Банки.ру

    Banki.ru: главные новости

  • 15 июля. Главное за минуту

    Выплату по ОСАГО можно будет получить без посещения страховщика и осмотра автомобиля, процесс урегулирования убытков планируют полностью перевести в электронный формат. Также внесенный в Госдуму законопроект упростит страховщикам доступ к записям с дорожных камер. Так, авторы документа предлагают отказаться от бумажных носителей и дать потерпевшим в ДТП право предоставлять необходимые документы и информацию в электронной форме, в том числе с использованием Единого портала государственных и муниципальных услуг.

    Мошенники в России обзванивают людей под видом банковских сотрудников и предлагают кредитные и дебетовые карты «на выгодных условиях» с целью выведать персональные данные для последующего хищения денег. Злоумышленники используют самые разнообразные приемы и уловки, пытаясь заманить людей мнимой выгодой, а тема кредитных карт, скорее всего, связана с разгаром сезона отпусков, считают эксперты.

    • В России продолжается бум мошеннических рассылок и онлайн-объявлений, в ближайшее время предпосылок для изменения ситуации нет. Таковы данные отчета «Лаборатории Касперского». Особенно бурно растет количество мошеннических ресурсов, на которых пользователям якобы предлагают различные социальные выплаты, финансовую помощь, доплаты, пособия, страховые взносы и другие виды выплат от имени вымышленных фондов.

    • Почти 3 млн россиян (4,1% всего занятого населения) в 2019 году работали за пределами региона проживания. Это следует из данных Росстата по внутрироссийской трудовой миграции по итогам прошлого года. В абсолютном выражении численность граждан России, трудоустроенных не в родных местах, уменьшилась впервые с 2014 года. Так, 20,2% работающего населения Подмосковья (каждый пятый занятый) трудились в другом субъекте Федерации, в Ленинградской области — 18,3% (170,5 тыс. человек). Далее следуют Республика Адыгея, в которой 16,4% работающего населения выезжали на работу за ее пределы, Чувашия с 13,8% занятых и Калмыкия с 12,9%, следует из данных Росстата. Численность занятого населения, работающего за пределами Московской области, в 2019 году сократилась на 81,6 тыс. человек по сравнению с 2018-м.

    Read more »
  • Эксперты выявили всплеск мошеннических сайтов с предложением соцвыплат

    В России продолжается бум мошеннических рассылок и онлайн-объявлений, в ближайшее время предпосылок для изменения ситуации нет, пишет РБК, ссылаясь на отчет «Лаборатории Касперского».

    За первое полугодие 2020 года было обнаружено более 23 тыс. подобных ресурсов, что почти в три раза превышает показатель за аналогичный период прошлого года. Число переходов пользователей на такие ресурсы выросло за год в два раза и превысило 27 млн.

    Особенно бурно растет количество мошеннических ресурсов, на которых пользователям якобы предлагают различные социальные выплаты, финансовую помощь, доплаты, пособия, страховые взносы и другие виды выплат от имени вымышленных фондов. В первом полугодии их количество увеличилось в пять раз по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Потенциальная сумма ущерба в первом полугодии 2020 года могла превысить 8 млрд рублей, оценили в «Лаборатории Касперского».

    Новость

    Мошенники постоянно адаптируют свою тактику, пояснили в компании. Так, в последнее время был отмечен рост активности злоумышленников на тему социальных выплат в условиях эпидемии коронавируса.

    ЦБ предупредил, что во время эпидемии значительно увеличилось количество рекламы от мошенников в Интернете. Они предлагают заработок без указания какой-либо конкретики. В прежних схемах мошенники давали рекламу заработка, при этом оговаривая определенные продукты или услуги, с помощью которых граждане якобы могут разбогатеть. Сейчас методы аферистов изменились, так как многие во время пандемии работали удаленно, и мошенники это учли, отметили в ЦБ.

    Новость Read more »
  • Россиянам в разгар отпусков предлагают кредитки на «выгодных условиях»

    Мошенники в России обзванивают людей под видом банковских сотрудников и предлагают кредитные и дебетовые карты «на выгодных условиях» с целью выведать персональные данные для последующего хищения денег, сообщает РИА Новости. Злоумышленники используют самые разнообразные приемы и уловки, пытаясь заманить людей мнимой выгодой, а тема кредитных карт, скорее всего, связана с разгаром сезона отпусков, считают эксперты.

    Мошенник позвонил корреспонденту РИА Новости под видом сотрудника одного из крупнейших банков и предложил завести кредитную или дебетовую карту на выгодных условиях. Затем он пытался выяснить у журналиста, карты каких банков у него есть, предлагал проверить паспортные данные, а также данные имеющихся кредитов.

    «Нам известно о случаях, когда злоумышленники звонят от имени банка якобы с предложением оформить кредитную или дебетовую карту. Эта легенда используется злоумышленниками для того, чтобы не вызывать у пользователя подозрений с первых секунд разговора», — рассказал ведущий эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов.

    С Головановым согласен руководитель направления аналитики и спецпроектов ГК InfoWatch Андрей Арсентьев. Предлагая некий виртуальный «пряник» в виде карты на выгодных условиях, мошенник попутно пытается узнать максимум информации о человеке. Возможно, это была лишь часть многоступенчатой схемы: выудив базовую информацию, мошенник может передать эстафету коллеге, развил тему эксперт. «Скорее всего, тема банковских карт используется не случайно. Сейчас в разгаре сезон отпусков, многие люди хотят отдохнуть, обновить гардероб, заняться лечением, но при этом испытывают нехватку средств», — полагает Арсентьев.

    В банке «Ренессанс Кредит» подтвердили, что предложение новых банковских услуг укладывается в стандартную работу банковских кол-центров, под которые и пытаются мимикрировать мошенники. «На старую легенду «У вас прошла подозрительная операция, вы ее совершали?» у людей уже выработался иммунитет, и многие клиенты просто отвечают: «Да, совершал», и на этом разговор заканчивается. Поэтому мошенники совершенствуют свои скрипты разговора и легенды», — пояснил исполнительный директор, начальник управления статанализа «Ренессанс Кредита» Сергей Афанасьев.

    Продуктовый виджет

    По словам Голованова, легенда с дебетовыми и кредитными картами на данный момент не получила большого распространения. Директор розничных продуктов Банка ДОМ.РФ Евгений Шитиков также указал, что практика обмануть клиентов, заинтересованных в оформлении банковского продукта, достаточно новая, и в настоящий момент банк не отметил ни одного случая такого мошенничества в отношении своих клиентов.

    Таких случаев не фиксировали и в других опрошенных агентством банках. В МТС Банке при этом отметили, что клиенты не всегда сообщают кредитной организации о том, что подверглись атаке мошенников.

    Банки уверяют, что постоянно призывают клиентов внимательно относиться к персональным данным и ни при каких обстоятельствах не сообщать их даже человеку, представившемуся сотрудником банка. В свою очередь замруководителя лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB Сергей Никитин рекомендует вежливо прервать разговор и самому перезвонить в банк, когда неизвестный предлагает свои финансовые услуги.

    Read more »
  • Росстат назвал лидирующие по оттоку работающего населения регионы

    Почти 3 млн россиян (4,1% всего занятого населения) в 2019 году работали за пределами региона проживания, пишет РБК. Это следует из данных Росстата по внутрироссийской трудовой миграции по итогам прошлого года. В абсолютном выражении численность граждан России, трудоустроенных не в родных местах, уменьшилась впервые с 2014 года. Так, 20,2% работающего населения Подмосковья (каждый пятый занятый) трудились в другом субъекте Федерации, в Ленинградской области — 18,3% (170,5 тыс. человек). Далее следуют Республика Адыгея, в которой 16,4% работающего населения выезжали на работу за ее пределы, Чувашия с 13,8% занятых и Калмыкия с 12,9%, следует из данных Росстата. Численность занятого населения, работающего за пределами Московской области, в 2019 году сократилась на 81,6 тыс. человек по сравнению с 2018 годом.

    Из числа внутрироссийских трудовых мигрантов, выезжающих за пределы своего региона, наибольшая часть — 644 тыс. человек (22%) — заняты в строительстве, 383 тыс. (13,1%) — в транспортировке и хранении, 302 тыс. (10,3%) — в торговле, 279 тыс. (9,5%) — в добыче полезных ископаемых, а 261 тыс. человек (8,9%) — в обрабатывающей промышленности. Среди населения, работающего за пределами своего региона, по сравнению с населением, работающим на территории региона проживания, выше доля граждан со средним образованием, средний возраст выезжающих составил в 2019 году 38,8 года (работающих на своей территории — 41,4 года), следует из данных Росстата. В среднем 46% выезжающих имеют стаж на последнем месте основной работы менее пяти лет, из них 11% — менее одного года.

    Лидерами по притоку внутрироссийских мигрантов являются Москва (21,6% работающего населения прибыли из других регионов) и Тюменская область с автономными округами (18,8%). Выше среднероссийского уровня (4,1%) доля трудовых мигрантов в Якутии (8,6%), Магаданской области (8,5%), Санкт-Петербурге (7,5%) и Московской области (4,5%). Основной причиной миграции является разница в уровне зарплат, также в случае с Москвой и Санкт-Петербургом дополнительным фактором, стимулирующим маятниковую миграцию из соседних регионов, является разница в стоимости жилья.

    Новость

    Маятниковая миграция между Москвой и областью может ускориться, потому что столица будет восстанавливаться быстрее как богатейший город, указали эксперты. В целом усиление трудовой миграции между Москвой, Санкт-Петербургом и областями будет зависеть от темпов восстановления экономики после кризиса, а также от объемов жилищного строительства в прилегающих регионах.

    Пандемический кризис и обвал цен на нефть приведут к ускорению внутрироссийской миграции в ближайшие два года: россияне будут стремиться в крупные экономические центры, из-за чего менее развитые регионы столкнутся с долгосрочным падением доходов и замедлением экономического развития, ожидают аналитики агентства Moody's. Более чем в 75% регионов, где наблюдался миграционный отток населения в 2014—2017 годах, произошли снижение среднедушевых доходов и рост экономического неравенства, указали эксперты. Пострадавшие из-за пандемии трудовые мигранты будут согласны на ту зарплату, которая устроит прежде всего работодателя, тем самым произойдет замена более дорогостоящей рабочей силы внутри региона на более дешевую ввозную.

    Новость Read more »
  • ОСАГО планируют полностью перевести в электронный формат

    Выплату по ОСАГО можно будет получить без посещения страховщика и осмотра автомобиля, процесс урегулирования убытков планируют полностью перевести в электронный формат, пишут «Известия». Также внесенный в Госдуму законопроект упростит страховщикам доступ к записям с дорожных камер. Проект разработали глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, первый зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Игорь Дивинский, а также депутаты Алексей Изотов и Анатолий Выборный.

    Так, авторы документа предлагают отказаться от бумажных носителей и дать потерпевшим в ДТП право предоставлять необходимые документы и информацию в электронной форме, в том числе с использованием Единого портала государственных и муниципальных услуг. Вместо реального осмотра транспортного средства страховщиком допускается отправка страховой фото- и видеоматериалов при помощи мобильного приложения. При наличии у страховщика обоснованных сомнений в достоверности сведений, предоставленных потерпевшим, он имеет право затребовать подтверждение данной информации, то есть может потребовать предоставление подтверждающих документов на бумажных носителях.

    ЦБ и Российским союзом автостраховщиков разработано мобильное приложение «Помощник ОСАГО», позволяющее оформить извещение о ДТП в электронном виде на территориях Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области и Республики Татарстан. В РСА обещают, что с 1 ноября 2020 года «Помощник ОСАГО» будет работать на всей территории Российской Федерации. В пресс-службе ЦБ сообщили, что приложение будет дорабатываться: появится возможность подать заявление о возмещении убытка в электронной форме. Также проект нормативного акта позволит оформлять электронное извещение о ДТП юридическим лицам, а также в случаях наличия разногласий между участниками аварии.

    Продуктовый виджет

    По мнению экспертов, урегулирование убытков по ОСАГО полностью в удаленном формате может оказаться сложным в исполнении при крупных и серьезных ДТП. Водитель может не заметить какие-либо скрытые дефекты, полученные при ДТП, не подозревать о скрытых повреждениях и, соответственно, не зафиксировать их на фото для страховой. После первых высланных фотографий или видео эксперт страховой компании, рассчитывающий сумму возмещения, может запросить у потерпевшего предоставить дополнительные фотографии, конкретизирующие те или иные повреждения транспортного средства. Также переход к полному урегулированию убытков онлайн возможен только в случае полной оценки ущерба онлайн, что способно породить новую волну мошеннических схем.

    Авторы законопроекта предусмотрели двухлетний переходный период для вступления предлагаемых изменений в силу, однако эксперты и игроки рынка считают, что этого может оказаться недостаточно. Слишком много неясного в процедуре урегулирования убытков онлайн.

    Новость Read more »
  • 14 июля. Главное за минуту

    • Банк России приказом от 14 июля отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Народного Банка Тувы (регистрационный номер 1309, Кызыл, банк «НБТ»). Как пояснил ЦБ, такое решение принято в связи с тем, что НБТ нарушал обязательный норматив текущей ликвидности и допускал несвоевременное исполнение клиентских платежей. Кроме того, «НБТ нарушал федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, а также нормативные акты Банка России, в том числе занижал величину необходимых к формированию резервов на возможные потери, а также завышал стоимость имущества, в связи с чем регулятором в течение последних 12 месяцев неоднократно применялись к нему меры».

    • К Системе быстрых платежей (СБП) начали подключаться крупные авиаперевозчики и страховщики: по QR-коду уже можно купить билет на рейс S7 Airlines и полис «Капитал Life Страхование жизни». Чтобы купить билет через СБП, необходимо быть клиентом банка — участника платформы мгновенных переводов и иметь его мобильное приложение на телефоне. На сайте авиакомпании пассажир выбирает рейс и сканирует QR-код, если клиент выберет оплату через СБП, система сама переведет его в банковское приложение для подтверждения, отметил представитель Райффайзенбанка, который и подключил авиакомпанию к СБП.

    Экспорт золота из России во II квартале 2020 года превысил в денежном выражении экспорт трубопроводного газа, следует из данных Федеральной таможенной службы и Центрального банка. Только за апрель и май российские компании экспортировали 65,4 тонны золота на 3,55 млрд долларов, следует из статистики ФТС. За эти два месяца «Газпром» продал за рубеж топлива на 2,4 млрд долларов. По предварительной оценке ЦБ, в целом за II квартал экспорт трубопроводного газа принес России 3,5 млрд долларов выручки, то есть меньше, чем экспорт золота за два месяца. Это минимальное значение за квартал с 2002 года, следует из данных ЦБ.

    Минфин ужесточает политику в нефтяной отрасли. Параметры налога на добавленный доход (НДД), заработавшего с 2019 года, планируется существенно пересмотреть. Во-первых, будет увеличен коэффициент налога на добычу полезных ископаемых, включенного в платеж для пользователей НДД. Его уровень вырастет в полтора раза, такое повышение будет действовать до конца 2023 года. С 1 января 2024-го его понизят до 1. Такой механизм будет применяться к части первой и второй групп месторождений, подпадающих под НДД. Об этом говорится в законопроекте, который предусматривает корректировку режима НДД в Налоговом кодексе.

    Read more »
  • Доходы России от экспорта золота превысили выручку от продажи газа

    Экспорт золота из России во II квартале 2020 года превысил в денежном выражении экспорт трубопроводного газа, следует из данных Федеральной таможенной службы и Центрального банка. Об этом пишет РБК. Только за апрель и май российские компании экспортировали 65,4 тонны золота на 3,55 млрд долларов, следует из статистики ФТС. За эти два месяца «Газпром» продал за рубеж топлива на 2,4 млрд долларов. По предварительной оценке ЦБ, в целом за II квартал экспорт трубопроводного газа принес России 3,5 млрд долларов выручки, то есть меньше, чем экспорт золота за два месяца. Это минимальное значение за квартал с 2002 года, следует из данных ЦБ.

    За год продажи золота выросли более чем в 14 раз, а по сравнению с январем — мартом — в 2,5 раза. По мнению экспертов, такой резкий рост произошел в том числе на фоне решения ЦБ отказаться от покупок золота и начала активного сезона добычи металла.

    Доходы «Газпрома» от экспорта газа во II квартале 2020 года, по оценке ЦБ, упали вдвое по сравнению с I кварталом и в 2,6 раза по сравнению с аналогичным периодом 2019 года до 3,5 млрд долларов. В апреле — мае «Газпром» поставил за рубеж 24 млрд кубометров газа, что на 21% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. А экспортная цена российского газа в мае упала ниже уровня рентабельности, до 94,4 доллара за 1 тыс. кубометров. Это произошло из-за снижения спроса, вызванного пандемией, заполнения газовых хранилищ и потепления.

    Продуктовый виджет

    По мнению экспертов, средняя экспортная цена газа в 2020 году может стать рекордно низкой за последние 15 лет и составить около 120 долларов за 1 тыс. кубических метров. Также рост продажи золота за рубеж полностью не компенсирует падение нефтегазовых доходов, на которые приходится более половины экспорта. Экспорт золота может перекрыть меньше 10% потерянных доходов от продажи нефти и газа в 2020 году.

    Отказ ЦБ от закупки золота — это своеобразная мера поддержки экспортных доходов российских компаний и банков, отмечают эксперты. Цены на золото выросли и продолжают расти, 9 июля котировки поднимались до 1 820 долларов за тройскую унцию — самый высокий уровень с 2011 года. По последним данным на 10 июля, фьючерсы на золото торговались на уровне 1,8 тыс. долларов за унцию. К тому же в текущей ситуации, когда нефтегазовые доходы падают, экспорт золота дает ощутимую прибавку экспортным валютным доходам, указали эксперты.

    Новость Read more »
  • Минфин подготовил налоговую реформу нефтегазовой отрасли


    Минфин ужесточает политику в нефтяной отрасли, пишут «Известия». Параметры налога на добавленный доход (НДД), заработавшего с 2019 года, планируется существенно пересмотреть. Во-первых, будет увеличен коэффициент налога на добычу полезных ископаемых (НДПИ), включенного в платеж для пользователей НДД. Его уровень вырастет в полтора раза, такое повышение будет действовать до конца 2023 года. С 1 января 2024 года его понизят до 1. Такой механизм будет применяться к части первой и второй групп месторождений, подпадающих под НДД. Об этом говорится в законопроекте, предусматривающем корректировку режима НДД в Налоговом кодексе.

    Как пояснил близкий к правительству источник, индексация вводится прежде всего для тех компаний, которые до перехода на НДД пользовались льготой по НДПИ, а после перевода месторождений на новый режим получили еще дополнительные преференции. В целом пересмотр параметров налогов будет балансировать отрасль. Реформа нужна не столько для возмещения потерь, которые бюджет понес из-за злоупотребления некоторыми компаниями режимом НДД в 2019 году, сколько для донастройки системы.

    Другая важная часть корректировок режима НДД — ограничение нефтегазовых компаний в признании расходов для расчета налоговой базы. В зависимости от месторождения им позволено уменьшать доходы на сумму как текущих, так и исторических убытков. Также предыдущие потери разрешено переносить на будущее, причем с повышающим их сумму коэффициентом — так называемым коэффициентом индексации убытка (КИУ), составляющим 1,163. Минфин предлагает запретить понижать налоговую базу на сумму убытков более чем на 50, а коэффициент индексации сократить с 1,163 до 1,07.

    Новость

    Другая часть реформы — актуализация запасов компаний в рамках оценки льгот для выработанных месторождений. Точка отсчета выработанности месторождений — 1 января 2006 года. Минфин планирует сместить этот момент на более поздний срок, с высокой долей вероятности на 2019-й, рассказал источник, близкий к правительству. Информацию подтвердили два других собеседника из нефтегазовой отрасли.

    В Минфине подтвердили, что вопрос донастройки режима НДД прорабатывается, хотя решений пока нет.

    Read more »
  • К СБП начали подключаться авиаперевозчики и страховщики

    К Системе быстрых платежей (СБП) начали подключаться крупные авиаперевозчики и страховщики: по QR-коду уже можно купить билет на рейс S7 Airlines и полис «Капитал Life Страхование жизни». Об этом пишут «Известия». Чтобы купить билет через СБП, необходимо быть клиентом банка — участника платформы мгновенных переводов и иметь его мобильное приложение на телефоне. На сайте авиакомпании пассажир выбирает рейс и сканирует QR-код, если клиент выберет оплату через СБП, система сама переведет его в банковское приложение для подтверждения, отметил представитель Райффайзенбанка, который и подключил авиакомпанию к СБП.

    В Национальной системе платежных карт (НСПК) сообщили, что ведутся переговоры еще с несколькими ведущими воздушными перевозчиками. Планы по использованию СБП для платежей есть у ВСК и «АльфаСтрахования», сообщили их представители. «Ренессанс Страхование» и «Ингосстрах» рассматривают такую возможность, «Росгосстрах» не исключает ее в будущем.

    Как отметили в ЦБ, сегодня в СБП участвуют 76 банков, а всего с момента старта работы системы в ней было проведено почти 23 млн операций на 192,5 млрд рублей. По данным регулятора, возможность оплаты товаров и услуг через СБП с помощью QR-кода предлагают клиентам более 6,2 тыс. торгово-сервисных предприятий. При оплате товаров и услуг через СБП покупателю не приходится отдавать комиссию, объяснил руководитель направления по развитию электронной коммерции Райффайзенбанка Георгий Коннов. При этом данные карты вводить не нужно, трансакция защищена в соответствии со стандартами ЦБ и НСПК, добавил он.

    Новость

    По мнению экспертов, через один — три года СБП сможет составить серьезную конкуренцию эквайерам, и не исключено, что им придется пересмотреть свою политику. Банки это понимают, и вопрос только в том, как быстро новый способ платежей сможет переломить привычку населения пользоваться «пластиком» и смартфонами. Если это произойдет, то за год-два в СБП может перетечь 10—20% карточных платежей и часть наличного оборота, предупредили эксперты.

    Продуктовый виджет Read more »
  • ЦБ лишил лицензии Народный Банк Тувы

    Банк России приказом от 14 июля отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Народного Банка Тувы (регистрационный номер 1309, г. Кызыл, банк «НБТ»), сообщает пресс-служба регулятора.

    Как поясняется, такое решение принято в связи с тем, что НБТ нарушал обязательный норматив текущей ликвидности и допускал несвоевременное исполнение клиентских платежей. Кроме того, «НБТ нарушал федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, а также нормативные акты Банка России, в том числе занижал величину необходимых к формированию резервов на возможные потери, а также завышал стоимость имущества, в связи с чем регулятором в течение последних 12 месяцев неоднократно применялись к нему меры», отмечает регулятор.

    «Банк имел небольшой кредитный портфель, который на 40% представлен безнадежной задолженностью. Существенную долю активов (более 80%) банка составляли объекты недвижимости, в том числе не используемые в основной деятельности. Деятельность банка на протяжении более пяти лет являлась убыточной, что свидетельствовало о неэффективности бизнес-модели кредитной организации», — поясняется в сообщении.

    В деятельности банка возникли основания для осуществления мер по предупреждению банкротства, что создало реальную угрозу интересам его кредиторов и вкладчиков.

    В банк назначена временная администрация Банка России. Полномочия исполнительных органов кредитной организации в соответствии с федеральными законами приостановлены.

    НБТ является участником системы страхования вкладов, поэтому суммы вкладов будут возвращены вкладчикам в размере 100% остатка средств, но не более 1,4 млн рублей в совокупности на одного вкладчика (с учетом начисленных процентов по вкладам).

    Read more »
  • 13 июля. Главное за минуту

    • Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях по итогам первой декады июля составила 4,63% годовых против 4,8% за третью декаду июня. Последние данные мониторинга максимальных ставок крупнейших банков опубликованы на сайте Банка России. Текущий уровень ставки — минимальный за всю историю наблюдений ЦБ (с середины 2009 года), свидетельствуют данные регулятора.

    • Мошенники для заманивания граждан в свои сети стали использовать безадресную финансовую рекламу, которая адресована не конкретной, а широкой аудитории, не содержит определенных сведений о виде заработка или инвестиций, а только призыв наподобие «Зарабатывай с нами!», рассказал в интервью РИА Новости глава департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России Валерий Лях. Он уточнил, что в прежних схемах в рекламе почти всегда оговаривались некие услуги или продукты, получив которые якобы можно разбогатеть. Теперь мошенники просто играют на желании человека разбогатеть, а как именно — оставляют «за кадром».

    • Банк России видит пространство для дальнейшего снижения ключевой ставки, сказала глава регулятора Эльвира Набиуллина в Совете Федерации РФ. Она также сообщила, что банки с начала пандемии реструктурировали кредитов на общую сумму 4,3 трлн рублей, и добавила, что регулятор поддерживает предложение о возможности частичного снятия средств с индивидуальных инвестиционных счетов. Ранее вице-премьер РФ Марат Хуснуллин заявил, что средняя ставка по ипотеке в России в 2020 году может опуститься ниже 8% годовых.

    Россиянам дадут возможность вернуть расходы, связанные с «удаленкой», например траты на электричество. Минтруд в целом поддержал депутатский проект поправок к Трудовому кодексу РФ о дистанционном режиме работы. Законопроект подготовлен группой депутатов во главе со спикером Госдумы Вячеславом Володиным и главой Совфеда Валентиной Матвиенко. В своем отзыве Минтруд отметил, что авторам стоит уточнить понятия «неприкосновенность времени отдыха», а также «время взаимодействия». Также проект дополнят перечнем последствий, которые возникают при отказе сотрудника от дачи согласия на переход в режим временной дистанционной работы.

    Read more »
  • Максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам понизилась

    Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях по итогам первой декады июля составила 4,63% годовых против 4,8% за третью декаду июня. Последние данные мониторинга максимальных ставок крупнейших банков опубликованы в понедельник на сайте Банка России.

    Текущий уровень ставки — минимальный за всю историю наблюдений ЦБ (с середины 2009 года), свидетельствуют данные регулятора.

    Максимальная ставка по вкладам глобально снижалась в течение года с середины марта 2019-го, с марта 2020-го предприняла несколько попыток роста, однако затем продолжила снижение.

    На пиковой отметке в 15,635% максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам находилась в конце декабря 2014 года после резкого повышения Центробанком ключевой ставки (сразу на 6,5 процентного пункта, до 17% годовых) для стабилизации ситуации на валютном рынке.

    Продуктовый виджет

    Изменение ключевой ставки зачастую заставляет кредитные организации пересмотреть свои ставки по депозитным и кредитным продуктам. Центробанк в этом году уже три раза уменьшал ключевую ставку (на 0,25 п. п. в феврале, на 0,5 п. п. в апреле и сразу на 1 п. п. в июне) после пяти снижений в 2019-м (в общей сложности на 1,5 п. п.). После последнего (июньского) снижения ключевая ставка равна 4,5% (с 22 июня).

    В десятку банков с наибольшим объемом рублевых вкладов населения на текущий момент входят Сбербанк, Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Московский Кредитный Банк, Альфа-Банк, банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк и Россельхозбанк.

    Средняя максимальная процентная ставка рассчитывается как среднее арифметическое максимальных процентных ставок десяти указанных кредитных организаций. Более подробно принцип расчета разъясняется на сайте Центробанка.

    Кроме того, ЦБ рассчитывает среднее значение максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения, — базовый уровень доходности вкладов. К этому уровню с середины 2015 года привязан размер взносов в фонд страхования вкладов (см. значения, установленные в качестве ориентира на июль).

    Read more »
  • «Эксперт РА»: страховой рынок при негативном​ сценарии в 2020 году сократится на 20%

    Страховой рынок в 2020 году при позитивном сценарии сократится на 7%, при негативном — на 20%, говорится в исследовании рейтингового агентства «Эксперт РА» «Итоги апреля — мая 2020 года на страховом рынке: проверка на прочность».

    «Страховой рынок показал свою зрелость и умение быстро адаптироваться в сложных и непредвиденных ситуациях. Результаты апреля и мая 2020 года, хотя и оказались хуже аналогичного периода 2019-го (рынок потерял почти 15% премии), демонстрируют, что для страхового рынка катастрофы не случилось и большинство страховщиков, похоже, успешно прошли проверку на прочность. Тем не менее отдаленные негативные последствия эпидемии для страхового рынка могут проявиться и позже в виде отложенных проблем, поэтому для полной уверенности в подобном выводе необходимо дождаться результатов полугодия и даже текущего года в целом», — отмечается в обзоре.

    Лидеры падения: страхование от НС и болезней, страхование грузов и страхование автокаско. В результате полного прекращения туристического потока за границу, а также временной остановки работы офисов продаж застройщиков, что привело к уменьшению количества сделок по покупке жилья и объемов выдачи ипотеки, наибольшее падение премий наблюдалось по страхованию от несчастных случаев и болезней (-36,2% суммарно среди респондентов за май и апрель 2020 года относительно мая и апреля 2019-го).

    Лучше рынка оказались ДМС и страхование прочего имущества юридических лиц. Падение сегментов страхования жизни (-15,7%) и страхования имущества граждан (-15,2%) совокупно за апрель и май 2020 года было на уровне рынка. При этом наибольшее сокращение премий по страхованию жизни пришлось на апрель 2020 года (-22,7% по сравнению с апрелем 2019-го), по страхованию имущества физических лиц — на май 2020 года (-25,3% относительно мая 2019-го).

    В связи с завершением периода нерабочих дней и снятием большинства ограничительных мер на территории России «Эксперт РА» корректирует прогноз развития страхового рынка в 2020 году. В то же время агентство ожидает проявления отложенного эффекта от пандемии, что отразится на динамике рынка во втором полугодии текущего года и даже в 2021-м.

    Кроме того, не исключается повторная волна заболеваемости коронавирусом. Согласно позитивному сценарию «Эксперт РА», в 2020 году страховой рынок сократится на 7%. В случае реализации негативного, предполагающего резкое повторное ухудшение эпидемиологической ситуации во втором полугодии 2020 года и последующее введение ограничительных мер, объем страховых премий снизится на 20%.

    Read more »
  • ФАС может расследовать повышение цен у Tele2

    Федеральная антимонопольная служба может начать антимонопольное расследование в отношении Tele2: оператор в нужный срок не сообщил службе об исполнении ее требования по возвращению к прежней стоимости тарифов, которая выросла за время пандемии. Об этом пишет «Коммерсант», ссылаясь на три источника, знакомые с ситуацией. По словам одного из них, службу не удовлетворили экономические обоснования повышения тарифов, предоставленные оператором.

    ФАС 10 июня выдала Tele2 предупреждение из-за повышения с 12 мая стоимости услуг более чем для 11 млн абонентов на 10%, потребовав вернуть тарифы на прежний уровень в течение двух недель. Ведомство не получило информацию об исполнении предупреждения в установленный срок. В таком случае решение о возбуждении дела о нарушении антимонопольного законодательства должно быть принято в течение десяти дней с момента истечения срока, установленного для выполнения предупреждения, добавили в пресс-службе ФАС.

    Новость

    По словам юристов, Tele2 грозит штраф в размере от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. В случае неисполнения предупреждения ФАС обязана провести расследование о злоупотреблении компанией доминирующим положением на рынке, в том числе путем ущемления интересов потребителей, по его результатам компанию может ждать более суровое наказание в виде штрафа в размере от 1% до 15% годовой выручки от услуг, на рынке которых совершено нарушение.

    Как полагают юристы, судя по тому, что цены на услуги в установленный срок не были снижены, Tele2 имеет достаточно аргументов для защиты своей позиции. В последние годы было принято много решений, увеличивающих расходы операторов связи и возлагающих на них дополнительные обязанности или ограничения, поэтому рост цен на услуги неизбежен, считают они.

    Read more »
  • В ЦБ предупредили о новой схеме финансового мошенничества через рекламу

    Мошенники для заманивания граждан в свои сети стали использовать безадресную финансовую рекламу, которая адресована не конкретной, а широкой аудитории, не содержит определенных сведений о виде заработка или инвестиций, а только призыв наподобие «Зарабатывай с нами!», рассказал в интервью РИА Новости глава департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России Валерий Лях.

    «Многие, действительно, во время пандемии работали удаленно, находились дома, и мошенники это учли. Они сделали ставку на то, что Интернет для значительной части активных людей стал ключевым каналом получения информации, в том числе рекламной. При этом поставщики псевдофинансовых услуг активно размещают рекламу, в которой собственно финансовые услуги напрямую не предлагаются», — рассказал он.

    Лях уточнил, что в прежних схемах в рекламе почти всегда оговаривались некие услуги или продукты, получив которые, якобы можно разбогатеть. Теперь мошенники просто играют на желании человека разбогатеть, а как именно — оставляют «за кадром», добавил он.

    «Но вот что интересно. По нашим оценкам, за время пандемии объем такой рекламы вырос настолько, что сейчас значительно превышает объем традиционной рекламы финансовых услуг — и от легальных, и от нелегальных участников рынка вместе взятых», — отметил глава департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России.

    Read more »

    Banki.ru: колумнисты

  • Онлайн: путь восстановления российского ретейла

    Российский ретейл приходит в себя после ограничительных мер, связанных с пандемией коронавируса. Степень влияния на отдельные торговые компании совершенно различна в зависимости от их масштаба и сегмента рынка: если крупные продовольственные сети, имеющие мощные цифровые платформы для массового размещения и доставки онлайн-заказов, смогли увеличить свои продажи, то небольшие магазины как продуктов питания, так и непродовольственных товаров серьезно потеряли в оборотах из-за сокращения числа их посетителей. В сложившихся условиях ретейлеры искали возможность остаться на плаву, снижая издержки где только можно. Здесь большую роль сыграла готовность предпринимателей перейти в онлайн и предоставить клиентам возможность осуществления безналичных платежей — это было обусловлено заявлениями Роспотребнадзора о возможности передачи вируса через деньги.

    Банк России своими действиями поддержал переход в онлайн, своевременно уменьшив эквайринговую комиссию для интернет-продавцов продуктов питания, лекарств и одежды: с 15 апреля по 30 сентября банки не могут брать с онлайн-магазинов за прием карт более 1% от суммы покупки. Эти меры были направлены на соблюдение режима самоизоляции граждан. Бизнес активно воспользовался этим, и, как следствие, в период ограничительных мер оборот интернет-эквайринга существенно увеличился (только у Сбербанка за апрель 2020 года объем трансакций через интернет-эквайринг вырос в шесть раз по сравнению с уровнем годовой давности).

    Пандемия ярко продемонстрировала готовность предпринимателей действовать: был отмечен рост количества заявок не только на подключение к интернет-эквайрингу, но и на реализацию оплаты по ссылкам (в этом случае в интернет-банке указывается название товара, его количество и цена, формируется счет и направляется по электронной почте или через мессенджер покупателю, которому достаточно перейти по указанной в нем ссылке и указать данные своей карты). Отечественный ретейл быстро переориентировался на онлайн-торговлю как на действенный инструмент сохранения объемов продаж и маржинальности бизнеса и за счет этого удержался на плаву.

    По данным «Яндекс. Маркет Аналитики», аудитория онлайн-торговли за первые четыре месяца 2020 года выросла на 40%, перевалив за 60 млн человек. Наиболее заметно увеличилось число пользователей в возрасте до 17 лет и от 18 до 24 лет — их стало на 65% и 62% больше соответственно. Количество пользователей в возрасте 35—44 лет выросло на 47%. Возрастной сегмент 55 лет и старше тоже продемонстрировал сильную заинтересованность в онлайн-покупках — их стало на 32% больше.

    Статистика фиксирует взрывной скачок интернет-торговли в России: онлайн-продажи крупных и средних ретейлеров в апреле выросли в 2,4 раза в годовом выражении, их доля в розничном обороте подобных компаний достигла 6,6% (год назад — 2,4%).

    Кроме того, онлайн-торговлей более активно стали заниматься индивидуальные предприниматели, чему поспособствовала низкая комиссия при куайринге (оплата по QR-кодам через Систему быстрых платежей), не превышающая 0,7% от суммы платежа.

    По нашим оценкам, количество индивидуальных предпринимателей, использующих куайринг, за минувшие месяцы выросло минимум на 20%. Оплата по QR-коду через СБП при возможном пятикратном сокращении комиссионных расходов по безналичным платежам стала явным конкурентом классическому эквайрингу. Сервис доступен как в терминалах кассы, так и онлайн. У микробизнеса, активно переходящего в формат доставки, стала востребована «QR-наклейка»: QR-код создается самостоятельно в интернет-банке или мобильном приложении, распечатывается и раздается курьерам доставки. Покупатель на месте считывает QR-код приложением своего банка, вводит сумму и подтверждает платеж.

    Еще одной сферой, где себя зарекомендовал куайринг, стала благотворительность. Причина — это дешево. Большая часть благотворительных платежей традиционно проходит онлайн, именно поэтому новые технологии приема платежей востребованы в фандрайзинговых проектах.

    Одновременно стал заметен усиливающийся интерес к куайрингу со стороны не только ретейла, но и компаний, создающих финтех-платформы и мобильные приложения для осуществления безналичных операций: они встраивают в них используемые в банках сервисы приема платежей по QR-кодам, расширяя круг своих потенциальных клиентов.

    В результате банки, сделавшие ставку на предложение современных способов оплаты в онлайн, опередили время, а переход для владельцев бизнеса в виртуальную реальность стал тем самым восстановительным путем.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • ​Кредитный ЗОЖ: несколько советов, как держать свои финансы в порядке

    В последние месяцы в изоляции многие из нас почувствовали огромную нехватку физической активности. Кто-то украдкой бегал по утрам, кто-то наматывал круги по гостиной. Что и говорить, движение — это жизнь, и чем меньше первого, тем меньше и второго. Но стоит признать, что на карантине страдает не только физическое здоровье, но и финансовое, в частности кредитное.

    В «мирное» время кредитование — отличный стимул для роста благосостояния как общества в целом, так и каждого человека в отдельности. Квартиру покупаешь в ипотеку, на ремонт, отпуск или оплату образования можно взять потребительский кредит. За последние десять лет портфель кредитов розничным клиентам вырос в четыре раза, и кредит незаметно вошел в жизнь всех, ну или почти всех россиян. Однако, к сожалению, пока далеко не все знают, как сохранить свое кредитное здоровье, как диагностировать проблемы и какие есть «лекарства».

    Не преуменьшайте значимость и занимайтесь здоровьем регулярно

    1. Раз в три — пять лет следует проходить глубокий медицинский осмотр. В случае с финансами это означает потратить время на переосмысление или определение своих жизненных целей, если их пока нет, а затем постараться понять, как финансовые продукты смогут вам помочь в достижении этих целей. Для этого попробуйте просчитать и проанализировать бюджет под каждую из задач: сколько денег есть у вас уже сейчас, а сколько нужно взять у банка. Не торопитесь. Кредитные продукты — финансовый инструмент, которым важно уметь правильно пользоваться, и к его выбору стоит относиться осторожно. Принимать решение стоит только после взвешивания всех за и против, оценив не только сиюминутное положение и ваши желания, но и то, как кредит приблизит вас к вашим долгосрочным целям.

    2. Раз в год стоит проходить скрининг или диспансеризацию. Банки и другие участники финансового рынка регулярно обновляют продуктовую линейку и ценовую политику. Это означает, что в течение года могли появиться продукты, лучше отвечающие вашим потребностям.

    Обследовать стоит и свое кредитное здоровье. Тут напрашивается аналогия с иммунитетом: важно не только хорошо себя чувствовать (= обслуживать свои кредиты) в текущий момент, но и иметь крепкий иммунитет (= финансовую подушку) на случай инфекции (= кризиса или потери работы). Выплаты по займам должны составлять не более 50% от вашего ежемесячного дохода. Если они выше — возрастает риск. В период снижения ставок на рынке уменьшить давление на бюджет можно с помощью рефинансирования.

    Есть ли у вас деньги про запас? Хорошо, если они равны сумме расходов за три, а лучше за шесть месяцев. Это позволит чувствовать себя в безопасности в нестабильные времена. Часто любую страховку до сих пор воспринимают как дополнительную финансовую нагрузку, а не защиту. При этом по опыту наших клиентов знаю, что она порой очень здорово помогает избежать внезапных крупных расходов на ремонт — в случае затопления, например. Поэтому страховка должна покрывать минимальную сумму косметического ремонта.

    Используете ли вы налоговые вычеты и льготы? Если у вас есть налогооблагаемый доход под 13%, кроме дивидендов, вы можете воспользоваться разного рода налоговыми вычетами. Подробная информация есть на сайте госуслуг. Конечно, надо потратить время на ее изучение. Но это может добавить ощутимую сумму к вашему бюджету.

    3. В течение месяца стоит делать хотя бы зарядку и стараться питаться правильно. Самым надежным будет ежемесячное планирование и ежедневный мониторинг ваших расходов. Сбалансированное питание (= умеренные расходы) позволит вам быть в хорошей форме.

    Не берите лишнего. Желание запастись впрок с нами на уровне генетической памяти: то война, то дефицит, то вот теперь коронавирус — мы все время боимся, что нам чего-то не хватит. Но, как показывает опыт, даже в эпидемию без туалетной бумаги никто не остался. С ней ладно, она не портится, а вот продукты могут пропасть зря, как и деньги, которые вы на них потратите.

    Мелкие траты могут сделать большую дыру в вашем бюджете. Например, кофе с собой в одноразовых стаканчиках или одноразовая бутылка с водой. Приятно, конечно, но не экологично (стаканчики не перерабатываются) и не практично (средняя чашка стоит 150—200 рублей, и даже если пить по одной в день и только по будням, то траты составят 2 000 в неделю или 104 000 рублей в год). Как вариант, можно купить термокружку и кофемашину или многоразовую бутылку для воды. Это только один из множества возможных примеров. У каждого свои мелкие траты. Отследить их можно в мобильном приложении вашего банка.

    Возможно, первое время будет непривычно, но впоследствии сможете увидеть, как вы лучше себя чувствуете и разбираетесь в том, на что уходят ваши доходы, где вы сможете сэкономить для накоплений или трат в более важных для вас категориях.

    Что является признаком надвигающихся проблем с кредитным здоровьем?

    1. Отсутствие планов, целей и инструментов мониторинга. Без первых двух вы не сможете ответить, нужен ли вам кредит вообще, а без третьего не поймете, приближаетесь ли к поставленной цели. Ведь покупка чего-то на кредитные средства — это только первый этап, выполненной цель вы сможете считать только после погашения вашего долга.

    2. Что делает среднестатистический гражданин (читай: любой из нас), если появляется кашель или поднимается температура? Верно — занимается самолечением. Так же и в кредитах. Допустив просрочку платежа, вместо того чтобы сходить на прием к банкиру и договориться о плане «лечения», мы думаем, как решить проблему самостоятельно. Настоятельно рекомендую при малейших признаках финансового «заболевания» обсуждать это с банком. В некоторых случаях вам пропишут «лечение» в виде реструктуризации, и в этом нет ничего страшного. Чем раньше вы начнете обсуждение с врачом, тем лучше для всех.

    Вместо итогов — чек-лист кредитного здоровья

    1. Не стоит брать кредиты в отрыве от долгосрочного плана и целей.

    2. Стоит регулярно следить за обновлением финансовых предложений, которые могут приблизить вас к этим целям на более выгодных условиях.

    3. Ежедневно нужно контролировать свой аппетит в части расходов.

    4. В случае малейших признаков заболевания обращайтесь к вашему «лечащему» банкиру.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Зачем клиентам удаленная идентификация и как она развивается в России и в мире

    Пандемия коронавируса оказала прямое влияние на рынки по всему миру. Все более востребованными становятся онлайн-услуги: дистанционное банковское обслуживание, виртуальные платежи и переводы, дистанционная работа и онлайн-образование, онлайн-шопинг и бесконтактная доставка. На разных рынках появляется все больше новых игроков, которые предоставляют услуги исключительно виртуально. Например, провайдеры облачных сервисов, мобильные страховые агенты, телемедицинские центры, необанки — финансовые компании нового типа, которые предлагают банковские услуги онлайн и через мобильные приложения. В свою очередь, растет спрос на удаленную идентификацию (УИ): пользователи хотят максимально удобный, быстрый и безопасный способ получения нужных услуг, а для этого требуется подтверждение личности и достоверности сведений о клиенте. УИ позволяет мгновенно получить доступ к различным сервисам по цифровым каналам, а идентификатором (ID) могут служить биографические (имя, пол, дата рождения, адрес и т. д.) или биометрические (изображение лица, слепок голоса, рисунок вен на ладонях, отпечатки пальцев, радужная оболочка глаза) данные потребителя.

    Важно подчеркнуть, что в России персональные биометрические данные собираются только с согласия пользователя, и он может контролировать, как и для чего эти данные будут использоваться.

    Главные преимущества биометрической удаленной идентификации для клиентов — сокращение издержек (финансовых и временных — не нужно ехать в офис компании или отделение банка и ждать, чтобы оформить подключение услуги), повышение доступности продуктов и сервисов, увеличение прозрачности и минимизация рисков подделки и мошенничества. Использование биометрических технологий для регистрации и авторизации клиентов обеспечивает максимальную точность, сводя почти к нулю ошибочный отказ в доступе. А если еще применять технологию блокчейн для децентрализованного хранения биометрической информации, можно фактически исключить внешние и внутренние киберугрозы, в том числе попытки что-либо изменить/подделать или получить несанкционированный доступ к данным.

    Кроме того, УИ способствует повышению качества услуг: борьба за клиентов усиливается, конкуренция на рынке растет, и это стимулирует разработку инновационных продуктов и способов предоставления сервиса. Цифровая идентификация вообще благоприятствует росту экономики: по подсчетам консалтинговой компании McKinsey, в 2030 году экономическая ценность УИ, при условии высокого уровня внедрения, будет эквивалентна 6% ВВП для развивающихся стран и 3% — для развитых.

    К самым перспективным отраслям для развития удаленной идентификации можно отнести сферу финансовых услуг, включая банковские и страховые, госсектор, телеком и здравоохранение. Исследования показывают, что люди охотнее всего доверяют свои персональные данные медучреждениям, государству и финансовым институтам. В настоящее время у 20–30% мирового населения нет доступа к банковским услугам из-за отсутствия документов и большого расстояния до офисов финансовых организаций — УИ помогает эффективно решать подобные проблемы. В Бразилии благодаря цифровой идентификации 39 млн человек получили доступ к финансовым услугам, значительно вырос объем кредитования физлиц, малого и среднего бизнеса.

    В целом варианты применения УИ не ограничены, и ее развивают в самых разных сферах: от налогообложения и электронного голосования до рынка труда, образования и автопрома. По прогнозам Acumen, к 2027 году объем рынка биометрической идентификации в автомобильной индустрии составит 329 млрд долларов. Уже сегодня многие производители внедряют биометрию с целью повышения безопасности, в том числе для защиты от угона, и предоставления клиенту более персонализированного сервиса — автоматического проигрывания любимой музыки, установления наиболее комфортной температуры в салоне, регулирования руля и сиденья и т. п.

    К 2024 году рынок УИ-решений достигнет порядка 30 млрд долларов, при этом, по данным Всемирного банка, у миллиарда жителей планеты вообще нет какого-либо законного ID, а 3,4 млрд не могут использовать свой ID в цифровых каналах. Различные инициативы для продвижения удаленной идентификации и цифровизации ID реализуются как на уровне компаний и государств, так и на надгосударственном международном уровне. Например, Всемирный банк c 2014 года поддерживает проект ID4D, направленный на развитие систем цифровой идентификации, — на это выделено 1,2 млрд долларов финансирования. В рамках конкурса Mission Billion Challenge 54 страны представили более 170 инновационных решений по конфиденциальности идентификационных данных, а практическое руководство ID4D за первые шесть месяцев использовали свыше 3,5 тыс. ID-экспертов и управленцев.

    На сегодняшний день в мире существует порядка 50 программ цифровой идентификации. Активнее всего — как в государственном, так и в частном секторах — УИ развивают в Индии, Бразилии, Канаде, Эстонии, России, Китае, Великобритании, Индонезии, Мексике и ряде других стран. Этому способствуют технологические инновации, снижение издержек на внедрение цифровых ID-систем, расширение доступа к Интернету и рост использования смартфонов.

    Крупнейшая в мире система биометрической удаленной идентификации — Aadhaar (рус. «база», «основа») — была запущена в Индии в 2009 году. Сейчас ею пользуются более 90% населения — около 1,3 млрд человек. В некоторых случаях она была необходима для получения доступа к ряду услуг, например для открытия счета в банке. Aadhaar присваивает гражданину уникальный 12-значный идентификационный номер, к которому привязаны его демографические и биометрические данные, включая фотографию, отпечатки пальцев и цифровое изображение радужки. Система дает пользователям доступ к банковским счетам, различным госуслугам, мобильным сервисам, возможности хранить цифровые документы и пр.

    В Китае с 1985 года работает национальная система ID-карт — Resident Identity Card. Эти карты, обязательные для всех граждан старше 16 лет, содержат биографические и демографические сведения о держателе, такие как имя, пол, национальность, дата рождения, место жительства, а также фото и идентификационный номер. Resident Identity Card — единственный законный документ для открытия банковских счетов, регистрации мобильного номера и др. Сейчас власти КНР намерены цифровизировать ID-карты и привязать их к популярному мобильному сервису WeChat — это позволит гражданам легально удаленно получать банковские услуги, приобретать сим-карты, билеты на транспорт и т. д.

    У эстонской системы e-Identity, запущенной государством в 2000 году, один из самых высоких уровней охвата — 98% граждан, при этом 67% пользуются ею регулярно. Система связывает более 940 организаций государственного и частного секторов, позволяет хранить данные и обмениваться ими. Благодаря e-Identity эстонцы имеют удаленный доступ ко всем госуслугам, банковским счетам, могут участвовать в электронном голосовании. В рамках 10-летнего плана развития системы правительство рассчитывает внедрить биометрию в качестве средства идентификации пользователей и расширить функциональные возможности ID-карт.

    Биометрию для своих ID-систем и удаленной идентификации граждан используют в том числе в Индонезии, Бангладеш, Албании, Аргентине, Чили, Мексике, Алжире, Нигерии и Кении.

    Электронные идентификационные карты e-KTP появились в Индонезии в 2011 году и выпускаются человеку по достижении им 17 лет или при вступлении в брак. Они содержат биометрические данные пользователя, его имя, информацию о религиозной принадлежности, профессии и семейном положении. Е-KTP обладают микрочипом и поддерживают бесконтактную технологию, предоставляют удаленный доступ к госуслугам и финансовым сервисам.

    Аргентинская система цифровых ID — SID — использует технологию распознавания лиц для удаленной идентификации пользователей при получении государственных и банковских услуг. На фоне пандемии COVID-19 власти страны в апреле разрешили регистрировать цифровой ID дистанционно с помощью мобильного телефона.

    Цифровую идентификацию активно развивают в Нигерии. В 2019 году страна с населением в 200 млн человек получила грант от Всемирного банка на сумму 433 млн долларов на продвижение национальной системы цифровых ID, а общая стоимость реализации программы может превысить 2 млрд долларов. Две главные инициативы в рамках системы — национальный идентификационный номер (NIN) с демографическими и биометрическими данными и 11-значный банковский верифицирующий номер (BVN) с фото и отпечатками пальцев клиента, который служит универсальным идентификатором для всех коммерческих банков в Нигерии. Кстати, именно BVN использовала группа нигерийских предпринимателей для адресной денежной помощи согражданам в условиях пандемии коронавируса. По состоянию на май 2020 года властям удалось привязать 14 млн BVN к NIN, при этом оба идентификатора интегрируют в новые биометрические паспорта.

    В России в 2018 году заработала Единая биометрическая система (ЕБС), которая через авторизацию на портале госуслуг позволяет гражданам дистанционно пользоваться банковскими услугами, в том числе открывать счет. ЕБС была создана по инициативе Минкомсвязи и Банка России в рамках реализации национальной программы «Цифровая экономика РФ». Ее главная цель — повысить доступность цифровых услуг для людей, особенно маломобильных и проживающих в отдаленных регионах, обеспечив высокий уровень защиты данных. За развитие системы отвечает оператор — «Ростелеком», который намерен инвестировать в ЕБС 1,5 млрд рублей в течение ближайших пяти лет.

    В настоящее время сдать свои биометрические данные — слепки лица и голоса — можно в любом удобном банке. Клиентом этого банка быть необязательно, достаточно иметь при себе паспорт РФ и СНИЛС. Сейчас в Госдуме находится на рассмотрении законопроект, который позволит физическим лицам самостоятельно регистрироваться в ЕБС — посредством смартфона, планшета, компьютера. На данный момент в ЕБС хранится более 130 тыс. слепков, при этом в апреле спрос на УИ через систему вырос на 16% по сравнению с мартом.

    ЕБС используется в финансовой отрасли, но в перспективе в сферу ее применения могут войти госуслуги, здравоохранение (телемедицина), ретейл и электронная торговля, образование (дистанционное обучение). В апреле Минкомсвязь предложила использовать портал госуслуг и ЕБС для дистанционной идентификации абонентов сотовых операторов, соответствующий законопроект внесен в Госдуму. Это особенно актуально на фоне пандемии коронавируса и может стимулировать развитие виртуальных сим-карт eSIM и сетей симкоматов — автоматов для продажи сим-карт.

    Можно с уверенностью сказать, что удаленная идентификация будет активно развиваться в России и других странах мира и после пандемии коронавируса — это один из важнейших элементов развития цифровых экономик и «умных городов», повышения вовлеченности людей в использование финансовых и других услуг. УИ помогает «разблокировать» новые ценности продуктов для клиентов и бизнеса, наращивать инновационную инфраструктуру и создавать безопасные экосистемы, где потребители и поставщики смогут взаимодействовать друг с другом дистанционно посредством цифровых ID.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Игры в финтехе: как геймификация завоевывает аудиторию и сохраняет ее лояльность

    Объем рынка услуг по геймификации достигнет 30 млрд долларов к 2025 году, продолжив активную экспансию практически во все сферы жизни человека, прогнозирует аналитическое агентство Markets and Markets. Успех нового подхода, подкрепленный вступившим в стадию «финансовой зрелости» поколением миллениалов, стимулирует все большее число финансовых организаций менять привычную модель взаимодействия с клиентом. Смена парадигмы, свидетелями которой мы стали в 2010-х, наглядно доказала, что геймификация — не игрушки, а рабочий инструмент в банковской сфере. Но что обусловило успех нового подхода?

    От сложного к простому. Ежедневно человек сталкивается с сотнями диалоговых окон, сообщений, графиков, цифр и прочих данных, которые могут полностью свести на нет рабочий настрой и способность систематизировать получаемую информацию. Стремление к упрощению и тяга к тому, чтобы быть доступными, привели гигантов бизнеса к пониманию необходимости внедрения в бизнес-процессы логичной и понятной каждому формы взаимодействия — игры. Это закономерно, ведь именно игра является основой любого обучения. Эта форма взаимодействия с окружающим миром знакома каждому человеку с детства. Полученный эмпирический опыт служит нам всю жизнь и продолжает активно накапливаться, а сама игра даже для взрослого индивида остается наиболее «нативным» и естественным инструментом познания благодаря понятным правилам и четкой логике действий.

    Потенциал игровых механик отметил еще в 1982 году Томас В. Мэлоун, американский теоретик, предположивший, что видеоигры того времени могут служить вдохновением для оптимизации работы других индустрий. Однако один из самых эффективных примеров геймификации того времени пришел из игр настольных — так, сеть ресторанов McDonald's вооружилась механикой «Монополии», запустив в 1987 году своего рода игру-лотерею McDonald's Monopoly, в рамках которой потребителю предлагалось найти на упаковках продуктов стикеры, которые можно обменять на призы.

    В начале 2000-х часть игровых элементов адаптировали интернет-сайты, позволив пользователю взаимодействовать с элементами интерфейса ради забавы. В 2010-х геймификация собирала много «хайпа» — эксперты предсказывали новому подходу большое будущее и отмечали, что популярность применения игровых элементов в бизнесе существенно вырастет. Гейм-дизайнер Джесси Шелл и вовсе говорил, что игры будут везде: «от зубных щеток до налоговых деклараций». Важный толчок развитию нового подхода дала эпоха смартфонов, породившая в первой половине 2010-х расцвет всевозможных приложений, в той или иной мере использующих игровые механики. А уже во второй половине десятилетия игровые механики проникают повсеместно: от занятий спортом до банковских приложений.

    Да, сфера финансов опирается на геймификацию особо, отдавая этому элементу ключевую роль: среднестатистический обыватель априори боится цифр, процентов и инвестиций, погрузиться в мир которых проще и «безболезненнее» в формате игры. Это продиктовано в первую очередь тем, что именно с игровой составляющей жизни современный человек знаком лучше всего: по данным исследовательской компании Statista, 3 млрд человек в той или иной мере являются геймерами, непосредственно взаимодействуя с играми и с детства знакомясь с их основными принципами. Закономерно, что клиент, знакомый, например, с серией Mario, понимает ее механику, которая, в свою очередь, может быть переложена на осуществление финансовых операций. Есть здесь и психологический аспект, снимающий излишний градус напряжения — волнение снимает сам формат игры.

    Основа геймификации. Геймификация в финансах, как и в любой другой сфере, держится на базовых принципах, выведенных непосредственно из механики игр. Эти принципы включают в себя фактор вызова, настойчивость, четкую цель, фидбэк, опыт поражения, мотивацию, поощрение и обучение. Иными словами, геймификация максимально прозрачна и позволяет добиться конкретных результатов, следуя правилам и проявляя активность, — это именно то, что нужно друг от друга клиенту и банку.

    В банковской сфере геймификация как инструмент позволяет:

    • изменить мотивацию клиента, переориентировав его с краткосрочной перспективы на более длительные и емкие форматы взаимодействия;
    • формировать тесный контакт между банком, его клиентами и сотрудниками;
    • привлекать новые аудитории к уже существующим банковским продуктам (благодаря удобству, простоте и инклюзивности), а также в ненавязчивой манере знакомить пользователей с новыми решениями, наглядно показывая их эффективность;
    • удерживать уже существующую клиентскую базу за счет фактической бесконечности финансовой «игры» и поощрения активности в ней;
    • делать выполнение рутинных операций (переводы, плата по счетам) проще и добавлять в них элемент зрелищности;
    • получать оперативный фидбэк и отслеживать интерес к продукту или функции;
    • стимулировать соперничество между пользователями, помогать им приобщать к банковским продуктам детей;
    • собирать информацию о предпочтениях клиентов, делать персонифицированные предложения.

    Особо привлекательна геймификация в контексте поколения миллениалов (люди, родившиеся с 1981 по 1996 год) и зумеров (самое молодое поколение, его представители родились уже в новом тысячелетии). Миллениалы начинают брать на себя роль ведущего потребителя. Как правило, это граждане с узкоспециализированными знаниями, не готовые тратить много времени на то, чтобы привыкнуть или научиться пользоваться «старыми» инструментами — как коммуникаций, так и взаимодействия с бизнесом или другими людьми.

    Зумеры и вовсе никогда не знали «нецифрового» мира, поэтому для них характерна еще большая вовлеченность в технологии, а опыт социальных контактов через Интернет знаком им с самого раннего детства. По данным делового журнала Fast Сompany, в США зумеры уже сейчас составляют 40% всей массы покупателей. Это поколение, характеризующееся повышенной активностью в соцсетях и отсутствием деления мира на реальный и Интернет. Они буквально выросли в Сети, и воспоминания о встрече с друзьями для них — это в том числе и совместные сеансы игры в Fortnite. Последняя, кстати, весьма эффективно приучает пользователей к финансам за счет развитой системы микротрансакций, позволяющей совершать покупки в игре за реальные деньги.

    Согласно данным компании Team Whistle, 91% зумеров мужского пола играют на регулярной основе, больше, чем какая-либо еще социальная группа. Кроме того, по данным исследований IBM, 75% зумеров тратят около 100 минут в день на соцмедиа.

    Склонно молодое поколение и попросту к «погружению» в игру. По данным коммуникационной компании Businesswire, в США для 27% граждан в возрасте 18—25 лет именно наличие игровой основы и соперничества является решающим фактором участия в любого вида программах лояльности. Собирать условный кешбэк для этого поколения попросту скучно, но стоит оформить это в виде игры, дать молодым людям возможность похвастаться перед друзьями своим «уловом», и дело приобретает совсем другой оборот.

    Новое поколение не станет пользоваться продуктом без игрового элемента, зачастую ставя «экспириенс» выше непосредственной выгоды, — это их ключевое отличие от людей среднего или старшего возраста.

    Игровая форма в работе с молодыми аудиториями является наиболее предпочтительной еще и потому, что являет собой, по сути, продолжение интернет-реальности или социальных сетей. Это позволяет стереть грань между сложным для их понимания «миром отцов» и современным дигитализированным настоящим. Для них слоган о том, что жизнь — игра, актуален как никогда, что и открывает массу новых возможностей для финансовой сферы.

    Что и как геймифицировать. Геймификация — это в первую очередь эффективный способ донесения новой информации. В этом контексте показателен кейс американского Extraco Bank. Кредитно-финансовая организация разработала браузерную игру-викторину для информирования пользователей о своих новых услугах. Люди отвечали на вопросы виртуального помощника, который предлагал советы, как меньше тратить и больше зарабатывать. По итогам программы выяснилось, что «игра» смогла мотивировать начать пользоваться онлайн-банкингом 14% пользователей (вместо 2%, как ранее).

    Разумеется, прижилась геймификация и в банках России. Например, «Тинькофф» запустил сайт «Адвент-календарь», в котором содержатся задания (с шансом выиграть 300 тыс. рублей), сформированные на основе статистики трат пользователя. В МКБ приняли решение запустить интерактивный квест с заданиями в AR (дополненная реальность), а Сбербанк и вовсе довел геймификацию до абсолюта, предложив полноценные игры, где пользователь может выиграть (и проиграть тоже) бонусы «Спасибо», стреляя по астероидам или гуляя по лабиринту.

    Предлагает рынок и финансово-образовательные решения: например, приложения-копилки Flourish Savings, Smartypig или PandaMoney. Последнее, к примеру, предлагает пользователям поставить цель, указать сумму и дату, к которой она должна быть достигнута. Приложение рассчитывает платеж, который необходимо вносить каждый день, но, в отличие от стандартных копилок, облекает процесс в игру — кормление панды. Своеобразный аналог «тамагочи» позволяет сохранить деньги (сумма переводится на счет клиента), но делает это без явных уведомлений в духе «сделайте платеж». Несколько иначе образовательную тему раскрывает игра «Вклад» от все того же Сбербанка — приложение симулирует десять лет жизни человека, за которые игроку необходимо заработать как можно больше денег с помощью всевозможных финансовых инструментов. Приложение обучает детей основам работы с финансовой сферой и дает понимание о ключевых понятиях отрасли. На той же стезе выступает и Invest Battle — полноценный симулятор инвестора.

    Еще один пример — испанский банк BBVA, который также обратился к формату игры, представив BBVA Game — приложение с обучающими видеоматериалами. Это не аналог YouTube, а полноценный игровой гайд по миру новых услуг. Так, ролики объясняли, как совершать платежи и переводы онлайн, а пользователям предлагалось выполнять задания, по итогу прохождения которых они получали возможность скачивать музыку, фильмы или получать билеты на футбольные матчи.

    Но думать, что геймификация хороша только для новых услуг, ошибочно. Подтверждением тому стала инициатива нидерландского Rabobank, который геймифицировал ни много ни мало процесс получения ипотечного кредита. По определению сложная и запутанная процедура была разбита на этапы. Заполнив, например, все документы касательно дохода, пользователь получает доступ к следующему уровню оформления, и так до завершения сделки. Учитывая, что список «дел», которые необходимо решить для того, чтобы получить собственное жилье, всегда внушительный и пугает даже своим видом, геймификация позволяет существенно снизить уровень стресса со стороны клиента и, следовательно, минимизировать возможность ошибки. Кроме того, это повышает вероятность, что в будущем довольный и не замученный клиент порекомендует банк друзьям.

    Для закрепления каждого из примеров стоит обратиться к опыту Бретта Кинга, гендиректора компании Moven, специализирующейся на мобильном банкинге. Кинг недаром назвал свой бестселлер «Банк 3.0. Почему сегодня банк — это не то, куда вы ходите, а то, что вы делаете». Ведь эпоха, когда кредитно-финансовую организацию оценивали по фасаду ее центрального офиса, давно прошла, теперь на первое место вышли приложения в телефоне с многочисленными игровыми механиками.

    Как геймифицироваться с умом. При всей универсальности и полезности инструмента геймификации он не исключает ошибок, допущенных человеком при внедрении этого подхода. Да, они следуют из прямого пренебрежения ключевыми принципами, обозначенными выше, но все-таки стоит остановиться на этом подробнее.

    Во-первых, это пренебрежение интересами и мотивацией пользователя. Какой бы сценарий ни был придуман, будь это хоть полноценная игра, пользователь должен четко понимать, зачем ему пробовать что-то новое. Геймификация, как и любой другой способ взаимодействия с аудиторией, хороша не сама по себе, а только тогда, когда «на старте» у пользователя нет вопроса «зачем?». Знаменитый сервис предлагал мотивировать пользователей штрафом за невыполнение целей. Оказалось, что для пользователей его базы (средний класс) деньги не являются первичной мотивацией. Гораздо эффективнее для этой группы использовать социальные механики взаимодействия.

    Во-вторых, отсутствие четких бизнес-целей. Геймификация часто не рассматривается серьезно, поэтому при ее внедрении не определяются показатели успеха. Чтобы она стала инструментом бизнеса, необходимо заранее определить, к какому результату в продажах, retention или экономии на затратах мы стремимся.

    Небрежный дизайн и исполнение. Написанное выше работает и в обратную сторону — продукт должен быть приятен и удобен, мало кто станет жертвовать собственными нервами даже ради вполне приемлемого предложения и выгод.

    Сложность — также одна из причин провала «игровых» решений. Это подрывает всю основу геймификации: если для того, чтобы разобраться в том, как работает продукт, необходимо прочесть два листа текста, шанс на успех минимален.

    Нельзя путать беджификацию с геймификацией. Первая — лишь один из инструментов, использовать который надо с умом и вниманием к прочим элементам: «плюшка» от беджификации так и рискует остаться ею, не вовлекая пользователя и не давая ему никакого морального фидбэка.

    Отсутствие прогрессивной шкалы наград также может отторгнуть уже, казалось бы, лояльную аудиторию. Нельзя вознаграждать одинаково за каждую новую ступень на пути к цели, иначе пользователь потеряет интерес и обратится к более конкурентным решениям.

    И последнее, но самое главное — геймификация не может быть насильственной. Для того чтобы привлечь человека, достаточно дать ему возможность и выбор — только в этом случае отдача будет положительной.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Вирус накопления: как создать «подушку безопасности»

    Большинство россиян осознают необходимость формировать накопления на черный день, но некоторые из них до сих пор откладывали решение этого вопроса. Текущая ситуация показала, что «подушка безопасности» нужна каждой семье. Но как ее создать? Вот несколько советов.

    Жизнь заставила. Все больше людей понимают, что иметь накопления на черный день — это продиктованная жизнью необходимость. Потеря работы, болезнь или другие непредвиденные обстоятельства — все это может случиться с каждым из нас, и мы не всегда можем на это повлиять. Как известно, чтобы справиться с проблемами, нужно время, а следовательно, и деньги для сохранения привычного образа жизни семьи.

    Опрос, проведенный СК «Сбербанк страхование жизни» в 37 крупных и средних городах, показал, что доля россиян, регулярно делающих накопления, в 2020 году выросла до 35% с 27% весной прошлого года. При этом в текущем году жители страны почти перестали откладывать сбережения на путешествия и отдых, а самой распространенной целью накоплений стало создание финансового резерва для непредвиденных обстоятельств.

    Мы полагаем, что доля граждан, которые планируют начать или уже откладывают какую-то часть дохода на непредвиденный случай, сейчас выросла еще больше. Текущая ситуация, можно сказать, заставила нас быстро повысить уровень финансовой грамотности и личной ответственности.

    Но с помощью каких инструментов можно создать финансовый запас на будущее? Традиционный и привычный депозит не сможет полноценно закрыть потребность в формировании личного стабилизационного фонда. Срок банковских вкладов, как правило, не превышает 12 месяцев. Следовательно, каждый год ставка по ним будет пересматриваться, причем, судя по последним решениям регулятора, снижаться. Таким образом, на долгосрочном горизонте депозит в лучшем случае убережет ваши накопления от инфляции. Какие еще надежные и простые инструменты можно использовать для создания финансового запаса?

    Инвестиционные счета в управляющей компании: можно получить доход и налоговый вычет. Фондовый рынок всегда предоставляет большой набор возможностей приумножить свои сбережения, однако не у всех есть время и специальная подготовка, чтобы понимать и вникать во все тонкости. К тому же есть риск потерять часть вложенной суммы.

    Можно открыть индивидуальный инвестиционный счет в управляющей компании. Помимо возможности получить доход от операций с ценными бумагами, можно гарантированно получать ежегодно налоговый вычет со взноса до 52 тыс. рублей. Необходимо просто выбрать одну из уже готовых стратегий, а дальше профессиональные финансисты будут сами следить за тем, чтобы покупать и продавать наиболее привлекательные ценные бумаги.

    Лучше выбирать наиболее консервативные стратегии, которые вкладывают в гособлигации, тогда риск потерь минимален, а заработать можно больше, чем по депозиту.

    Накопительное страхование жизни: формирует финансовую дисциплину и имеет ряд преимуществ. Простым и надежным инструментом для создания накоплений на непредвиденные обстоятельства является накопительное страхование жизни (НСЖ). Оформив договор страхования по программе НСЖ, можно достичь сразу нескольких целей.

    Во-первых, это как раз тот инструмент, который позволяет накопить на будущее при комфортных затратах сегодня. Можно откладывать всего от 2 тыс. рублей в месяц и к концу срока договора получить запланированную сумму. Это отлично дисциплинирует, а для тех, кто не хочет задумываться о дате и сроках платежа, есть автоплатеж.

    Во-вторых, у продукта есть классическая страховая составляющая. Это значит, что в случае непредвиденных обстоятельств страховая компания произведет выплату или продолжит делать за клиента регулярные взносы. На протяжении всего срока действия договора НСЖ клиенты застрахованы, причем актуальный сегодня коронавирус не является исключением из страхового покрытия.

    В-третьих, владельцы НСЖ могут воспользоваться налоговыми льготами. По полисам НСЖ можно получать налоговый вычет в размере 13% от суммы взносов по договору (не более 15 600 рублей в год), причем такая возможность сохраняется у клиента ежегодно в течение всего срока действия полиса. Наконец, покупка полиса НСЖ позволяет бесплатно пользоваться премиальными пакетами услуг.

    В заключение важно отметить, что в скором времени накопительное страхование жизни будет доступно для покупки онлайн и каждый клиент сможет оформить его не выходя из дома.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Агенты в телефоне: что значит для страхователей упрощение дистанционных продаж посредниками?

    Новые правила продажи страховых продуктов в Интернете ускорят цифровизацию рынка. Открывающиеся возможности особенно важны для сегментов, которые базируются на кросс-продажах, в том числе для страхования жизни. Наконец-то агенты и брокеры могут полноценно работать онлайн.

    В апреле Государственная дума приняла закон, разрешивший посредникам продавать страховые услуги в Интернете. С этого момента страховые брокеры и агенты получили право заключать с клиентами электронные договоры страхования, а также вносить в них изменения, досрочно прекращать и оформлять документы при урегулировании убытков. Этот нормативный акт устранил существовавшую правовую неопределенность и уточнил статус посредников при оказании онлайн-услуг страхования. Прежде продавать полисы в Интернете могли только непосредственные поставщики услуг — сами страховые компании.

    Агент, продавая электронный полис, действует от имени страховой компании. При этом он не имеет права от имени страховщика подписывать электронный договор страхования своей электронной подписью, а также получать страховую премию. В свою очередь, страховой компании нельзя признавать электронный страховой полис недействительным, если посредник при его оформлении нарушил требования данного закона. Таким образом, страховщик принимает на себя полную ответственность за действия агента, оказывающего услуги от его имени. А потребитель оказывается защищенным от ошибок, допущенных по вине продавца.

    Другие важные требования нормативного акта касаются размещения технических средств информационных систем страховщика на территории Российской Федерации и осуществления страховщиком внутреннего контроля защиты информации, в том числе персональных данных клиентов.

    Детали реализации закона будут уточнены позже. В частности, предполагается, что порядок обмена информацией в электронном виде между страхователем, страховым посредником и страховщиком при оформлении полисов ОСАГО определит профессиональное объединение страховщиков.

    Новый закон окажет большое влияние на рынок страхования. На данный момент почти 75% страховых премий в России собирается через агентский канал продаж или страховых посредников. Их доля постоянно увеличивается. Как следует из Единого государственного реестра субъектов страхового дела, в России 68 страховых брокеров. По данным Росстата, в стране также насчитывается более 140 тыс. страховых агентов — физлиц. С принятием данного закона все они получили карт-бланш на реализацию полисов онлайн, которая ранее была им недоступна. Это открывает страховому рынку дополнительные возможности дистрибуции в цифровой среде в тот момент, когда классические офлайн-каналы продаж столкнулись с ограничениями, вызванными пандемией.

    Доля онлайн-продаж на страховом рынке пока не велика. По данным Банка России, в прошлом году она составила 5% от всего объема продаж, причем 87% этого объема приходится на ОСАГО. Но сложившаяся ситуация послужит толчком для перераспределения каналов дистрибуции. Агенты получили право осуществлять продажи полисов с помощью цифровых технологий, и это станет для них реальной возможностью сохранить свой бизнес в кризис, кроме того, онлайн позволит оптимизировать расходы и снизить издержки при осуществлении продаж.

    Также новые меры дадут возможность усовершенствовать контроль за деятельностью страховых посредников в Интернете, сократить количество мошеннических действий и стимулировать конкуренцию на страховом рынке, считают в правительстве (по инициативе которого и появился законопроект).

    По моему мнению, разрешение посредникам реализовывать продукты страхования в Интернете сможет серьезно стимулировать рынок страхования. В том числе это коснется сегмента страхования жизни, хотя он и считается традиционно офлайновым. Данный сегмент больше других зависит от партнерских продаж (более 90% полисов реализуют агенты — банки). Новое законодательство позволит беспрепятственно перевести в онлайн кросс-продажи партнерской сети — теперь агенты могут предлагать услуги страхования на своих сайтах и в маркетплейсах, а не только во время личного визита клиента в офис. В условиях неблагоприятной эпидемиологической обстановки, когда многие банковские продукты (кредиты, вклады) продаются онлайн, у потребителя появляется возможность обратить внимание и на партнерские продукты. Продукты с инвестиционной составляющей, особенно с гарантированной доходностью, могут стать более востребованными в кризис, когда возрастает волатильность и потенциал фондового рынка. Кроме того, сейчас как никогда растет актуальность защиты жизни и здоровья, и потребители, у которых есть свободные средства, это понимают.

    Но, несмотря на сложившиеся благоприятные условия для цифровизации рынка страхования жизни, онлайн-продажи не сразу станут для него новым стандартом. Чтобы это случилось, необходимо упростить идентификацию клиентов — ключевое ограничение для приобретения страховых продуктов в Интернете для новых клиентов. Было бы уместно минимизировать негативное влияние кризиса на страховой рынок за счет расширения допуска компаний к государственным информационным системам и упрощенной системе идентификации.

    Параллельно необходимо работать над проблемой формирования прямого спроса на «необязательные» виды страхования, развивая pull-продукты, рекламные кампании в Интернете, дистанционные каналы и сервисы.

    Однако подобные юридические ограничения остаются в руках законодателей, в то время как внедрение технологий онлайн-продаж зависит непосредственно от самих страховых компаний и их партнеров и является сейчас единственно верным и логичным выходом из ситуации.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Какие новые налоги ждут состоятельных россиян?

    Президент Владимир Путин 23 июня выступил с обращением к гражданам России, в котором анонсировал инновации в системе налогообложения страны. Государство ищет новые пути пополнения казны после пандемии. Какие новые налоги ждут состоятельных граждан — резидентов РФ?

    В своем обращении президент сделал два заявления, напрямую касающихся состоятельных граждан. Первое — это, конечно, увеличение налога на доходы физических лиц.

    Президент: «В этой связи предлагаю следующее: с 1 января будущего года изменить ставку налога на доходы физических лиц с 13 до 15 процентов для тех, кто зарабатывает свыше пяти миллионов рублей в год. Сразу уточню, что повышенной ставкой будут облагаться не все доходы, а только та их часть, которая превышает 5 миллионов в год».

    Что это значит? Это значит, что, видимо, в ближайшее время в главу 23 Налогового кодекса, очевидно, в статью 224, внесут поправки примерно такого содержания:

    «Налоговая ставка устанавливается:

    — на доход до 5 млн рублей в год в размере 13%;

    на доход, превышающий 5 млн рублей в год, 650 тыс. рублей плюс 15% с суммы дохода, превысившей 5 млн рублей в год».

    Как это будет работать? Допустим, человек получает 600 тыс. в месяц. Это значит, что в январе — августе ставка налога для него будет 13% («накопленный» доход за январь — август составит 4 800 0000 рублей, в сентябре он заплатит 13% от 200 тыс. и 15% от 400 тыс., а вот в октябре — декабре ставка налога на тот же доход в 600 тыс. в месяц составит уже 15%. Итого за год человек получит доход в размере 7,2 млн рублей, а сумма налога составит 980 тыс. рублей (650 тыс. по ставке 13% с 5 млн и 330 тыс. по ставке 15% с 2,2 млн рублей).

    Второе заявление президента касается КИК — контролируемых иностранных компаний: «Сейчас российские налоговые резиденты — владельцы зарубежных активов платят налог на полученный доход от деятельности так называемых контролируемых иностранных компаний по достаточно сложной, громоздкой и, можно сказать, запутанной схеме. Предлагаю ее кардинально упростить, предоставить право уплачивать фиксированную налоговую сумму 5 миллионов рублей в год без дополнительной отчетности. Таким образом мы дадим стимул к развитию современного, ответственного бизнеса, причем именно в российской юрисдикции».

    Что это значит? Скорее всего, правило будет следующее: владелец КИК (контролирующее лицо, если говорить строго) получает возможность уплатить налог на доходы в виде прибыли КИК одним из двух способов:

    1. На основании «сложной, громоздкой схемы», как назвал ее президент, но зато именно с того дохода, который фактически отражает результат деятельности КИК.
    2. По «кардинально упрощенной» схеме, то есть выглядящей, судя по всему, примерно так: шаг первый — заявить о наличии КИК как таковой, шаг второй — заплатить налог в сумме 5 млн рублей без представления отчетности КИК и без привязки к конкретному финансовому результату КИК.

    Безусловно, если первый вариант существует уже несколько лет, то ко второму есть масса вопросов, и тут бесполезно рассуждать о каких-то деталях, не имея перед глазами хотя бы соответствующего законопроекта. Ну, например, будет ли указан какой-то «верхний» порог применения данного правила? Нижний порог налогообложения прибыли КИК — это 10 млн рублей. Если доход составит от 10 млн до 33 млн, то выгоднее платить налог по сложной, ныне существующей схеме — он составит от 1,3 млн до как раз 5 млн рублей. А вот если прибыль КИК превышает 33 млн рублей, то уже выгоднее платить «фиксированные» 5 млн. Потому что при прибыли в 50 млн рублей экономия будет существенной: 5 «упрощенных» миллионов против 7,5 миллиона по «сложной схеме» (не забываем, что и ставка налога будет уже 15%, а не 13%). Введут ли какое-то ограничение? Например, что по упрощенной схеме можно платить налог, если прибыль не превышает, допустим, тех же 50 млн (или 100 млн, или еще какой-то суммы)?

    Еще один интересный вопрос: очень часто налог на доход в виде прибыли КИК называют «налогом на нераспределенную прибыль», то есть не на дивиденды, которые получает конкретный человек в виде конкретных денег, а налогом на «бумажную», «отчетную» прибыль. И сегодня существует внутренний механизм, скажем так, исключения двойного налогообложения: если человек, контролирующий КИК, уплатил налог «на прибыль КИК», то при получении дивидендов от этой компании он исключает из налогообложения ту сумму дохода, с которой уже уплатил налог на прибыль КИК (пункт 66 статьи 217 НК РФ).

    То есть если прибыль КИК составила, например, 20 млн рублей и с них налогоплательщик заплатил 13% (то есть 2,6 млн рублей), а потом эти 20 млн получил в качестве дивидендов от этой компании, то с дивидендов налог уже не платится.

    Интересно, как же будут облагаться такие фактически получаемые дивиденды после того, как будет введен второй, «упрощенный» вариант уплаты фиксированного налога?

    Допустим, прибыль КИК составила 100 млн рублей. Естественно, в этом случае выгоднее заплатить «фиксированные» 5 млн, а не почти 15 млн по «сложной схеме» и полной ставке в 15%). Но что будет, когда человек получит дивиденды за счет такой уже обложенной прибыли? Придется ли ему доплатить еще почти 10 млн налога на дивиденды, или вообще все дивиденды будут освобождены от дополнительного налога?

    Я думаю, что вряд ли государство расщедрится на такой налоговый подарок.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Возможно ли возвращение прежнего пенсионного возраста?

    В середине июня исполнилось два года со дня, когда бывший премьер-министр Дмитрий Медведев объявил о повышении пенсионного возраста. Международная практика показывает, что пенсионный возраст — именно тот параметр, который во многом влияет на популярность политических сил и может меняться в зависимости от смены политических элит. Интересно взглянуть, скажется ли на смене вектора пенсионной политики страны приход Михаила Мишустина вместо Медведева и другие предстоящие события.

    Зачем повышают пенсионный возраст? Ответ прост: денег на выплаты пенсий не хватает. Во всем мире вследствие демографического перехода соотношение работающих и пенсионеров критически меняется. Первых из-за снижения рождаемости становится меньше, вторых — из-за снижения смертности, наоборот, больше. Из-за этого правительства многих стран все тяжелее выдерживают рост социальных расходов без изменения параметров пенсионных систем, в первую очередь — пенсионного возраста.

    Но каждая страна ищет свой путь в решении этой задачи. И некоторые страны возраст выхода на пенсию снижают. Ярчайшими примерами здесь являются Польша и Италия. В обоих государствах для оживления экономики пенсионный возраст недавно сначала повысили, но при смене правящих элит этот параметр вернули к прежнему значению.

    В Польше 1 июня 2012 года под руководством премьер-министра Дональда Туска и либеральной партии «Гражданская платформа» была принята программа постепенного повышения пенсионного возраста до 67 лет для представителей обоих полов. Так, для мужчин возраст должны были повысить с 65 до 67 лет к 2020 году, а для женщин — с 60 до 67 лет к 2040 году. Этот шаг был вызван неустойчивой экономической ситуацией после кризиса 2008—2009 годов и высоким уровнем безработицы. Гендерная унификация обосновывалась также борьбой против дискриминации женщин в возможностях зарабатывания пенсионных прав. Более низкие по сравнению с мужчинами средние заработки и страховой стаж (из-за большей безработицы и раннего выхода на пенсию) не позволяли полькам заработать равные с поляками пенсионные права. Реформа стартовала с 2013 года.

    Однако уже через два года к власти пришли консервативные силы Анджея Дуды и Ярослава Качиньского. И они реализовали свое предвыборное обещание: с 1 октября 2017 года в действие вступил закон, снижающий возраст выхода на пенсию до 65 лет для мужчин (c 66) и до 60 лет для женщин (c 61). Идеология новых властей связана с защитой христианских традиций и поддержкой национальной самобытности, семейных ценностей, а также с отстаиванием национальных интересов в институциях Европейского союза (именно ЕС является инициатором распространения пенсионного равенства обоих полов). Проводить такую политику правительство смогло за счет мощнейшего экономического возрождения: в последние годы Польша стала одним из чемпионов по темпам роста ВВП и находится среди лидеров по темпам снижения безработицы. И даже сейчас эффект от «коронакризиса» может ударить по этой стране меньше, чем по другим европейским государствам.

    Более того, массовый приток мигрантов позволил освободить молодых поляков от уплаты НДФЛ и провести реформу добровольной пенсионной системы наподобие той, что хотят ввести в России под названием «гарантированный пенсионный план».

    Но вот что интересно: после роста с 58% в 2012 году до 63% в 2014-м коэффициент замещения пенсией утраченного заработка стал устойчиво сокращаться и достиг 60% в 2018 году. Таким образом, посткризисные трудности стали основанием повышения пенсионного возраста, а экономический рост и ослабление проблем рынка труда — возможностью реализации популистских решений.

    В июне 2020 года в Польше стартовала новая президентская кампания, в которой главным конкурентом Дуды является представитель «Гражданской платформы». Возможно, смена власти вновь приведет к развороту курса пенсионной политики.

    История с возвратом к прежнему пенсионному возрасту произошла и в Италии. В 2011 году в рамках «реформы Форнеро» пенсионный возраст повысили до 66—67 лет при минимальном стаже в 20 лет. Нужно это было в том числе и для того, чтобы избежать государственного дефолта (в это время бушевал европейский кризис суверенного долга). Однако после прихода к власти коалиции партий «Движение пяти звезд» и «Лига» в 2019 году был принят закон о введении так называемой «Квоты 100», согласно которой до 2021 года на пенсию можно выйти досрочно при достижении возраста 62 лет и 38 лет трудового стажа. Эти числа в сумме дают 100, отсюда и название.

    Решение было принято, несмотря на серьезные финансовые трудности в стране. По итогам 2018 года Италия с госдолгом 2,3 трлн евро находилась на третьем месте среди 36 стран ОЭСР. Авторы принятого решения заявляют, что пенсионная реформа позволит привлечь новые инвестиции в экономику и снизить безработицу, а также повысить лояльность электората предпенсионного возраста. Впрочем, количество случаев досрочного назначения пенсии выросло не сильно — многие итальянцы решили продолжить работать, ведь меньший срок уплаты взносов сокращает размер пенсии. В итоге ожидаемое количество новых досрочников за время действия «Квоты 100» сократилось с 600 тыс. до 250 тыс. человек. Интересно, что коэффициент замещения в Италии неуклонно растет с 2007 года, когда он составлял 49%, а по итогам 2018 года он достиг 73%.

    Как видно, понижение пенсионного возраста в обоих случаях стало следствием политической борьбы в этих странах, а также способствовало решению отдельных социальных проблем. Причем везде фигурировал вопрос бюджетной обеспеченности и корректировки трудовой политики. В обеих странах нехватку собственной рабочей силы компенсировали силами иммигрантов, понижением пенсионного возраста стимулировали внутренний спрос. Но также в обоих случаях сохранялись высокие требования к страховому стажу — не менее 20—40 лет. Вместе с другими мерами это поддерживает официальную занятость и обеление экономики, а также ограничивает выплаты мигрантам из ЕС (которым зачастую тяжело набрать необходимые пенсионные права).

    Сейчас, когда «коронакризис» еще не закончился, сложно прогнозировать изменение параметров пенсионной системы в России. Учитывая историю этого вопроса, решение о долгосрочном повышении пенсионного возраста вряд ли будет пересмотрено. Тем более что почти сразу же после вступления в должность премьер-министр Михаил Мишустин выступил против отмены изменений пенсионной системы. В отличие от Польши, страна не находится на волне экономического роста, а по сравнению с Италией требования к стажу слишком низки: в 2011 году это 11 лет, а в 2024 году будет лишь 15 лет. Значительного движения в сторону либеральных взглядов на экономику в стране также не наблюдается.

    Получается, что возврат к прежнему пенсионному возрасту практически невозможен даже для повышения лояльности на выборах в Государственную думу в 2021 году или президента в 2024 году. Но смягчение (снижение ежегодного темпа прироста пенсионного возраста) возможно, однако лишь в случае устойчивого экономического роста, повышения уровня официальной занятости и производительности труда (в том числе среди иммигрантов), расширения возможности для занятости как в старших, так и в младших возрастах, совершенствования оснований для получения льготных пенсий. Альтернатива — возвращение стоимости нефти на уровень 100 долларов за баррель или выше.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Не было бы счастья: насколько телемедицина оказалась удобной и востребованной во время карантина?

    Введенный из-за эпидемии коронавируса режим самоизоляции резко повысил спрос на дистанционные медицинские услуги. Вкупе с возможными оперативными изменениями законодательства можно ожидать быстрого становления полноценной индустрии телемедицины.

    С середины марта в Москве в тестовом режиме был запущен сервис телемедицинских консультаций для граждан с подтвержденным диагнозом COVID-19. Пациенты регистрируются на специальной платформе городского департамента здравоохранения, после чего получают доступ к сервису. Дежурные врачи в онлайн-режиме наблюдают за состоянием пациентов, динамикой изменения их самочувствия и симптомов, дают рекомендации по лечению. В крайнем случае направляют заболевших на очный осмотр. Как отмечали московские власти, по состоянию на 15 мая этой возможностью воспользовались 45 тыс. пациентов, для которых специалисты телемедицинского центра провели более 170 тыс. онлайн-консультаций. На одну консультацию в среднем тратилось около 15 минут.

    Большинство пациентов телемедицинского центра успешно лечатся дома до полного выздоровления, уверяют власти города. За все время в связи с ухудшением состояния были госпитализированы лишь 4% обратившихся за удаленной консультацией.

    Потенциал телемедицины в период эпидемии демонстрируют не только городские инициативы. Мобильный оператор из «большой четверки», запустивший в сотрудничестве с одной из крупнейших частных клиник страны телемедицинский сервис, в апреле открыл всем желающим бесплатный доступ на месяц к онлайн-консультациям дежурных терапевтов и педиатров. Растет спрос на удаленные консультации и среди клиентов страховых компаний — обладателей полисов добровольного медицинского страхования или страхования жизни с включенным в программы сервисом телемедицины. Страховщики отмечают значительный рост числа обратившихся за дистанционной медицинской консультацией по сравнению с весной прошлого года.

    Телемедицинские сервисы удобны для пользователей и имеют беспрецедентное значение в период неблагоприятной эпидемиологической обстановки. Они выполняют своего рода социальную функцию — позволяют людям своевременно получать медицинскую помощь и разгружают медицинские учреждения. А в экстренных случаях удаленные консультации могут спасать жизни — помогать пациентам, пока до них добирается скорая помощь.

    Но телемедицинские сервисы не менее полезны и в «мирное» время. Врачи по всему миру отмечают, что в последние десятилетия в общей заболеваемости растет доля хронических недугов. А значит, многие пациенты нуждаются не столько в экстренной помощи при острых состояниях, сколько в регулярном наблюдении и отслеживании показателей жизнедеятельности.

    Телемедицинские сервисы представляют собой не только доступ к онлайн-консультациям, но зачастую включают в себя встроенные возможности искусственного интеллекта. Принимая данные с фитнес-гаджетов (часов, браслетов), программа анализирует их и обращает внимание на пограничные значения или отклонения от нормы, после чего выдает рекомендации по физической активности, питанию или обращению за консультацией к врачу. Телемедицинские платформы часто включают в себя кнопку экстренной помощи, функцию хранения медицинских документов, онлайн-чат, «цифровую таблетницу» (напоминание о приеме лекарств) и т. д. Стоит ли говорить, насколько полезны подобные решения в условиях, когда поликлиники по всей стране временно приостановили прием пациентов с жалобами на хронические болезни (не говоря уже о профилактических осмотрах и диспансеризации).

    Основная загвоздка на пути развития телемедицины заключается в том, что законодательством Российской Федерации пока запрещено ставить первичные диагнозы и назначать лечение удаленно. На данном этапе телемедицинские технологии могут применяться только для проведения консультаций по вопросам профилактики, диагностики и мониторинга состояния здоровья пациента и принятия решения о необходимости проведения очного осмотра врача. На рассмотрение Госдумы в марте этого года внесен законопроект, который предусматривает право правительства в условиях чрезвычайной ситуации или при возникновении угрозы распространения опасного заболевания устанавливать особые порядки оказания медицинской помощи, в том числе с применением телемедицинских технологий. В первую очередь это необходимо для того, чтобы компенсировать дефицит медицинских работников и повысить доступность медицинской помощи для населения.

    Кроме того, другие законодательные поправки могут на постоянной основе разрешить врачам ставить предварительные диагнозы и назначать лечение пациентам с помощью удаленных консультаций. Если это произойдет, онлайн-прием врача фактически будет приравнен к очной медицинской консультации. Во многих случаях это облегчит организацию лечения. Телемедицина, существующая в законодательном поле нашей страны с 2018 года, получит мощный стимул для развития. На этот рынок выйдет большее количество медицинских организаций, стартапов, страховых компаний, информационных сервисов и маркетплейсов, а стоимость услуг будет постепенно снижаться.

    Пока услугами телемедицины в России преимущественно пользуются жители мегаполисов, но с развитием этого рынка к ним начнут охотнее обращаться жители регионов, включая отдаленные населенные пункты, во многих из которых нет собственных поликлиник. Пользуясь сервисом онлайн-консультаций, россияне смогут обращаться не только к лучшим московским врачам, но и к их зарубежным коллегам, не тратя денег на дорогостоящие поездки.

    Резюмируя, хочется заметить, что многие еще совсем недавно высказывали недоверие к практике удаленной медицины, однако нынешняя ситуация в мире продемонстрировала, что телемедицинские технологии могут быть самым оптимальным решением вопросов здоровья в условиях, когда люди не имеют возможности или желания лишний раз сходить к врачу.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • 500 дней с момента появления в реестре первых инвестиционных советников

    Прошло 500 дней с момента появления первого инвестиционного советника в соответствующем реестре Банка России. И уже совершенно понятно, что бурного формирования «нового» рынка инвестиционного консалтинга не произошло.

    По состоянию на 3 июня 2020 года в реестр Банка России включены 78 инвестиционных советников. Из них лишь 11 не являются одновременно брокерской, инвестиционной компанией или банком. Правда, похоже, что часть из этих 11 все же некоторым образом связаны с финансовыми организациями, а сайты еще нескольких не создают ощущения реально действующего бизнеса.

    Почему же инвестиционные советники не спешат подавать документы на включение в реестр? Основная причина — в весьма существенных затратах, связанных с исполнением требований регулятора.

    Индивидуальный предприниматель, состоящий в реестре инвестиционных советников, должен иметь в штате (на основном месте работы) квалифицированного контролера, состоять в СРО инвестиционных советников, сдавать отчетность профучастника рынка ценных бумаг в формате XBRL и при этом не может применять упрощенную систему налогообложения. А для инвестиционных советников — юридических лиц добавляются требования к квалификации руководителя и требование вести бухгалтерский учет в Едином плане счетов финансовых организаций.

    Банк России ведет работу по упрощению требований, и, возможно, требования к наличию контролера в штате советника с нового года уже не будет. Но это не значит, что советник не будет обязан соблюдать требования по организации системы внутреннего контроля. И не факт, что индивидуальный предприниматель сможет справиться с ними без найма дополнительного персонала.

    Переход на основную систему налогообложения увеличивает налоговую нагрузку советника с 6% от выручки на «упрощенке» до 30—40% от выручки на общей системе. И если добавить сюда стоимость членства в СРО, а также другие прямые и косвенные затраты, то становится понятно, что в следующем году также не стоит ожидать появления в реестре Банка России большого количества инвестиционных советников.

    Но, может быть, на российском финансовом рынке вовсе не нужны многочисленные финансовые советники?

    С одной стороны, мы видим пример США, где в индустрии финансового консалтинга работает почти 1 млн человек. С другой стороны, в прошлом году в России, несмотря на ничтожно малое количество инвестиционных советников, количество брокерских счетов, открытых физическими лицами, росло ударными темпами. По данным Банка России, в мае число клиентов на брокерском обслуживании превысило 5 млн человек. Правда, средняя сумма активов на счетах по-прежнему невелика. Например, средний объем клиентских средств, находящихся на брокерских счетах ИИС, составляет всего 80 000 рублей.

    На мой взгляд, привлечь на рынок следующие 5 млн частных инвесторов будет намного сложнее. Большинство людей не готовы самостоятельно вникать в специфику инвестирования на рынке ценных бумаг, и без внешней поддержки они, скорее всего, оставят сбережения на банковских депозитах, даже с сегодняшними низкими ставками.

    Продуктовый виджет

    Могут ли такую поддержку оказать финансовые организации? Наверное, могут. Но я бы хотел обратить внимание на крайне низкий уровень доверия к финансовым институтам в нашей стране. По данным исследований Edelman, подавляющее большинство россиян не доверяют финансовым организациям, и это может стать существенным барьером для прихода на рынок «новой волны» частных инвесторов. Особенно если люди, открывшие брокерские счета в последние год-полтора, получат негативный опыт из-за падения котировок на рынке, высокой волатильности и, возможно, банкротства некоторого количества эмитентов.

    Поэтому приход на фондовый рынок следующих десятков миллионов частных инвесторов в существенной степени будет зависеть от возможности получить независимое мнение финансового советника, не являющегося сотрудником финансовой организации, профессионала, выбирающего наиболее подходящие инструменты «разных производителей» для реализации стратегии клиента, разработанной исходя из анализа его долгосрочных целей.

    Конечно, деятельность советников должна регулироваться. Но, может быть, имеет смысл ввести разные требования к ведению этой деятельности в зависимости от размера их бизнеса? Например, до определенного количества клиентов требовать лишь уведомления о ведении консалтинговой деятельности и предоставления ежеквартальной отчетности. Или же ввести двухуровневую модель регулирования, в рамках которой начинающие инвестиционные советники могли бы вести самостоятельную деятельность под контролем инвестиционного советника, состоящего в реестре Банка России.

    Возможно, частично проблему помогут решить финансовые советники, не предоставляющие своим клиентам индивидуальные инвестиционные рекомендации. Их работа — помочь клиенту сформулировать свои финансовые цели, выстроить долгосрочную стратегию их достижения и подсказать, какая часть этой стратегии должна быть реализована с помощью инструментов финансового рынка.

    Такие советники ведут свою деятельность в полном соответствии с требованиями российского законодательства, но, к сожалению, их часто путают с «консультантами», ведущими нелегальную деятельность по инвестиционному консультированию без вхождения в реестр инвестиционных советников Банка России.

    Надеюсь, что время все расставит на свои места и в России сформируется цивилизованный рынок финансового консалтинга, на котором бок о бок будут работать инвестиционные советники, соблюдающие установленные Банком России требования, и финансовые советники, объединенные в саморегулируемые организации и действующие в рамках их стандартов.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Киберугрозы при работе на «удаленке»: как не попасться на удочку хакеров

    Кибермошенники не дремлют: на волне COVID-19 количество атак заметно выросло. Как обеспечить безопасность данных и компании на «удаленке»? Предлагаем простую инструкцию для сотрудников.

    С началом кризиса, вызванного пандемией коронавируса, кибермошенники заметно активизировались. Значительно увеличился поток фишинговых писем, использующих ситуацию с COVID-19 и призывающих оставить свои данные (в том числе и платежные) на сайте злоумышленников, чтобы вам якобы перевели компенсацию от государства. Выросло количество писем от мошенников, маскирующихся под партнеров по бизнесу, с прикрепленными файлами, в которых содержится вредоносное ПО.

    Все это усугубляется тем, что из-за пандемии коронавируса огромное количество офисных работников внезапно оказались на «удаленке». Причем многие из них — впервые. И мошенники воспользовались ситуацией, расставив ловушки для неопытных пользователей, вылетевших из-под крыла системного администратора в незнакомые и зачастую небезопасные сети. У IT-подразделений добавилось головной боли: как обеспечить безопасность в условиях, когда контролировать сотрудников довольно сложно? Тем более что «удаленка», похоже, с нами надолго: многие компании, оценив удобство такого вида работы, уже сейчас говорят о том, что планируют оставить на удаленной работе часть сотрудников.

    Чтобы не дать кибермошенникам шанса причинить вред компании, не только IT-специалисты должны думать об информационной безопасности. Всем сотрудникам необходимо соблюдать простые правила IT-гигиены.

    Работа в общественных пространствах. Работая удаленно, сотрудник не всегда находится дома. Конечно, в условиях самоизоляции такое мало кто мог себе позволить, но сейчас ограничения смягчаются, открываются коворкинги, в ближайшее время откроются кафе и рестораны. И многие «удаленщики», устав от домашнего заточения, предпочтут работать в общественных местах.

    Но когда вокруг вас множество незнакомых людей, нужно быть особенно бдительным. При работе с конфиденциальными данными обязательно убедитесь в том, что ни у кого нет возможности заглянуть к вам в монитор и, например, сфотографировать важный отчет или считать пароль от внутренней программы.

    Не оставляйте ноутбук без присмотра ни на секунду, ведь его могут банально украсть, а внутри все данные и доступы. И не забывайте блокировать компьютер, если отвлекаетесь от него на какое-то время.

    Не все Wi-Fi-сети одинаково безопасны. В офисе за безопасность и корректную работу корпоративной сети отвечает системный администратор. При удаленной работе эта обязанность целиком и полностью ложится на сотрудников.

    Если вы используете домашний Wi-Fi, не пускайте в него посторонних. Важно не использовать пароль по умолчанию: его легко узнать, зная тип роутера. Установите сложный пароль для доступа к сети, который непросто подобрать: как минимум это должно быть сочетание латинских букв в разном регистре и цифр. Тогда подключиться к вашей сети чужому человеку будет весьма затруднительно.

    Кроме этого, во многих роутерах можно настроить отдельную сеть для рабочего ноутбука, чтобы исключить возможность атаки с компьютеров ваших родственников в домашней сети.

    Избегайте общественных Wi-Fi-сетей для работы. Они могут быть недостаточно защищены, в одной сети с вами может находиться злоумышленник, который получит доступ к вашим данным.

    VPN и права администратора только по необходимости. Корпоративный VPN (от английского Virtual Private Network — виртуальная частная сеть; надстройка, позволяющая обеспечить сетевое соединение поверх другой сети, используется для создания защищенного канала между корпоративными ресурсами и удаленным рабочим местом сотрудника) дает доступ к наиболее важным ресурсам компании. Но если сотрудник пользуется недостаточно защищенной сетью, злоумышленник может через его компьютер с включенным VPN получить доступ к данным компании. Поэтому важно соблюдать следующее правило: используйте VPN только по необходимости и отключайте его сразу же, как только поработали с данными или программой, к которым невозможно получить доступ без VPN. Отключайтесь от VPN, когда делаете перерывы в работе, лучше потом подключитесь к нему заново.

    Это касается и использования прав администратора. Для повседневной работы лучше использовать учетную запись с правами пользователя, это гораздо безопаснее.

    Регулярные обновления и антивирус. Не забывайте регулярно обновлять программы и приложения, которыми вы пользуетесь, подключите функцию автообновления, где это возможно. С помощью обновлений компании-производители исправляют найденные ошибки в своем ПО и закрывают обнаруженные уязвимости.

    На всех устройствах, с которых вы работаете, обязательно должен быть установлен антивирус. Выбирайте решения топовых производителей и не забывайте регулярно обновлять антивирус: производители постоянно обновляют вирусную базу, и регулярные обновления максимально обезопасят ваше устройство от вредоносных программ.

    Доверяй, но проверяй. Все программы, которые вы скачиваете в Интернете и устанавливаете на рабочее устройство, нужно проверять с помощью антивируса. Это же правило касается всех скачиваемых файлов и входящих писем.

    Для работы (обмена рабочими файлами, видеовстреч, чатов и т. п.) используйте только те программы и приложения, которые рекомендуют IT-специалисты вашей компании. Это важно для обеспечения безопасности корпоративных ресурсов.

    Для пересылки рабочих данных не следует использовать личную почту и публичные мессенджеры, отдайте предпочтение корпоративной почте или корпоративному мессенджеру.

    Проверяйте отправителя перед тем, как открыть вложение в письме или сообщении, перейти по ссылке: злоумышленники могут маскироваться под ваших коллег и друзей и прислать вам вредоносное ПО, замаскированное под файл или картинку. Также не стоит открывать письма или файлы от неизвестных отправителей.

    Если вы используете публичные облачные хранилища, максимально ограничивайте права доступа к ним.

    Разделяйте работу и развлечения. Когда все работали из офиса, было легко разграничивать рабочее и личное время: вышел из офиса — значит работа закончилась. С переходом на «удаленку» многие столкнулись с тем, что граница между личным и рабочим стала размываться: с одной стороны, мы дома, с другой — практически постоянно на работе. Несмотря на эту путаницу, не стоит смешивать работу и развлечения. Хотя бы в рамках одного устройства. Не устанавливайте на рабочий компьютер музыку, игры, не смотрите на нем кино и не посещайте развлекательные сайты. Такой подход существенно сократит вероятность попадания на ваш компьютер вредоносного ПО, тем самым обезопасит данные и ресурсы вашей компании. Ведь по законодательству РФ сотрудник сам несет ответственность за кражу данных, осуществленных через его компьютер и доступ.

    Кроме этого, не стоит хранить рабочие файлы на компьютере, который вы используете в личных целях.

    Не стесняйтесь просить о помощи. Может показаться, что, оказавшись на «удаленке», сотрудник остается со своим компьютером один на один: все айтишники где-то далеко, а проблемы безопасности вот они, рядом. Но это не так. Поэтому, если вдруг вы видите, что происходит что-то необычное (слишком сильно грузится процессор, открываются какие-то непонятные окна, а нужные программы не работают или работают некорректно), не стесняйтесь просить помощи у технической поддержки. Опытный специалист сможет дистанционно идентифицировать проблему и помочь ее решить. А вот замалчивание проблемы и попытки решить ее «методом тыка» или воспользовавшись «умным» советом неизвестного человека в Интернете могут усугубить ситуацию и привести к нежелательным последствиям.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • ИСЖ как страховка от «второго дна»

    Сохраняющаяся неопределенность в мировой экономике и опасения по поводу «второго дна» побуждают многих людей срочно создавать финансовую подушку безопасности. Для этого необходимо использовать финансовые инструменты, срок действия которых превышает один год. Однако депозиты на интервале 3—5 лет вряд ли смогут обыграть инфляцию. Как можно диверсифицировать свой портфель и какие инструменты могут показать динамику выше уровня инфляции?

    Эксперты так и не пришли пока к единому мнению относительно того, каким будет восстановление мировой экономики. На рынке действует значительное количество абсолютно неопределенных факторов, что не позволяет создать более-менее достоверную модель развития событий, в том числе после завершения локдауна.

    Мы не склонны верить пессимистичным прогнозам и полагаем, что события будут развиваться вовсе не по худшему сценарию. Опыт прошлых кризисов и действия монетарных властей позволяют нам предположить, что восстановление экономики будет идти довольно быстрыми темпами. Тем не менее это не отменяет необходимости всегда быть готовым ко «второму дну», новой пандемии и очередному локдауну, за которым вновь может последовать период повышенной волатильности.

    Сама жизнь заставляет нас более ответственно относиться к вопросу тщательного планирования собственных финансов. И у многих людей возникнет потребность создать собственный стабилизационный фонд, который можно будет потратить только в самом крайнем случае. По своей сути, такой запас на черный день должен храниться не один год. Следовательно, необходимо будет обеспечить доходность таких сбережений на интервале 3—5 лет. Как это сделать?

    Традиционные инструменты: почему уже не столь эффективны? В период кризиса люди обращают внимание на защитные активы. В качестве таких могут выступать золото и недвижимость. При этом профессионалы понимают, что защитных свойств у этих инструментов не так-то много: золото волатильно, недвижимость низколиквидна в кризисы.

    Многие выберут самый традиционный способ сбережения — депозиты. Но если посмотреть внимательно на этот инструмент, то можно обнаружить, что на длительном интервале его доходность в России с высокой долей вероятности стремится к ставкам, распространенным на рынках капитала западных экономик.

    Дело в том, что долгосрочных депозитов в России нет. Следовательно, ставка по ним будет меняться как минимум раз в год. Это значит, что сейчас можно открыть вклад в рублях под 5% годовых, через год, при сохранении текущей экономической ситуации, это будет 3—3,5%, затем 2%. По валютным депозитам ставка и вовсе стремится к нулю. В долларовых вкладах она и сейчас колеблется в районе 1%, по евро — около 0,1%. Нельзя исключать и того, что через год мы увидим валютные депозиты со ставками, близкими к 0%. Таким образом, на горизонте в пять лет инвесторы смогут заработать на депозите около 10—12%, что вряд ли компенсирует рост цен. И чтобы сохранить свои сбережения, им придется хотя бы немного войти в рисковую зону инвестиций и обратиться к инструментам фондового рынка. Давайте посмотрим, как это можно сделать.

    Какой риск купить? Сейчас перед инвесторами, которые выходят на рынок, стоит выбор, какой риск купить. Есть, по сути, два пути — недополучить прибыль, сохранив при этом всю сумму инвестиций, либо, при более рисковых вложениях, потенциально получить повышенный доход или опять же недополучить прибыль и уйти в минус. Рассмотрим «за» и «против» каждого из этих вариантов.

    Самые консервативные инвесторы могут приобрести ОФЗ и зафиксировать доходность на уровне текущей ставки депозита. На пятилетнем интервале риска при покупке государственных облигаций практически нет. Можно отойти от супернадежных ОФЗ и приобрести субфедеральные или корпоративные облигации. Но тут неизбежно возрастает риск дефолта. В итоге мы видим, что при возрастании прибыли идет и увеличение уровня риска. Конечно, у эмитента из числа «голубых фишек» вероятность дефолта крайне низкая, но доход по таким бумагам не сильно отличается от прибыли по ОФЗ.

    Другой путь — это приобретение структурных продуктов, самым массовым из которых остается полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Ключевым преимуществом ИСЖ в сравнении с другими инвестиционными продуктами является 100-процентная защита вложенного капитала. Помимо возможности получения потенциально высокой доходности, на протяжении всего срока действия договора ИСЖ клиенты застрахованы, в том числе от впервые возникших инфекционных или вирусных заболеваний, включая актуальный сегодня коронавирус. Дополнительными бонусами полиса ИСЖ является льготное налогообложение, налоговый вычет до 15 600 рублей в год и юридические привилегии (формально средства не являются имуществом клиента и не могут быть взысканы, в том числе по решению суда).

    Кроме этого, многие стратегии ИСЖ, которые сейчас предлагаются страховщиками, управляемы, и портфель изменяется в зависимости от ситуации на рынке. Например, в случае если положение дел стабилизируется, риски второй волны пандемии и нового экономического спада отступят, портфель перекладывается в менее консервативные активы.

    У многих компаний есть актуальные стратегии, которые учитывают новые тренды в экономике. Это, например, решения, ориентированные на медицину (мировые лидеры сектора здравоохранения), или стратегии, ориентирующиеся на технологический сектор. Они предполагают несколько больший доход, чем при полностью консервативном подходе. В прошлом подобные стратегии, ориентированные на рынок акций, показывали двузначную доходность. В случае быстрого восстановления экономики и фондового рынка они также могут принести клиентам хорошую прибыль. Надо отметить и то, что инвестиционное страхование вскоре будет доступно для оформления онлайн, а значит, инвестировать в этот продукт можно будет так же просто и удобно, как и в ценные бумаги.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Оценка риска: финтех vs традиционный банкинг

    На стоимость кредита как в традиционных банках, так и в финтех-проектах влияют три фактора: стоимость фондирования, ожидаемые дефолты и цена бизнес-процесса. Однако деятельность банков гораздо сильнее регламентирована со стороны ЦБ, в том числе в части начисления резервов. Из-за требований регулятора, громоздкости процесса и архаичности некоторых банков сегмент кредитования микробизнеса и малого бизнеса пока не всем им интересен. И здесь на рынок выходят альтернативные финансовые институты, которые умеют снижать себестоимость — в первую очередь за счет автоматизации процессов, в том числе оценки рисков.

    Как это делают в финтехе. Далеко не каждый финтех-проект может позволить себе службу экономической безопасности (СЭБ). Пожалуй, за исключением проектов, созданных крупными холдингами.

    Обычно этот блок пытаются автоматизировать либо полностью, либо частично и отдать в нагрузку кредитному аналитику. О применении больших данных говорить модно и очень трендово. Говорят все, но фактически работают с ними только по-настоящему большие корпорации.

    Что касается работы кредитного аналитика, андеррайтера и рисковика, здесь финтех тоже пробует максимально все упростить. Я знаю проекты микрофинансовых и краудлендинговых компаний, где андеррайтера либо рисковика нет, в том числе потому, что хороший андеррайтер и тем более рисковик стоят дорого. И зачастую блок рисков сводится к простой скоринговой карте, поступающей в работу одному кредитному аналитику.

    Есть старая шутка в кругу рисковиков: в России малый бизнес готовит три бухгалтерских баланса — для налоговой, для банка и для себя, реальный. Здесь тоже опасно полностью доверять автоматизации. Далее, кредитные бюро: в России принято выделять три основных крупных игрока. При этом они не очень-то любят делиться данными между собой. Большинство лизинговых сделок, как и пока что займов краудлендинговых площадок, не отображаются в БКИ.

    Принимая во внимание все вышеперечисленное, на 100% автоматизировать принятие решения по кредиту или займу, как и доверять корректности и актуальности информации, которая есть в открытых источниках, — авантюра.

    И последнее: проверка реальности бизнеса. Финтех — это онлайн. Упрощенная идентификация и электронный документооборот — вещи, которые уже не удивляют. Но я, например, не готов отказываться от выезда на место ведения бизнеса заемщика. Наверное, проверять товарные остатки и проводить детальные проверки на месте в наши дни токсично для финтеха, тем более когда мы говорим о микро- и малом бизнесе, но выезд, чтобы проверить информацию от заемщика, провести идентификацию и исключить фрод, необходим.

    В попытке угнаться за скоростью и качеством сервиса для заемщика, а также стараясь снизить стоимость бизнес-процесса, финтех-проекты порой недостаточно ответственно подходят к рискам.

    Как это делают в традиционных банках. Проверка кредитоспособности компании в банке занимает гораздо больше времени. Это и работа СЭБ, часто весьма консервативной, и требования к залогам, и оценка залога с последующей регистрацией до выдачи кредита.

    Особое внимание банки уделяют сбору и проверке документов. В Сети не так давно был скан списка документов одного из банков, который запрашивал у заемщика 33 документа, чтобы предоставить зарплатный кредит на время пандемии. Но даже в минимальном комплекте обязательно должны быть документы по учредительной деятельности, общая информация о бизнесе заемщика, бухгалтерская и финансовая отчетности. Кроме того, банк может запросить справку об использовании электронной цифровой подписи (ЭЦП) и распечатку нескольких квитанций о приеме отчетов, заверенных ЭЦП; ведомости по счетам бухучета (оборотно-сальдовая); управленческую справку с занесением всех основных фондов и ценного имущества; данные о движении наличных и безналичных средств, накладных расходах, а также об официальных долгах по финансовым займам и ссудной задолженности.

    Банки также более тщательно проверяют судебную практику с участием компании (споры в арбитражных судах) и ее учредителей (проходили ли руководители компании по каким-либо уголовным делам).

    Далее собрание кредитного комитета, которое ради вас не будут проводить оперативно, а с высокой вероятностью перенесут на удобный день.

    Банкам не хватает гибкости, их формализм лучше защищает со стороны рисков, однако часто решение настолько затягивается, что клиенту уже не нужны заемные средства. К тому же долгий процесс означает дорогой процесс. Относительно быстрое рассмотрение заявок возможно только для клиентов банка, которые там обслуживаются минимум полгода; плюс требования к залоговому обеспечению и положение Банка России 590-П. Все это выливается в отсутствие и интереса, и возможности для кредитования микро- и малого бизнеса. Именно здесь появляется ниша для финтеха.

    Кто может выиграть? Финтех-проекты — это не столько удобный интерфейс, сколько быстро работающий продукт (суперскорость — один из главных selling points). Владельцы такого бизнеса настроены прогрессивно. Появился скоринг на основе данных сотовых операторов? Отлично, пробуем! Есть модный скоринг для e-commerce на основе данных Google AdWords? Как круто! Внедряем! Они не боятся ошибиться и постоянно ищут способы сделать свой продукт удобнее. Еще один плюс — отсутствие обязательных требований к залоговому обеспечению. Все это сказывается на рисках, не может не сказываться, и вкупе с более дорогой (по сравнению с банками) стоимостью денег является причиной более дорогих займов.

    Так какой подход лучше? Самым успешным игроком станет тот, кто нащупает золотую середину между скоростью (считай, стоимостью процесса) и рисками. В этом направлении работают как банки, так и финтех-проекты: выбора нет, заемщики к скорости и качественному сервису уже привыкли.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Полурабочие апрельские, майские и июньские, или Жизнь после карантина

    Ряд документов, недавно опубликованных президиумом Верховного суда в качестве разъяснений применения законодательства в текущей ситуации пандемии для судов, вызвали еще больше вопросов, чем было до них. Оказалось, что, с одной стороны, дни нерабочие, с другой же — у этих «нерабочих дней» какой-то особый статус, невиданный доселе, то есть этот режим нерабочих дней не регулируется гражданским и трудовым законодательством. Более того, исполнение обязательств в связи с ними не приостанавливается автоматически — каждый случай уникален. Не ясно, ни сколько продлится эта ситуация, ни насколько изменятся правовые отношения в государстве после снятия последних ограничительных мер. Популярная в настоящее время версия, что ограничения будут сняты 1 июля, в день голосования по изменению Конституции, никаких юридических основ под собой не имеет. Ясно одно: текущий вызов более чем серьезный и может стать триггером для изменения некоторых элементов правовой системы. Но станет ли?

    Прежде всего, юридически введение так называемых рабочих-нерабочих дней не регламентируется никакими правовыми нормами. Верховный суд, пытаясь придать легитимность этим новым определениям, так прямо об этом и говорит в своих обзорах, уточняя, что эти нерабочие дни не регулируются трудовым или гражданским законодательством. Кроме того, появилась необходимость регулирования в массовом порядке новых правовых отношений, которые складываются между работниками и работодателями, связанных с необходимостью организации удаленного режима работы, контроля за эффективностью использования рабочего времени со стороны работодателя и проч.

    В настоящий момент, в условиях полнейшей неопределенности, этими проблемами вплотную никто не занимается, но обязательно займется, когда ограничения будут сняты и компании начнут подсчитывать убытки, вызванные недоработанными часами, снижением производительности и прочими факторами, связанными с отсутствием регулирования рабочего процесса. Кто и как будет нести за них ответственность, пока неясно. Понятно, что в мире бизнеса выживает сильнейший, однако каков будет правовой механизм учета косвенных убытков или недополученной прибыли — вопрос, который никто решать не спешит. Определение таких конструкций, как форс-мажор (что им является, а что нет), и определение возможности или невозможности расторжения договоров аренды без уплаты обеспечительного платежа, к сожалению, особо делу не поможет. Даже если будут внесены поправки в определение этих понятий, вопрос о том, кто будет нести ответственность, остается открытым. На мой взгляд, любой вариант развития ситуации, при котором государство не возьмет на себя ответственность за эти убытки, является покушением на стабильность арендных правоотношений в коммерческой недвижимости и может серьезно их изменить не в лучшую сторону, нарушив существующий баланс, и без того хрупкий из-за слабой экономики.

    О проблемах, связанных с валютным и налоговым резидентством, сказано уже немало, и с марта, когда этот вопрос встал в полный рост, фактически ничего не поменялось. Государство в лице ФНС их решать особо не спешит, что очевидно: ему «чем хуже, тем лучше». С точки зрения эффективности собирания налогов и наполняемости бюджетной системы выгоднее всех признавать налоговыми резидентами РФ, чтобы все граждане платили налоги в России, вне зависимости от того, где они живут большую часть времени. Для тех, кто планировал пожить за рубежом и платить налоги там, имея бизнес в России, который и так платит налоги в РФ, по идее, должен быть разработан более гибкий механизм доказывания своего планируемого зарубежного резидентства, которое не смогло реализоваться в силу объективных причин в текущем налоговом периоде. Для этого есть специальные международные стандарты, и Минфину они прекрасно известны. Теперь получается, что не по своей воле они всё нарушили: часть обязанностей уже невозможно исполнить без нарушения (например, уведомление об участии в иностранных организациях или контролируемых иностранных компаниях). Однако проблема пошла дальше: теперь под ударом внешнеэкономические отношения, возникающие между российскими и иностранными юридическими и физическими лицами, и их взаимодействие с государством относительно перемещения через границу товаров, услуг и платежей.

    В то же время расторжение договорных отношений возможно только по решению суда, если стороны не смогли договориться мирно. На банкротства тоже объявлен мораторий. Верховный суд допускает изменение или расторжение договора в связи с обстоятельствами коронавирусной инфекции только в исключительных случаях, если при предвидении данных обстоятельств договор не был бы заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Что касается освобождения от ответственности за неплатежи в срок, то Верховный суд указал, что признание факта распространения новой коронавирусной инфекции обстоятельством непреодолимой силы не может быть универсальным для всех категорий должников, независимо от типа их деятельности, условий ее осуществления, в том числе региона, в котором действует организация, в силу чего существование обстоятельств непреодолимой силы должно быть установлено с учетом обстоятельств конкретного дела (в том числе срока исполнения обязательства, характера неисполненного обязательства, разумности и добросовестности действий должника). Все это создает достаточно весомые сложности для бизнеса при начале снятия ограничительных мер. Многие недобросовестные контрагенты, которые не столкнулись с финансовыми трудностями или даже получили прибыль, воспользовались ситуацией или пытаются это сделать, чтобы не исполнять свои финансовые обязательства, замедлить их выполнение, уменьшить объем или безосновательно расширить сроки, и по закону ничего с ними не сделаешь.

    В итоге после снятия ограничительных мер наплыв судебных исков не просто возможен, а очень возможен — как в судах общей юрисдикции, так и в арбитражных судах. Целый ряд исследований общественного мнения показал, что доверие бизнеса к судебной системе в России в настоящее время рекордно низкое. Однако в условиях правового вакуума и реальных убытков выбора бизнесу не остается.

    Будущее в отношении общих судебных процессов вполне понятно — львиную долю таких дел будут составлять трудовые споры, потому как не у всех предприятий есть ресурсы продолжать платить зарплату и не увольнять сотрудников, а необходимость платить жалованье была многократно озвучена на самом разном уровне, так что ожидаем, что не менее 90% таких дел бизнес проиграет. Что же касается арбитражных судов, которые прежде и без того были перегружены делами, на них обрушатся разбирательства в связи с каскадом неплатежей, банкротных дел и, возможно, даже споров с государством. А поскольку ситуация уникальна, нет никакой судебной практики, а в некоторых случаях и явного нормативного регулирования, такие разбирательства, скорее всего, затянутся на годы. Делу может помочь разработка «дорожной карты» выхода из пандемии и разъяснений, как и в каких ситуациях стоит действовать, но пока о таковой заявлено не было и вряд ли в ближайшее время будут какие-то заявления. Любая «дорожная карта» такого масштаба требует серьезного пересмотра работы всей правовой системы. Это, безусловно, случится, но в отсутствие заинтересованности со стороны государства это может занять не менее года. Для большинства хозяйствующих субъектов это, скорее всего, случится слишком поздно.

    Как будет складываться судебная практика, покажет время. Вероятно, новые методы доказывания и новые уникальные судебные процессы с налоговыми органами, в том числе и очень громкие, появятся уже к сентябрю. Сейчас очевидны лишь два момента. Шансов заставить государство нести ответственность за вынужденные убытки бизнеса нет. Режим ЧС не был введен, а потому и правовых оснований требовать компенсаций тоже нет. Впрочем, возможны новые экономические пакеты мер помощи бизнесу. А состоятельные россияне, пострадавшие от отсутствия должного регулирования вопроса о том, как быть с «невольными» налоговыми резидентами, да и те, кто лишь подумывал о том, чтобы сменить место жительства, во избежание повторения текущей ситуации в скорости определятся, резидентами какой страны им становиться. И кажется, выбор будет не в пользу России. Говорить о массовой миграции и бегстве капитала я бы не стал, но такой сценарий вполне возможен.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Поможет ли юрист списать долг?

    Как на самом деле профессиональные «раздолжнители» помогают избавляться от кредитов и чем опасны такие услуги.

    Из-за распространения коронавирусной инфекции и проблем на нефтяном рынке российская экономика может упасть на 18% во II квартале 2020 года, а реальные доходы людей — на 17,5%, следует из прогноза Института исследований «ВЭБ.РФ». По сообщению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, заемщики кредитных организаций уже подали 1,8 млн заявок на кредитные каникулы, которые позволяют заемщику временно не выплачивать проценты по кредиту, если его доход в 2020 году снизился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года более чем на 30%.

    Однако, как всегда бывает в кризис, в России растет и число различных мошенничеств. К таким, к сожалению, можно отнести и действия некоторых юристов, которые активно сейчас рекламируются в Интернете. Если кредитные каникулы, на которые могут уйти россияне, — это всего лишь отсрочка выплат, которая требует подтверждения, то так называемые «раздолжнители» предлагают другой способ, а именно: «списать долг» за счет выставления встречных требований кредитору. Более того, они обещают доверчивым гражданам «оштрафовать кредитора» за то, что тот напоминает о долге. Да так, что еще заемщик окажется в плюсе — получит крупную компенсацию от банка или МФО. Часто такие советчики начинают с рекомендации: мол, не плати по кредиту, даже если можешь платить, мы точно знаем, как его списать.

    Продуктовый виджет

    Главная идея, которую «продают» запутавшемуся в долгах человеку: кредитору невыгодно подавать на вас в суд, ведь тот встанет на сторону обычного гражданина, раз уж так вышло и платить кредит ему нечем. И даже при неблагоприятном исходе суд якобы снизит объем накопившихся пени и штрафов и назначит неустойку существенно меньше, чем требуют банки или МФО.

    А всего-то надо заключить с юристом договор, передать ему доверенность на управление вашим делом и... регулярно оплачивать его услуги! Такие юристы-«раздолжнители» — это хорошо организованный давно известный бизнес.

    Так есть ли законный способ списать долги?

    Статья 807 Гражданского кодекса Российской Федерации говорит, что согласно договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

    Если заемщик не соблюдает график платежей по кредиту или займу, который прописан в договоре, то банк или МФО в принудительном порядке может взыскать с должника сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, а также неустойку, предусмотренную договором. Поэтому рекламные объявления с обещаниями «законно списать долги» или призывами «не платить банкам законно» являются банальным обманом.

    Обычно «раздолжнители» начинают писать длинные письма, сначала в кредитные и микрофинансовые организации (зачастую они составляются просто по шаблону с указанием якобы имеющихся ошибок в начислении процентов/неустойки/штрафов/пеней), а затем — во все государственные органы и Банк России.

    Письма направляют в Генеральную прокуратуру, Роскомнадзор, Роспотребнадзор, МВД России, Федеральную службу судебных приставов и даже Администрацию президента. Но статистика неумолима: лишь 8,7% жалоб признается ФССП обоснованными. Банк России и вовсе считает обоснованными лишь 1% жалоб. Но ведь заемщик этого не знает. В то же время юрист показывает ему несколько десятков писем, адресованных в высокие кабинеты. В текстах есть ссылки в том числе и на права человека в Конституции. И доверчивый клиент, который и так испытывает денежные трудности, платит за каждое такое письмо.

    Рассказы о том, что кредитору невыгодно идти в суд, тоже обман. Финансовая организация действительно сделает все возможное, чтобы найти компромисс и не доводить дело до суда, но если клиент намеренно отказывается платить по кредиту, то разбирательства не избежать. Снизит ли суд долг, тоже большой вопрос. Это может произойти только в том случае, если финансовая организация допустила ошибки при начислении штрафов и пени. Долг все равно придется заплатить или иметь дело с ФССП, которая взыскивает задолженность в принудительном порядке: накладывает аресты на банковские счета должника или может реализовать его имущество.

    Причем пока юристы пишут письма, а клиент не платит, проценты продолжают начисляться. Растущая просрочка отражается в кредитной истории должника, и он лишается возможности занимать денежные средства в финансовых организациях в дальнейшем.

    К списанию долгов в реальности приведет лишь одна процедура — признание должника банкротом. Получить такой статус возможно опять же через суд. В 2019 году в России суд признал банкротами лишь 70 тыс. человек. Притом что исследование аналитического центра НАФИ говорит, что сегодня кредиты есть у каждого третьего россиянина.

    Прежде всего, стоимость длительной и непростой процедуры составляет как минимум 35 тыс. рублей. Вследствие этого на банкротство, как правило, подают те заемщики, у кого долг превышает несколько сотен тысяч рублей. В процессе процедуры банкротства должник лишается права управления собственным имуществом (включая банковские счета и кредитные карты) — оно переходит к финансовому управляющему. Банкрот не может в течение трех лет занимать руководящие должности, организовывать свою фирму, для него может быть наложен запрет на выезд за границу, а банки и МФО после такой процедуры будут отказывать в новых кредитах и займах, если они потребуются.

    А наступает банкротство лишь в том случае, если суд признает, что оно было действием непреднамеренным, другого выхода у заемщика не оставалось, имущества, которое могло бы пойти на покрытие долга, у него нет, а реструктуризация долгов невозможна.

    Что же делать в случае, если денег нет, а платить по долгам надо? Ответ простой: не пытаться избегать контакта с финансовой организацией, а, напротив, сообщить ей об изменениях в своем финансовом положении. Добросовестный кредитор внимательно выслушает доводы заемщика. Если позиция последнего будет обоснована, ему могут предоставить отсрочку или предложат рефинансирование долга, снизив размер выплат за счет увеличения срока кредита или займа.

    Кроме того, банки и микрофинансовые организации часто имеют свои страховые продукты, которые предполагают «финансовую защиту» заемщика: при потере работы он получит отсрочку. При этом просрочка не будет отражаться в его кредитной истории, и в случае необходимости он сможет взять новый кредит или заем.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Облачные банки

    Конкуренция на российском рынке банковских услуг предъявляет к кредитным организациям все более высокие требования. И скорость действия становится одним из самых сильных преимуществ. Как облака помогают гибко реагировать на быстро меняющиеся условия и как правильно организовать «переезд» банковских IT-систем в облако?

    Скорость и денежный интерес. Сражаясь за каждого нового клиента и сохранение существующих, банки запускают все новые и новые продукты. Раньше на это в норме уходило несколько месяцев. Сегодня же быстрое реагирование становится обязательным требованием конкуренции. В основе любого банковского сервиса, будь то начисление кешбэка на карту или автоматическая оплата услуг ЖКХ, всегда лежит какое-то программное обеспечение. В банках разработка ПО часто ведется собственными силами, и под ее нужды постоянно создаются и настраиваются различные элементы инфраструктуры. Поэтому в идеале IT-инфраструктура должна предоставлять возможность быстро разворачивать новые сервисы по запросам разработчиков. Цель использования облачных технологий — выполнять такие запросы в максимально короткие сроки. В итоге процессы разработки и тестирования ускоряются в разы. Именно облачные технологии позволяют банкам быстрее тестировать и выводить новые продукты, анализировать рынок и работать с данными, выдерживать максимальную нагрузку в периоды повышенного спроса или проведения акций. Кроме того, IT-инфраструктура должна иметь богатые возможности по масштабированию и гибко меняться под задачи бизнеса. Использование облаков — как раз один из действенных способов достижения нужной скорости, гибкости и масштабируемости.

    Облачные технологии помогают банкам сделать затраты на IT прозрачными: они дают возможность точно рассчитать объем и стоимость IT-услуг, потребленных каждым бизнес-подразделением. В этом случае IT-департамент трансформируется из центра затрат в подразделение, способное получать эффект от инвестиций в IT. Продолжением выхода из тени расходов на информационные технологии становится оптимизация ресурсов. Как только затраты на IT-инфраструктуру оказываются исчислимы и понятны внутренним заказчикам, бизнес-подразделения начинают очень аккуратно подходить к заказу новых услуг и использованию IT-ресурсов.

    Отраслевая остринка. Использование облачных технологий для банков объективно сложнее, чем для предприятий других отраслей. У них довольно «тяжеловесная» IT-инфраструктура, разделенная на фрагменты с различными требованиями безопасности. Например, основные банковские системы должны быть защищены в соответствии с требованиями ЦБ, а процессинг и другие участвующие в карточных операциях системы обязаны отвечать стандартам PCI DSS. Участки, взаимодействующие с торговыми площадками, живут по своим правилам безопасности. Это серьезно усложняет создание облака внутри банка. Но если все эти нюансы учтены и нашли отражение в создании облака, многочисленные требования к инфраструктуре соблюдаются автоматически. Таким образом, упрощается эксплуатация, повышается уровень информационной безопасности и снижаются риски несоответствия требованиям регуляторов.

    В банках использование публичных облаков допустимо только для определенного типа систем, где нет коммерческой тайны, персональных данных и пр. Поэтому основной вариант использования облачных технологий в любой крупной финансовой организации — это строительство собственного частного облака.

    Безупречный переезд. Обычно банки трепетно относятся к тому, чтобы допускать до своего IT людей извне, но миграция в облако становится исключением из этого правила. Устройство облаков нетривиально, и даже сильные IT-команды не всегда умеют правильно организовать работу с ними. Вот свежий пример из нашей практики. Банк внедрил систему, которая относится к классу критических приложений. Систему разместили в облаке, а через некоторое время выяснилось, что она располагается только в одном дата-центре. Значит, если ЦОД «упадет», банк не сможет обслуживать своих клиентов в отделениях по всей стране. Разместив систему в облаке, специалисты не до конца учли особенности его внутреннего устройства и его возможности катастрофоустойчивости. Чтобы избежать подобных ситуаций в будущем, наша команда разработала комплект архитектурных стандартов для всех задействованных инфраструктурных компонентов: СУБД, серверы приложений и др. Система была перепроектирована и развернута в соответствии с ними.

    Банковские системы обычно сложны и глубоко интегрированы друг с другом. Поэтому так важно при их миграции максимум внимания уделить аудиту и изучению их устройства, а также спроектировать сам перенос. Наш опыт показывает, что выполнить такой сложный процесс силами исключительно своей команды крайне ресурсоемко. Миграция требует сбора сведений об информационных системах, а часто это несколько десятков или даже сотен приложений. Это огромный пласт работы, который обычно передается IT-партнеру. Во-вторых, во многих банках наиболее критичные IT-системы создавались задолго до всяческих облаков и оптимизаций. Их архитектура часто очень самобытна, поэтому чтобы понять ее принципы работы и особенности устройства, нужно приложить колоссальные усилия. Ну и в-третьих, миграция в облако — хороший повод привести такие системы к современным стандартам и практикам, чтобы обеспечить нужный уровень доступности. В то же время редизайном систем не стоит сильно увлекаться: он удлиняет и удорожает проект миграции, а еще влечет за собой дополнительные риски простоев.

    В целом общее правило для упрощения миграции гласит: «Вноси как можно меньше изменений». Мы часто видим, какой соблазн у банка в процессе миграции решить разом все проблемы, накопившиеся в инфраструктуре. Переписать на чистовик. Но этот подход коварен. С гарантией в 99,99% можно утверждать, что срок выполнения таких проектов «никогда-нибудь». Одни улучшения влекут за собой другие — и так до бесконечности.

    Точно не стоит «тащить» в облако все возможное. Унаследованные системы и те, которые давно не поддерживаются, лучше оставить за бортом. Следование принципу «бритвы Оккама» сэкономит много денег в облачном проекте. Облако, охватывающее весь парк IT-систем, стоит дорого и может не оправдать себя в дальнейшем.

    Поэтому отличная практика — развертывание в облаке приложений «с нуля». Это хороший выход для замены устаревших систем. В облаке обычно разворачиваются их современные «собратья», построенные по новым принципам и отвечающие новым реалиям.

    Миграцию банки редко делают сами — слишком много подводных камней и нюансов. Непосредственно для проектирования и планирования переноса систем привлекается IT-партнер, а специалисты банка уже вносят необходимые изменения, настраивают или перенастраивают ПО в соответствии с разработанными «рамками». Да и в самом процессе есть точки, требующие подстраховки со стороны. Например, необходимость дополнительной экспертизы в технически сложных моделях «железа» или разновидностях «софта». Кроме того, миграция всегда дает колоссальную нагрузку на штат IT банка, чревата простоями. Внутренних администраторов, которых относительно немного и достаточно в «мирное» время, в этот период катастрофически не хватает. Поэтому часто на этот блок привлекаются дополнительные руки, чтобы справиться с обрушившейся лавиной изменений.

    Кредит и вклад из облака. Идеальная миграция — когда клиенты и сотрудники банка не ощутили на себе «переезда» информационных систем. В этом случае сотрудник уходит домой, а утром садится за свой ПК и работает, даже не подозревая, что приложения и данные уже находятся в облаке.

    Эта «магия» вполне рукотворная. Миграции планируются так, чтобы не допускать ни на минуту простоя систем, а все работы, требующие их выключения, выполняются в рамках технологических окон. В случае переноса критичных систем процесс переезда предварительно тестируется. Параллельно с планом миграции разрабатывается и план отката, если что-то пойдет не так.

    Облачные технологии пронизывают всю деятельность банка, но явный эффект от них на уровне пользователей не заметен. В масштабах банка он складывается в увеличенную производительность и отказоустойчивость IT-систем, а также способность организации быстро адаптироваться к новым вызовам.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Как банки переживают «коронакризис»: уход в онлайн, сотрудники на «удаленке» и новая риск-политика

    Российская банковская система в целом подошла к очередному кризису в неплохой форме — ситуация значительно лучше, чем в 2008 и 2015 годах. Запас прочности по капиталу на конец апреля, по оценке ЦБ, был около 5 трлн рублей, профицит ликвидности — около 2 трлн. Однако проблемы на банки все равно свалились серьезные: срочный перевод рабочих процессов в онлайн, падение прибыли из-за сокращения кредитования и платежей, рост «плохих» долгов. Сколько продлится новый кризис и насколько масштабными будут его последствия, спрогнозировать сложно, но ясно одно: банкам придется адаптироваться к новой реальности, и очень быстро. Каким образом?

    Доходы банков снижаются. Как поможет онлайн-обслуживание? «Онлайн» — пожалуй, второе главное слово этой весны после «коронавируса». Из-за пандемии банкам пришлось закрыть часть офисов, а поток клиентов в оставшиеся сильно сократился. Переход клиентов в Интернет был очевиден и до самоизоляции: все больше россиян предпочитали получать услуги удаленно вместо того, чтобы посещать отделения. Многие банки в последние годы совершенствовали свои мобильные приложения и IT-инфраструктуру, настраивали бизнес-процессы под онлайн-формат и даже зашли немного дальше, включив в свои приложения небанковские услуги. Благодаря этому они пришли к пандемии частично подготовленными.

    Однако даже передовые в смысле цифровизации игроки рынка столкнулись с серьезными препятствиями — например, с невозможностью удаленно оформить карту или выдать кредит. Это стало дополнительной проблемой к тому, что само количество заявок на кредиты и процент одобрений по этим заявкам сильно уменьшились. Многие клиенты потеряли доход и не спешили брать на себя обязательства по новым платежам, а банкам пришлось ужесточить риск-политику. В итоге в апреле банки выдали на 53% меньше розничных кредитов, чем в марте, по данным аналитического агентства Frank RG. Больше чем вдвое сократилось и количество выданных кредитных карт.

    Решения: доставка карт на дом, цифровые карты, кредиты онлайн. Резкое сокращение количества выданных кредитов и карт, а также сокращение платежей и переводов, отток депозитов заставили банки искать новые способы получить доход. В условиях самоизоляции главным каналом продаж стал онлайн. Банки начали доставлять карты курьерами, увеличили выпуск цифровых карт и даже приступили к выдаче кредитов онлайн.

    • Доставка карт курьером — пока ее практикуют только 37% банков. Согласно исследованию, проведенному экспертами КРОК, только 37% крупнейших российских банков в апреле могли доставить карту клиентам на дом. Главные вызовы для банков в смысле доставки — организация работы курьеров, обработка заявок и удаленная верификация пользователей. Быстро развернуть собственную курьерскую службу трудно — нужно время на наем курьеров и их обучение. Можно воспользоваться сторонними службами доставки, но тогда возникает повышенный риск мошенничества: курьер может «слить» данные паспорта клиента или его карты в Сеть. Кроме того, сторонний курьер не сможет продать клиенту дополнительные услуги или ответить на нестандартные вопросы. Идентификация личности — еще одно препятствие для многих банков: не все готовы «взять на борт» новых клиентов заочно.
    • Цифровые карты — будущее банкинга. Режим самоизоляции повысил спрос россиян на виртуальные платежные средства. Например, число активаций дебетовых цифровых карт в мобильном приложении Сбербанка в начале апреля выросло втрое. Выпуск виртуальных карт выгоден для банков, поскольку им не надо тратиться на производство самого пластика и его доставку. Российские потребители тоже «голосуют за» бесконтактные платежи: Россия занимает первое место в мире по уровню проникновения бесконтактных платежей с помощью Apple Pay и Samsung Pay, по оценке BCG. Получается, что цифровая карта — это дешево, удобно и безопасно в смысле передачи вирусов. Все это заставляет предположить, что за виртуальными картами будущее. В этом, кстати, уверено и руководство Сбербанка: зампред правления банка Лев Хасис даже назвал пластиковые карты «тупиковой ветвью эволюции».
    • Кредиты онлайн — Центробанк поддерживает. Если карты часть банков еще готова была оформлять онлайн, то выдавать кредиты заочно не решался почти никто. Это было связано в первую очередь с невозможностью оценить платежеспособность заемщика и оформить все нужные документы дистанционно. Однако пандемия вынудила банки изменить рабочие процессы, и ряд кредитных организаций уже предлагают оформить ипотеку онлайн. Центробанк поддерживает такие начинания игроков рынка: 20 мая заработал сервис, с помощью которого клиенты могут предоставлять банкам личные данные через портал госуслуг и получать кредиты исключительно онлайн. Пока по такой схеме работают шесть банков, но могу предположить, что их количество вырастет.

    Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на пресс-конференции 22 мая подчеркнула важность дистанционной работы банков: «Период самоизоляции показал, что нам надо дальше быстрее двигаться по направлению развития цифровых финансов. Это удобно для людей, это снижает издержки.., это наше стратегическое направление».

    В офис вернутся не все. Кризис показал, что удаленный формат работы многих сотрудников даже повысил их продуктивность. Из-за этого банки начали пересматривать режим работы персонала в пользу дистанционного, ведь это позволяет сэкономить на арендных площадях и коммунальных платежах. Например, Тинькофф Банк оставит сотрудников на «удаленке» до 1 августа, а Альфа-Банк разрешил своим сотрудникам не выходить в офис аж до конца 2020 года.

    К тому же нанять специалиста на «удаленке» можно в любом регионе России, где зарплатные ожидания кандидатов ниже, чем в Москве. В первую очередь это касается линейного персонала вроде операторов контакт-центров. Уже сегодня многие из таких сотрудников исполняют обязанности на дому, а их работу можно эффективно контролировать благодаря технологиям речевой и текстовой аналитики. Часть нагрузки с операторов контакт-центров снимают роботы и чат-боты.

    Менеджеры по работе с клиентами тоже могут работать удаленно — например, по видеосвязи: о видеобанкинге в последние годы говорили многие игроки рынка, и, возможно, пандемия заставит их воплотить эту идею в жизнь. Для банковских специалистов высокой квалификации — программистов и др. — «удаленка» может быть привлекательна с точки зрения более комфортного образа жизни. Недавний опрос издания TelecomDaily показал, что 41% респондентов хотели бы работать дистанционно и после карантина. Более гибкий график — например, с частичным посещением офиса — может стать выигрышной стратегией для банков в борьбе за кадры.

    Перевод сотрудников на «удаленку» потребует от банков совершенствования старой и внедрения новой IT-инфраструктуры: развертывания виртуальных рабочих мест, перехода на электронный документооборот. Не менее важным будет выстроить систему дистанционного обучения сотрудников, в том числе онбординга новичков. Для всего этого на рынке IT-технологий сегодня есть решения — и для информационной безопасности, требования к которой при переходе на «удаленку» ужесточаются, тоже. На подготовку IT-инфраструктуры к распределенной работе банкам, конечно, придется потратить ресурсы, но они окупятся снижением издержек в будущем.

    Аналитики BCG советуют банкам перевести значительную часть сотрудников на удаленную работу и гибкий график, чтобы в условиях кризиса сэкономить на аренде офисов и зарплатах.

    Риск-политика: скоринг в эпоху перемен. Серьезной угрозой для банков сегодня стали «плохие» долги корпоративных и розничных клиентов, пострадавших от «коронакризиса». На конец апреля треть кредитного портфеля российских банков приходилась на наиболее уязвимых заемщиков, по данным ЦБ. Банки резко снизили количество одобряемых заявок на кредиты, потому что начали срочно пересматривать риск-политику. Скорее всего, пик неплатежей по кредитам придется на осень из-за отложенного эффекта накопленных рисков. Агентство Fitch уже снизило прогнозы по рейтингам 15 российских частных банков до «негативного» (снижены только прогнозы, не сами рейтинги).

    Сегодня для банков становится критически важным управлять рисками наиболее эффективно, в том числе совершенствовать клиентскую аналитику с помощью больших данных и машинного обучения. Есть технологии, которые позволяют автоматически «подтягивать» информацию о клиентах из различных открытых источников и баз, а затем анализировать ее с помощью методов машинного обучения.

    А что дальше? Какие из современных IT-решений использовать, а на какие не тратить ресурсы в этот кризисный период, банки будут решать в соответствии со своими целями. Однако в любом случае финансовый сектор будет еще быстрее двигаться в сторону цифровизации. Аналитики McKinsey рекомендуют банкам совершенствовать IT-инфраструктуру и IT-экспертизу, чтобы оставаться в этот непростой период максимально гибкими. Информационные технологии помогают и снизить издержки (искусственный интеллект для скоринга, удаленные рабочие места, цифровые карты), и увеличить прибыль (онлайн-услуги, кросс-продажи и пр.). Всемирный банк также отводит цифровым технологиям одну из главных ролей в восстановлении экономики после кризиса, и у России здесь неплохие позиции, ведь мы занимаем третье место в мире по внедрению финтех-сервисов.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Экосистемы захватывают мир: будет ли он безопасным и комфортным?

    Пандемия способствовала развитию дистанционных сервисов, усилению влияния экосистем на экономику. Что ждет потребителя и какие уязвимости нужно учесть, чтобы цифровой мир был безопасным и комфортным для людей?

    История с вынужденной самоизоляцией ускоряет развитие цифровых технологий. Люди просто вынуждены осваивать дистанционные сервисы. Это, в частности, дает импульс для дальнейшего развития экосистем, усиления их влияния на экономику страны, увеличения доли на рынке.

    Экосистемы — комплексные платформы, где разные услуги, товары, сервисы объединены для удобства потребителя, — сегодня создаются на базе крупных банков и бигтехов. Примеры таких экосистем: Сбербанк, Альфа-Банк, «Тинькофф», ВТБ, Россельхозбанк, Почта Банк, Mail.ru, «Яндекс» и еще ряд других, но менее масштабных. Речь не только о кредитах и онлайн-переводах, продаже страховок и открытии вкладов. Экосистемы увеличивают свое присутствие во всех сегментах, это касается не только доли финансовых рынков. Они преуспевают в продажах других смежных услуг, иногда и очень далеких от финансовой сферы. Любая услуга, где есть платеж, попадает в сферу интересов экосистем. Заказ билетов в кино или на самолет, покупка подарков, доставка еды.

    Финансово-цифровые экосистемы начинают постепенно «распространяться» на все рынки. С точки зрения клиента, это хорошо. Удобно, когда все под рукой: заказы, платежи, сервисы доставки. Но здесь возникает вопрос о конкуренции. Построить экосистему могут только крупные игроки, это большие инвестиции, серьезная инфраструктура. По определению таких платформ не может быть много. Сегодня их гораздо меньше, чем банков, любых других провайдеров финансовых услуг, они сильны и способны «подвинуть» более слабых. Ранее Банк России в своем докладе, посвященном мерам защиты конкуренции на финансовых рынках, отмечал, что уже сегодня экосистемы оказывают существенное влияние на экономические показатели. И есть опасность, что это приведет к монополизации не только финансовых рынков, но и других отраслей. Количество участников сократится, монополии смогут диктовать свои условия клиентам. С этого места потребителям уже не будет комфортно. А на фоне усиления дистанционных сервисов вероятность развития событий по такому сценарию возрастает. Поэтому регулятор считает необходимым сдерживать на законодательном уровне угрозы для конкурентной среды, чтобы маленькие игроки могли заходить на сервисные рынки и успешно на них работать наряду с большими. Разрабатываются меры, которые предотвратят возникновение цифровых «монстров», способных «съесть» остальных игроков, или «на входе» будут противодействовать созданию других самодостаточных инфраструктур.

    Что ждет потребителя после пандемии, кроме привычки пользоваться услугами экосистем, предоставляющих финансовые и любые другие сервисы? Будет развиваться история с биометрией и привязкой любого финансового аккаунта к личному кабинету на портале госуслуг. Финансовых аккаунтов может быть несколько, но, с учетом развития экосистем, может получиться так, что в итоге люди будут привязаны к какому-то одному крупному провайдеру финансовых услуг и параллельно к социальному аккаунту. Каждый гражданин пользуется какими-то услугами, предоставляемыми государством (те же полисы ОМС, пособия на детей). Все это будет уходить в «цифру». Такая сквозная система удобна, она экономит время, исключает ошибки из-за так называемого человеческого фактора. А на фоне распространения коронавируса очевидно, что это сохраняет здоровье. В какой-то момент дистанционный сервис становится единственной возможностью получить услуги, как финансовые, так и социальные. Сквозная система, связывающая финансовые сервисы с госуслугами на основе биометрии, — это некий цифровой мир, к которому мы движемся.

    Стоит при этом учитывать и возможные риски. Такая система увеличивает вероятность утечки персональных данных, неправомерного использования информации о гражданах. На повестке дня вопрос о безопасном хранении биометрических данных, минимизации киберрисков, связанных с обработкой больших данных. Сегодня мы видим, что те сервисы, которые оперативно были введены на фоне пандемии, системы социального мониторинга, например контроля за выходом людей на улицу и соблюдением карантина, уже показали свою уязвимость. Понятно, что требуется усиление контроля и повышение качества систем. Эта задача должна быть в приоритете. Тем не менее опыт внедрения таких систем показал, что мы близки к глобальной цифровизации. Синергия финансовых и госуслуг с привязкой к биометрии — это то, что нас ждет. Сегодня в Сети «гуляют» разные апокалиптические сценарии, связанные с тенденциями ухода в «цифру». В начале ХХ века у многих людей аэропланы вызывали подобные страхи, их нередко именовали железными птицами — предвестниками апокалипсиса.

    Сквозная цифровизация финансовых услуг, идентификация через биометрию, мониторинг и сбор big data обо всех наших покупках, перемещениях, предпочтениях — это вопрос ближайшего будущего. И это будущее может и должно быть вполне комфортным и не стать «цифровой монополией». А для цифровых экосистем главный вызов — быть устойчивыми к сбоям, показывать лучший уровень менеджмента и взаимодействия структур и сотрудников, чтобы минимизировать операционные риски. Ведь любой такой сбой и реализация риска — это существенные потери и для клиента, и для самих экосистем.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • После карантина: какой будет экономика, пережившая пандемию?

    Кризис запустил негативные процессы в российской экономике, которые связаны с уходом в тень на фоне закручивания гаек со стороны властей, включая повышение налогов и отказ от прямой финансовой помощи населению. Как это отразится на инвестициях и самочувствии банков?

    Кризис еще не успел толком начаться, когда власти озвучили первые изменения в налоговой политике, непосредственно касающиеся частных вкладчиков и инвесторов. В конце марта Владимир Путин объявил о введении налога на доходы с депозитов, превышающих 1 млн рублей, по стандартной ставке НДФЛ в 13%. Одновременно были повышены налоги на дивиденды, выводимые за рубеж, — до 15%.

    Неудивительно, что в марте банковская система столкнулась с самым сильным оттоком вкладов населения за последние несколько лет. Тогда с вкладов было изъято около 700 млрд рублей. Отчасти отток был связан с естественным желанием запастись наличностью в кризис. Но это не единственная причина: люди опасаются дальнейших налоговых решений. К слову, в апреле ситуация с вкладами немного выровнялась. Тем не менее семь банков из топ-20 зафиксировали отток вкладов.

    Одновременно с начала года число частных инвесторов на бирже выросло на 1 млн человек (до 5 млн), а количество новых счетов физических лиц на Московской бирже в январе — апреле ежемесячно увеличивалось в среднем на 258 тыс., в то время как в прошлом году в среднем ежемесячно открывалось не более 160 тыс. счетов. Объяснение этому весьма простое: бум частных инвестиций не сопровождается одновременным ростом объемов брокерских депозитов, мы имеем дело не с чем иным, как с частичным изъятием средств с вкладов, ставки по которым непрерывно снижаются, и перекладыванием их в фондовый рынок. Именно поэтому первые два места среди брокеров при открытии счетов занимают два крупных розничных банка, хорошо известные многим.

    Продуктовый виджет

    Несколько последних лет власти стимулировали приход частных инвесторов на фондовый рынок — взять те же индивидуальные инвестиционные счета с существенными налоговыми льготами или отмену НДФЛ для корпоративных облигаций. Но коронавирус в одночасье спутал карты. Возможный эффект от повышения налогов остается открытым вопросом, власти уверяют, что мера коснется лишь незначительной части инвесторов. То есть и доходы бюджета вырастут не слишком заметно. К слову, Россия — едва ли не единственная страна, где власти в самый разгар кризиса решились на повышение налогов, хотя во всех экономических хрестоматиях рекомендуется их снижать.

    Повышение налогов на доходы по вкладам свыше 1 млн рублей видится пробным шаром перед введением прогрессивной шкалы налогообложения. Дискуссии о реформе шкалы не утихают вот уже два десятилетия. И совершенно не исключено, что нынешний кризис власти посчитают достаточным поводом. Если раньше критики прогрессивной шкалы указывали на трудности с администрированием, то сегодня это не проблема: Федеральная налоговая служба концептуально перешла на работу в «цифру», что позволяет налоговикам справиться и не с такой задачей. Но это, как говорится, пока «цветочки» — экономический кризис повлечет реорганизации, в частности дробление бизнеса. С целью ухода от налогов за счет специальных налоговых режимов — УСН и пока еще существующего ЕНВД.

    Другим спорным моментом стал отказ правительства от прямой помощи населению по примеру некоторых стран, в частности США. Министр финансов Антон Силуанов объяснил отказ тем, что Россия не печатает резервные валюты. А глава Банка России Эльвира Набиуллина опасается, что раздача денег гражданам приведет к росту инфляции. Данный тезис спорный, ведь ЦБ долгое время понижает ключевую ставку на фоне снижения инфляции — если раздача денег и привела бы к росту цен, то к очень кратковременному и в ограниченных отраслях экономики. Гигантский навес ликвидности в банковской системе свидетельствует о том, что инвестировать в нынешней конъюнктуре просто некуда. Так как же могут переломить ситуацию ограниченные потребительские расходы?!

    Что же касается бизнеса, столкнувшегося с падением спроса, то он может рассчитывать на шестимесячные отсрочки по налогам и кредитам, по арендным платежам, на беспроцентные кредиты на зарплату, а также гранты в размере МРОТ на сотрудника. В то же время опрос, проведенный «Деловой Россией», показывает, что лишь 16% опрошенных из числа малых и средних предприятий обратились за господдержкой. 43% заявили, что либо им отказали в помощи, либо они вовсе не стали «терять время». Бизнес-омбудсмен Борис Титов заявил, что «большую часть введенных мер поддержки предприниматели из пострадавших отраслей не оценили, либо назвали их невостребованными, либо заявили, что воспользоваться ими невозможно». Предприниматели хотели бы увидеть от правительства отсрочку по всем налогам, за исключением НДС, на шесть месяцев, прямые выплаты компенсаций за каждого работающего в размере МРОТ, снижение размера страховых взносов до 15% от суммы заработной платы выше МРОТ и некоторые другие меры. Но услышат ли министры бизнес? Или это так и останется статистикой?

    В кризисные времена как никогда важно наладить диалог между властью и налогоплательщиками. Однако, к сожалению, мы видим лишь растущее разочарование людей в действиях властей, безразличных к судьбе и граждан, и предпринимателей.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • «Коронаполис»: как застраховаться от нового вируса?

    Страховые компании начали активно предлагать новый продукт — защиту на случай заболевания COVID-19. Какие программы сегодня доступны на рынке, какие риски они покрывают и что нужно учесть при оформлении полиса?

    С середины марта на российском рынке появились первые продукты страхования от коронавируса. Несмотря на то что ранее некоторые страховщики отмечали, что заболевание COVID-19 покрывается существующими полисами страхования жизни и здоровья, возросший спрос на «точечное» решение привел к массовому запуску подобных продуктов.

    Ценность данной страховой программы в настоящий момент понятна и без подробных объяснений, но добавлю, что дополнительным преимуществом для тех, кто решил приобрести подобный полис, является возможность онлайн-оформления продукта.

    Также отмечу, что фактически эти полисы являются продуктами страхования от несчастных случаев, поскольку не предусматривают оплаты лечения или оказания медицинских услуг.

    Что почем? Первыми такой продукт запустили банк «Восточный» совместно со страховой компанией «АрсеналЪ», затем «АльфаСтрахование» и РСО «Евроинс». На данный момент уже более десяти страховых компаний продают такие полисы. Учитывая различные параметры предлагаемых программ, их длительность, лимиты выплат, а также наполнение дополнительными сервисами (например, доступом к телемедицине, который предоставляют не все компании), сравнивать ценовые предложения «в лоб» было бы некорректно. То есть при выборе полиса важна его «начинка», нюансы каждого предложения. Но об этом ниже. Отмечу лишь, что ценовой диапазон представленных на рынке продуктов укладывается в границы 1,5—10 тыс. рублей, то есть выбрать предложение под свой «кошелек» вполне возможно.

    Однако прежде всего необходимо разобраться в терминологии. Ведь в больничном листе в качестве диагноза не будет указан коронавирус, поскольку сам по себе вирус (SARS-CoV-2) не является заболеванием. Данный коронавирус относится к классу возбудителей респираторных болезней, среди которых наиболее частые — это острая дыхательная недостаточность, пневмония. Кроме того, само заболевание COVID-19 пока не имеет отдельного «самостоятельного» кода, который можно было бы использовать для указания в больничном или включения в полис. Поэтому в договоре страхования указывается другое конкретное заболевание, например «болезни органов дыхания» с оговоркой о наличии положительной реакции на возбудителя, которым может являться SARS-CoV-2. То есть в полисе коронавирус должен фигурировать в качестве возбудителя болезни, а в качестве страхового события — перечисленные болезни, которые он вызывает.

    В общем случае «коронаполисы» покрывают две основные группы рисков: госпитализацию при подтвержденном диагнозе заболевания COVID-19, а также летальный исход. В последнем случае выплаты получат родственники застрахованного.

    Лимиты выплат по риску смерти имеют очень широкий диапазон в зависимости от конкретной компании: от 200 тыс. до 2,5 млн рублей. Наибольшие лимиты по этому риску сегодня предлагаются компаниями «Зетта Страхование» (до 2 млн рублей) и «Ингосстрах-Жизнь» (2,5 млн рублей).

    Что же касается госпитализации, то здесь выплаты предусмотрены за каждый день нахождения клиента в медицинском учреждении. Но важно понимать, что разные страховые компании в качестве страхового случая признают разные события. Общее только одно: любое из заболеваний должно быть вызвано штаммом SARS-CoV-2. Причем эти заболевания должны быть подтверждены справкой из медицинского учреждения или медицинской картой.

    Производятся выплаты в рамках лимита: по сумме или с ограничением по времени. Так, в СК «Сбербанк Страхование» сумма выплат составляет 1 тыс. рублей в день, но не более 90 дней, в СК «Зетта Страхование» — до 5 тыс. рублей в день, но не более 100 тыс. рублей суммарно, в СК «Ингосстрах-Жизнь» — 7 тыс. рублей в день, но не более 30 дней, при этом количество событий ограничено страховой суммой.

    В продуктах некоторых компаний также предусмотрены разовые выплаты в случае диагностирования у человека COVID-19. То есть страховая выплата производится в случае подтвержденного диагноза пневмонии, вызванного штаммом SARS-CoV-2. Так, в «Сбербанк Страховании» она составляет 20 тыс. рублей, в «Зетта Страховании» — до 30 тыс. рублей.

    При этом лишь немногие компании готовы предложить покрытие риска временной потери трудоспособности (фактически страховая компания будет оплачивать время, которое человек пребывал «на больничном»). Такое покрытие есть в продуктах «Ингосстрах-Жизни» (7 тыс. рублей в день до 30 дней) и «Ренессанс Страхования» (до 2 тыс. рублей в день также в течение максимум 30 дней).

    Что касается требований, предъявляемых к страхователям, то по понятным причинам страховые компании не готовы брать на себя повышенные риски и принимать в такие страховые программы пожилых людей, которые более подвержены заболеванию и тяжелее его переносят. В большинстве случаев предельный возраст для приобретения продуктов страхования «от коронавируса» составляет 60 лет. Однако есть и исключения. Ряд компаний декларируют, что их клиентами могут стать люди в возрасте и до 65 лет, а, например, в «АльфаСтраховании» повысили верхнюю границу до 70 лет. Что касается нижней возрастной планки, то чаще всего такие продукты рассчитаны на людей в возрасте от 18 лет. Тем не менее в «Ингосстрах-Жизни» и СК «Согласие» можно приобрести полис и на ребенка начиная с трехлетнего возраста; «Капитал Лайф» и «АрсеналЪ» снизили этот возраст до одного года.

    В подавляющем большинстве случаев клиенту предложат заключить договор на один год, но, например, в «Ингосстрах-Жизни» предоставляют выбор: можно приобрести полис на три или шесть месяцев.

    Читаем мелкий шрифт. Помимо вышеперечисленных факторов, перед покупкой полиса стоит обратить внимание и на другие нюансы. В первую очередь на то, какие исключения из страхового покрытия установил страховщик. Проще говоря — в каком случае компания будет вправе отказать в выплатах. Во-первых, нужно понимать, что при покупке коробочных продуктов, не предусматривающих предварительного медицинского обследования, вы несете ответственность за информацию, сообщаемую компании. Поэтому если вы «забудете» о наличии у вас, например, хронических заболеваний, попадающих в список исключений из страхового покрытия, то даже при диагностировании COVID-19 страховое возмещение не получите. Получить на руки положительный тест на «корону» и после этого купить страховой полис также не получится: этот продукт имеет временную франшизу, его действие начинается, как правило, через пять — семь дней после подписания договора, хотя некоторые компании сократили этот срок до двух дней.

    Есть и другие исключения, зависящие от конкретной страховой компании. Например, страхование может не распространяться на людей, недавно вернувшихся из-за границы, или на тех, чья деятельность непосредственно связана с контактом с заболевшими людьми, возможными переносчиками нового вируса.

    Отдельно обращу внимание на повсеместно встречающуюся оговорку о том, что страховая компания освобождается от выплат в случае введения на территории страны режима чрезвычайной ситуации по причине эпидемии/пандемии. Дело в том, что это стандартное исключение из правил страхования по любым страховым продуктам: от автокаско до страхования недвижимости. И вероятность введения подобного режима в масштабах страны ничтожно мала — действующий режим повышенной готовности не является поводом отказать в выплатах.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Как судебные инвесторы помогут малому бизнесу

    Малый и средний бизнес уже успел столкнуться с многочисленными негативными последствиями экономического кризиса. Как предпринимателям и собственникам бизнеса минимизировать расходы на юристов и чем здесь могут помочь судебные инвесторы?

    Судебное финансирование в кризис: кому это пригодится?

    Новый кризис, возникший от падения цен на углеводороды и из-за распространения COVID-19, негативно влияет на исполнение многих обязательств. Субъекты малого и среднего бизнеса обмениваются письмами с просьбами об отсрочке платежей, вынужденно расторгают заключенные ранее договоры, пытаются найти способы исполнения налоговых обязательств перед государством. В такой ситуации высок риск количества инициированных судебных разбирательств и количества дел о банкротстве.

    Хотя в I квартале 2020 года, согласно данным Федресурса, судами и было принято на 11,2% меньше решений о банкротстве по сравнению с аналогичным периодом 2019-го, в настоящее время наблюдается рост количества сообщений кредиторов о намерении обратиться в суд с заявлением о банкротстве (с 6 620 за первые три месяца 2019 года до 7 768 за январь — март текущего года). И дальше, во второй половине года, будет только больше заявлений, как утверждают эксперты и аналитики.

    Судебные разбирательства и процедура банкротства могут оказаться дорогостоящими: высоки расходы на юристов, сопровождение процесса, иные судебные издержки. Судебное финансирование позволяет потенциальному истцу свести к нулю расходы на ведение дела в суде, ничего не потерять в случае проигрыша, а в случае выигрыша получить 80—90% от назначенной к выплате суммы.

    Судебные инвестиции от иных видов финансовой и юридической помощи отличаются по следующим характеристикам:

    • безвозвратность (в случае проигрыша инвестор не получает ничего);
    • отсутствие рисков для истца. Все риски, связанные с дополнительными затратами в связи с неблагоприятным исходом дела, переходят на внешнего инвестора;
    • заинтересованность инвестора в положительном исходе судебного разбирательства;
    • инвестиции не являются займом, следовательно, не влекут начисление процентов и не подлежат возврату в случае проигрыша.

    Как устроен процесс финансирования судебных споров

    Обращение за финансовой помощью для ведения спора начинается с выбора надежного судебного инвестора. В этом вопросе заявителям следует полагаться на объективные показатели: опыт и репутация инвестора; гибкость в работе, которая проявляется в возможности согласовывать условия финансирования в зависимости от существа спора; скорость работы инвестора, его оперативность по рассмотрению заявки и предоставлению денег.

    Собственно причины, по которым компания начинает искать судебного инвестора, многогранны и отличаются в каждом конкретном случае. Основными причинами являются:

    • недостаток или отсутствие собственных средств для покрытия судебных расходов (оплата госпошлин, услуг представителей, экспертов и т. д.);
    • желание компании минимизировать риски участия в дорогостоящем процессе. В этом случае судебный инвестор становится партнером истца и берет на себя все процессуальные риски;
    • необходимость получить не только деньги, но и высококачественную экспертизу. Внешний инвестор, используя собственные организационные ресурсы, способен сформировать высококлассную команду юристов-представителей, обеспечить деловую разведку, поиск имущества и иные мероприятия.

    Судебные инвесторы не работают со всеми подряд заявками на предоставление денежных средств. До последнего времени предпочтение отдавалось заявителям, размер исковых требований которых составляет не менее 10 млн рублей. Однако сейчас, с ростом количества споров в сфере компаний малого бизнеса, этот порог может быть снижен.

    Кроме этого, инвестор заинтересован в получении прибыли от совершаемых инвестиций и поэтому ориентируется на возможность фактического взыскания денежных средств с ответчика. Он детально исследует информацию об имуществе должника, о перемещениях по миру контролирующих должника лиц, определяет вероятность реального обращения взыскания. Наконец, судебному инвестору важно, чтобы исковые требования были подкреплены устойчивой правовой позицией. Наиболее высока вероятность одобрения заявок, по которым существенная вероятность выигрыша подтверждается не только законом, но и сложившейся судебной практикой.

    Процесс проверки заявки начинается с подписания соглашения о конфиденциальности и занимает по времени от нескольких дней до месяца. Истец, желающий получить финансирование спора, предоставляет инвестору имеющиеся документы для оценки заявки. Если заявка соответствует критериям успешности и является перспективной с точки зрения судебной практики, то инвестор принимает решение о предоставлении финансирования.

    Типовые условия договора о судебном инвестировании

    Инвестор, вкладывая средства в судебное разбирательство, рассчитывает на получение прибыли. Обычно вознаграждение судебного инвестора фиксируется в виде процента от суммы взыскания. На практике инвесторы просят установить вознаграждение в размере 10—20% от суммы исковых требований, однако этот процент может варьироваться в зависимости от степени риска, сложности дела, ожидаемой продолжительности рассмотрения дела судом и в силу иных фактических обстоятельств.

    В отдельных случаях, когда сумма требований исчисляется сотнями миллионов рублей, истец и судебный инвестор могут договориться не о проценте, а о кратном размере вознаграждения. Причитающаяся инвестору часть будет рассчитываться в виде произведения внесенных денежных средств и определенного мультипликатора.

    Подписывая договор о внешнем финансировании, стороны также конкретизируют условия сотрудничества. Истец и судебный инвестор должны договориться о влиянии инвестора на ход дела, о взаимодействии с юристами-представителями, о возможных изменениях исковых требований и т. д.

    Обе стороны являются равным образом заинтересованными в успешном разрешении дела и в выигрыше в суде, поэтому в их интересах осуществлять добросовестное сотрудничество, руководствуясь общей целью. Ввиду этого истец не может, например, отказаться от исковых требований, не согласовав это с судебным инвестором. Такое нарушение может привести к разрыву сотрудничества и выходу инвестора из договора; истец при этом будет обязан компенсировать инвестору все понесенные расходы.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Шило в сейфе не утаишь

    ЦБ продолжает инвестировать миллиарды долларов в наличную иностранную валюту.

    Осенью 2018 года было сделано удивительное открытие: оказывается, ЦБ с начала санкций активно наращивает запас иностранной наличной валюты. На 1 сентября 2018-го размер этого запаса в пересчете на доллары США достиг 31,2 млрд долларов, тогда как на 1 марта 2014 года он составлял всего 6,4 млн долларов. Первое существенное увеличение было сделано в мае 2014 года — запасы валютного кеша выросли более чем в 30 раз, до 195,4 млн долларов. Затем почти в девять раз они увеличились в декабре 2014 года (до 1,4 млрд долларов) и далее росли более-менее стабильно.

    Это открытие было сделано на основании экселевского файла «Обзор центрального банка», обновляемого ЦБ ежемесячно. Сразу после того, как информация о растущих запасах наличной иностранной валюты появилась в СМИ, уже по состоянию на 1 октября 2018 года счета «наличная иностранная валюта» и «депозиты» были агрегированы в один счет — «иностранная валюта и депозиты». Тем самым, в этом документе уже нельзя было увидеть размер валютного кеша.

    Однако в «Бюллетене банковской статистики» ЦБ продолжал публиковать информацию о наличной иностранной валюте, последние данные — на 1 декабря 2018 года (31,2 млрд долларов). После чего также агрегировал указанные счета.

    Казалось бы, информация о запасе наличной иностранной валюты была полностью скрыта, но не тут-то было. Оказывается, она содержится в годовых отчетах ЦБ. Но в такой форме, что сразу и не догадаешься. В «прочих активах» есть счет «наличные деньги в кассах». Но у ЦБ эмитированные им рубли отражаются не в активах, а в пассивах, на счете «наличные деньги в обращении». Не сложно проверить, что остатки «наличных денег в кассах» с высокой точностью совпадают с остатками «наличной иностранной валюты».

    Таким образом, мы видим, что на 1 января 2019 года запас иностранной наличной валюты в ЦБ составил 31,2 млрд долларов, а на 1 января 2020-го достиг 34,5 млрд долларов.

    Если предположить, что наличная валюта хранится в 100-долларовых банкнотах (вес одной банкноты — 1 грамм), то вес этого запаса составляет 345 тонн.

    Этот запас существенно больше запаса наличной иностранной валюты в кассах российских банков, на 1 января 2020 года составившего всего 10,3 млрд долларов.

    ЦБ держит столь большой объем неработающих денег, видимо, на черный день — если санкции будут настолько ужесточены, что международные безналичные расчеты станут невозможны, а средства России за рубежом будут арестованы. Наращивание запаса наличной валюты сопровождалось наращиванием запаса золота и выходом из американских бумаг.

    Возможным мотивом создания запаса наличной валюты является поддержка банков в случае набега вкладчиков. Валютные вклады на 1 января 2020 года составили 89,3 млрд долларов.

    Дополнительным стимулом для создания циклопических запасов валютного кеша являются отрицательные ключевые ставки в зоне евро, Швейцарии, Японии и др. За размещение депозитов в банках этих стран в их валютах приходится платить.

    Однако инвестиции в столь большой объем наличной валюты сопряжены с риском, ведь не исключен, например, обмен денежных знаков с ограничением на прием от одного лица.

    У Банка Англии валютный кеш отсутствует с 2006 года. У Банка Японии запас валютного кеша на 30 сентября 2019 года составил 2,1 млрд долларов. Есть запасы наличной валюты у наших соседей — у Белоруссии, Украины и Казахстана, но это десятки или сотни миллионов долларов — несопоставимо мало по сравнению с запасами России. К сожалению, не удалось найти информацию о валютном кеше в ЦБ Китая — он мог бы побороться за пальму первенства с Россией по инвестициям в горы резаной бумаги.

    Запас иностранной наличной валюты в Банке России (млрд долларов)

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Как краудлендинг может спасти малый бизнес

    Инвесторы краудлендинговых платформ не испугались кризиса. Они продолжают регистрироваться на интернет-площадках и готовы финансировать заемщиков, зарабатывая на этом 2329% годовых. Малый и средний бизнес пока занял выжидательную позицию. Но осенью рынок может пережить свое второе рождение: малым компаниям понадобятся деньги для восстановления после кризиса.

    Инвесторы краудлендинга: стальные нервы. Отток капитала, превращающийся временами в паническое бегство, — типичная реакция инвесторов во время кризиса. И в 2008, и в 2014 годах были моменты, когда инвесторы в срочном порядке выводили активы с развивающихся рынков. Сейчас мы наблюдаем то же самое. Инвесторов можно понять: в настоящее время на рынок сильное влияние оказывает эмоциональный фактор. Люди перекладывают сбережения в защитные активы.

    Совсем по-иному ведут себя инвесторы краудлендинговых платформ. Точной статистики по этому сектору пока нет, но, основываясь на наших ежедневных отчетах и на информации от коллег, можем сделать вывод: инвесторы не намерены забирать деньги с этого рынка. Напротив, мы фиксируем пусть и осторожный, но все-таки приток средств.

    На самом деле тут нет ничего удивительного. Краудлендинг — такой вид вложений, который априори предполагает некоторую долю риска. Напомню, как работает система. Любой человек может дать в долг деньги компании, которая представлена на платформе. Предприятие, в свою очередь, обязуется вернуть заем через 3—18 месяцев. Задача платформы — выбрать надежных заемщиков, которые вернут долг, не исчезнут после получения денег и не обанкротятся.

    Сейчас благодаря строжайшему скорингу случаи дефолта заемщиков достаточно редки. Например, на платформе Money Friends действует 58 параметров для оценки платежеспособности и деловой репутации компании. Тем не менее такие случаи на рынке есть. Поэтому инвесторы, как правило, распределяют средства по 5—10 и более проектам. И если даже один-два из них окажутся дефолтными, все равно доходность будет ощутимо выше средней ставки по депозитам.

    Дефицит хороших заемщиков. На днях на платформе Money Friends завершился раунд по сбору средств для компании, которая занимается оптовой торговлей моторными маслами через Интернет, — фирме требовалось 800 тыс. рублей. Чтобы собрать эту сумму, понадобилось меньше суток. На рынке сейчас наблюдается дефицит хороших заемщиков. Предприятия, которые находятся в неустойчивом финансовом положении, скоринг не допускает на платформу. Остальные заняли пока выжидательную позицию.

    Не могу согласиться с теми, кто говорит о перспективе тотального банкротства малого и среднего бизнеса. Многие компании — действующие и потенциальные заемщики, с которыми клиентские менеджеры Money Friends постоянно общаются, ввели режим экономии, сократили или полностью остановили работу, но не собираются закрываться. Сейчас, когда стало понятно, что ограничения на работу будут постепенно сниматься, они составляют планы по восстановлению деятельности.

    Полагаю, что май и июнь будут периодом низкой деловой активности из-за режима так называемого карантина. В июле и августе люди все же поедут отдыхать в пределах страны. А в сентябре — октябре начнется постепенное оживление во всех секторах. В салоны красоты, фитнес-центры, кафе и рестораны пойдут изголодавшиеся по сервису потребители. Отложенный спрос стимулирует бизнес, которому срочно понадобятся деньги на развитие. Банки по большей части будут осторожничать, и многие предприниматели обратятся за помощью к краудлендинговым платформам. Поэтому рискну предположить, что после провальных II и отчасти III кварталов рынок краудлендинга ожидает восстановительный рост в IV квартале. По данным Центробанка, в прошлом году объем рынка краудлендинга составил 230 млн долларов. Полагаю, что по итогам этого года он останется на уровне 200 млн долларов. Правда, сам рынок претерпит некоторые изменения.

    Новые условия. Многие аналитики говорят о том, что скорого возврата к прежнему образу жизни ждать не стоит. Это утверждение справедливо и для рынка краудлендинга. Инвесторы будут готовы финансировать хороших заемщиков. Но не из всех отраслей, под более высокие проценты и на более короткий срок. Бизнесу стоит учитывать, что средства смогут получить только компании из некоторых отраслей: сельское хозяйство, производство продуктов питания, интернет-торговля и логистика. Все-таки инвесторы будут осторожны и пока не станут вкладываться в наиболее пострадавшие от кризиса предприятия — это, например, рестораны, турагентства, операторы по продаже билетов и проч.

    Кроме этого, инвесторы могут предъявить повышенные требования к условиям займа в посткризисный период. Если раньше заемщик мог получить деньги под 18—23% годовых, то сейчас ставка поднимется до 23—29% годовых. Сократится и срок кредитования — с 12—18 до 3—9 месяцев. Условия кажутся слишком жесткими? Смотря для какой ситуации. Дело в том, что большинство заемщиков ищут финансирование на краудлендинговых платформах под конкретные проекты или контракты. Например, малая компания точно знает, что госзаказчик оплатит работы через три месяца. А закупить материалы для выполнения условий контракта надо сейчас. Руководитель понимает, что за эти три месяца прибыль составит 50% или 200% годовых. Из них 29% годовых он вполне может отдать инвестору.

    Как помочь рынку. Больше, чем кризис, рынок сейчас беспокоит другое обстоятельство. По закону все краудлендинговые платформы обязаны до 1 июля вступить в единый государственный реестр операторов инвестиционных платформ, который будет вести Банк России. По нашим оценкам, из около 30 существующих платформ собрать все документы успеют всего 5—7 организаций. Плюс ряд финансовых компаний из других сфер деятельности (брокеры, управляющие активами и др.) также решили подать документы на включение в реестр. Но на рынок они с предложением своих услуг как операторов инвестиционной платформы пока не вышли.

    Чтобы войти в реестр ЦБ, необходимо сформировать собственный капитал в размере не менее 5 млн рублей, а на это нужно время. Кроме этого, надо разработать правила внутреннего контроля, которые, в свою очередь, должны соответствовать ряду нормативных актов ЦБ и Росфинмониторинга. Подобных документов как готового проекта на рынке нет, поэтому все придется писать с нуля. На это также нужно и время, и деньги, и компетенции. Кроме того, необходимо разработать и утвердить правила платформы, которые будут регулировать в том числе и порядок инвестирования в соответствии с требованиями № 259-ФЗ. Наконец, надо создать документы, которые регулируют процесс управления конфликтами интересов. Образца такого документа также нет, и написать его за месяц вряд ли получится. Пакет документов Money Friends с заявлением о включении в единый государственный реестр ЦБ РФ подан и зарегистрирован Банком России 12 мая 2020 года.

    Все эти требования законодательства справедливы, и их необходимость под сомнение не ставится. Участники рынка просят законодателя лишь немного сдвинуть дедлайн, ведь в неординарной ситуации большинство ресурсов часто направлены на решение насущных проблем. Также я хочу обратиться к коллегам по рынку с призывом не затягивать выполнение данных положений закона и достойно пройти экзамен на зрелость. Тем самым мы докажем, что российский рынок краудлендинга можно считать самодостаточным и находящимся в стадии поступательного становления и развития.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • В одном флаконе: как новые сервисы и экосистемы повлияют на страховой рынок

    Темпы роста страхового рынка в прошлом году в целом оказались близки к нулевым. Однако отдельные его сегменты продемонстрировали неплохую динамику. В первую очередь, за счет интеграции в страховые продукты дополнительных сервисных составляющих и развития банковских экосистем.

    Страховые услуги в течение довольно долгого времени были очень зависимым финансовым продуктом, который для подавляющего большинства наших граждан практически не имел самоценности. Отдельное страхование какого-либо риска не являлось продуктом первой необходимости. Люди в большинстве случаев прибегали к страхованию вынужденно: в силу его прямой или косвенной вмененности. Начиная от требований банка при выдаче кредитов и заканчивая необходимостью иметь полис страхования выезжающих за рубеж для получения визы или оформления туристической поездки.

    Этим, в частности, объясняется факт постоянной смены драйверов рынка: сначала им являлось автострахование (в момент расцвета рынка автокредитования и появления ОСАГО), затем страхование жизни (когда интерес банков сместился в сторону комиссионных продаж). Сейчас на ведущие роли вышло добровольное медицинское страхование.

    В настоящее время — в эпоху тотальной цифровизации и нехватки времени — подавляющее большинство выбирает для себя не отдельные продукты, а удобные пакетные сервисы, которыми можно воспользоваться, не вставая с дивана. Поскольку страхование затрагивает почти все сферы деятельности человека, потенциал разработки продуктов с сервисной составляющей практически неограничен, может применяться и в рисковом страховании. Уже сегодня подобные дополнительные услуги закрывают многие потребности человека: от технической помощи на дороге до бытовых вопросов (уборка квартиры, мелкий ремонт и так далее). Разрабатывая подобные продукты, страховые компании, по сути, так же как и банки создают вокруг себя экосистемы. Именно создание удобной экосистемы в страховании может как изменить отношение клиентов к сфере, так и привлечь новых потребителей услуги своей функциональностью. Экосистемы трансформируют страхование из обязательной услуги, продиктованной законодательством, в надежного помощника и защитника, который при этом не требует больших затрат, ни денежных, ни временных. Экосистема позволяет самостоятельно собрать набор продуктов исходя из индивидуальных нужд и потребностей. Например, в страхование жилья и имущества может входить услуга по перевозке мебели, крупной бытовой техники, сервис уборки, система умного дома, позволяющая не только следить онлайн за своим имуществом, но минимизировать риск наступления страхового случая. То есть включаются продукты, косвенно связанные с имуществом, но значительно повышающие качество жизни клиента.

    То же касается и страхования здоровья. Клиенту доступны не только услуги поликлиник, больниц и врачей в режиме офлайн, теперь на фоне развития телемедицины страхователь может круглосуточно получить медицинскую консультацию, подтвердить диагноз и многое другое. Современные реалии диктуют необходимость создания экосистем на базе полисов, обеспечивающих все циклы жизни человека. У страховщиков появилась возможность предлагать клиенту комплекс услуг, а не просто продвигать свои продукты по защите в той или иной ситуации отдельно. Произошло это за счет серьезной трансформации страховых продуктов, которая позволяет рынку получить новые импульсы к росту. Прошлый год прошел под знаком активного внедрения в страховые продукты различных дополнительных сервисов, призванных повысить привлекательность страхования, добавив ему клиентской ценности. Например, в продукты ДМС Страхового Дома ВСК входят такие дистанционные сервисы, как — «Телемедицина», «Психологическая и юридическая поддержка», «Спортивная онлайн школа».

    Чем интересны дистанционные сервисы? Они не только позволяют получать круглосуточные медицинские онлайн-консультации в режиме 24/7 у различных специалистов, но и дают возможность тренироваться с опытными квалифицированными тренерами в любой точке России. А в период пандемии коронавирусной инфекции COVID-19 дистанционное обслуживание и онлайн-сервисы как никогда актуальны. Сервисные составляющие помогают клиентам лучше почувствовать страховой продукт, воспользоваться им не только при наступлении страхового случая, но и в обычных бытовых ситуациях. Что касается самих страховщиков, то, помимо собираемых премий, они получают и более тесную коммуникацию с клиентом: человек вспоминает о своей страховой компании не только когда приходит срок продлевать полис, но и на всем протяжении действия договора.

    Уже сейчас крупные банки активно выстраивают вокруг себя экосистемы, включающие уже далеко не только финансовые продукты. Экосистемы призваны закрывать практически все потребности клиента в режиме «одного окна» и комплексные страховые продукты, включающие в себя дополнительные сервисы, становятся их важной составляющей.

    Продуктовый виджет

    Пионерами в их разработке были страховщики жизни, что объясняется двумя факторами. Во-первых, подобные продукты (особенно если речь идет о накопительных и инвестиционных программах) являются долгосрочными, и компаниям важно взаимодействовать с клиентом «вдолгую». Во-вторых, здесь очевиден клиентский запрос на дополнительные услуги, так или иначе связанные со сферой здоровья.

    Также популярны и различные юридические и налоговые сервисы, которые предоставляются клиентам по продуктам инвестиционного или накопительного страхования жизни. Сюда входит как помощь в оформлении и получении налогового вычета, так и юридические консультации по другим вопросам.

    Отметим, что рост числа страховых программ с сервисными составляющими — это не только российский, но и мировой тренд. Так, исследование, которое в прошлом году провели сайт-агрегатор страховых продуктов Active Quote и аналитическая компания Defaqto, показало, что доля страховых продуктов с различными сервисными составляющими выросла за год в три раза. Если летом 2018 года из 103 продуктов, представленных на сайте, лишь в 14 были включены подобные услуги, то к лету прошлого года их было уже 47 из 117.

    Появление подобных экосистем — дело не самого ближайшего будущего, а уже настоящего. Буквально обрушившаяся на весь мир пандемия коронавирусной инфекции COVID-19 диктует свои условия ведения практически любого бизнеса. Многие процессы, услуги, продукты одномоментно ушли в онлайн-формат. Страховая отрасль здесь не стала исключением, и иного пути развития у страховщиков сегодня просто нет. Сейчас залог успеха — быстрое развитие комплексных дистанционных сервисов. Страховщикам необходимо здесь и сейчас подстраиваться под новые реалии, идти в ногу со временем.

    И логика предоставления дополнительных сервисов заключается не в самом факте продажи клиенту сервисных услуг, но в формировании для него комфортной среды. Страховщики — впервые за историю рынка — могут предложить людям совершенно иную философию страхования, которая не зациклена исключительно на защиту от рисков или компенсацию возникших расходов. Новый подход предоставляет людям возможность более эффективно строить свои планы, управлять своим имуществом, то есть повышать качество жизни. Надеемся, что клиенты оценят это по достоинству и будут пользоваться открывающимися возможностями.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • «Вертолетные деньги»

    Если не учитывать «вертолетные деньги», отток валютных и рублевых вкладов в апреле продолжился. Из-за эпидемии и кризиса доходы населения падают, и люди активно тратят сбережения.

    Основные тренды российской экономики в условиях двух шоков — обвала нефтяных цен и пандемии — понятны: мощный экономический спад, рост безработицы, падение доходов населения. Пока экономический кризис не переходит в острую фазу, он вялотекущий, потому что «заливается» деньгами государства, да и цена нефти скорректировалась. Но кризис доходит до банков в форме набега вкладчиков, кредитных каникул и т. д. Отрадно, что пока инфляция не пошла в резкий рост и не «выстрелили вверх» процентные ставки. Да и рубль после мартовского обвала усиливается, восстанавливается российский фондовый рынок. Так что «ужас», но не «ужас-ужас-ужас».

    ЦБ еще не скоро опубликует отчетность за апрель. Поразительно, но даже отчетность за март еще не опубликована в полном объеме: на сайте ЦБ до сих пор нет 102-й формы (отчет о финансовых результатах) на 1 апреля.

    Тем ценнее уже опубликованная отчетность за апрель двух банков — Сбербанка и банка «Санкт-Петербург». Она и аналитический обзор «Финансовый пульс», публикуемый ЦБ, позволяют понять, что происходило с банковским сектором во второй месяц кризиса.

    В фокусе внимания — вклады населения, в первую очередь валютные. Ведь в результате двух набегов вкладчиков на банки (сначала — из-за обвала нефти и рубля, а в конце месяца — из-за введения налога на вклады и самоизоляции) валютные вклады за март сократились на 5 млрд долларов, или на 5,3%, в том числе у Сбербанка — на 1,5 млрд долларов, или на 4,5%, а у банка «Санкт-Петербург» — на 35,6 млн долларов, или на 3,4%.

    В апреле отток валютных вкладов продолжился, хотя и ослаб. Валютные вклады в целом по банковскому сектору сократились на 1,1%. У Сбербанка они уменьшились на 286,3 млн долларов, или на 0,9%. Банк «Санкт-Петербург» агрегировал 408-е счета, и сумму вкладов по методике ЦБ посчитать на основе его 101-й формы за апрель невозможно. Но видно, что валютные депозиты физлиц сократились на 42,5 млн долларов, или на 5,6%. Впрочем, из-за снижения валютных остатков на 408-х счетах на 12,6 млн долларов очевидно, что и валютные вклады в банке «Санкт-Петербург» уменьшились.

    С рублевыми вкладами ситуация сложнее. За март они выросли в целом по банковскому сектору на 19,9 млрд рублей, или на 0,08%. Но этот рост был обусловлен исключительно притоком средств на карточные счета физлиц — клиентов Сбербанка: остатки на счете 40817 выросли на 120 млрд рублей, или на 4,8%. В целом же по банковскому сектору произошел отток средств с рублевых депозитов физлиц. Приток средств на карточные счета физлиц — клиентов Сбербанка был обусловлен выплатами бюджетных средств физлицам.

    Аналогичная ситуация произошла и в апреле: в банковском секторе рост рублевых вкладов за месяц составил 1,4%, или 248,7 млрд рублей, причем весь этот рост был обусловлен притоком средств на карточные счета физлиц — клиентов Сбербанка: остатки на счете 40817 выросли на 337,6 млрд рублей, или на 12,8%. Выплаты бюджетных средств физлицам в апреле, в условиях развивающегося кризиса, роста безработицы и резкого снижения доходов населения, еще больше выросли.

    Не мудрено, что рублевые депозиты физлиц в Сбербанке увеличились всего на 0,1%, а в банке «Санкт-Петербург» и вовсе упали на 2,2%.

    Также следует отметить, что ни в предкризисном феврале, ни в январе рублевые остатки на карточных счетах физлиц в Сбербанке не демонстрировали такой прыти: за февраль они выросли всего на 76,3 млрд рублей, а за январь сократились на 389,6 млрд рублей (что для января характерно).

    Так что фактически — если не учитывать «вертолетные деньги» — отток как валютных, так и рублевых вкладов в апреле продолжился (разумеется, эти «ударные» бюджетные выплаты можно назвать «вертолетными деньгами» только условно). Не удивительно, что в условиях оттока вкладов банки вынуждены повышать процентные ставки. С последней декады марта максимальная ставка по вкладам начала повышаться — медленно, но верно: если в третьей декаде марта она составила 5,15%, то в первой декаде мая — 5,508%. Снижение Банком России ключевой ставки не способно переломить эту тенденцию.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »