Банки.ру

    Banki.ru: главные новости

  • 15 августа. Главное за минуту: 600 рублей за OBI, Дерипаска судится с Тиньковым

    🔹 До конца этого года с российского банковского рынка могут уйти до двух десятков кредитных учреждений. Такие оценки дают эксперты.

    🔹 Владельцем контрольного пакета российского бизнеса OBI (60%) стал бизнесмен Йозеф Лиокумович, 27 гипермаркетов OBI в России обошлись ему в 600 рублей.

    🔹 Миллиардер Олег Дерипаска подал иск о защите чести и достоинства к основателю Тинькофф Банка Олегу Тинькову и к компании Meta (признана в России экстремистской и запрещена). Иск подан в Усть-Лабинский районный суд Краснодарского края.

    🔹 Сайт маркетплейса Wildberries сменил название на «Ягодки». Такое название теперь показывается на главной странице сайта.

    🔹 Промсвязьбанк открыл свой первый офис на территории Харьковской области — в городе Купянске.

    Кнопка со ссылкой Read more »
  • «Россия отделяет врагов от друзей». Bloomberg — о «перезагрузке» рынка РФ

    Спустя почти шесть месяцев после того, как Россию начали вытеснять с глобального рынка, Москва начала действовать в одиночку, разрабатывая систему для «перезагрузки», пишет Bloomberg.

    План, основанный на предложениях Банка России и постепенном снятии внутренних ограничений, будет сосредоточен на мобилизации капитала внутри страны и работе с дружественными странами.

    На этой неделе нерезиденты из дружественных стран смогут торговать облигациями на Московской бирже. Но разрешение не коснется «недружественных» стран — от Европейского союза до Канады и Японии, на которые приходилось около 90% всех портфельных инвестиций в РФ по состоянию на прошлый год.

    «Сначала контроль над капиталом был необходим для стабилизации ситуации. Но сейчас это больше вопрос принципа — нельзя расслабляться, пока действуют эти беспрецедентные санкции со стороны Запада», — говорит Кристофер Грэнвилл, управляющий директор по глобальным исследованиям в TS Lombard.

    «Это последний пример того, как Россия занимает все более жесткую позицию, отделяя друзей от врагов», — пишет Bloomberg.

    Кнопка со ссылкой

    Ранее президент России Владимир Путин запретил некоторым иностранным банкам и энергетическим компаниям покидать страну, другой указ разрешил российским кредиторам с замороженными активами прекратить операции с корпоративными клиентами в валюте.

    «Учитывая обстоятельства, необходимо развивать торговые и финансовые отношения с теми странами, которые готовы работать с Россией», — говорит Олег Вьюгин, бывший высокопоставленный сотрудник Центробанка и Министерства финансов.

    «Россия переворачивает страницу теперь, когда внутренние рынки, кажется, пережили бурю», — отмечает агентство. По мере того, как «жизнь возвращается на рынок», власти также наблюдают за тем, как функционирует финансовая система в отсутствие «противников».

    «Поворот финансовой системы, скорее всего, будет постепенным», — цитирует агентство Софью Донец, экономиста «Ренессанс Капитала». По ее словам, «если это произойдет резко, то обернется большой встряской для экономики».

    Read more »
  • Wildberries неожиданно сменил название сайта

    Сайт маркетплейса Wildberries сменил название на «Ягодки». Такое название теперь показывается на главной странице сайта, однако ссылка, ведущая на нее, осталась с прежним названием.

    Компания отказалась дать официальный комментарий, узнали РИА Новости. При вводе названия появляется объявление о том, что домен «Ягодки.рф» не занят.

    «Домен продается! Принимаются предложения от 200 евро», — сказано на сайте.

    Впрочем, провайдеры могут взять латинское название Yagodki.ru, Yagodky.ru, Yagodki.com, Yagodky.com, так как не все корректно работают с кириллической зоной, объяснил директор Ассоциации профессиональных пользователей соцсетей и мессенджеров (АППСИМ) Владимир Зыков.

    Кнопка со ссылкой

    В июне министр промышленности и торговли России Денис Мантуров в ходе выступления на форуме «Неделя российского ритейла 2022» заявил, что множество отечественных компаний носят названия на иностранном языке. Один из участников дискуссии, обращаясь к гендиректору и основательнице Wildberries Татьяне Бакальчук, отметил, что название ее компании тоже на английском языке, а не «Дикие ягоды». Бакальчук отметила, что допускает «перевод» бренда на русский язык.

    Новых товарных знаков компания не регистрировала, отметили в VC.ru. Некоторые предполагают, что новое название — временное и, скорее всего, приурочено к «Черной пятнице».

    Read more »
  • Дерипаска пояснил претензии к Тинькову, с которого требует два миллиарда

    Миллиардер Олег Дерипаска обратился в суд в связи с клеветой, прозвучавшей в его адрес со стороны основателя Тинькофф Банка Олега Тинькова, подтвердил Forbes его представитель.

    В понедельник стало известно, что Дерипаска подал иск о защите чести и достоинства к основателю Тинькофф Банка Олегу Тинькову и к компании Meta (признана в России экстремистской и запрещена). Иск подан из-за оскорбительных высказываний Тинькова в Instagram (принадлежит запрещенной Meta).

    Дерипаска требует взыскать с Тинькова 2 млрд рублей, а компанию Meta обязать удалить информацию, которую он считает недостоверной.

    «Заявления господина Тинькова — попытка заигрывания с западной аудиторией, сделанная, чтобы исправить последствия своего неосторожно озвученного мнения и заново выстроить репутацию. Но делать это за счет других, прибегая к откровенной лжи, — недопустимо. За свои слова нужно нести ответственность», — передал слова миллиардера его представитель.

    Кнопка со ссылкой

    Защита убеждена, что никаких доказательств соответствию действительности распространенных Тиньковым сведений «нет и быть не может», добавил адвокат миллиардера.

    «Действия Тинькова не имеют ничего общего со свободой слова, общество не заинтересовано в бездоказательных оскорблениях крупных бизнесменов», — заключил адвокат. Если иск будет удовлетворен, взысканные с Тинькова деньги будут направлены на благотворительные проекты, добавили представители Дерипаски, в частности, на развитие в регионах детской спортивной инфраструктуры.

    В апреле Тиньков в комментариях в Instagram назвал Дерипаску «олигархом и вором». Позднее в интервью Юрию Дудю (признан СМИ-иноагентом) Тиньков пояснил: «Для меня Дерипаска — некий образный Дерипаска. Они все там воры. Потому что они все там приватизировали задарма то, что построил твой, мой и их деды».

    Адвокат Дерипаски заявил, что «оскорбления очень серьезные», а у Тинькова — большая аудитория, из-за чего информация была распространена широко.

    Read more »
  • Глобальный кризис, о котором заговорил ЦБ: каким он будет и чем грозит россиянам

    Один из трех сценариев экономического развития России, представленных ЦБ, предполагает значительное ухудшение состояния мировой экономики и усиление геополитического напряжения; «Глобальный кризис» означает финансовый коллапс экономики, сопоставимый по масштабам с ситуацией 2007–2008 годов. Вероятность такого сценария опрошенные «Ведомостями» эксперты оценивают в 20–25% или 10–15%.

    На прошлой неделе Банк России представил три сценария экономического развития России на ближайшую перспективу: базовый, «Ускоренная адаптация» и «Глобальный кризис».

    «Альтернативный сценарий "Глобальный кризис" предполагает усиление фрагментации в мировой экономике. Торговля между странами все больше будет концентрироваться в региональных блоках. Страны в меньшей степени будут ориентироваться на использование сравнительных преимуществ и в большей степени — на увеличение локализации производств», — говорится в докладе регулятора.

    Для российской экономики реализация мирового кризиса одновременно с ухудшением геополитического фона существенно осложнит структурную перестройку и адаптацию к новым условиям, указывает ЦБ.

    • Спад ВВП России в 2023 году окажется еще сильнее, чем в 2022 году: 5,5–8,5%. В 2024 году падение продолжится: 2–3%. В 2025 году возможен рост в пределах 1%.
    • Инфляция вырастет до 13–16% в 2023 году, в 2024 году замедлится до 8–9%, в 2025 году вернется к 4%.
    • Банку России придется существенно повысить ставку по сравнению с базовым сценарием и держать ее на повышенном уровне в течение продолжительного периода для предотвращения развития вторичных эффектов инфляционных ожиданий и возвращения ее к целевому уровню.
    Кнопка со ссылкой

    Вероятность сценария «Глобальный кризис» можно оценить в 20–25%, считает директор аналитического департамента ИК «Регион» Валерий Вайсберг. Руководитель отдела анализа банковского и финансового рынков ПСБ Илья Ильин оценивает вероятность глобального кризиса в 10–20%.

    Россия достаточно неплохо подготовлена, поскольку обеспечивает себя сырьевыми и продовольственными ресурсами, а зависимость от международных финансовых рынков сейчас на минимальном уровне, указывает Ильин. При этом цены на сырье — традиционно уязвимое место с точки зрения доходов бюджета, — как показал 2008 год и последующие кризисы, не держались на минимумах значительное время, заметил эксперт.

    Россия выдерживала все кризисы, но вопрос в том, какой ценой, отмечает главный экономист агентства «Эксперт РА» Антон Табах. Пока мировые рынки и особенно рынки труда говорят о сильном замедлении мировой экономики, а не о кризисе масштаба 2008–2009 годов, добавляет он.

    Глобальный кризис, сопоставимый с уровнем 2007–2009 годов, вряд ли случится, полагает эксперт по фондовому рынку «БКС мир инвестиций» Валерий Емельянов. Если бы нечто подобное повторилось, то современная Россия пережила бы его тяжелее, чем Россия 2000-х годов, поскольку сейчас нам доступны далеко не все рынки сбыта, заключает эксперт.

    Read more »
  • ​Владимир Путин открыл банкам путь на платформу «Мой экспорт»

    Цифровая платформа «Мой экспорт» — единое окно для компаний при выходе на экспорт — сможет взаимодействовать с банками, а Российский экспортный центр — самостоятельно определять перечень услуг для экспортеров и импортеров, оказываемых на платформе. Соответствующий закон подписал президент России Владимир Путин.

    «Платежный сервис, который создается на цифровой платформе «Мой экспорт», позволит пользователям оплачивать услуги аккредитованных на платформе партнеров, не вставая с кресла, а банкам-партнерам предлагать компаниям нужные им услуги прямо в личном кабинете. У компаний появится возможность выставлять электронные счета, оплачивать услуги и получать подтверждения об их оплате. Так будет обеспечена бесшовность бизнес-процессов при получении любого цифрового сервиса, предусматривающего платежи», — заявила генеральный директор Российского экспортного центра (входит в ВЭБ.РФ) Вероника Никишина.

    Согласно принятому закону, с 1 апреля 2023 года банки и иные кредитные организации будут взаимодействовать с цифровой платформой «Мой экспорт» в порядке, который установит Минфин России по согласованию с Банком России.

    Кроме того, принятый закон предоставляет правительству РФ ряд полномочий в рамках установления условий и проведения экспериментов в области предоставления господдержки экспорта, государственных и иных услуг в сфере внешнеторговой деятельности, в том числе в части выдачи лицензий и иных разрешительных и других документов.

    Read more »
  • Новый владелец OBI в России признался, что купил ее за 600 рублей

    Владельцем контрольного пакета российского бизнеса OBI (60%) стал бизнесмен Йозеф Лиокумович, 27 гипермаркетов OBI в России обошлись ему в 600 рублей, рассказал предприниматель в интервью Forbes.

    Немецкая OBI GmbH объявила о приостановке деятельности в России после февральских событий, затем компания решила продать российский бизнес местному инвестору.

    «Да, 600 рублей. До пандемии речь шла о 100 миллионах евро. Нельзя сказать, что этот бизнес ушел за бесценок. Сейчас появились обстоятельства, которые многое изменили. В этот бизнес надо много вкладывать, наводить порядок. Это экономически здоровая, замечательная компания, но ее надо поставить на ноги», — рассказал Лиокумович.

    Кнопка со ссылкой

    В прошлом году убытки сети составили 2,5 млрд рублей. По словам Лиокумовича, остальные 40% компании принадлежат непубличному российскому партнеру, имя которого он не назвал.

    Очень непубличный человек

    Йозеф Лиокумович начал работать в России в 1990-е годы. «Занимался крупными проектами в России и за границей, работаю с крупными бизнесменами. А из того, что отразилось в прессе, могу сказать, что я действительно принимал участие с моим финским партнером Ахти Вилппула в проекте строительства ЦБК в Костромской области. Но проект не был реализован», — объяснил бизнесмен в разговоре с Forbes.

    Лиокумович давно дружит с семьей Хауб, которая владеет немецкой OBI GmH, рассказывали ранее «Ведомости» со ссылкой на собственные источники. Когда прежние владельцы уже были готовы списать свой российский бизнес, Лиокумович мог предложить свои услуги. Знакомые бизнесмена называют его «профессиональным переговорщиком». OBI будет самым маленьким из его бизнесов.

    Сам Лиокумович назвал себя «очень непубличным человеком», который «умеет разговаривать с людьми». Он подтвердил, что дружит с семьей, владеющей OBI, уже 20 лет. Ранее СМИ называли его представителем австрийской группы компаний Supernova, которая специализируется на управлении торгово-развлекательными центрами в Центральной и Восточной Европе. В ее портфеле порядка 60 таких объектов в Австрии, Германии, Польше, Румынии, Хорватии и других странах.

    Read more »
  • Максимальная ставка топ-10 банков по вкладам продолжила падать

    Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях составила по итогам первой декады августа около 6,83% годовых против примерно 6,93% по итогам третьей декады июля. Последние данные мониторинга максимальных ставок крупнейших банков опубликованы в понедельник на сайте ЦБ.

    Таким образом, ставка продолжила опускаться. Показатель достигал пикового уровня в 20,51% в первой декаде марта после февральского резкого повышения Центробанком ключевой ставки и затем последовательно снижается, лишь один раз, в июле, немного «притормозив».

    Средняя максимальная ставка рассчитывается как среднее арифметическое максимальных процентных ставок десяти банков, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц. Более подробно принцип расчета разъясняется в тематических сообщениях Центробанка.

    В топ-десятку банков по вкладам сейчас входят Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк, «Открытие», Райффайзенбанк, Тинькофф Банк, Промсвязьбанк и Совкомбанк. В «хвостовой» части списка периодически бывают ротации.

    Кнопка со ссылкой

    Максимальная ставка подскочила до самого высокого в истории уровня 20,51% годовых по итогам первой декады марта этого года после внепланового повышения Центробанком ключевой ставки 28 февраля с 9,5% сразу до рекордных 20% годовых. Движение ключевой ставки — один из факторов, которые заставляют кредитные организации пересматривать свои ставки по депозитным и кредитным продуктам. После решения ЦБ банки массово и значительно повышали свои ставки по вкладам, но затем стали постепенно снижать доходность депозитов с пиковых уровней. Начиная с апреля регулятор планомерно уменьшает ключевую ставку. На последнем заседании 22 июля Центробанк в очередной раз снизил ключевую ставку, с 25 июля она равна 8%.

    На самой низкой за всю историю наблюдений ЦБ (с середины 2009 года) отметке максимальная ставка топ-10 банков находилась в первой декаде октября 2020-го — тогда она равнялась 4,33% годовых.

    На днях Центробанк констатировал, что ставки по долгосрочным депозитам в последнее время не снижались вопреки общему тренду, и объяснил почему.

    Продуктовый калькулятор Read more »
  • Пора на выход. С российского рынка до конца года могут уйти 10–20 банков

    До конца этого года с российского банковского рынка могут уйти до двух десятков игроков. Такие оценки дают эксперты, опрошенные газетой «Коммерсант».

    Почему банки стали реже покидать рынок

    Банк России в минувшую пятницу впервые за полгода отозвал банковскую лицензию — у столичного Кросна-Банка. Еще у одного финучреждения — небанковской депозитно-кредитной организации «Лэнд Кредит» лицензия была аннулирована по ее собственному ходатайству. Перед этим Центробанк в последний раз отзывал лицензию 11 февраля (у Консервативного Коммерческого Банка из Астрахани).

    В общей сложности с начала этого года с рынка ушли 11 кредитных организаций, свидетельствуют данные «Книги памяти» Банки.ру: у трех были отозваны лицензии (помимо вышеупомянутых это небанковская кредитная организация «Единая Расчетная Палата»), у двух — аннулирована (помимо «Лэнд Кредита» добровольно отказалась от лицензии расчетная НКО «Синергия»), а остальные покинувшие рынок в этом году кредитные организации были присоединены к другим игрокам (банк «Кольцо Урала», Запсибкомбанк, банки «Восточный», «Национальная Факторинговая Компания», РГС Банк, Квантмобайл Банк).

    Частота случаев вывода банков с рынка снизилась в этом году по сравнению с предыдущим, констатирует управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов (например, в прошлом году только за счет отзыва лицензий ушли с рынка 26 игроков) и объясняет это стремлением Центробанка уменьшить нагрузку на игроков рынка в условиях санкций и спада в экономике. На фоне неопределенности банки также не спешат сами уходить с рынка: их российским собственникам в таких случаях необходимо думать о том, куда перебазировать капитал, — в условиях общего стресса в экономике это может быть непростым решением, а выход нерезидентов из банковского капитала сейчас законодательно ограничен и чреват для них потерей части вложений, рассуждает эксперт.

    Он считает, что у ЦБ нет сейчас оснований для возобновления расчистки банковского сектора, которая проводилась в 2013–2019 годах; на среднесрочном горизонте добровольный уход с рынка — продажа бизнеса и его поглощение другими игроками или сдача лицензии — будет наблюдаться чаще принудительного. К цивилизованному уходу с рынка российские владельцы убыточных банков будут возвращаться по мере отмены регулятором послаблений и накопления у этих игроков проблем с капиталом и ликвидностью до некоего критического уровня, следует из слов Беликова.

    Кнопка со ссылкой

    Кто в очереди на выход

    Между тем независимый эксперт Андрей Бархота допускает отзыв лицензий до конца текущего года у 10–20 банков. По его словам, это могут быть банки за пределами топ-50 по капиталу с «серьезными изъянами в бизнес-модели» — например, критически зависящие от собственников, которые ввиду ухудшения финансового положения не могут поддержать их капиталом. Общая рыночная доля банков, которые могут быть в принудительном порядке выведены с рынка в этом году, составляет, по оценкам Бархоты, не более 1%.

    Но аналитик включает в зону риска и крупные банки, чья бизнес-модель проходит «проверку на прочность»: к таким игрокам он относит банки, которые специализировались на внешнеэкономической деятельности или зависели от фондирования иностранных организаций, а также кредитные организации с «чертами финтеха» — платежные системы или сервисы для обслуживания малого бизнеса.

    Бархота также не исключает от трех до пяти новых случаев аннулирования лицензий в связи с рыночными слияниями. Суммарную рыночную долю таких банков он оценивает в 5–7% и уточняет, что часть сделок может быть закрыта уже в следующем году.

    Прогноз генерального директора Аналитического кредитного рейтингового агентства Михаила Сухова — несколько десятков случаев добровольной ликвидации банков за счет иностранных игроков, которые не смогут продать бизнес. Но эти решения, по его мнению, будут приниматься уже в 2023 году. В текущем году Сухов допускает более десяти случаев ухода небольших банков с рынка, в основном за счет отзыва лицензий.

    Сколько банков в России

    Напомним, что в этом году были и случаи предоставления новых банковских лицензий: так, в марте был учрежден Еком Банк («дочка» онлайн-ритейлера Ozon), в апреле — расчетная НКО «Платежный Конструктор».

    По данным ЦБ, на 30 июня в России действовали 363 кредитные организации, в том числе 329 банков. Таким образом, после пятницы, 12 августа, игроков на два меньше: 361 кредитная организация, в том числе 328 банков.

    Read more »
  • Прежней жизни уже не будет. Как кризис на годы изменит привычки россиян

    Экономические потери последних месяцев не удастся отыграть даже через три года, говорится в проекте основных направлений денежно-кредитной политики Банка России — логика доклада подразумевает, что прежняя жизнь уже не вернется, отмечают опрошенные «Ведомостями» эксперты. В связи с этим россиянам придется менять привычки.

    Российская экономика уже вступила в фазу масштабной перестройки из-за внешних торговых и финансовых ограничений, отмечал Банк России в докладе. Регулятор подчеркнул, что российские компании уже начали перестраивать свои бизнес-модели и экономические связи, а население — потребительские привычки.

    • Потребительская активность в апреле — мае существенно сократилась в реальном выражении, особенно ярко в сегменте непродовольственных товаров. В июне — июле потребительская активность начала постепенно восстанавливаться, в том числе из-за постепенного возобновления импорта потребительских товаров.
    • Несмотря на постепенное восстановление, экономические потери от спецоперации на Украине не удастся отыграть даже в 2025 году — в базовом сценарии ЦБ через четыре года ВВП, потребление, экспорт и импорт будут все еще ниже, чем в 2021 году.
    Кнопка со ссылкой

    Что изменится?

    Прежней жизни не будет, прокомментировал доклад эксперт «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов. По его словам, набор товаров изменится, цены вырастут — и к этому нужно привыкнуть.

    • Одна из привычек, которой россиянам придется искать замену — это хранение долгосрочных сбережений в валюте. ЦБ уже признал, что российские банки подвержены риску прямых потерь по активам в долларах или евро из-за их блокировки. В связи с этим банки один за другим устанавливают для граждан комиссии за хранение денег в "недружественных" валютах и вводят высокие комиссии за переводы через систему SWIFT.
    • Покупателям, как и бизнесу, также предстоит переориентироваться «с Запада на Восток», потому что китайские и турецкие бренды приходят на рынок или усиливают на нем свое присутствие, заявила главный аналитик Совкомбанка Наталья Ващелюк. Она отмечает увеличение доли китайских компаний на рынке электроники, бытовой техники и автомобилей.
    • Еще одним важным аспектом экономической перестройки эксперт считает перемены в развлечениях. Число посетителей торговых центров сильно уменьшилось из-за закрытия якорных магазинов, а уход американских киностудий привел к сокращению посещаемости как кинотеатров, так и торговых центров, на территории которых они часто расположены.
    • ЦБ хотел обратить внимание на изменение склонности населения к избыточному взятию кредитов без оценки рисков, особенно в периоды низких ставок, добавил руководитель управления кредитного анализа АО «УК "Ингосстрах-инвестиции"» Евгений Воробьев. Из-за кризиса ЦБ, в частности, отложил введение ограничений на количество выдаваемых банками необеспеченных потребительских кредитов до 1 января 2023 года.
    • Меняются уже и платежные привычки граждан. ЦБ подключил к своему сервису «СБПэй» более 100 банков, но с его помощью можно провести оплату только по QR-коду или платежной ссылке, но не смартфоном с технологией NFC. Платежные сервисы, которые развивают банки, доступны лишь на нескольких сайтах, а возможность платить смартфоном Sberpay (Сбербанк) работает только на системе Android и требует входа в приложение.
    Read more »
  • Уход банков и вероятность глобального кризиса. Обзор прессы 15 августа

    📰 С российского рынка до конца года могут уйти 10–20 банков, прогнозируют эксперты. В первую очередь сокращение ожидается за счет небольших и слабых банков, пишет «Коммерсант», однако в зоне риска и крупные игроки, бизнес-модель которых «испытывает проверку на прочность». Сейчас темпы добровольного ухода игроков с рынка замедлились, но в среднесрочной перспективе они будут чаще принудительных выводов. Российские собственники операционно убыточных банков вернутся к вопросу цивилизованного выхода с рынка по мере снятия регуляторных послаблений и в зависимости от того, когда станут явно прослеживаться накопленные проблемы в виде дефицита капитала и ликвидности у отдельных средних и небольших кредитных организаций.

    📰 Россиянам придется менять свои потребительские привычки, потому что экономика страны не вернется к прежнему состоянию даже к 2025 году, уверен Центробанк. Экономические потери от спецоперации на Украине не удастся отыграть даже через три года, говорится в проекте основных направлений денежно-кредитной политики Банка России. Логика доклада подразумевает, что прежней жизни не будет, считает эксперт «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов, с которым поговорили «Ведомости»: набор товаров изменится, цены вырастут — и к этому нужно привыкнуть. Одна из привычек, которой россиянам придется искать замену, — это хранение долгосрочных сбережений в валюте.

    📰 Вероятность глобального кризиса, наступление которого допускает ЦБ в основных направлениях денежно-кредитной политики, составляет 10–25%, полагают опрошенные «Ведомостями» эксперты. По их словам, Россия достаточно неплохо подготовлена, поскольку обеспечивает себя сырьевыми и продовольственными ресурсами, а зависимость от международных финансовых рынков сейчас на минимальном уровне. Россия выдерживала все кризисы, но вопрос — какой ценой, замечает один из экономистов. Другой указывает, что глобальный кризис, сопоставимый с уровнем 2007–2009 годов, вряд ли случится. Такие события происходят раз в столетие, они вызваны непрогнозируемым системным сбоем, а не просто всплеском инфляции, к которому рынок готовился заранее. Но если бы нечто подобное повторилось, то нынешняя Россия пережила бы его тяжелее, чем Россия 2000-х, поскольку сейчас нам доступны далеко не все рынки сбыта.

    📰 75% споров с заемщиками решаются в пользу банков и МФО, следует из данных службы финансового уполномоченного, с которыми ознакомились «Известия». В 2022 году число жалоб в отношении банков и МФО выросло, но число отказов в рассмотрении претензий физлиц к ним остается также высоким — более 60% и 90% соответственно. Причины такого положения дел — в низкой финансовой и правовой грамотности населения, указывают в службе финомбудсмена. Трансформация экономической ситуации изменила тематику обращений. Например, поступили претензии относительно отказов в выдаче инвалюты с банковских вкладов и счетов клиентов, неправильной конвертации при выводе денег в рублях. Также выросло число заявлений по вопросам кредитных каникул.

    📰 Около 65% счетов физлиц на брокерском обслуживании остаются пустыми, притом что общее количество инвесторов уже достигло 27 млн человек, сообщает «Коммерсант». Клиенты чаще всего объясняют отсутствие средств на счетах неспособностью разобраться в нюансах торгов. Эксперты связывают явление с повальным открытием брокерских счетов «в дополнение» к банковским. Аналитики полагают, что для существенного притока средств потребуются дополнительные стимулы.

    📰 На российском фондовом рынке 15 августа ожидаются сразу два значимых события: Мосбиржа открывает доступ нерезидентам из "дружественных" стран к торгам на рынке облигаций, запускается автоматическая конвертация депозитарных расписок в российские акции. Ни первое, ни второе не приведут к обвалу котировок, пишут «Ведомости». По мнению экспертов, рынок скорее будет некоторое время находиться под давлением и не будет расти, нежели станет падать камнем вниз. Текущие уровни цен весьма привлекательны для покупок, в то время как ставки по депозитам и доходности облигаций снижаются.

    📰 Банки увеличили выдачу крупных кредитов. Доля кредитов на крупные суммы, резко снизившаяся в марте на фоне кризиса в финансовой системе РФ, восстановилась, выяснил «Коммерсант». Кредиты на средние и крупные суммы берут те, кто может себе их позволить, и это, как правило, клиенты с хорошим кредитным качеством, которые для банка желательны. Одна из причин увеличения их количества — возобновление интереса на фоне снижения ставок, говорят эксперты. Тренд, по их оценкам, может сохраниться до конца года, а в IV квартале стоит ожидать нового рекорда по средней сумме потребительского кредита.

    Кнопка со ссылкой Read more »
  • Отказы и дорогая страховка. Эксперт рассказала о подводных камнях в ипотеке

    Не все объекты вторичного рынка недвижимости подходят под условия ипотечного кредитования, поэтому перед тем, как заключать предварительный договор и вносить задаток, стоит оценить риски и уточнить, можно ли получить кредит, рассказала замруководителя ипотечного департамента компании «Этажи» Татьяна Решетникова в разговоре с «Известиями».

    «Если в договоре не прописано, что отказ в согласовании банком данного объекта является основанием для полного возврата задатка, то покупатель рискует не вернуть его при отказе банка принять выбранный объект в залог», — уточнила она.

    Кнопка со ссылкой

    Еще один негативный сценарий — высокая стоимость страхования объекта из-за его технических особенностей. Без страховки банки не рискуют брать на себя такую ответственность. Сложности с этим могут возникнуть при попытке взять в ипотеку объект в доме, который находится в аварийном состоянии, требует капительного ремонта. Также можно получить отказ, если квартира находится на первом этаже в зоне затопления, возраст дома и его износ в совокупности достигли критических уровней.

    «С осторожностью следует относиться и к квартирам в домах с деревянными перекрытиями, а также к покупке квартиры в доме на двух хозяев. Банки могут потребовать подтверждения того, что земля под домом размежевана и разделена между двумя собственниками», — добавила она.

    Даже если банки одобрят ипотеку в таких объектах, то стоимость страхования может быть в десять раз выше, чем в стандартных случаях, и тогда нужно учитывать, способен ли дисконт при покупке такого объекта компенсировать эту разницу, и, возможно, стоит отказаться от страховки и пробовать согласовать объект с банком с увеличением ставки по кредиту, добавила специалист.

    Read more »
  • Стоимость биткоина превысила 25 тыс. долларов впервые с июня

    Стоимость биткоина поднялась выше 25 тыс. долларов впервые с середины июня, написал Bloomberg. Цена криптовалюты в ходе торгов за последние сутки достигала 25 029,2 доллара, следует из данных портала Coindesk. При этом криптовалютная биржа CoinMarketCap показывает, что за последние сутки биткоин дорожал только до 24 974,9 доллара.

    Кнопка со ссылкой

    По состоянию на 13:45 мск биткоин торговался по 24 663,4 доллара, показывает CoinMarketCap. На минимуме за последние сутки криптовалюта стоила 24 346,11 доллара.

    Биткоин сейчас примерно на 46% дешевле, чем был год назад. Стоимость криптовалюты в середине июня опускалась почти до 18 тыс. долларов, что стало минимумом с конца 2020 года.

    Read more »
  • Юрист предупредил о долге после погашения кредита

    Даже после погашения кредита россияне могут столкнуться с долгом. Возникновение такой ситуации возможно в нескольких случаях, о которых рассказал управляющий партнер, коммерческий директор Европейской Юридической службы Дмитрий Короленко в беседе с агентством «Прайм».

    Так, данные бюро кредитных историй могут не успеть обновиться. В этом случае необходимо делать повторные запросы, ожидая обновления системы. Кроме того, долг может остаться в том случае, если клиент не уведомил банк о желании досрочно погасить кредит. Делать это необходимо в форме заявления или через интернет-банк. Иначе ежемесячные платежи будут списываться со счета, на котором копятся деньги, а клиент будет ошибочно полагать, что кредит уже закрыт.

    Кнопка со ссылкой

    Также долг может быть из-за того, что клиент не погасил всю необходимую сумму. Например, человек положил недостаточно денег на счет для списания, в результате чего платеж не проходит, а на задолженность начисляются пени.

    Для того чтобы избежать неприятностей, юрист порекомендовал в ходе погашения кредита периодически проверять выписки из банка и отслеживать списания и сумму остатка. А после погашения стоит взять у банка соответствующую справку и проверить закрытие счета, с которого списывались деньги.

    Read more »
  • Как сохранить деньги, если вклады не спасают, и как клиенты побеждают «Тинькофф». Главное за неделю

    Как сохранить сбережения, если ставки по вкладам все падают и падают? Что будет с курсом доллара к осени? Будет ли ЦБ замораживать все переводы на сумму свыше 10 тыс.? Ответы на все эти вопросы — в традиционной подборке самых интересных и читаемых новостей Банки.ру за неделю.

    🔸 Вклады уже не спасут: экономист посоветовал россиянам, как сохранить сбережения.

    🔸 Приостановка операций и лимиты по комиссиям. Президент Путин издал новый «валютный» указ.

    🔸 Где найти выгодные депозиты. Аналитики Банки.ру подсчитали, как меняются ставки по вкладам.

    🔸 Центробанку посоветовали замораживать переводы на сумму свыше 10 тыс. рублей. ЦБ предложил альтернативу.

    🔸 Вам — 250 тыс. Аферисты придумали новую легенду для обмана россиян.

    🔸 Курс доллара по осени считают. Аналитики — о том, когда закончится «валютное затишье».

    🔸 Не допустить обвала. Эксперты объяснили связь «карантина» ЦБ с указом Путина.

    🔸 Эксперт назвал условия, при которых доллар будет стоить дороже 80 рублей.

    🔸 А в Сбербанке допустили ослабление доллара до 55 рублей.

    Кнопка со ссылкой

    🔸 Заработавший на сбое курсов клиент отсудил у Тинькофф Банка 1,3 млн рублей.

    🔸 Списали весь перевод. «Тинькофф» вернул клиенту доллары после жалобы в «Народном рейтинге» Банки.ру.

    🔸 «Придется принять риски». Аналитик Банки.ру рассказал, как получить более высокий доход по вкладам.

    🔸 Честность подвела. Уехавшим россиянам стали начислять штрафы за переводы на карту.

    🔸 Пик профицита позади. Аналитики назвали, до каких значений снизится курс рубля.

    🔸 Клиент Сбера попытался оплатить тур в Индию и потерял почти 40 тыс. рублей.

    🔸 Нечасто, но бывает. В каких случаях банк может заморозить деньги.

    🔸 В ЦБ объяснили, почему в России не будет фиксированного валютного курса.

    🔸 Долго не удержится? Эксперты объяснили, почему рубль достиг равновесия и что будет дальше.

    Read more »

    Banki.ru: колумнисты

  • Можно ли обойти санкции и продолжить инвестировать через зарубежных брокеров сегодня

    Вместе с расширением пакета санкций и ответных мер сужается коридор возможностей для российских инвесторов, имеющих счета у зарубежных брокеров. Давайте разберем, какие лазейки остались у нас для выхода на иностранные рынки и стоит ли штурмовать их сегодня, если вы не сделали этого ранее.

    Три причины завести счет у брокера за границей

    Прежде чем отступить под натиском санкций, вспомним, какие преимущества дает счет у зарубежного брокера.

    Разнообразие инструментов. Иностранные посредники открывают доступ к компаниям по всему миру, к самым разным секторам экономики и расширяют пул возможностей для инвестиций.

    Большая безопасность. В отличие от российских брокеров, зарубежные страхуют счета и сохранность капитала от собственного банкротства. Соответствующие программы есть у посредников из США, Великобритании, Кипра и других государств.

    Невысокие требования. Зарубежные брокеры не делят российских инвесторов по уровню их знаний и предоставляют доступ ко всем инструментам как новичкам, так и профессионалам. Порог входа у них ниже.

    Продуктовый виджет

    Классические минусы и риски работы с зарубежными брокерами

    В мире инвестиций у всех ваших действий есть свои риски. Сделки через иностранных посредников — не исключение. Обычно в числе неприятных моментов выделяют три ключевых пункта.

    Неудобство налогообложения. Российские брокеры, за исключением редких операций, сами решают все вопросы, связанные с уплатой ваших подоходных налогов. Зарубежные этого не делают. Инвесторам приходится самостоятельно вести учет сделок, заполнять декларацию, передавать ее в налоговую и оплачивать налог. Если вы совершаете несколько сотен сделок в год, это может быть очень неудобно.

    Отсутствие льгот. В России есть ряд льгот, делающих инвестиции более экономичными и эффективными. Например, можно вернуть НДФЛ при открытии ИИС типа А. Или не платить налог с прибыли после продажи, если держишь ценную бумагу более 3 лет. При работе через зарубежных брокеров таких программ нет. В случае продажи вы платите 13%, выплаты НДФЛ не избежать.

    Непривычные языки и интерфейсы. У каждого российского посредника есть приложение. У кого-то более удобное, у кого-то менее, но все они на русском языке, и разобраться в них не так сложно. В приложениях иностранных брокеров без знания как минимум английского разобраться будет значительно сложнее. Знание языка потребуется и для взаимодействия с самим брокером — открытия счета, переписки с технической поддержкой и т. д.

    Новые ограничения для российских инвесторов и способы их обхода

    Наконец, главная причина, по которой стоит еще раз задуматься, прежде чем открывать счет у зарубежного брокера — это существующие сегодня санкции и инфраструктурные риски.

    До февральских событий оптимальное сочетание плюсов и минусов от торговли через иностранного посредника можно было получить в следующих компаниях:

    • Interactive Brokers — США;
    • Saxo Вank — Дания;
    • Just2Trade — дочерний брокер «Финам» на Кипре;
    • Exante — гибкий выбор юрисдикции;
    • Freedom Finance — США, но с российскими корнями.

    Посмотрим, что происходит с этими брокерами сегодня.

    Exante ввел ограничения в марте и больше не работает с россиянами.

    IB с прошлого года находится в черном списке ЦБ. В марте брокер также предупреждал клиентов из РФ о возможной блокировке, а также заявил, что ответственности за убытки российских пользователей не несет. Но в итоге компанию заблокировали из РФ. Доступ к британскому сайту компании закрыл Роскомнадзор по требованию Генпрокуратуры. Пользователи могут заходить на него с помощью VPN, но тенденция складывается понятная.

    Saxo Bank закрыл счета российских клиентов 6 июня. Им было предложено перевести бумаги к другому брокеру или закрыть позиции и вывести средства.

    Со стороны США основное ограничение связано с SDN-списком (Specially Designated Nationals And Blocked Persons List) — это список лиц, физических и юридических, взаимодействие с которыми запрещено всем юридическим и физическим лицам на территории США. В нем находится 9 российских банков. У инвесторов, действующих через них, также есть сложности со сделками и переводом валюты. Есть проблемы в работе между депозитариями Euroclear и НРД, которые повлекли за собой остановку сделок с ценными бумагами и выплату дивидендов.

    Новость

    И это далеко не полный список. Новые санкции растут как грибы. Естественно, никаким VPN-ом, бесконечным переносом бумаг, сменой банков и другими поверхностными мерами их не обойти.

    Пара вариантов для тех, кто хочет, несмотря на все препятствия, выйти на зарубежный рынок — это вид на жительство в Турции, Грузии, Казахстане, а лучше второе гражданство и открытие счета в стране, не находящейся под санкциями, или работа через иностранного брокера в дружественном государстве.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Четыре обязательных правила финансовой грамотности для подростка

    Да, нас не учили финансовой грамотности и что имеем сейчас? Большое количество экономических проблем! Инвестируйте в своих детей, чтобы обеспечить себе безбедную старость. На государство в этом вопросе рассчитывать не приходится.

    Дорогие родители! Я являюсь не только инвестиционным советником, но и волонтером Банка России по финансовой грамотности для детей и подростков. Волонтеры периодически встречаются с методологами, разрабатывают игры и рекомендации и уже после проводят лекции в школах и интернатах. В период пандемии COVID-19 лекции были остановлены и до сих пор не возобновлены.

    Зато у меня есть возможность подготовить и передать рекомендации вашему школьнику. Акцентирую свое внимание: написано именно для него (или нее), и самое лучшее, если он прочитает это сам, а не послушает вашу интерпретацию написанного. А то получится, как в анекдоте.

    Встречаются два еврея:

    — Слышал я «Битлз», не понравилось. Картавят, фальшивят...

    — А где ты их слышал?

    — Да мне Мойша напел…

    Так что зовите к монитору свое чадо — и поехали.

    Все, что ты прочитаешь, мой юный друг, абсолютно бесполезно, если мои рекомендации не применить на практике. Не нужно сразу внедрять все советы — можно по одному в квартал. Тебе как раз хватит на год, и за это время твоя жизнь изменится до неузнаваемости: у тебя всегда будут деньги, родители начнут тебя уважать, а сам ты станешь более дисциплинированным. А это прямой путь к успеху.

    Продуктовый виджет

    Копилка: откладывай 10% от своего дохода

    «Какие доходы в моем возрасте?» Давай вместе посмотрим: родители дали 100 рублей на обед — отложи 10 рублей. Качество обеда не изменится. На день рождения родственники вручили 3 тыс. рублей — в копилку убирай уже 300. Таким образом за год накопится определенная сумма, но это не главное. А главное — у тебя появится финансовая дисциплина, которая поможет тебе в будущем. Обещаю, что через 10 лет ты мне скажешь спасибо за этот совет.

    Ищи способы увеличить доход

    Тут даже ты меня сможешь научить: девочке, которая ведет мой аккаунт в Instagram, чуть больше 16 лет, а мой племянник (12 лет) уже неплохо зарабатывает на киберспорте. От меня онлайн-доход очень далек, я за классические варианты: летом можно поработать официантом или с родителями заключить договор и закончить четверть без единой тройки. А еще круче — вложиться в навыки и сделать интересный канал на YouTube или «Вконтакте». Это как раз то, что сможет тебе приносить деньги с завидной регулярностью. И 10% продолжай откладывать в копилку (вспоминаем первый совет).

    Не бойся денег

    Вот в этом моменте лучше не слушать своих родителей и бабушек. Я с детства знал, что копейка бережет рубль, зарабатывают только воры и бандиты и вообще лучше не высовываться. И моему психотерапевту (а я ходил к нему уже во взрослом возрасте) стоило больших усилий разрушить эти вредные установки. Я согласен, что с деньгами нужно обращаться аккуратно, но доходит до того, что человек ждет лучшей возможности целую вечность. Потому что в нашей жизни нет самого подходящего момента! Всегда что-то идет не так, и надо уметь находить хорошие и отличные, хотя и далекие от идеала идеи, а также отсеивать плохие и неоправданно рискованные.

    Составь план действий

    Вот без него прям никак. Один умный мужик сказал, что стадо баранов с планом всегда победит льва без плана. А мы же с тобой не бараны? Берем ручку, блокнот (для этих целей можно купить и новый) и планируем свой год, месяц и день. Не нужно заваливать себя невыполнимыми задачами, все должно быть просто, понятно и измеримо. На год можно поставить 15 задач, на месяц 10 задач, а ежедневно выполнять хотя бы 5. И обязательно нужно оставить окошко, чтобы ставить галочку, когда задача выполнена. Или просто зачеркивать ее в блокноте ярким маркером. Если что-то сделать не успел, смело переноси на следующий день и не вздумай себя грызть. У тебя, дружок, в отличие от меня, вся жизнь еще впереди. И проживи ее круто, наполненно и финансово свободно. А мои советы тебе в этом только помогут.

    Новость

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Лучшее предложение: как взыскатели реструктурируют проблемные долги

    Кредит переуступлен агентству по возврату проблемных долгов? Возможно, вас уже ждут рассрочка, скидка или комплексное предложение. Рассказываю, кому доступны эти плюшки.

    Начну с хорошего: стратегия работы с клиентами на российском рынке взыскания сейчас развивается так, что, по моим оценкам, в течение 2–3 лет до 75% должников по умолчанию будут получать хотя бы минимальные послабления от агентства — например, списание 1–2% долга. Сейчас такие опции доступны далеко не всем. При формировании персонального предложения взыскатель подробно анализирует глубину просрочки, источники дохода заемщика, его социальный портрет (наличие детей, других иждивенцев, супруга/супруги), контактность (готовность к диалогу). Сегодня расскажу, каким категориям должников доступны спецпредложения и как правильно ими воспользоваться.

    Кнопка со ссылкой

    Немного матчасти

    Можно ли назвать спецпредложение реструктуризацией долга? Да, но с уточнениями. Классическая реструктуризация в банке не предполагает изменения суммы кредита — речь идет об увеличении срока кредитования (рассрочке) и, соответственно, уменьшении суммы ежемесячного платежа. Но сумма от перестановки слагаемых не изменится.

    В реалиях агентства по взысканию спецпредложение на старте может включать только рассрочку, но иногда в силах должника получить скидку к сумме долга.

    Кому доступна реструктуризация

    Реструктуризация долга для клиента агентства по взысканию — шанс решить вопрос с проблемной ссудой в досудебном порядке. Если у должника есть деньги для погашения кредита в полном объеме единым траншем, то рассчитывать на спецпредложение ему в большинстве случае не стоит. Симулировать неплатежеспособность тоже бессмысленно: скоринговые системы уже давно научились анализировать заемщика от и до. У взыскателя есть полная информация о ваших доходах, социальном статусе, семейном положении, финансовых проблемах, источниках заработка. Поэтому рассрочка долга, выбор посильного ежемесячного платежа, списание части долга — все эти щедроты клиент получает не от хорошей жизни, а из-за невозможности расплатиться другим способом. Вывод: спецпредложения чаще всего получают должники в объективно сложной финансовой ситуации.

    Где искать спецпредложения и что с ними делать

    1. Как только вы узнали, какому агентству банк или МФО переуступили ваш долг, найдите сайт компании и авторизуйтесь, создайте личный кабинет (ЛК). Если с момента передачи долга прошло больше 2–3 месяцев, велика вероятность перехода вашего долга на стадию legal, то есть в судебную инстанцию, а на этом этапе ни о какой реструктуризации, понятное дело, речь уже не идет. Поэтому в интересах клиента как можно быстрее узнать, кто стал его новым кредитором. Какими способами можно получить такую информацию, я уже рассказывал.

    Новость

    2. В крупных агентствах по сбору проблемного долга клиентов, которые соответствуют критериям предоставления льгот, спецпредложения уже дожидаются в ЛК. Это может быть только предложение о рассрочке или прощение части долга. Клиентам небольших коллекторских компаний лучше самостоятельно уточнить возможность реструктуризации по телефону или электронной почте.

    3. Получив предложение, внимательно изучите его на предмет скрытых резервов. Изначально это может быть классика — предложение о рассрочке долга с опцией выбора ежемесячного платежа (рассчитать поможет встроенный в интерфейс ЛК калькулятор). Срок рассрочки обычно составляет от 1–2 месяцев до 2 лет. Чем меньший срок рассрочки выберет клиент, тем больше у него шансов на получение дополнительных привилегий. Так, например, готовность клиента погасить долг двумя траншами в течение двух месяцев у некоторых компаний вознаграждается списанием части долга (от 5–10%).

    4. Согласие на спецпредложение требует от должника безукоризненной платежной дисциплины. Нарушив график, клиент возвращается на стартовую позицию: взыскатель попросит вернуть долг единым траншем. Проявив лояльность, кредитор рассчитывает на ответственное отношение клиента к обязательствам.

    В текущих реалиях рынка спецпредложения — это антикризисный механизм агентств по взысканию для клиентов, которые вынужденно не могут оплатить задолженность сразу или в полном объеме, но хотят закрыть долг без судебных разбирательств. Постепенно мы придем к рынку взыскания, где небольшой подарок будет ожидать почти что каждого клиента. А сейчас моя рекомендация людям, у которых есть проблемы с выплатами ссуды: как можно быстрее уточнить местонахождение долга и в случае его передачи агентству по взысканию проверить личный кабинет. Возможно, спецпредложение уже ждет именно вас.

    Кнопка со ссылкой

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Как выбрать финансового советника и не нарваться на псевдоконсультанта

    Повышение спроса на услуги финансовых консультантов спровоцировало рост числа мошенников в этой среде. Есть пять простых маячков, которые помогут выявить обман на ранней стадии общения.

    В официальном реестре инвестиционных советников, который ведет Банк России, в конце прошлого года было 117 предпринимателей и компаний, которым можно консультировать граждан по вопросам инвестирования. Сегодня в списке уже более 190 позиций. Цифровизация фондового рынка и появление онлайн-сервисов для частных инвесторов провоцируют рост финансовой грамотности населения и заинтересованности в услугах профессиональных советников.

    Санкции консультантов не пугают: в неопределенной экономической среде, в условиях всеобщего давления, угрозы рецессии и повышенной волатильности рынков у этой отрасли есть шанс преуспеть. Одни добиваются успеха за счет собственного опыта, другие — за счет отсутствия его у потенциального клиента. Как не попасть в ловушку и каким должен быть доверенный финансовый советник?

    Зачем обычному человеку нанимать финансового консультанта

    В России этот институт не так развит, как на западе. В США финансовые советники помогают людям, а чаще целым семьям с любым уровнем дохода верно сформулировать финансовые цели и построить к ним прямую дорогу. Например, оптимизировать налоги, избавиться от издержек бюджета и, конечно, подобрать подходящие инвестиционные инструменты. У самих консультантов цены разные, зависят они от опыта и экспертизы. Стоимость разовой консультации варьируется от 3 до 25 тыс. руб.

    У нас советник воспринимается как некий кризис-менеджер для личных финансов весьма богатых людей. Разрыв этого стереотипа происходит прямо сейчас. Частные клиенты все чаще приходят к пониманию, чем полезен такой консультант.

    1. Советник ребалансирует портфель клиента под актуальную рыночную ситуацию. Кризис — это нормально. Чем больше консультант пережил кризисов, тем лучше он знает, как себя вести в подобной ситуации.
    2. Советник остановит панику клиента. Когда тот говорит: «Все падает! Все продаем!» — советник анализирует рынок и успокаивает. Нужно действовать, исходя из текущей ситуации.
    3. Советник выступает в роли единого окна для клиента. То есть берет на себя все финансовые вопросы на аутсорсе.
    4. Оказывает разовые консультации. Например, может найти альтернативу брокерам, попавшим под санкции.
    5. Занимается финансовым планированием. Анализирует цели, выдает экспертное мнение, насколько тот или иной продукт соответствует целям клиента.

    Обычный человек со средним доходом может нанять финансового консультанта в первую очередь для двух вещей: чтобы определиться со своими финансовыми целями, их оцифровать и понять пути достижения.

    Продуктовый виджет

    Чек-лист для выявления консультанта-мошенника

    В поиске легкой наживы на растущем рынке появляются предложения вида «заработаю 100% в месяц». Самые первичные, то есть простые для отслеживания параметры для инвестиционного советника — это запись в реестре Банка России, членство в саморегулируемой организации. Затем нужно сверить документы об образовании, в том числе дополнительном.

    Мы собрали простой чек-лист из пяти простых маячков, которые помогут выявить мошенника на раннем этапе общения. При выборе консультанта вам следует насторожиться уже на предварительных переговорах, если он:

    1) Не представлен в реестре инвестиционных советников на сайте Банка России, в случае предоставления консультационных услуг по вложению средств.

    2) Не является членом отраслевой саморегулируемой организации. Сейчас в России есть три СРО для инвест-советников — НАУФОР, АМИКС, НФА, и единственная для финсоветников Национальная ассоциация специалистов финансового планирования.

    3) Обещает десятки процентов прибыли в месяц. Американский рынок растет в среднем на 10–14% в год. Регулярный доход в 20–30% годовых в долларах не имеют даже опытные инвесторы.

    4) Намеренно демонстрирует «успешный успех»: публикует эпатажные фото с дорогими вещами, использует взывающие лишь к базовым потребностям маркетинговые ходы, играет на слабостях людей.

    5) Предлагает в основном использовать инструменты, которые официально не регулируются (криптовалюты, NFT), но овеяны хайпом «неожиданного успеха» в Сети.

    Мошенник, скорее всего, будет стараться работать с клиентом только через соцсети или мессенджеры, избегая вмешательства третьих лиц, которые могли бы раскрыть обман. При этом он будет всегда находить причины для отказа от личных встреч или созвонов по видеосвязи. Таким образом мошенник скрывает свою личность и может выдавать себя за реального советника — использовать его документы, дипломы, описания достижений из открытых источников. Проверить достоверность этих данных частный пользователь не сможет.

    Универсальный рецепт только один — обращаться с советниками исключительно через сервис подбора проверенных финансовых консультантов или брать контакты в соответствующем реестре на сайте ЦБ. Не принимайте поспешных решений, тем более если от них зависит ваше благосостояние.

    Новость

    Не всегда советник-мошенник выдаст себя по всем пяти признакам. Но даже если «галочка» ставится по одному пункту, стоит проявить лишнюю бдительность и перестраховаться. Важно помнить, что обман легче предупредить, чем затем пытаться восстановить потери. И не рекомендую заниматься инвестициями, не имея собственных серьезных знаний в этой области — настоящий советник поможет и с этим.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Платежи по QR-кодам. Где выгоды для покупателей

    Кафе и магазины все чаще предлагают клиентам платить по QR-коду. Технология начала активно распространяться в пандемию, а сегодня охватила уже 20% рынка безналичных платежей. Платить по такому коду действительно очень легко. И порой наличие этого черно-белого квадратика у продавца спасает покупателя в неудобной ситуации.

    Например, вы оказались перед кассой с большим количеством покупок и обнаружили, что забыли карту дома. Кассир указывает вам на стикер у кассы с напечатанным квадратиком и предлагает провести оплату по QR-коду. Вы достаете смартфон, открываете приложение своего банка, выбираете «Оплата по QR-коду», сканируете камерой код. В открывшемся окошке вы вводите сумму платежа и подтверждаете операцию. Покупки оплачены. Деньги с вашего счета отправляются напрямую на счет продавца, привязка к вашей карте не требуется.

    В условиях отсутствия возможности платить бесконтактно через Apple Pay и Google Pay из-за санкций в отношении России оплаты по QR стали прекрасной альтернативой.

    Продуктовый виджет

    Как работает оплата по QR-коду?

    Платежи по QR удобны. Они не требуют наличия банковской карты. Многие торговые сети и онлайн-магазины настроили платежи через Систему быстрых платежей (СБП), что позволяет мгновенно переводить деньги со счета на счет. Для оплаты по QR подойдет любой смартфон с операционной системой iOS или Android. Главное, чтобы на него было установлено приложение банка.

    Существует два типа QR-кодов: статические и динамические. В чем между ними разница?

    Статические коды печатаются на бумаге, стикерах и т. д. Продавец генерирует такой код в личном кабинете своего банка или получает в ближайшем отделении кредитной организации. Распечатывает на бумаге или стикере и закрепляет рядом с кассой. Покупатель сканирует QR-код в приложении своего банка, вводит сумму для оплаты и подтверждает операцию.

    Однако в обращении со статическими кодами нужна осторожность. Клиентам стоит быть внимательными в процессе введения суммы платежа, чтобы не допустить опечаток и ошибок. Продавцы должны проверять, не был ли код случайно подменен злоумышленниками.

    Динамические QR-коды используются в онлайн-магазинах и присваиваются конкретной покупке. Обычно они уже содержат информацию о составе заказа, реквизитах и сумме оплаты, что исключает возможность ошибок в сумме со стороны покупателя.

    Какие виды оплат по QR-кодам возможны?

    • QR-код прямой оплаты создается продавцом и сканируется покупателем. Он может быть как статическим, так и динамическим. Сумму покупки вводит клиент непосредственно перед оплатой. Его применяют в небольших кафе, магазинах, онлайн-сервисах.
    • QR-код обратной оплаты создается покупателем в приложении банка и сканируется продавцом с помощью устройства с предустановленной кассовой программой. Сумма списания в таком случае указывается кассиром и происходит почти мгновенно.
    • QR-код для оплаты квитанций можно увидеть на счетах за коммунальные услуги. Такой код помогает не ошибиться при ручном заполнении платежного поручения по квитанции.
    • Кнопка со ссылкой

    Какие выгоды получает покупатель, оплачивая покупки по QR?

    Оплаты по QR-кодам дают возможность покупателям получать дополнительные скидки и бонусы от продавцов, так как они экономят на банковских комиссиях за проведение платежей. Если предприниматели проводят оплаты по QR-кодам, то их экономия на комиссиях банков за эквайринг (на безналичных платежах) достигает 2%. Обычно за проведение операций по банковским картам предприятия платят банкам до 3% от суммы покупки. За оплаты по QR комиссия за платежи не превышает 0,7%. Именно эти 2% продавцы могут использовать для дополнительной мотивации покупателей.

    В электронной коммерции покупатели однозначно смогут экономить время, так как там оплачивать покупки по QR, куда уже внесена информация о составе заказа, сумме и реквизитах, зачастую получается быстрее, чем вводить данные банковской карты вручную.

    Что касается физических точек оплаты, то на практике платежи по QR-кодам пока работают не очень быстро — информация об успешной оплате может обновляться около минуты. В точках с большой проходимостью и очередями новые сценарии, к которым еще многие не привыкли, пока не прижились. Процесс оплаты потенциально может ускориться.

    Оплату по QR-кодам поддерживают еще не все банки, но очевидно, что у этой технологии большой потенциал. Платежи по QR безопаснее, так как для проведения оплаты нужно разблокировать телефон и приложение банка. Если пользователь потерял карту, то при помощи бесконтактных оплат в теории деньги с нее могут быть сняты, а защищающие оплату четыре цифры PIN (пароль, отпирающий кошелек) подобрать сложно, но возможно. Скомпрометировать же данные по QR невозможно, так как в открытом виде они не передаются.

    После введения санкций, которые коснулись бесконтактных платежей, стало понятно, что клиентам необходимы альтернативы. Оплата по QR-кодам стала одной из них. Благодаря более низким банковским комиссиям продавцы смогут придумывать дополнительные мотивационные программы для клиентов за совершение покупок по QR, а значит, и последние смогут экономить.

    Новость

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Как выбрать кредит для бизнеса

    Практически невозможно себе представить развитие и расширение бизнеса без заемных средств. Кредиты требуются предпринимателям в разное время на разные цели. В данный момент банки предлагают клиентам различные виды финансирования для бизнеса. Ключевая ставка ЦБ сейчас находится на приемлемых значениях, поэтому есть смысл снова рассматривать кредитование, не боясь разориться на выплате процентов.

    Кредиты выдаются либо на определенные цели, например, на покупку оборудования, и в этом случае оно становится предметом залога, либо на пополнение оборотных средств.

    В настоящий момент рынок предлагает достаточно большое количество кредитных продуктов с гибкими условиями, подходящими для любых ситуаций. Кредит — это инструмент, который позволяет бизнесу развиваться, но пользоваться им стоит осторожно, хорошо оценивая собственные возможности, чтобы не попасть в долговую яму.

    Продуктовый виджет

    Если вы не можете подтвердить целевое использование, то имеет смысл рассмотреть следующие виды кредитования.

    Овердрафт

    Это лимит, в пределах которого вы можете уйти в минус. По сути этот то же кредит, но его не надо каждый раз одобрять, подавать заявку, собирать документы и т. д. Это сумма, уже одобренная, которой вы сможете воспользоваться тогда, когда это потребуется. Овердрафт может стать незаменимым инструментом для бизнеса, если речь идет о краткосрочных займах на не очень большие суммы. Например, для покрытия кассовых разрывов. Как правило, размер овердрафта варьируется исходя из среднемесячных оборотов по счету. Также увеличить сумму овердрафта можно, если вы имеете в этом банке депозиты или другие счета, на которых постоянно присутствуют деньги. Чаще всего срок, на который открывается овердрафт, составляет 1–2 месяца, но разные банки могут устанавливать свои сроки. Как только на счет поступают деньги, в первую очередь они уходят на погашение задолженности. То есть здесь нет такого понятия, как ежемесячные платежи. Если средств достаточно, будет списана сразу вся сумма. Овердрафт, так же как и кредит, открывается под проценты. Они могут начисляться ежемесячно, еженедельно или как установит банк — вариантов здесь много. Большой плюс овердрафта заключается в том, что проценты начисляются только на остаток задолженности, соответственно, есть возможность сэкономить на процентах.

    Кредитные линии

    Если бизнесу периодически не хватает денег на пополнение оборотных средств, имеет смысл задуматься об открытии в банке кредитной линии. Кредитная линия — это вид займа, при котором банк обязуется выдать клиенту определенную сумму в течение определенного времени. Например, для ООО «Василек» открыта кредитная линия в размере 20 млн рублей сроком на один год. Это значит, что в течение года ООО «Василек» может неоднократно обращаться за кредитами в пределах лимита в 20 млн рублей. Допустим, один раз взять 5 млн, второй раз — 10 млн, третий – 2 млн и т. д. Это очень удобно, если не хватает денег на закупку товара, для расчетов с подрядчиками или на расширение бизнеса. При этом платить проценты надо будет только с той суммы, которую вы реально использовали.

    Факторинг

    Факторинг — это возможность получить деньги здесь и сейчас за определенную комиссию. Факторинг, например, может помочь компаниям избежать кассовых разрывов или ситуаций, когда не хватает денег на закупку товара. Допустим ООО «Василек» закупает у ООО «Ромашка» товар, но с отсрочкой платежа в 45 дней. То есть ООО «Ромашка» получит деньги за проданный сегодня товар только через 45 дней. Воспользовавшись услугой факторинга, компания может получить деньги за товар в тот же день. Для этого покупатель и поставщик должны обратиться в банк. За определенную комиссию банк перечислит деньги ООО «Ромашка», а взамен получит право требования дебиторской задолженности. Через 45 дней ООО «Василек» должен будет перечислить сумму уже не ООО «Ромашка», а банку.

    Также в балансе факторинг не отражается как кредит, а чтобы получить деньги, не нужен залог.

    Новость

    Рефинансирование

    Это самый простой и понятный для бизнеса инструмент для снижения расходов по обслуживанию кредита. Кроме экономии на переплате за счет уменьшения процентной ставки, рефинансирование широко используется в предпринимательской среде для того, чтобы:

    • Вывести имущество из-под залога. Например, у вас есть склад и вы передали его в залог по кредиту. До тех пор, пока долг полностью не будет погашен, склад останется в залоге у банка и вы не сможете им распоряжаться. При рефинансировании, особенно если погашена уже большая часть долга, банк может освободить от залога по новому кредиту.
    • Снизить размер ежемесячного платежа. Обстоятельства бывают разные, никто не застрахован и от экономических потрясений в стране. В этом случае рефинансирование с уменьшением суммы платежа и увеличением срока кредита позволит с наименьшими потерями пережить трудные времена.
    • Объединить несколько кредитов в один, чтобы сэкономить на комиссиях за их обслуживание.

    На какие бы цели предпринимателю ни понадобился кредит, необходимо трезво оценивать свои возможности. Стоит помнить о том, что у любого бизнеса существуют риски, например, может упасть рентабельность из-за активности конкурентов, измениться экономическая ситуация в стране и т. д. На такие случаи предприятию необходимо иметь подушку безопасности в размере расходов на содержание компании в период 3–6 месяцев, которая будет покрывать аренду, зарплаты сотрудников, налоги и т. п.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Как теперь россиянам инвестировать в валюте

    Ограничения на фондовом рынке подтолкнули частных инвесторов из России к поиску новых возможностей для взаимодействия с зарубежными активами. Можно ли продолжить работу с ценными бумагами в иностранной валюте в условиях заморозки и какие риски при этом сохраняются?

    Крупнейшие российские компании в этом году отменили выплаты дивидендов и подорвали интерес частных инвесторов к активам локальных эмитентов. Банки вводят комиссии на хранение долларов, евро и фунтов, американский индекс S&P 500 показывает худшую динамику за полвека. Санкции, проблемы с клиринговыми центрами — все это резко усложняет привычные инвестиции в активы, номинированные в иностранных валютах.

    Какие ограничения действуют для частных российских инвесторов

    Часть бумаг (около 14%) российских инвесторов заморожена из-за санкций Евросоюза против Национального расчетного депозитария (НРД), а дивиденды и купоны по ним будут копиться в зарубежных депозитариях. Из-за блокировки, вызванной санкционными ограничениями, недоступен ряд ценных бумаг. Это прежде всего иностранные бумаги, которые торговались в рублях, еврооблигации и ПИФы, привязанные к зарубежным активам. По ряду еврооблигаций выплаты купонов инвесторам производятся в рублевой валюте, но торги не возобновляются.

    На СПБ Бирже не торгуются еврооблигации, ценные бумаги с расчетами в евро, бумаги с листингом на Лондонской фондовой бирже и в США: Yandex, Mobile TeleSystems, Ozon, Cian, HeadHunter и Nexters, а также бумаги компаний из стран СНГ.

    На Мосбирже в основную сессию не торгуются зарубежные ценные бумаги. Зато инвесторам доступны бумаги иностранных компаний, которые работают в России: X5 Retail Group, «Яндекс», Fix Price, «Лента», Ozon и другие.

    Доступны биржевые паевые инвестиционные фонды (БПИФ), состоящие из российских акций, облигаций, драгоценных металлов и иностранных активов, не попавших под инфраструктурные риски. Например, на рынке Мосбиржи доступно более 150 фондов, включая несколько БПИФов на иностранные ценные бумаги.

    Есть риск, что американские депозитарии откажутся работать с российскими или США введут санкции против всех российских депозитариев. Тогда про ценные бумаги западных компаний можно будет забыть.

    На Московской бирже с 14 июня были приостановлены торги швейцарским франком, а с 8 августа прекращаются торги в японской йене по причине потенциального риска и затруднения при проведении расчетов в этой валюте. Кроме того, ряд банков и связанных с ними брокеров находятся под блокирующими санкциями. Из-за этого торги валютой у них ограничены.

    Фингруппа «Финам» уже объявляла о временной приостановке операций с валютой из-за «технических трудностей», группа «Фридом Финанс» тоже заявляла о временных трудностях с операциями в валюте. А по некоторым данным, Банк России и вовсе готовится к остановке биржевых торгов по долларам. Популярная американская площадка Interactive Brokers, к которой в январе 2022 года было подключено около 10 тысяч российских клиентов с совокупным объемом вложений в 100 млн долларов, в свою очередь, с 31 июля перестанет принимать рубли. Теперь пополнить счет можно только в долларах, причем с комиссией. Европейский Exante уже с начала марта не принимает пополнения от российских клиентов со счетов любых банков. Saxo Bank объявил о закрытии с 6 июня всех брокерских счетов клиентов из России из-за санкций.

    Если санкции усилятся, есть риск, что ни одна кредитная организация не захочет работать ни с долларом, ни с евро. Нельзя гарантировать, что это не коснется, например, той же Прибалтики, где раньше частные российские инвесторы открывали торговые счета для прямого доступа к иностранным биржам и диверсификации активов между внутрироссийскими и зарубежными финансовыми организациями.

    Продуктовый виджет

    Какие рынки еще доступны

    Инвесторам, стремящимся обезопасить свои валютные сбережения, лучше уже сейчас открыть зарубежный брокерский счет в дружественных странах — в нынешней геополитической ситуации к ним скорее относятся члены блоков ОДКБ и БРИКС. Или занять длинную выжидательную позицию. И то, и другое — риск, так как существуют сложности с брокерами в дружественных странах:

    1. Местные онлайн-рынки могут быть не настолько развиты. Зачастую нет упрощенной идентификации — нужно ехать в офис, подписывать документы.
    2. Далеко не везде предоставляется выход на зарубежные площадки.
    3. Существует риск роста политической напряженности даже с нынешними дружественными странами.
    4. Есть сложности с декларированием таких счетов в ФНС, что откровенно пугает рядового российского инвестора.

    В 95% случаев российским частным инвесторам достаточно отечественных площадок с тем ассортиментом, который они предлагают. Тем более, что острая фаза роста напряжения прошла, а сейчас идет развитие альтернативных направлений для инвестирования.

    Как инвестировать без привязки к рублю

    На Санкт-Петербургской бирже ввели 12 бумаг Гонконгской биржи, а к концу года — уже сотни инструментов. Доступ к ним уже открыли БКС, Экспобанк и «Тинькофф Инвестиции». Это интересное направление по нескольким причинам:

    1. Здесь не будет ограничений со стороны европейских депозитариев.
    2. Бумаги торгуются в гонконгских долларах. А гонконгский доллар привязан к американскому, но не относится к так называемым «недружественным» валютам.
    3. Эти ценные бумаги в принципе были недоступны ни через СПБ Биржу, ни через зарубежных брокеров. Совершенно новое направление.

    Инвестиции в азиатские валюты — это новый элемент консервативной стратегии диверсификации валютных сбережений.

    Для оценки рисков стоит смотреть с двух сторон. Первое — насколько удачен момент для входа в конкретную акцию с точки зрения стоимости компании. Второе — по стоимости валюты. Если уже председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сказал в интервью «Парламентской газете», что оптимальная цена за доллар — 70–75 рублей, значит время для входа в новые активы весьма удачное.

    Напомню: ЦБ еще пять лет назад начал наращивать долю юаня в золотовалютных резервах, сокращая долю доллара. По данным Банка России на 1 января 2022 года, в составе золотовалютного резерва мы наблюдаем 17,1% китайского юаня и лишь 10,9% американского доллара.

    Новость

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Какие комиссии банка незаконны

    Отдельные банки взимают с клиентов высокие комиссии за совершение стандартных операций. При этом одни банки навязывают клиентам высокие комиссии в договорах, другие вводят новые тарифы без согласия на то клиента. Посмотрим, насколько законны такие действия и можно ли вернуть деньги, списанные банком со счета клиента.

    Комиссия, установленная без согласия клиента

    Иногда банки в одностороннем порядке увеличивают или устанавливают комиссионные вознаграждения за проведение операций. Между тем законодательство не предусматривает право банка на одностороннее установление комиссий, взимаемых с физических лиц. Клиент оплачивает услуги банка лишь в случаях, прямо предусмотренных договором банковского счета (ст. 851 ГК РФ).

    Иногда банки вместо получения согласия клиента на введение новых тарифов ограничиваются размещением их на своем сайте. Однако такое уведомление клиентов является недопустимым. Договор банковского облуживания должен изменяться с согласия физического лица (определение Верховного суда РФ от 11 февраля 2020 года № 78-КГ19-52, 2-1807/2018).

    Для улучшения ситуации Банк России рекомендовал кредитным организациям:

    1) не включать в договоры с потребителями положения о праве банка на одностороннее увеличение или установление комиссий;

    2) не взимать с потребителей комиссии, увеличенные или установленные банком в одностороннем порядке.

    Приведенные рекомендации содержатся в информационном письме Банка России от 14 июня 2022 года № ИН-03-59/82.

    Продуктовый виджет

    Повышенная комиссия за подозрительные операции

    Довольно часто банки взимали крупные суммы комиссий, достигающие порой 20% от суммы перевода, со сделок клиентов, признанных сомнительными. Суды признавали такие комиссии незаконными в связи со следующим:

    · Банк контролирует операции в целях противодействия легализации незаконных доходов во исполнение закона, а не на основании договора с клиентом.

    · Осуществление указанной функции не может использоваться для извлечения выгоды за счет клиента в виде повышенной платы за совершение операций, которые банк признал сомнительными (определение Верховного суда РФ от 9 июня 2020 года № 5-КГ20-8, 2-5744/2018).

    Для решения этого вопроса на законодательном уровне в апреле 2022 года внесены дополнения в Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

    В этом законе указано, что установление банком дополнительных комиссий не относится к мерам, направленным на противодействие легализации преступных доходов.

    Комиссия за перевод денег между счетами предпринимателя

    В ряде случаев банки удерживают у бизнесменов крупные суммы за перевод денег между их собственными счетами.

    Например, банк списал комиссию в размере 10% от суммы, что составило 800 тыс. рублей, при переводе денежных средств со счета предпринимателя на его личный счет в другом банке. Однако суд обязал банк вернуть коммерсанту деньги (определение Верховного суда РФ от 22 октября 2021 года № 309-ЭС21-20041 по делу № А60-58425/2020).

    В другом случае бизнесмен закрыл счет в одном банке и перечислил остаток денежных средств на свой счет в другом банке, который удержал комиссию в размере 1,7 млн рублей. Банк не представил доказательств несения каких-либо затрат в связи с данной стандартной операцией. Поэтому суд решил, что эта комиссия является несправедливой (определение Верховного суда РФ от 15 июня 2021 года № 309-ЭС21-8260 по делу № А60-64931/2019).

    Новость

    Повышенная комиссия при изменении или расторжении договора

    Одной из самых распространенных является комиссия банка, взимаемая при изменении или расторжении договора с клиентом. Так, банк удержал у клиента комиссию в размере 10% от суммы перевода при закрытии счета и переводе остатка денежных средств. Суд отметил, что банк имеет право на получение вознаграждения в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

    В данном случае повышенная комиссия установлена за стандартные действия: закрытие счета и перечисление остатка денежных средств. Эти действия не являются самостоятельной банковской услугой, создавшей для клиента какое-либо дополнительное благо, в связи с чем взимание комиссии незаконно (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 16 декабря 2020 года № Ф09-8159/20 по делу № А60-14276/2020).

    В апреле 2022 года внесены дополнения в ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», призванные ограничить полномочия кредитных организаций. Теперь размер комиссии при переводе денег с банковского счета в связи с изменением или расторжением договора не может превышать размер комиссии, взимаемой при осуществлении аналогичных операций по переводу денег при иных условиях.

    Благодаря законодательным новеллам можно надеяться на то, что банки перестанут взимать с клиентов неоправданно высокие комиссии. В случае удержания подобной комиссии нужно обжаловать действия кредитной организации в судебном порядке.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • В домике: с какими вопросами нужно определиться до взятия ипотеки в новых условиях

    После затишья и отката ставок россияне стали снова приобретать жилье. В частности, чтобы сохранить свои сбережения. Но как подготовиться к ипотеке в новых условиях? Какие вопросы и нюансы стоит решить на берегу?

    Вопрос

    В нынешних условиях лучше сначала найти недвижимость, а уже потом подбирать предложение от банка. Цены все еще прыгают, рынок неравномерный, поэтому лучше выбрать несколько вариантов, чтобы понимать, на что нужно рассчитывать, а не судорожно искать жилье после одобрения займа. Даже если вариант номер один уйдет, останутся другие квартиры. При самом негативном сценарии вы будете иметь на руках сумму, на которую реально найти подобное жилье, а не соглашаться с вариантом, на который хватает денег.

    Вопрос

    На этот вопрос ответят банки, а вы сможете сравнить предложения. После изменения ключевой ставки кредиторы снижают ипотечные, чтобы вернуть потребителей. Также на выгодную ставку можно рассчитывать, если вы являетесь зарплатным клиентом банка, пользовались иными его продуктами (например, брали потребительский или автокредит), имеете чистую кредитную историю или принадлежите к категориям граждан, которым положены государственные субсидии. Например, это молодые семьи, многодетные, военные. Банки подберут предложения, подходящие именно вам. Еще один вариант сэкономить — искать конкретные выгодные предложения самостоятельно. Так, банки могут давать пониженный процент на последнюю квартиру в новом доме или на жилье на первом этаже. Если все остальные параметры вас устраивают, это можно считать удачей.

    Продуктовый виджетВопрос

    Для многих это актуальный вопрос, ведь часто выплату решают пустить именно на улучшение жилищных условий. Однако любой банк примет маткапитал в форме погашения уже оформленной ипотеки, а вот число кредитных организаций, готовых взять его как первоначальный взнос, уже ниже. Банк может и отказаться, но это минус для двух сторон. Поэтому, если семья рассчитывала использовать материнский капитал как первый взнос, стоит внимательно изучить условия и предложения, сразу обговаривая вопрос с менеджером при первом звонке.

    Вопрос

    Если человек берет ипотеку один или в браке, с защитой прав в будущем не должно быть проблем. А вот если займ открывает пара в гражданском браке, все не так просто. Закон не предусматривает такого понятия: есть или официальный брак, или сожительство. И в последнем варианте ипотека оформляется на одного партнера. Это уже не совместное имущество, а принадлежащее одному человеку. При этом не имеет значения, давал второй партнер деньги на первоначальный взнос и ежемесячные выплаты или нет. К жилью он не имеет отношения. Поэтому стоит сто раз подумать, прежде чем ввязываться в такую авантюру. Теоретически в суде можно попытаться доказать, что второй партнер участвовал в погашении ипотеки — предоставить выписки со счетов и чеки, но это редко помогает. Как правило, квартира остается за собственником. Единственный вариант обезопасить себя — стать созаемщиком, тогда можно претендовать на раздел при расставании.

    Вопрос

    Они могут отличаться у разных кредитных организаций. Так, за задержку платежа пени могут достигать и 1% в сутки. И лучше узнать об условиях заранее, ведь ипотека берется на много лет, а ситуации в жизни могут быть разные. Также стоит узнать и условия досрочного погашения: можно ли делать это онлайн, есть ли рамки для сумм, в какие даты в зависимости от даты основного платежа это лучше делать — до или после. Все эти правила необходимо узнать до подписания договора.

    НовостьВопрос

    Займ на жилье не ограничивается первоначальным взносом и ежемесячными платежами. И это нужно учитывать в своем бюджете! Во-первых, необходимо оформить страховку недвижимости. Во-вторых, лучше также потратиться на страховку жизни и здоровья. Это добровольная опция, но без нее вряд ли выйдет сэкономить на ипотечной ставке — банк не сделает выгодное предложение. И в итоге вы заплатите еще больше. Скупой платит дважды. В-третьих, будьте готовы заплатить и за другие разовые услуги: например, за юридическую проверку недвижимости и ее регистрацию. Также, если деньги нужно будет перевести в сторонний банк, комиссия тоже выйдет в копеечку. Все эти затраты нужно заранее просчитать и запланировать, чтобы не пришлось брать второй кредит на обслуживание первого.

    Все перечисленные нюансы стоит обдумывать на берегу, тогда взятие ипотечного кредита не выбьет вас из колеи. Покупка жилья — это всегда стресс и вопросы, но их можно решить, если спланировать свои шаги и расходы.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Нужно ли сейчас каско и как правильно страховать автомобиль?

    Как сами автомобили, так и запчасти для большинства машин становятся дефицитом — их цены выросли подчас в разы. Автокаско тоже становится дороже, да и кажется, что не очень нужным. Но на самом деле как раз наоборот: страховать авто надо, но умело используя лайфхаки, чтобы получить хорошую защиту и сэкономить.

    С 19 июня Российский союз автостраховщиков (РСА) начал рассчитывать стоимость ремонта автомобилей по ОСАГО по новым справочникам запчастей. В среднем цена на запчасти выросла больше чем на четверть. Еще до вступления в силу этих изменений средняя выплата по «автогражданке» выросла на 13% по сравнению с прошлым годом: по оценкам Банка России, в мае этого года она превысила 74,8 тыс. рублей. То есть по новым справочникам средняя выплата вплотную приблизится к 100 тыс. рублей. И это только «средняя температура по больнице» — в документах РСА есть позиции, цена на которые выросла и на 200%.

    Каско против дефицита

    Каско это касается напрямую, поскольку очевидно, что ОСАГО далеко не всегда может покрывать дорожающий ремонт автомобилей. Во-первых, лимит «по железу» (максимальная компенсация ущерба транспорту) здесь не изменялся и составляет 400 тыс. рублей, во-вторых, с удорожанием обязательного страхования вырастет и доля тех, кто не страхует свою гражданскую ответственность. По оценкам РСА, таковых насчитывается до 15%.

    Но гораздо неприятнее возникший дефицит автозапчастей. В попытках решить эту проблему в России был разрешен параллельный импорт: ввоз в страну товаров, защищенных товарным знаком, без согласия правообладателя. Теперь импортировать иномарки и запчасти к ним могут не только официальные дилеры конкретных марок авто, но и любые другие организации или частные лица. Но для налаживания нового механизма потребуется несколько месяцев. За это время существующие складские запасы совершенно точно будут исчерпаны.

    При этом дорогие дефицитные вещи всегда оказываются в центре внимания преступников. Можно предположить будущий рост числа автомобильных краж: от угона машины до снятия с нее отдельных элементов. От этих рисков ОСАГО, понятно, не защищает.

    В этих условиях ценность каско для потребителей кратно возрастает. К сожалению, одновременно растет и стоимость автострахования. Доля расходов на запчасти в стоимости ремонта после ДТП составляет более 70%. Как следствие, тарифы каско выросли в среднем по рынку на 20–25% с начала года. Добавлю, что тем автолюбителям, которые уже застрахованы по каско, но договор заключался несколько месяцев назад, стоит всерьез задуматься о расширении действующего страхового покрытия. Это потребует доплаты, однако позволит избежать неприятных сюрпризов при наступлении страхового случая.

    Кнопка со ссылкой

    Экономим грамотно

    Владельцам авто с пробегом теперь стало гораздо проще оформить каско: на рынке есть предложения даже для автомобилей 2007 года выпуска. Тем более, что страховые компании в настоящий момент предлагают очень гибкую линейку подобных продуктов. Автолюбитель может оперировать широким набором рисков, комбинируя их под свои задачи.

    Например, можно застраховать только риски угона или ущерба, причиненного третьими лицами. Этот вариант подойдет опытным водителям или же тем, кто вынужден надолго оставлять машину без присмотра. Напротив, те, кто уверен в безопасном хранении машины, могут выбрать полис, действующий только в момент эксплуатации авто. Это еще называется страхованием по факту или по километражу — меньше ездишь, меньше платишь.

    Здесь стоимость полиса либо фиксирована и действует ограничение на пробег (например, не более 10 тыс. км в год), либо же предлагается разная стоимость страховки во время движения машины и ее нахождения на стоянке. Получается, что другие факторы (стаж вождения, возраст и прочие стандартные рисковые коэффициенты) влияют минимально, а вот то, как часто и на какие расстояния вы ездите — это и есть главный фактор тарификации.

    Наконец, одним из самых простых способов является страхование с франшизой — определенной суммой, по достижении которой страховая компания не будет покрывать причиненный ущерб. Например, франшиза в 30 тыс. рублей означает, что стоимость ремонта в 20 тыс. рублей вам по договору не возместят, а вот если повреждения более серьезные и дорогостоящие, страховщик заплатит за ремонт.

    Используя эти варианты (как вместе, так и по отдельности), вы сможете существенно снизить расходы на полис каско, оставаясь при этом под защитой от основных рисков. А то, что страхование в нынешних условиях становится мастхэвом для автолюбителя, уже очевидно.

    Новость

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Как взять ипотеку по сниженной ставке?

    Ипотека дешевеет следом за снижением ключевой ставки, однако средняя ставка по стандартным программам составляет от 10 до 12%. Многим приходится повременить с покупкой жилья. Банки, чтобы поддержать спрос, предлагают различные варианты. На что следует обратить внимание?

    Субсидированные ипотечные программы

    Специальные программы с девелоперами определяют особые условия на весь срок договора. Со ставкой от 0,01% годовых. Есть варианты, где выдача кредита идет несколькими траншами. Например, первый транш в размере 30% выплачивается сразу после заключения договора, а следующий, в размере 70%, со второго года действия соглашения. Первоначальный взнос здесь от 20%.

    Программы с застройщиками могут быть интересны тем, кто планирует брать кредит на небольшой срок. Гибкие условия и низкие ставки создают комфортный график платежей.

    Ипотека с господдержкой

    Существуют разные программы с господдержкой. Программы доступны совершеннолетним гражданам РФ со стабильным доходом. В зависимости от профессии заемщики могут также рассчитывать и на дополнительные бонусы.

    1. Льготная ипотека

    Правительство утвердило ставку по такой программе в размере 7% годовых. Банки поддержали тренд и запустили ставки от 6% годовых. Кредит можно взять на срок до 30 лет, максимальная сумма для Москвы и Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области составляет 12 млн рублей, а в регионах — 6 млн рублей. Первоначальный взнос от 15%.

    Продуктовый калькулятор

    2. Комбинированная ипотека

    Заемщики могут увеличить максимальный лимит по комбинированной льготной ипотеке (микс льготной и рыночной ипотеки) до 30 млн рублей в Москве и МО, СПб и ЛО, а также до 15 млн рублей в регионах. Банки предлагают программу по ставке от 0,01% годовых. Специальные условия действуют благодаря субсидиям от девелоперов — партнеров банков.

    3. Семейная ипотека

    Доступна российским семьям, где с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года появился первенец или последующие дети, а также семьям, где воспитывается ребенок с инвалидностью. Размер ставки — 6% годовых. Условия аналогичны обычной льготной программе. Средства можно использовать на приобретение жилья в новостройке или на вторичном рынке, а также для рефинансирования.

    4. «Молодая семья»

    Программа действует до 2025 года и помогает полным и неполным семьям приобрести жилье. В отличие от семейной ипотеки, чтобы воспользоваться господдержкой, нужно сразу после регистрации брака подать заявку и встать в очередь. Субсидия доступна платежеспособным молодым семьям, где оба супруга моложе 36 лет и соответствуют определению «нуждающиеся в улучшении жилищных условий».

    Парам без ребенка государство компенсирует 30% от стоимости жилья, с одним ребенком — 35%, с 2 детьми — 40%, с 3 и более — 50%. Купить жилье можно в регионе, где подано заявление.

    5. Дальневосточная ипотека

    Желающие связать жизнь и работу с этой частью страны могут воспользоваться специальными условиями дальневосточной ипотеки. Программа доступна молодым семьям, где возраст обоих супругов не превышает 35 лет, людям, не состоящим в браке и воспитывающим ребенка до 18 лет, либо специалисту, который переехал работать на Дальний Восток независимо от его возраста и семейного положения. Все заемщики, как и их дети, должны быть гражданами РФ. Ставка по ипотечному договору не превышает 2% годовых. Можно взять сумму до 6 млн рублей максимум на 20 лет. Первоначальный взнос — от 15% стоимости жилья.

    Новость

    6. Ипотека по профессиям

    Есть еще два варианта получить ипотеку на доступных условиях, и они зависят от профессии заемщика. Речь идет о программах для военнослужащих и IT-специалистов.

    Первая программа по ставке от 8% годовых с платежом равными суммами и через равные временные промежутки доступна военнослужащим по контракту, получившим первое воинское звание после 1 января 2005 года. Они также должны быть участниками накопительно-ипотечной системы (НИС) обеспечения военнослужащих жильем. Средства по НИС накапливаются за счет ежегодных взносов государства и доходов от инвестирования управляющей компании. Но есть ограничение: пользоваться накоплениями первые три года нельзя. Далее заемщик решает: продолжать копить или идти в банк за ипотекой. Средства можно использовать как первоначальный взнос. Максимальный срок кредита по программе — 50 лет.

    В мае 2022-го стартовала льготная ипотека для IT-специалистов с базовой ставкой 5% годовых. Максимальная сумма кредита сроком до 30 лет в регионах-миллионниках — 18 млн рублей, а в остальных — 9 млн рублей. Первоначальный взнос — 15%. Критерии просты: возраст от 22 до 45 лет со среднемесячным уровнем зарплаты от 150 тыс. рублей в крупных регионах и от 100 тыс. рублей в остальных. IT-компании тоже должны соответствовать требованиям, указанным в постановлении правительства РФ.

    Ипотека с господдержкой и спецпрограммы с застройщиками позволяют заключить договор на более доступных условиях, сформировать комфортный график платежей. Сегодня такие продукты рассматриваются как основные драйверы ипотечного рынка, и с их развитием россияне получат новые инструменты для исполнения мечты — покупки недвижимости.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Продуктовый виджет Read more »
  • Как относиться к росту комиссий за СМС-оповещение банковских клиентов?

    В последнее время ряд крупных игроков банковского рынка повысили размер комиссий за СМС-уведомления клиентов об изменениях с их карточными счетами. Несмотря на то, что в абсолютном выражении рост расходов клиентов составит 10–20 рублей в месяц, в относительном исчислении повышение достигнет 20–30%. Почему это происходит и не боятся ли банки негативного изменения поведения потребителей финансовых услуг?

    Ценообразование банковских услуг зачастую осуществляется под знаком конкурентной борьбы в смежных клиентских сегментах. Повышение платы за СМС-уведомления отдельными кредитными организациями было во многом обусловлено ростом издержек, связанных с покрытием инфраструктурных расходов. Речь идет о специфической инфляции издержек, где рост цен обусловлен не колебаниями валютного курса, а сложностями с перенастройкой логистических цепочек для поставки импортного оборудования и комплектующих. И хотя объем поступлений по этим формам комиссий невелик, тем не менее регулярность списывания соответствующей платы обуславливает стабильность, а значит, и привлекательность таких доходов для банка.

    Новость

    В пользу актуализации тарифов говорит и объективная конъюнктура рынка кредитования. В первом полугодии 2022 года существенно снизился объем выдачи кредитов, тогда как резервы на возможные потери по ссудам имели неизменную тенденцию к росту. В результате доходность банковских операций заметно снизилась. Для компенсации части выпадающих доходов кредитные организации форсируют комиссионные доходы, не связанные с кредитованием в той же мере, что процентные доходы.

    Далеко не все банки способны повышать комиссии за СМС-уведомления. Главным риском здесь выступает отказ потребителя от финансовой услуги вплоть до клиентского оттока. Впрочем, есть предположение, что моделируемая доля радикально настроенных клиентов банков, повысивших плату за СМС-информирование, не превышает 5–10%. Здесь сказывается сразу несколько факторов. Во-первых, привыкание клиентов к СМС-информированию как к удобному атрибуту финансовой услуги. Во-вторых, рост угрозы со стороны мошенников требует регулярной ревизии своих счетов. СМС-информирование о сомнительной операции — первый сигнал о возможных проблемах. В-третьих, осознание клиентом ценности каждой конкретной услуги или опции. Например, при ежемесячной комиссии за СМС-информирование на уровне выше рынка клиент может осуществлять платежи и переводы с минимальной комиссией, что полностью покрывает дополнительный комиссионный расход клиента.

    Нельзя не отметить и положительное влияние роста тарифов на СМС-оповещения. Речь идет о стимулировании клиентов проанализировать используемые финансовые услуги и сервисы и оптимизировать на этой основе свои затраты. С точки зрения регулярной практики необходимо обратить внимание на следующие моменты:

    • выявление редко используемых счетов и карт, за использование которых все-таки берется плата;
    • изучение тарифов конкурирующих банков на предмет перспектив использования другого, более выгодного продукта;
    • использование предлагаемой программы лояльности для компенсации расходов на платные услуги.


    Продуктовый виджет

    Таким образом, повышение тарифов за СМС-оповещения по операциям по картам — объективная необходимость, которая заставляет нас пристально посмотреть на расходы и те выгоды, которые мы получаем при использовании тех или иных финансовых услуг. Принимая во внимание то, что прежде ежемесячная плата за СМС-информирование не индексировалась годами, новое повышение выглядит более чем умеренным. С ростом клиентских расходов должен увеличиваться объем клиентских выгод и бонусов. Самое главное — суметь разглядеть их за таблицами тарифов.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Как сейчас сформировать и хранить подушку безопасности

    Действенный способ обезопасить себя от возможных финансовых трудностей в период кризиса — создать подушку безопасности. Давайте вспомним, каким должен быть объем резервных сбережений, как скорректировать их с поправкой на кризис и в чем хранить, чтобы не потерять.

    Сколько денег и зачем должно быть в вашей подушке

    Кризис — это время, когда большого количества позитивных новостей ждать не приходится. И от его последствий не застрахован никто. Как показали последние три месяца, любая новость может изменить ситуацию на рынке, в стране и мире радикальным образом. Одни компании закрываются, другие уходят с рынка, третьи оказываются на грани банкротства, четвертые не справляются с обязательствами из-за инфраструктурных неурядиц. Есть и те, кто растет, но их меньшинство.

    В такой ситуации финансовое положение становится шатким. Нужна страховка на случай:

    • потери работы;
    • возникновения крупных трат;
    • внезапных проблем со здоровьем.

    В роли этой страховки выступает подушка безопасности. Это те средства, которые позволят вам сохранить комфортный уровень жизни в ситуации, если деньги перестанут поступать извне.

    Рассчитать необходимый объем подушки безопасности можно следующим образом:

    • Оцените объем ваших ежемесячных трат — сколько денег уходит на питание, одежду, коммунальные платежи, хозтовары, медикаменты, проезд или обслуживание личного транспорта, оплату обучения, аренду жилья, выплаты по кредитам и т. д.
    • Вычтите из них необязательные — то, от чего можно отказаться, например, развлечения, походы в кафе и рестораны, эмоциональные покупки, хобби, путешествия, дополнительное обучение и т. д.
    • Умножьте эту сумму на 3, 6, 9, 12 месяцев — чем больше ваш резерв, тем в большей безопасности вы будете находиться.

    Точных требований к сумме средств и сроку покрытия нет. Они рассчитываются индивидуально в зависимости от ваших возможностей и потребностей.

    Новость

    Что учесть, формируя подушку в условиях кризиса

    Если подушка была сформирована давно, самое время ее пересмотреть. Убедитесь, что вся отложенная сумма на месте и у вас есть к ней доступ. Случается, что в период стабильности нам жаль, что деньги лежат без дела, и мы вкладываем их в покупку активов или тратим на текущие желания.

    Пара советов по коррекции резервной суммы с учетом нынешних обстоятельств:

    • Нарастите объем — желательно, чтобы он составлял не меньше шести месячных бюджетов.
    • Скорректируйте с учетом инфляции — по обновленному прогнозу ЦБ (пресс-релиз от 10 июня 2022 года), в этом году она составит 14,0–17,0%. Увеличьте свой резерв на соответствующую сумму.

    Тем, у кого подушки безопасности пока нет, советую сформировать ее в максимально сжатые сроки.

    • Если возможности позволяют, откладывайте максимальные суммы из свободных денег до формирования нужного объема средств.
    • Если заработок ограничен, выделяйте из каждого поступления от 5% до 20% на накопления.
    • Если возможности откладывать нет, пересмотрите свои траты, возможно, от чего-то можно отказаться, или задумайтесь над поиском дополнительного источника дохода.

    Период турбулентности на российском и мировом рынке, исходя из анализа исторической статистики медвежьих рынков, может продлиться от 1 до 3 лет. Наличие страховки поможет пережить этот период без лишнего стресса.

    Как хранить подушку безопасности

    Выбирая инструменты для хранения, задавайте себе два простых вопроса:

    • Как быстро я смогу получить свои деньги?
    • Не потеряю ли я часть суммы, если решу их экстренно снять?

    Резерв — это деньги, которые всегда под рукой. Если вы лишитесь работы, ситуация терпит несколько дней до снятия нужной суммы. Но если вам срочно потребовалась дорогостоящая медицинская услуга, этого времени в запасе может не быть. В идеале у вас должна быть возможность в тот же день изъять необходимые средства.

    В финансовом мире считается оптимальным деление подушки на три части.

    1. Наличные средства — хранятся в шаговой доступности, например, дома или в офисе, желательно в сейфе. Отдавайте предпочтение валюте, в которой вы расплачиваетесь за покупки. Лимита по сумме нет.
    2. Дебетовая карта — не основная, то есть та, с которой вы не совершаете покупок и оплат. Для большей выгоды это может быть карта с процентом на остаток или кэшбэком. Рекомендуемый лимит — 1,4 млн рублей (сумма, которую покрывает страхование от форс-мажорных обстоятельств).
    3. Банковский вклад — с процентом, частично или полностью покрывающим инфляцию. Сегодня банки предлагают множество выгодных вариантов. Выбирайте те, у которых есть возможность пополнения и досрочного снятия. Лимит тот же — до 1,4 млн рублей.
    4. Продуктовый калькулятор

    Процентное соотношение определяйте самостоятельно. Но помните:

    • Наличные — это деньги с доступом 24/7 при условии, что вы рядом с ними.
    • Карта — это средства, которые с вами в любой точке страны, где есть банкоматы, терминалы оплаты или в крайнем случае Интернет.
    • Вклад — это сбережения, которые можно снять через онлайн-банк, карту или в отделении банка в рабочий день.

    Не стоит хранить подушку безопасности в инструментах фондового, валютного и срочного рынка. Воздержитесь от соблазна вложить свободные деньги с целью извлечения прибыли. Биржи работают нестабильно, курс валют плавает. В нужный момент средства могут оказаться недоступны. Либо актив сильно просядет в стоимости, и вы недополучите в случае его экстренной продажи.

    В случае, если ваша подушка безопасности составляет солидную сумму и покрывает срок от 12 месяцев, допустимо разместить часть средств в коротких депозитах (в том числе валютных) или краткосрочных облигациях федерального займа. Но это будет уже не подушка безопасности, а защитный актив. До тех пор, пока она не сформирована, от инвестиций лучше воздержаться.

    Если подушка готова, проиндексирована, у вас стабильный доход и вы получаете больше, чем тратите, можно инвестировать.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • На что не стоит брать кредит

    Ключевая ставка ЦБ сейчас находится на уровне 8%, а это значит, что кредиты стали доступнее для граждан. Например, взять потребительский кредит теперь можно по ставке 13–15% годовых. Однако существует ряд ситуаций, когда лучше не брать заемные средства, а постараться обойтись своими силами.

    1. Кредит для погашения предыдущего займа

    Всегда существовал определенный процент заемщиков, которым в то или иное время становилось сложно выполнять свои долговые обязательства. Самым простым выходом из положения многим видится оформление нового кредита, даже на совсем невыгодных условиях, под большой процент, чтобы перекрыть платежи по предыдущему. Но это совершенно неправильное решение. Таким образом можно лишь увеличить долговую нагрузку. Ситуация от этого не улучшится, но вместо одного кредита теперь будет, например, два. И каждый из них в любом случае придется выплачивать. Некоторые граждане даже делают это образом жизни: берут один кредит, чтобы отдать предыдущий, затем следующий и т. д. Таким образом, долги нарастают как снежный ком.

    В случае, если вам тяжело выплачивать кредит, самым разумным решением будет обратиться в ваш банк и договориться о пересмотре условий кредита, отсрочках, кредитных каникулах или рефинансировании на более длительный срок с уменьшением суммы платежа. Банки, со своей стороны, всецело заинтересованы в том, чтобы заемщик продолжал выплачивать кредит, потому что работать с проблемной задолженностью сложнее и дороже.

    2. Кредит для другого человека

    Таких ситуаций вообще рекомендуется избегать. Иногда родственники или знакомые просят оформить на себя займ для них, потому что им самим по каким-то причинам банк отказал. Это весьма неоднозначная ситуация, и как в ней поступить, каждый будет решать сам. Однако, если вы оформляете на себя кредит и отдаете деньги другому человеку, вы должны понимать: всегда есть риск, что отдавать долг придется вам.

    Если платежи будут вноситься не вовремя или не будут вноситься вообще, разбираться с последствиями (выплачивать штрафы, пени, возможно, даже участвовать в судебных процессах) придется именно вам. Если тот, для кого вы оформляли кредит, откажется платить, а вам будет нечем вернуть долг, то взыскание могут обратить именно на ваше имущество. Перед тем как пойти на такой шаг, стоит хорошо взвесить возможные последствия.

    Продуктовый калькулятор

    3. Слишком большой кредит

    Перед оформлением кредита необходимо очень здраво оценить собственную платежеспособность. Банки стараются не одобрять займы, если ежемесячный платеж будет превышать 50% от доходов заемщика. Но, во-первых, так поступают не все — некоторые финансовые организации допускают размер ежемесячного платежа на уровне 80% от доходов; во-вторых, заемщики могут предоставлять ложные сведения, преувеличивая свои доходы. В серьезных и крупных банках такой обман, конечно, раскроется, но вот более мелкие структуры могут одобрить кредит. А некоторые вообще не просят подтверждения доходов.

    Если человек берет слишком большую сумму, не рассчитав свои силы, ежемесячный платеж становится для него в тягость. В лучшем случае он вынужден будет долгое время себя постоянно во всем ограничивать, в худшем — попадает в долговую ловушку.

    4. Кредит на инвестиции

    Одна из самых распространенных ошибок начинающих инвесторов — инвестировать на заемные деньги. Инвестиции, особенно для неопытных в этом граждан — это всегда риск. Можно как заработать, так и потерять. Если вы потеряете собственные деньги — это неприятно, но вы по крайней мере никому не будете должны. Например, в 2019 году началась активная пропаганда по привлечению инвесторов на фондовый рынок. Некоторые, поверив в высокую доходность, брали кредиты специально для того, чтобы вложить деньги в акции и облигации. В 2020 году началась пандемия, рынок рухнул. Многие оказались в убытке. Но помимо этого, те, кто инвестировал на заемные средства, должны были независимо от обстоятельств вносить банку ежемесячные платежи по кредиту, что приумножало их убытки. Более того, инвестировать нельзя не только на заемные средства, но и в том случае, если у вас нет подушки безопасности — свободных денег в размере 3–6 ежемесячных окладов.

    Новость

    5. Кредит на предметы роскоши или эмоциональные покупки

    Рекламные плакаты на каждом углу активно убеждают граждан в том, что они «этого достойны». Если денег нет, это не беда — всегда можно оформить кредит. Но перед тем как обратиться за очередным кредитом или рассрочкой, стоит очень хорошо подумать: можете ли вы себе это позволить. Совершенно нет смысла покупать в кредит вещи, которые вам не по статусу. Например, дорогой автомобиль, стоимость которого составляет более, чем несколько ваших годовых доходов, или очень дорогой ноутбук последней модели, который нужен вам не для работы, а для того, чтобы похвастаться перед друзьями, и т. д. Также не стоит принимать эмоциональных решений в отношении кредитов. Расплачиваться за вещи, которые вы не можете себе позволить в обычной жизни, или за эмоциональные покупки можно годами, а не имея кредитов, вы могли бы в этот период позволить себе что-то еще.

    Всегда стоит помнить о том, что кредит — это не подарок, а долг, который в любом случае придется отдавать, да еще и с процентами.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Продуктовый виджет Read more »
  • Какие недорогие страховки могут пригодиться в поездке и не только?

    Рынок предлагает огромный выбор страховок. Среди них есть широко известные и часто востребованные, но есть и не столь раскрученные, но не менее полезные страховые продукты, с которыми лучше познакомиться до наступления непредвиденной ситуации. От чего они защищают, какова их цена и наполнение?

    ОСАГО, каско, ДМС, недвижимость… Этим, наверное, исчерпывается список страховых продуктов, которые смогут без запинки назвать люди. Сегодня хотим обратить внимание на страховки, которые могут быть очень полезны и помогут в трудных ситуациях.

    Полис путешественника

    Медицинская страховка при получении визы или покупке тура — обязательное условие. Например, для визита в страны Шенгена минимальное страховое покрытие по договору должно составлять не менее 30 тыс. евро. Страховка на одного взрослого человека (двухнедельная поездка с минимальным страховым покрытием) будет стоить от 600 рублей. Большинство компаний предлагают расширить покрытие до 50–100 тыс. евро, а также включить в полис риски получения спортивных травм (подойдет и любителям активного отдыха). Это сделает полис дороже в два-три раза, но защитит путешественника от лишних трат в случае травм и внезапных заболеваний.

    Кнопка со ссылкой

    А вот для поездок по России некоторые туристы считают, что страховка не нужна, ведь у всех граждан есть полис ОМС. По нему в любом медицинском учреждении страны обязаны оказать всю необходимую помощь. Но это касается только медицинской помощи.

    А если после травмы, полученной в поездке, вам необходимо вернуться домой, а ваш поезд уже ушел или самолет улетел? Если вы попали в больницу, а дети, с которыми вместе путешествовали, остались одни в чужом городе? Или лечение будет долгим вдали от родных и близких?

    По полису путешественника после лечения застрахованному оплатят проезд к месту проживания, возместят расходы на возвращение домой его несовершеннолетних детей, оставшихся без присмотра, страховая компания оплатит визит родственника в город, где вы проходите стационарное лечение. А после выписки из больницы оплатят пребывание в гостинице до момента выезда.

    Полис страхования путешественника может пригодиться и по другим рискам. Например, когда возникает гражданская ответственность перед третьими лицами. Допустим, на отдыхе ваш ребенок разбил мячом стекло дорогой иномарки или вы случайно прожгли диван в отеле. Расходы по компенсации ущерба возьмет на себя страховщик. Если внезапно отменилась поездка, задержали рейс или вынужденно придется отменить долгожданный отдых, страховка поможет вернуть потраченные средства.

    Если ваш багаж застрахован и вы его сдали перевозчику, то страховая компания возместит ущерб в случае его полной утраты или гибели.

    Полис может включать риск страхования от несчастного случая — при травме будет выплачена компенсация или оплачены дни временной нетрудоспособности.

    На самом деле полис путешественника — очень объемный комплексный продукт. При его покупке можно самому собрать свой полис, добавляя необходимые опции или убирая те, которые, как вам кажется, могут не пригодиться.

    Стоимость такой страховки начинается от 28 рублей в день на одного человека. Это совсем небольшая цена за спокойный отдых при страховом покрытии от 300 тыс. рублей до 3 млн рублей.

    Если вы собираетесь, например, путешествовать по сибирским рекам или съездить на Байкал, есть смысл застраховаться от укуса клеща. Это будет полезно даже тем, кто предполагает отдыхать на даче в Подмосковье. Полис стоит от 210 рублей в год, при этом действует по всей стране. Программа рассчитана на оплату консультаций врачей, лечение и реабилитацию в случае осложнений.

    Новость

    Чтобы меньше бояться прививок

    Существует еще один интересный, но не менее важный продукт: страхование от возможных осложнений после вакцинации. В нашей стране есть весьма обширный список прививок, перечень которых утверждается Минздравом России. Это и «Национальный календарь профилактических прививок», и «Календарь профилактических прививок по эпидемическим показаниям». Например, взрослые должны получать прививки от дифтерии и столбняка каждые десять лет. В некоторых случаях приходится экстренно прививаться от столбняка или бешенства. Ежегодно в нашей стране проводятся прививочные кампании от гриппа, а в ряде регионов страны — и от клещевого вирусного энцефалита. И конечно, есть еще вакцинация от COVID-19.

    Для тех, кто опасается возможных осложнений после вакцинации, разработаны специальные страховые продукты. Их стоимость в среднем составляет 1 000–1 500 рублей. В этой страховке учтены негативные последствия вакцинации. Если осложнения, наступившие в результате вакцинации, потребуют лечения в больнице, страховщик оплатит лечение и пребывание в стационаре. В случае необходимости после лечения будет организована реабилитация. Застрахованный может консультироваться с врачами-экспертами страховщика как до, так и после вакцинации.

    Как видите, сегодня можно найти страховые продукты практически на любые случаи жизни. При относительно небольшой их стоимости они обеспечат существенное страховое покрытие, которое станет неплохим подспорьем в непростой ситуации.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Медведь расправил плечи: как и когда фондовые рынки выходят из падения?

    Медвежий рынок наконец-то состоялся. И если позитивные эмоции от прибыли на всех бычьих рынках похожи друг на друга, то боль от потерь на медвежьем рынке каждый раз для инвесторов выглядит по-новому. Насколько сильной коррекция будет в этот раз и когда рынки вернутся к росту?

    В общих чертах все бычьи рынки похожи друг на друга, ведь на росте зарабатывают и новички, и матерые профи. А вот с медвежьими (падающими) все не так однозначно, потому что причины (и поводы) для падения фондовых индексов всегда разные, как и последующая на них реакция рынка.

    Давайте возьмем статистику по медвежьим рынкам, оперируя индексом S&P 500. Начиная с 1950 года, можно насчитать 15 периодов, которые принято называть медвежьими — снижение индекса на 20% и более. Самым глубоким оказалось падение индекса во время кризиса 2008 года, который начался с проблем на ипотечном рынке. Тогда S&P 500 упал почти на 57%. Самым затяжным по времени оказался кризис 1973–1974 годов, когда инвесторам потребовалось ждать полного восстановления рынка почти 6 лет. Среднее же падение составляет чуть более 30%, дна средний медвежий рынок достигает за 338 дней — менее чем за год. А вот восстанавливается он почти вдвое дольше — в среднем за 603 дня.

    Новость

    Чего ждать от медведей-2022? С 4 января 2022 года индекс S&P 500 успел к середине июня снизиться более чем на 23%, но затем отыграл часть падения. И по состоянию на 7 июля оказался ниже своих максимумов уже на 19,8%. Или почти на те самые — медвежьи — 20%. При этом продолжительность и глубина падения рынков будет во многом зависеть от того, насколько действенной окажется политика ФРС в борьбе с почти двузначной инфляцией. Отмечу, что рост цен вызван беспрецедентно мягкой денежно-кредитной политикой той же ФРС в последние 14 лет, а особенно с весны 2020 года. На днях стало известно, что американский регулятор готов повысить ключевую ставку в конце июля сразу на 0,75 процентного пункта и продолжить сокращать свой баланс на 45 млрд долларов ежемесячно (с сентября эта сумма увеличится до 95 млрд долларов).

    Какой класс активов на фондовом рынке страдает от медведей больше всего? Если в порядке убывания, то сильнее всего уязвимы индексы развивающихся рынков. За ними идут индексы малой капитализации. И лучше всех в тройке аутсайдеров себя чувствуют индексы иностранных акций. А кто переживает падение лучше всего? Пусть и формально, но это индекс S&P 500. Например, если вспомнить кризис 2008 года, то акции развивающихся рынков потеряли почти две трети своей стоимости. Остальные «иностранные» индексы просели на 62%, акции компаний малой капитализации похудели на 60%. А вот упомянутый индекс широкого рынка потерял хоть и не намного, но меньше остальных — 57%. Такой же порядок аутсайдеров актуален и для всех остальных кризисов. С учетом данной закономерности частному инвестору вполне можно формировать портфель.

    Есть множество мифов, которые воспроизводятся каждый раз, когда рынки начинают падать. Например, обязательно находится какой-нибудь «гуру от инвестиций», который говорит, что именно в этот раз грядет тот самый идеальный шторм. Но никакого конца света, разумеется, не происходит. Достаточно вспомнить среднюю длительность и среднюю глубину падения индексов, чтобы понять, что ничего сверхъестественного не случилось. И рынки в положенные им по статистике сроки восстанавливаются. Или же находится эксперт, который с цифрами и примерами доказывает, что стратегия «купи и держи» теперь не работает. Но ведь работает же — вопрос в горизонте удержания позиций. Стоит отметить, что медвежьи рынки иногда отличаются: во время очередного кризиса какой-то класс активов начинает чудить — вести себя не так, как ему положено в этой ситуации по предыдущему опыту и статистике. Что необычного происходит в этот раз? Одновременное падение как акций, так и облигаций.

    Продуктовый виджет

    Еще недавно мы все обсуждали взлет финтеха и бигтеха. Биткойн, NFT… Какие головокружительные максимумы показывали акции новой экономики, начиная с пандемии коронавируса. Многие тогда пребывали в полной уверенности, что так будет теперь всегда: что акции роста будут всегда впереди акций стоимости. Оказалось, что напрасно. Акции стоимости, да и почти все акции «классической» экономики выглядят куда лучше акций роста.

    В этот раз восстановления рынков придется подождать чуть дольше, как минимум до начала 2024 года — уж слишком долго монетарные власти всего мира закрывали глаза на происходящее и пытались вылечить «больную» мировую экономику народными средствами, включив на полную громкость денежный печатный станок. Не помогло. И за пару кварталов исправить ошибки пятнадцати лет не получится.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Инвестиции остаются в спросе: как стать квалифицированным инвестором в новых реалиях

    В условиях нестабильности на финансовом рынке квалифицированным инвесторам по-прежнему доступны инструменты с высокой доходностью и ценные бумаги компаний, сохраняющих устойчивость в период кризиса. Поговорим о том, как получить статус «квала» в 2022 году.

    Преимущества статуса

    В 2021 году у участников фондового рынка появилось больше причин задуматься над получением статуса квалифицированного инвестора: с изменениями в ФЗ «О ценных бумагах» круг сделок, доступных неквалифицированным инвесторам, был сужен, а для совершения некоторых операций стало обязательным прохождение специального тестирования.

    Статус «квала» позволяет проводить сделки со всеми видами ценных бумаг. Несмотря на появившиеся в 2022 году ограничения по работе с зарубежными активами, квалифицированным инвесторам открыт доступ к разнообразным финансовым инструментам, в том числе к более сложным структурным продуктам (деривативы, ETF и т. д.), а также к IPO и высокодоходным облигациям (ВДО). Да, потенциально данные продукты могут нести более высокие риски, но это компенсируется и более высокой доходностью.

    Возможности для «квалов» в новых реалиях

    Сегодня даже голубые фишки не могут гарантировать инвесторам заявленный доход. Рынок акций ведет себя непредсказуемо, поэтому инвесторы все чаще обращают внимание на альтернативные инструменты, из которых весьма востребованными являются ВДО. В основном данный сегмент в России представлен микрофинансовыми компаниями.

    На данный момент «квалам» доступны облигации МФО с фиксированным купонным доходом до 24%, срок их размещения не превышает 3 лет. Эти инструменты могли бы быть интересны и массовой аудитории инвесторов, но свои ограничения накладывает риск-профиль отрасли. Однако МФК, выпустившие облигации, неоднократно доказали свою устойчивость и в условиях кризиса COVID-19, и в период событий этого года — по всем текущим выпускам инвесторы получили свои выплаты в срок и в полном объеме.

    Спрос на фондирование среди российского бизнеса растет. Некоторые МФК уже зарегистрировали облигационные выпуски. Вероятно, в III–IV квартале мы увидим новые размещения. Поэтому инвесторам, которые хотели бы работать с ВДО, но не успели получить статус «квала», стоит задуматься об этом сейчас.

    Кроме того, 20 июля Банк России представил свою концепцию совершенствования защиты розничных инвесторов, и некоторые ее положения говорят о том, что требования для получения статуса квалифицированного инвестора планируется ужесточить — например, предлагается увеличить размер активов с 6 до 30 млн рублей. Способы подтверждения, которые действуют сейчас, определены в ФЗ «О ценных бумагах». Рассмотрим их подробнее.

    Новость

    Первый способ — тугой карман. У вас есть 6 млн рублей

    Самый простой путь получить статус «квала» — иметь средства общей суммой в 6 млн рублей. Это могут быть акции, облигации и другие ценные бумаги на брокерском или индивидуальном инвестиционном счете, а также денежные средства на банковских депозитах.

    Кроме того, статус может быть присвоен инвесторам, у которых оборот по сделкам с ценными бумагами за последний год превысил 6 млн рублей, но операции должны проводиться с определенной регулярностью — не реже 10 сделок в квартал и не менее одной в месяц. Если вы выполняете одно из этих условий, подайте заявление на получение статуса квалифицированного инвестора вашему брокеру.

    Плавали — знаем. Когда инвестиции — работа

    Второй путь — иметь двухлетний опыт в организации, которая сама является квалифицированным инвестором, или трехлетний — в компании, которая совершала операции с ценными бумагами. Воспользоваться этим способом вы можете, если проводили сделки с финансовыми инструментами, анализировали рынок или управляли рисками, контролировали совершение операций или проводили консультации.

    По закону к квалифицированным инвесторам относятся клиринговые, кредитные и страховые организации, акционерные инвестиционные и негосударственные пенсионные фонды, Банк России и др. Если вы работали в одном из этих учреждений, обратитесь к вашему брокеру с заявлением, заверенными копиями трудовой книжки и должностной инструкции.

    Способ для тех, кто любит учиться

    Подтвердить статус «квала» можно обладателям высшего образования по профилю профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг. Однако у вуза должна быть аккредитация, сейчас она есть у пяти учреждений: Национальной ассоциации участников фондового рынка, АНО ДПО «Учебный центр МФЦ», фонда «Институт фондового рынка и управления», АНО ВО «Уральский институт фондового рынка», ФГБОУ ВО «РЭУ им. Г. В. Плеханова».

    Закон также учитывает сертификаты о профессиональной инвестиционной деятельности — Chartered Financial Analyst (CFA), Certified International Investment Analyst (CIIA) или Financial Risk Manager (FRM), но в текущих условиях получить их стало затруднительно. Например, CFA Institute отменил экзамены и приостановил доступ к веб-сайту и учетным записям на территории РФ.

    И все же для россиян остается способ подтвердить статус по сертификату в пределах страны. С 1 октября 2021 года на смену квалификационному аттестату ФСФР пришло свидетельство независимой оценки квалификации (НОК). Необходимо сдать два экзамена: базовый и серии 1.0.

    Продуктовый виджет

    Инвестиции остаются в спросе

    Процедура получения статуса квалифицированного инвестора не претерпела значительных изменений, но подтвердить его через иностранные сертификаты стало сложнее в условиях текущей геополитической обстановки.

    Если вы обладаете достаточной экспертизой и опытом в инвестициях, задуматься о получении статуса все же стоит: несмотря на произошедшие в первом полугодии изменения на фондовом рынке и ограничение доступа к иностранным ценным бумагам, у квалифицированных инвесторов остается возможность работать с высокодоходными инструментами внутри российского периметра.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Стоит ли хранить сбережения в золоте?

    На фоне санкций, укрепления рубля по отношению к паре евро/доллар, валютных ограничений у людей, успевших сделать накопления, возникает вопрос: как сохранить имеющееся и по возможности приумножить? Сегодня наиболее надежным инструментом, способным решить эти задачи, является золото. И вот почему.

    Доллар приказал долго жить?

    В середине мая этого года эксперт Института Гувера Маркос Куналакис предложил президенту США Байдену «обнулить» долларовые накопления граждан России, выводя из обращения стодолларовые купюры. Учитывая напряженную геополитическую ситуацию и беспрецедентное экономическое давление на Россию, такое предложение имеет все шансы стать реальностью. При этом у россиян, по оценкам экспертов, накопления в валюте (по большей части наличной) составляют почти 100 млрд долларов.

    Понятно, что доллары сегодня уже не назовешь надежным средством для сбережения капитала — от них надо срочно избавляться. Но что делать?

    Прочие инвестиционные инструменты

    Вариант первый: переходить в рубли. Нормальный рабочий вариант, но только потери на этом пути неминуемы. Даже при самых оптимистичных сценариях двузначной инфляции на ближайшие два года не избежать.

    Вариант второй — недвижимость. Хороший вариант, если у семьи есть сумма, достаточная для приобретения квартиры. Но у этого варианта есть свой минус. Во-первых, не во всех регионах купленная впрок квартира может приносить пассивный доход. Вторым, еще более существенным минусом является то, что этот актив не дробится. Потребовались деньги на отдых или срочную операцию — часть квартиры, чтобы покрыть расходы, не продашь. И уж тем более не продашь быстро.

    Третий вариант — акции. Это сегодня инвестиция для людей с железными нервами. Акции падают, даже «голубые фишки» в большом минусе. Это не значит, что их реальная рыночная стоимость такова. Но когда ваши вложения пойдут в рост, никто не скажет.

    Четвертый вариант — валюты азиатских стран. Это действительно вполне рабочий вариант. Но впереди полоса мировой экономической турбулентности. Курсы азиатских валют так же, как и рубль, могут быть детерминированы политическими, а не финансовыми причинами.

    И, наконец, пятый вариант — золото. Не в виде украшений, конечно, а в виде слитков или монет. У этой инвестиции нет недостатков, по сути — одни достоинства.

    Продуктовый виджет

    Преимущества золота как инструмента сбережения

    Первое из них заключается в том, что золото всегда было убежищем капиталов в неспокойные времена. Как средство сбережения это абсолютно верное решение. Тот, кто купил золото в 1998 году, накануне дефолта, сегодня увеличил свое состояние в 13 раз!

    Второе достоинство золота в том, что инвестировать в него можно дробно: покупать по одному грамму в слитках или по одной инвестиционной монете — все зависит от дохода и объема накоплений.

    Это же достоинство — дробность — выручает обладателей золотого запаса в сложные времена. Продавать можно тоже в соответствии с потребностью в деньгах.

    Хранение средств в золотых монетах имеет еще одно преимущество. Помимо стоимости, собственно, золота, монеты обладают дополнительной коллекционной ценностью, поэтому могут быть проданы более выгодно, чем золото в слитках того же веса.

    Наконец, дополнительное достоинство такого рода инвестициям добавил Банк России, отменив для физических лиц НДС при покупке золота в слитках. И надо сказать, россияне правильно поняли сигнал регулятора — спрос на слитки вырос в 30 раз.

    Кроме того, приобретение золота не связано с рисками: слитки можно купить во всех крупных банках. Там же, кстати, если это существенное по стоимости приобретение, лучше и хранить его в арендованной ячейке. А можно поступить еще практичнее — завести в банке обезличенный металлический счет. Это позволяет, давая соответствующие указания банку, докупать золото или продавать его, не владея им физически. Монеты тоже можно купить в банке или у специализированных компаний.

    Новость

    Покупайте золото, пока дешево

    Сегодня западные страны вводят запрет на экспорт золота. Это значит, что на внутреннем рынке его будет больше и, возможно, внутри России его цена несколько снизится. Это самый удачный момент «выйти из доллара» как средства сбережений.

    Так почему россияне до сих пор не в золоте? На протяжении десятков лет Банк России не создавал условий для этого: золотые инвестиционные монеты «Георгий Победоносец» выпущены только в 2006 году, а НДС при покупке слитков отменен лишь в 2022.

    Но сегодня ничто не ограничивает людей в выборе золота как основной инвестиции. Во времена бурных перемен это самый надежный актив.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Как налоговая выявляет доходы и имущество граждан

    Сегодня многие стремятся сэкономить на налогах. Одни занижают размер доходов в отчетности, другие не декларируют доходы вовсе. Однако скрывать от налоговой службы свою прибыль — дело рискованное. Инспекторы в последнее время получают все больше полномочий для контроля над доходами и активами граждан. Госструктуры и частные компании информируют ФНС о сделках не только коммерсантов, но и простых граждан. Расскажу о том, как налоговики узнают о доходах и имуществе людей, не занятых бизнесом.

    Банковская тайна не для сотрудников ФНС

    Все тайное становится явным. Во всяком случае для налоговых инспекторов банковских секретов почти не осталось. Налоговый кодекс обязывает банки раскрывать налоговикам конфиденциальную информацию о своих клиентах (п. 2.1 ст. 86 НК РФ).

    Ранее инспекторы в основном интересовались банковскими операциями участников делового оборота: компаний и предпринимателей. Сегодня чиновники вправе изучать банковские документы обычных граждан, далеких от коммерции.

    Налоговики запрашивают у кредитной организации сведения о физическом лице в следующих случаях:

    - при проведении налоговой проверки в отношении этого лица;

    - при истребовании документов в рамках встречной проверки.

    Для такого запроса инспекторы должны получить согласие руководителя вышестоящего налогового органа.

    Иногда банки проявляют инициативу и сами запрашивают у клиентов документы об уплате налогов с денежных сумм, поступивших на счет. При этом банкиров нисколько не смущает тот факт, что законодательство не уполномочило их проводить налоговые проверки.

    Новость

    Как инспекторы узнают о сделках с недвижимостью

    Росреестр осуществляет не только регистрацию прав на недвижимое имущество, но и сообщает налоговикам об объектах недвижимости и об их владельцах. Кроме того, налоговая инспекция получает из этого ведомства информацию о сделках с недвижимым имуществом (п. 4 ст. 85 НК РФ).

    Нотариусы информируют ФНС о выдаче свидетельств о праве на наследство и при удостоверении договоров дарения (п. 6 ст. 85 НК РФ).

    При получении наследства у наследника не возникает дохода, облагаемого НДФЛ. Так, согласно п. 18 ст. 217 НК РФ, доходы, получаемые от физических лиц в порядке наследования, не подлежат обложению налогом. Это относится к доходам как в денежной, так и натуральной формах.

    Инспекторы используют эти сведения для начисления наследникам земельного налога, налога на имущество или транспортного налога.

    Подарок может облагаться налогом

    По общему правилу не подлежат налогообложению доходы, получаемые от граждан в порядке дарения. Это относится к доходам в денежной и натуральной формах.

    Исключением является дарение дорогостоящего имущества: недвижимости, транспортных средств, акций, цифровых финансовых активов, цифровых прав, долей и паев. Стоимость таких подарков облагается НДФЛ.

    Между тем любые подарки освобождаются от налога, если участники сделки являются членами семьи или близкими родственниками (п. 18.1 ст. 217 НК РФ). Поэтому информация нотариуса о безвозмездной сделке, направляемая в инспекцию, должна содержать сведения о степени родства между ее участниками.

    Таким образом, дарение квартиры или автомобиля вне семейного круга подлежит обложению НДФЛ. Поэтому налоговики потребуют уплатить налог от человека, получившего такой щедрый подарок.

    При дарении денег налога не возникает независимо от того, кто преподнес такой презент: родственник или просто знакомый.

    МВД уполномочен сообщить

    Сотрудники ГИБДД передают налоговикам сведения о транспортных средствах и об их владельцах (п. 4 ст. 85 НК РФ). Кроме того, налоговые инспекторы получают от этой госструктуры информацию о договорах купли-продажи автомобилей. Эти данные нужны налоговикам для исчисления транспортного налога.

    Оперативники МВД и следователи информируют налоговые органы о выявленных случаях незаконной налоговой оптимизации (п. 2 ст. 36 НК РФ).

    В марте 2022 года изменился порядок возбуждения уголовных дел о налоговых преступлениях. Согласно новой редакции ст. 140 УПК РФ поводом для возбуждения уголовного дела по этой категории деяний служат только материалы, которые направлены налоговиками следователю. Поэтому в ближайшее время можно ожидать активизации взаимодействия силовых структур и налоговой службы.

    Теперь ключевую роль в установлении признаков уклонения от уплаты налогов будут играть сотрудники ФНС. Именно они будут решать, направлять ли материалы следователю или ограничиться штрафом к провинившемуся человеку.

    Здесь приведен далеко не полный перечень источников информации, к которым имеют доступ налоговые инспекторы. Поэтому рекомендую своевременно декларировать свои доходы и уплачивать налоги. Это поможет избежать финансовых санкций и других негативных последствий.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Так себе история: как заемщику вернуть доверие кредиторов

    У вас есть незакрытый долг с длительной просрочкой? Вы считаете, что ваша кредитная история испорчена навсегда? Это не так: начните новую финансовую жизнь сразу после прочтения этого текста.

    В условиях кризиса финансовые компании закручивают гайки, особенно внимательно оценивая кредитную историю (КИ) клиента. Из важного фактора принятия решения о выдаче кредита качество КИ стало ключевым. Что же делать должникам с глубокой просрочкой свыше 90 дней? Неужели двери кредитных компаний для них закрылись навсегда? Нет, им придется постараться, чтобы вернуть доверие кредиторов, и это возможно. Сегодня я расскажу, о чем им нужно знать и как действовать.

    Зачем улучшать кредитную историю

    Почему я обращаюсь к людям, которые не платят по обязательствам больше 90 дней? Большинство других заемщиков с проблемным долгом без принуждения идут на контакт с кредитором и получают информацию из первых рук. Но должники с длительной просрочкой часто всеми способами избегают общения, в результате их кейсы нередко заканчиваются взысканием имущества через исполнительное производство. Своевременный контакт с кредитором помог бы вернуть текущий долг, то есть сделать первый шаг к улучшению кредитной истории и, как следствие, качества жизни.

    У заемщиков может возникнуть вопрос: а зачем мне кредитная история? Она безнадежно испорчена, двери кредиторов закрылись навсегда.

    Такое мнение слишком пессимистично. В перспективе 3–5 лет должники, допускавшие длительные просрочки (больше 90 дней), могут рассчитывать на прощение, если полностью закроют долг. Некоторые кредиторы лояльны даже к тем, кто разделался с плохими долгами 1–1,5 года назад. Такой заемщик может начать новую жизнь с кредитной карты, потребительского кредита или микрозайма. На первом этапе по любому из продуктов вряд ли одобрят лимит больше 100–150 тыс. рублей, но положительное решение кредитора вне зависимости от суммы станет отличным стартом.

    Продуктовый калькулятор

    Порядок действий

    С чего начать?

    1. Уточните местонахождение кредита

    Велика вероятность, что долг уже продан коллекторскому агентству.

    · Если вы остаетесь на связи (отвечаете на звонки, проверяете почту), о факте переуступки долга вам сообщит первоначальный кредитор. Проверьте почтовый ящик по адресу, указанному в кредитном договоре. Возможно, уведомление давно вас дожидается.

    · В случае нежелания выходить на прямой контакт с кредитором закажите выписку по ссуде: факт передачи долга коллекторам в документе будет отражен. Это можно сделать из личного кабинета в вашем аккаунте (через браузер или мобильное приложение).

    2. Выйдите на контакт с кредитором или хотя бы не прячьтесь от его звонков

    Здесь есть очевидные плюсы:

    · Кредиторы любят ответственных заемщиков. Расскажите о своей ситуации — вам обязательно подберут подходящий вариант погашения ссуды.

    · Удастся избежать неприятностей: невозможность связаться с заемщиком чаще всего вынуждает кредитора обращаться в суд.

    3. Проверьте, внесена ли запись о закрытии долга в кредитную историю

    · Уточните, в каком бюро хранится ваша кредитная история.

    · Это можно сделать, заполнив несложную форму запроса на предоставление сведений о бюро кредитных историй через Центральный каталог кредитных историй на сайте ЦБ РФ.

    · Другой вариант — запрос аналогичной информации из личного кабинета на портале «Госуслуги» в разделе «Налоги и финансы».

    · Получив информацию, зарегистрируйтесь на сайте бюро и запросите кредитную историю.

    Новость

    Варианты погашения задолженности

    · Без общения с кредитором через любой предусмотренный способ оплаты или личный кабинет.

    · Реструктуризация, то есть разработка индивидуального графика погашения задолженности с учетом ваших финансовых возможностей. Вы сообщаете своему менеджеру, сколько можете платить, и кредитор формирует комфортное расписание платежей. Главное его впоследствии соблюдать — кредитор рассчитывает на сознательность в ответ на лояльность.

    · Полное или частичное списание долга. Коллекторские агентства практикуют такое в индивидуальном порядке или в рамках специальных акций, о которых сообщают на своих сайтах. Обратитесь к своему менеджеру, уточните, есть ли такая возможность и о каком проценте списания может идти речь. Часто можно договориться о списании до 50–70% долга, если заемщик готов остаток средств погасить в сроки, которые также обсуждаются индивидуально.

    Этим текстом я хотел бы обратиться к должникам, которые уже долго не платят по кредиту: поверьте, выход обязательно найдется. Начните действовать прямо сейчас, сделав маленький шаг вперед — вы удивитесь, как просто и быстро придет решение. Закрыв долг, вы улучшите не только кредитную историю, но и качество жизни. А ощущение внутреннего комфорта в период кризиса особенно важно для достижения личных целей.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Личный бренд: как самозанятые смогут его регистрировать?

    В России приняли закон о личных брендах. Документ позволит регистрировать свое имя как товарный знак не только компаниям и индивидуальным предпринимателям, но и физлицам. Кому это будет на руку? И как правильно выстраивать и использовать личный бренд, чтобы он не начал работать против вас?

    Имя как знак качества

    Все уже выучили правило: если тебя нет в интернете, тебя не существует. Актуально это и для бизнеса: сегодня он должен помнить о личном бренде, который со временем приобретет закрепленный юридический статус.

    В России 28 июня 2022 года был принят закон N 193-ФЗ «О внесении изменений в часть четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации», который позволит регистрировать товарный знак любым гражданам. Но он вступит в силу только 29 июня 2023 года.

    Так, зарегистрировать свое имя как товарный знак смогут, например, блогеры, ведущие мероприятий, кондитеры, репетиторы, копирайтеры и представители широкого спектра других профессий.

    Самозанятый может продвигать собственный небольшой бизнес, а может работать для сторонней компании. Закрепленный же юридический статус личного бренда позволит превратить свое имя в продукт интеллектуальной собственности. А значит, его можно будет делить, защищать, передавать и получать по наследству без необходимости регистрироваться только для этой цели как ИП.

    Новость

    Как зарегистрировать товарный знак?

    Пока четких правил регистрации именно для самозанятых нет, но можно предположить, что они не будут отличаться от уже существующих. Сделать все можно в формате онлайн.

    Шаг 1. Человек самостоятельно проверяет уникальность созданного обозначения на официальном сайте государственного бюджетного учреждения «Федеральный институт промышленной собственности» (ФИПС).

    Шаг 2. Если товарный знак уникален, его можно зарегистрировать, обратившись в Роспатент или ФИПС. Для этого заполняется и подается заявка в установленной форме.

    Заявка на товарный знак должна содержать:

    1) заявление о государственной регистрации обозначения в качестве товарного знака с указанием заявителя, его места жительства или места нахождения;

    2) заявляемое обозначение, в том числе по желанию заявителя его трехмерную модель в электронной форме;

    3) перечень товаров, в отношении которых запрашивается регистрация товарного знака и которые сгруппированы по классам Международной классификации товаров и услуг для регистрации знаков;

    4) описание заявляемого обозначения (как выглядит, из чего состоит).

    Шаг 3. В данный момент законодательство не требует, чтобы к заявке прилагался документ, подтверждающий уплату государственной пошлины, что не означает, что ее не надо оплачивать. Поэтому следующий шаг — это оплата. Какой она будет для самозанятых, пока неизвестно.

    Бренд нараспашку

    Получение юридического статуса — это важный шаг, но лишь один из первых на пути формирования личного товарного знака. Дальше начинается большой путь: стратегия, планирование, выстраивание образа и правильное позиционирование. Только так можно создать качественный бренд!

    Новость

    1. Повышайте экспертность

    Акцентировать внимание аудитории на своих сильных сторонах поможет полезный контент. Но публиковать его нужно не время от времени, а постоянно.

    Выстраивать личный бренд — это показывать под ярким светом свои главные знания и умения, нужные окружающим. То есть быть экспертом в какой-то области.

    После полезного контента в соцсетях можно переходить к следующей ступени — позиционированию себя как эксперта в СМИ, то есть давать комментарии изданиям вашей тематики. Это поможет заработать доверие аудитории, закрепит статус эксперта, повысит популярность, а значит, поможет быстрее искать заказчиков или масштабировать бизнес.

    2. Не заигрывайте с трендами

    Знать современную повестку важно. Но не стоит позиционировать в публичном пространстве то, что вам не близко или что вы не разделяете. Фальшь чувствуется всегда!

    3. Фильтруйте все, что публикуете в социальных сетях

    Фотографии, перепосты, высказывания — все, что появляется в публичном пространстве, может сыграть за или против вас. Даже безобидный мем может отвернуть потребителей или заказчиков!

    Подходите к ведению социальных сетей с умом и помните, что бизнес — это в первую очередь про заработок.

    4. Помните, что личный бренд работает постоянно

    Встав на путь публичности, свернуть с него сложно. Поэтому нельзя расслабляться — личный бренд работает 24/7, без выходных. Любое ваше действие или неудачная фотография могут испортить то, что вы выстраивали годами, всего за пару часов.

    Внимательнее относитесь к действиям и высказываниям даже за границами своей аудитории. Негативный удар по бренду моментально может его уничтожить.

    Но с позитивными новостями это так, к сожалению, не работает: они должны появляться постоянно и длительное время, чтобы оказать влияние на товарный знак. Ежедневная работа над собственным брендом — это вклад в будущее и возможность получать дивиденды уже завтра.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Карточный тур в Ереван

    Если бы мне в январе 2022 года рассказали, что я буду открывать счета своим клиентам в странах Организации договора о коллективной безопасности (ОДКБ) и релацировать их капитал, дабы иметь возможность оплачивать сервисы, хранить валюту или инвестировать в привычные зарубежные инструменты — покрутил бы пальцем у виска. Но новая реальность вносит свои коррективы, и в мае у меня состоялось карточное путешествие в Ереван с целью открыть банковский счет и получить карту заветного зарубежного банка. Но обо всем по порядку.

    Выбор пал на Армению по понятным и простым причинам:

    - отсутствие препятствий для приезда в страну: лететь можно по российскому паспорту. Никто не требовал справки, QR-коды и прочую атрибутику ковидомании. К тому же из Челябинска был прямой рейс Red Wings с оптимальной стоимостью билетов;

    - на счета армянских банков достаточно просто и быстро переводить как рубли, так и доллары (касается только тех банков, где не заблокированы SWIFT-переводы). К тому же есть достаточно удобный сервис IDpay — приложение, которое позволяет прикрепить карту любого российского банка систем VISA, Mastercard, «Мир» и осуществлять мгновенное пополнение карт/счетов клиентов IDBank (Армения) по номеру телефона;

    - тарифы армянских банков на тот момент были более привлекательны, чем у казахских и грузинских финансовых компаний. Хотя я думал о диверсификации и параллельно обратился в TBS Банк. Список документов и требования комплаенс отчетливо дали понять, что с российским паспортом я для них нежелательный клиент, и решение было принято — покупаю билеты в Ереван.

    Продуктовый виджет

    Почему я не стал заказывать карту удаленно? Ведь сейчас столько сервисов, кто по доверенности за вполне разумные деньги откроет вам карту и пришлет домой. Потому что, с моей точки зрения, риск запредельный: перед тем как карта попадет к вам в руки, ее будет видеть десяток человек, начиная от сотрудника банка и заканчивая курьером на доставке. Переписать ваши данные и CVC-код ничего не стоит — потом удивляйся, как деньги пропали со счета. И есть еще один нюанс, которым со мной поделились банкиры: счета по доверенности они, конечно, откроют. Но с высокой долей вероятности через пару месяцев комплаенс, проводя проверку, их принудительно закроет, и жаловаться вам будет некому. Компания, которая открывала вам карту по доверенности, формально свои обязательства выполнила, а то, что вам ее не закроют, никто не обещал. Ко мне уже обращались подписчики с таким вопросом, но помочь им никак нельзя. Уплаченные деньги не вернуть, и для получения карты необходимо лететь самому. Заодно и расширите свой кругозор, ведь не только Турцией единой жив россиянин.

    Важный аспект: в Армении уже нет банков, которые вам откроют счета удаленно — или личный визит, или по доверенности.

    Выбирая банк в Ереване, заранее уточните необходимый пакет документов. Кто-то может потребовать даже договор аренды на территории Армении и трудовое соглашение с работодателем. А для кого-то достаточно паспорта (загранпаспорта) и номера вашего сотового телефона.

    Мои же впечатления от поездки более чем положительны: за неделю я успел открыть два банковских и один брокерский счет, зарегистрировал ИП и подал документы на регистрацию закрытого инвестиционного фонда, задача которого будет дать возможность клиентам из России инвестировать на международных площадках без ограничений, как это было до 24 февраля 2022 года.

    Новость

    После возвращения в Россию не забудьте оповестить налоговую инспекцию об открытии счета в зарубежном банке. Удобнее всего это сделать через личный кабинет налогоплательщика. Для любителей пеших прогулок: физически навестите своего налогового инспектора.

    И последнее: еще раз не рекомендую сервисы по открытию счетов. Кроме потери денег и разочарования, другого результата вы не получите. С высокой долей вероятности.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • На что обратить внимание при выборе каско?

    Многие заключают договор страхования, не задумываясь, от каких рисков он защищает и какие условия должны быть соблюдены для выплаты страхового возмещения. Чтобы получить компенсацию при страховом случае, стоит на стадии заключения договора обратить внимание на несколько важных моментов.

    Смотрите перечень рисков в договоре страхования

    На рынке сейчас довольно много так называемых усеченных страховых продуктов, которые покрывают только один-два риска. Чаще всего это риск ДТП, когда клиент не виноват, или риск угона и конструктивной гибели автомобиля (т. е. когда автомобиль экономически нецелесообразно восстанавливать).

    Такое каско и удобно, и полезно — можно застраховать только тот риск, на который есть в данный момент деньги. Но я бы посоветовал приобретать полисы с усеченным покрытием только опытным водителям, которые уверены в своих силах и, как правило, не являются виновниками аварий.

    Страховая сумма: как не отправить авто под списание

    Резкое и незапланированное удорожание автозапчастей и автомобилей привело к тому, что страховая сумма по договорам перестала соответствовать действительной стоимости автомобиля. Что это означает на практике?

    Допустим, клиент в прошлом году заключил договор страхования с актуальной на тот момент страховой суммой, равной рыночной стоимости автомобиля в 1 млн рублей. В случае, если сейчас произошла авария и машине требуется ремонт, рассчитываться он будет на основании текущей стоимости работ и запасных частей. И стоимость ремонта, которая ранее составляла, например, 500 тыс. рублей, сейчас может составлять порядка 800–900 тыс. рублей. А это в свою очередь означает превышение порога экономической целесообразности ремонта автомобиля, который обычно устанавливается договором страхования на уровне 65–75% от указанной в договоре страховой суммы. Соответственно, в случае передачи разбитого авто страховщику он выплатит всю страховую сумму клиенту — 1 млн рублей минус амортизационный износ, предусмотренный договором страхования. Купить такого же класса и такого же года выпуска машину на эти деньги будет уже невозможно, так как цены на авто тоже существенно выросли.

    Чтобы избежать такой ситуации, стоит увеличить страховую сумму по договору до уровня текущей рыночной стоимости вашего автомобиля, другими словами — достраховать свой автомобиль до его реальной сегодняшней стоимости. Для этого достаточно обратиться с подобной просьбой к своему страховщику.

    Кнопка со ссылкой

    Амортизация страховой суммы

    Со временем амортизационный износ автомобиля увеличивается, и это отражается на страховой сумме вашего авто. В случае, например, угона авто клиент получит на руки страховую сумму, уменьшенную на процент амортизации. Как избежать уменьшения выплаты?

    Во-первых, можно уточнить у своего страховщика наличие продукта, не предусматривающего амортизацию страховой суммы.

    Во-вторых, можно купить дополнительный страховой продукт — GAP (guaranteed asset protection — гарантия сохранения стоимости автомобиля). Он восстанавливает до изначальной страховой суммы причитающуюся к выплате сумму.

    Есть ли в договоре каско франшиза

    Часто бывает так, что клиент хочет застраховать авто подешевле, и в результате в договор страхования включают франшизу. Это значит, что часть расходов по ремонту (в размере суммы франшизы) должен будет оплатить владелец авто.

    Настоятельно советую выяснять перед покупкой, есть ли в полисе франшиза. Она бывает двух типов:

    1. При безусловной франшизе из стоимости ремонта вычитается некоторая сумма, например, 15 тыс. рублей по каждому страховому случаю. Этот счет оплачивает сам страхователь.

    2. Условная франшиза действует до выполнения определенных условий — как правило, до превышения суммы оценки ущерба установленного порога. Например, если стоимость ремонта превысила 100 тыс. рублей, а условная франшиза составляет 70 тыс. рублей, ущерб компенсируется в полном объеме.

    На мой взгляд, франшизу можно приобретать тем, кто владеет не новым авто с уже существенным пробегом. В этом случае лишняя царапина, за которую все равно придется платить из своего кармана, не играет большой роли.

    Новость

    Как оплачивается страховой взнос

    Страховой взнос может оплачиваться единовременно или в рассрочку. Стоит учитывать, что неоплаченный взнос может удерживаться из суммы страхового возмещения. Покупать страховку в рассрочку удобнее, но нужно помнить о своевременных платежах.

    Территория страхования

    Тем, кто любит выезжать на своих машинах в другие страны, стоит знать, что в базовом варианте полис каско действует только на территории России. Чтобы получить возмещение при страховом случае за границей, нужно при составлении договора включить в него этот пункт.

    Порядок страхового возмещения

    Если владелец хочет гарантированно получить ремонт у официального дилера, а не на универсальном сервисе, это должно быть предусмотрено договором. В нем надо зафиксировать, что даже несмотря на окончание срока гарантии на автомобиль, обслуживание будет производиться только у официального дилера.

    Является ли страховая сумма уменьшаемой или нет

    Страховая сумма может быть неагрегатной, то есть она восстанавливается до изначальной после выплаты страхового возмещения. И агрегатной — тогда она уменьшается на размер страховой выплаты. Договоры с агрегатной страховой суммой сейчас заключаются редко и не пользуются спросом. Но нелишним будет уточнить этот момент в разговоре с представителем страховой компании.

    Зная обо всех особенностях полиса каско и лучше понимая суть продукта, клиент может приобрести страховку, которая отвечает его потребностям.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Идеальный инвестиционный портфель эмигранта-2022

    Страшный сон: оказаться за рубежом в статусе эмигранта с нулевым банковским счетом. Чтобы избежать столь неприятной ситуации, стоит обязательно сформировать работающий инвестиционный портфель. Рассмотрим несколько вариантов, каким он может быть.

    Согласно данным Росстата, в последние несĸольĸо лет Россию ежегодно поĸидает порядĸа 400 тыс. граждан. При этом ĸаждый десятый россиянин, по данным опроса ВЦИОМ, заявляет о том, что все чаще задумывается о смене места жительства.

    Три основных финансовых вопроса при эмиграции

    Теĸущий «внеочередной» потоĸ переезжающих сĸонцентрирован на несĸольĸих странах: Турция, Казахстан, Грузия, Армения, Сербия и Черногория, то есть на направлениях, где проще получить вид на жительство, где развита русская диаспора и где местное население лояльно относится к России. В текущих реалиях выбор стран для эмиграции не такой большой, поэтому массовый приезд иностранцев в эти страны сильно перегрузил местный рынок. Как следствие, уже в апреле во многих странах цена на аренду жилья выросла на 30–40%, в разы увеличилась нагрузка на местную банковскую систему, за счет повышенного спроса на товары часть стран столкнулись с ростом цен, что в совокупности вызвало недовольство местных жителей, и власти вынуждены были принять меры. Так, например, в Турции ужесточили условия программы предоставления гражданства и ВНЖ через инвестиции, в Казахстане в разы выросли сроки получения ИНН и открытия банковского счета (с 2–3 дней до 1,5–2 недель).

    Таким образом, прежде чем решиться на переезд, нужно решить следующие проблемы в порядке приоритетности:

    1. Организация источниĸов дохода и/или вывод средств из России.
    2. Жилье.
    3. Миграционный статус (получение ВНЖ и ПМЖ).
    4. Продуктовый виджет

    Что делать с деньгами и какие финансовые задачи придется решить?

    Открытие банковского счета

    Первой задачей, с ĸоторой предстоит столĸнуться ĸаждому, ĸто переехал из России, является отĸрытие банĸовсĸого счета. В большинстве случаев одного паспорта и зарегистрированного местного номера телефона для этого недостаточно — нужно доказать факт проживания в новой стране. Обычно список дополнительных доĸументов для отĸрытия счета — это:

    - договор аренды жилья;

    - местный налоговый номер (т. е. переезжающий в перспективе становится налоговым резидентом, и здесь надо учитывать возможные последствия двойного налогообложения);

    - подтвержденный гражданский статус, то есть законное основание для пребывания и проживания в стране (например, ВНЖ или долгосрочная виза).

    После открытия счета можно переводить на него сбережения из России.

    Формирование инвестиционного портфеля

    Проживая за границей, нужно иметь надежную финансовую подушку безопасности, которая в случае непредвиденных сложностей позволит не оказаться у разбитого корыта. Самый оптимальный вариант — иметь ежемесячный постоянный доход в совокупности с работающим инвестиционным портфелем.

    Для начала стоит отĸрыть счет у зарубежного брокера. Сделать это можно без проблем, предъявив пакет документов, идентичный тому, что требовался для открытия счета:

    • документ, удостоверяющий личность (в ряде стран могут попросить нотариально заверенный перевод);
    • договор аренды жилья;
    • местный налоговый номер;
    • подтвержденный гражданский статус;
    • возможно ИНН.

    После открытия переходим к формированию работающего и приносящего доход инвестиционного портфеля. Есть несколько стратегий, которые уже стали классикой, актуальной вне зависимости от кризиса и места проживания.

    Новость

    1. Портфель роста. Задача — максимальный прирост капитала на долгосрочном горизонте.

    Если вы находитесь в активной фазе зарабатывания денег, то имеете преимущество длинного горизонта инвестирования. Вам важна не доходность сейчас, а накопление целевого капитала на глобальные финансовые цели в перспективе 5–10 лет. С учетом того, что в долгосрочной перспективе рынок акций всегда растет, достаточно сформировать диверсифицированный портфель и регулярно (идеально раз в год) делать ребалансировки. Одним из плюсов данной стратегии является то, что в кризис есть возможность приобрести ценные бумаги по сниженной стоимости, которые после прохождения экономического спада покажут рост — как следствие, есть возможность заработать больше.

    2. Рентный портфель. Задача — получение постоянного дохода от инвестиций уже сейчас.

    Для решения применяется индивидуальный «джентльменский набор» из финансовых (облигации, фонды облигаций, дивидендные акции, депозиты) и нефинансовых инструментов (например, недвижимости или инвестиционных фондов недвижимости — ЗПИФ или REIT).

    Адепты международного движения FIRE (Financial Independence Retire Early) , предлагающие жить так, чтобы рано достичь финансовой независимости и уйти на пенсию, рассчитали, что сбалансированный портфель, который состоит из акций и облигаций в примерно равном соотношении, не закончится при вашей жизни, если изымать из него 4% в год независимо от того, растет рынок или снижается. Если же изымать из портфеля 3%, то он не закончится никогда, то есть вы сможете передать его по наследству.

    3. Активный портфель. Задача — получить доходность выше рынка независимо от колебаний рынка.

    Если предыдущие варианты предполагают инвестиции с опорой на естественные цифры доходности рынков, то в активной стратегии инвестор или его управляющий ставят перед собой задачи опередить рынок. Важно лишь помнить о том, что на длинном горизонте самый мастерский активный управляющий в лучшем случае покажет результат не хуже, чем фондовый рынок в целом. Так стоит ли тратить время и рисковать деньгами?

    Какую бы стратегию вы ни выбрали, при проживании за рубежом стоит более внимательно относиться к своим сбережениям и инвестициям, чтобы избежать неприятностей и обеспечить достойный уровень жизни, а проблемы с открытием счетов в значительной степени заканчиваются уже при смене резидентства.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Брокеры под санкциями: как выбрать надежного, перевести активы и минимизировать риски

    Санкции, объявленные против российских финансовых институтов, выбили почву из-под ног у целого ряда крупнейших брокеров и банков. Что делать, если ваш посредник перестал выполнять свои функции? По каким принципам выбирать брокера, если вы открываете счет впервые? И как избежать неприятностей из-за возможных ограничений в будущем? Разбираем в этой статье.

    Правила выбора брокера в новых условиях

    Раньше брокера выбирали по соображениям надежности и выгоды. Сегодня первое, на что мы обращаем внимание — это его происхождение. Некогда причастность компании к государству считалась залогом стабильности и безопасности. В новых условиях это фактор риска. Именно по таким организациям санкции бьют в первую очередь. Хотите иметь доступ ко всему арсеналу возможностей фондового рынка — выбирайте независимого посредника, не связанного с государственными структурами и системообразующими банками.

    Дальнейшие шаги инвестора по оценке пригодности брокера остались прежними.

    1. Убедитесь в надежности. Есть ли у посредника лицензия, страховка, какая у него история и количество пользователей. Отдавайте предпочтение агентам «с пробегом» и внушительными оборотами. Опираться можно на официальные рейтинги, например, на сайте Московской или Санкт-Петербургской бирж. Выбирать лучше из числа первых 10–15 позиций.
    2. Изучите возможности. Определитесь, какие инструменты, биржи и рынки вас интересуют и у каких брокеров сегодня есть к ним доступ. Санкции — это как раз ограничения на работу с иностранными ценными бумагами. Проверьте, сможет ли брокер перевести/принять ваши активы без потери налоговых льгот (например, по ИИС).
    3. Сравните тарифы. Обратите внимание на разницу комиссий по сделкам и стоимости услуг для осуществления разных целей. Брокеры зачастую предлагают разные ставки для трейдеров и пассивных инвесторов. Оцените потенциальный размер своих ежемесячных вложений и подсчитайте, какие условия будут выгодны для вас.

    Советовать отдельных брокеров я не стану. Ситуация меняется, данные быстро устаревают. Неизвестно, у кого какие возможности будут на момент прочтения вами этой статьи. Кроме того, инвестор должен уметь сам принимать значимые для него решения на основе анализа фактов.

    Продуктовый виджет

    Если брокер попал под санкции

    Если вы пользователь брокерских услуг Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ, «Открытия», ПСБ или Совкомбанка, то уже столкнулись с ограничениями и знаете, как себя вести в подобной ситуации.

    Часть компаний перевели активы своих пользователей к другим брокерам самостоятельно. В соответствии с законодательством выбирать принимающую сторону ваш текущий посредник может сам. Для примера: Сбербанк отправил все активы в «КИТ Финанс». Другие, как, например, Альфа-Банк, оставили право выбора и сам перевод за клиентом.

    Если ваши активы перевели, но новый брокер пришелся не по вкусу или если вы задумали перевести часть портфеля к другому брокеру для перестраховки, оставляю вам краткую инструкцию, что нужно сделать.

    1. Выберите брокера, откройте у него счет и возьмите реквизиты для перевода.
    2. Создайте поручение на перевод активов от нынешнего брокера. Для каждого эмитента нужно создать отдельное поручение. Перевод осуществляется по реквизитам. Создать поручение можно в личном кабинете или лично в офисе компании.
    3. Создайте поручение на прием активов для будущего брокера. Принципы те же. Свое поручение для каждой компании на вашем счете. Подача документов — лично или онлайн.
    4. Отследите факт перевода. Если он не прошел в течение 5–7 дней, что-то пошло не так. Свяжитесь с сотрудниками компании.

    Чтобы не потерять свои льготы, соберите максимально полный пакет документов с подробной информацией по всем активам. Для перевода потребуются:

    • паспорт;
    • поручения;
    • выписки, брокерский и депозитарный отчеты с данными по каждому активу;
    • договор с текущим брокером и депозитарием;
    • договор с новым брокером и его реквизиты.

    Также потребуется оплатить комиссию текущему посреднику и НРД.

    Более детальную информацию уточняйте у своих посредников. Возможности и требования разных компаний могут отличаться.

    Новость

    Волшебная пилюля — диверсификация

    Всем нам хотелось бы жить в безопасном предсказуемом мире. Но пока его нет, и сказать на будущее, кого из брокеров следующим может выбить из игры, нельзя.

    Как и всегда, актуален принцип диверсификации. Заведите счета у разных брокеров, не имеющих связи друг с другом. Кому-то поручите активы для краткосрочных целей, кому-то для среднесрочных, кому-то для инвестиций на долгий срок.

    Можно разделить активы по регионам. Можно задуматься об открытии счета у зарубежного брокера. Разнообразие тарифов и предложений позволит выбрать выгодный вариант под вашу задачу.

    И главное! Все происходящее — это не повод опускать руки. Наоборот, мы должны вынести ценные уроки из этой новой реальности и выстроить новые и более надежные схемы работы для своих денег. А это, в свою очередь, придаст вам еще больше уверенности в вашем финансовом будущем.

    Удачных вам инвестиций!

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »