. Это способ проверить, как ты реагируешь на успех и неудачу, можешь ли контролировать эмоции и держать удар, достаточно ли у тебя смелости идти против рынка и дисциплины, чтобы инвестировать маленькие суммы регулярно, умеешь ли управлять временем, чтобы выделять его на анализ ситуации на бирже. В этом выпуске мне особенно интересно общаться с героями на эти темы, и я особенно радуюсь, когда вижу, что ошибки делают людей сильнее», — говорит Влад.

    Первый эпизод нового сезона подкаста вышел 22 октября. Выпуски будут выходить раз в неделю по пятницам. Послушать их можно на «Яндекс.Музыке», Apple Podcasts, в VK, «Google Подкастах», Spotify и на всех других площадках, на которых вы привыкли слушать подкасты.

    Слушайте подкаст на

    Подписывайтесь на нас в «Яндекс.Музыке», Apple Podcasts, «ВКонтакте» и на других площадках, чтобы услышать все эпизоды первыми!

    Read more »
  • В даркнете появились данные автовладельцев Москвы

    На одном из форумов злоумышленники выставили на продажу за 800 долларов базу в 50 млн строк с данными водителей, которые были зарегистрированы в Москве и Подмосковье с 2006 по 2019 год, пишет «Коммерсант», уточняя, что бонусом к покупке предлагается файл с информацией от 2020 года. В базе содержатся имена, даты рождения, номера телефонов, VIN-коды и номера машин, их марки и модели, а также год постановки на учет.

    Отмечается, что базы данных ГИБДД уже не в первый раз выставляют на продажу. В августе 2020 года в Сети появилась база на 1 млн строк с персональными данными столичных водителей. На профильных форумах стоимость таких баз разных лет варьируется от 1 тыс. до 15 тыс. долларов.

    По словам источника, знакомого с ситуацией, все данные о зарегистрированных машинах и автовладельцах сегодня хранятся централизованно в Федеральной информационной системе (ФИС) ГИБДД. Однако, уточнил он, раньше у каждого регионального управления ГИБДД была собственная база, куда отгружались данные. Москва и Московская область, подчеркнул собеседник, до 2020 года могли отгружать данные параллельно в ФИС и в свои системы, затем перестали, и сейчас региональные системы выводятся из эксплуатации. Источник предполагает, что утечка могла произойти на уровне регионов.

    Новость

    Руководитель отдела аналитики «СерчИнформа» Алексей Парфентьев уверен, что причиной утечки стали действия инсайдера. «Это выглядит более вероятно и потому, что требования регуляторов к таким структурам, как ГИБДД, по части защиты от внешних атак крайне строгие», — пояснил он. Однако руководитель направления аналитики и спецпроектов ГК InfoWatch Андрей Арсентьев не согласен с такой оценкой. Он полагает, что база как раз могла быть получена в результате внешнего воздействия, например путем эксплуатации уязвимости в системном программном обеспечении.

    Судя по составу данных, новая база автовладельцев — не выгрузка из системы ГИБДД, а скорее выгрузка из баз страховщиков, полагает основатель сервиса разведки утечек данных и мониторинга даркнета DLBI Ашот Оганесян: «Эти данные могли быть похищены как напрямую у страховых, так и у их подрядчиков, которым базы передаются для «прозвона».

    Координатор движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов говорит, что данные из баз ГИБДД интересны не только страховщикам: «Их могут использовать мошенники и продавцы запчастей для таргетинга рекламы». Но эта утечка явно произошла не из баз ГИБДД, уверен эксперт: «Текущие системы защиты от внешних атак и действий инсайдеров просто не позволят скопом выгружать базы данных».

    Read more »
  • 21 октября. Главное за минуту

    🔹 В Москве вводят более длительный нерабочий период, частичный локдаун и дополнительные ограничения. Так, с 28 октября по 7 ноября 2021 года в городе устанавливаются нерабочие дни. С 28 октября приостанавливается деятельность предприятий и организаций сферы торговли, услуг, общественного питания, спорта, культуры, отдыха и развлечений, кинопоказа и других, за исключением продажи лекарств, продуктов питания и товаров первой необходимости.

    🔹 Банки.ру нашел самые выгодные ставки банков по льготной и семейной ипотеке. Лучшие предложения по семейной ипотеке — у Россельхозбанка, Московского Кредитного Банка, «России» и ВТБ, по доступной для всех программе льготной ипотеки — у ВТБ, Промсвязьбанка, Московского Индустриального Банка, «Открытия» и РСХБ. Две указанные программы — ипотека с господдержкой (предоставляется всем желающим) и семейная ипотека (выдается заемщикам, у которых с 1 января 2018 года появился ребенок) — обеспечивают сейчас более 80% всех выдач на первичном рынке.

    🔹 Банки просят отложить на год обязательную выдачу кредитов по биометрии. Ассоциация банков «Россия» попросила ЦБ перенести срок вступления требований так называемого антиотмывочного закона о запуске с 1 января 2022 года возможности дистанционного открытия счетов, вкладов и выдаче кредитов с помощью Единой биометрической системы на 1 января 2023 года. Не все банки с универсальной лицензией готовы выполнить к сроку требование законодательства в полном объеме.

    🔹 В Центробанке назвали суммы, которые россияне отдают финансовым пирамидам. Граждане в среднем отдают финансовым пирамидам от 50 тыс. до 100 тыс. рублей, но бывают случаи, когда мошенникам уходит до 100 млн рублей. В начале июня Центробанк опубликовал черный список компаний, которые были уличены в нелегальной деятельности на финансовом рынке. На тот момент в него вошли 1,8 тыс. организаций. Сейчас в этом списке 2 928 компаний.

    🔹 Минпромторг объяснил, кто продолжит работу в нерабочие дни. Продолжить «бесперебойную работу» в эти дни должны: системообразующие предприятия; производства непрерывного цикла; предприятия, задействованные в выпуске и цепочках поставок «антиковидной номенклатуры» — лекарств против коронавируса, средств защиты, медицинского кислорода и других товаров; продуктовый ретейл.

    Read more »
  • В Москве вводят более длительный нерабочий период, частичный локдаун и дополнительные ограничения

    В Москве на фоне роста заболеваемости коронавирусом вводятся дополнительные меры для борьбы с пандемией. Так, с 28 октября по 7 ноября 2021 года в городе устанавливаются нерабочие дни, сообщается на сайте мэра и правительства Москвы.

    Напомним, накануне президент РФ Владимир Путин подписал указ, согласно которому с 30 октября по 7 ноября включительно в России устанавливаются нерабочие дни с сохранением за работниками заработной платы, при этом регионам предоставлено право дополнительно устанавливать нерабочие дни и вне указанного периода.

    «Ситуация в Москве <...> продолжает развиваться по худшему сценарию. В ближайшие дни мы достигнем исторических пиков заболеваемости ковидом. Как показывает опыт, нерабочие дни являются самым эффективным способом снижения заболеваемости и смертности от ковида, так как позволяют в короткие сроки разорвать максимальное количество цепочек распространения заболевания», — отметил мэр столицы Сергей Собянин.

    На период устанавливаемых в столице нерабочих дней «должна быть приостановлена работа всех предприятий и организаций на территории Москвы, за исключением организаций, обеспечивающих функционирование городской инфраструктуры, предприятий непрерывного цикла и некоторых других, деятельность которых не может быть прекращена в соответствии с указом президента Российской Федерации».

    С 28 октября приостанавливается деятельность предприятий и организаций сферы торговли, услуг, общественного питания, спорта, культуры, отдыха и развлечений, кинопоказа и других, за исключением продажи лекарств, продуктов питания и товаров первой необходимости.

    «Рестораны и кафе могут работать навынос и доставку готовых блюд. Не ограничивается работа корпоративных предприятий общественного питания и ресторанов в гостиницах при условии, что в них нет доступа посторонним лицам», — уточнил мэр.

    Приостанавливается оказание государственных услуг в центрах «Мои документы» и помещениях органов власти Москвы, за исключением срочных услуг по регистрации актов гражданского состояния. Предоставление государственных услуг в электронном виде сохраняется в полном объеме.

    В детских садах и школах с 28 октября по 7 ноября объявляются каникулы. Приостанавливается работа организаций дополнительного образования, спортивных школ, детских кружков и секций. Для дошкольников, которых не с кем оставить дома, в городских детских садах будет организована работа дежурных групп. Высшие и средние профессиональные учебные заведения могут проводить занятия исключительно в дистанционном режиме.

    Новость

    Медицинские организации продолжат оказывать плановую медицинскую помощь. Экстренная медицинская помощь сохраняется в полном объеме.

    Как уточняет ТАСС со ссылкой на указ мэра, стоматологические клиники в Москве с 28 октября по 7 ноября будут работать только для оказания экстренной помощи. «Приостанавливается доступ посетителей и работников в здания, строения, сооружения, на территории, в которых осуществляется реализация товаров, выполнение работ, оказание услуг, в том числе медицинских организаций для оказания стоматологических услуг, за исключением заболеваний и состояний, требующих оказания стоматологической помощи в экстренной или неотложной форме», — указано в документе.

    «Театры и музеи также смогут продолжать работу. Однако их посещение будет возможно только при условии заполняемости помещений не более 50%, использования QR-кодов и защитных масок. Аналогичные решения рекомендуется принять и федеральным органам власти в отношении подведомственных им организаций культуры», — говорится в релизе мэрии.

    В столице будет запрещено проведение массовых культурных, зрелищных, спортивных, рекламных, развлекательных и прочих мероприятий за исключением тех, что согласованы органами государственной власти или столичным управлением Роспотребнадзора.

    С 8 ноября Москва начнет возвращаться к привычной жизни, но, как подчеркивают в столичном правительстве, с рядом ограничений.

    Так, в связи с введением домашнего режима для пожилых москвичей в возрасте старше 60 лет и имеющих хронические заболевания граждан будет приостановлен льготный и бесплатный проезд в общественном транспорте. «Блокировка транспортных карт не коснется граждан, переболевших COVID-19 в течение последних шести месяцев либо прошедших вакцинацию», — делает оговорку Собянин.

    Разблокировка социальных карт будет производиться сразу после вакцинации уже первым компонентом.

    Театры и музеи продолжат работу с обязательным использованием QR-кодов, защитных масок и максимальной 70-процентной заполняемостью помещений.

    С 8 ноября вводится обязательное использование QR-кодов и защитных масок при проведении концертных, развлекательных, культурных, зрелищных, спортивных и прочих мероприятий с одновременным присутствием более 500 человек. Организаторам мероприятий с числом участников менее 500 человек также рекомендуется принять аналогичные решения.

    «Давайте отдохнем немного и поможем сохранить жизни и здоровье многих людей. А затем город сможет вернуться к обычной жизни. Подумайте, как провести незапланированный отпуск с максимальной пользой для себя и своей семьи. Почаще бывать на свежем воздухе в парке рядом с домом или пожить на даче — это хорошие идеи», — написал Собянин.

    Согласно информации, опубликованной чуть позже в четверг, 21 октября, на сайте правительства Московской области, там, как и в Москве, период нерабочих дней начнется досрочно — с 28 октября. В сообщении перечисляются виды организаций, которые будут закрыты или будут работать в особом режиме с 28 октября по 7 ноября, а в отдельном релизе говорится, что посещение театров и музеев будет разрешено только при наличии QR-кода.

    Read more »
  • 21 октября. О чем пишут газеты

    📰 Роспотребнадзор посчитал недопустимым взимать плату за изменение данных пассажира в авиабилете, пишут «Известия». У авиакомпаний России сегодня этот сбор достигает 5 тыс. рублей. Надзорный орган по Красноярскому краю вынес соответствующее предостережение перевозчику NordStar, отказавшему пассажиру в перелете после того, как он не согласился доплачивать за внесение изменений в отчество. Компания без согласия клиента исправила ошибку, а потом попросила его оплатить эту услугу, Роспотребнадзор увидел в этом признаки нарушения закона «О защите прав потребителя».

    📰 Правительство поручило ФАС и Минсельхозу доложить о причинах роста цен на пшеницу твердых сортов, пишут «Известия» со ссылкой на протокол совещания у вице-премьера Виктории Абрамченко. В сентябре производители макарон обратились в Кабмин с просьбой сдержать подорожание пшеницы, так как, по их словам, цены на зерно уже выросли на десятки процентов за последние месяцы. Из-за этого может увеличиться и стоимость макарон. Торговые сети подтвердили: изготовители уведомляют их о повышениях цен на 15—20%. Минсельхоз прорабатывает вопрос расширения мер господдержки аграриев.

    📰 В Минэнерго считают целесообразным рассмотреть варианты субсидирования покупки гражданами солнечных батарей у российских производителей, пишут «Известия» со ссылкой на данные ведомства. Такая мера может стать стимулом для наращивания мощности микрогенерации в стране до 1 ГВт к 2030 году. Достижение такого показателя обсуждается в правительстве, сказал замглавы Минэнерго Павел Сниккарс. Чтобы добиться этого результата, потребуется оборудовать около 100 тыс. домохозяйств возобновляемыми источниками энергии. Такое количество солнечных батарей может обойтись в 30—35 млрд рублей, подсчитали эксперты.

    📰 В 2022 году в мире прогнозируется рекордный объем инвестированного трансграничного капитала, пишет РБК со ссылкой на данные в исследовании Active Capital 2021 международной консалтинговой компании Knight Frank. Важнейшими рынками для вложений в недвижимость станут США, Великобритания и Германия. В американские недвижимые активы, по прогнозам Knight Frank, в 2022 году будет инвестировано примерно 44,1 млрд долларов. Аналогичные показатели Великобритании и Германии составят, соответственно, 38 млрд долларов и 18,9 млрд долларов. Прогнозные показатели России — 300—320 млрд рублей (4,2—4,5 млрд долларов).

    📰 В сегменте услуг в сфере ремонта, строительства и благоустройства 25% предложений исходят от специалистов-женщин, пишет РБК со ссылкой на данные экспертов Data Insight и сервиса «Авито Услуги». Всего в этой сфере в России работают 1,7 млн человек — 18% от всего рынка услуг, это более 244 тыс. команд и 269 тыс. частных мастеров. При этом средний возраст специалистов — 35—44 года, и в 52% случаев они работают в одиночку, в то же время больше половины бригад работают вместе постоянно, а 37% привлекают дополнительных мастеров в периоды высокого спроса.

    📰 Следственный комитет России завершил расследование уголовного дела о попытке хищения более 120 объектов столичной недвижимости, в том числе 27 исторических особняков в центре Москвы, пишет «Коммерсант». Заказчики совершенного более десяти лет назад преступления находятся в международном розыске, а под суд пойдут бывший помощник главы столичного Росимущества Анатолия Шестерюка Сергей Алексеев, экс-председатель правления банка «Московский Капитал» Виктор Крестин, безработный Сергей Широков и бизнесмен Кирилл Посашков. Ущерб, который успели нанести фигуранты, следствие оценивает в 2 млрд рублей.

    📰 Поручение президента о снижении НДС для компаний, работающих в сфере туризма, правительство рассмотрит в течение октября, пишут «Известия». Так, нынешняя ставка налога на добавленную стоимость составляет 20%. С предложением снизить НДС к президенту обратились представители бизнеса, которые обратили внимание на успешное развитие туризма в странах Юго-Восточной Азии и заявили, что аналогичная ставка там в два раза ниже российской.

    📰 У микрофинансистов растет количество обращений через мобильные приложения, пишет «Коммерсант». По оценкам экспертов, уже в 2022 году на них будет приходиться более трети всех заявок. Участники рынка отмечают, что приложения привлекают новую молодую аудиторию, а использующие их клиенты в среднем надежнее. Однако рост мобильности несет дополнительные риски как для потребителей, так и для самих МФО.

    📰 В Московском гарнизонном военном суде начались прения сторон по беспрецедентному делу сотрудников ФСБ, совершивших в июне 2019 года разбойное нападение в столичном банке «Металлург» на безработного Александра Юмаранова, в ходе которого у него отобрали 136 млн рублей, предназначенных для обмена на доллары, пишет «Коммерсант». Гособвинитель призвал суд назначить им от восьми до 12 лет строгого режима, крупные штрафы и лишить воинских званий.

    Read more »
  • Эксперты прогнозируют рост числа DDoS-атак на компании

    Число DDoS-атак на российские компании за три квартала текущего года увеличилось в 2,5 раза по сравнению с прошлым годом, пишут «Известия». В оставшиеся месяцы 2021 года число DDoS-атак будет расти, сообщили сразу в нескольких IT-компаниях, специализирующихся на защите компьютерных сетей. В последнее время такие атаки чаще случаются по инициативе представителей бизнеса в качестве инструмента конкурентной борьбы, также стоимость организации DDoS-атак в 2021 году заметно снизилась, рассказали источники в IT-отрасли.

    Текущий год стал феноменальным как с точки зрения скоростей, так и техник организации DDoS-атак, и дальше этот ком будет только нарастать, поскольку нерешенных проблем в индустрии и незащищенных компаний пока более чем достаточно, прогнозирует основатель и генеральный директор Qrator Labs Александр Лямин. По словам эксперта по информационной безопасности Cisco Михаила Кадера, если раньше «исполнителями» атаки были компьютеры пользователей, то сейчас эту роль чаще выполняют устройства Интернета вещей; таким образом, у злоумышленников всегда есть хорошая платформа для проведения атак. Как отметил руководитель департамента электронных административных регламентов «Айтеко» Виктор Бурлаков, вероятно, что атаки будут сопровождать запуски важных электронных сервисов, онлайн-распродажи, публикацию отчетности корпораций и т. д.

    Новость

    Руководитель направления сетевой безопасности центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Никита Ступак прогнозирует, что, несмотря на то что количество атак будет увеличиваться, продолжительность их сократится. Директор департамента развития бизнеса IT-компании «Рексофт» Николай Потапов сообщил, что DDoS-атаки — недорогой продукт, поэтому их количество продолжит расти, тем более что информация о таком инструменте конкуренции становится доступна широким массам.

    Как следует из отчета «Ростелекома», традиционно наибольшее количество атак приходится на организации, расположенные в Москве: их доля составила 60% от общего числа инцидентов. Количество DDoS-атак на банки увеличилось в 3,5 раза, при этом почти 90% из них пришлись на сентябрь. Число DDoS-атак в сегменте онлайн-торговли выросло на 20%. На 17% увеличилось число атак на госсектор.

    DDoS-атаки активнее используют как инструмент конкурентных войн, пояснил руководитель направления Anti-DDoS и WAF платформы сервисов кибербезопасности Solar MSS компании «Ростелеком-Солар» Тимур Ибрагимов. По его словам, тем, у кого нет полноценной защиты от DDoS, проще заплатить выкуп, чтобы прекратить атаку и восстановить работу ресурсов, этим активно пользуются хакеры. Также появляются новые и новые уязвимости, которые позволяют злоумышленникам взламывать различные устройства и собирать их в масштабные ботнеты, которые можно использовать для более мощных и эффективных DDoS-атак, отметил Ибрагимов.

    Новость Read more »

    Banki.ru: колумнисты

  • Как работнику защитить свои трудовые права: пошаговая инструкция

    Очередная волна пандемии COVID-19 опять накрыла частный бизнес с головой. Коммерсанты принялись сокращать свои расходы: снижать зарплаты и увольнять несговорчивых работников в качестве наказания за строптивость. Попробуем разобраться, насколько законны подобные манипуляции, и предложим рекомендации по защите прав обманутых работников.

    Варианты обмана человека труда

    Отдельные коммерсанты проявляют чудеса изобретательности для того, чтобы набить свои кошельки за счет обмана своих же работников.

    Как известно, существуют белые, серые и черные схемы выплаты заработной платы. При белом варианте работник полностью защищен и всем доволен. Он может смело строить долгосрочные планы на будущее:

    1) обратиться в банк для получения ипотечного кредита;

    2) сделать предложение любимой девушке;

    3) зарегистрировать возникшие квазисемейные отношения в загсе;

    4) купить автомобиль Lada Vesta.

    При сером варианте у работника гарантирована лишь незначительная часть ежемесячного дохода. Поэтому такой человек вынужден скромнее стать в желаниях по сравнению со счастливым обладателем белой зарплаты.

    При черном варианте у работника нет ни трудового, ни гражданско-правового договора. Отсюда следует, что у несчастного нет никаких гарантий и в случае болезни, ухода в декретный отпуск, получения инвалидности и увольнения он вряд ли может рассчитывать на получение каких-либо выплат от своего теневого работодателя.

    Борьба за права трудящихся: история и современность

    В начале XX века в Российской империи рабочие и крестьяне активно и, главное, грамотно защищали свои права и законные интересы. Пролетарии работали группой — устраивали стачки и забастовки. Поэтому владельцы заводов, газет и пароходов были не на шутку встревожены народными волнениями и иногда шли на уступки простым людям.

    Сегодня большинство трудового народа не рискует открыто выступать против бесчинств счастливых обладателей роскошных вилл на Лазурном Берегу, роскошных яхт и дорогих вертолетов американского производства.

    Разумеется, в правовом государстве должны развиваться институты гражданского общества и люди вправе занимать активную гражданскую позицию. Но на практике только казаки в местах их компактного проживания дают отпор так называемым местным мини-олигархам. Под последними следует понимать региональных воротил бизнеса более мелкого калибра, чем хорошо известные лица из списка Forbes.

    Путем титанических усилий им все же удается получить заветный госзаказ, который они охотно тратят на дорогие автомобили немецкого производства, а также они изо всех сил стараются сэкономить федеральные деньги за счет выплаты минимальных зарплат своим работникам.

    Что делать обманутому работнику?

    Прежде всего, пострадавшему можно обратиться в комиссию по трудовым спорам. Но это в теории. На практике владельцы и менеджеры частных компаний не допускают создания каких-либо структур, которые могут реально защитить права работника. Основной принцип новых русских коммерсантов — «разделяй и властвуй».

    Далее рекомендуем обратиться в государственную инспекцию труда с жалобой. В документе нужно подробно изложить обстоятельства дела и привести ссылки на нормы Трудового кодекса, которые нарушил ваш начальник.

    Кроме того, каждый вправе обратиться в районную прокуратуру с заявлением о допущенном нарушении. Высока вероятность того, что вмешательство в ваш вопрос служителя закона приведет в чувства зарвавшегося босса и он охотно компенсирует причиненный вам моральный вред.

    Одним из наиболее действенных способов защиты трудовых прав является подача искового заявления мировому судье или в суд общей юрисдикции. Однако этот способ защиты прав является наиболее сложным и трудоемким. Поэтому вам, возможно, потребуется помощь квалифицированного юриста, имеющего опыт разрешения трудовых споров.

    Если у вас есть подозрения, что бывший работодатель задолжал не только вам, но и государственной казне, то есть смысл сообщить об этом в инспекцию ФНС России или управление экономической безопасности МВД России.

    Высока вероятность того, что акционеры и руководители компании, которая выплачивает зарплату «в конверте», перед этим незаконно обналичивают деньги и уклоняются от уплаты налогов и сборов.

    Все приемы хороши, выбирай на вкус

    Обманутые работники могут применять вышеприведенные способы защиты прав и законных интересов как по отдельности, так и все вместе. В целях повышения эффективности борьбы за свои права рекомендуем объединить усилия с вашими товарищами по несчастью. Речь идет о коллегах, которые так же, как и вы, остались без работы и средств к существованию в это непростое время.

    В общем, спасение утопающих — дело рук самих утопающих. Один в поле не воин. Вот только в суде можно выстоять одному. Обманутые работники всех корпораций, объединяйтесь!

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Как будут выглядеть банки будущего?

    В будущем от привычных финансовых услуг не останется почти ничего: бумажные деньги заменят цифровые валюты, сотрудников банковских отделений — роботы и искусственный интеллект, а офисы со всеми услугами полностью переберутся в смартфоны. Что ждет обычных потребителей уже через 10—20 лет?

    Идет 2021 год. Вот уже в небо поднимаются первые прототипы летающих автомобилей. Искусственный интеллект занимается геологоразведкой. А туристов возят на МКС. Еще 20 лет назад это все казалось какой-то фантастикой, а теперь вполне себе часть жизни. В связи с этим возникает вполне себе закономерный вопрос: какими будут привычные нам вещи через 10—20 лет? Учитывая, как быстро меняется технологический стек, ответить однозначно на этот вопрос достаточно сложно. Но с оглядкой на текущие передовые технологии вполне можно представить себе картину будущего хотя бы в одном отдельном направлении, например в банковской сфере.

    Технологии будущего в настоящем

    Тренд на переход банков в онлайн уже отчетливо виден сейчас. По уровню внедрения технологий и их доступности в финансовом мире наша страна входит в пятерку лидеров по цифровизации банковского сектора среди 38 стран региона EMEA (Европа, Африка и Ближний Восток). И многие банковские приложения уже сейчас перестают быть удобным дополнением к физическим отделениям, предоставляя все больше сервисов онлайн — открытие депозита, перевыпуск карты, даже «тяжелые» авто- и ипотечные кредиты теперь можно оформить не выходя из дома.

    Меньше отделений

    При этом физические отделения банков действительно сдают позиции, а их число медленно, но верно сокращается. Закрываются и головные офисы, и дополнительные офисы-филиалы.

    Так, только в период «цифрового бума» с 2014 по 2020 год количество банковских отделений в РФ снизилось почти на четверть. Да и сами потребители все реже отдают предпочтение походу в банк — аналитики Райффайзенбанка выяснили, что возможность получить консультацию в офисе банка важна только для 30% клиентов. Такие настроения, вместе с развитием технологий и повышением доступности банковских услуг онлайн, действительно ставят под вопрос существование привычных банковских отделений.

    Банки на «удаленке»

    Кажется, зачем мне вообще идти в банк, если все можно сделать в мобильном приложении? Вопрос вполне закономерный, но не спешите забывать дорогу к любимому отделению. Прекрасное цифровое будущее еще не наступило. Пусть индустрия и движется в направлении полного отказа от офлайн-точек, а сфера финансов в целом переходит на цифровые рельсы, но остаются еще вопросы, которые можно решить только онлайн. И связаны они в первую очередь с удаленным открытием счетов и идентификацией клиентов. То есть банку для проведения операции важно знать, что мобильное приложение действительно у вас в руках. Решают эту проблему сейчас с помощью выездных представителей. Но пока меньше половины банков доставляют банковские продукты удалено. Мы же говорим о технологическом будущем. А значит, и решение проблемы для перехода в цифровое завтра должно быть основано на технологиях. Например, с задачей может справиться биометрическая идентификация. Сейчас эти разработки требуют больших инвестиций со стороны банков, но со временем технологии всегда становятся доступнее, а значит, подобные решения вполне могут стать массовыми в разрезе ближайших десяти лет, То же самое и со сканерами биометрических данных. Уже сейчас каждый второй смартфон имеет в своем арсенале дактилоскоп, сканер лица или сетчатки глаза. В будущем эти технологии будут становиться все совершеннее и дешевле, а значит, в перспективе у каждого из нас будет в руках необходимый для биометрической идентификации инструмент. С этого и начнется революция в привычном банке, а отделения окончательно уйдут в прошлое.

    Денег тоже не будет. Наличных

    К этому ведут и ускоряющиеся темпы отказа от наличных. У нас в стране сейчас более 70% платежей — безналичные, а темпы проникновения безналичных платежей одни из самых высоких в мире. Совсем скоро так все 100% покупок будут проводиться по картам, а тут еще и перспективы цифрового рубля замаячили. Понятно, что в будущем с такими вводными банк, как хранилище денег и место, где цифровые рубли можно поменять на аналоговые, точно перестанет существовать. И в мире, где все онлайн, даже деньги, классические банковские отделения останутся пережитком прошлого.

    Восстание машин

    Еще один пункт за — растущая финансовая и цифровая грамотность пользователей, со сменой поколений современный человек окончательно станет воспринимать поход в банк как лишнюю трату времени и денег. А обслуживание перейдет в формат самообслуживания. Еще один удар по сотрудникам нанесут машины — банковский персонал уже сейчас во многом подменяет искусственный интеллект: аналитические алгоритмы предсказывают пользовательское поведение, искусственный интеллект оценивает заемщика, умные чат-боты встречают клиентов на передовой службы поддержки. В будущем роботы будут принимать еще больше решений.

    В конечном итоге уже через 20 лет мы с большой вероятностью не увидим привычных банковских отделений. Все финансовые услуги, начиная от открытия счета, депозита, получения кредита, в скором времени окончательно пропишутся в смартфонах. При этом многие технологии будущего уже активно применяются в настоящем: биометрия, искусственный интеллект, виртуальные ассистенты. А значит, сейчас — лучшее время для пользователей «прощупать» и познакомиться с новыми технологиями, изучить их и понять, как с ними взаимодействовать, подтянуть свою цифровую грамотность. Потому что с ростом цифровизации жизни закономерно растут и риски мошенничества, связанного с неправомерным доступом к данным. Как говорится: большие данные — большая ответственность. Поэтому в ваших интересах сделать так, чтобы вся ваша финансовая информация была надежно защищена. Первым делом убедитесь, что доступ к вашему мобильному банковскому приложению защищен двухфакторной аутентификацией. То есть войти в приложение можно, только имея доступ к вашему мобильному телефону. Также используйте генераторы паролей, а не придумывайте новые. А доступ к приложению — хранилищу паролей защитите с помощью биометрического сканера в смартфоне или специального приложения — аутентификатора, генерирующего уникальные цифровые ключи каждый раз, когда вы хотите получить доступ к приложению. Также нелишним будет завести отдельную виртуальную карту для покупок в Интернете. Не храните там больше денег, чем нужно для покупки, это поможет случайно не скомпрометировать данные своего основного счета. И не бойтесь защитить свой банковский счет, привязав к нему биометрические данные — параметры лица и голоса. Это самый надежный пароль и логин, который к тому же нельзя повторить или потерять.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Как подготовиться к новому локдауну?

    Год назад мы все надеялись, что вызванные коронавирусом ограничения можно будет просто пересидеть. Как учесть ошибки прошлого и подготовиться к возможному локдауну, чтобы пройти его без потерь?

    Ошибки «доковидного» мышления

    Мы активно работаем с ИП и малыми компаниями, которые берут займы через краудлендинговые платформы. В период локдауна, если кто-то из них просил об отсрочке платежа, мы часто разбирались с каждым конкретным случаем. И вот что мы заметили.

  • Первой и главной ошибкой в прошлом году стало иллюзорное убеждение в том, что коронавирус с нами ненадолго, максимум — на год. По этой причине мало кто стал менять стратегию и модель работы. Те, кто так поступил и не был готов ко второй и третьей волнам пандемии, сейчас испытывают большие проблемы. Нам придется пережить четвертую, пятую, десятую волну. И если хотим выжить и сохранить как минимум текущий уровень доходов и как максимум увеличить их, то должны понять: надо срочно адаптироваться к реальности, а потом начинать использовать новые правила игры.
  • Вторая ошибка стала следствием первой: люди не были готовы к работе на «удаленке». Не были автоматизированы бизнес-процессы, многое было основано на личных контактах. Банальный пример: у некоторых ИП и собственников микро- и малых предприятий отсутствовала электронная цифровая подпись, не говоря уже об онлайн-бухгалтерии, CRM или даже о простых системах управления проектами вроде Slack. Урок простой: срочно перевести все процессы, какие возможно, в онлайн.
  • И третий просчет: надежда на крупного заказчика. Между окончанием работ и поступлением денег на счет от большой компании проходит какое-то время. Этот временной разрыв в «мирные» времена составлял три — шесть месяцев. В «ковидный» год он увеличился до 9—12 месяцев, и некоторые предприятия, привлекавшие займы на краудлендинговых платформах, ушли в просрочку или в дефолт. Так что стоит срочно расширять перечень заказчиков, не брезгуя маленькими суммами контрактов.

  • Правила чекапа

    Нельзя исключать сценария, при котором в зимний период будет закрыто все, кроме продуктовых магазинов и тех, кто торгует товарами первой необходимости. Как к этому подготовиться? Надо спокойно оценить ресурсы, которыми располагает ИП или малое предприятие, по пяти направлениям: кадры, бизнес-модель, финансы, производство и продажи. Разберем каждый из них.

  • Кадры. Предпринимателям стоит определить, какая часть персонала может работать только в офлайне, а кто может перейти на «удаленку». И конечно, перевести процесс управления персоналом в онлайн. Плюс оптимизировать штат — например, бухгалтер ИП с двумя-тремя сотрудниками, как правило, не требуется. Эти задачи можно передать на аутсорсинг.
  • Бизнес-модель. Понимаю, что у всех навяз на зубах совет «переводите бизнес в онлайн», но ничего более эффективного никто пока не придумал. Проблема в том, что многие считают, будто им это не подходит. Но в большинстве случаев это ошибка. Проиллюстрируем на конкретном примере. Одна из компаний, которая привлекает средства на нашей инвестплатформе, занимается мелкооптовой торговлей косметикой для салонов красоты. Ранее все продажи шли только через представителей — это два-три человека, которые просто приходили в салоны и лично договаривались о поставках. Когда все закрыли, фирма быстро перевела торговлю в онлайн. В результате ее финансовое положение только улучшилось.
  • Финансы. Тем, кто чувствует себя уверенно, можем рекомендовать заранее привлечь средства. В условиях инфляции выгодно привлекать заемные средства, создавать запасы и резервы. Через банки это стало делать еще сложнее. В СМИ кредитные организации заявляют о поддержке малого бизнеса, но по факту они только ужесточают условия. Так, изменились требования к заемщикам — в частности, по обеспечению кредита. Ранее компаниям с хорошей кредитной историей требовалось предоставить поручительство руководителя или собственника (или залог движимого имущества, товаров и запасов в обороте). Теперь банки требуют в залог недвижимость и т. п. С ростом инфляции и ключевой ставки Банка России неизбежно вырастут ставки по кредитам в банках. Поэтому мы рекомендуем изучить альтернативные способы финансирования. Линейку возможностей обязательно надо дополнять тем, что предлагают институты поддержки, различные государственные фонды, которые выделяют гранты и субсидии малому бизнесу.
  • Производство. Мы живем в экономке с галопирующей инфляцией, и это надо учитывать при формировании запасов. Если компания уверена, что сырье и материалы будут использованы, то лучше их закупить по текущим ценам — через три месяца они могут быть уже выше.
  • Продажи. Многие малые предприятия выжили благодаря переводу своих продаж на онлайн-платформы типа Wildberries, «Яндекс.Маркет», AliExpress. Выход на маркетплейсы не требует больших затрат — надо всего лишь сделать усилие и потратить некоторое время, разбираясь в механике и организовывая логистику.
  • Кризис заставил всех нас искать новые способы для сохранения бизнеса. Спустя год мы видим, что многие, благодаря трансформации бизнес-модели, смогли справиться с трудностями. Часть предприятий даже извлекла выгоду из ситуации, переведя многие процессы в онлайн. Уверены, что многие войдут во второй локдаун более подготовленными.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Система быстрых платежей: как пользоваться и кому выгодна?

    Сегодня Система быстрых платежей (СБП) доступна практически во всех банках России. Несмотря на ее недавнее появление на рынке, она уже показала себя как выгодная и удобная платформа для переводов и платежей. Так, согласно данным аналитиков, за два года всего в СБП сделано более 87 млн переводов на 643 млрд рублей. О том, что такое СБП, какие у нее есть возможности и как грамотно ими пользоваться, рассказал Арсений Косенко, генеральный директор LIFE PAY.

    Что такое СБП и как ею пользоваться

    Система быстрых платежей — это сервис, который позволяет клиентам совершать мгновенные платежи как физическим, так и юридическим лицам онлайн.

    Совершить платеж по СБП можно с любого устройства на сайте или в мобильном приложении банка, подключенного к этой системе, выбрав в меню перевод через СБП. Далее необходимо указать счет, с которого произойдет списание средств, указать номер мобильного телефона получателя и ввести сумму перевода.

    Помимо традиционных переводов по номеру телефона, оплатить по СБП можно также с помощью QR-кодов. Чтобы оплатить таким способом, достаточно просто навести камеру на QR-код и подтвердить платеж. Такой вид оплаты удобен как для покупателей, поскольку больше не нужно искать кошелек в недрах рюкзака, так и для продавцов, которые тратят меньше времени на обслуживание одного клиента.

    Кому выгодна СБП?

    Потребителям

    В числе главных преимуществ СБП для обычных пользователей:

    • простота использования и отсутствие комиссии;
    • возможность перевода самому себе на карту в другой банк, подключенный к СБП.

    Бизнесу

    С помощью Системы быстрых платежей бизнес экономит на банковский трансакциях, поскольку за переводы, сумма которых не превышает 100 тыс. рублей в месяц, комиссия не взимается. Даже если будет совершен перевод на сумму более 100 тыс. рублей в месяц, комиссия все равно будет минимальной — 0,7% от суммы перевода, и ее размер не превышает 1,5 тыс. рублей за перевод.

    Помимо этого среди основных плюсов СБП для бизнеса:

    • скорость зачисления средств. Переведенные деньги моментально (в течение 15 секунд) поступают на счет продавца, что снижает кассовые разрывы;
    • перевод возможен даже при отсутствии пластиковой карты. Оформить перевод можно на обычный счет в банке, за исключением кредитных. Если у пользователя имеется несколько счетов, он может указать, на какой из них будет получать переводы;
    • универсальность системы. СБП можно использовать везде, во всех каналах взаимодействия клиентов и при различных сценариях, так как безналичная оплата через СБП работает и на сайте, и в приложении, и в наружной рекламе, и в рассылке;
    • удобная система перевода. Юридические лица могут переводить деньги между своими счетами или физическим лицам;
    • СБП дешевле. Система намного выгоднее других способов перевода, поскольку комиссия в ней ниже. К тому же владельцам бизнеса не требуется покупать или брать в аренду кассу. Поэтому большее количество предпринимателей могут, используя QR-коды, предоставить своим клиентам возможность безналичной оплаты.

    Банкам

    Помимо потребителей и бизнеса, СБП также выгодна самим банкам, среди преимуществ выделяют:

    • снижение конкуренции на рынке. Система быстрых платежей не только нравится пользователям, но и упрощает переводы в любой банк. Что дает потребителям возможность не привязываться к одному банку и пользоваться услугами сразу нескольких без комиссии;
    • прибыль с комиссий. Несмотря на минимальную комиссию, которая сейчас установлена на переводы более 100 тыс. рублей в месяц, многие аналитики говорят об увеличении ее размера после 2022 года;
    • увеличение количества клиентов, желающих пользоваться СБП.

    Перспективы развития

    В будущем разработчики планируют расширять функционал СБП. Например, собираются добавить систему запроса денег, возможность выполнять переводы денежных средств от компаний физическим лицам, а также услугу, позволяющую проводить оплату подписок на сервисы.

    Также согласно стратегии развития национальной платежной системы Банка России, в 2022—2023 годах в СБП могут быть запущены переводы от граждан государственным органам (оплата налогов, штрафов, сборов и пошлин и т. п.), а также сервис для государственных выплат в пользу граждан (пенсий, зарплат и других социальных пособий). По словам ЦБ, это «повысит оперативность поступления средств и доступность платежных услуг, в том числе в географически удаленных районах страны».

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Первый взнос не комом: как накопить на первоначальный взнос по ипотеке без лишних жертв

    Ипотека начинается с первоначального взноса, без которого получить кредит не получится: на сегодняшнем рынке у большинства кредиторов минимальный размер первого взноса составляет не менее 20% от стоимости жилья. Сумма приличная: для однокомнатной квартиры в Москве она составит от 1,5—2 млн рублей, в регионах — от 700 тыс. рублей. Как накопить «стартовый капитал»? Здесь возможны несколько стратегий.

    Первая стратегия — самый очевидный и, пожалуй, самый долгий путь к достижению цели: сокращение расходов. Функционал любого интернет-банка поможет прикинуть структуру регулярных расходов и найти лазейки для уменьшения трат. Но будьте готовы к тому, что экономия повлияет на привычный образ жизни. Чтобы сократить расходы хотя бы на 10—15%, придется отказаться в первую очередь от удовольствий — частых походов в рестораны и магазины, дорогих отпусков, брендовой одежды и обуви, поездок на такси. Если затянуть пояса потуже всей семьей, то каждый месяц удастся откладывать определенную сумму на первоначальный взнос. Однако быстрым такой способ не назовешь: на сбор нужной суммы может уйти несколько лет, при этом цены на недвижимость могут вырасти.

    Также нужно понимать, что ипотека — игра вдолгую и требует ежемесячных вложений, довольно крупных. Даже после накопления средств на первый взнос и оформления кредитной сделки придется регулярно платить по кредиту несколько десятков тысяч рублей. При сохранении текущего уровня вашего дохода такие траты будут неизбежно связаны с экономией в течение многих лет. Поэтому более правильным будет подумать о способах увеличения вашего дохода. Проведите карьерный аудит — с помощью кадрового консультанта или своими силами. Сравните свою зарплату с рынком, проанализируйте, какие скиллы вам нужны для перехода на более высокий должностной уровень. Возможно, для роста нужно закончить курсы, повысить уровень знания языка, освоить новый язык программирования — сделайте это. В данном случае инвестиции в повышение квалификации окупятся с лихвой: вы сможете значительно увеличить доход, вырасти в должности и открыть для себя новые карьерные перспективы.

    Оба способа не отменяют поиск других источников потенциального дохода. Они могут в буквальном смысле находиться перед глазами. Земельный участок, автомобиль и другие ценные вещи — возможно, пришло время их продать, чтобы быстрее собрать необходимую для первоначального взноса сумму. Имеет смысл внимательно изучить льготы, субсидии и налоговые вычеты, которые вам полагаются. Если о материнском капитале знают все, то о некоторых видах налоговых вычетов вы можете даже не догадываться — например, на медицинские расходы, фитнес, обучение, ценные бумаги. Полный перечень легко найти на сайте nalog.ru, и он длиннее, чем вам представляется.

    Какую бы стратегию вы ни выбрали, важно придерживаться личного финансового плана. Он может быть самым простым — как минимум, нужно обозначить для себя срок, в течение которого вы хотели бы накопить нужную сумму. Например, вы намерены собрать 1 млн рублей за два года — значит, ежемесячно нужно откладывать не менее 40 тыс. рублей. Лучше всего аккумулировать эту сумму на срочном вкладе или накопительном счете. Во-первых, на средства будет начисляться процент, во-вторых, таким способом вы будете хранить «ипотечные» средства отдельно от других денежных ресурсов.

    Впрочем, вклад — это самый консервативный, но далеко не единственный способ приумножить накопления. Сейчас на рынке доступно множество инструментов для начинающего розничного инвестора: от индивидуальных инвестиционных счетов до ПИФов. Чем выше потенциальная доходность, тем выше риск потерь, поэтому при выборе инвестиционной стратегии каждый человек должен ориентироваться на собственный риск-профиль. Здесь универсального рецепта нет: важно понимать, что в высокорисковые инструменты не стоит вкладывать всю сумму, лучше создать инвестпортфель из активов с различным уровнем риска, чтобы в случае потерь не лишиться всех накоплений.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Кто кого: ЦБ выводит на рынок конкурентов традиционным банкам

    В ближайшие три года в России появится новый финансовый институт — небанковский поставщик платежных услуг, благодаря которому малый и средний бизнес, не имея на то специальной банковской лицензии, получит право делать все, что делают сегодня традиционные банки. Некоторым участникам рынка это грозит потерей конкурентоспособности и уходом из бизнеса. Но насколько все серьезно?

    В апреле 2021 года Банк России опубликовал документ под названием «Стратегия развития национальной платежной системы на 2021—2023 годы», где наметил в числе основных приоритетов создание нового финансового института — небанковского поставщика платежных услуг (НППУ). Согласно плану регулятора, это необходимо для повышения конкуренции и для упрощения допуска на рынок финтех-компаний, не имеющих банковской лицензии. И вот менее чем через четыре месяца ЦБ представил специальный доклад, раскрывающий суть и подробности своих стратегических намерений. Смысл нововведений в том, чтобы потребитель получил возможность бесшовных трансакций — в одном окне, «сразу и все», что ему необходимо. Понятно, что такой подход подразумевает не только качественно другой уровень предоставления финансовых услуг конечному потребителю, но и снижение издержек из-за сокращения количества участников процесса, а значит, снижение комиссий.

    С одной стороны, лучше поздно, чем никогда. К Банку России с предложением либерализовать доступ небанковских организаций на рынок обращались давно. Вспоминается история с Николаем Сторонским, основателем британского финтех-сервиса Revolut, который специализируется на обмене денег из нескольких десятков валют по межбанковскому курсу, а также на других традиционных банковских услугах. Предприниматель еще три года назад попросил наш ЦБ выдать ему лицензию — раз не получается выйти на рынок по-другому. И вот, казалось бы, шансы Revolut должны теперь кратно возрасти. Впрочем, как и у других десятков (сотен?) не менее достойных финтех-стартапов. Интерес к проведению платежей уже проявили микрофинансовые компании, брокеры, а также разного масштаба электронная коммерция.

    Любопытно, что, не дождавшись «ветра перемен», сразу четыре крупных российских big tech сделали первые шаги по развитию собственных финтех-сервисов этой зимой-весной. Так, маркетплейс Wildberries купил банк «Стандарт-Кредит» за примерно 0,3 млрд рублей. То же самое сделал весной «Яндекс» — после неудавшегося слияния с Тинькофф Банком. Интересно, что в случае с «Тинькофф» речь шла о триллионе рублей, а небольшой банк «Акрополь» обошелся поисковику в сумму чуть большую миллиарда рублей. Но в последнем случае речь шла исключительно о приобретении банковской лицензии. Этой же весной Ozon приобрел Оней Банк, примерно за 0,7 млрд рублей. Наконец, схожие шаги по выстраиванию собственного бесшовного финансового периметра успешно предприняли Mail.ru Group и его партнеры.

    И теперь возникает вопрос: а не поспешили ли они? Не дождались так давно ожидавшегося? Или нет? По словам Виктора Достова, руководителя ассоциации «Электронные деньги», реформу необходимо провести таким образом, чтобы она не дискриминировала уже существующих участников рынка. Да, да, речь идет о тех самых маркетплейсах, которые уже вложились в банковские лицензии. Выше мы привели цифры расходов — сотни миллионов и даже миллиард рублей.

    Однако это предостережение может оказаться излишним. Дьявол ведь, как известно, в деталях. И эти детали, описанные в докладе регулятора, привели экспертов в недоумение. Вкратце: чтобы получить статус НППУ, нужно изрядно потрудиться. Есть требования по минимальной стоимости чистых активов, есть квалификационные требования к должностным лицам и к их репутации, есть требование хранить на отдельном банковском счете клиентские средства. Кроме того, есть требования по соблюдению законодательства, касающегося регулирования электронных кошельков. Внимательные читатели доклада ЦБ могли заметить, что в требованиях регулятора отсутствуют, например, признаки рискориентированного подхода. Да и не только.

    И наконец, самое главное: НППУ будет обязан соблюдать требования закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Да, да, того самого ПОД/ФТ, или 115-ФЗ. А это именно то, что является практически непреодолимым условием для выхода на банковский рынок нового игрока. Для того чтобы соблюдать требования 115-ФЗ, необходимы целые департаменты высококвалифицированных сотрудников. Но любой непреднамеренный шаг за периметр сложного закона — и банк может вмиг лишиться лицензии. Со всеми вытекающими.

    Таким образом, предложенный регулятором механизм в том виде, в каком он в настоящее время существует, практически не дает шансов малому бизнесу — тем самым молодым и амбициозным финтех-стартапам, пусть даже с берегов Туманного Альбиона — выйти на российский платежный рынок.

    Что же касается купленных нашими технологическими лидерами банковских лицензий, то, при всей очевидности происходящего (банки были нарочито из четвертой-пятой сотни), не стоит забывать, что кроме номера лицензии покупается и инфраструктура. Которую, впрочем, неизбежно придется масштабировать — в зависимости от задач нового собственника.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Что делать, если столкнулся с финансовой несостоятельностью

    Пандемия привела к тому, что часть людей оказались не способны расплачиваться по кредитам. В этой статье мы подробно расскажем о том, какие этапы проходит судебная процедура банкротства и что требуется от должника.

    Пандемия продолжает лихорадить финансовую стабильность граждан России. Мошенники и ошибки финансового планирования — основные причины, из-за которых люди сталкиваются с долгами. По информации ЦБ, общий размер задолженности физических лиц перед банками достиг 23,969 трлн рублей.

    Платить по счетам оказываются способны не все. Для людей с долгами в размере от 50 тыс. до 500 тыс. рублей внесудебное банкротство часто становится единственным выходом. Процедура абсолютно законна, инициируется через МФЦ и занимает до шести месяцев.

    В этой статье мы подробно расскажем о том, какие этапы проходит судебная процедура банкротства и что требуется от должника.

    Первый этап — подготовка документов для возбуждения процедуры банкротства физического лица.

    Заявителю нужно подготовить заявление и необходимые приложения. Как правило, этой процедурой занимается квалифицированный специалист — юрист, знающий все тонкости процесса подготовки документов.

    Второй этап — возбуждение процедуры банкротства.

    В течение пяти дней с момента подачи всех документов суд выносит определение о принятии заявления о признании должника банкротом и назначает судебное разбирательство. За ходом дела можно следить на сайте «Мой арбитр» по Ф. И. О. заявителя и по номеру, а также на сайте ЕФРСБ по ИНН, СНИЛС.

    Третий этап — назначение даты заседания о рассмотрение законности и обоснованности поданного заявления должника.

    Дата первого суда назначается в срок от 15 дней до трех месяцев, в зависимости от загруженности Арбитражного суда. На этом этапе суд признает заявление обоснованным и утверждает финансового управляющего.

    В дату первого суда Арбитражный суд может либо ввести процедуру реструктуризации долга, либо сразу признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации имущества должника.

    Второй и третий этапы занимают до двух месяцев.

    Четвертый этап — процедура реструктуризации долга, вводится судом сроком до 36 месяцев.

    Должник получает финансового управляющего, задача которого — проанализировать интересы сторон: должника и кредиторов. Он обобщает всех кредиторов. Последние, в свою очередь, предоставляют детальный план реструктуризации долга. Далее финансовый управляющий контролирует процесс расчета должника по обязательствам.

    На этом этапе происходит фактическая фиксация долга должника на срок до трех лет. При этом с него снимаются ранее наложенные аресты на имущество, прекращается начисление штрафов и пеней, приостанавливается исполнительное производство. Таким образом, жизнь должника становится значительно легче.

    Второй вариант — моментальное банкротство с реализацией имущества должника. Процедура вводится на срок до шести месяцев и проводится под контролем финансового управляющего, который должен также публиковать сведения в ЕФРСБ, «Коммерсанте» и уведомить кредиторов о том, что гражданин признан банкротом.

    Итог процедуры реализации имущества — полное освобождение должника от своих обязательств — подтверждается соответствующим определением Арбитражного суда. Важно: из процедуры реализации имущества всегда исключают единственное жилье банкрота. Право на единственное жилье должника закреплено статьей 40 Конституции Российской Федерации: «…Каждый имеет право на жилище. Никто не может быть произвольно лишен жилища».

    В 80% случаев торги не проводятся, так как продавать нечего. В этом случае долги просто списывают, ничего не забирая.

    Чаще всего инициирование банкротства начинается в случае, когда гражданин побывал в руках мошенников. Особенно они в обработке тех, кто столкнулся с серьезными финансовыми проблемами: пенсионеры и люди, имеющие проблемы с кредитной историей.

    Число мошеннических операций со счетами граждан растет каждый год. Так, в I квартале 2021 года путем несанкционированных переводов у клиентов банков было похищено 2,9 млрд рублей, что в 1,5 раза больше, чем было в 2020 году. При этом банки смогли вернуть жертвам только 7,3% от украденного.

    Какой бы сложной ни оказалась ситуация, вы можете абсолютно законно признать свою финансовую несостоятельность. Согласно федеральному закону от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», человек имеет право абсолютно законно списать свои долги.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Время открывать бизнес. Эпизод I

    У нас есть только сегодняшний день и реальные обстоятельства, которые нужно использовать по максимуму. Если постоянно откладывать открытие бизнеса и ждать удачного времени, вы не начнете свое дело никогда. Андрей Евстифеев, старший управляющий партнер, вице-президент ГК «ЕЮС», рассказал, есть ли на рынке места для новичков и как новые современные инструменты могут облегчить жизнь предпринимателям.

    Все препятствия в голове!

    По моему мнению, начиная с нулевых ситуация для открытия бизнеса в России всегда подходящая. Я как предприниматель не вижу препятствий ни со стороны конкурентов, ни со стороны крупного бизнеса, ни со стороны государства, включая надзорные и проверяющие органы. Все препятствия у нас только в голове! Мы работаем в сегменте МСП и видим, что в последнее время государство, наоборот, пытается помочь — убрать определенные барьеры, создать недостающие инструменты. Отличный пример — портал «Госуслуги», который упрощает многие процессы и для физических, и для юридических лиц. Многое сейчас оцифровывается, автоматизируется, а значит, вести бизнес становится удобнее и легче. Появились упрощенные налоговые режимы, кассовый аппарат вместо штатного бухгалтера, отслеживание в личном кабинете своих доходов и расходов, CRM-системы (система управления взаимоотношениями с клиентами, которая позволяет автоматизировать все рутинные процессы, упорядочить и систематизировать обработку информации о клиентах, улучшить качество обслуживания, использовать маркетинговые инструменты более эффективно).

    На рынке функционирует множество цифровых платформ, в том числе банковских, позволяющих вести бизнес, не нанимая дополнительный персонал. Или нанимая, но сервисных специалистов (интернет-маркетолога или кадровика, например) и не в штат, а на аутсорсинг, передавая конкретную задачу профессионалу или компании, которая специализируется в соответствующей сфере. Все это дает возможность понять, что сегодня для ведения микробизнеса можно обойтись только цифровыми инструментами. Было бы желание!

    Незанятых ниш много

    Я считаю, что в любой нише есть возможности для развития своего дела. Много бизнесов закрывается, но много и открывается. Возьмем для примера рестораны: одни заведения проживают короткую, но яркую жизнь, а другие распахивают двери и успешно существуют десятилетиями! Это зависит от самых разных причин. В Европе ресторанов больше в силу менталитета и движение внутри сегмента гораздо оживленнее (что-то постоянно открывается, закрывается, трансформируется), но владельцы платят больше налогов и меньше зарабатывают, чем у нас. В России же более либеральное налогообложение и высокая доходность. Касается это и торговых центров: их много, и все они заполняются. Появляются и развиваются новые ниши. Например, цифровые платформы, которые сегодня существенно облегчают жизнь потребителя. Сейчас в разных сегментах создаются маркетплейсы. Все это начинается со стартапов, а придумывают их активные молодые предприниматели и предлагают идеи «монстрам», включающим их потом в свою экосистему. Постоянно возникают новые бренды одежды, обуви от молодых российских дизайнеров. Сейчас нет необходимости открываться офлайн, покупать оборудование, арендовать площади — можно продавать свой товар через соцсети или интернет-магазин. Минимум вложений, максимум прибыли! Или организовать поставки продукции из азиатских регионов, где она стоит вдвое дешевле, чем у нас. Несложная логистика и реальный доход! Много ниш открывается и в производственном секторе: по статистике, ежегодно начинает функционировать от 200 до 800 новых производств: стройматериалы, оборудование, мебель и проч. А производства нуждаются в обслуживании, которые как раз и обеспечивают малые предприятия.

    Еще я знаю одного предпринимателя, который в городе открыл уже не меньше десятка пекарен, арендуя площади рядом с известными супермаркетами в нише массмаркет: в магазине может быть не очень свежий хлеб, а в пекарне рядом — всегда только что испеченный. Поэтому возле его прилавка неизменно стоит очередь. Его хлеб дороже, но он конкурирует не за счет цены, а за счет качества и ассортимента.

    Несмотря на высокую конкуренцию, незанятых ниш много. И в любой из них можно найти возможности для развития. Не находит тот, кто плохо ищет.

    Где найти финансирование?

    Я убежден, что сейчас в России прекрасное время для открытия бизнеса, как и каждый год. А пандемия… лишь ситуация, к которой все мы вынуждены адаптироваться. Кризисы происходят по спирали. Сейчас, например, экономика находится под бременем COVID-19, триггером для потрясений стал вирус. Кризис — часть жизненного цикла бизнеса: чтобы подняться на ступеньку выше, нужно постоянно искать какие-то новые решения. Бояться внешних препятствий не нужно, нужно как можно скорее определиться со своей сильной стороной и начинать действовать. Другой вопрос — где взять финансирование? Начинающие предприниматели часто сталкиваются с проблемой поиска первоначального капитала для открытия своего дела. Но сегодня банки и госпрограммы помогают справиться с этой задачей. Раньше такой поддержки у новичков не было.

    Сейчас появился институт венчурных инвесторов, а еще микрофинансирование, которым можно воспользоваться для закрытия оперативных задач. Однако жить только за счет грантов и займов бизнесу нельзя — нужно, чтобы дело само себя окупало. Иначе у него не будет будущего!

    Но стоит признать, что государству совместно с банковскими институтами еще многое предстоит сделать в области финансовой поддержки бизнеса. Масштабное беззалоговое проектное финансирование со стороны органов власти станет реальным мощным стимулом для развития малого и среднего предпринимательства.

    В завершение отмечу, что бизнес в России будет развиваться. Мы находимся на таком историческом отрезке, когда у страны нет других вариантов, и государство это понимает: если экономика монетизируется и в ее реальный сектор поступает больше денег, то растет и ВВП. Поэтому открываться бизнесы будут чаще, чем закрываться! Так что время начинать свое дело сейчас самое благоприятное! Это я как информированный оптимист говорю!

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Как правильно вступить в наследство на банковский вклад

    Оформление завещания — стандартная процедура. Но в зависимости от того, что наследуется, в составлении юридических документов могут быть нюансы. Например, если речь идет о банковских счетах или вкладах наследодателя, то банк может ограничить операции по депозиту, пока деньги не станут собственностью полноправных наследников. Как узнать, были ли у умершего родственника депозиты и счета в банке, и как правильно, а главное, вовремя вступить в такое наследство?

    Наследники могут не знать об имуществе, доставшемся им после смерти родственника. Например, если документов о наличии вкладов не осталось, то единственный способ выяснить, какие финансовые активы были у наследодателя, — обратиться к нотариусу, который ведет наследственное дело. Именно он занимается сбором информации об оставленном имуществе, в том числе от банков, и поможет прояснить, какие счета и вклады оставил после себя наследодатель.

    Банковские вклады и счета могут наследоваться по нескольким основаниям:

    - По завещанию, которое человек может составить на того, кого сочтет нужным, — родственника, друга или даже на благотворительный фонд — и заверить такой документ у нотариуса. Однако стоит помнить, что по закону существует право на обязательную долю в наследстве у определенной категории людей независимо от наличия завещания и его содержания. Таким правом обладают нетрудоспособные родственники или несовершеннолетние дети, престарелые родители или нетрудоспособные граждане, которые находились на иждивении наследодателя;

    - По завещательному распоряжению, которое имеет такую же юридическую силу, как и завещание, но вот касается такое распоряжение определенного банковского вклада или всех вкладов и счетов в одном банке. Завещательное распоряжение можно составить в отделении банка без обращения к нотариусу и в нем указать доли наследников. Один экземпляр документа выдается на руки клиенту, другой — хранится в банке. Если вкладчик оформил два документа — и завещание, и завещательное распоряжение, — а условия в них противоречат друг другу, то законную силу будет иметь тот документ, который был оформлен последним;

    - Если наследодатель не оставил никаких указаний в отношении своего имущества ни в завещании, ни в завещательном распоряжении, то имущество наследуется по закону — в порядке очереди по степени родства. Первая очередь — родители, дети, супруг или супруга, вторая очередь — сестры и братья, бабушки и дедушки. Всего законодательство предусматривает наличие наследников до восьмой очереди. На половину суммы вклада может претендовать один из супругов, если они не заключали брачный договор. В таком случае вклады и счета, как и любое другое имущество, приобретенное в браке, является совместно нажитым. Оставшаяся половина будет разделена между другими наследниками. Однако независимо от степени родства банковские вклады будут также разделены с теми, кто имеет право на обязательную долю, — нетрудоспособные родственники, престарелые родители, несовершеннолетние дети.

    Кредит в наследство

    Если вы принимаете наследство, помните, что вам как наследнику также придется выплачивать и возможные долги, например непогашенные кредиты человека, оставившего вам состояние. Поэтому при вступлении в наследство не лишним будет также узнать и кредитную историю наследодателя. Наследство всегда принимается полностью: нельзя получить деньги с вклада и при этом отказаться от возможных кредитных обязательств. Бывает так, что задолженность по различным кредитам может превышать стоимость всех активов, которые принадлежали наследодателю. Однако размер «наследуемой» задолженности не может быть больше наследуемого имущества.

    Например, если человек получает в наследство вклад на 300 тыс. рублей и кредит на 1 млн рублей, то он будет ответственным по кредиту только в пределах 300 тыс. рублей. Не готовы выплачивать даже такую сумму? Тогда в наследство можно не вступать и не расплачиваться по чужим долгам. В этом случае банк не вправе потребовать выплаты задолженности.

    Когда и как вступать в наследство

    Вступить в наследство нужно в течение шести месяцев, именно такой срок установлен законом. Если по каким-то причинам наследник пропустил этот срок, придется договариваться с другими наследниками и, возможно, восстанавливать свои права в суде. В последнем случае потребуется мотивировать причины, по которым был пропущен срок принятия наследства. Например, наследника вовремя не проинформировали об открытии наследственного дела.

    Для вступления в наследство необходимо подготовить пакет документов: паспорт, свидетельство о смерти близкого, завещание (если составлялось) или документ, подтверждающий родство, документ о регистрации смерти, документы по наследуемому имуществу (договоры вклада, документы на недвижимость и т. д.) и с ним обратиться к нотариусу. Через полгода после потери близкого наследник получает свидетельство о праве на наследство и с ним обращается в банк для получения завещанных денежных средств.

    Получить деньги со счета или вклада можно и до вступления в наследство, но только если они нужны для оплаты понесенных расходов на лечение близкого или организации похорон. В этом случае в банк запросит постановление нотариуса о возмещении расходов. Сумма таких расходов с вклада или счета не может превышать 100 тыс. рублей.

    Имущество наследодателя часто становится яблоком раздора среди претендующих на него родственников. Поэтому процедура вступления в наследство на вклад, особенно при наличии нескольких наследников, пройдет гораздо быстрее, если наследник сразу обратится за помощью к нотариусу и прояснит все нюансы по своим правам и доле наследства. Нотариус подготовит необходимые для оформления в наследство банковского депозита пакет документов и при необходимости проведет соответствующие переговоры с другими наследниками.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Когда можно заработать на инвестициях в легендарный бренд?

    Инвесторы часто считают разумным вкладываться в бумаги компаний, продукцией которых они регулярно пользуются. Так ли это на самом деле? Что стоит предпринять, прежде чем поддержать любимый бренд путем покупки его бумаг, а не его товаров?

    Хрестоматийный пример успешного заработка на любимом бренде — история американского финансиста Уоррена Баффета, который сколотил многомиллиардное состояние на бумагах производителя своего любимого напитка, Coca-Cola. Можно привести и более художественный пример, знакомый современному поколению, — слова главного героя сериала «Миллиарды» Бобби Аксельрода: «Всегда нужно пробовать компанию на вкус». Это было в эпизоде, когда он пробовал шоколадные батончики, рассуждая о целесообразности вложений в акции компании — производителя шоколада и сравнивая вкус батончиков со своими детскими воспоминаниями.

    Частный инвестор обычно смотрит в первую очередь на знакомые имена и отдает предпочтение именно им. Он делает так потому, что бизнес компаний, продуктами и услугами которых человек пользуется регулярно, кажется ему гораздо понятнее бизнеса компаний, названия которых ни о чем не говорят.

    В таком подходе есть большая доля здравого смысла. Но в реальности грамотный подход к выбору объектов инвестиций куда сложнее. Инвестор должен понимать, какие есть сильные и слабые стороны у бизнеса компании. Профессионалы используют комплексный подход к выбору объекта инвестиций, не концентрируясь на одних только личных ощущениях, а прибегая к фундаментальному, техническому и финансовому анализу. При выборе объекта инвестиций стоит принимать во внимание как минимум несколько факторов:

    1. Положение среди конкурентов

    В качестве примера можно привести Adobe Systems. Когда речь заходит о программах для верстки, редактирования и дизайна, то первое, что приходит на ум, — это Adobe InDesign, Illustrator, Acrobat Reader и Photoshop. Последнее и вовсе стало стало именем нарицательным.

    Компания успешно развивается в сфере цифровизации рабочих процессов и занимает всё новые ниши в этой отрасли. Флагман Adobe — сегмент Digital media, который включает софт для творчества, и облачный сервис Creative Cloud с десятками приложений для мультимедиа, включая тот же фотошоп.

    В течение многих лет сегмент Digital media показывал двукратный рост выручки, хотя в последнее время рост замедлился. Высокая рентабельность позволяет Adobe реинвестировать в бизнес, обновлять и разрабатывать новые продукты. Итог — более чем пятикратный рост акций за пять лет, с начала пандемии к концу сентября 2021 года — рост в 2,2 раза. В этом случае субъективные ощущения среднестатистического инвестора совпадают с реальной картиной.

    2. Масштаб диверсификации бизнеса

    Рассмотрим компанию Garmin. Еще несколько лет назад название этой компании ассоциировалось у российских потребителей с автомобильными навигаторами — это были одни из первых персональных автонавигаторов на отечественном рынке.

    С развитием технологий Garmin оказалась в сложном положении: ее продукцию стали вытеснять мобильные навигационные приложения. Они оказались точнее стационарных навигаторов, дешевле и удобнее, ведь их можно синхронизировать с мультимедиасистемами автомобиля.

    Казалось бы, компания стала упускать рынок. Но это стало толчком для развития новых перспективных сегментов бизнеса. И в последние годы Garmin зарекомендовала себя как один из ведущих (наравне с Apple и Samsung) производителей носимых устройств, причем с профессиональным уклоном. «Умные» часы и фитнес-трекеры Garmin используют рядовые пользователи, профессиональные спортсмены и даже космонавты (компания предоставила свои устройства для проекта SIRIUS — международного эксперимента по изучению психологии и работоспособности человека в условиях длительной изоляции во время полета в космос).

    Как результат, Garmin из года в год демонстрирует впечатляющий рост ключевых финансовых показателей (чистая прибыль, выручка, операционная прибыль и т. д.) в условиях растущего и потенциально долгосрочного тренда на здоровый образ жизни в регионах присутствия, особенно с момента начала пандемии. В целом, по данным компании Strategy Analytics, мировой рынок «умных» наручных часов во II квартале вырос в 1,5 раза год к году.

    Но все же бизнес диверсифицированный, ведь в сегменте профессионального навигационного оборудования для кораблей и самолетов Garmin так и остается в лидерах.

    В итоге частный инвестор, далекий от триатлона и пилотирования самолетов, мог бы решить, что лучшие дни компании позади с падением рынка автонавигаторов. А она сумела модернизировать свой бизнес и показать рост котировок в 3,5 раза за последние пять лет (с сентября 2016 года по конец сентября 2021-го). C середины марта 2020 года к концу сентября бумаги компании подорожали в 2,7 раза. Тот случай, когда субъективные ощущения могли бы помешать рассмотреть общую картину.

    3. Умение адаптироваться к новым условиям

    Сильный бренд далеко не гарантирует постоянный рост бумаг на долгосрочном горизонте. В качестве негативного примера можно привести еще одну компанию, название которой стало нарицательным, — Xerox. В течение последних нескольких лет переход на электронный документооборот и падение спроса на копировальные аппараты привели к снижению выручки и операционной прибыли Xerox и к падению котировок ее акций.

    Масла в огонь подлила пандемия: из-за локдауна Xerox потерял значительную часть регулярной выручки от корпоративных клиентов — самого прибыльного сегмента. С ноября 2019 года, когда котировки акций Xerox достигли максимальной за последние пять лет цены, к концу сентября 2021 года бумаги подешевели почти вдвое.

    Отраслевые аналитики допускают, что если компания не начнет оперативно диверсифицировать бизнес, в том числе в области ПО и цифровых услуг, то в худшем случае она рискует повторить судьбу Kodak, которая обанкротилась в 2012 году в результате того, что, будучи производителем пленочных фотокамер, не смогла вовремя наладить эффективное производство цифровых фотоаппаратов и конкурировать с ключевыми производителями «цифры», включая Sony. В лучшем же случае Xerox удастся перенастроить бизнес по примеру Nokia и стать востребованным в других сегментах, хотя восстановление будет мучительным и долгим.

    Для сравнения: выручка Nokia упала с 74 млрд долларов в 2008 году до 13,8 млрд долларов в 2015-м, но компания смогла сместить фокус деятельности в сферу телекоммуникационного оборудования (для мобильных операторов) и к 2020 году удвоить продажи до 25 млрд долларов. Но даже несмотря на то, что Nokia является теперь одним из лидеров нового рынка, ей все равно далеко до своих высот 15-летней давности.

    4. Потенциальная востребованность

    А бывает и наоборот, когда бренд компании пока не очень узнаваем, но бизнес развивается по весьма перспективной траектории. Здесь примером может послужить американская платформа по поиску работодателей и работников для удаленной занятости Upwork (журналистика, копирайтинг, IТ-проекты и т. д.). Компания основана в 2015 году, фактически стартап, да и на чистую прибыльность, строго говоря, еще не вышла (ожидается это в 2022 году).

    Рядовой инвестор, не углубившись, даже не посмотрит в сторону этой малознакомой компании. А если копнуть глубже, то выяснится, что с момента своего основания она значительно выросла, причем за время пандемии увеличила свою стоимость более чем в 7 раз. Во время пандемийных ограничений платформа стала спасением для миллионов работников и работодателей, позволив работать и нанимать исполнителей удаленно, буквально из любой точки мира.

    В итоге Upwork имеет среднегодовой рост операционной прибыли около 35%, положительный чистый денежный поток, что намного важнее чистой прибыли на данном этапе развития компании, а значит, и перспективы дальнейшего роста. С начала пандемии и до конца сентября 2021 года ее бумаги подорожали в 9 раз.

    Дело в том, что чистая прибыль как универсальное мерило — зачастую обманчивый индикатор стоимости акций в будущем. Для молодых технологических компаний (стартапов) типичны высокие вложения в разработку продукта и в его продвижение на рынке. А окупаемость таких вложений может занять длительное время. Зачастую такие компании необходимо оценивать по размеру и темпам роста выручки или операционной прибыли (прибыли до налогов, платежам по кредитам, амортизации и т. д.).

    Таким образом, при компоновке инвестиционных портфелей следует использовать все доступные инструменты анализа в комплексе. Знать продукты компании, которую рассматриваешь как инвестиционный объект, и пользоваться ими — правильный шаг. Но не единственный: надо покрывать все аспекты анализа бизнеса, чтобы точно знать, что ты собираешься купить. Вот это как раз и имел в виду вышеназванный персонаж сериала «Миллиарды».

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Цены облигаций на рынке падают. На брокерских счетах и ИИС убытки. Что делать?

    Впервые за многие годы цены на облигации снижаются достаточно длительное время. Брокерские отчеты и инвестиционные приложения показывают убытки по счету. Есть ли основания для печали и паники? И вообще, что делать в сложившейся ситуации?

    Если основную часть вашего инвестиционного портфеля составляют облигации и вы не собираетесь заниматься активной спекуляцией на бирже, то никакого основания для печали, а тем более для паники нет. Ведь убытки чисто бумажные. Посудите сами: покупая облигацию, вы фиксируете ее доходность. Точно так же, как фиксируете доходность вклада в банке, когда открываете его. Облигация, как и вклад, будет приносить вам регулярный фиксированный доход, а после окончания срока будет погашена по номинальной стоимости. Заметьте, приносить ДОХОД, а отнюдь не убыток. Реальный убыток может появиться только в том случае, если вы захотите продать облигацию, не дожидаясь ее погашения.

    Другой разговор, что величина этого дохода может оказаться несколько ниже, чем в случае, если бы вы купили облигацию сейчас. Точно так же, открыв вклад в начале года под вполне приличные тогда 6,5% годовых, вы и получите 6,5%, а не 7,5—8%, как если бы открыли тот же вклад сейчас.

    Слушайте Реальные истории инвестиционных провалов. Трейлер четвертого сезона на Яндекс.Музыке

    Итак, что же делать?

    Прежде всего, не печалиться по поводу появившегося на счете «убытка», не паниковать и не бежать срочно продавать свои облигации. Ведь, продав бумагу, вы превратите бумажный, виртуальный убыток во вполне реальный. Радуйтесь тому, что ваши новые инвестиции окажутся куда доходнее предыдущих.

    Скорее всего, тенденция к снижению цены облигаций, а стало быть, повышению их доходности в ближайшем обозримом будущем сохранится. Поэтому, делая новые инвестиции, не стоит увлекаться долгосрочными вложениями. Предпочтительнее выбирать облигации с относительно небольшими сроками погашения. Этим вы гарантируете себе возможность погасить их по номиналу и купить на полученные деньги новые, более доходные бумаги. Кроме того, чем дольше срок до погашения, тем сильнее цена облигации реагирует на изменения на рынке. Чем ближе срок погашения, тем ближе цена облигации к номиналу (если, конечно, облигация надежная и нет риска дефолта эмитента). Это может оказаться важным в том случае, если вам все же придется продавать свои облигации, не дожидаясь погашения.

    В нынешних условиях интересными становятся облигации с амортизацией (погашение по которым происходит частями), а также облигации с офертой. Ведь при оферте уровень доходности облигации подстраивается под текущий уровень доходности на рынке.

    При росте уровня доходности облигаций не стоит слишком увлекаться высокодоходными (высокорискованными) бумагами. Казалось бы, эмитента не должно сильно волновать колебание цены на его облигации на рынке. Ведь купонный доход до погашения или Put-оферты фиксирован. Но это не совсем так. Не секрет, что многие эмитенты не могут одномоментно погасить долг. Им приходится этот долг реструктурировать, выпуская для погашения старых облигаций новые. Но разместить новые облигации получится только с новой, повышенной доходностью. Так же и в случае Put-оферты, эмитент вынужден устанавливать купонный доход на уровне рынка. В противном случае все владельцы облигаций предъявят их к погашению по номиналу. Но может оказаться, что новый, повышенный уровень купонных выплат окажется неподъемным для эмитента, и ему не останется ничего, кроме как объявить дефолт.

    Довольно часто мне задают такой вопрос: «Поскольку сейчас доходность облигаций выросла, то не стоит ли продать свои облигации, а потом купить их же, но с большей доходностью?».

    Для ответа на этот вопрос давайте вначале вспомним о том, как оценивается уровень доходности облигаций. Надеюсь, для вас не является секретом, что доходность облигации следует оценивать не по величине купона, а по величине доходности до погашения (YTM). Здесь описано, что она собой представляет и как ее можно посчитать. Впрочем, считать YTM самостоятельно не нужно. Величина YTM рассчитывается биржей и транслируется в торговые терминалы и приложения, а также на многочисленные справочные сайты.

    Для сравнения вкладов обычно используют понятие «эффективная ставка». К сожалению, единого общепринятого определения этого понятия не существует. Но наиболее корректно в качестве эффективной ставки использовать ставку вклада с ежегодной капитализацией процентов, который обеспечивает такую же доходность, как рассматриваемый вклад (подробнее см. здесь). При этом значение эффективной доходности будет в точности соответствовать YTM и будет определяться по точно таким же правилам.

    Строго говоря, ни YTM, ни эффективная ставка вклада не показывают точно, сколько денег вы получите в итоге. Но зато они позволяют корректно сравнивать инструменты инвестирования с сильно отличающимися способами выплаты дохода.

    Итак, если два инструмента (облигации, вклада) имеют одинаковое значение YTM, то с достаточно высокой степенью точности можно утверждать, что они обеспечивают одинаковый доход.

    Давайте рассмотрим случай, когда вы продадите свои облигации и затем купите их по той же самой цене. При этом цена облигации, ее срок до погашения, номинал, величина и сроки выплаты купонов не изменятся. Следовательно, YTM при продаже и YTM при покупке окажутся одинаковыми. А значит, изменения доходности не произойдет. Да, доходность облигаций на второй период (после перепродажи) окажется выше. Но это только компенсирует потери от разности цены покупки и продажи первого периода. И в самом деле, число облигаций в результате этой операции не изменится. Купонный доход останется точно таким же. Как и суммы, которые вы получите при погашении. В реальности же дело обстоит еще хуже, поскольку при покупке и продаже вам придется заплатить комиссию брокеру. Плюс цена покупки и продажи отличается на величину спреда. Самому себе продать на бирже нельзя. В итоге вам придется либо немного доплатить, либо купить чуть меньше облигаций, чем было. В итоге никакого экономического смысла в проведении подобной операции нет. Как нет его и в случае, если вы купите другие облигации с таким же YTM, каким обладали ваши облигации на момент продажи.

    Например, допустим, что при покупке облигаций величина их доходности к погашению равнялась 6,5%. Допустим, что цена на них упала и сейчас их доходность составляет 7,5%. Если вы продадите облигации и купите на полученные деньги облигации с доходностью 7,5%, или положите деньги на вклад с такой эффективной ставкой, то никакого экономического смысла в такой операции не будет. Но если вы найдете другие облигации (вклад) с доходностью, скажем 8%, то такой смысл уже появится.

    Итак, смысл продавать свои облигации появляется только в том случае, если вы найдете устраивающий вас инструмент (облигацию или вклад) с большей доходностью, чем текущая (по реальной рыночной цене на данный момент) доходность ваших облигаций.

    А вообще, возможно ли такое? Ведь цена падает и растет доходность не только у вашей, но и у всех прочих облигаций. Рынок есть рынок. И цены на бумаги не всегда меняются синхронно. А потому иногда бывают вполне ощутимые резоны, чтобы продать одни бумаги и купить другие. Важно только понимать, что более высокая доходность, как правило, означает и более высокий риск. Риск не только связанный с дефолтом эмитента. Например, чем больше срок до погашения, тем больше риск изменения цены, а стало быть, выше доходность. Поэтому не спешите продавать свои подешевевшие облигации. Тщательно взвесьте целесообразность подобной операции.

    Все сказанное выше относится к облигациям, имеющим фиксированный купонный доход. Но кроме них на рынке присутствуют еще так называемые флоатеры и линкеры, уровень доходности по которым привязан к величине инфляции, ключевой ставке ЦБ или к величине RUONIA (ставке, по которой крупные банки дают друг другу кратковременные займы). В условиях нестабильности рынка такие облигации могут оказаться весьма интересными. Цена на них хотя и колеблется, но не так сильно, как на облигации с фиксированным купоном. А главное, величина купонного дохода не остается стабильной, а подстраивается под изменения экономической ситуации.

    Не затрагиваем мы здесь и вопросы, связанные с акциями. Цены на акции пока продолжают расти. Пока… Как долго это еще будет продолжаться и к чему в конце концов приведет, сказать трудно. Поэтому давать какие-либо советы в этой области я не отважусь.

    Сделаю небольшое дополнение для тех, кто уже не совсем новичок, но и не достиг уровня «профи». Есть на фондовом рынке такое понятие, как «торговля в шорт». Смысл такой операции заключается в том, чтобы при падении цены на бумагу продать её, подождать пока цена упадет, а потом опять купить ту же бумагу, но по более низкой цене. Причем, шортить можно как свои бумаги, так и взятые «взаймы» у брокера (маржинальная торговля в шорт). Нужно сказать, что торговля в шорт — достаточно рискованное мероприятие. Если вы неправильно угадаете направление движения рынка, то вместо прибыли получите убыток. Плюс за взятые взаймы у брокера бумаги придется заплатить процент. А если шортить свои бумаги, то на то время, пока они не будут вам принадлежать, они не будут приносить вам прибыль. А деньги, полученные при продаже, вряд ли удастся инвестировать достаточно прибыльно на короткое время. Кроме того, шортить достаточно просто акции или высоколиквидные облигации, такие, как ОФЗ. Если же в вашем портфеле малоликвидные облигации, то в этом направлении даже думать нет особого смысла. Огромный спред, характерный для малоликвидных облигаций, заведомо съест всю выгоду от шорта. И все же, торговля в шорт имеет право на существование, и в ряде случаев может рассматриваться как вполне оправданная и доходная операция. Подходящее ли сейчас время для того, чтобы шортить облигации? Боюсь, что точно об этом вам никто не скажет. А потому рекомендовать ее для не слишком искушенных инвесторов нельзя.

    В заключение хотел бы сразу ответить тем читателям, что начнут говорить: «Что за ерунду он пишет, это же все очевидно и понятно даже ребенку». Если ВАМ это понятно, остается только порадоваться. Для многих начинающих инвесторов (а таких в последнее время стало очень много) затронутые в статье темы не столь очевидны. Сама статья представляет собой компиляцию ответов на вопросы, которые мне задавали на форуме Банки.ру и в личной переписке.

    Оглавление блога «Справочник начинающего (и не очень) инвестора»

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Заплати налоги: что будет с вкладами в 2022 году

    С 2021 года россияне платят налог с доходов по вкладам и другим счетам в банках с доходностью более 1% годовых. Поговорим о том, как рассчитывается этот налог и как можно управлять сбережениями с максимальной выгодой.

    Как менялись вклады и кто заплатит налог

    За последние 7—8 лет российский банковский рынок пережил период крайне высоких и небывало низких ставок. За это время отношение людей к вкладам резко менялось. Если в 2015 году вкладчики могли переводить деньги из одного банка в другой в поисках лучшей доходности, то в 2020-м спрос стабилизировался и на первый план вышли такие параметры, как удобство и возможность проводить операции с деньгами онлайн. Однако в 2020 году появился закон о налогообложении доходов по рублевым вкладам и накопительным счетам. Также под него попали и текущие счета, если ставка по ним более 1% годовых. Это крайне важный для рынка фактор, влияние которого еще предстоит оценить. Впервые вкладчики заплатят налог в 2022 году.

    Налогообложение вкладов зависит от ключевой ставки. Налогом облагается не весь доход, а только его часть — все, что больше произведения ключевой ставки на 1 млн. Рассмотрим на примере:

    • на начало 2021 года ключевая ставка ЦБ составляла 4,25%, значит, не облагаемая налогом сумма дохода составит 42,5 тыс. рублей. Допустим, вы получили 30 тыс. рублей по одному вкладу, 15 тыс. — по второму и еще 10 тыс. рублей по накопительному счету. Общая сумма дохода составит 55 тыс. рублей, а налогооблагаемая база — 55 – 42,5 = 12,5 тыс. рублей. Значит, сумма налога составит 13% от 12,5 тыс. рублей, или 1 625 рублей.

    По данным ЦБ, средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков была минимальной в октябре 2020 года и составляла чуть более 4% годовых. Сейчас она выросла до 6,1% годовых. Учитываться будут счета во всех банках, доходность которых составляет более 1% годовых. Таким образом, налог могут заплатить и те, чьи вклады составляли менее 1 млн рублей, но доходность была относительно высока — допустим, 5% годовых на весь срок. Доля таких вкладов не слишком велика, но они также есть. Кроме того, если вы открыли вклад, например, в 2018 году с выплатой процентов в конце срока и получили их в 2021-м, эти деньги тоже будут учитываться при налогообложении.

    Рассчитывать налог самому не нужно. Банки передают информацию о доходах в налоговую, которая рассчитает сумму к уплате и сама пришлет вам квитанцию — как в случае с имущественным, земельным или транспортным налогом.

    Первые такие квитанции из ФНС мы получим в 2022 году. После этого рынок банковских продуктов начнет меняться еще быстрее.

    Что кроме вкладов: какие варианты для инвестиций есть у россиян

    Уже сейчас можно выделить несколько трендов. Во-первых, переток денег на текущие и брокерские счета. В целом чем ниже ставки в экономике, тем больше людей ищут способы увеличить доходность сбережений. С этим отчасти связан бум частных инвестиций в 2020 году, когда ставки по вкладам были на исторических минимумах. Эта тенденция сохранилась в 2021 году, а уже в следующем стоит ждать нового притока. Инвестиционные стратегии сложнее и тоже предполагают комиссии и налоги, но есть ИИС с налоговыми вычетами и возможность получить доходность выше, чем по вкладам.

    И с этим связан второй тренд. У разных продуктов — сберегательных, инвестиционных — разное налогообложения и льготы. И все больше и больше возникает запрос не только на финансовое консультирование, но и на учет налоговых последствий. А также расчет потенциального дохода с учетом налогов при выборе продукта или размещении портфеля сбережений. Пока таких сервисов для массовых клиентов нет. Следующим шагом будет консультирование при решении продать или закрыть какой-либо инструмент или продукт — что будет выгоднее опять же с учетом всех налоговых вводных. Конечно, это будет сделано в удобном и понятном формате, а потом сервис станет моментальным.

    И третий тренд — это инвестиции в недвижимость. Перегрев рынка, который мы сейчас видим, отчасти связан с изменением сберегательного поведения тех же вкладчиков. При наличии достаточной суммы сбережений в период кризиса люди стараются вложить деньги в недвижимость или землю. Доходность этого способа невелика, но он представляется наиболее надежным в период нестабильности. Поэтому спрос на покупку жилья, вероятно, сохранится достаточно высоким.

    Что будет дальше

    Постепенно внимание россиян смещается на инвестиционные продукты и инструменты для гибкого управления деньгами. Традиционная стратегия — положить деньги на счет и ждать выплаты процентов — уже не так популярна. Поведение людей усложняется и ожидания растут. Им нужны простые, доступные, понятные способы увеличить сбережения, сформировать необходимый капитал, приобрести жилье. Это будет менять банковские продукты и усиливать борьбу за лояльность клиентов. В результате финансовая грамотность продолжит расти, а сервисы станут понятнее и быстрее.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Дело в сервисе: как страховщикам не потерять клиентов?

    Банкострахование — один из основных драйверов роста страхового рынка. С развитием банковских экосистем доминирование этого канала продаж будет только возрастать. Для страховых компаний эта ситуация как предоставляет возможности, так и несет риски.

    Уверенный рост страхового рынка во II квартале этого года — почти на 39% по сравнению с аналогичным периодом 2020 года — был вызван двумя факторами. Во-первых, это понятный эффект «низкой базы»: на апрель — июнь прошлого года пришелся пик коронавирусных ограничений в стране. Во-вторых, свое веское слово сказали банки, значительно нарастившие в этом году объемы потребительского кредитования и, как следствие, продажи продуктов банкострахования (связанные с выдачей розничных займов).

    По данным Банка России, объем взносов по страхованию жизни заемщиков вырос в 2,2 раза год к году, до 35,2 млрд рублей, объемы страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней увеличились в 1,8 раза, до 69,8 млрд рублей. В целом кредитное страхование принесло «в копилку» страхового рынка около 40% его совокупного прироста.

    Однако банкострахование — это далеко не только продукты, непосредственно связанные с кредитованием. По оценкам «Эксперт РА», в прошлом году доля некредитных страховых продуктов, реализованных через банки, составила 51,7%. Так, именно банки являются главным каналом продаж и продуктов страхования жизни (накопительных и инвестиционных). В целом по итогам прошлого года через банковский канал страховщики получили 43,4% всех взносов. Сегодня, судя по статистике ЦБ, этот показатель находится примерно на тех же отметках, но, скорее всего, мы увидим дальнейший рост доли банков в страховых сборах.

    Обусловлено это в первую очередь появлением новых продуктов на рынке банкострахования. Так, относительно недавно были сняты законодательные барьеры, которые до сих пор ограничивали возможности банков по продаже полисов ОСАГО, благодаря чему в этом году на рынок электронной «автогражданки» (полисы е-ОСАГО) вышел крупнейший игрок — «Сбер». Банки долгое время хотели получить эту возможность, но ограничения, связанные с логистикой и бланками строгой отчетности, не позволяли это реализовать. Только за первое полугодие 2021 года в России было продано почти 10 млн электронных полисов ОСАГО, что на 22% больше, чем за аналогичный период 2020 года. Уже более половины всех заключенных договоров по «автогражданке» сегодня приходится на е-ОСАГО.

    Вообще, на рынке страхования наметился очевидный тренд на продажу продуктов через мобильные приложения. Правда, по оценкам «Эксперт РА», только 30% страховщиков продают полисы через собственные приложения. Но это и неудивительно. На этом рынке опять же лидируют банки. Согласно данным исследования холдинга «Ромир», проведенного совместно со Всероссийским союзом страховщиков, среди всех финансовых институтов россияне по-прежнему больше всего доверяют банкам (на второе место, кстати, вышли страховщики жизни). Одновременно именно крупнейшие банки сегодня выстраивают вокруг себя экосистемы, в которые интегрируются и страховые продукты.

    Мобильное приложение сегодня есть у большинства банковских клиентов, которые используют его в ежедневном режиме. Страховые же продукты в массе своей не требуют от клиента постоянной активности, поэтому логично, что страховщики используют более популярный канал для продвижения своих услуг. Кроме того, банковские клиенты, пользующиеся мобильными приложениями, уже прошли процедуру идентификации, без которой страховщики могут продавать в онлайне полисы не дороже 15 тыс. рублей. Для некоторых страховых продуктов это серьезное ограничение, поэтому зачастую проще делегировать идентификацию клиента, как и продажу продукта, банкам.

    Но доминирование банковского канала продаж означает, что страховщики становятся лишь провайдерами услуги, которая может и не ассоциироваться клиентом с конкретным страховщиком, ведь все взаимодействие с ним ведет банк. Снижение числа точек соприкосновения с клиентом в конечном итоге приводит к падению уровня его лояльности. Чтобы этого не происходило, страховые компании разрабатывают продукты с повышенной клиентской ценностью, добавляя в них различные сервисные составляющие. За счет них компания может сопровождать клиента на всем «жизненном пути» продукта. Кстати, именно в этом аспекте возможно расширение функционала мобильных приложений страховщиков, когда клиент будет пользоваться ими на регулярной основе, обращаясь к ним в различных жизненных ситуациях.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Чем новости из США полезны для российского инвестора?


    Главная задача для любого инвестора на фондовом рынке — успешный поиск минимально рискованных и максимально доходных активов. А для этого желательно уметь оценивать экономическую ситуацию в стране и в мире в целом. Информация и навыки пользования ею дает инвестору огромное преимущество в области принятия решений: куда и когда стоит инвестировать.

    Экономика США — одна из сильнейших в мире, к тому же здесь находятся самые крупные фондовые биржи, и любые события на рынках США отражаются и на рынках других стран, включая Россию. Рассказываем, на что именно следует обращать внимание инвестору, изучая новостную ленту.

    ВВП, или внутренний валовый продукт

    Для инвестора с умеренным отношением к риску наиболее важна информация о том, как именно изменяется его динамика по отношению к предыдущему кварталу. На основании этих изменений можно сделать вывод и о потенциале роста акций компаний, и о движении инвестиционных потоков.

    Например, во II квартале 2021 года ВВП США вырос на 6,5% по отношению к предыдущему периоду, и это немедленно отразилось на фондовом рынке, индексы S&P 500 и Dow Jones сразу после отчета достигли рекордных пиков, а акции промышленных компаний, таких как Caterpillar Inc, The Boeing Company. и крупных банков — Bank of America Corp, JPMorgan Chase & Co, Citigroup Inc — в моменте росли в диапазоне от 0,1% до 1,4%.

    Если ВВП растет, то это говорит о положительной экономической ситуации в стране. По сути, рост ВВП означает рост капитала, а значит, рост прибыли компаний и стоимости акций на рынке. Прогноз по поводу роста ВВП, если, конечно, он является обоснованным, может стать для инвестора сигналом к активным действиям. А активность инвесторов, в свою очередь, ведет к росту фондового рынка.

    Падение ВВП, наоборот, свидетельствует о проблемах в экономике и возможном наступлении экономического кризиса.

    Отслеживать динамику ВВП можно с помощью индекса PMI, или индекса деловой активности. Если его значение ниже 50, это указывает на спад в экономике, если выше, это считается признаком экономического роста. Например, в апреле 2020 года, после начала пандемии PMI имел значение всего 41,5, а в сентябре 2021-го — уже 61.

    Безработица

    Информация по ситуации на рынке труда — это один из индикаторов состояния экономики страны в целом. Так же как и в случае с ВВП, особенно важно отслеживать данные по безработице в США, тем более что соответствующие отчеты публикуются регулярно — один раз в месяц, и найти их не составит труда. Для акций увеличение количества рабочих мест — это благоприятный знак. Это значит, что растет занятость населения, люди смогут совершать больше покупок, соответственно, в перспективе вырастут продажи компаний и их прибыль, а значит, вырастет их привлекательность для инвесторов. Все главные американские фондовые индексы весьма чувствительны к изменению показателей занятости — безработицы в стране. И ежемесячные публикации статистики рабочих мест практически немедленно отражаются на росте или падении индексов.

    Например, после выхода отчета в США по безработице за август, показавшего замедление роста количества рабочих мест и снижение вероятности сворачивания программы поддержки экономики объемом почти в 2 млрд долларов, выросли цены на один из популярных защитных активов — золото. Курс доллара к мировым валютам ослаб, что позитивно для золота, поскольку в этом случае драгоценный металл становится доступнее для покупки в другой валюте.

    Выросли и цены на акции высокотехнологичных компаний — Amazon, NVIDIA и им подобных, поскольку именно они обычно показывают лучшие результаты при низких процентных ставках.

    Ключевая ставка ФРС США

    Информация о том, под какую ставку финансовый регулятор выдает кредиты американским банкам, исключительно важна для мирового фондового рынка, поскольку, как уже говорилось, именно в Штатах находятся крупнейшие фондовые биржи. От действий американского регулятора зависят действия мировых инвесторов, которые поставляют капитал на большинство финансовых рынков. Сегодня ключевая ставка практически приближена к нулю, ФРС удерживает ее в диапазоне 0—0,25% годовых.

    ФРС принимает решения об изменении ключевой ставки на своих заседаниях восемь раз в год, график этих заседаний и отчеты по ним публикуются в открытом доступе на профильных российских сайтах, так что инвестор легко может отследить результаты.

    Инфляция

    Рост инфляции напрямую влияет и на биржевые индексы, и на курс валюты, и на облигации. В 2013 году объявление о сворачивании ФРС политики количественного смягчения привело к обвалу на мировых рынках. Главными жертвами стали рынок облигаций и драгметаллов. При этом реального сворачивания стимулов не произошло, бурную реакцию рынка вызвало только упоминание такой возможности. Сильное влияние инфляции на облигации объясняется тем, что облигации не зависят от прибыли компании, их выпустившей. Их доходность падает вместе со снижением покупательной способности денег, то есть способности денег определенного номинала быть обмененными на определенное количество товаров и услуг. Что касается акций, то умеренная инфляция для них не столь опасна — если не снижается прибыль компании, то не снизятся и цены на ее акции. Сегодняшняя ситуация с инфляцией в США несколько напоминает 2013 год — разговоры о приостановке мер поддержки экономики будоражат рынки накануне каждого заседания ФРС.

    Следить за ситуацией с инфляцией необходимо не только потому, что ее изменения влияют на цены, но и потому, что это один из главных факторов, определяющих политику центробанков.

    Отчетность компаний

    Именно эта информация влияет на котировки на бирже и на принятие инвестором тех или иных решений. Появления этих отчетов ожидает большинство инвесторов, поскольку из них можно получить исчерпывающую информацию о финансовом положении компании, финансовых результатах ее деятельности и движения денежных средств за отчетный период. Самая важная и нужная для инвесторов информация — это выручка и чистая прибыль компании, а также ее консенсусная оценка от аналитиков. Консенсусная оценка — это некий комбинированный прогноз.

    Отчеты публикуются регулярно, на сайтах самих компаний в разделах для инвесторов или на специальных ресурсах, аккумулирующих корпоративную информацию. Конкретную дату публикации можно найти на сайте компании в разделе корпоративных событий.

    В США есть даже специальный период — «сезон отчетов», стартующий примерно в 10-х числах января и заканчивающийся тогда, когда отчеты опубликуют все участники. В это время ежедневно может выходить до нескольких сотен отчетов. Сильные отчеты, то есть показывающие рост прибыли и выручки, как правило, позитивно влияют на стоимость акций компаний и повышают интерес к ним инвесторов. Если выручка и чистая прибыль на акцию (EPS) выше консенсусной оценки и результатов за прошлый год, то это сигнал к тому, что акции компании могут вырасти сразу после выхода отчета. И наоборот: если выручка и EPS ниже, то котировки с высокой долей вероятности упадут.

    В некоторых информационных агентствах, таких как Bloomberg, Thomson Reuters, CNBC, The Wall Street Journal, Seeking Alpha, также публикуются краткие выдержки из отчетов. Конечно, все выходящие отчеты читать не нужно, а вот уделить время отчетам компаний, акции которых либо уже находятся в портфеле инвестора, либо планируются к покупке, необходимо.

    Чтобы упростить поиск нужной информации, инвестор может использовать корпоративные календари, публикующие информацию о событиях в одной компании, и сводные, в которых собраны все события — отчеты по ВВП, инфляции, безработице, производственные и операционные результаты компания, дни выплаты дивидендов и т. д. Такой календарь делает ненужным многочасовой серфинг в Интернете — все главные события уже собраны в одном месте. Однако некоторые данные придется искать самостоятельно, к ним относятся, например, итоги заседаний ФРС, данные по безработице, инфляции и ВВП.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Крупные детали, скрытые за мелким шрифтом


    Банковские вклады всегда были одним из самых простых инструментов сбережения средств, и на фоне роста ставок этот инструмент снова становится популярным. На рынке опять появляются предложения с весьма привлекательными декларируемыми ставками по вкладам, но при ближайшем рассмотрении оказывается, что получить указанную в рекламе ставку не так-то просто.

    Прежде всего нужно помнить, что на ставку по вкладу, кроме динамики и размера ключевой ставки, влияют стоимость страхования вклада, нормативы обязательного резервирования и другие обязательные расходы, связанные с привлечением средств частных клиентов. Поэтому, если ставка по вкладу близка к ключевой, есть повод подробнее посмотреть на условия продукта. Очень часто маркетинговая составляющая играет большую роль в предложении, и ставка крупным шрифтом на баннере или в буклете может быть практически недосягаема большому количеству клиентов, или эффективная ставка по вкладу будет значительно меньше ее.

    Сегодня одним из самых понятных сберегательных инструментов является накопительный счет. Его рекомендуется выбирать в том случае, если вы не знаете, в какой момент времени вам понадобится потратить накопленные сбережения. Или в случае, если вы захотите в какой-либо момент изменить валюту или инструмент сбережения. Этот тип счета подойдет и тем, чья задача не сберегать, а просто тратить в течение месяца полученный доход: пусть баланс счета будет все меньше и меньше, но за каждый день вы получаете тот процент, который обозначен условиями.

    Такая «гибкость» накопительного счета весьма удобна, однако нужно учитывать, что для получения привлекательной ставки по накопительному счету, которая привлекала ваше внимание на сайте или баннере, необходимо будет соблюдать определенные правила того банка, в котором вы планируете его открыть. Чаще всего эти условия сводятся к необходимости делать покупки по карте банка, как правило, определен даже минимум или несколько пороговых значений трат, от которых зависит процентная ставка. Это надо учитывать, так как если не совершать покупки, то ставка может быть далекой от той, на которую вы рассчитываете.

    Кроме того, надо изучить порядок начисления процентов по счету, потому что многие банки начисляют процентную ставку по счету на минимальный остаток в течение месяца. Поэтому, если хотя бы один день баланс был близок к нулю, то выплата процентов, к сожалению, также будет стремиться к нулю, пусть даже и по очень привлекательной ставке. Стоит также обратить внимание на то, не ограничен ли срок начисления привлекательной ставки на ваши средства — такие предложения также встречаются на рынке.

    Например, Ситибанк предлагает максимально прозрачные условия по накопительным счетам. Есть накопительный счет со ставкой 6% на сумму до 1,5 млн рублей, а есть счет, по которому ставка возрастает от 1% до 4% годовых в рублях в зависимости от размещенной на нем суммы, при этом для каждого интервала сумм работает своя ставка. Так, при размещении до 150 тыс. рублей клиент получит 1% годовых, на сумму, размещенную в сегменте от 150 тыс. до 400 тыс. рублей, ставка составит 1,5%, и далее по нарастанию. Проценты начисляются на ежедневный остаток на счете и выплачиваются на счет в конце месяца. Клиенты имеют возможность открывать разный набор счетов и использовать их в зависимости от своих потребностей. То есть на первом счете клиенту выгоднее держать средства до 1,5 млн рублей, а для сумм сверх этих 1,5 млн можно использовать второй накопительный счет с прогрессивной ставкой — так вы максимизируете доходность. К тому же никаких дополнительных действий совершать не нужно — ни тратить по карте, ни заботиться о минимальном остатке, ведь он не испортит весь процентный доход за месяц.

    Если же вы готовы «зафиксировать» сбережения на определенный срок, можно воспользоваться линейкой срочных вкладов. Как правило, максимальная доходность обеспечивается для продуктов, которые нельзя пополнять или изымать досрочно, даже частично. Поэтому если для вклада с гибким управлением объявляется высокая ставка, то снова следует обращать внимание на условия. Часто первоначальная ставка не распространяется на суммы пополнений, или средства, даже частично, нельзя изъять без потери процентов. Ставка может меняться с течением срока вклада, и самая высокая будет распространяться только на финальный период. Все это — вполне обычная практика на рынке. Поэтому нужно исходить прежде всего из собственных потребностей.

    Все же самая высокая доходность всегда будет у срочных вкладов без дополнительных «функций». Например, сейчас для новых клиентов Ситибанка доступен вклад, который можно разместить под 6% сроком на три месяца, при этом сумма вклада неограниченна. Но даже большую доходность — 6,5% годовых в рублях — может получить любой клиент Ситибанка, разместив средства на вклад на срок от 12 месяцев.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Private equity: что это такое и с чем его едят

    Международная компания Bain & Company, входящая в топ-3 мировых консалтинговых компаний, в своем отчете Global Private EQUITY REPORT 2021 оценила объем сделок, заключаемых во всем мире, с участием частного инвестиционного капитала. Выяснилось, что, несмотря на пандемию, итоговая сумма всех сделок выросла на 8% и составила 592 млрд долларов. А ведь еще недавно доступ к инвестициям в частные компании был только у фондов и корпораций. Из этого можно сделать вывод, что рынок private equity «оттолкнулся ото дна» и начал расти. О частных инвестициях и крауд-терминах рассказывает Валерий Золотухин, основатель инвестиционной компании IMPACT Capital.

    Все о «крауд»: инвестиции и лендинг

    Краудинвестингом называют финансовые вложения от частных лиц, которые получают свою долю акций в компании, но также несут риск потерь в случае неудачной реализации идеи. В условиях кризиса некоторые малые и средние компании активно растут и развиваются. Венчурные фонды на них внимания не обращают, поскольку они вкладывают в идею, которая способна принести чрезвычайно большую прибыль и имеет гарантированный потенциал, хотя и требует внушительных вложений. А вот краудинвестинг — подходящий вариант для подобных бизнесов. В основном это компании в сфере электронной коммерции, доставки, фудтеха и онлайн-обучения.

    Из-за направленности на малый и средний бизнес (МСБ) порог вхождения в краудинвестинг довольно низкий. Именно поэтому финансовое участие инвестора в закрытом паевом инвестиционном фонде (ЗПИФ) начинается с 300 тыс. рублей, а средняя доходность — 12% годовых.

    Краудлендинг — вид вложений, при которых инвесторы занимают автору идеи определенную сумму денег на развитие, в договоре прописывается дата их возврата с процентами. Это, по сути, тот же краудинвестинг, только с еще меньшим порогом вхождения, большим риском и другим способом получения средств. Он похож на кредитование: вы даете средства бизнесу, а он возвращает их с процентами. В 2019 году рынок краудлендинга в России занимал всего 0,16% всего рынка кредитования МСБ. Здесь важно отметить, что развитие краудинвестирования и краудлендинга — индикатор роста креативной экономики. Под последней подразумевается реализация товаров и услуг, полученных в результате интеллектуальной деятельности (в основном технические изобретения и инновации).

    Есть несколько платформ для краудлендинга в России. Например, Startrack и Jetlend предоставляют услуги онлайн-кредитования бизнеса физическим лицам. С платформами же по краудинвестингу все совсем туго. Ранее United Traders позволяли инвестировать в частные компании США, но ЦБ РФ внес их в черный список из-за наличия признаков, говорящих о нелегальной деятельности. Сайт брокера был заблокирован, и 25 августа они заявили о приостановлении привлечения клиентов из России.

    Разбираемся в частном инвестировании

    Частный капитал (private equity, PE) — это спасение для испытывающих трудности или растущих компаний, которые не могут получить банковские ссуды или публично торговать акциями. В результате они прибегают к помощи частных акционерных компаний и фондов, которые инвестируют в бизнес напрямую, без необходимости публичного листинга.

    В частном капитале существует два основных понятия: РЕ-фирма и РЕ-фонд. Первая — это управляющая компания, которая собирает средства для фонда, выбирая целевую компанию, то есть получающую инвестиции, и вкладывая в нее средства. А РЕ-фонд (или фонд прямых инвестиций) — это своеобразное хранилище, в которое инвесторы переводят деньги для инвестирования.

    PE-фонд получает финансирование от богатых инвесторов, пенсионных фондов, профсоюзов, страховых компании и т. д. В фонде действует ограниченное партнерство между генеральными и ограниченными партнерами. Генеральный партнер вносит 1—3% от общей суммы инвестиций, принимает решения по управлению фондом.

    Остальное финансирование поступает от партнеров с ограниченной ответственностью, которых еще называют «молчаливыми», чьи обязательства и доходы пропорциональны их вкладу в капитал. Они вкладывают средства, но не имеют возможности влиять на управление компанией. Их доходы — это проценты от прибыли в зависимости от доли вклада. Средства ограниченных партнеров блокируются на 3—5 лет.

    Ограниченное партнерство (коммандитное товарищество) подразумевает, что в нем минимум один партнер генеральный и несет неограниченную ответственность за управление фондом, а остальные выступают в качестве «молчаливых» акционеров.

    Есть два пути коннектинга с частным капиталом: РЕ-фирма сама находит компанию и приобретает контрольный пакет ее акций, привлекая заемные средства, или выкупает публичные компании. Второй путь: компания сама обращается к PE для обновления своего бизнеса или дальнейшего развития. Конечные цели обычно связаны с выходом на биржу, слияниями или приобретением успешной фирмой РЕ, которая помогает в достижении этих целей в обмен на вознаграждение за управление и производительность. Комиссия за управление обычно составляет 2% от актива под управлением (AUM) — вложенных средств, которыми лицо управляет от имени инвестора.

    Привлечение капитала средств PE от инвесторов возможно в том случае, если компания соответствует стратегии РЕ-фонда, изложенной в инвест-меморандуме. Этот документ описывает критерии, которым должен отвечать объект инвестиций. Процесс инвестирования включает три важных этапа: предварительное предложение, предложение и закрытие. Убедившись в том, что бизнес имеет потенциал, PE инвестирует в него несколькими способами. Выделяют несколько видов актива, в которые можно вложить средства.

    Выкуп или выкуп с использованием заемных средств. В этом случае компания в сложном финансовом положении передает свои активы РЕ-фирме в обмен на заемный капитал (как обеспеченный, так и необеспеченный). Компания-объект должна обладать низким кредитным риском, чтобы привлечь внимание частного капитала. После такого выкупа объект за несколько лет гасит заемные средства и наращивает собственный капитал, после чего продается.

    Венчурный капитал. На этапе стартапа компании может оказать помощь венчурный фонд. Эта организация вкладывает деньги в различные идеи с убедительным бизнес-планом, имеющие потенциал, по мнению его основателей, с надеждой вырастить «единорога» (фирму с прибылью более 1 млрд долларов) и перекрыть за счет дохода от него остальные неудачные вложения. Конечно, должна быть и дополнительная прибыль, а не только для покрытия расходов.

    Финансирование проблемных ситуаций. Хедж-фонды, инвестиционные фирмы и компании по развитию бизнеса обычно покупают активы проблемной компании по стоимости ниже номинальной. Владея сложными инструментами управления рисками, они могут в итоге получить прибыль от таких вложений. Если такие активы покупают частные инвесторы, они принимают активное участие в реструктуризации целевой компании. Еще один вариант — вложение средств в виде акционерного капитала или займа.

    Частный капитал в недвижимости. Это инвестиции в строящийся или завершенный объект недвижимости, которые считаются альтернативой депозита. Доход от них может быть пассивным и активным. В первом случае недвижимость сдается в аренду (капитальные инвестиции), а во втором — перепродается по более высокой цене (спекулятивные инвестиции).

    Россия — дыра для инвестора? Что происходит в нашей стране с рынком PE

    На конец 2019 года в России было всего 242 фонда прямых инвестиций, причем число сделок составило 124, а их объем — 1,3 млрд долларов. Может показаться, что это большое количество фондов, только вот в США некоторые компании владеют подобным количеством фондов самостоятельно. При этом количество новых фондов в России уменьшается: в 2013 году было создано 64 фонда, а в 2019-м — 13.

    Подобная статистика связана с проблемами на российском рынке прямых инвестиций — денежных вложений с целью участия в управлении компанией, владении контрольным пакетом акций. Во-первых, возможные инвесторы считают, что риски слишком высоки, так как возможно нецелевое расходование средств лицом, привлекающим инвестиции. Во-вторых, высокие риски правоприменения и трудностей защиты права собственности и интеллектуальных прав. Последнее — низкий уровень доверия.

    Согласно отчету Национального рейтингового агентства, портфель кредитов МСБ превысил 5,9 трлн рублей. Но вот в секторе роста и риска на Московской бирже бондов (корпоративных облигаций) в обращении всего на 30 млрд рублей — это в 200 раз меньше, чем кредитов, полученных в банках. Иначе говоря, можно сделать вывод, что объем выпуска облигаций МСБ не дотягивает даже до 1%.

    Таким образом, инвесторы продолжают оценивать риски МСБ как очень высокие: доходность облигаций МСБ в среднем в 1,5—2 раза выше, чем в корпоративном сегменте. бумаг в среднем в 1,5—2 раза выше, чем ставки по бондам корпоративного сегмента.

    Если мы берем американский рынок PE, то он находится в стадии зрелости. Многие частные компании США на старте предлагают своим сотрудникам доли в проекте вместо привычной нам зарплаты, и любой сотрудник компании может через специализированные площадки продать свою долю в компании. Квалифицированные инвесторы из США, в свою очередь, получают удобный сервис по покупке долей частных компаний, минуя юридические издержки, которые достаточно недешевы в США. Например, на площадке ourcrowd.com или equityzen.com.

    В России же рынок прямых инвестиций не развит, основные игроки на нем — институциональные инвесторы (банки, фонды, инвесткомпании, бизнес-ангелы). Жители нашей страны достаточно неохотно покупают доли в российских частных компаниях. Россияне достаточно неохотно покупают доли в частных компаниях, так как культура инвестиций в частные компании не развита. Многие в РФ думают, что если компания продается, значит, у нее проблемы.

    Институциональные игроки (не все) часто плохо продумывают действия на данном рынке. Они выкупают 51% компании у основателя, а потом удивляются: почему проект не развивается прежними темпами? При этом инвестор не задумывался о том, что владение контрольным пакетом акций (более 50%) подразумевает принятие решений о стратегическом развитии предприятия. Однако сложно решать судьбу проекта, если ты в нем не разбираешься досконально.

    Это мешает развитию рынка PE в России.

    Как заработать на инвестициях в МСБ

    Краудинвестинг и краудлендинг в МСБ привлекательны для частных инвесторов потенциально высокой доходностью. В свою очередь, краудфандинговые платформы стараются провести тщательную экспертизу проекта, собирающего средства на развитие, чтобы сделать стартап максимально прозрачным. Но впечатляющая прибыль — неизменный спутник высокого риска остаться без вложенных денег, поэтому предлагаем чек-лист от экспертов краудфандинга, который позволит уменьшить вероятность финансовых потерь и заработать на инвестициях:

    - перед вложением в проект инвестор должен тщательно изучить условия финансирования в договоре на краудфандинговой платформе и согласиться с рисками;

    - желательно диверсифицировать портфель вложений, то есть распределять инвестиции между разными проектами. Такой смешанный портфель дает возможность не потерять все деньги при банкротстве одной из инвестируемых компаний и получить доход от успешных проектов;

    - все эксперты сходятся во мнении, что вкладывать средства лучше в проект, сфера которого знакома инвестору. Кстати, некоторые советуют использовать опыт вложений как тренировку перед открытием собственного бизнеса. Наблюдение за развитием активно развивающихся проектов позволит выработать собственную стратегию успеха в бизнесе и применить ее на практике.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • От антикризисных к развивающим: какими будут льготные программы финансирования для малого бизнеса?


    Антикризисные льготные программы кредитования сыграли важную роль в восстановлении сектора малых, микро- и средних предприятий. Однако в 2021 году одни льготы заменили другими. Речь идет о принципиально новом подходе к кредитованию сектора.

    По итогам первых семи месяцев 2021 года объемы кредитования МСП существенно растут: в стране выдано 5,6 трлн рублей, на 43% больше, чем за аналогичный период докризисного 2020 года, и на треть больше, чем в тот же период докризисного 2019 года.

    При этом рост выдачи новых кредитов МСП в Москве в этом году составил 72% к аналогичному периоду прошлого года. Портфель кредитов МСП по России увеличился к прошлому году на 5,5% и составил 6,1 трлн рублей, а в Москве вырос на 7,8% до 1,6 трлн рублей. Такие впечатляющие показатели связаны как с посткризисным восстановлением всей российской экономики и снижением ставок, так и с многочисленными программами по льготному кредитованию сектора, а в столице и с дополнительными программами поддержки, а также тем фактом, что здесь деловая активность оживилась раньше других регионов.

    Стоит отдельно остановиться на льготных программах в кризис, который стали главным драйвером. Так, по одной из них можно было получить кредит под 0% — на выплату зарплаты. По второй предприниматели могли получить заемные средства для возмещения недополученной выручки из-за карантинов. Всего за семь месяцев острой фазы кризиса объем льготных кредитов достиг четверти от всех выдач. А по количеству кредитов и того больше: только в июне доля льготных кредитов (в штуках) достигла 83%, в июле — 80%. Важно, что почти 90% всех льготных кредитов в этот период получили владельцы микробизнеса.

    1 июля 2021 года истек срок действия льготной программы «ФОТ 3.0», целью которой было дать возможность предпринимателям сохранить штат сотрудников. Данной программой по всей стране воспользовались более 16 тыс. предприятий.

    Если брать региональный разрез, то, например, в Москве, в рамках собственной льготной программы города, 18 тыс. предприятий МСБ получили кредитов на сумму почти 133 млрд рублей. На треть выросли объемы выданных кредитов под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, причем больше половины этих кредитов с поручительством фонда бизнес привлек и по льготным ставкам благодаря федеральным и московским программам субсидий на компенсацию расходов по оплате ставки. Так, в Москве компенсировалось до 8%, что было очень позитивно воспринято банковским сообществом, банки охотно включились в программы, что действительно стало плюсом для заемщиков МСП.

    Что же касается основной федеральной льготной программы, так называемой «1764» (по одноименному постановлению правительства в 2018 году), то за весь период ее действия на момент августа 2021 года было выдано кредитов на сумму почти 700 млрд рублей, что оказалось значительно больше изначально запланированного. В настоящее время решается вопрос о дофинансировании программы. В противном случае объемы кредитования пойдут на спад. Дело в том, что в ходе цикла повышения ключевой ставки льготная ставка автоматически поднялась до 9,25%, что менее привлекательно для малого бизнеса.

    Итак, можно говорить о восстановлении предпринимательской активности, существенном росте на рынке кредитования МСП, однако спрос на товары и услуги малых предприятий все еще остается ниже докризисных значений. Об этом сообщила почти половина опрошенных «Опорой России» предпринимателей. Лишь 10% предприятий сообщили о росте выручки и о другом улучшении финансового состояния бизнеса. К сожалению, кризис привел к массовому закрытию бизнесов — на 81% больше, чем в первом полугодии 2020 года. Среди причин аналитики агентства «БизнесДром» приводят перерегистрацию части владельцев бизнеса в статус самозанятых, а также сокращение льготных мер. К другим причинам можно отнести временный выход из бизнеса — до лучших времен. В то же время, по оценкам Минэкономразвития, льготные кредиты помогли поддержать около 8 млн рабочих мест в период острой фазы по всей стране.

    Эксперты компании Frank RG отмечают, что не всем предпринимателям помогли льготы: часть проблем неизбежно была перенесена на будущие периоды и, возможно, именно с этим связано столь массовое закрытие малых предприятий с начала этого года. О скрытых проблемах свидетельствуют и банки, ведь часть плохих кредитов пока замаскирована реструктуризацией. Доля просрочки по сегменту МСП хоть и снизилась на 2 процентных пункта к прошлому году, но остается высокой: по стране на уровне 10%, а по Москве — 14%.

    Между тем на смену одним мерам поддержки пришли другие, и эти меры способны качественно изменить ситуацию с кредитованием сектора. 23 сентября был выдан первый кредит под зонтичное поручительство Корпорации МСП. Этот новый механизм позволяет получить деньги тем предприятиям, у которых нет залога, и, например, тем, кто на рынке менее года. Важно, что комиссию за поручительство платит банк. Ожидается, что предприниматели со средним риском смогут увеличить объем привлеченных средств за счет поручительств и высвободить залоги. Предприятия с низким риском смогут рассчитывать на ставку ниже (на 2—3 п. п.). В правительстве рассчитывают, что данной программой воспользуются не менее 35 тыс. компаний до 2024 года. Общий объем финансирования составит более 600 млрд рублей. В сентябре же стало известно о запуске нового кредитного продукта с названием «Экспресс-поддержка». Данная программа предусматривает выдачу кредита до 10 млн рублей предприятиям, которые работают на рынке более 12 месяцев. Как отметили в Корпорации МСП, данный кредит — важный шаг от потребительского кредитования к цивилизованному, под адекватную процентную ставку. Важно, что данная программа разрабатывалась совместно с потенциальными заемщиками, а значит, есть все основания надеяться, что спрос на нее будет большим. В планах предоставить возможность получить «Экспресс-поддержку» предпринимателям с высоким уровнем риска под зонтичное поручительство. Таким образом, речь идет о синергии двух программ поддержки. Для расширения гарантийной помощи МСП и снижения рисков кредитования этого сектора целесообразно распространить зонтичный механизм и на региональные фонды, а также решить вопросы с их докапитализацией и субсидированием выплат.

    При сохранении темпов восстановления, дофинансировании основной программы поддержки и запуске дополнительно новых льготных программ прогнозируемо ожидать высоких темпов кредитования МСП: в целом объем выдач к концу 2021 года может достигнуть 8 трлн рублей.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • QR-код: прошлое, настоящее, будущее

    QR-код стал крайне популярным инструментом в самых разных отраслях. Расскажу, где и для чего он используется в настоящее время и почему получил такое широкое распространение.

    QR-код (от английского Quick Response, фактически «код быстрого реагирования»), разработанный в 1994 году в Японии, получил широкое распространение в странах Азии (прежде всего в Японии и Китае) в 2000-х годах. Там он использовался повсеместно: от платежей и размещения информации на упаковках товаров до размещения на надгробиях для виртуального посещения усопших. Постепенно QR-коды пришли и в Россию, но широкого распространения не получили, хотя с их помощью активно маркировались многие товары, а также некоторые банки, например СберБанк, давали возможность оплачивать товары и услуги в мобильных приложениях с помощью QR-кодов.

    Все изменила пандемия. В условиях распространения коронавируса QR-код стал прекрасным носителем, в который можно зашифровать довольно приличный объем информации (до 7 089 цифр, 4 296 символов, 2 953 байт), а считывание этой информации происходит бесконтактно (обычной камерой смартфона). Кроме того, пандемия ускорила цифровизацию практически во всех отраслях, что также способствовало росту применения QR-кодов. Посмотрим, как и для чего чаще всего используются QR-коды в России.

    Оплата с помощью QR

    Оплата с помощью QR-кода в России реализована в Системе быстрых платежей (СБП), а также в мобильных приложениях банков. Особенно удобен такой способ для оплаты счетов по ЖКХ, услуг госпредприятий, госпошлин: раньше нужно было заполнять реквизиты, в которых легко ошибиться, теперь просто отсканировал QR-код — и вся необходимая платежная информация заполняется автоматически.

    К тому же оплата по QR-коду через СБП весьма выгодна для торгово-сервисных предприятий, ведь комиссия при таких платежах существенно ниже, чем при классическом эквайринге. Кроме того, в сентябре этого года банковские платежные агенты получили возможность предоставлять своим клиентам оплату по QR-кодам через СБП, что, несомненно, будет также способствовать распространению такого способа оплаты.

    Онлайн-чаевые и благотворительные платежи

    Активно используются QR-коды в сервисах онлайн-чаевых, которые, кстати, особенное распространение получили после начала пандемии коронавируса. QR-коды для онлайн-чаевых размещают в пречеках, на столах и стойках, на визитках официантов, на информационных тейбл-тентах. В таких QR-кодах «зашита» персонифицированная платежная ссылка, с помощью которой можно оставить не только чаевые сотруднику, но и комментарий.

    Часто QR-коды используются для благотворительных платежей. В них зашифровывается платежная ссылка, а разместить сам код можно на сайтах фондов, на раздаточных материалах, плакатах, в информации к трансляциям благотворительных концертов и т. д.

    QR-коды для посещения общественных мест, сертификаты о вакцинации и «ковидные» пропуска

    В пандемию QR-коды активно применяются для предотвращения распространения заболевания. Это и QR-коды о вакцинации или перенесенном в течение ближайших шести месяцев коронавирусе, дающие возможность гражданам посещать рестораны, спортклубы и другие общественные места в период роста заболеваемости. В самом начале пандемии на технологии QR-кодов были реализованы пропуска, разрешающие проезд на транспорте и посещение различных государственных институтов в период массовой самоизоляции.

    Визитки с QR-кодом

    Широко используются QR-коды на визитках. Раньше в такой код «зашивалась» ссылка на сайт или профиль в соцсетях владельца визитки, но сейчас все чаще в QR-кодах на визитках используется специальный формат файла, который подгружается при сканировании кода камерой, и контакты владельца визитки могут автоматически добавляться в телефонную книгу смартфона. Согласитесь, очень удобно!

    Кстати, QR-коды с «зашитой» в них информацией об экспонатах активно используют музеи и выставки. В этом смысле QR-код становится своеобразной визитной карточкой предметов искусства и исторического наследия.

    Что будет дальше?

    На мой взгляд, активное распространение QR-кодов в России только начинается. И в ближайшее время мы будем их встречать все чаще в самых разных сферах жизни. И тут нам весьма может помочь международный опыт. Например, в Японии многие люди пожилого возраста носят специальные значки с QR-кодами, в которых зашифрована информация о состоянии их здоровья, месте проживания, а также контакты родственников. И в случае, если пожилой человек потеряется или ему станет плохо, с помощью этой информации можно будет максимально оперативно помочь человеку, причем сделать это может практически любой прохожий, ведь сканирование QR-кода не требует никакого специального оборудования, кроме обычного смартфона. Думаю, такой опыт полезно было бы перенять и нам.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Фальшивое мышление миллионера

    На прошлой неделе была у меня встреча с моей одноклассницей. Юля растила сына без отца (развелись много лет назад), работала на трех работах, чтобы ни в чем не отказывать своему любимому сыночку, и в итоге с заплаканной физиономией рассказала мне очень жизненную историю: ее великовозрастный оболтус сходил на тренинг по личностному росту, взял в кредит BMW, занял у друзей денег и переехал в арендованную квартиру в центре. Маме врал, что хорошо заработал на биткоинах, но правда пришла очень быстро в виде двух крепких судебных приставов. Машину конфисковали, а повешенные на парня долги моя одноклассница будет выплачивать еще не один год.

    Моральный облик ее сына соответствовал реалиям: парень тянулся к богатой жизни. Но не через труд и смекалку, а используя копии часов Rolex и инвестируя мамины деньги в майнинг-ферму. В итоге фальшивая позолота с часов стерлась, а ферма так и не принесла парню заветных миллиардов. Отчаявшись, на последние мамины деньги детина решил сделать рывок вверх и нашел в онлайн-пространстве «Гуру успешного успеха». Итог тренинга вы уже прочитали выше.

    Да простят меня спикеры, которые качают «мышление миллионера», но, мне кажется, это очень опасно: вам на тренинге внушают, что нужно скинуть с себя мышление нищеброда, сломать парадигму и из «неуспешного» района перебраться на Патриаршие пруды. А еще поменять свою старую колымагу на новенький блестящий автомобиль. Лучше немецкого производства. Как это сделать? Естественно, с помощью займа! У вас будет отличная локация жизни, новенькое авто, и мир даст вам возможность заработать миллион долларов. Вы берете кредит — и все сбывается! Утром с чашечкой кофе вы смотрите из окна на свой припаркованный автомобиль! И пофиг, что все кредитное, — отработаю!

    Настоятельно рекомендую посмотреть азбуку финансовой грамотности «Смешариков»: Нюша увидела платье для бала, купила его в кредит в банке, а потом пошла в кафе мыть посуду, чтобы вернуть кредит. Поверьте, в жизни заканчивается точно так же: за квартиру становится нечем платить, а судебные приставы забирают залоговое авто. Вы в обиде бежите к гуру, но он уже занят «прокачкой» следующих лопоухих граждан, создавая им катарсис и иллюзию успеха. Жаль, что ненадолго….

    Ведь с алкоголем или наркотиками точно так же: ощущение полета вверх и успеха вам дается как бы взаймы. Вы же не отработали и не заслужили, а это пришло извне в алкогольном или наркотическом опьянении. И плата очень горька: вы как будто берете успех взаймы и ненадолго, а отдаете свое здоровье, но уже навсегда.

    Я лично работаю с большим количеством состоятельных людей, и они ничего не слышали про мышление миллионера. Возможно, конечно, причина в том, что они достаточно взрослые люди и основные аспекты их жизни построены на финансовой дисциплине, очень рачительном ведении хозяйства и бешеном трудоголизме. Несмотря на миллиарды, день начинается в 6 утра и продолжается до глубокой ночи. А частные самолеты и резиденции в основном в аренде, чтобы не морозить личный капитал...

    Не верите? Зря. Один из участников Forbes живет в роскошной резиденции на Рублевке. В аренду. Зная о его состоянии, я однажды вскользь уточнил: почему бы и не приобрести такую роскошную локацию в собственность? «Игорь, этот дом стоит целое состояние. Какой смысл мне морозить капитал? Вложенные деньги в производство дают мне ежегодный доход, который с лихвой покрывает аренду дома, и еще на реинвестирование остается. Какой смысл плодить активы, если мои деньги работают?» — вот такой был ответ.

    И тогда я осознал, в чем истинное богатство. Оно не в купленном доме и золотых швейцарских часах, оставшихся на полке в дорогом салоне. Истинное богатство — в ваших активах, которые приносят фиксированный пассивный доход, и можно передать его будущим поколениям. Богатство поколений гораздо важнее шмоток и дорогих безделушек, которые обесцениваются на 30—50% в момент оплаты банковской картой.

    К чему я это, ребята? Не пытайтесь разбогатеть быстро и «фальшиво». Как говорит величайший инвестор на планете Уоррен Баффет, «богатеть нужно медленно». Даже если повезет и получится дорого продать биткоин, скорее всего, вы не справитесь с прибылью. Сохранять тяжелее, чем зарабатывать. Читайте книги, воспитывайте финансовую дисциплину и делайте зарядку по утрам. И по возможности не ходите на мотивационные тренинги. Лучше на эти деньги сводите любимого человека на ужин в ресторан или ребенка на батуты. Точно пользы будет больше.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Покупка в рассрочку онлайн: какой сервис выбрать

    Вместе со взлетом e-commerce во время пандемии сильно «прокачались» платежные сервисы. Один из трендов — это оплата частями, или рассрочка. Для онлайн-покупок сейчас доступна целая «витрина» финансовых сервисов: это BNPL, классическое POS-кредитование, карты и лимиты рассрочки, и даже подписка — как на Netflix. Какой выбрать? Зависит от того, что вы хотите купить. Рассказываю об особенностях и преимуществах каждого.

    Классическое POS-кредитование: рассрочка или кредит на товар

    Как работает? Это рассрочка или кредит, которую банк оформляет в магазине — обычном или в Интернете. Наверняка кто-то из вас обращал внимание на зоны банков или сервисов рассрочек в офлайновых точках продаж. По мере развития e-commerce рассрочка в России цифровизировалась, и теперь такой способ оплаты есть во многих интернет-магазинах. Покупателю не нужно ехать в банк, заполнять бумажные документы или долго ждать решения. На этапе оплаты товара вы выбираете опцию «в рассрочку» или «в кредит», заполняете анкету, отправляете ее в банки одним кликом, через минуту получаете решение и подписываете договор по СМС. Готово — товар ваш.

    Что покупать? Это удобно для разовых крупных покупок: смартфоны, ноутбуки или компьютеры, бытовая техника и электроника, шубы, образовательные курсы и т. п. Средний чек такой покупки — примерно 30—40 тыс. рублей, но в отдельных случаях может быть гораздо выше — например, около 200 тыс. рублей. Среди всех инструментов в POS-кредитовании может быть самый длительный срок погашения: до 36 месяцев. Если взять рассрочку на максимальный срок, то можно уменьшить ежемесячный платеж.

    Важно: рассрочка или кредит на товар — это потребительский кредит, который отражается в кредитной истории. По этой причине к платежам необходимо относиться так же внимательно, как к ипотеке, — чтобы не испортить свою кредитную историю.

    Интересно: один из самых частых вопросов про рассрочку — почему нет процентов. На самом деле они есть, но магазин делает скидку на товар в размере процентной ставки, чтобы его стоимость для клиента не возрастала. Некоторые магазины предлагают именно кредиты: тогда клиенту предстоит оплачивать проценты сверх стоимости покупки. По статистике «Всегда.Да», 80% займов составляют беспроцентные рассрочки.

    Лимит рассрочки: сначала получаем деньги, а потом выбираем товары

    Как работает? Лимит рассрочки — это то же POS-кредитование, но с другой механикой. Вам одобряют не просто конкретную покупку в рассрочку на определенную сумму, а сразу общий лимит на такие покупки.

    Что покупать? Лимит избавляет от необходимости оформлять рассрочку на каждую покупку отдельно. Например, если решили обновить кухню, то удобнее действовать так:

    1. Узнать сумму лимита, которую банки готовы вам предоставить для покупок в рассрочку. Это можно сделать на сайте магазина или в специальном приложении. Например, банк одобрил 100 тыс. рублей.

    2. Выбрать товары, чтобы общая стоимость не превышала одобренную сумму. Можно взять электрическую панель за 30 тыс. рублей, посудомоечную машину за 42 тыс. рублей, электрогриль за 16 тыс. рублей и небольшой винный шкаф за 10 тыс. рублей.

    3. Все покупки оформить в один чек и оплатить за счет лимита. Оставшаяся сумма «сгорит»: в нашем примере это 2 тыс. рублей.

    Затем вносите платежи как по обычной рассрочке. Это удобно при покупке не только техники или мебели, но и одежды, товаров для ремонта или подарков.

    BNPL: покупаем в рассрочку без участия банка

    Как работает? BNPL — это аббревиатура от английского buy now, pay later («купи сейчас, плати потом»). Как следует из названия, при использовании BNPL-сервиса товар вы получаете сразу, а платите частями без процентов. Особенность BNPL-сервисов в том, что кредитует не банк, а провайдер услуги (зачастую сама торговая организация), поэтому требования к клиенту могут быть менее жесткими: для покупки не нужно заполнять анкету и ждать одобрения. Оплачивать можно с помощью любой карты любого банка из собственных средств. Стоимость покупки в большинстве сервисов разбивается на четыре равных части с шагом в две недели.

    Что покупать? Сервис подходит для относительно недорогих товаров, например одежды или обуви, косметики, спортивного оборудования, а также товаров для детей. Сейчас есть ограничения по сумме покупки — до 30 тыс. рублей, но в будущем эта цифра может возрасти.

    Важно: в зависимости от того, в какую правовую конструкцию будет упакован BNPL, информация по такому займу может быть предоставлена в бюро кредитных историй либо нет. Поэтому к нему все равно необходимо относиться так же ответственно, как к обычному кредиту.

    Подписка — как на Netflix, только с гаджетами

    Как работает? Другая интересная альтернатива рассрочке или BNPL — это подписка. Как на Netflix, доставку еды или машину, только на гаджеты. Покупатель оплачивает ежемесячную фиксированную плату за товар. В конце периода можно выкупить устройство или же обменять на новую модель без доплат.

    Что покупать? Подписка отлично работает со смартфонами: пригодится тем, кто всегда хочет пользоваться последней моделью. Если оплачивать подписку четко по графику и сдать устройство в трейд-ин через год, то сумма выплат по факту окажется меньше, чем стоимость этого телефона, если брать его за наличные деньги.

    Карты рассрочки: всегда под рукой

    Как работает? Карту рассрочки можно оформить в банках, которые предоставляют этот продукт. Тогда вы сможете оформлять покупки в рассрочку в магазинах — партнерах эмитента. Период погашения зависит от условий банка и его магазина-партнера: в среднем он составляет от нескольких месяцев до года.

    Что покупать? Карта рассрочки подходит для тех, кто хочет регулярно оплачивать покупки частями. Это экономит время — не нужно каждый раз оформлять договор. Однако некоторые люди побаиваются карт рассрочки так же, как и кредитных. По их мнению, они создают соблазн потратить «лишнее».

    Важно: перед покупкой нужно убедиться, что выбранный вами магазин присутствует в списке партнеров банка — эмитента карты, чтобы расплатиться там картой рассрочки. Карту некоторых банков можно использовать также в тех магазинах, которые не относятся к числу партнеров, но с ограничениями по сроку погашения рассрочки.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Какие акции лучше для новичков: американские или российские

    Розничных инвесторов в России можно условно поделить на «славянофилов» и «западников». Первые предпочитают отечественные ценные бумаги, вторых притягивают иностранные активы, в основном акции США. Новичкам рынка будет полезно узнать, чем принципиально отличаются эти два рынка.

    Лучшие «фишки»

    Для тех, кто совершает первые покупки на рынке, очень важно не ошибиться. Негативный опыт, связанный с потерей денег, как правило, на много лет отбивает всякое желание инвестировать. Чтобы не повторять чужих ошибок, стоит начинать с лучших акций.

    Термин «голубые фишки» появился не случайно. Это элита фондового рынка во всех смыслах. Такие компании входят в крупные индексы, а значит, их годами держат и докупают институциональные инвесторы: пенсионные и суверенные фонды, страховые компании, банки.

    Но даже из «голубых фишек» далеко не всякая может подойти новичку. Например, финансовая компания Berkshire Hathaway легендарного Баффета — седьмая по размеру в США, и она входит в ключевые индексы. Но по объему сделок не попадает даже в топ-500, а в России на Санкт-Петербургской бирже находится в конце первой сотни.

    Российские «суперфишки»

    Из примера с Berkshire Hathaway следует первый и самый важный критерий выбора — ликвидность. Не размер компании, а именно ликвидность ее акций, то есть объем торгов с ценными бумагами. Этот критерий хорош тем, что позволяет сравнивать акции из разных стран.

    На российском рынке все «голубые фишки» укладываются в список из 44 компаний, которые формируют индексы Мосбиржи и РТС. Опять же не все они подойдут новичку. Есть топ-6, которые лидируют с большим отрывом от остальных. Это компании с объемом торгов от 1 трлн рублей в год: СберБанк, «Газпром», «Норникель»,«ЛУКОЙЛ», «Роснефть» и «Яндекс».

    Десять самых ликвидных российских акций

    Компания

    Объем торгов за год, в млрд рублей

    СберБанк

    3982

    «Газпром»

    3189

    «Норникель»

    2023

    «ЛУКОЙЛ»

    1829

    «Роснефть»

    1038

    «Яндекс»

    978

    «Татнефть»

    685

    «АЛРОСА»

    625

    «Полиметалл»

    592

    «Полюс»

    583

    Это тяжеловесы, которые держат на себе весь российский рынок. На них приходится 60% основных индексов, их акции доминируют во всех портфелях мира, которые вкладывают в Россию. Можно сказать, что если инвестор в принципе готов вкладывать в российский рынок, то начинать надо с этих акций.

    В чем сила Америки?

    Разница — в масштабах. Если в России всего шесть акций, которые без существенных оговорок могут быть интересны любому инвестору, то в США компаний, схожих по объему торгов (от 1 трлн рублей в год, или от 1 млрд долларов в месяц), более 100 штук. И почти все они торгуются в России, то есть доступны неквалифицированному инвестору.

    Рынок США — это своего рода супермаркет для инвестора, где есть все и в большом количестве. Для новичка это и плюс, и минус. С одной стороны, можно собрать портфель с любым набором идей и отраслей, под любую цель и на любой срок. Но, с другой стороны, выбирать из целой сотни компаний гораздо тяжелее, чем из шести. Поэтому в плане ликвидности выбор не очевиден: есть достойные бумаги и в России, и в США.

    Где меньше риска: в России или Америке?

    Второй по важности критерий — это волатильность. То есть степень отклонения акций от основного тренда. Волатильность крайне важна для новичка, поскольку опыт показывает: все люди сильно недооценивают свою устойчивость к риску. При первом же сильном падении многие инвесторы, и не только начинающие, продают свои акции с убытком.

    Чтобы защититься от такого сценария, лучше начинать с акций, которые имеют минимальную историческую волатильность. Они будут меньше снижаться на коррекции рынка и слабее реагировать на негатив в новостях. То есть в них инвестировать будет комфортнее.

    На российском рынке самые ликвидные топ-6 «фишек» являются еще и одними из наименее волатильных. В среднем из акции колеблются на 15—20% слабее, чем фондовый индекс с целом. Исключение составляет только «Яндекс», у которого бумаги «гуляют» на 30% сильнее среднего, и это стоит иметь в виду.

    В США среди самых ликвидных акций есть такие, которые колеблются вдвое, втрое и даже вчетверо слабее рынка. Например, это Walmart, Merck и NextEra Energy. На российском рынке столь редкого сочетания ликвидности и низкого риска найти не получится. И это — плюс в копилку американских акций.

    Защита от девальвации

    Еще один большой критерий связан с тем, что акции должны себя показывать лучше, чем иностранная валюта. Иначе инвестиции теряют смысл: хранить наличные доллары под подушкой становится выгоднее и проще. С 2014 года, когда российскую валюту отвязали от целевого «коридора» Центробанка, рубль обесценился вдвое (по отношению к доллару США), теряя в среднем по 10% в год.

    В этом плане любые ликвидные и качественные акции ведут себя примерно одинаково: они стабильно обгоняют наличный доллар, то есть показывают доходность в рублях, превышающую эти 10%. Но остается вопрос: какие все же превышают лучше — российские или американские?

    Расчеты показывают, что условный портфель из топ-6 российских акций, в котором было бы поровну всех от «Газпрома» до «Яндекса» (по 16,7% на каждую компанию), за последние семь лет вырос в 3,6 раза, то есть приносил около 20% ежегодно в рублях и 10% в долларах.

    Аналогичные расчеты для 100 самых ликвидных акций США, торгуемых в России, показывают, что такой портфель за те же семь лет вырос в 2,2 раза, показав прирост в долларах в среднем на 12%, в рублях — на 22% ежегодно. Конечно, не факт, что в будущем положительная динамика рынка будет столь же сильной, но очевидно, что акции США защищают от обесценения рубля в среднем лучше, чем российские.

    Выводы

    Для начинающего инвестора, который стоит перед выбором: Россия или США, — ответ лежит на поверхности. Американский рынок дает более широкий выбор качественных бумаг, в том числе с низким показателем риска (волатильности). И он лучше защищает от девальвации рубля.

    Главный и, по сути, единственный аргумент в пользу российских бумаг — это простота выбора. Всего 5—6 «фишек» высокой ликвидности, которые растут быстрее рынка и на падении рынка ведут себя сдержанно. Если попытаться обратить внимание на менее крупные и ликвидные акции России, то почти у каждой из них найдутся более интересные аналоги за океаном.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Чек-лист для микропредприятия: как взять кредит и не разориться

    В России микропредприятием считается организация с ежегодным доходом не более 120 млн рублей и штатом до 15 сотрудников. Привлечь финансирование таким компаниям сложно: кредиторы относятся к микробизнесу настороженно и порой предлагают кабальные условия, а то и вовсе отказывают. Как повысить шансы на одобрение кредитной заявки и при этом не обанкротиться, рассказывает генеральный директор платформы залогового кредитования Online-Ipoteka Иван Веденисов.

    Шаг 1

    Определите свои цели и возможности

    Условия, которые предложит финансовая компания, во многом зависят от цели кредитования. Поэтому микропредприятию необходимо четко понимать, для чего предназначены заемные деньги. Можно выделить три основных бизнес-задачи:

    • пополнение оборотных средств, то есть привлечения финансирования для операционной деятельности компании (закупка товаров для сбыта, маркетинговая компания, сырье);
    • развитие бизнеса — это инвестиции в долгосрочные активы компании (недвижимость, оборудование, транспорт);
    • закрытие кассового разрыва — восполнение кредитными средствами временной нехватки денежных средств компании на текущем счете для исполнения финансовых обязательств.

    Для закрытия кассового разрыва и пополнения оборотных средств подойдут бизнес-карты с овердрафтом или краткосрочные кредитные линии, для более фундаментальных целей — инвестиционные кредиты под залог приобретаемых активов или имеющейся недвижимости. В первом случае срок действия кредитного лимита обычно не превышает год, а процентные ставки достаточно высокие. Кредит на развитие бизнеса — игра вдолгую, чаще всего речь идет о предоставлении залога, который значительно снижает процент за использование заемных средств.

    Шаг 2

    Проверьте наличие кредитных стоп-факторов

    У каждого кредитора существует набор стоп-факторов, общих для всех бизнес-заемщиков. Проведите мини-аудит процессов вашей компании. В 99% случаев вам не дадут кредит, если:

    • c даты регистрации юрлица компании прошло менее шести месяцев;
    • на момент подачи заявки компания/собственник находятся в процессе крупных судебных тяжб, исполнительного производства по кредитным обязательствам, в процедуре банкротства или реорганизации;
    • владельцы бизнеса не имеют российского гражданства;
    • у компании и/или ее владельца имеются текущие просроченные обязательства по кредитам.

    Обнаружили хотя бы одну из перечисленных выше проблем? Придется заняться их решением и только потом возобновлять поиск подходящего кредита.

    Шаг 3

    Выберите кредитора

    • Микропредприятия могут рассчитывать на различные формы господдержки — от налоговых послаблений до льготных кредитов. Узнать о соответствии критериям одной из действующих федеральных или региональных программ можно на портале или горячей линии местной администрации, сайтах профильных фондов и нацпроектов. Льготные займы дешевле коммерческих кредитов, иногда на 5—7 процентных пунктов.
    • Банковский скоринг строг: малейшее несоответствие заявленным требованиям к заемщику приведет к отказу в выдаче кредита или слишком высокой ставке. Кроме того, процедура рассмотрения заявки и оформления сделки в банке занимает несколько недель, а для микропредприятий скорость часто важнее цены вопроса: если в моменте нечем расплатиться с подрядчиками, то кредитная линия через месяц мало чем поможет. Компромиссный вариант — расчетный банк вашей компании. Здесь можно рассчитывать на относительно быстрое рассмотрение заявки и более низкую ставку.
    • Если не уверены в качестве финотчетности и кредитной истории, идите к кредитным брокерам и финтех-компаниям. Здесь на вас готовы тратить время — брокеры помогут найти несколько вариантов на выбор и договориться о скидке к процентной ставке, финтех-платформы потребуют меньше документов и выйдут на сделку быстрее банков.

    Шаг 4

    Оформите онлайн-заявку

    Для предварительного решения по заявке понадобятся минимальные данные о компании и ее собственнике: юридическое название организации, Ф. И. О. и паспортные данные учредителя, желаемая сумма кредита и описание объекта ипотеки, если компания планирует получить кредит под залог недвижимости. Эти данные обычно вносятся в форму онлайн-заявки и в дальнейшем уточняются кредитным менеджером по телефону. На этапе прескоринга (предварительного рассмотрения) клиента проверяют на наличие стоп-факторов, перечисленных выше (плохая кредитная история учредителя, участие в судебных тяжбах и т. д.). Если очевидного негатива не обнаружено, на данном этапе заявка одобряется в течение нескольких часов. Такие заявки можно отправить сразу в несколько кредитных учреждений.

    Шаг 5

    Соберите полный пакет документов

    Возможные причины отказа на этапе прескоринга перечислены выше (см. Шаг 2). Если же одобрение получено, можно приступать к самой трудоемкой части процесса — сбору пакета документов для финального рассмотрения. Качество и полнота предоставленной информации о микропредприятии влияет на процентную ставку, сумму и срок кредита. Поэтому небрежность здесь может в буквальном смысле дорого обойтись. Ниже перечислены сведения, которые в обязательном порядке запрашивают почти все кредиторы.

    • Финансовые документы для ООО: бухгалтерская отчетность за последний отчетный период, выписки о движении денежных средств по счетам организации, дополнительно могут запросить оборотно-сальдовую ведомость (ОСВ).
    • Финансовые документы для ИП: книга учета доходов и расходов (КУДиР), налоговая декларация.
    • Документы по залоговой недвижимости: выписка из ЕГРН, правоустанавливающие документы, отчет независимого оценщика.
    • Общие документы: анкета заемщика, паспорт генерального директора/учредителей/совладельцев, согласие на обработку персональных данных.
    • Перечень документов может быть расширен по требованию кредитора.

    Шаг 6

    Проанализируйте предложенные условия

    После рассмотрения документов кредитор делает финальный оффер: предлагает сумму, срок и ставку кредитования. Не спешите подписывать договор — посчитайте, насколько подходит предложение.

    • Рентабельность активов вашего микропредприятия показывает эффективность ведения бизнеса и рассчитывается по формуле П/А х 100%, где П — чистая прибыль, А — сумма активов компании. Текущий показатель рентабельности активов должен превышать предложенный процент по кредиту на несколько процентных пунктов, в противном случае заемные средства станут не драйвером, а бременем.
    • Расчеты неутешительны? Не спешите отказываться от кредита. Если речь идет о необеспеченном займе, имеет смысл рассмотреть вариант с залоговым имуществом. Предоставление залога позволяет снизить ставку на несколько процентных пунктов и тем самым снизить нагрузку. Самым ликвидным залогом считается недвижимость — вам могут предоставить до 80% от ее стоимости.

    Шаг 7

    Подпишите договор и гасите кредит своевременно

    Осталось поставить подпись под договором. Прежде чем расписаться, советуем внимательно изучить документы и обратить особое внимание на следующие моменты:

    • правила и условия досрочного погашения кредита;
    • возможности реструктуризации задолженности в случае возникновения финансовых сложностей у заемщика;
    • возможность повышения процентной ставки кредитором в одностороннем порядке;
    • порядок начисления штрафов и пени при возникновении просроченной задолженности;
    • график погашения кредита.

    Осталось назначить ответственного сотрудника, который будет своевременно вносить платежи по кредиту, или взять эти обязанности на себя. Если вы еще не завели онлайн-банк для бизнеса, сейчас самое время это сделать: с его помощью можно будет не только дистанционно гасить кредит, но и значительно ускорить все расчетно-кассовые операции.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Внешнеэкономическая деятельность: идем на Восток

    2020 год без преувеличения стал непростым для бизнеса. Корректировать планы пришлось всем: и клиентам, и банкам. По оценкам экспертов, полное восстановление объемов внешнеэкономической деятельности произойдет не ранее второго полугодия 2021 года. Несмотря на это, в АТБ была проделана большая работа для поддержки своих клиентов — участников внешнеэкономической деятельности (ВЭД) даже в такие сложные времена.

    С азиатским уклоном

    Сегодня специалисты считают страны Восточной и Юго-Восточной Азии одним из наиболее перспективных регионов для работы в направлении внешнеэкономической деятельности. На Азию приходится около 40% российского импорта и экспорта. Основные торговые партнеры России на этом направлении — Китай, Южная Корея, Япония. Многие развивающиеся страны Восточной и Юго-Восточной Азии, например Китай и Вьетнам, демонстрируют выдающиеся темпы экономического роста — более 6% ВВП в год. Растет и доля Азии в мировой торговле: за последние 30 лет она выросла с 20% до 25%.В ближайшее десятилетие по этому показателю регион может обойти Европу и США.

    Азиатско-Тихоокеанский Банк, действуя на территории, активно вовлеченной в экономические отношения с азиатскими странами, специализируется на содействии ВЭД отечественного бизнеса с ними, в частности с Китаем, Южной Кореей и Японией.

    Любому участнику ВЭД для успешного развития бизнеса в Азии необходимо установить связи с регулирующими органами, торговыми палатами. Иногда эту функцию проще отдать посредникам, например банкам.

    Длительный опыт работы по направлению ВЭД

    Сфера ВЭД достаточно специфична и связана с разными рисками: коммерческие и валютные риски, языковые барьеры, сложная специфика национальных законодательств, юридические вопросы, взаимодействие с таможенными органами. Особенно остро эта проблема стоит для стран с совершенно иной культурой и менталитетом. Отечественный бизнес ведет себя в таких странах куда менее активно, хотя деятельность там должна приносить значительно большую прибыль, которая окупит эти издержки. Выбирая партнера, необходимо определить, является ли функция сопровождения для него «сопутствующей» или же выделена в отдельное подразделение. Опыт в данной сфере нарабатывается годами и даже в нашем мире перемен не теряет ценности.

    ВЭД «под ключ»

    Задача банков, работающих по направлению ВЭД, — помочь найти иностранных партнеров, заключить внешнеторговый контракт и проверить партнера на надежность, оказывать языковую поддержку бизнеса на иностранном языке, в частности, в Азиатско-Тихоокеанском Банке — на китайском. АТБ предоставляет возможность открытия аккредитива, а также работает с полным спектром международных гарантий и контргарантий, что важно для сотрудничества с новыми, непроверенными партнерами. Всегда удобнее и проще работать, если за вами закрепят постоянного эксперта. Важно обратить внимание, чтобы у обслуживающего вас банка были открыты счета в азиатских банках. Участие в местных платежных системах, например китайском аналоге SWIFT — CIPS, также является фактором выбора надежного партнера для сопровождения ВЭД.

    Мнение клиентов

    Сотрудники АТБ проводили опрос среди клиентов, в ходе которого большинство участников ВЭД говорили, что основные затруднения возникают в связи с таможенными процедурами. Клиенты признаются, что сложность таможенных правил и требований — одно из главных препятствий ведения бизнеса, особенно для малых предприятий.

    Поэтому начинающим участникам ВЭД банк помогает разобраться в вопросах, связанных не только с банковскими услугами и валютным законодательством, но и в целом с импортом и экспортом, помогает найти иностранных партнеров и заключить контракт, консультирует и организовывает доставку и таможенное оформление. Другими словами, сопровождает внешнеторговые сделки на каждом этапе.

    С опытными участниками АТБ делится практической информацией, привлекает экспертов в сфере таможенного оформления, чтобы решить проблемные вопросы или нестандартные ситуации. Благодаря этому клиенты могут снизить риски и извлечь максимальную выгоду от работы на перспективных азиатских рынках.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Что общего у Моны Лизы и криптокотиков? NFT как новая эра в искусстве

    Я недавно стал участником дискуссии об искусстве, творчестве и прочих нефинансовых материях. Вели ее успешные, состоявшиеся люди из банковского сектора. Вдыхая дым кубинских сигар и потягивая из бокала виски стоимостью в несколько МРОТ за бутылку, они обозначили главным тезисом этой беседы исторически сложившуюся мысль, что «художник должен быть голодным».

    Это достаточно известная концепция — считается, что этому мы обязаны Анри Мюрже, который в 1847 году в своем произведении «Сцены из жизни богемы» представляет читателю героев книги — поэта, композитора, художника — как живущих одним днем: они сосредоточены на творчестве и при этом скорее выживают, чем живут…

    На протяжении столетий люди творчества именно выживали, реализовывая свои творческие замыслы, и лишь единицы могли конвертировать свои творческие порывы в коммерческий успех.

    Но благодаря современным технологиям ситуация может кардинально измениться.

    Наверняка многие в последние несколько месяцев слышали про аббревиатуру NFT. Ведущие издания пестрили яркими заголовками про новую эру в искусстве — в марте 2021 года коллаж Everydays: The First 5000 Days художника Beeple пустили с молотка в аукционном доме Christie's за 69,3 млн долларов (в криптовалюте Ethereum).

    Блокчейн-компании Injective Protocol такой расклад показался не сильно хайповым, и она организовала собственный перформанс: компания за 95 тыс. долларов приобрела картину художника Бэнкси под названием Morons (White), конвертировала ее в NFT, а оригинал сожгла в прямом эфире.

    Российские художники также были в авангарде происходящего: на следующий день после аукциона Christie's российский художник Покрас Лампас представил свой NFT. Его работа Transition была выполнена на холсте, оцифрована и спроецирована на крупнейшую ГЭС Северного Кавказа — и это фото было конвертировано в токен и продано за 28,7 тыс. долларов (2,1 млн рублей).

    Ну а дальше начался полноценный хайп — свои NFT начали выпускать и селебрити, известные бренды, и даже 12-летний Беньямин Ахмед смог реализовать свой набор значков за 160 тыс. долларов.

    Как пример творческого полета мысли, который можно реализовать при помощи смарт-контрактов, я бы отметил самоуничтожающийся NFT, который был выставлен на Sotheby's, — работа может быть уничтожена, если средняя глобальная температура поднимется на 2 градуса по Цельсию выше доиндустриального уровня.

    В общем, в умах широкой общественности сложилось впечатление, что NFT — это новый способ получать деньги из воздуха.

    Давайте разберемся с матчастью.

    Так что же значат эти три буквы — NFT? Расшифровывается эта абревиатура как non-fungible token (невзаимозаменямый токен). По сути, NFT — это сертификат/свидетельство, закрепляющее за человеком право владения цифровым активом, которым могут выступать фото, видео, музыка, даже «мемасики-гифки». Данные о создателе, владельце и прочая информация об этом объекте записываются в блокчейн, что позволяет любому проверить подлинность объекта, а также исключает возможность двойной продажи объекта.

    Когда речь идет о блокчейне, часто нам представляются образы программистов, утопающих в строках кода, и это кажется невыносимо сложным, но основная концепция блокчейна довольно проста — это просто тип базы данных. Ключевым различием между типичной базой данных и блокчейном является способ структурирования данных. Блокчейн собирает информацию в блоки. Блоки при заполнении привязываются к ранее заполненному блоку, образуя неразрывную цепочку данных (цепочка блоков).

    Многие считают, что NFT — это что-то новое, «свежак» из 2021-го, но это не совсем так. Первой попыткой реализации концепции NFT принято считать проект Colored coins, который делался на блокчейне Bitcoin в 2012—2013 годах. По сути, Colored coins являлись теми же биткоинами, но с пометкой, для чего они будут использоваться, — это осуществлялось путем добавления метаданных, что позволяло добавлять информацию в трансакцию и отличать одну монету от остальных. Это сродни тому, если бы мы подписывали купюры, отмечая, на что их будем тратить. Прикладного применения эта задумка тогда не нашла, и с появлением новых многофункциональных сетей они стали частью истории. Но именно она заложила фундамент к дальнейшему развитию блокчейна и токенизации реальных активов.

    В этот момент криптосообщество начало осознавать возможность хранения цифровых активов в блокчейне, и в 2014 году на основе блокчейна Bitcoin была создана платформа Counterparty, которая заложила основу для современных NFT, именно на ней в 2016 году стали появляться NFT Rare Pepe, в том числе этот Homer Pepe, проданный за 205ETH (более 600 тыс. долларов по текущему курсу)

    Но расцвет NFT начался в 2017 году на блокчейне Ethereum, который изначально был заточен под смарт-контракты, в июне 2017 года Larva Labs запустила пиксельные портреты CryptoPunks.

    Смарт-контракт представляет собой самоисполняющийся (при выполнении заранее определенных условий) контракт, в котором условия соглашения между сторонами записаны непосредственно в коде.

    Проект Larva Labs предлагал 10 тыс. небольших пиксельных портретов людей, зомби, пришельцев и обезьян. Каждый из них был создан алгоритмом и имел разные характеристики: прическа, очки или шляпа.

    В данный момент это полноценный цифровой антиквариат.

    В мае этого года на Christie's была продана коллекция из девяти криптопанков, цена составила 16,9 млн долларов.

    Но настоящим прорывом стали криптокотики. Запущенный в 2017 году проект позволял не только покупать и продавать милых котиков, но и размножать их: можно было взять двух NFT-котиков и получить от них NFT-потомство.

    Самым дорогим является криптокотенок Dragon, проданный в 2018 году за 600 ЕТН (более 1,5 млн долларов по текущему курсу).

    У меня тоже есть своя коллекция криптокотиков:

    В данный момент большинство невзаимозаменяемых токенов выпускаются на основе Ethereum в нескольких основных стандартах ERC-721 и ERC-1155. Но NFT не ограничиваются блокчейном Ethereum — они могут быть реализованы и на основе NEO, EOS, Tron и прочих.

    Будущее искусства

    Сегодня криптоарт стал неотъемлемой и общепризнанной частью искусства, новым витком его развития (многие мировые галереи задумываются о проведении выставок диджитал-арта).

    Это большой прорыв в поддержке начинающих и малоизвестных художников, которым теперь гораздо легче донести свои работы до широкой публики — сейчас для этого необходимо просто разместить свою работу на одном из меркетплейсов (Nifty Gateway, SuperRare, Rarible, OpenSea и других) с указанием цены, и сотни тысяч потенциальных покупателей уже смогут узнать о вас.

    Само комьюнити творческих людей отмечает, что NFT дало возможность им зарабатывать, занимаясь творчеством.

    Стоит отметить, что очень сложно говорить об адекватности ценообразования в текущем мире, особенно в области искусства. Не всегда понятно, что выстрелит — котики, пиксельные картинке в стиле видеоигр 1990-х или что-то еще.

    Но NFT — это не только про диджитал-арт.

    В 2019 году Nike запатентовала систему проверки подлинности кроссовок CryptoKicks, где токен содержит данные о кроссовках: производитель, внешний вид и прочие параметры.

    В общем, потенциал NFT в части фиксации цифровых интеллектуальных прав на самом деле куда шире, чем может показаться по самым громким кейсам, и я уверен, что мы сможем в этом убедиться в ближайшее время.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Как не стать жертвой мошенничества во время покупок в интернет-магазинах


    Количество IT-преступлений в отношении пользователей интернет-магазинов, маркетплейсов и сайтов объявлений ежегодно растет. Вместе с этим растут число пострадавших и заработки мошенников. К сожалению, эффективных инструментов борьбы с интернет-злоумышленниками пока не изобрели. Поэтому, чтобы не стать их жертвой, и покупателям, и магазинам следует знать основные мошеннические схемы и понимать, как не попасться на них.

    Самые распространенные схемы

    Если не рассматривать уже ставшие привычными звонки по телефону от «представителей банков», которые донимают и наших клиентов, то самой распространенной схемой кибермошенничества можно назвать создание фишинговых сайтов. Она заключается в том, что мошенники имитируют доменные имена известных брендов. Покупатель думает, что делает заказ в проверенном и известном интернет-магазине.

    Мошенники заманивают покупателей фальшивыми объявлениями, обычно с заниженной ценой. После этого они переводят общение с клиентом в сторонние мессенджеры якобы «для удобства» или под каким-то другим предлогом. Уже там они отправляют покупателю ссылку на фальшивый сайт, который внешне напоминает сайт известного бренда. Клиент проводит там оплату, вводит данные своей карты и попадает на деньги.

    Любое громкое событие может обернуться шквалом регистраций фишинговых сайтов, которые отрабатывают резонансный инфоповод. Например, в июне сотрудники СберБанка бесплатно накормили пиццей промоутеров Альфа-Банка, которые раздавали листовки у входа в офис конкурента. После этого мошенники стали использовать пиццу в качестве приманки. Создавали фейковые сайты, на которых «разыгрывали» от имени банков бесплатную пиццу. Они предлагали своим жертвам для получения «приза» ввести номер банковской карты и телефона, а затем дважды передать код из СМС. Этих данных было достаточно для входа в личный кабинет онлайн-банка.

    В сентябре мошенники провели самую массированную за весь год атаку на клиентов российских интернет-магазинов и маркетплейсов, свидетельствуют данные компании в области кибербезопасности Infosecurity. В Интернете появилось несколько десятков фишинговых сайтов, копирующих как минимум 15 крупных торговых брендов, таких как «Ашан», «О'Кей», Wildberries, DNS, «Связной», «Ситилинк», «Дочки-сыночки», Tele2 и другие. Таких сайтов появляется по три — пять в день.

    Вторая часто встречающаяся схема — поддельные накладные. Мошенники отправляют покупателю скан или фотографию поддельной накладной с предложением перевести оплату за товар. При покупке товаров в Интернете многие вносят предоплату или полностью оплачивают товар. Но если вы попались на мошенников, можно получить совершенно не то, что купили, или вообще ничего не получить.

    Как защититься покупателю интернет-магазина

    • Обращайте внимание на цену товара на сайте, она не должна быть слишком низкой. Однажды мой знакомый потерял почти 60 тыс. рублей, когда пытался купить игровую консоль последнего поколения по цене более чем втрое ниже среднерыночной.
    • Общайтесь с продавцом только на сайте системы, где выставлен товар, не переходите по ссылкам, которые отправляют в сторонних мессенджерах, используйте для оплаты товаров и услуг только официальные сайты компаний.
    • Следите за поведением продавца. Попытки ускорить момент оплаты могут быть подозрительными.
    • Не переходите по неизвестным и сомнительным ссылкам, которые пересылают для оплаты услуг доставки.
    • Внимательно проверяйте адреса сайтов, на которых вводите персональную информацию и данные карт. Адреса фальшивых доменов могут отличаться даже на одну букву.
    • Отслеживайте путь товара только в личном кабинете интернет-магазина.
    • Внимательно изучайте копии документов. Номера накладных смотрите на сайте транспортной компании.
    • Не выполняйте операции с картами, если приходит СМС-уведомление или поступает звонок от якобы работников банка с извещением, что банковская карта заблокирована, произошло списание денег или необходимо подключить какую-либо услугу.
    • Никогда не переводите деньги на неизвестные расчетные счета! И не выполняйте инструкции по телефону от неизвестных лиц.
    • Если возникают сомнения по любому из перечисленных пунктов, связывайтесь с официальным контакт-центром компании для проверки предоставленной информации.

    Как защититься продавцу интернет-магазина

    • Следует использовать штрихкоды или собственную маркировку. Стоит также добавить номер товара в квитанцию заказа. Тогда при возврате курьер, почтовая служба и сотрудник магазина смогут проверить подлинность товара.
    • Если вы предлагаете услугу примерки и возврат, научите курьера отличать настоящую вещь от подделки.
    • Перезванивайте покупателям, чтобы подтвердить заказ по телефону, уточняйте, правильный ли размер и цвет выбрал клиент.
    • Продумайте политику возврата и расскажите, при каких условиях вы примете товар обратно. Укажите сроки возврата, перечислите документы для подтверждения покупки, просите заполнить бланк возврата. В нем покупатель к тому же должен будет указать свои данные.

    Ознакомьтесь с политикой защиты клиентов компании

    К сожалению, эффективных инструментов борьбы с фишингом пока нет. Можно лишь сократить время существования сайтов, сообщая о новых случаях и схемах мошенничества и отслеживая их появление в Интернете.

    Компании регулярно мониторят фейковые сайты. В этом им помогают современные аналитические сервисы, которые по запросу находят всё, что связано с названием бренда, а также при необходимости делают поиск по ключевым словам.

    Бренды также отслеживают обращения в соцсетях, так как под постами обычно большой поток комментариев. Но менеджеры могут просто не успеть отсмотреть и проверить их все. Из-за этого появляется риск, что мошенники будут «красть» клиентов. При этом сервисы могут подгружать упоминания, чтобы на них можно было моментально отвечать и блокировать пользователей, которые притворяются сотрудниками бренда.

    Службы доставки, в частности, борются с фейковыми фишинговыми сайтами с помощью специализированных подрядчиков. Компании также реструктурируют свои процессы внутри систем, чтобы усложнить мошенникам возможность противоправных действий.

    Компании помогают своим клиентам информационно, они регулярно выкладывают в соцсетях тексты о мошенничествах и о том, как их распознать.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »