Банки.ру

    Banki.ru: главные новости

  • Банки и бизнес испугались «потребительского экстремизма» из-за закона об утечке данных

    Ассоциация больших данных (АБД, куда входят банки, интернет-компании и операторы связи) выступила против предложения о добровольных компенсациях пострадавшим от утечек данных клиентам. Такая норма появилась в последней редакции законопроекта об оборотных штрафах за утечки персональных данных, над которым еще с весны работает Минцифры. АБД направила в министерство свои возражения по обновленной версии проекта, пишут «Ведомости», ознакомившиеся с письмом.

    В чем суть предложения Минцифры

    Механизм добровольных компенсаций включили в версию законопроекта от 24 ноября, следует из письма АБД. Согласно документу, если компания возместит вред от утечки во внесудебном порядке не менее чем 60% пользователей, которых затронул инцидент, это будет смягчающим обстоятельством при определении размера штрафа.

    То есть компенсировав ущерб 2/3 пострадавших, компания сможет рассчитывать на минимальное наказание, объяснил РБК глава Минцифры Максут Шадаев. «Мы говорим: двум третям тех граждан, чьи данные утекли, пожалуйста, компенсируйте ущерб. Если вы подписали соглашение, что вы урегулировали с ними вопросы, то идете по нижней планке», — рассказал министр.

    Как будут высчитывать число пострадавших от утечки, которым компенсировали ущерб, в пресс-службе Минцифры не пояснили. «Компания в добровольном порядке сможет выплатить компенсации и сообщить об этом в Роскомнадзор. Если данные подтвердятся в суде, штраф [за утечку] будет снижен. Это существенное послабление, так как в текущей версии законопроекта размер фиксированного штрафа для первого случая утечки может составлять до 10 миллионов рублей», — отметил представитель ведомства.

    Кнопка со ссылкой

    Сейчас максимальный штраф за утечку персональных данных для бизнеса составляет 500 тыс. рублей. Власти неоднократно обсуждали необходимость ужесточить наказание за такое нарушение.

    С весны Минцифры обсуждает новый законопроект о введении оборотных штрафов в отношении компаний, допустивших утечку данных своих клиентов. Разработка документа началась на фоне крупных утечек данных пользователей у российских компаний — в том числе сервисов «Яндекс.Еда», Delivery Club и медицинской лаборатории «Гемотест».

    В первой версии законопроекта для компании, допустившей утечку, предусматривался штраф в размере 1% от годовой выручки и до 3%, если компания своевременно не сообщила об утечке в Роскомнадзор.

    Позже Минцифры разъяснило, что при первой утечке компания будет платить штраф, соразмерный объему попавшей в открытый доступ информации, при повторном случае будет наложен оборотный штраф. При этом будут учитывать смягчающие (если компания приложила максимум усилий к защите информации) и отягчающие (если скрывала факт утечки) обстоятельства.

    Также сообщалось, что может появиться фонд материальной компенсации, в который направлялись бы собранные с компаний штрафы для выплат пострадавшим.

    Но от первоначальной идеи с созданием фонда отказались, сообщили «Ведомостям» в Минцифры. Вместо нее и предложена конструкция с добровольной компенсацией пострадавшим, объяснил Шадаев РБК.

    За что идею раскритиковали в АБД

    По оценке АБД, предлагаемая норма «создаст предпосылки для развития потребительского экстремизма» и «приведет к перегрузке судов жалобами на неадекватный, по мнению пользователя, размер предложенной оператором компенсации». При этом усилиями оператора заранее установить размер морального вреда невозможно, отмечено в письме. К тому же предложенный механизм создаст риски мошенничества и обмана пользователей в Интернете, предположили в АБД.

    «Таким образом, указанное условие нереализуемо на практике в силу индивидуальности восприятия ущерба субъектом, что делает всю конструкцию смягчающих обстоятельств неработоспособной», — заключили в ассоциации.

    Представитель АБД заявил, что законопроект должен стимулировать компании инвестировать в информационную безопасность и содержать перечень выполнимых мер, реализовав которые, компания будет освобождаться от ответственности при отсутствии вины.

    Также ассоциация попросила в письме снизить размер штрафов, установить «максимальный фиксированный предел оборотного штрафа» и конкретизировать срок повторности в один год.

    В свежей версии законопроекта компании, допустившей утечку данных 1 000–10 000 граждан, грозит штраф до 5 млн рублей, должностным лицам — до 600 000 рублей; при утечке свыше 10 000 записей штраф для компании составит до 10 млн рублей, для должностных лиц — до 800 000 рублей. Повторные утечки будут стоить бизнесу уже 0,5–3% от годовой выручки.

    Письмо АБД в Минцифры получили, сообщил «Ведомостям» источник в ведомстве.

    У экспертов тоже есть вопросы

    Предложение Минцифры о добровольных компенсациях вызывает вопросы у экспертов. С одной стороны, инициатива может создать проблемы для компаний.

    Принятие законопроекта в текущей версии может иметь негативные последствия для IT-рынка и нивелировать позитивный эффект от мер поддержки, заявил заместитель управляющего директора Оzon Алексей Минаев.

    Непонятно, как именно будут выявлять, кому принадлежат утекшие данные, отметил ведущий эксперт по защите персональных данных консалтинговой компании Б-152 Максим Лагутин. «После утечки компаниям придется выяснять, чьи данные утекли, что это за люди, каким-то образом связываться с ними, а если данных недостаточно, искать способы, как с ними связаться», — объяснил он.

    К тому же у компаний не всегда есть простые способы массово выплатить компенсацию. Даже если удастся уточнить, куда переводить деньги, юридические департаменты компаний просто «сойдут с ума», предрек Лагутин.

    Сложно сказать и как именно будут рассчитывать компенсации пострадавшим от утечки, отметил бизнес-консультант по ИБ Positive Technologies Алексей Лукацкий. «Подход, основанный на расчете компенсации конкретным субъектам ПД, может оказаться несравнимым по своей "ощутимости" для штрафуемых организаций», — заключил эксперт.

    С другой стороны, предложенный механизм может усложнить ситуацию и для пострадавших. Юристы компаний, допустивших утечки, могут «торговаться» с пострадавшими пользователями, «предлагать им копейки», допустил основатель сервиса разведки утечек данных и мониторинга даркнета DLBI Ашот Оганесян.

    По его мнению, любое усиление ответственности за утечки окажет положительный эффект, но введение степени ответственности и смягчающих обстоятельств усложнит и затянет процесс доказывания утечки и наказания виновного, что нивелирует положительный эффект от нового законопроекта.

    Новость Read more »
  • ​Рейтинг привлекательности работодателя банка «Уралсиб» подтвержден на уровне «А.hr»

    24 ноября 2022 года аналитический центр «БизнесДром» подтвердил рейтинг привлекательности работодателя банка «Уралсиб» на наивысшем уровне «А.hr».

    Эксперты аналитического центра отметили, что банк «Уралсиб» на высоком уровне обеспечивает профессиональное развитие сотрудников и способствует повышению комфорта на рабочем месте. Позитивное влияние на рейтинг оказала разработка банком программ, обеспечивающих возможности карьерного роста и развития персонала. У сотрудников банка есть возможность проходить обучение и мастер-классы, повышать свою квалификацию, посещать тренинги по развитию деловых навыков и компетенций, которые проводятся постоянно и за счет компании. Для новых сотрудников предусмотрен адаптационный курс «Добро пожаловать в "Уралсиб"». Новый проект банка — «Школа управления» — разработан для руководителей, в том числе начинающих. Также действуют программы в очном и дистанционном форматах, у сотрудников есть возможность проходить внутреннее и внешнее обучение по продуктам и развитию навыков.

    Одним из позитивных факторов, влияющих на уровень рейтинга, является высокая доля сотрудников, прошедших обучение за последние 12 месяцев — сейчас это 85% работников. Также высокая позиция банка в рейтинге обусловлена формированием индивидуального годового плана развития для каждого сотрудника в рамках занимаемой должности.

    В банке действует прозрачная и структурная система карьерной лестницы, а для тех, кто только выбирает профессию, «Уралсиб» запустил корпоративную программу — образовательный модуль для студентов на базе онлайн-университета.

    Корпоративный социальный пакет банка «Уралсиб» включает в себя ДМС и бонусы: например, компенсацию расходов на занятия спортом, связь, транспорт. Банк дополнительно предоставляет оплачиваемый отпуск для мужчин, в семье которых родился ребенок.

    В организации есть практика премирования сотрудников, причем размер премии может зависеть от исполнения КПЭ на уровне банка, вида бизнеса и индивидуальных целей.

    Банк представлен в семи федеральных округах и 46 регионах России, численность сотрудников — 8 656 человек. Особое внимание уделяется взаимодействию подразделений, обеспечению прозрачности деятельности. Для этого каждый квартал на уровне бизнесов банка проходят общие собрания с презентациями результатов. Для сотрудников и их детей «Уралсиб» регулярно проводит кибертурниры, а также различные тематические онлайн-мероприятия.

    Read more »
  • Путин попросил уволить Кудрина из Счетной палаты

    В Совет Федерации поступило представление президента России Владимира Путина об освобождении Алексея Кудрина с поста главы Счетной палаты, сообщает РИА Новости со ссылкой на председателя бюджетного комитета Совфеда Анатолия Артамонова.

    Отвечая на вопрос агентства о том, поступило ли в палату представление главы государства об освобождении Кудрина от занимаемой должности, Артамонов ответил: «Получили». Палата может рассмотреть этот вопрос на заседании 30 ноября, добавляют источники РИА Новости.

    Кудрин подтвердил, что покидает пост председателя Счетной палаты в своем Telegram-канале.

    «В общей сложности я провел в госсекторе около 25 лет. Сейчас хотел бы сосредоточиться на больших проектах, которые связаны с развитием в широком смысле частных инициатив, но при этом имеют значительный эффект для людей. Поэтому я покидаю пост председателя Счетной палаты, о чем подал соответствующее заявление президенту Российской Федерации в установленном порядке», — заявил он.

    Кнопка со ссылкой

    Алексей Кудрин перейдет из Счетной палаты в «Яндекс», сообщали ранее источники прессы. По их данным, в компании он возглавит новую управляющую структуру, в которую также войдет действующий менеджмент «Яндекса». Через эту структуру будут контролировать компанию в плане принятия решений по ключевым вопросам.

    На прошлой неделе The Bell сообщал, что Кудрин утвердил с Владимиром Путиным схему раздела активов «Яндекса».

    Продуктовый калькулятор Read more »
  • Месяц мобилизации. Сколько денег россияне перевели в Казахстан за октябрь

    В октябре из России в Казахстан через системы денежных переводов «Золотая корона», «Юнистрим» и Contact отправили средства в эквиваленте 42,7 млрд тенге (или 5,6 млрд рублей). Это в 13 раз больше, чем годом ранее в этом же месяце. Причем в октябре пользователи систем совершили больше всего переводов с начала 2022 года — 123,4 тыс. трансакций. Показатель превысил результат прошлого года в пять раз, проанализировал РБК опубликованную статистику Национального банка Казахстана.

    Почти весь октябрь в России продолжалась частичная мобилизация, объявленная 21 сентября. Годовые приросты показателей переводов во второй месяц осени стали максимальными как минимум за период с февраля, когда РФ начала специальную военную операцию на Украине (при этом сопоставимые результаты наблюдались и в июне).

    При этом объем переводов в октябре не стал максимальным за этот год. По сравнению с предыдущим месяцем показатель вырос на 19%, число трансакций — на 20%. В сентябре рост составил 8,4% и 11,1% в сравнении с августом, в годовом выражении — в десять и четыре раза соответственно. В июле и августе объем переводов за месяц даже сократился. Но в мае, июне и июле из России в Казахстан перевели 45,6 млрд, 66,9 млрд и 54,6 млрд тенге соответственно — во всех случаях больше, чем в октябре.

    Как следует из октябрьской статистики, Россия по-прежнему лидирует среди всех стран по объему переводов в Казахстан — ее доля от общей суммы составляет 57,5%. Для сравнения, на втором месте находится Киргизия (за октябрь оттуда отправили 10,4 млрд тенге, или 14%).

    Кнопка со ссылкой

    После ухода весной из России международных платежных систем Visa и Mastercard у россиян возникли сложности с доступом к своим средствам за границей. К тому же система «Мир» с сентября испытывает трудности с приемом карт, в том числе в Казахстане, поскольку иностранные банки стали отказываться от работы с ней после предупреждения Минфина США о риске санкций за такое сотрудничество. В сложившихся условиях системы переводов стали для россиян одним из основных способов получения денег за рубежом.

    Выводы аналитиков

    Таким образом, основной прирост денежных переводов, связанный с частичной мобилизацией, пришелся на октябрь, заключил на основе статистики Нацбанка Казахстана начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий, пишет «Прайм».

    Но октябрьские показатели объемов не превзошли летние, поскольку Казахстан мог быть транзитной точкой для переезда в другие страны и уехавшие россияне переводили деньги уже туда, предположил руководитель лаборатории блокчейна и финтеха Школы управления «Сколково» Егор Кривошея.

    К тому же часть клиентов могла использовать альтернативные способы переводов — через криптовалюты (стейблкоины), SWIFT и вывоз наличности из страны, допустил эксперт.

    Кроме того, в Казахстане все еще существует значительное число отделений и банкоматов, принимающих карты российской платежной системы «Мир», напомнил Налютин. По его словам, их от обслуживания отключили некоторые местные банки, но продолжают принимать «дочка» ВТБ и бывшая «дочка» Сбербанка, у которых значительная сеть присутствия в стране.

    Продуктовый калькулятор Read more »
  • Точки бесконтактной оплаты и кто будет доставлять пенсии. Обзор прессы 29 ноября

    📰 За девять месяцев в России установлено более 1,1 тыс. точек бесконтактной оплаты через NFC-таблички и «СБПэй», пишет «Коммерсант». В ближайшее время планируется открыть еще 700 точек. Разработчики системы говорят, что спрос на такие платежи растет. Бесконтактная оплата через NFC-таблички происходит так: сотрудник на кассе вводит сумму и выбирает способ оплаты NewPay (СБП), информация передается на чип в NFC-табличке, и клиент подносит телефон (Android или iOS), автоматически переходит на страницу в Интернете с брендированным экраном оплаты, на котором видит сумму и сможет выбрать банк для оплаты через «СБПэй» для подтверждения платежа и выбора счета. Но далеко не все банки хотят использовать «СБПэй», как бы ни была организована оплата, продолжая концентрироваться на более доходных для них пластиковых картах.

    📰 С апреля 2023 года «Почта России» станет единственным доставщиком пенсий в наличной форме, рассказывает «Коммерсант». Поправки уже получили одобрение профильного комитета Госдумы по информационной политике, информационным технологиям и связи и «концептуально поддержаны» правовым управлением нижней палаты. Впрочем, думские юристы попросили уточнить срок, в течение которого новые клиенты «Почты России» могут обжаловать какие-либо нарушения при доставке пенсии. Вытеснение с рынка доставки пенсий частных организаций, которые, по утверждению депутатов, не всегда хорошо исполняли свои обязательства перед Пенсионным фондом, увеличит число клиентов почтовой госкомпании на 1,5 млн человек.

    📰 ЦБ Казахстана сообщил о росте переводов из России в 13 раз, пишет РБК. В октябре 2022 года из России в Казахстан с помощью систем денежных переводов «Золотая корона», «Юнистрим» и Contact было отправлено 42,7 млрд тенге (или 5,6 млрд рублей). Пользователи систем совершили больше всего переводов с начала 2022 года — 123,4 тыс. трансакций. Эти показатели превышают результаты октября 2021 года в 13 и пять раз соответственно. Россия лидирует по объему полученных Казахстаном денег из-за рубежа — ее доля от общей суммы составляет 57,5%. Для сравнения: на втором месте по сумме переводов Киргизия, из которой в Казахстан за октябрь было отправлено 10,4 млрд тенге (14%). Октябрь — первый полный месяц после объявленной 21 сентября частичной мобилизации в России, напоминает издание.

    📰 По итогам октября доля просроченной задолженности в портфеле кредитных карт показала снижение до 11,5%, пишет «Коммерсант». Это минимум за четыре года. Снижение показателя происходит на фоне ужесточения требований к заемщикам со стороны банков, сокращения выдачи кредитных карт, а также уменьшения расходов по ним со стороны клиентов. Ближе к новогодним праздникам ограничения как банков, так и граждан могут стать менее жесткими. Однако в этом случае рост просрочки можно ждать в следующем году по мере завершения грейс-периодов.

    📰 Россия единственная из стран не сообщила, с какими государствами обменивалась налоговой и банковской информацией в 2021 году в рамках Стандарта автоматического обмена информацией (CRS), рассказывают «Ведомости». Россия присоединилась к CRS с 1 января 2018 года и тогда же начала делиться своей информацией с налоговыми органами в других странах. В 2018 году обмен у России был налажен с 50 другими государствами, к 2020 году их число выросло до 69. Согласно стандарту CRS, банки, брокеры и страховые компании в странах — участниках этой системы обязаны предоставлять информацию о счетах своих клиентов в национальные налоговые органы, которые, в свою очередь, передают эту информацию налоговым структурам в странах-партнерах.

    📰 Совкомбанк завершил размещение субординированных облигаций, которые можно было приобрести на средства, вырученные от продажи обращающихся евробондов, сообщает «Коммерсант». Таким образом с инвесторов были сняты риски, которые несли ценные бумаги подсанкционного банка. Это стало первым и пока единственным размещением подобных долговых бумаг среди кредитных организаций. Эксперты полагают, что это связано с финансовым состоянием банков и необходимостью соблюдения нормативов. Кроме того, процедура экономически целесообразна только для организаций с невысоким объемом ранее размещенных евробондов, указывают они.

    📰 Интернет-компании и банки выступили против внесудебных компенсаций за утечки персональных данных, пишут «Ведомости». Ассоциация больших данных (АБД; входят интернет-компании, операторы связи и банки) раскритиковала разработанные на площадке Минцифры поправки в законопроект об оборотных штрафах за утечки персональных данных (ПД). Свои замечания ассоциация направила в Минцифры. Минцифры обсуждает новый закон об оборотных штрафах за утечки ПД с весны этого года. В первой версии для компании, допустившей утечку, был предусмотрен штраф в размере 1% от годовой выручки и до 3%, если компания своевременно не сообщила об утечке в Роскомнадзор. В начале октября ведомство доработало законопроект. В новой версии предусмотрены штрафы и для должностных лиц. Механизм добровольных компенсаций включен в версию законопроекта, представленную 24 ноября.

    📰 Законопроект Минфина, который должен устранить возможность для релоцировавшихся не платить НДФЛ, получил положительное заключение независимой антикоррупционной экспертизы, сообщают «Известия». Документ внесен в правительство. Под новые нормы попадут граждане, которые перестали быть налоговыми резидентами и проживают вне России больше 183 дней в году, но при этом получают доход в РФ. Как сообщили в Минфине, ставка НДФЛ для них может быть снижена до 13–15% вместо 30%. Впрочем, эксперты считают, что новая норма способна создать сложности в применении механизма устранения двойного налогообложения.

    Кнопка со ссылкой Read more »
  • Банки.ру запустил сервис оформления полисов ипотечного страхования для страховых агентов

    Страховые агенты и брокеры теперь могут оформить полис ипотечного страхования для своих клиентов онлайн из любой точки мира в личном кабинете страхового агента на Банки.ру.

    Кабинет страхового агента помогает страховым брокерам и агентам подбирать и оформлять страховые полисы и получать комиссионное вознаграждение до 45%* от размера страховой премии.

    Преимущества нового сервиса Банки.ру:

    • Более 30 банков-партнеров: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ДОМ.РФ, Московский Кредитный Банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк и др.
    • Более 10 аккредитованных страховых компаний: «Зетта», «Абсолют», «Пари», «Альфа», «МАКС», ВСК, РГС, «Ренессанс» и др.
    • Возможность оформить как отдельный полис на квартиру и жизнь/здоровье, так и комбинированный (жизнь + имущество).
    • Удобство оплаты. Оплатить полис можно напрямую на сайте страховой компании.
    • Быстрая скорость оформления. Потребуется всего пять минут на совершение всех действий в личном кабинете.

    «Продажа страховых полисов для ипотеки через личный кабинет на Банки.ру — это возможность для агентов увеличить не только свой ежемесячный доход, но и клиентскую базу, зарабатывая на ежегодном продлении полисов для ипотеки в среднем более 10 лет», — отметила директор страховой вертикали Банки.ру Елена Перфильева.

    *Уровень вознаграждения зависит от страховой компании и банка, где оформлен кредит, подробные условия можно найти в разделе «Тариф». Вознаграждение за продажу полиса начисляется на баланс сразу после его оплаты.

    Read more »
  • ЦБ оштрафовал Тинькофф Банк и «Росгосстрах»

    Банк России вынес постановления о привлечении к административной ответственности Тинькофф Банка и страховой компании «Росгосстрах». Информация об этом опубликована на сайте регулятора.

    В отношении Тинькофф Банка регулятор 28 ноября вынес постановление по части 9 статьи 15.29 Кодекса РФ об административных правонарушениях. Она предусматривает наказание за воспрепятствование профессиональным участником рынка ценных бумаг проведению Банком России проверок либо неисполнение или ненадлежащее исполнение предписаний Банка России.

    Штраф для должностных лиц может составлять от 30 тыс. до 50 тыс. рублей, для юридических лиц — от 700 тыс. до 1 млн рублей. К должностным лицам по этой статье также может применяться дисквалификация на срок от одного года до двух лет.

    А «Росгосстрах», согласно постановлению от 28 ноября 2022 года, привлекается к административной ответственности на основании статьи 15.34.1 Кодекса. Данное положение Кодекса касается «необоснованного отказа страховой организации <…> от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывания страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательного страхования».

    В КоАП прописано, что такое нарушение «влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 20 тыс. до 50 тыс. рублей, на юридических лиц — от 100 тыс. до 300 тыс. рублей».

    Постановлениями предусмотрено наложение на нарушителей административных штрафов, при этом в документах, опубликованных на сайте Центробанка, не уточняется, применяются санкции к должностным или юридическим лицам.

    Постановления пока не вступили в законную силу.

    Более подробно причины привлечения финучреждений к административной ответственности Центробанк в своих сообщениях не раскрывает. Банки.ру предлагает фигурантам постановлений направить комментарии на news@banki.ru, и они будут опубликованы.

    Кнопка со ссылкой Read more »
  • Проблемы с кредитными каникулами для мобилизованных, SWIFT для Россельхозбанка. Главное за день

    🔹 В Евросоюзе обсуждают возможность снятия санкций с Россельхозбанка и его переподключения к системе SWIFT в рамках зерновой сделки — это потребуется для облегчения экспорта российской сельскохозяйственной продукции.

    🔹 Министерство финансов из-за санкций и мобилизации предложило снизить целевой показатель программы «Льготная ипотека» — сократить ожидаемое число граждан, взявших такие кредиты за два года, на 27 тыс.

    🔹 В ноябре клиенты банков начали массово жаловаться на «недобросовестный подход» банков к предоставлению кредитных каникул мобилизованным. Об ошибках и отказах рассказывают клиенты Сбербанка, ВТБ, Тинькофф Банка, Альфа-Банка. Такие жалобы появляются и на форуме Банки.ру.

    🔹 Основатель Forex Club, президент инвестиционной компании Libertex Group Вячеслав Таран погиб при крушении вертолета по пути в Монако.

    🔹 Швейцария сняла ограничения на вклады для некоторых категорий россиян. Новое положение касается граждан России, которые одновременно имеют гражданство или вид на жительство Монако, Андорры или Великобритании.

    Кнопка со ссылкой Read more »
  • Швейцария сняла ограничения на вклады для некоторых категорий россиян

    Швейцария сняла ограничения на вклады для некоторых категорий россиян. Новое положение касается граждан России, которые одновременно имеют гражданство или вид на жительство Монако, Андорры или Великобритании.

    «Люди, имеющие гражданство или вид на жительство Монако, Андорры или Соединенного Королевства [и одновременно обладающие гражданством РФ], не подпадают под действие пункта 3 статьи 20», — приводит ТАСС выдержку из циркуляра Государственного секретариата экономики (SECO) Швейцарии. Речь в циркуляре идет об «Указе о мерах в связи с ситуацией на Украине», который был принят властями Швейцарии 4 марта 2022 года.

    Данный документ вводит запрет на открытие физическими и юридическими лицами из РФ депозитов в швейцарских банках, если общая сумма вклада на одно лицо превышает 100 тыс. франков (около 100 тыс. евро). Исключение было сделано для граждан России, которые одновременно имеют второе гражданство — Швейцарии или одной из стран европейской экономической зоны (в нее входят страны ЕС, а также Исландия, Лихтенштейн и Норвегия).

    Рекламный блокКнопка со ссылкой Read more »
  • Куда несут деньги: ВТБ сообщил, как поменялось поведение вкладчиков

    ВТБ зафиксировал рост доли срочных вкладов в портфеле классических сбережений россиян. Показатель увеличился с 48% в начале года до 62% в ноябре, то есть почти на треть, сообщила пресс-служба банка. При этом доля накопительных счетов за тот же период снизилась на 8%.

    Доля вкладов в портфелях россиян постепенно росла в течение всего 2022 года, отметили в ВТБ. При этом в прошлом набирали популярность накопительные счета.

    Повышение интереса к срочным продуктам обусловлено возвращением населения к сберегательной модели поведения и более выгодными ставками по вкладам, полагают в банке. «С начала октября разрыв между среднерыночными ставками по депозитам и накопительным счетам увеличился вдвое и достиг уровня января — 2,1 п. п.», — отметил начальник отдела развития бизнеса и поддержки бизнеса управления «Сбережения» ВТБ Роман Глазов.

    По его прогнозу, популярность срочных вкладов среди населения до конца года продолжит расти, прежде всего благодаря сезонным спецпредложениям от банков.

    Кнопка со ссылкой

    При этом ВТБ отмечает повышенный интерес к долгосрочным депозитам, по которым банки устанавливают максимальную ставку. Например, доходность по новому трехлетнему вкладу «Стабильный» достигает 9,5% годовых. В первой половине ноября 30% депозитов в ВТБ оформляли на срок от года и выше. А в III квартале на такие вклады приходилась лишь 25% новых открытий.

    Как сообщил на прошлой неделе ЦБ, средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по вкладам физлиц в рублях выросла за вторую декаду ноября, превысив 7% годовых.

    Продуктовый калькулятор Read more »
  • Заемщик с просрочкой: коллекторы составили портрет российского должника

    Среднестатистический заемщик с просроченной задолженностью сроком более 90 дней — это мужчина или женщина около 40 лет, со средним или высшим образованием, в браке, с долгом 100–150 тыс. рублей, узнала «Российская газета» из исследования Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

    При этом 20% из тех, кто имеет просроченную задолженность или допускал пропуск платежа в прошлом, пытаются взять новый кредит.

    Больше всего должников насчитывается в возрастной категории от 25 до 40 лет — на них приходится около 50%, на группу от 41 года до 50 лет — 20%, на категорию от 18 до 24 лет — 10%, на граждан от 51 года до 60 лет — 15%. Заемщики старше 60 лет — самые дисциплинированные, лишь 5% из них оказываются должниками.

    Есть определенная корреляция между портретом клиента и должником, объяснил глава экосистемы Unicom Дмитрий Африканов. По его словам, кредиты чаще всего оформляют работающие заемщики с постоянным доходом (почти 60% от всех). Таким образом, у каждого второго экономически активного гражданина есть открытый кредит, заключил эксперт.

    Кнопка со ссылкой

    Сегодня статистика по просроченным задолженностям может не в полной мере отражать платежную дисциплину заемщиков из-за возросшего объема кредитных каникул. После заметного роста в марте сразу на 6% объем просрочки в целом по сектору стал устойчиво снижаться, отметил управляющий директор рейтингового агентства «НКР» Михаил Доронкин.

    ЦБ не раскрывает количество кредитов физлиц с просроченной задолженностью, добавил вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. Но если смотреть на агрегированные данные, общий объем задолженности по кредитам физлиц на 1 октября составлял 25,95 трлн рублей, из них доля просроченной — 4,1%. На 1 января этот показатель составлял 3,86%, то есть даже по совокупным данным видно, что за десять месяцев этого года показатель вырос.

    При этом директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков не видит особых изменений в качестве кредитных портфелей. По его данным, по сравнению с «досанкционным» февралем рост просрочки свыше 90 дней в необеспеченном кредитовании был небольшим — с 13,3% до 14,7%. В ипотеке же «глубокая» просрочка за последние полгода даже сократилась на 0,1%.

    Рекламный блок Read more »
  • ​ПСБ Private Banking предложил новый накопительный счет с доходностью до 7,15%

    ПСБ Private Banking пополнил линейку сберегательных инструментов для состоятельных клиентов, предложив накопительный счет с доходностью до 7,15% годовых.

    Проценты начисляются ежемесячно, исходя из минимального баланса за месяц. Срок действия счета и суммы пополнения не ограничены.

    «В этом году многие состоятельные клиенты изменили свои приоритеты и отношение к риску, предпочитая более консервативные инструменты — вклады и накопительные счета с гарантированным доходом. В среднесрочной перспективе интерес к депозитам среди состоятельных клиентов сохранится. Поэтому мы расширили линейку сберегательных продуктов, предложив еще один ликвидный инструмент с привлекательной доходностью. Условия по новому продукту более гибкие — проценты начисляются на остаток по счету за календарный месяц, а возможность дистанционно управлять счетом позволяет мгновенно вносить и снимать любую сумму без потери начисленных процентов», — отметил старший вице-президент, директор департамента частного капитала ПСБ Евгений Сафонов.

    Открыть и пополнять накопительный счет можно любым удобным для клиента способом: в мобильном и интернет-банке или в отделении ПСБ.

    Read more »
  • Основатель Forex Club Вячеслав Таран погиб на пути в Монако

    Основатель Forex Club, президент инвестиционной компании Libertex Group Вячеслав Таран погиб при крушении вертолета по пути в Монако, рассказал Monaco Daily News близкий к расследованию анонимный источник. По данным издания, бизнесмен находился на борту как пассажир.

    Смерть Тарана подтвердили в Libertex Group. «С большим сожалением Libertex Group подтверждает гибель своего соучредителя и председателя совета директоров Вячеслава Тарана в результате крушения вертолета, произошедшего по пути в Монако в пятницу, 25 ноября 2022 года», — цитирует заявление компании издание Finance Magnates.

    Также сообщение о гибели основателя Forex Club подтвердили РИА Новости источники в самой компании и в финансовых кругах.

    Кнопка со ссылкой

    По данным Monaco Daily News, крушение произошло около 14:00 по местному времени, когда Таран возвращался из Швейцарии в Монако. Вертолет вылетел из Лозанны (где находится компания YouHodler SA, членом правления которой был бизнесмен) и разбился на перевале Коль-д'Эз в Приморских Альпах (департамент на юго-востоке Франции). На борту находились пилот и пассажир, оба погибли.

    Ведется расследование причин катастрофы. Вертолет H130 принадлежал местной компании Monacair. Двигатель этого летательного аппарата считается очень надежным. За штурвалом находился 35-летний опытный французский пилот — с налетом более тысячи часов, отметили в авиакомпании. Кроме того, во время происшествия стояла хорошая погода, отмечает издание. По данным Monacair, второй пассажир забронировал место на рейсе, но отменил его в последнюю минуту.

    Правительство Монако официально выразило соболезнования семьям погибших в авиакатастрофе.

    Вячеславу Тарану было 53 года, у него остались жена и трое детей. Последние десять лет бизнесмен прожил в Монако, также имел паспорт Мальты.

    Таран основал Forex Club в 1997 году. Сейчас компания работает под брендом Libertex Group — это онлайн-платформа для сделок в сфере кибервалют и инвестиций. Супруга бизнесмена — издатель журнала Hello Monaco.

    В декабре 2018 года Центробанк аннулировал лицензии пяти форекс-дилеров России, в том числе крупнейших — «Альпари Форекс», «Телетрейд Групп» и «Форекс Клуб». Основанием стали неоднократные нарушения требований закона. Регулятор предписал компаниям прекратить деятельность на рынке ценных бумаг и вернуть имущество клиентам. После этого Forex Club продолжила работать на Украине, в Казахстане, Белоруссии, Малайзии и других государствах Азии, Евросоюза, Латинской Америки.

    Вячеслав Таран родился в 1969 году. Окончил Дальневосточный государственный технический университет. Основал и до 2003 года был ректором Международной академии инвестиций и трейдинга. До июля 2015 года был гендиректором Forex Club.

    Продуктовый калькулятор Read more »
  • Чтобы подстраховаться. Доцент РЭУ Плеханова назвала, куда лучше вложить деньги

    Ситуация на рынке акций остается нестабильной — нет четкого тренда по динамике цены, непонятно, что будет с выплатой дивидендов. В долгосрочной перспективе они должны отыграть потери, но желающим подстраховаться лучше выбрать защитные облигации или валютные активы дружественных стран, рассказала «Прайму» доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Мери Валишвили.

    Весенний обвал фондового рынка показал, что даже вложения в акции крупнейших компаний добывающей и перерабатывающей отрасли не гарантируют стабильности. «Постепенно они отыгрывают свои позиции, но до настоящего времени не вернулись к уровню начала года. К лидерам падения также можем отнести финансовые компании (в том числе банки) и авиаперевозчиков», — отметила финансист.

    Но если у инвестора уже сформирован «качественный диверсифицированный портфель корпоративных ценных бумаг», эксперт не рекомендует сейчас от них избавляться. «Есть так называемые защитные акции — бумаги компаний тех отраслей, спрос на продукцию или услуги которых стабильны в любых ситуациях. Так, положительную динамику демонстрируют акции крупных ритейлеров», — указала доцент.

    Кнопка со ссылкой

    Чтобы диверсифицировать риски, Валишвили советует присмотреться к защитным активам. «Облигации как государственные, так и корпоративные, достаточно стабильны в цене. Продажа на фондовом рынке облигаций с дисконтом принесет кредитору гарантированный доход как минимум на уровне дисконта, а также доходность по купону», — объяснила эксперт.

    По ее словам, на длительном отрезке времени довольно стабильны и валютные активы. Доллары и евро лучше не оставлять в качестве инвестиций, поскольку возможно введение отрицательных процентных ставок по валютным вкладам и повышение банковских комиссий за обслуживание валютных счетов. Целесообразно перевести их в другие валюты, например в юань, заявила эксперт.

    Ранее аналитики отмечали, что среди «дружественных» валют достойной заменой доллару и евро пока выглядит только юань. Растет предложение облигаций российских эмитентов, номинированных в китайской валюте, указывали эксперты, но доходность по ним уступает рублевым корпоративным облигациям, схожая ситуация наблюдается и с вкладами.

    Продуктовый калькулятор Read more »
  • Клиенты банков массово жалуются на ошибки с кредитными каникулами для мобилизованных

    В ноябре клиенты банков начали массово жаловаться на «недобросовестный подход» банков к предоставлению кредитных каникул мобилизованным — об ошибках и отказах рассказывают клиенты Сбербанка, ВТБ, Тинькофф Банка, Альфа-Банка, пишет «Коммерсант». Такие жалобы появляются и на форуме Банки.ру.

    Один пользователь рассказывает, что пытался добиться кредитных каникул для мобилизованного отца, однако в банке ему не отвечали и на горячей линии бросали трубку. У другого клиента банк принял документы, а через несколько часов прислал отказ в кредитных каникулах. Еще у одного пользователя кредитные каникулы были одобрены, но банк не изменил график платежей.

    При этом каникулы оказались востребованы среди мобилизованных и их родственников. Так, в ВТБ поступило несколько тысяч подобных обращений, подавляющее большинство из них касается кредитов наличными. Совкомбанк одобрил примерно 7 тыс. заявлений. В «Уралсибе» получили около 800 заявок.

    В ВТБ подтверждают, что «по техническим причинам» часть клиентов могла столкнуться с задержкой подключения каникул. При этом в банке говорят, что оформляют государственные каникулы и отсрочку для всех мобилизованных, которые соответствуют критериям программы.

    Кнопка со ссылкой

    В ХКФ Банке также сообщают о технических проблемах. В МТС Банке объясняют, что им «понадобилось некоторое время на доработку настроек технического характера». В Сбербанке сообщили, что в пиковые периоды начала октября «были возможны единичные отказы», связанные со сложностями оформления доверенностей, но «сейчас острота проблемы отсутствует».

    В Альфа-Банке, Совкомбанке и Газпромбанке при этом утверждают, что каникулы предоставляются исправно. В Тинькофф Банке каникулы подключаются оперативно при предоставлении клиентами документов о мобилизации.

    Что говорят юристы

    Юристы считают, что программа кредитных каникул недоработана, поэтому банки могут свободно отказывать клиентам.

    Банки отказывают в предоставлении каникул, «используя проблемы регулирования и затруднения заемщиков в предоставлении требуемых сведений из районов боевых действий», отмечает частный адвокат Гюзель Жубанова. А руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева предупреждает, что кредитные каникулы — «это не амнистия и не бесплатный период».

    Продуктовый калькулятор Read more »

    Banki.ru: колумнисты

  • Драгоценные активы: как инвестировать не только в золото, но и в ломбарды?

    Отмена НДС и временная отмена НДФЛ на операции с золотыми слитками стали причиной повышенного спроса не только на сам физический металл, но и на золотые финансовые инструменты. Один из вариантов «оседлать золотую волну» — это прямые инвестиции в ломбардный бизнес через покупку ценных бумаг его участников.

    Пик спроса на физическое золото в этом году пришелся на весну — сразу после того, как правительство решилось на столь долгожданный шаг, как отмена НДС на операции со слитками. Бонусом к этому решению стала отмена и НДФЛ, правда, только на два года. В результате спрос на слитки вырос в 4,5 раза и достиг 12 тонн — данные World Gold Council по итогам первых двух кварталов года. На таком буме появились даже прогнозы, что по итогам всего года будет реализовано порядка 50 тонн металла, однако очевидно, что это завышенные ожидания, поскольку большая часть спроса уже удовлетворена.

    Кнопка со ссылкой

    Почему надежды инвесторов на золото не оправдались?

    На фоне весеннего ажиотажного спроса далеко не все инвесторы оказались в выигрыше: во время бума банки повышали отпускные цены на грамм порою до 10 тыс. рублей при рыночных 3,5–4 тыс. Причина — многократное превышение спроса над предложением. Но цены были вынуждены повысить также и аффинажные заводы, профиль которых ранее не был заточен на розницу и которым в срочном порядке пришлось расширять производство. Нетрудно представить, что налоговые льготы были нивелированы и рыночной конъюнктурой (мировые цены снижаются, начиная с 8 марта 2022 года), и фактическим дефицитом золота, который до сих пор отмечается на внутреннем рынке.

    Сегодня к проблемам рынка добавился еще и запрет на импорт драгметалла в США, страны Евросоюза, в Японию и другие «недружественные страны». В результате золотопромышленники и аффинажные заводы уже обратились с просьбой к Банку России вернуться к выкупу добытого и отлитого металла, в противном случае весь золотой хозяйственный конвейер может банально встать.

    Кто может заработать на медвежьем рынке золота?

    Как поведет себя ЦБ, неизвестно, но мы знаем, насколько неохотно регулятор вмешивается в ценообразование, предпочитая рыночный подход. Но даже если Центробанку и удастся стабилизировать ситуацию, брать роль единственного контрагента он не намерен. В этой связи, к сожалению, цены останутся под давлением.

    Теоретически бенефициарами в сложившейся ситуации могут оказаться ломбарды: часть разочаровавшихся инвесторов или тех, кому нужны срочно деньги, понесут металл в скупку.

    Ломбардный сегмент — относительно небольшой в нашей экономике. Согласно данным Национального объединения ломбардов, по итогам первого полугодия нынешнего года портфель ломбардов достиг 50,2 млрд рублей, увеличившись на 10% в сравнении с аналогичными показателями прошлого года. А с учетом смежных игроков портфель достигает 60 млрд рублей. С тех пор, как Банк России стал регулятором отрасли, количество игроков неизменно сокращается: с 2018 года количество юрлиц сократилось на 52%. При этом общее количество розничных объектов — отделений ломбардов — продолжает расти, а рынок — консолидироваться.

    Новость

    Какие бумаги ломбардов сегодня доступны инвесторам?

    Очевидно, что только крупные сети смогут провести модернизацию и выиграть конкурентную гонку. Одной из таких стала в свое время сеть «Ломбард Мастер»: компания вышла на облигационный рынок с выпуском под 33% годовых в 2016 году. Профессиональные участники рынка ломбардов мягко называют ее «квазиломбардом». Именно с данного эмитента на Мосбирже начался рынок высокодоходных облигаций (ВДО). Однако «Мастер» не смог долго и высоко нести знамя первопроходца — с июля 2020 года компания находится в процессе банкротства. Из-за такого вот «цветного лебедя» теперь у инвесторов особое отношение к ВДО в целом и конкретно к бумагам ломбардов.

    Помимо «Мастера», один выпуск биржевых облигаций произвела компания «Донской ломбард». Наконец, три выпуска разместила компания «Мосгорломбард». Именно эта компания объявила о процедуре pre-IPO, которая началась в середине октября и продлится до конца года на площадке ROUNDS.

    Кнопка со ссылкой

    К pre-IPO компания подошла с впечатляющими показателями. Так, за 2,5 года количество офисов выросло в 6 раз: сегодня их у компании 109. Основная цель заявленной инвестиционной программы — рост кредитного портфеля и развитие уже открытых объектов, что существенно снижает риски для держателей облигаций и акционеров. По состоянию на 1 октября 2022 года кредитный портфель вырос в 2 раза, а выручка увеличилась почти в 3 раза. Как отмечается в релизе компании, ранние инвесторы — участники pre- IPO — могут заработать «от 20% на обыкновенных и до 30% годовых на привилегированных акциях».

    Золото и золотое правило инвестирования

    По сути грамотно работающий ломбард снимает все минусы золота (не генерирует процентный доход; его нужно где-то хранить; продать физический металл можно с дисконтом и так далее). Вместе с тем очевидно, что такая заманчивая доходность, особенно на нынешнем медвежьем рынке, сопряжена с повышенными рисками. Поэтому инвестору в бумаги ломбардов важно придерживаться своего риск-профиля и золотого правила инвестирования, которое говорит о важности диверсификации портфеля и выделении на рисковые активы не более 10–15% его объема.

    Продуктовый калькулятор

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Мифы про страховку для путешествий: что правда, а что нет

    Можно ли приобрести полис страхования путешественника на долгий срок, как оформить страховку, уже находясь в поездке, и окажут ли помощь при обострении хронических заболеваний? Разбираем самые популярные вопросы и заблуждения.

    В последнее время поступает много обращений, которые показывают, что часть клиентов не понимают условия страхования при выезде за рубеж и не знают, как работает такой продукт. Ответим на самые часто задаваемые вопросы.

    Страховку для путешествий нельзя купить на долгий срок?

    Это не так. Большинство страховых компаний ограничивают срок действия полиса одним годом. Это обусловлено горизонтом бизнес-планирования.

    Кнопка со ссылкой

    Какой предельный срок действия страховки путешественника, если клиент проживает в другой стране (например, в течение года) и не возвращается в Россию?

    Здесь есть нюансы. Если при оформлении полиса на год турист выбирает вариант «многократные поездки», то продолжительность каждой из них не должна превышать 90 дней. Соответственно, по истечении этих 90 дней страховка перестанет действовать на территории страны, где турист задержался. Если же путешественник возвращается обратно в Россию или уезжает на другую территорию, то полис действует до окончания срока страхования.

    Если поездки не многократные, то нет ограничения по дням нахождения на одной территории. Страховка действует в рамках срока страхования и количества застрахованных дней.

    Можно ли купить полис, находясь уже за границей?

    Да, можно. Но здесь нужно соблюсти одно условие, чтобы полис действовал: вместе с риском «медицинская и экстренная помощь» необходимо дополнительно выбрать опцию «уже в поездке». Это очень важно. Если условие «уже в поездке» в полис не включить, то страховка будет недействительной.

    Стоит обратить внимание еще на один момент. Если полис страхования у туриста есть, но срок его действия скоро заканчивается, а он решил продлить свое пребывание за границей, то о покупке нового полиса стоит позаботиться заранее. Для условия «уже в поездке» в отношении застрахованного действует временная франшиза — пять календарных дней с даты заключения полиса (то есть медицинская и экстренная помощь не будет оказана в первые пять дней с даты заключения договора).

    Поможет ли страховка в случае обострения хронических заболеваний?

    Обострение хронических заболеваний входит в базовое покрытие медицинской страховки туриста только при угрозе жизни. Если же необходимо в поездке обратиться к врачу по хроническому заболеванию не в критической ситуации, то рекомендуем включить эту дополнительную опцию в полис, чтобы вовремя получить необходимую медицинскую помощь.

    Можно ли лечить зубы по страховке путешественника?

    По полису можно обратиться за помощью к стоматологу, если на отдыхе внезапно заболит зуб. В экстренную стоматологию включены следующие услуги: стоматологический осмотр, удаление, терапевтическое лечение зубов, обусловленное острым заболеванием зуба. Лечение зубов в широком смысле этого слова, например, протезирование, не предусматривает ни одна страховка туриста.

    Кнопка со ссылкой

    Что эффективнее, быстрее и надежнее — обращаться к местным докторам или купить страховку для путешествия?

    В обывательском представлении полис страхования для выезда за рубеж — это только медицинская помощь. Но если брать даже базовую программу, в нее включен большой перечень услуг — не только амбулаторное, но и стационарное лечение, экстренная стоматология, онлайн-консультации врачей, транспортировка к врачу и постоянному месту жительства, включая сопровождение медперсоналом.

    Если же говорить о расширенной программе, то она включает самые разнообразные риски и опции. Это, например, отмена поездки, несчастные случаи, гражданская ответственность, активный отдых, долечивание в России и даже страхование квартиры на время поездки. По нашему опыту с полисом страхования для выезда за рубеж турист, во-первых, чувствует себя уверенно в любых ситуациях. И во-вторых, в случае неприятностей со здоровьем он может быть спокоен, что его расходы поможет компенсировать страховая компания.

    Какие есть особенности у полиса страхования путешественника, о которых мало кто знает?

    Некоторые полагают, что для поездок по России страховка не нужна, ведь есть полис обязательного медицинского страхования. По нему в любой медицинской организации страны обязаны помочь. Но это касается только медицинской помощи.

    Но бывает и так, что после травмы, полученной в поездке, вам необходимо вернуться домой, а самолет уже улетел. Или же вы попали в больницу, и вашим детям, которые были с вами в поездке, придется остаться одним в чужом городе. Или лечение затянулось на долгое время. По полису путешественника после лечения застрахованному оплатят проезд к месту проживания, возместят расходы на возвращение домой его несовершеннолетних детей, оставшихся без присмотра. Плюс страховая компания оплатит визит родственника в город, где пострадавший проходил стационарное лечение. А после выписки из больницы оплатят пребывание в гостинице до момента выезда.

    Новость

    Полис страхования путешественника может пригодиться в самых разных ситуациях, о которых турист часто не думает. Например, когда возникает гражданская ответственность перед другими. Допустим, на отдыхе ваш ребенок разбил мячом стекло дорогой иномарки или вы случайно прожгли диван в отеле. Расходы по компенсации ущерба возьмет на себя страховщик.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Страхование имущества: на что обратить внимание в зимний период

    Зимой существенно вырастает вероятность пожаров, аварий на коммуникациях и повреждения имущества из-за сильных снегопадов. Какую страховку можно купить, чтобы защитить себя от возможных проблем, и как настроить страховой продукт под свои потребности?

    Страхование имущества: основные риски

    Предугадать большинство неблагоприятных событий невозможно. Однако можно защитить себя от расходов на восстановление имущества. Это можно сделать с помощью полиса страхования имущества, который можно приобрести и для квартиры, и для частного дома.

    Он поможет при следующих событиях, вероятность которых зимой вырастает:

  • пожар в частном секторе из-за использования печей и каминов в связи с началом отопительного сезона;
  • возгорание в квартире и в частном доме из-за аварийного режима работы электроприборов;
  • авария из-за того, что дачники, уезжая в город, не сливают воду из труб системы отопления — после мороза их может разорвать;
  • повреждение крыши дома и надворных построек после сильных снегопадов;
  • кража имущества (зимой строение остается без присмотра).
  • Советую учесть индивидуальные особенности и настроить полис страхования имущества под свои запросы. Плюс надо знать условия страхового продукта и правил страхования имущества, чтобы понимать, какие события являются страховыми, а какие нет.

    Новость

    Полис страхования имущества: о чем надо позаботиться заранее

    Я всегда советую внимательно читать условия договора и правила страхования имущества, а при возникновении вопросов уточнять у агента, что имеется в виду. Вот о чем стоит знать заранее.

    1. Владелец имущества по закону должен следить за его состоянием. Это относится и к содержанию крыши в течение всей зимы. Страхование имущества действует только в отношении повреждений от сильного снегопада, а не от накопления снега за зиму.

    2. Настоятельно рекомендую запирать все строения на дачном участке. Если из незакрытого или закрытого на простую щеколду сарая украдут дорогую садовую технику, ни одна компания не признает это страховым случаем, ведь доступ в помещение не был ограничен.

    3. Советую всегда выбирать опцию страхования гражданской ответственности. Если случится пожар или залив, страховая компания возместит ущерб не только владельцу имущества, но и другим пострадавшим, например, соседям (разумеется, в пределах страховой суммы). Без этой опции возместить ущерб пострадавшим обязан собственник дома, в котором произошел пожар. Тем более, что ее стоимость невысокая. Диапазон тарифов — от 0,25% до 0,4% от страховой суммы и зависит от материала строения, а также страховой суммы по гражданской ответственности. Например, при страховании гражданской ответственности на сумму 1 млн рублей это прибавит всего около 3 тыс. рублей к стоимости полиса.

    Лайфхаки: что можно добавить в полис страхования имущества

    1. Страхуя строение, можно также застраховать и домашнее имущество. По сути в этот перечень входит все, что имеется в квартире и доме, начиная от бытовой техники и заканчивая садовой техникой, инвентарем, снегоходами и скутерами. Это полезная опция, ведь при наступлении большинства событий (залив, пожар, кража) страдают и предметы домашнего имущества.

    2. Если в квартире есть дорогостоящие и уникальные предметы (антиквариат, старинная мебель, музыкальные инструменты), можно составить специальный договор страхования. Страховой агент сделает подробную опись таких вещей и укажет все их параметры.

    Кнопка со ссылкой

    3. Есть два варианта страхования имущества (как строений, так и домашних предметов): без износа и с износом. Если клиент выбирает более доступный по цене вариант с износом, то компания возместит стоимость утраченных вещей с учетом того, что они уже не новые. Второй вариант — без износа: при повреждении строений и предметов страховая выплатит компенсацию, как за новые вещи. Это касается отделки, инженерного оборудования, различных предметов. Такой вариант немного дороже, так как и сумма возмещения в случае события будет больше — стоимость полиса увеличится примерно на 15% для объектов, износ по которым не превышает 25%.

    4. При определении страховой суммы я настоятельно рекомендую ориентироваться на действительную стоимость строения и предметов и не занижать ее. Законодательство ограничивает страховую сумму только размером действительной стоимости, и клиент вправе ее уменьшить. Но надо понимать, что при страховании имущества на меньшую сумму есть риск, что в случае масштабного ущерба выплаты будет недостаточно для его восстановления. Некоторые все же идут на это, чтобы уменьшить цену полиса. И при, например, пожаре оказываются в ситуации, когда страховая компания выплачивает полную страховую сумму, но ее недостаточно для восстановления или покупки нового дома.

    Страхование имущества имеет несколько особенностей, о которых стоит знать перед заключением договора. Как видим, можно настроить ряд полезных опций под свои запросы, что серьезно повысит эффективность страхового продукта.

    Новость

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Новость Read more »
  • Как не остаться без наследства, если завещание оформлено на другого

    Кто-то из остроумных людей прошлого изрек, что смерть родственника приносит два несчастья: первое — из-за его утраты, второе — из-за обнаруженного завещания на совершенно постороннего человека.

    Обманутые (не столько наследодателем, сколько своими собственными ожиданиями) родственники, как правило, уповают на возможность признать завещание недействительным. Недействительным — значит незаконным, и потому не имеющим юридической силы. Наследование в этом случае происходит без учета завещания, как будто бы его и не было вовсе. Не стоит обольщаться. Чаще всего подобные иски суды отклоняют. Чаще всего — но все же не всегда.

    Новость

    Ниже — несколько типичных ситуаций, когда оспаривание предсмертной воли усопшего имеет перспективу.

    1. Не понимал значения своих действий или не мог ими руководить

    Наверное, самый распространенный случай предусмотрен статьей 177 ГК РФ. Завещание недействительно из-за того, что наследодатель в момент составления завещания не понимал значения своих действий или не мог ими руководить. Обычно такие иски возникают, если завещатель был человеком преклонного возраста и с достаточно серьезными заболеваниями.

    С теми, кто официально признан недееспособным, гораздо проще. Дееспособность обязан проверить нотариус в ходе удостоверения завещания. Для этого он делает запросы в соответствующие учреждения. А вот психическое состояние нотариусу выяснить затруднительно, поскольку он не обладает медицинскими познаниями. Справки же из психиатрического диспансера или от психотерапевта из районной поликлиники ничего не гарантируют. Психическая неадекватность наследодателя может обнаружиться уже после удостоверения завещания и даже после смерти.

    По таким делам разбирательство проходит достаточно рутинно. Суд назначает посмертную психолого-психиатрическую экспертизу. Специалисты на основании всей имеющейся медицинской документации и других сведений (в частности, показаний свидетелей) изучают психическое здоровье покойного ко времени составления завещания и выносят свое заключение. Исходя из этого заключения суд и выносит решение.

    Важно: для недействительности завещания недостаточно просто проблем с психикой. Необходимо, чтобы они непосредственно влияли на волю наследодателя. Если экспертиза такое влияние не установит, в иске откажут.

    Кнопка со ссылкой

    2. Подпись в завещании сфальсифицирована

    Это еще одно популярное основание недействительности. Обделенные наследники нередко ставят под сомнение подпись наследодателя. Схема судебного разбирательства точно такая же: подлинность подписи суд устанавливает с помощью экспертизы, на сей раз почерковедческой.

    Однако бывают и исключения. Так, однажды был курьез в моей практике, когда суд отказал в экспертизе подписи. В решении суд указал, что истец сам признал, что она похожа на подпись умершего наследодателя. Но позвольте, при фальсификации подписи ее специально выполняют похожей на настоящую. Иначе какой смысл в подделке? Но у судей получилось, что раз похоже, значит точно подлинная. В суде и не такое бывает.

    3. Нарушения процедуры удостоверения завещания

    Остальные основания недействительности являются куда более редкими, подчас даже экзотическими. Процедура составления и удостоверения завещания подчиняется предусмотренным законом правилам.

    Однако некоторые нарушения порядка удостоверения завещания влекут недействительность в любом случае. Например, при составлении или удостоверении завещания не могут присутствовать лица, в пользу которых оно составлено. Так, в одном случае в нотариальной конторе при составлении завещания находилась внучка наследодателя. Именно ей он и намеревался передать свое имущество. А в другом деле наследник, как было установлено, и вовсе самостоятельно написал текст завещания на свое имя, зачитал его наследодателю, который при нем же завещание подписал.

    Кнопка со ссылкой

    Как уже сказано, приведенные примеры — скорее исключения из правил. И если в такие исключения попадает именно ваш случай, то, не затягивая, следует обратиться в суд с оспариванием завещания. Перед обращением в суд обязательно подайте нотариусу заявление о вступлении в наследство. Без него суд исковое заявление не примет. Если не обратиться в суд вовремя, то наследники по завещанию имущество продадут, и возвратить его уже не получится. В случае признания завещания недействительным нотариус выдаст вам свидетельство о принятии наследства, и собственником станете уже вы.

    Но помните, из-за формальных нарушений, не влияющих на волю наследодателя, завещание суд не отменит. Отсюда главная рекомендация (не юридического характера): будьте внимательны к своим родственникам. Заботьтесь о них и следите, чтобы рядом с ними не оказалось проходимцев, охотников за чужими наследствами. Это куда надежнее, чем потом оспаривать невесть откуда взявшиеся завещания.

    Продуктовый калькулятор

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Новый кредит не дают, пока есть старые. Что делать?

    В 2023 году взять потребительский займ или кредит станет труднее. Банки и МФО начнут ограничивать долю клиентов с высокой долговой нагрузкой. Как снизить ее, чтобы не попасть в группу риска?

    В следующем году Банк России планирует ввести так называемые макропруденциальные лимиты, которые ограничат доступ к кредитованию для клиентов банков и МФО с большой задолженностью. К таковым относятся люди, чей показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 80%, то есть те, кто вынужден тратить на выплаты по кредитам более 80% своего официального дохода. Теперь доля подобных клиентов у банков не должна превышать 25% в общем объеме тех, кому выдаются необеспеченные потребительские кредиты, а у МФО — не более 35%.

    Кнопка со ссылкой

    Если ориентироваться на данные Росстата, под ограничения, связанные с макропруденциальными лимитами, могут подпасть те, кто платит по кредитам более 74,4 тыс. рублей в месяц в Москве, более 51,8 тыс. рублей в Санкт-Петербурге и от 35,5 тыс. рублей в среднем по России. Этим людям нужно пересмотреть свою финансовую стратегию, чтобы не лишиться доступа к кредитам. Какие шаги предпринять?

    1. Уменьшить сумму платежей по кредитам.

    Проводим ревизию доходов и расходов, сокращаем текущие траты и направляем максимум средств на погашение кредитных обязательств. Если у вас несколько кредитов, закрывать в первую очередь надо те, у которых наибольшая процентная ставка. Но если у вас ипотека или автокредит, вы все равно не сможете расплатиться по ним быстро, так зачем экономить? Дело в том, что, внося больше, чем должны по договору с банком, вы тем самым уменьшаете размер последующих ежемесячных выплат. То есть своих обязательств, по которым рассчитывается ПДН.

    2. Попробовать снизить процентную ставку.

    Банк выдавал вам кредит под 12% годовых, а потом ЦБ снизил ставку рефинансирования, и сегодня тот же кредит можно взять уже под 10% годовых. Обидно! Но если ваш долг более 500 тыс. рублей, вы не допускали просрочек, а до конца срока остается не менее года, пишите в банк заявление о снижении процентной ставки. Оно пишется в свободной форме, но в нем должно быть указано, что новые клиенты получают лучшие условия, чем вы. Заявление банк будет рассматривать в течение 30 дней и может пойти вам навстречу, ведь лояльные клиенты ему нужны. Рассчитывать на снижение процента можно, только если вы не проводили реструктуризацию кредита.

    3. Попросить о реструктуризации.

    Цель — удлинить срок выплат по кредиту, снизив ежемесячный платеж. Условия реструктуризации в разных банках различны, но, как правило, требуется предоставить документы об ухудшении материального положения: справку с работы о снижении заработной платы, переводе на полставки и т. д. А вот для небольших микрозаймов подтверждать снижение дохода часто не требуется. Некоторые МФО позволяют пролонгировать займ онлайн, через личный кабинет клиента. Тогда можно будет оплачивать только проценты, а тело долга оставить на потом.

    Новость

    4. Перейти в другой банк, где условия лучше.

    Некоторые банки готовы обсуждать реструктуризацию, только если клиент уже просрочил выплату. Но просрочка отражается в кредитной истории, лучше ее не допускать. Знайте, что у большинства банков есть специальные предложения или программы рефинансирования для привлечения клиентов других финансовых организаций. Если другой банк предлагает лучшие условия, которые снижают ваше кредитное бремя, смело подавайте заявку.

    5. Снизить процентную ставку до нуля.

    Одна из распространенных ошибок — рефинансирование кредитов с помощью микрозаймов. Человек не может выплатить банку в срок очередной транш, но не хочет портить кредитную историю. Он обращается в МФО, где условия кредитования проще, а решение принимается за несколько минут. Это решает сиюминутную проблему с банком, но ухудшает финансовое положение в будущем. Ведь микрозаймы стоят дороже банковских кредитов, и теперь придется платить еще большие проценты. Но из любого правила есть исключения. Чтобы привлечь новых клиентов, многие МФО предлагают оформить первый займ бесплатно — под 0% годовых. Этим можно воспользоваться. Главное — вернуть деньги в срок, оговоренный в условиях акции. Иначе придется выплатить стандартные для МФО 1% в день за все время пользования займом.

    Уменьшить даже большую долговую нагрузку вполне реально. Хотя лучше сразу правильно оценивать свои возможности и не доводить ситуацию до того, когда вы рискуете подпасть под действие макропруденциальных лимитов.

    Продуктовый калькулятор

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Как быть, если нет денег на очередной платеж по кредиту?

    Любой человек может оказаться в ситуации, когда ему срочно требуется ощутимая сумма денег, а средств на другие траты, даже обязательные, не остается. Как же действовать, если подошло время вносить ежемесячный платеж по кредиту, а финансов на это нет?

    Первый шаг: не скрываться от банка

    Если клиент пропустит ежемесячный платеж, банк имеет полное право начать звонить и писать, чтобы сообщить о просрочке (№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Сбрасывать звонки и избегать общения с кредитной организацией — глупо и бесперспективно. Долг не растворится, а решать проблему придется все равно.

    Кнопка со ссылкой

    Поэтому лучше связаться с банком, объяснить ситуацию и вместе со специалистом найти вариант решения. Просрочка до трех дней — это неприятно, но не критично, поэтому организация вряд ли будет применять жесткие санкции. Да и на кредитной истории такое разовое нарушение не отразится. Но если невозможность платить затягивается на более длительный срок, обе стороны будут искать способы урегулирования.

    Второй шаг: выбрать новую форму погашения займа

    Сегодня банк может предложить несколько вариантов действий в зависимости от вида займа (ипотека, потребкредит, автокредит). Это может быть реструктуризация кредита, ипотечные каникулы, кредитные каникулы для мобилизованных.

    Реструктуризация предполагает, что банк изменит условия погашения кредита (потребительского, автокредита). Например, увеличит общий срок выплаты, снизив ежемесячный платеж, или даст частичную отсрочку на определенный период (3–6 месяцев). Отсрочка может позволить должнику гасить только тело долга или только проценты по нему, пока дела не наладятся.

    Но стоит учитывать, что банк не будет действовать себе во вред. Задача кредитной организации — не потерять свою прибыль и сделать так, чтобы клиент смог выплачивать долг. Если кредит был взят на пару лет, реструктуризировать его на тридцать никто не будет.

    Ипотечные каникулы, как можно легко догадаться из названия, действуют для конкретного вида займа — ипотеки. Заемщику могут снизить сумму ежемесячного платежа или дать отсрочку.

    Банк одобрит такие меры, если клиент попал в сложную жизненную ситуацию. И к ним относятся:

    - увольнение или иная причина потери работы;

    - получение инвалидности I или II группы;

    - нетрудоспособность на два и более месяцев;

    - снижение среднемесячного дохода более чем на 30%, при котором платеж по ипотеке составляет больше 50% дохода;

    - одновременное появление новых иждивенцев и снижение среднемесячного дохода более чем на 20%, при котором платеж по ипотеке составляет больше 40% дохода.

    Новость

    Кредитные каникулы для мобилизованных действуют и на кредиты, и на ипотечные займы. Воспользоваться каникулами можно на время службы по контракту, мобилизации или на период участия в СВО плюс 30 дней. При этом мера распространяется и на самих мобилизованных, и на членов их семей.

    Третий шаг: подготовить необходимые документы

    Поговорив со специалистом банка, клиент найдет выход. Но предварительный выбор способа реструктуризации или формы ипотечных каникул — это только начало. Далее нужно предоставить в банк документы, которые подтвердят сложную жизненную ситуацию и невозможность платить кредит в прежнем объеме.

    Исходя из причин, которые перечислены выше, необходимо подготовить:

    • копию трудовой книжки с записью о сокращении или приказ с места работы;
    • справку из центра занятости, в которой отмечено, что человек встал на учет на бирже труда;
    • справку об инвалидности;
    • больничный;
    • свидетельство о рождении ребенка;
    • справку с места работы о снижении зарплаты;
    • документ, подтверждающий участие в СВО.

    Далее в банке попросят подписать дополнительное соглашение к действующему кредитному договору и изменят систему погашения долга.

    Кнопка со ссылкой

    Четвертый шаг: не допускать просрочки в будущем

    Если проблемы с займом уже произошли, стоит пересмотреть свое отношение к ведению личного бюджета. В идеале даже разовый форс-мажор не должен влиять на ежемесячные траты — они просто гасятся из финансовой подушки, которая потом вновь пополняется.

    Но для этого стоит соблюдать определенные правила.

    1) Откладывать хотя бы 10% от своего дохода ежемесячно.

    2) Часть финансовой подушки хранить на накопительном счете, а не на вкладе, чтобы иметь возможность в любой момент воспользоваться деньгами.

    3) Приобрести страховку, которая покроет часть кредитных выплат в форс-мажорных ситуациях. В идеале лучше это сделать до подписания кредитного договора и в том же банке, где берется займ. Чаще всего такая допуслуга ощутимо снижает ставку по кредиту.

    Страховые случаи могут быть разные, поэтому стоит выбирать подходящий продукт в зависимости от условий. Например, самые популярные — это страховка жизни и здоровья, защита от риска потери работы, страховка залогового имущества.

    Стоит отметить, что главное — не убегать от проблемы и не избегать общения с банком, если в какой-то момент вы стали неплатежеспособным клиентом. Обе стороны замотивированы найти способы урегулирования, ведь долг не исчезнет сам по себе.

    Продуктовый калькулятор

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Открыть онлайн-бизнес с нуля. С чего начать? Часть 1

    Как выбрать отрасль? Свой магазин или маркетплейс? На что обратить внимание при выборе платежного сервиса? Рассказываем!

    Онлайн-бизнес год назад и сейчас

    За последний год наша жизнь существенно изменилась. Перемены коснулись самых разных сфер жизни, не стал исключением и онлайн-бизнес. С российского рынка ушла часть иностранных брендов, перестали работать зарубежные pay-сервисы (Apple Pay, Google Pay и т. д.), ушли иностранные платежные системы (Visa, Mastercard), а некоторые социальные сети и видеохостинги закрыли возможности рекламы и монетизации для российских потребителей. Но жизнь не стоит на месте и на смену ушедшим инструментам приходят отечественные решения, а ниши западных продавцов занимают российские производители. Так на что же обратить внимание малому предприятию при открытии онлайн-бизнеса в РФ.

    Кнопка со ссылкой

    Как выбрать отрасль?

    Первое, с чем следует определиться, это отрасль, в которой вы планируете работать. Тут важно понять, какие категории товаров и услуг находятся на подъеме в онлайне в текущий период и какие имеют хороший потенциал для роста в ближайшей перспективе. Из них следует отобрать те, где возможен быстрый вход без существенных вложений на первом этапе.

    На данный момент активный рост в онлайне демонстрируют следующие отрасли: продажа продуктов и готовой еды, одежды и аксессуаров, товаров для красоты и здоровья. Активно растет информационный бизнес: от онлайн-обучения и коучинга до консультаций психологов и юристов. На подъеме сейчас и бизнес, занимающийся параллельным импортом. Эти же отрасли имеют неплохой потенциал для роста, особенно это касается рынка доставки еды и товаров для здоровья.

    Маркетплейс или свой магазин?

    Продажи через маркетплейс имеют ряд положительных моментов. Такая схема работы позволяет начинать продажи, не открывая собственного сайта или магазина в социальных сетях, не подключая интернет-эквайринг и не заботясь об онлайн-кассе и доставке: все эти инструменты предоставляет площадка. Но есть и свои «подводные камни» — стратегия продавать свои товары на маркетплейсах сейчас достаточно популярна, следовательно, на таких площадках наблюдается значительная конкуренция среди продавцов. Кроме этого, маркетплейсы, ставшие мегапопулярными у пользователей в последнее время, планомерно меняют свою ценовую политику по отношению к продавцам в сторону роста. В таких условиях небольшому бизнесу сложно найти дорогу к покупателю: приходится отдавать львиную часть заработка за достаточно призрачный шанс попадания в рейтинги на этих площадках, особенно если товар, который они продают, не уникален. Поэтому даже начинающему бизнесу не стоит ограничиваться функционалом маркетплейсов, важно использовать и другой инструментарий.

    Кнопка со ссылкой

    Личный бренд предпринимателя и сайт магазина

    Первое, что важно использовать любому начинающему предпринимателю для продвижения, это своя собственная база: друзья, друзья друзей, подписчики в социальных сетях и мессенджерах. То есть личный бренд, который важно постоянно «прокачивать», привлекая к себе пользователей. На первых порах личный блог выступает не только основным драйвером продвижения бизнеса, но и основным каналом продаж. Проблем с приемом платежей в данном случае нет: все ведущие платежные сервисы предоставляют возможность оплаты по ссылке.

    Все просто: продавец генерирует платежную ссылку и отправляет ее покупателю любым удобным способом (в мессенджере, электронным письмом или с помощью SMS), а покупатель быстро и безопасно производит оплату с помощью зашитой в ссылку платежной формы.

    Не стоит пренебрегать и наличием сайта для вашего бизнеса, особенно если речь идет о таком, который требует детального описания (размерный ряд, доступные цвета, состав изделия и т. д.). Такие подробности куда удобнее читать на большом экране. И уже сайт максимально продвигать через соцсети и знакомых, тематические группы и сообщества, а также лидеров мнений, если удалось заручиться их поддержкой.

    Новость

    Как выбрать сервис интернет-эквайринга?

    Итак, со сферами и площадками мы разобрались. Теперь важно выбрать правильный сервис для приема платежей. Для этого рекомендую обращать внимание на следующие моменты:

  • Возраст компании, ее зрелость. Не стоит доверять платежи слишком молодым игрокам, не успевшим заработать репутацию на рынке.
  • Список банков, с которыми работает сервис. Наличие «под капотом» нескольких крупных банков обеспечит надежность платежей и отказоустойчивость работы сервиса.
  • Предоставление платежным агрегатором полного спектра платежных услуг: интернет-эквайринг (прием платежей на сайте, в мобильном приложении, по ссылке в соцсетях и мессенджерах), облачные онлайн-кассы, онлайн-чаевые и т. д. Возможность получить все необходимые платежные опции в рамках «одного окна».
  • Работа сервиса с основными платежными инструментами. Это банковские карты, а также отечественные решения, пришедшие на замену западным pay-сервисам (Tinkoff Pay, Mir Pay, Yandex Pay), СБП и т.д.. Такой подход позволяет покупателям оплачивать покупки удобным для них способом, что существенно повышает конверсию в платеж.
  • Забота о клиенте со стороны платежного сервиса: быстрое подключение, поддержка 24/7, наличие удобного личного кабинета и т. д.
  • Кнопка со ссылкой

    Сегодня мы разобрали основные моменты, на которые следует обратить внимание молодым предпринимателям при открытии бизнеса. Итак, для успешного старта онлайн-бизнеса начинающему предпринимателю следует:

  • Выбрать перспективную отрасль с возможностью быстрого входа без значительных первоначальных вложений.
  • Не ограничиваться присутствием на маркетплейсах: развивать продажи на собственном сайте или в соцсетях.
  • Работать над развитием личного бренда.
  • Отдавать предпочтение надежным сервисам для приема платежей.
  • В следующих материалах мы рассмотрим другие важные нюансы для развития бизнеса в РФ.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Биткоин: почему сейчас есть возможность для покупки криптовалюты?

    С середины ноября 2021 года началось падение биткоина, которое продолжается и сейчас. Специалисты говорят о наступлении криптозимы, но при этом многие уверены, что именно сегодня есть возможность пополнения своих криптокошельков.

    Что происходит с биткоином: факторы рынка, которые могут вызвать рост биткоина

    Одним из главных факторов, повлиявших на падение биткоина, стало ужесточение монетарной политики ФРС США. На последнем заседании, в сентябре 2022 года, ФРС уже пятый раз подряд повысила ключевую ставку — до 3–3,25%. Это сказалось на мировой биржевой системе, в том числе и на рынке криптовалюты — страх неопределенности заставляет инвесторов переводить свои средства в фиатные деньги.

    С точки зрения технического анализа возможно и дальнейшее падение биткоина. Уже год криптовалюта падает: 7 ноября 2021 года цена на биткоин вышла на свой последний пик (65 125 долларов) и с этого момента неуклонно снижается, делая недолгие остановки, а затем вновь пробивает уровень и идет ниже. Во время остановок цена несколько месяцев ходит в небольшом диапазоне, и чем дольше эта остановка, тем сильнее падение. Например, с середины июня и по сегодняшний день это движение наблюдается в относительно узком диапазоне 19–20 тыс. долларов. За это время цена на биткоин падала до локального минимума (18,7 тыс. долларов) и снова поднималась (до 24,5 тыс. долларов).

    Кнопка со ссылкой

    До этого момента падение цены на биткоин не сдерживали никакие преграды, так что нельзя исключать падение до 15–12 тыс. долларов, особенно в том случае, если ФРС на своем ноябрьском заседании вновь поднимет ключевую ставку. После этого может наступить длительный боковик, то есть колебание цены приблизительно в одном значении, и в итоге рост через накопление. Импульс для продажи активов инвесторами уже практически исчерпан, после волны распродаж большинство людей, которые хотели избавиться от биткоина, уже это сделали. Четвертый квартал — традиционно позитивное время для развития бычьего тренда, то есть роста цен, об этом свидетельствуют показатели доходности за все месяцы существования биткоина.

    Факт

    Кроме того, если инвесторы начнут рассматривать биткоин как некий защитный актив, такой, например, как золото, то вместе с этим начнет расти и его цена. Ну и, как уже было сказано, толчком к росту может стать ослабление монетарной политики ФРС, снижение ставки и печать новых денег.

    Когда закончится криптозима и что повлияет на ее завершение?

    Сейчас многие говорят, что наступление криптозимы было неизбежно, однако предвидеть ее нынешний масштаб все же не мог никто. Но любой рынок цикличен, и криптовалютный в этом смысле не является исключением. Он работает по тем же законам, что и финансовый — взлеты сменяются падениями. Например, за период 2016–2020 гг. криптовалюты прошли полный цикл. В 2016-м наблюдался спад курса, в 2017-м —активный рост, а с 2018 года до середины 2019 года — криптозима. Нынешняя ситуация выглядит сходным образом: спад, подъем, рост и снова спад до максимумов. Исходя из теории циклов, теоретически можно спрогнозировать период криптозимы с текущим уровнем цен приблизительно до лета 2023 года, затем может начаться подъем, а после очередного халвинга, примерно в конце 2024 года — рост.

    Факт

    Однако применять понятие цикличности в качестве единственного, наверное, можно только для долгосрочной или в крайнем случае среднесрочной торговли. Некоторые эксперты утверждают, что в течение ближайших десяти лет курс биткоина может быть выше сегодняшних максимумов и даже максимумов ближайших 5 лет. Но вот определить, каких именно уровней он может достигнуть внутри этих 3–5 лет или внутри одного года — задача более сложная. Для такого прогноза потребуется более детальный анализ — по трендам, по финансовой экономике, поскольку ситуация на мировом финансовом рынке всегда влияет на отношение инвесторов к криптовалютному рынку и на курс криптовалют, которые считаются высокорискованным активом.

    Кнопка со ссылкой

    Почему именно сейчас есть возможность для покупки криптовалюты?

    Для многих криптоинвесторов криптозима — это неплохой период для того, чтобы увеличить позиции криптовалюты в своих портфелях. Дело в том, что инвестиции в криптовалюту — это средне- и долгосрочное инвестирование на горизонте 3–5 лет. Цена может оставаться внизу и несколько месяцев, и даже год, но возможен и период роста. Можно вспомнить ситуацию, когда курс был около 40–45 тыс. долларов, тогда все планировали купить биткоин по 30 тыс. долларов. Сейчас курс чуть более 16 тыс. долларов (на дату написания статьи 16 611 долларов), а иногда даже доходит до 17 тыс. долларов, но покупателей среди «хомяков» (неопытных трейдеров) практически нет — они ждут цену в 12 тыс. или даже 10 тыс. долларов. К сожалению, многие люди просто поддаются воздействию эффекта толпы, начинают скупать крипту по необоснованно дорогой цене и продавать, когда курс падает, но при этом никак не подготавливаются к падению.

    Новость

    Но нельзя забывать, что биткоин — это высокорисковая валюта, так что я настоятельно не рекомендую вкладывать в него все свои сбережения, так как всегда высок риск полностью потерять вложенные средства. Самое правильное сейчас — набраться терпения, даже если есть позиции, которые находятся в просадке. Ситуация с ценой может развернуться в противоположную сторону буквально молниеносно. Так что нужно сохранять спокойствие. Многие сходятся во мнении, что криптовалюта может стать средством накопления. Почему? Во-первых, в мире существует ограниченное количество биткоинов, а во-вторых, в мире наблюдается тенденция к тому, чтобы легализовать операции с криптовалютой, что может привлечь интерес со стороны инвесторов. А чем больше людей начнут проявлять интерес, тем больше вырастет спрос и тем выше будет стоимость.

    Продуктовый калькулятор

    Внимание!

    Данная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты, организации, сделки либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям (ожиданиям). Определение соответствия финансового инструмента, сделки либо операции вашим интересам, инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска является вашей задачей. Банки.ру не несет ответственности за возможные убытки в случае совершения операций, сделок либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данной информации, и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.

    Мнение автора может не совпадать с вашим мнением или мнением редакции.

    Сообщаем, что Банк России выступает за введение запрета на организацию выпуска и (или) выпуск, организацию обращения и обмена криптовалюты (в т. ч. криптобиржами, криптообменниками, P2P-платформами) на территории Российской Федерации и установление ответственности за нарушение данного запрета.

    Торговля криптовалютой обладает существенным риском полного обесценения в случае потери доверия к ней пользователей и потери всех вложенных средств.

    Read more »
  • Как должнику договориться с искусственным интеллектом?

    Возможно, в будущем роботы-взыскатели должны будут говорить должнику, что они неживые. Как это повлияет на должников и зачем нужен искусственный интеллект в нашей работе?

    Недавно стало известно о поправках в закон 230-ФЗ (регулирует рынок взыскания), согласно которым звонок должнику с использованием робота (с помощью автоматической программы дозвона) будет приравниваться к звонку от человека. Кроме этой новеллы, в предложенных поправках еще много пунктов, которые участники рынка считают нецелесообразными. Но сегодня я хотел поговорить не о законе, а о роли искусственного интеллекта в нашей работе. Что умеют роботы-взыскатели, зачем они звонят, какие вопросы должник может решить по итогам разговора с условным Вертером?

    Кнопка со ссылкойВопрос

    Ответ лежит на поверхности: чтобы разгрузить кол-центр. Практика использования искусственного интеллекта (ИИ) стандартна для крупных технологичных компаний на рынке взыскания и используется повсеместно. Чаще всего роботы обзванивают должников с ранней и глубокой просрочкой (до 180 и свыше 720 дней соответственно). Логика такая: начинающие должники идут на контакт относительно легко, и порой им достаточно напомнить о существовании долга, последствиях его невозврата и способах оплаты. Должники с большим стажем в основном не настроены на диалог, и робот выполняет функцию информатора — дает им последний шанс вернуть долг без принудительного взыскания.

    Вопрос

    Абсолютно так же, как и с живым человеком. Даже если вы поняли, что общаетесь с роботом, не спешите вешать трубку. Он располагает таким же объемом информации, как оператор кол-центра: знает полную сумму вашей задолженности, ФИО, срок просрочки и номер договора. Общаясь с ИИ, вы можете договориться о сроке внесения платежа, получить СМС со ссылкой на оплату долга и даже дать волю чувствам: современные роботы-взыскатели совсем не похожи на скучноватый ИИ первого поколения — общаться с ними интересно. Они могут проявлять эмоции, их речь и реакции разнообразны. Более того, многие из них лучше людей распознают речь с особенностями (картавость, шепелявость, заикание).

    Новость

    Диалог с роботом должник может инициировать сам. Некоторые игроки рынка уже перешли на круглосуточный режим работы кол-центра, и в нерабочее время клиентам отвечает робот. Если звонящий находится в реестре компании, он встретит его дружелюбным приветствием, назовет по имени и предложит озвучить номер телефона, по которому сразу получит доступ к профилю. В беседе, конечно, последует прямой вопрос о том, готов ли клиент оплатить задолженность в кратчайшие сроки. Если ответ «да» не последует, будьте готовы услышать напоминание о грядущей передаче дела в суд и начале исполнительного производства. Нотки в голосе робота становятся строже, а тон — более назидательным: все по-настоящему. Перед запуском я тестировал робота и могу сказать, что общение с ним вызывает разные эмоции: от приятного удивления мелодичному вежливому голосу до раздражения от необходимости платить. При этом долга у меня, конечно, нет, и я заранее знал, с кем разговариваю.

    Вопрос

    В будущем роботы будут только умнеть. Уже сейчас перед запуском в работу они проходят тренинг на художественной литературе — такой подход позволяет синтезировать речь, максимально приближенную к речи образованного человека. Особую сложность для роботов представляет произношение номеров договора и сложных имен. Синтез решает эту проблему — учит подопечных хорошей артикуляции и правильным ударениям. По моей оценке, более 50% должников до конца разговора считают, что говорят с человеком. И мы, взыскатели, уверены: в этом нет ничего плохого. Уровень проникновения искусственного интеллекта во все сферы жизни растет в геометрической прогрессии. ИИ позволяет сервисным компаниям обеспечивать клиентам достойный уровень обслуживания, одновременно сокращая расходы на персонал.

    А в сфере взыскания, на мой взгляд, вообще неважно, кто общается с должником — человек или робот. Важно, настроен ли должник решить свою проблему. Если нет, то ему абсолютно все равно, с кем не разговаривать.

    Продуктовый калькулятор

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Как платить налоги с дивидендов, если инвестор надолго уехал из России?

    Инвесторы, покинувшие страну в первой половине 2022 года, в ближайшее время потеряют статус налогового резидента РФ и столкнутся с вопросом пересчета налога на доходы, в том числе с дивидендов, полученных от российских компаний.

    Вопрос

    При каждой выплате дивидендов налоговый агент определяет статус налогового резидента. В Налоговом кодексе не прописано, в какой момент должен быть пересчитан НДФЛ при смене налогового статуса. Но окончательное определение налогового статуса обязательно проводится по итогам налогового периода, производится пересчет удержанного с начала года налога. Налоговый период оканчивается 31 декабря.

    Налоговым резидентом РФ признается физлицо, которое фактически находится в стране не менее 183 календарных дней в течение года. Статус налогового резидента не зависит от гражданства и места прописки. Можно не потерять этот статус, если выехать за пределы территории России для краткосрочного (менее шести месяцев) лечения или обучения. Если человек отсутствует в стране более полугода, он признается налоговым нерезидентом РФ.

    В России нет обязанности уведомлять местные налоговые органы о потере статуса налогового резидента.

    НовостьВопрос

    Во многих странах правила определения налогового резидентства совпадают с действующими в РФ, но есть и отличия. Общим условием признания физического лица налоговым резидентом в Турции, Грузии, Армении, Узбекистане является нахождение в стране более 183 дней в календарном году. В Азербайджане этот срок составляет 182 дня. В Турции также могут быть рассмотрены такие факторы, как приобретение недвижимости или наличие жизненно важных социальных и экономических интересов в стране (вложение в бизнес, банковский депозит, покупка государственных облигаций или паев инвестиционного фонда).

    В Грузии также можно претендовать на получение статуса вне зависимости от времени нахождения в стране при соблюдении критериев состоятельности или связи с Грузией. Так, получить резидентство Грузии в ускоренном порядке могут нерезиденты, имеющие активы на сумму от 3 000 000 лари (необязательно в Грузии) либо ежегодные доходы в размере от 200 000 лари за последние 3 года, временный вид на жительство или ежегодный доход от грузинского источника в размере 25 000 лари.

    В Армении — если центр жизненных интересов находится в этой стране либо лицо является государственным гражданским служащим Армении.

    В Азербайджане могут быть рассмотрены такие факторы, как постоянное место проживания, место существенных интересов, место обычного проживания, гражданство Азербайджана.

    По истечении указанного срока статус налогового резидентства в стране проживания будет присвоен автоматически, но для уплаты налогов инвестору нужно будет получить идентификационный номер налогоплательщика. Также в конце года инвестор, ставший резидентом в стране проживания, должен подать декларацию о доходах в налоговый орган страны проживания.

    Вопрос

    Дивиденды российских компаний признаются доходом, получаемым на территории России. Налоговым агентом по таким доходам выступает доверительный управляющий, брокер или депозитарий.

    Если налоговый агент не сможет удержать НДФЛ, он сообщит об этом в налоговый орган. Тогда налог с дивидендов будет уплачиваться физическим лицом самостоятельно на основании налогового уведомления, направляемого налоговым органом. Декларация 3-НДФЛ в этом случае не подается.

    Кнопка со ссылкойВопрос

    Если инвестор получил налоговое резидентство в стране, с которой есть соглашение об избежании двойного налогообложения, предусматривающее более льготный налоговый режим, у него есть возможность подать заявление о непризнании налоговым резидентом РФ.

    По дивидендам, выплаченным налоговым нерезидентам РФ, НДФЛ будет рассчитываться по ставке 15%. Налог не будет удержан или будет удержан в ином размере, если получатель дивидендов является налоговым резидентом иностранного государства, с которым у РФ заключен международный договор по вопросам налогообложения. При условии, что инвестор самостоятельно сообщил об изменении своего налогового статуса налоговому агенту либо налоговому органу.

    С Грузией не заключен международный договор об избежании двойного налогообложения. А для дивидендов инвестора, получившего статус налогового резидента Турции, Армении, Азербайджана, Узбекистана, будет применена ставка 10%.

    Если статус налогового резидента иностранного государства будет предоставлен и подтвержден после даты выплаты дохода и удержания налога, возврат излишне удержанного в РФ налога осуществляется налоговым агентом на основании заявления, поданного инвестором. Специальной формы для такого заявления не установлено.

    Таким образом, по истечении 183 дней после выезда из России инвестор может сообщить налоговому агенту (брокеру, доверительному управляющему) о потере статуса налогового резидента РФ. Тогда налоговый агент пересчитает НДФЛ с начала года по ставке, действующей для нерезидента. Иначе инвестор обязан самостоятельно задекларировать свои доходы по итогам года (подать декларацию 3-НДФЛ) и доплатить налог или подать заявление на возврат излишне удержанного налога.

    Обязанность подать декларацию и самостоятельно уплатить налог, не удержанный налоговым агентом, следует из пп. 4 п. 1 и п. 3 статьи 228 Налогового кодекса РФ. В случае ее неисполнения последует доначисление налога, а также взыскание пени и штрафа.

    Новость

    У российских налоговых органов отсутствует какая-либо система сбора данных для контроля за резидентством. Информация может быть получена от налоговых агентов, в том числе работодателей, брокеров, либо налоговый орган в процессе розыска должника может запросить сведения о пересечении границы. Депозитарий или брокер самостоятельно также никак не могут узнать о налоговом статусе своего клиента.

    Вопрос

    Зачесть в счет НДФЛ уплаченный за рубежом налог налоговый резидент может, только если источник выплаты дохода находится в иностранном государстве, с которым заключен международный договор об избежании двойного налогообложения. Если международным договором установлены пониженные ставки налога для исчисления в государстве источника получения дохода, то зачесть можно сумму уплаченного налога в размере, не превышающем такую ставку:

    • В Азербайджане и Узбекистане налог на дивиденды для резидентов этих стран составляет 10%.
    • В Турции дивиденды, полученные физическими лицами — резидентами и нерезидентами, облагаются подоходным налогом по ставке 15%.
    • В Армении налог на дивиденды составляет 5% как для резидентов, так и для нерезидентов.
    • Доход, полученный резидентом Грузии из источников за пределами страны, освобождается от уплаты подоходного налога.

    Вне зависимости от выбранной юрисдикции нарушение налогового законодательства влечет за собой определенные финансовые потери, а также административную и даже уголовную ответственность. Поэтому, планируя провести за пределами России длительное время, необходимо заранее ознакомиться с местным законодательством в области налогообложения.

    Продуктовый калькулятор

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Как легко испортить кредитную историю

    Кредитную историю надо, как и честь, беречь смолоду. В статье расскажу, какие факторы могут негативно повлиять на нее. Надеюсь, что мой опыт поможет вам избежать ошибок и получить желанное одобрение кредита на лучших условиях.

    1. Беспорядочные подачи заявок в банки

    Не стоит метаться из стороны в сторону. Банк видит это так: вы лихорадочно бегаете по финансовым учреждениям и отчаянно пытаетесь получить кредит. Это означает, что у вас финансовые трудности. Моя рекомендация: после трех отказов за последние 30 дней не подавать заявки, а сесть и разобраться с их причинами. Не нужно оставлять заявки во всех кредитных организациях подряд. Перед подачей стоит внимательно ознакомиться с условиями кредитования в каждом из банков. Например, если у кредитора нет офиса в вашем регионе, то он легко может отказать. Этот отказ будет зафиксирован в вашей кредитной истории, это ухудшит ее на срок от 1 до 6 месяцев. Логика кредитной организации работает так: заемщик сходил уже в 5 банков и получил отказы. Зачем шестому кредитору рисковать? Отказ в выдаче кредита придет такому заемщику автоматически.

    Кнопка со ссылкой

    2. Долги по коммунальным платежам и услугам связи, которые взыскиваются судебными приставами

    Тут все просто. Банк думает так: «Если заемщику нечем заплатить за квартиру и сотовый телефон, как же он сможет оплачивать кредит?» Никакие оправдания, что вы просто прописаны в квартире тети, которая не платит коммунальные платежи, а приставы производят солидарные взыскания долгов за коммуналку с нее и с вас, банки слушать не будут. Им проще отказать вам в кредите и выдать его другому, более благонадежному заемщику.

    3. Займы до зарплаты

    Это вообще сказка. До сих пор многие заемщики думают так: возьму займ до зарплаты, потом его погашу, и у меня не будет никаких проблем. Это не так. Выдача и погашение такого продукта будут отражены в вашей кредитной истории. И когда человек после погашения таких микрокредитов идет в банк за потребительским кредитом и получает отказ, возникает удивление. Как же так? Я платил по ставке 365% годовых, а мне не дают кредит по ставке 19% годовых? Все очень просто. Банки думают совершенно по-другому. По их мнению, у вас нестабильная финансовая ситуация, если вам не хватает денег до зарплаты.

    Кнопка со ссылкой

    4. Более двух кредитных карт с полностью использованными лимитами

    Одна из самых распространенных проблем на сегодняшний день. Кредитная карта — самый дорогой банковский продукт. По мнению банков, финансово грамотный человек не будет так рисковать и залезать в долговую яму. Моя личная рекомендация: иметь не более одной кредитной карты с лимитом до 50 тыс. рублей. Перед подачей заявок на потребительский кредит, ипотеку, автокредит обязательно погасите задолженность по такой карте.

    5. Просрочки по кредитам с разной длительностью

    Один день просрочки платежа по кредиту — это не страшно? Не страшно, если это событие происходит не чаще одного раза в год по всем кредитным продуктам человека. Если просрочки более частые, то это уже плохая кредитная дисциплина. А просрочки платежей длительностью свыше 30 дней уже могут стать настоящей черной меткой в кредитной истории на длительное время.

    Новость

    6. Большая кредитная нагрузка (больше 6 действующих кредитных продуктов)

    Ответ на поверхности: разумному заемщику, по мнению банков, столько кредитов не нужно. А если он все-таки их взял, значит у него финансовые трудности и высокий риск дальнейшего банкротства.

    7. Суды с кредиторами

    Самая черная метка, какая только может быть в кредитной истории заемщика. Ни одному банку не нужен клиент, который перестанет платить по кредитам, да еще и подаст в суд на кредитора.

    В рамках одной статьи просто невозможно рассказать обо всех проблемах. Я осветил наиболее важные. Также хочу сказать, что следует очень осторожно относиться к рекомендациям, публикуемым в Сети. Часть из них могут нести неверную и даже опасную информацию для вашей кредитной истории. Например, я видел советы по формированию ее с помощью займов до зарплаты. Этот совет дается для молодых людей с нулевым опытом выплат по кредитам. Правильнее будет оформить кредитную карту с небольшим лимитом, регулярно ей пользоваться и погашать задолженности по ней без просрочек. Вы покажете себя как ответственный заемщик, и банк, выдавший вам такую карту, сам предложит получить кредит на выгодных условиях.

    Желаю вам здоровой кредитной истории без черных меток.

    Продуктовый калькулятор

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Как безопасно открыть счет в иностранном банке?

    Многие ищут доступные варианты открытия счетов, но вместо этого попадают в лапы мошенников. Чтобы обезопасить свои сбережения и обойти внешние запреты, нужно воспользоваться простой стратегией действий.

    В апреле — июне 2022 года после ухода Visa и Mastercard спрос на карты банков стран СНГ стремительно вырос. Киргизия, Таджикистан и Казахстан стали лидерами по выпуску банковских карт для россиян. Такой всплеск активировал большое количество мошенников.

    Кнопка со ссылкой

    Самые распространенные методы обмана

    1. Использование сайтов-однодневок

    В феврале было зафиксировано большое количество мошеннических операций через фишинговые сайты — поддельные веб-страницы, которые полностью копировали реальные веб-ресурсы. Они имели качественное оформление, отзывы и ссылки на социальные сети. Мошенники отправляли жертвам ссылку на сайт-однодневку, заманивая через электронную почту и мессенджер. Через фишинг людям предлагали оформить банковские карты дистанционно. После получения денег злоумышленники исчезали.

    Совет: тщательно проверяйте контакт, от которого пришло письмо. Если к вам стучится крупный агрегатор, сравните адрес почты и номера телефонов с теми, что указаны на официальном сайте компании. Если ссылку на сайт вам отправил друг или родственник, перезвоните ему и удостоверьтесь в том, что это сделал именно он. Также обратите внимание на домен сайта. У фишинговых страниц он отличается от оригинала несколькими символами.

    2. Оформление казахстанского ИИН

    После ухода Visa и Mastercard из России Казахстан стал одним из популярных направлений для оформления банковских карт международных систем. Чтобы открыть счет в казахстанском банке, необходим ИИН — индивидуальный идентификационный номер. Документ нужен не только для финансовых операций, но и для дальнейшего взаимодействия с органами власти. Мошенники предлагали оформить ИИН удаленно для того, чтобы, приехав в Казахстан, человек мог сразу открыть счет в банке. Клиент оплачивал услугу, получал ИИН, а по приезде в страну обнаруживал, что документ фальшивый.

    Совет: перед оплатой проверьте ИИН через налоговую службу. Номер может не сразу отобразиться в налоговой системе. В среднем его активация занимает до 5 дней. Также можно расшифровать номер: по правилам сначала должны идти две цифры года рождения, затем месяц и число после цифры 050 и три числа, которые нужно запоминать. Если все данные совпадают, то ваш ИИН подлинный.

    Как безопасно открыть счет в иностранном банке?

    Казахстан

    Есть два способа открытия счета в Казахстане:

    1. самостоятельно поехать и оформить все документы;
    2. воспользоваться услугами опытного агрегатора.

    В Казахстане нерезиденты могут открыть счет в Forte Bank, Kaspi Bank, Отбасы банке, Народном Банке. Среднее время открытия счета — 5–10 дней. Для многих личное присутствие в стране — это дорого: за 7–10 дней может уйти более 100 тыс. рублей. За счет большого спроса очереди в банках огромные. При подготовке документов для ИИН сотрудники часто допускают ошибки, что также влияет на время его получения.

    Можно воспользоваться более бюджетным способом — услугами специализированного агрегатора. Такие компании консультируют по онлайн-оформлению счетов не только в Казахстане, но и в других странах. Клиент оставляет на сайте заявку, специалисты помогают выбрать банковский продукт и заключают договор. Для оформления чаще всего просят:

    • паспорт;
    • нотариальную доверенность на открытие счета на представителя компании.

    Специалист едет в Казахстан и открывает счет на имя клиента. Это безопасно, если агрегатор проверен и имеет необходимые документы. Многих может напугать оформление нотариальной доверенности, однако в этом нет ничего страшного. Документ действует только на открытие счета, другие операции специалист провести не может.

    Новость

    Кыргызстан

    В Кыргызстане можно открыть счет в следующих банках: Оптима Банке, Айыл Банке, Бакай Банке, РСК Банке, Керемет Банке и других. Сейчас в финансовых организациях оформление карты может занять от 5 дней и более. Если вы планируете заказать карту онлайн, то вам понадобятся следующие документы:

  • копия паспорта РФ;
  • доверенность на подачу документов, оформленная на сотрудника агрегатора в Кыргызстане;
  • анкета-заявка по форме банка;
  • договор на услуги, согласие на обработку персональных данных и согласие со стоимостью услуг.

  • Армения

    Здесь с нерезидентами из России работают все банки, кроме HSBC Armenia и AEB. Для открытия счета понадобятся:

  • паспорт и его нотариально заверенная копия с переводом на армянский;
  • вид на жительство;
  • трудовой договор, который должен быть обязательно заключен в Армении.
  • Более точный пакет документов уточняйте индивидуально в каждом банке.

    Кнопка со ссылкой

    Турция

    На сегодняшний день есть три банка, которые исправно выдают банковские карты: Denizbank, VakifBank и Ziraat Bankasi. Счет можно открыть за один день. Для этого необходимы:

  • загранпаспорт;
  • российский паспорт;
  • турецкий ИИН.
  • Индивидуальный идентификационный номер можно получить, заполнив небольшую анкету. Также до посещения банка приобретите турецкую сим-карту. Она вам пригодится для активации счета.

    Эти советы помогут обезопасить себя от мошеннических действий и открыть счет в банках Казахстана, Кыргызстана, Армении и Турции. В связи с большим спросом условия получения карты могут меняться, поэтому их важно отслеживать.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Как инвестировать в недвижимость в 2022 году

    Покупка недвижимости — самый простой и понятный механизм инвестирования. Разберемся, какие стратегии инвестирования существуют на отечественном и заграничном рынке и как их применять сегодня.

    С чего начать

    Успех инвестиции зависит от грамотно выстроенной стратегии. Важно просчитать все ходы наперед. При выборе стратегии учитывайте такие факторы, как:

    • динамика рынка недвижимости;
    • ликвидность недвижимости;
    • политические риски;
    • налоги и затраты на содержание объектов.
    1. Проведение сделки, оформление документов, налогообложение и ЖКХ — все это важно учитывать при покупке недвижимости. Бюджет на недвижимость — одно, а вот готовность к последующим расходам — другое.
    2. Вложение в недвижимость подразумевает качественный анализ. Для этого нужно изучать ситуацию в конкретном месте, районе, городе или стране самостоятельно или доверить это специалистам. Сюда относится соотношение рисков и доходности, анализ рынка и застройщиков, ликвидность, спрос и множество других факторов.
    3. Кнопка со ссылкой

    Какие существуют стратегии

    Независимо от рынка недвижимости и страны стратегия зависит от готовности инвестора к рискам. Вот несколько стратегий:

    1. Если инвестор не готов рисковать, имеет ограниченный бюджет, а его цель — стабильный доход, то лучше рассматривать покупку готового объекта для сдачи в аренду, например, небольшой квартиры или студии. Этот вариант требует минимальных вложений. Можно купить готовый вариант и сразу сдавать в аренду как краткосрочно, так и долгосрочно в зависимости от целей инвестора. Если речь о зарубежной недвижимости — это апартаменты. При этом краткосрочная аренда принесет больше прибыли, но и потребует большего участия. Если говорить о том, что апартаменты за рубежом отличаются от понятия квартиры в России, то по сути разницы нет. Просто за рубежом принято называть квартиру апартаментами. По смыслу это то же самое — полноценное жилье.
    2. Если инвестор готов рисковать для увеличения дохода, то подойдут проекты добавленной стоимости. Эта стратегия основывается на покупке объекта, требующего ремонта — купить, улучшить, сдавать в аренду или продать дороже.
    3. Если инвестор хочет получить максимум прибыли, имеет опыт и команду, готов вкладываться материально, физически и психологически на все 100%, то есть смысл приглядеться к девелоперским проектам — к покупке объекта на этапе котлована. В эту же категорию рисков попадает приобретение коммерческих объектов, а также покупка жилого помещения для перевода в статус нежилого, например, под аптеку или магазин. Но в сегодняшних реалиях — это не лучший вариант, так как спрос на аренду коммерческих помещений заметно падает. А вот рынок жилой недвижимости гораздо стабильнее.

    Эти стратегии применимы при покупке объектов и для инвестирования в заграничную недвижимость. Зачастую квадратный метр за границей дешевле, чем в российских столицах. По данным на сентябрь 2022 года, средняя цена квадратного метра в Мытищах — 169 тыс. рублей, в Красногорске — 186 тыс. рублей, а в Ларнаке на острове Кипр — от 72 тыс. рублей, в Пафосе — от 150 тыс. рублей. Кроме того, цены в зарубежных странах стабильные и не зависят от инфляции, сезонности и политических изменений.

    Новость

    Почему еще инвестируют в заграничную недвижимость

    1. Гражданство и ПМЖ: на основе инвестиций есть возможность получить долгосрочную визу и вид на жительство.
    2. Сохранение и увеличение капитала: безусловный статус собственности, независимость от финансового кризиса и стабильность валюты.
    3. Валютный кошелек: пассивный доход для оплаты расходов за границей — экономия во время отдыха, лечения и обучения.

    Чек-лист для инвестора

    1. Определите правильное место для инвестиций: изучите тонкости законодательства страны и особенности налогообложения, опирайтесь на преимущества определенного места, учитывайте риски, спрос и устойчивость экономики.
    2. Самостоятельно изучите местность: теоретически поменяйтесь с арендатором или последующим покупателем местами и посмотрите на район, комплекс и состояние недвижимости в целом его глазами. Так вы сможете оценить развитость инфраструктуры, район, место и определить ликвидность.
    3. Делайте выбор в пользу ликвидного жилья: выход из инвестиции, а также сдача недвижимости в аренду — это важная часть стратегии. Поэтому выбирайте хорошие объекты, которые легко и быстро можно будет сдать или продать. Скидки, которые придется делать — это показатель неудачного вложения.
    4. Не спешите и принимайте взвешенные решения: покупка недвижимости — непростой процесс, в том числе в психологическом плане. Поэтому оценивать ситуацию, определять цель и бюджет, анализировать рынок и прогнозировать риски стоит спокойно, чтобы не упустить важную информацию.
    5. Обращайтесь за помощью к профессионалам. Именно специалисты сориентируют вас в вопросах состояния рынка, а юристы и нотариусы помогут минимизировать риски при выборе объекта и заключении сделки.

    Выбор стратегии — важный этап инвестирования, но не стоит пренебрегать помощью специалистов и экономить на услугах. При выборе обращайте внимание на реальные кейсы, опыт, репутацию и лицензию.

    Продуктовый калькулятор

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Нечестные способы отъема денег в период санкций

    В последние месяцы мошенники разных мастей активизировались на фоне серьезного экономического кризиса, в который мы попали. Я проанализировал для вас новые способы обмана и дал рекомендации, как их избежать.

    Месяц назад мошенники скопировали мой Telegram-канал и разослали подписчикам сообщение якобы от меня с фантастическим предложением в короткий срок увеличить их сбережения в сотню раз. Естественно, криптовалютой (которой я в своей жизни не занимался ни дня). Подписчики у меня осознанные, да и команда оперативно отреагировала, заблокировав мошенникам аккаунт. В итоге никто не пострадал. Но теперь раз в месяц я провожу прямой эфир, рассказывая о новых способах мошенничества. А с 24 февраля 2022 года их появилось немало, и связаны они с текущими реалиями.

    Кнопка со ссылкой

    «Мы откроем вам счет за границей»

    Текущая дедолларизация вкупе с блокировкой привычных сервисов привела к популяризации в России банковских карт из ближнего зарубежья. Многие отправились в карточные туры в Армению, Казахстан и Грузию. Параллельно с этим мошенники запустили онлайн-сервисы по оформлению и доставке банковских карт до двери, без вашего визита в банк. С моей точки зрения, риск открытия такой карты запредельный: перед тем как она попадет к вам в руки, ее будет видеть десяток человек, начиная с сотрудника банка и заканчивая курьером. Переписать ваши данные и CVC-код ничего не стоит, а потом удивляйся, как деньги пропали со счета! И есть еще один нюанс, которым со мной поделились банкиры: счета по доверенности они, конечно, откроют. Но с высокой долей вероятности через пару месяцев комплайнс, проводя проверку, их принудительно закроет, и жаловаться вам будет некому. Компания, которая открывала вам карту по доверенности, формально свои обязательства выполнила, а то, что вам ее не закроют, никто не обещал. Ко мне уже обращались клиенты с таким вопросом, но помочь им никак нельзя.

    «Вернем доступ в Facebook»

    Многим пришло сообщение в Telegram с предложением внести оплату и обойти блокировки зарубежных компаний и самого Роскомнадзора, получив доступ к своим заблокированным аккаунтам. Разумеется, это очередная схема мошенников. По факту отправленные им деньги останутся на счетах децентрализованных систем (типа кошельков), а вы решите, что судиться за 3–5 тысяч рублей смысла не имеет. На самом деле блокировались социальные сети надежно, и обойти это нет никакой возможности. Зато, обманув в день 10 человек, мошенник неплохо зарабатывает себе на хлеб. Причем с маслом и икрой.

    Новость

    «Обменяем валюту через TG-канал»

    Запрет государства на обмен валюты постепенно приводит к формированию серого валютного рынка. И если в восьмидесятых все делалось через «менял», то сейчас не нужно никого искать — все можно сделать через Telegram-каналы. В них пользователям предлагают перевести рубли, а курьер в течение часа якобы привезет валюту. С высокой долей вероятности после перевода вы никаких денег не получите, или же курьер передаст искусно сделанную «куклу» (фальшивые доллары). Отличить от настоящих их сможет только специальное оборудование. Пожалуйста, не теряйте бдительность.

    «Государство вам заплатило компенсацию»

    Это классика жанра у мошенников, которая традиционно появляется в кризис. Заботливые «сотрудники госучреждений» звонят вам и радуют потенциальной выплатой — нужно только сообщить номер карты и три цифры CVC-кода. Средства после этого вам, конечно, не начислят, а наоборот — спишут. Иногда злоумышленники просят ввести логин и пароль от «Госуслуг» на сайте-обманке. В итоге через несколько дней вы рискуете обнаружить, что на вас оформили микрокредит.

    Избежать такого обмана очень просто: повесьте трубку и поищите на сайте госуслуг, какие льготы и субсидии положены именно вам. Затем вы сможете их оформить самостоятельно. Таким образом вы застрахуетесь от мошенников, а заодно и повысите уровень своей финансовой грамотности.

    Кнопка со ссылкой

    Откровенно говоря, хотя схемы мошенников регулярно обновляются, хочу вам дать универсальный совет: если звонят и пугают чем-то неприятным, что происходит с вашими счетами, это мошенники. Просто прекращайте разговор и отключайтесь. А если вы все же тревожитесь по этому поводу, перезвоните в свой банк самостоятельно и выясните все детали.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Где фрилансеру искать заказчиков?

    Фриланс становится все популярнее как среди соискателей, так и среди компаний. Это же подтверждают и прогнозы аналитиков рынка, предсказывающих рост объема сделок на рынке частных услуг к 2025 году более чем в два раза от текущих показателей. Где искать заказчиков, если вы, как и многие, решили попробовать себя на вольных хлебах, разбираемся ниже.

    Вопрос

    Фриланс действительно становится популярнее с каждым годом. Соискателям такой формат позволяет выстроить баланс между личной жизнью и работой. Для компаний, которые привлекают к сотрудничеству внештатных исполнителей, важнее становится возможность быстро формировать команды и закрывать текущие задачи. Кроме того, очевидна и финансовая выгода — как правило, такой формат сотрудничества обходится значительно дешевле классического найма, так как не нужно тратиться на поиск, найм и адаптацию кадров, а также тратиться на взносы в ПФР и соцстрах. Так, по данным PWC, в 2020 году в России насчитывалось 14 млн фрилансеров — 20% занятого населения, согласно данным Росстата. Объем российского рынка фриланса в 2020 году оценивался в 41 млрд долларов, в 2021 превысил 47 млрд долларов, а к 2025 году он должен вырасти до 102 млрд долларов.

    НовостьВопрос

    Бытует мнение, что так работают в основном копирайтеры и дизайнеры. Но на деле работать на себя могут представители всех профессий. Достаточно обладать хорошими навыками. Так, на фрилансе трудятся многие разработчики, юристы, бухгалтеры и даже логисты. Ограничений каких-либо нет, а специализированные платформы-маркетплейсы позволяют найти заказчиков почти в любой области хоть мастеру по маникюру, хоть мастеру по ремонту.

    Вопрос

    Многие считают, что работать легально — это сложно. Открывать ИП — долго и дорого, а еще нужно сдавать отчетность и вести бухгалтерию. Однако в современном мире есть множество вариантов, как облегчить себе операционку — завести онлайн-бухгалтерию, автоматизировать подготовку отчетности. А платить налоги сейчас можно онлайн. А если острой необходимости в открытии ИП нет, для фриланса отлично подойдет самозанятость. Зарегистрировать ее можно на сайте или в приложении «Мой налог». Налоговая ставка всего 4–6% — и вот вы уже работаете легально и готовы к сотрудничеству с компаниями.

    Кнопка со ссылкойВопрос

    Вариантов тут множество: от банального сарафанного радио и социальных сетей до профильных маркетплейсов и фриланс-бирж. Примерно в таком же порядке мы бы порекомендовали начинающим фрилансерам искать первых клиентов — сначала расскажите о своем деле друзьям и друзьям друзей, поделитесь готовностью брать заказчиков в собственных аккаунтах в социальных сетях. Для этого, конечно, нелишним будет привести их в подходящее состояние, убедиться, что ваш аккаунт выглядит профессионально, в ленте у вас посты о работе и ваших успехах, а не фото с прошедших вечеринок.

    Однако лучшим способом найти клиента будет все-таки регистрация на специализированных биржах. Система рейтингов, гарантии платежей, а где-то и электронный документооборот для легализации отношений — все это сделает работу фрилансера не только проще, но и безопаснее. Вариантов на рынке много.

    - Freelance.habr.com, к примеру, заточен под дизайн и разработку IT-продуктов.

    - Freten.ru хорошо подойдет новичкам, так как биржа является универсальной и полностью бесплатной.

    - Kwork.ru — еще один популярный инструмент, который привлекает в том числе бизнес-заказчиков, так как сервис гарантирует возврат средств, если фрилансер допустил просрочку или не выполнил задание.

    Факт

    Для поиска клиентов за рубежом лучше всего подходят биржи фриланса, классифайды и маркетплейсы:

    • Freelancer
    • Upwork
    • Fiverr

    Там можно найти и проектную работу, и полноценную удаленную занятость. Однако в условиях санкций лучше почитать последние новости: некоторые международные биржи, например, тот же Upwork, сейчас ограничивают российские аккаунты. А еще важно понимать, что с расчетами на российские счета могут быть проблемы, а для получения гонораров придется разобраться с криптовалютами или открыть счет в банке, который не попал под санкции.

    Безусловно, фриланс подходит далеко не каждому. И за очевидными плюсами и выгодами кроются не самые очевидные сложности, с которыми предстоит сталкиваться. Однако число предложений для фрилансеров и сам рынок аренды услуг растет с каждым годом и становится достойной альтернативой классическому найму. Главное, определится с тем, как работать и где искать заказчиков, на берегу.

    Новость

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Новые финансовые правила в РФ: как они отразятся на гражданах

    В октябре начали работать новые правила, которые затронули автомобилистов, отношения потребителей с банками, получение пособий, денежные переводы. При грамотном применении большинство изменений должны положительно сказаться на финансовом поведении россиян. Какие же новшества можно начать использовать уже сегодня?

    Свой «Мир»

    С октября расширен перечень выплат, которые граждане смогут получать только на карту платежной системы «Мир». Помимо пособий по беременности и родам, по уходу за ребенком и при рождении, а также по временной нетрудоспособности для подвергшихся воздействию радиации, в список вошли и новые пункты.

    Так, исключительно на «Мир» можно будет получать выплаты малоимущим гражданам, субсидии и компенсацию расходов за услуги ЖКХ, а также ежегодные выплаты почетным донорам. Это значит, что еще больше россиян (и уже не только женщины с детьми) откроют карточки с отечественной платежной системой, чтобы не оставлять себя без господдержки.

    Кнопка со ссылкой

    Открытая ставка

    1. Теперь банки обязаны раскрывать минимальную ставку по вкладу. До недавнего времени клиенты могли увидеть в рекламе привлекательный процент, но им не всегда объясняли, что он действует не весь период — например, через месяц, два или три доходность по вкладу становится ниже.

    Конечно, ответственный клиент должен сам внимательно читать договор и изучать условия, но теперь сделать это будет намного проще. Минимальная гарантированная ставка и условия будут указываться на первой странице договора или при открытии продукта онлайн.

    Не нужно будет читать между строк и искать дополнительные пункты мелким шрифтом в конце документа. Человек будет четко понимать, какой доход ему гарантирован, какую сумму и когда можно снять. А такой подход позволит не только повысить степень доверия к банкам, но и финансовую грамотность людей.

    2. Помимо открытых условий по вкладам, банки теперь обязаны предоставлять разъяснения и по кредитным страховкам. Если клиент решит застраховать жизнь и здоровье, банк предоставит договор с четким описанием условий на первой странице.

    Так, кредитная организация обязательно разъяснит итоговую стоимость, какие риски будут застрахованы, какие случаи будут нестраховыми и какие документы нужны для получения выплаты. Несомненно, с таким договором клиентам станет легче разобраться в своих правах и обязанностях, а также понять, на что реально можно рассчитывать, имея на руках страховку.

    Кнопка со ссылкой

    Клиент запрещает

    Еще одно нововведение, которое положительно скажется на многих потребителях — возможность запрещать определенные операции в онлайн-банке. Такая мера введена для борьбы с мошенниками. Но можно использовать ее и для финансового самоконтроля: например, онлайн можно установить лимит на траты. Подобные ограничения позволят держать себя в рамках.

    Отменить запреты или установить новые можно неограниченное число раз и совершенно бесплатно. Для этого нужно лишь найти такую функцию в приложении или написать заявление в офисе банка.

    Валютные ограничения

    Существующие лимиты на валютные переводы за границу продолжат действовать до 31 марта 2023 года. Так, ежемесячно россияне и граждане дружественных стран смогут отправлять на иностранные счета до 1 млн долларов. Через системы денежных переводов — до 10 тыс. долларов. Потребители, для которых это актуально, должны планировать операции с финансами исходя из этих реалий.

    Новость

    Новые правила ОСАГО

    Новшества затронули и автомобилистов.

    1. Теперь в полисе ОСАГО можно изменить имя собственника авто без расторжения договора. Это сократит количество телодвижений при продаже, покупке или иных действиях со сменой владельца.
    2. Страховая компания в обязательном порядке будет предоставлять результаты экспертизы поврежденной машины в течение пяти дней после ее осмотра. Это позволит сделать процессы более прозрачными, а также даст людям возможность более оперативно оспаривать решения страховщиков.

    Все перечисленные нововведения — это данности, к которым россиянам нужно будет привыкнуть. И многие из них только на руку потребителям. Например, благодаря более прозрачным условиям по вкладам и кредитным страховкам потребители банковских услуг повысят свою финансовую грамотность. А нововведения касательно ОСАГО упростят ряд процедур. Главное — использовать свежие опции и все равно очень внимательно относиться к выбору продуктов, читая все условия в договорах.

    Осаго калькулятор

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Как побороть страх увольнения

    Страх увольнения имеет негативные последствия для здоровья человека. Мысли о потере работы, особенно в связи с нынешними экономическими трудностями, нервируют, вызывают беспокойство и подталкивают человека к жизни в режиме выживания, высоко поднимая уровень стресса. Это не иррациональный страх, потому как эти опасения вполне реальны, особенно в период кризиса.

    Последствия страха потерять работу

    Предвосхищающая тревога или ожидаемый страх, что произойдет некое катастрофическое событие — очень распространенное явление. Самые негативные сценарии, которые вы порождаете этим страхом, обеспечивают прочную основу для того, чтобы это произошло на самом деле. Это то, что психологи называют самосбывающееся пророчество.

    Постоянные мысли о том, что вы теряете работу или доход, истощают вас физически и эмоционально. Вы стремительно теряете концентрацию внимания, у вас снижается мотивация, энергия, что делает вашу работу менее эффективной. Страх быть уволенным влияет как на продуктивность, так и на производительность.

    Новость

    Ваше здоровье может серьезно пострадать, поскольку вы живете с постоянным чувством надвигающейся неудачи и безнадежности. Стресс создает дополнительное напряжение в ваших отношениях с близкими и коллегами, а в некоторых случаях может подвести к нездоровым привычкам, таким как злоупотребление психоактивными веществами и алкоголем.

    Ваше самооценка падает на самое дно, потому что вы чувствуете себя уязвимым. Если ситуация затягивается, то неуверенность в себе возрастает, вы чувствуете себя более беспомощным. Ситуация настолько опасна, что может привести к депрессии. Так что если вы заметили, что страх потерять работу влияет на качество вашей жизни, то пришло время действовать.

    Понятие времени, связанное с эмоцией страха — это будущее, а неизвестность и неопределенность пугают. Но именно вы несете ответственность за свои решения и свой выбор. Единственный способ побороть свой страх — встретиться с ним лицом к лицу, ответив себе все вопросы, которые беспокоят и не дают спать по ночам.

    Уход от решения проблемы является такой же стратегией, как и любая другая, но такой выбор только отодвигает сроки и будет иметь более негативный эффект, усиливая стресс, который в более или менее долгосрочной перспективе перерастет в болезнь или даже патологию.

    Кнопка со ссылкой

    Как побороть страх увольнения?

    Итак, что вы можете сделать в случае, если это произойдет? Как вы можете подготовиться к этому моменту? В первую очередь нужно составить план действий.

    1. Перечислите все свои страхи, связанные с вашей текущей работой и финансовой ситуацией. Запишите свои опасения в блокнот: что я буду делать в ближайшие несколько месяцев, когда меня уволят? Как найти новую работу? Как оплачивать счета и т. д.

    Постарайтесь дать несколько вариантов ответов на каждый из вопросов. У вас достаточно ресурсов, чтобы придумать решения, пусть даже самые оригинальные, которые, возможно, не будут воплощены, но откроют для вас новые горизонты и покажут другие альтернативы.

    2. Обновите свое резюме. Возможно, вы ранее уже вложили средства в свое дополнительное образование или получили новые навыки. Чтобы повысить свои возможности, добавьте это в резюме и подчеркните свои достижения и опыт, который вы приобрели за годы работы. Застряв в проблеме, мы не замечаем, сколько возможностей у нас есть в жизни.

    Вы также можете использовать свою сеть контактов, чтобы быстрее найти работу или обратиться за помощью. Если вам приходится искать новую работу, то вы должны подойти к этому с правильным мышлением. Любые ошибки, которые вы совершаете при решении этой проблемы, потенциально могут усугубить проблему и ухудшить без того печальное финансовое положение.

    3. Создайте свой бизнес. Если когда-то вы уже размышляли о том, чтобы отправиться в самостоятельное плаванье после многих лет работы в найме, то, возможно, пришло время воплотить это в жизнь. В зависимости от опыта вы можете основать консалтинговую фирму и использовать накопленный вами огромный опыт, помогая другим и получая за это деньги.

    Вы также можете создать другую форму индивидуального бизнеса, который станет новым этапом развития вашей профессиональной жизни и самореализации.

    Кнопка со ссылкой

    4. Делайте накопления. Потеря работы или источника дохода может быть разрушительной, особенно если вы не создали заранее финансовую подушку безопасности. Поэтому первое, что вы должны сделать во время работы — это создать резервный фонд, способный покрыть необходимые расходы на проживание от 3 до 12 месяцев.

    Вам может потребоваться некоторое время, чтобы найти другую работу, которая по уровню оплаты сопоставима с прежней. Если ничего не отложено, то вы будете продолжать напряженно бороться, чтобы закрыть текущие расходы.

    5. Переосмыслите ситуацию. За страхом увольнения стоит боязнь сделать что-то не так, выглядеть глупо или не оправдать ожиданий, т. е. боязнь неудачи. По-другому сформулировав для себя ситуацию, которой вы боитесь, вы сможете избежать некоторого беспокойства и извлечь максимальную пользу из любого результата.

    Найдите время, чтобы оценить свою ситуацию и спланировать свои будущие шаги, чтобы сохранить чувство контроля. Так вы сможете двигаться вперед с более уравновешенным состоянием ума.

    Продуктовый калькулятор

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Как подготовиться к подаче заявки на кредит?

    Банки стали чаще отказывать россиянам в кредитах. Однако увеличить свои шансы на получение займа можно. Для этого существует несколько способов.

    1. Подготовьтесь перед походом в банк

    Обязательно выясните заранее, какие документы необходимы банку от заемщика, чтобы принять решение о выдаче кредита. Подготовьте весь пакет и сделайте необходимые копии. Сейчас процесс подачи документов сильно упростился. Многие банки принимают их в электронном виде, для этого достаточно загрузить сканы в личный кабинет. Больше нет необходимости нести кучу бумажных справок. Для держателей зарплатных карт эта процедура может быть еще более упрощенной. Поскольку банк имеет информацию о ваших доходах, при личной встрече может потребоваться только паспорт.

    Кнопка со ссылкой

    Важная часть пакета документов — анкета, в которой потенциальный заемщик должен предоставить информацию о себе. Очень важно дать по каждому пункту полную информацию, которая соответствует действительности. Не пытайтесь обмануть банк. Сегодня это очень легко выяснить. Также проверьте анкету на наличие ошибок и неточностей. Из-за них вам могут отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Чем более ответственно вы подойдете к сбору документов и заполнению анкеты, тем выше ваши шансы на получение займа.

    2. Укажите дополнительный источник дохода

    Это может добавить очков в вашу пользу, особенно если вы имеете небольшой доход или у вас есть другие кредиты. В качестве дополнительного источника могут выступать подработки, работа по совместительству, сдача недвижимости в аренду и т. п. В любом случае информацию нужно будет подтвердить официально, поэтому если вы сдаете квартиру без договора или получаете деньги за подработку в конверте, такой источник не подойдет.

    3. Снизьте показатель долговой нагрузки

    Официально у банков нет показателя, ориентируясь на который они выдают или отказывают в кредитах. Тем не менее у многих финансовых структур существует негласное правило — не выдавать деньги заемщикам, чей показатель долговой нагрузки, то есть сумма всех ежемесячных выплат по другим обязательствам, превышает 50% от дохода. Если у вас есть другие мелкие кредиты, в том числе кредитные карты, и вы можете погасить задолженность, лучше это сделать до обращения в банк— так ваши шансы будут выше. Также при расчете долговой нагрузки финансовая организация будет учитывать, сколько человек находится у вас на иждивении.

    Новость

    4. Укажите супруга в качестве созаемщика или найдите поручителя

    Чтобы увеличить шансы на получение кредита, имеет смысл указывать и подтверждать не только свой личный доход, а совокупный доход семьи. Например, если супруг/супруга работает официально, то можно привлечь его в качестве созаемщика. Также можно попросить родственников, имеющих официальный доход, стать поручителями по вашему займу. Такие кредиты банки одобряют гораздо охотнее.

    5. Будьте готовы предоставить залог

    Для многих видов кредитов обеспечение залога не является обязательным условием. Тем не менее если вы готовы его предоставить, это будет служить доказательством серьезности ваших намерений и дополнительным плюсом в глазах финансовой организации. Кроме того, кредиты под залог, как правило, выдаются по более привлекательным процентным ставкам. В качестве залога могут выступать: недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и т. п.

    Также банк отнесется к вам более серьезно, если у вас есть действующие вклады или вы пользуетесь какими-то другими его продуктами.

    Кнопка со ссылкой

    6. Поработайте над своей кредитной историей

    Кредитная история (КИ) — это, пожалуй, главное, на что смотрят банки, принимая решение о выдаче займов. Если она недостаточно хороша, например, вы недавно брали кредит и у вас были просрочки по платежам, то следует ее улучшить перед тем, как идти в финансовую организацию снова. Самый простой способ — оформить кредитную карту, взять небольшой займ в МФО, купить в кредит бытовую технику, смартфон и т. д. Этот способ нельзя назвать очень быстрым — как минимум на исправление КИ вам потребуется полгода. Тем не менее он увеличит шансы на получение нужной вам суммы. Также не стоит забывать о том, что данные о ваших штрафах, долгах по налогам, ЖКХ и т. д. тоже попадают в кредитную историю. Поэтому, перед тем как идти в банк, рекомендуется все эти долги погасить. То же самое следует сделать тем, у кого кредитная история отсутствует вовсе. Банки не менее настороженно относятся к таким заемщикам, поэтому не стоит рассчитывать на одобрение значительных сумм, если вы никогда раньше не брали и не выплачивали кредиты.

    Данные рекомендации не дают гарантию, что вы 100% получите кредит в банке, так как финансовые организации оценивают заемщиков более чем по сотне параметров, и каждый из них имеет значение. Но если сделать все правильно, ваши шансы значительно увеличатся.

    Продуктовый калькулятор

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Как избавиться от кредитной зависимости и почему банкротство не выход

    Гасить кредитные задолженности, оформляя новые кредиты — путь в никуда. Есть другие способы избавления от долгов.

    Закредитованность населения растет, что давно беспокоит и ЦБ, и Минэкономразвития. Регулятор отрасли планирует сделать постоянными кредитные каникулы, рекомендует банкам и МФО разрабатывать специальные программы для тех, кто не может расплатиться с долгами, и планирует ввести специальные макропруденциальные лимиты — так называется предельная доля ссуд с определенными характеристиками в общем объеме необеспеченных кредитов или займов, которую кредиторы могут выдавать за квартал. В данном случае эти лимиты будут ограничивать объем потребительских ссуд (как займов, так и кредитов) для заемщиков с показателем долговой нагрузки выше 80%.

    Это будет создавать проблемы для МФО – ведь они кредитуют как раз тех, у кого на выплату долгов уходит более 80% ежемесячных доходов. В то же время запрета на выдачу займов таким должникам нет, то есть они смогут и дальше пользоваться заемными средствами, самостоятельно принимая решение обратиться за новой ссудой. Ведь они уже привыкли гасить старые долги новыми.

    Кнопка со ссылкой

    Как избавиться от долговой ямы тому, для кого постоянные выплаты ссуд давно стали проблемой?

    Десять лет я занимаюсь микрозаймами и взысканием долгов и отследил одну тенденцию. Покупая долги других МФО, видишь, что в поле зрения коллекторов попадают одни и те же люди. МФО разные, а клиенты-должники отчасти одни и те же. А если проанализировать займы, которые должник берет в разных микрофинансовых организациях, обнаруживаешь, что, набрав за год, скажем, 100 тыс. рублей, еще примерно столько же он переплачивает в виде процентов. Клиенты поясняют: надо было дотянуть до зарплаты, деньги были очень нужны. Но если бы человек не брал взаймы, денег у него было бы в два раза больше. К концу года он сэкономил бы те же 100 тыс. рублей и смог ими свободно распоряжаться. То есть действия кредитомана нелогичны.

    Да, кредитомана. Если вы берете взаймы постоянно, это зависимость, с которой необходимо бороться. Необходимо осознать проблему зависимости от займов и обратиться к специалистам, которые знают, как ее решать. Благо сейчас есть сообщества — группы людей, которые столкнулись с подобными трудностями.

    Я дам несколько советов, которые помогут избавиться от кредитной зависимости и постоянного внимания коллекторов.

    1. Имеет смысл посчитать переплату по займам, чтобы просто понять: не берите в долг сегодня, и завтра ваш долг не вырастет.

    2. Ведите тетрадь — записывайте, сколько раз вы планировали взять новый займ и по какому поводу, хвалите себя, что нашли силы не делать этого. К сожалению, должник часто хочет взять деньги на ерунду, которая не нужна, а потом снова взять, чтобы погасить задолженность. Из опыта работы могу с уверенностью сказать, что такая схема работает не для всех. Ведь каждый раз, подавая очередную заявку на займ, люди искренне верят, что им это просто необходимо. И использование такого инструмента, как тетрадь, может помочь контролировать себя.

    3. Совет не брать займ, а идти к друзьям или родственникам часто оказывается бесполезным. Если вы слишком часто берете в долг, вам просто откажут.

    4. Не рассчитывайте решить проблему банкротством. Да, с 1 сентября 2020 года в России действует упрощенная процедура банкротства физического лица, введенная законом № 289-ФЗ от 31.07.2020. Если у должника нет никакого ценного имущества, кроме единственного жилья и минимального дохода, он может прийти в МФЦ и запустить процесс банкротства. Если же имущество и доход есть, решать, объявлять человека банкротом или нет, будет суд. Если суд согласится на банкротство, банкроту будут отказывать в ссудах в банках и МФО в течение 5 лет. В то же время, не избавившись от привычки брать в долг, он продолжить искать кредиторов: будет занимать у знакомых, соседей, коллег по работе.

    Новость

    Так что же делать человеку, если сумма его долгов значительно выше доходов, ежедневно звонят коллекторы, в том числе родным и близким?

    Признать, что постоянные долги — это проблема внутреннего характера, то есть система ценностей у человека искажена и над ней нужно работать. Если этого не сделать, он никогда не избавится от зависимости. Справиться с ней поможет, например, курс терапии у психолога.

    Вырабатывать правильные привычки: жить на свои деньги, делать накопления, вести учет доходов и расходов и т. д. Это возможно только при внешнем контроле финансов со стороны. Попросите кого-то из родственников стать вашим куратором.

    Найти сообщество, в котором обсуждают тему долгов, рассказывают не только о том, что получилось, но и о том, что не получилось. Делятся опытом закрытия долгов в разных организациях и при разных обстоятельствах.

    Понять, что любую проблему можно решить. Главное, знать порядок действий, выполняя которые вы придете к запланированному результату и избавитесь от долгов.

    Суммирую: брать в долг в случае необходимости — это нормально, в этом нет ничего плохого. Но совсем иное дело — строить на зыбком фундаменте заемных средств всю финансовую стратегию своей жизни. Помните фразу про долги: берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда.

    Продуктовый калькулятор

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Если ЗОЖ недостаточно: как работает онкостраховка

    Постоянный стресс, заболевания, передающиеся по наследству, вредные привычки — все это опасные факторы, которые могут повлиять на возникновение онкологических рисков. Разберемся, как их лучше избежать.

    Статистика по онкозаболеваниям растет из года в год, но в 90% случаев на стадии раннего обнаружения рака его можно вылечить. Взаимосвязь между ранним выявлением и результатом лечения выглядит особенно впечатляющей. Если с заболеванием первой стадии более пяти лет живут 95% больных, то на четвертой стадии этот показатель в среднем не превосходит 20%.

    Риски онкозаболевания особенно актуальны, если у ваших родственников были случаи их выявления или вы работаете на вредной работе. Да и в целом в текущих условиях постоянный стресс и вредные привычки могут привести к развитию скрытых проблем. Поэтому первая рекомендация — регулярное прохождение проверок своего здоровья, а также правильный образ жизни. Еще есть страховые инструменты, которые позволят справиться с подобными рисками при их возникновении.

    Новость

    Чекапы и ЗОЖ — ключ к долголетию

    Чекапы рекомендуется проводить и детям, и взрослым раз в год. Состав такой программы зависит от возраста человека, хронических заболеваний, наследственности. В нее входят исследования, позволяющие за 1−2 дня выявить патологические изменения, которые могут быть связаны с предраковыми состояниями. В скрининг входят осмотры профильных врачей, различные виды УЗИ, ЭКГ, цитологические исследования, анализы крови и др.

    Кроме того, рекомендуем ЗОЖ — заниматься спортом, соблюдать разумный график труда и отдыха. По данным многих исследований, здоровье человека в любом возрасте более чем на 50% зависит от образа жизни. ЗОЖ включает множество компонентов: спорт, полноценный отдых, сбалансированное питание, соблюдение правил личной гигиены, укрепление иммунитета и отказ от вредных привычек. Спорт рекомендуется 2−3 раза в неделю. Важна и просто активность каждый день — достаточно ходить (5−7 км), это около 10 000 шагов. В части питания лучше избегать жирной и острой еды, не переедать, отказаться от простых углеводов (сладости, мороженое и пр.). Спать желательно от 7 часов в сутки, в течение дня не меньше часа проводить на свежем воздухе.

    Страхование от онкорисков

    Но даже если ходить регулярно в фитнес-зал и на диспансеризацию, вероятность заболеть все равно остается. Есть еще один совет — страхование от онкозаболеваний. Такая страховка уже давно работает во многих странах. К примеру, в Израиле от рака застраховано 90% населения. В России культура медстрахования пока значительно отстает, но, по нашим оценкам, динамика прироста застрахованных от онкозаболеваний составляет 10–15% в год. По большей части на это влияет так называемое сарафанное радио и то, что люди чаще стали сталкиваться с онкологией в кругу родственников и близких знакомых. Эта страховка не обезопасит от появления рака, но при наступлении страхового случая ускорит доступ к высокотехнологичной медицинской помощи и повысит шансы на выздоровление.

    Каждый клинический случай имеет свои особенности в тактике лечения и ведения больного. Стоимость лечения может доходить до 10 млн рублей, если пациент лечится за свой счет. Страховая компания возьмет расходы и другие заботы на себя — решит вопросы, связанные с помощью, поддержкой, транспортировкой, организацией лечения.

    Новость

    Как работает страховка

    К клиенту прикрепляется персональный координатор, которому может звонить и сам пациент, и близкие заболевшего. Для каждого пациента составляется персонализированный план диагностики и лечения, координатор обсуждает его с застрахованным и его родственниками, записывает на необходимые исследования и информирует о подготовке к вмешательствам. Если лечение планируется не в регионе проживания человека, для него закажут билеты и трансфер до места проведения лечения, а при необходимости то же самое сделают и для сопровождающего лица. Дополнительно в программу обычно входят консультации клинического психолога для помощи заболевшему человеку и родственникам.

    Каждый страховщик составляет свой пул клиник для оказания медпомощи в случае онкологических заболеваний.

    Кнопка со ссылкой

    Выбирая программу страхования, стоит проверить несколько деталей.

    1. Опыт клиник в лечении конкретных видов заболеваний. Это ключевой фактор для подбора клиники, особенно той, где осуществляется первичная диагностика заболевания и определяется стратегия лечения. Лучше, чтобы больной обследовался и проходил консилиум в центре с наибольшей экспертизой по соответствующему виду заболевания.

    2. Наличие технологической возможности проведения определенных видов лечения. Нужно понимать, где стоит необходимый вид лучевого ускорителя, где есть все препараты из требуемой для лечения комбинации, какая клиника недавно закупила самый современный комплекс для лазерной хирургии.

    3. Следует выбрать самый быстрый и удобный путь лечения конкретного человека.

    Таким образом, проходя чекапы и соблюдая режим правильного питания и сбалансированной жизни, можно обезопасить себя от запущенных стадий рака, выявлять ранние стадии заболевания или предраковые состояния. А при оформлении страховой программы можно быть спокойным хотя бы за то, что в случае реализации онкологических рисков человек быстро получит эффективное лечение.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Налоги для уехавших: что нужно знать, когда пересекаешь границу на длительный срок

    Налоги — это обязательный вид платежей во всех странах. Обязательства по их уплате, в большинстве случаев, наступают уже через 6 месяц после приезда. Если в России быть невидимками для ФНС получается у более чем 20 млн россиян, то за рубежом такие прятки — игра с огнем, которая приведет к депортации, штрафам и даже уголовной ответственности. По этой причине, покинув страну, важно узнать основы налогообложения, чтобы не попасть в список налоговых уклонистов.

    События конца сентября вызвали вторую волну релокации россиян. По разным оценкам, страну за две недели, с 21 сентября по 3 октября, покинули порядка 700 тыс. человек. В отличие от февральской волны, когда география выезда была крайне обширная, в этот раз основной поток сфокусировался на Турции, Казахстане и Грузии. При этом из-за спешки многие россияне не смогли досконально изучить законодательную базу страны, куда был совершен переезд.

    Новость

    Итак, какие базовые вещи надо знать о финансах и налогах, чтобы не оказаться в сложной ситуации.

    С пустым карманом и отсутствием дохода уезжать из страны — это скорее утопия, чем поиск лучшего варианта. Минимальная сумма, которая должна быть на счету, в идеале составляет 6–9 тыс. долларов (эти деньги пойдут на аренду и ежедневные траты). Конечно, в зависимости от потребностей она может как уменьшаться, так и увеличиваться. Однако в среднем именно столько нужно, чтобы обеспечить достойный уровень жизни себе и своим близким на протяжении хотя бы 3 месяцев.

    Грузия

    Прожиточный минимум составляет порядка 80–90 долларов, средняя зарплата — 500–550 долларов. Однако для комфортной жизни стоит закладывать сумму в 2 раза больше средней.

    Турция

    Средняя зарплата — около 1 000 долларов, а минимальная — 350 долларов.

    Казахстан

    Среднемесячная заработная плата в Казахстане в номинальном выражении в 2022 году составляет около 650 долларов.

    Брать за ориентир средний доход в стране не стоит — местные жители зачастую живут в собственном жилье, пользуются бесплатным медицинским обслуживанием и образованием и могут полагаться на помощь родственников. Релоканты, эмигранты — все те, кто покинул страну по тем или иным причинам, не обладают подобными преимуществами.

    Кнопка со ссылкой

    Система налогообложения в стране пребывания

    Текущая релокация — это не туризм, и, ступая на чужую территорию, необходимо знать и соблюдать местные правила и законы. «Непослушание» может привести к многочисленным проблемам вплоть до депортации. Налогообложению подлежат резиденты страны, этот статус получают, как правило, спустя 6 месяцев (около 183 дней) беспрерывного пребывания в стране. Таким образом, сентябрьские эмигранты должны серьезно задуматься о данном вопросе уже в феврале-марте, а февральские — должны были еще в августе.

    У каждой страны свои правила, я попытаюсь рассказать об основных фактах, которыми не стоит пренебрегать:

    • Подавляющее большинство стран не признают налоговыми резидентами тех, кто приехал получать образование или лечение.
    • Уехавшие в сентябре остаются пока налоговыми резидентами России и по окончании года обязаны подать декларацию и уплатить налоги с доходов на родине.
    • Через полгода, получив статус резидента и продолжая получать доход в России, необходимо подавать декларацию в стране нахождения; налог платится со всех полученных доходов.
    • После получения статуса резидента другой страны стоит сразу уведомить ФНС России об этом, отправив сертификат налогового резидентства другой страны, иначе можно оказаться налоговым резидентом сразу везде.
    • Не будет лишним уточнить, есть ли соглашение о двойном налогообложении между этими странами и распространяется ли оно на ваши виды налогов. Если такого нет или в период санкций соглашение не действуют, то платить налоги придется сразу налоговым службам двух стран. Это достаточно обременительно, поэтому, если речь идет о бизнесе или ИП, стоит зарегистрироваться в стране нахождения.
    • Потеряв статус налогового резидента в России, вы теряете возможность получать налоговые вычеты.
    • Нерезидентам стоит приготовиться к повышенному НДФЛ по ставке 30%. Это касается практически любого дохода, в том числе и зарплаты. Стоит учитывать риск, что работодатель не будет готов к таким тратам.
    • Сокрытие информации по изменению налогового статуса преследуется по закону.
    • Кнопка со ссылкой

    Особенности системы налогообложения в наиболее популярных странах у россиян

    Казахстан

    Оставаясь в стране более 90 дней, релокант обязан подать документы на РВП (разрешение на временное проживание) или ВНЖ (вид на жительство). После их получения возникает и налоговая обязанность. Однако для получения статуса должны существовать основания (например, длительное проживания, подтверждение договором аренды или брак с резидентом), поэтому часто используется простейший способ — выехать и снова въехать в страну. С этого момента начинается отсчет новых 90 дней, и налоги физическим лицам не начисляются. Но рассчитывать на многократное повторение этой процедуры не стоит.

    Грузия

    Задуматься о налогах и новом статусе придется через стандартные 6 месяцев. При этом резиденты Грузии не платят налоги с доходов из зарубежных источников (правда, на практике приезжие на длительный срок сталкиваются с разным толкованием самого термина «доход от источника за границей»).

    Кроме того, налоговыми резидентами не будут считаться российские консулы, работники международных организаций и госслужащие, а также члены их семей.

    Кнопка со ссылкой

    Турция

    По аналогии с Грузией налоговые обязательства наступают через 6 месяцев пребывания в стране. Именно после этого срока физическое лицо становится налоговым резидентом и начинает выплачивать налог с общего дохода. Кстати, от налогов в Турции освобождаются ученые, бизнесмены, журналисты, которые прибыли в страну для выполнения определенной работы. Для подтверждения необходимо подать соответствующие документы и доказать этот факт.

    Вопросов, требующих решений, у тех, кто покинул Родину, достаточно много. Для того чтобы избежать проблем, стоит внимательно ознакомиться с местным законодательством и, вполне возможно, обратиться к консультанту или юристу для разъяснения всех нюансов. Следует помнить, что современный мир становится все более прозрачным для контроля, а механизм автоматического обмена налоговой информацией между странами (Common Reporting Standard, CRS) — все более отработанным. Нарушение может вскрыться и через несколько лет. Поэтому лучше заранее смириться с тем, что налоги придется платить, и делать это в новой стране нужно своевременно и корректно.

    Продуктовый калькулятор

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Какие бывают ошибки в инвестировании?

    Текущий год стал для частных инвесторов настоящим испытанием. Возможности для инвестирования ограничены, а на фоне панических настроений легко попасть в ловушку, вложив средства в не самые лучшие активы. Разбираемся, как этого избежать.

    В России уже свыше 25 млн розничных инвесторов. Именно такое количество клиентов на брокерском обслуживании ЦБ РФ насчитал по итогам II квартала 2022 года. Эти физические лица разместили у брокеров более 5 трлн рублей. Но многие ли получили заметный доход с вложенных средств? Маловероятно. Причиной этому является не только изменчивость рынка, но и ошибки, с которыми может столкнуться каждый инвестор.

    Кнопка со ссылкой

    Первая ошибка: «Я доверяю только ему»

    Выбор одного финансового инструмента — не лучшая стратегия для инвестирования.

    Взять в качестве примера облигации федерального займа, повышенный спрос на которые возник в последние годы, так как их реклама звучала «из каждого утюга», а саму идею активно продвигало государство. Однако рынок облигаций слишком волатилен (изменчив), чтобы вкладывать в него все свои деньги. То же самое касается и других инвестиционных инструментов: если не диверсифицировать портфель, нужно быть готовым к высокому риску.

    Вторая ошибка: «Большой значит надежный»

    Нередко начинающие инвесторы, самостоятельно разбираясь в основах инвестирования, первым делом запоминают голубые фишки. Да, это хорошие компании, обычно с большой капитализацией и более-менее понятным будущим, но и они могут прогореть, ведь любой бизнес — это риск, и банкротство среди крупнейших компаний тоже случается. Даже у работающего много лет на рынке UTair не раз были различные проблемы с облигациями. «Юлмарт», Genser, «Трансаэро» — еще совсем недавно эти популярные компании знали многие, а теперь их просто нет на рынке. У крупных компаний тоже происходят дефолты, об этом стоит помнить.

    Новость

    Третья ошибка: «Это модно и инновационно»

    Другая грань неумелого инвестирования — нездоровый интерес ко всем новомодным инвестиционным инструментам. Обычно это еще и нестабильные, хорошо разрекламированные инструменты, от которых человек ожидает заоблачной доходности. Расчет такой: успев первым войти в малоизвестный инструмент, можно «собрать все сливки». Скорее таким образом вы «соберете» все мошеннические схемы. Заявлена гарантированная доходность выше 40% годовых? Красный флаг, не идите туда. Инструменты с гарантированной высокой доходностью чаще всего являются финансовыми пирамидами.

    Четвертая ошибка: «Если падает, надо продавать!»

    Если рынок падает не в вашу пользу, то есть проседают бумаги непосредственно из вашего портфеля, не спешите все продавать. Да, азарт отбить хотя бы часть инвестиций может быть очень велик, но на деле вы можете только усугубить ситуацию. Не поддавайтесь минутной панике, сделайте передышку. Это не будет означать, что вы сдались — вы просто сохраните свой капитал и сможете спокойно обдумать дальнейшую стратегию инвестирования. В нее лучше включать покупку бумаг наиболее качественных компаний с хорошим балансом и по относительно низкой цене. Однако если у вас подготовлена инвестиционная стратегия и выставлен стоп-лосс (защита от убытка), придерживайтесь своих планов.

    Пятая ошибка: «Я видел сон»

    Худшее, что может сделать инвестор — положиться на свою чуйку или интуицию. Инвестирование — это сложный процесс, он требует от человека знаний, опыта, внимательности и анализа рыночных трендов. Выбор инвестинструментов на основе эмоций или предчувствий недопустим.

    Кнопка со ссылкой

    Шестая ошибка: «Главное — начать, там разберемся»

    Чтобы получить доходность, недостаточно просто начать инвестировать. Следует проанализировать, сколько именно средств вы готовы вложить и даже потерять при невыигрышной стратегии, хотите вы быть активным или пассивным инвестором, на какой срок рассчитаны ваши инвестиции, какие брокеры есть на рынке и какие отзывы о них у частных инвесторов. Инвестиции — это риск, но риск оправданный, если подходить к делу с умом.

    Седьмая ошибка: «Инвестиции — это всегда про доход!»

    Инвестируя, вы можете не только получить дополнительные деньги, но и потерять вложенные. Есть вероятность, что вы даже останетесь должны вашему брокеру или доверительному управляющему. Внимательно изучите все тарифы и комиссии перед началом работы, старайтесь чаще уточнять детали его стратегии работы и не исключайте худшего развития событий.

    Как избежать ошибок в инвестировании:

    - Дифференцированный подход в инвестировании скорее приведет вас к доходности, чем ставка на один лот. Заранее изучите и выберите не только разные инструменты, но также разные отрасли и компании в них. Так, банкротство одного юридического лица или проблемы с поставками в одной отрасли не отразятся на вас напрямую.

    - Не концентрируйтесь на больших компаниях, представители малого и среднего бизнеса могут обеспечить вам основной доход.

    - Кризис — плохой советчик. Не покупайте на снижении и не продавайте на пике. Дайте рынку и себе остыть перед принятием решения. Старайтесь придерживаться изначальной стратегии. Ее можно корректировать, но в спокойном состоянии.

    - Не совершайте сделки, полагаясь только на интуицию.

    - Изучите рынок перед тем, как начать инвестировать.

    - Будьте готовы к рискам и рассматривайте все варианты развития событий.

    Всегда оценивайте возможности и риски своих вложений. Инвестиции — это не легкий способ увеличить свой доход или сохранить деньги. Анализируйте рынок, изучайте ошибки других инвесторов и не принимайте эмоциональных решений.

    Продуктовый калькулятор

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Причины отказов в предоставлении кредита. Как повысить шансы на одобрение

    Очень часто заемщики обращаются в банки и получают отказы в кредитах. Мы разберем основные причины отказов и варианты их устранения.

    Кредитная история

    Перед подачей заявок на кредит обязательно проверяйте свою кредитную историю. Это можно сделать в бюро кредитных историй 2 раза в год бесплатно. В полученных кредитных отчетах следует обратить внимание на следующие моменты.

    Кнопка со ссылкой

    1. Ошибки в кредитных отчетах. Кредиты могут дублироваться, висеть незакрытыми, или вы можете являться обладателем чужих обязательств (тезки).

    2. Действующие просрочки. Действующая просрочка любой длительности является стоп-сигналом для кредитования. Банки снисходительно относятся к разовым закрытым просрочкам до 30 дней, считая их техническими. Просрочки длительностью более 30 дней — признак плохой кредитной дисциплины и повод отказать заемщику в кредите.

    3. Микрозаймы. Банки не любят займы до зарплаты в кредитной истории заемщика, особенно действующие или недавно закрытые. По мнению банков, такому человеку не хватает денег, то есть у него есть финансовые трудности. Процентные ставки по таким займам существенно выше, чем в банках. Будьте внимательны, приобретая товар на популярных маркетплейсах. Вместо товарного кредита вам могут выдать микрозайм, тем самым испортив вашу кредитную историю. Проверить это просто — в договоре займа наименование кредитора будет МФО, МФК, МКК, а не банк.

    Микрозаймы следует закрыть и написать заявление в МФО, чтобы они передали информацию о погашении всех задолженностей в бюро кредитных историй.

    4. Большое количество отказов в кредите. Некоторые банки трепетно относятся к отказам за последний месяц от других кредитных организаций, особенно если их было более 6.

    После отказов рекомендуется выяснить причины, по возможности их ликвидировать (например, закрыть просрочки, исправить ошибки в кредитной истории) и подождать некоторое время.

    5. Нулевая кредитная история. Если вы никогда не брали кредит, то для банков вы темная лошадка — они не знают вашу платежную дисциплину. Особенно это критично при подаче заявки по 2 документам без подтверждения доходов и занятости.

    Нужно показать себя в деле: начинайте с небольшой суммы кредита, постепенно создавая свою кредитную историю.

    6. Отсутствие опыта выплат крупных сумм. Банки часто снижают размер одобряемого кредита из-за отсутствия кредитной истории по выплатам крупных кредитов. Например, если человек запрашивает 1 млн рублей, а до этого максимум брал 200 тыс., при этом работая неофициально, банк может срезать сумму кредита, даже если у заемщика все отлично с кредитной дисциплиной.

    Кнопка со ссылкой

    Долги на сайте судебных приставов

    Обязательно проверьте себя на сайте судебных приставов (www.fssp.gov.ru) и закройте все долги перед подачей заявки в банк. Особенно критичны для банков долги по сотовой связи, алиментам, налогам, административной ответственности.

    Подтверждение занятости

    Для сотрудников по найму подтвердить занятость можно заверенной копией трудовой книжки, для предпринимателей и собственников бизнеса — выпиской из ЕГРИП/ЕГРЮЛ.

    У банков есть требования к минимальному стажу на последнем месте работы, чаще всего от 6 мес. В случае с бизнесом это минимальный срок существования юридического лица, чаще всего от 1 года и более.

    Подтверждение дохода

    В некоторых банках достаточно подтвердить доход и не нужно подтверждать занятость.

    Для сотрудника по найму подойдет один их документов: справка 2-НДФЛ за последние 2 года, справка СЗИ-6, подтверждающая пенсионные отчисления, справка по форме банка, выписки с дебетовых карт. Для предпринимателя: налоговые декларации, выписки с расчетных счетов.

    При отсутствии подтверждения доходов и занятости можно получить кредит по двум документам, например, паспорту и СНИЛС.

    Новость

    Высокая кредитная нагрузка

    Банки обязаны при принятии решения о выдаче кредита просчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Если более 50% дохода уходит на платежи по кредитам, то заемщик перегружен обязательствами — вероятность отказа крайне высока.

    Негативный контент в социальных сетях

    Заемщику могут отказать в кредитовании из-за негативного контента на его страницах в соцсетях. Например, фото/видео алкоголя, курения, оружия, нецензурные записи, в т. ч. хештеги, репосты из сомнительных сообществ (с политическими, расовыми призывами) и т. д.

    Закройте общий доступ к своей странице или почистите ленту.

    Плохая репутация в прошлом: банкротство, судимость, черные списки банков

    В течение 5 лет после процедуры банкротства человек обязан по закону сообщать об этом банку при подаче заявки. Такому заемщику нужно проверить, чтобы все обязательства были в статусе «списан». Восстанавливайте кредитную историю постепенно, начиная с простых продуктов, например, с кредитной карты.

    Чтобы убрать свое имя из черных списков, надо написать обращение в ЦБ.

    В Сети очень много «специалистов», которые обещают одобрить кредит за предоплату. Конечно же, это мошенники. Нужно быть осторожными, чтобы не потерять свои деньги.

    Продуктовый калькулятор

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Регулярные выплаты в ПИФах: сравнение России и США

    В последнее время российские инвесторы все чаще выбирают паевые фонды с промежуточными выплатами. А так ли популярны подобные фонды за рубежом? Разбираемся, чем отечественные рантье-фонды отличаются от американских аналогов, в чем их превосходят и в каком направлении могут развиваться дальше.

    Что такое рантье-фонды?

    Рантье-фонд — это ПИФ с промежуточными выплатами дохода. Он позволяет получать прибыль не только при продаже паев (как классические фонды), но и за счет регулярных выплат инвестиционного дохода на банковский счет клиента. В остальном такие фонды не отличаются от обычных ПИФов и сочетают в себе готовый портфель ценных бумаг под управлением профессионалов, диверсификацию активов, налоговые льготы.

    Кнопка со ссылкой

    Законодательные различия

    США

    Начнем с главного: в США по общему правилу все фонды не просто могут, а обязаны регулярно выплачивать доход от инвестиций. Это связано с тем, что ПИФы в Штатах могут быть организованы в форме трастов или корпораций, а значит любые доходы от активов фонда облагаются налогом по ставке корпораций — в среднем 25–50%. Конечно, гораздо разумнее промежуточные поступления выплачивать клиенту, чтобы они облагались налогом по более щадящей индивидуальной ставке физлица (до 15%).

    Еще одна интересная деталь: в США максимально широкий перечень доходов, которые могут быть выплачены клиентам: процентные поступления (дивиденды, купоны и т. п.), прибыль от реализации ценных бумаг и даже часть ранее инвестированных собственных средств пайщика.

    Что касается самой формы выплат, существует два варианта: деньгами или путем автоматического реинвестирования в паи фонда, т. е. покупки дополнительных паев (доход в таком случае инвестор получает только при продаже паев). Как правило, предпочтение отдается второй опции, так как сама процедура промежуточных выплат в Штатах — это скорее некая фикция, призванная в первую очередь повысить доходность инвестиций за счет снижения ставки налогообложения.

    Россия

    В России ПИФ — это имущественный комплекс без образования юридического лица, следовательно, доходы от имущества фонда не облагаются налогом. То есть нет необходимости осуществлять формальную процедуру по выплате промежуточного дохода во всех розничных фондах.

    Но так как многим инвесторам важно получать регулярный доход на свой банковский счет, с этого года такую возможность ЦБ РФ предусмотрел (указания № 6023 и 6024). Подобные выплаты облагаются налогом по ставке физического лица — 13% (значительно реже — 15%). При этом источником для выплат являются два основных вида процентных поступлений: дивиденды и купоны. А в качестве формы выплаты допускается перечисление исключительно денежных средств.

    Следовательно, основная цель выплаты регулярного дохода в российских фондах — обеспечить клиентов реальным денежным потоком, который можно направить как на бытовые нужды, так и на увеличение суммы инвестиций (реинвестирование).

    Новость

    Сколько можно получить?

    США

    В США две основные схемы выплат: плавающая ставка (например, не менее 90% от суммы поступивших купонов и дивидендов) и фиксированная (например, 5% годовых). При этом размер регулярных выплат в большинстве случаев по российским меркам более чем скромный. Например, один из крупнейших фондов США демонстрирует уровень регулярных выплат всего лишь в размере 4,49% годовых. Облигационные и смешанные фонды показывают и того меньший уровень. Среди основных причин: низкая ставка ФРС, высокие налоги на дивиденды корпораций, ориентация компаний на сферу услуг.

    Россия

    Отечественное законодательство предусматривает возможность использования исключительно плавающей ставки при определении объема регулярных выплат, так как распределяются только процентные доходы (дивиденды, купоны и т. д.), а их совокупный размер заранее определить невозможно. Прибыль от продажи ценных бумаг и ранее инвестированных собственных средств в России получить нельзя, из-за чего невозможно зафиксировать доход.

    Все действующие российские рантье-фонды созданы менее года назад, поэтому подводить статистику по уровню выплат преждевременно. Однако дивидендная доходность российских акций зачастую превышает 10%, а размер купонных выплат по облигациям колеблется в среднем в диапазоне 7–9% годовых.

    Таким образом, клиенты российских ПИФов могут рассчитывать на более внушительные выплаты по сравнению с американскими фондами.

    Кнопка со ссылкой

    Регулярность промежуточных выплат

    США

    В США клиентам доступны рантье-фонды с периодичностью выплат на любой вкус: ежемесячные, ежеквартальные, полугодовые, ежегодные.

    Россия

    У нас действует пока лишь шесть подобных фондов, причем у всех регулярность выплат одинаковая — раз в квартал, хотя законодательством не предусмотрены какие-либо ограничения в части периодичности подобных выплат.

    Точки роста индустрии в России

    Для стимулирования долгосрочных инвестиций было бы разумно либо обнулить НДФЛ на промежуточные выплаты, либо добавить необлагаемый минимум в размере первоначально вложенного капитала. Допустим, вы инвестировали в фонд 100 рублей. Пока полученные вами дивиденды и купоны не превышают 100 рублей, то есть пока вы не начнете получать прибыль, вы освобождаетесь от уплаты налога. Это стало бы отличным дополнением к уже действующей льготе по освобождению дохода в размере до 3 млн рублей в год от НДФЛ при владении паями более 3 лет.

    Также перспективным направлением видится идея создания фондов с фиксированным уровнем выплат. Подобный инструмент востребован американскими пенсионерами, так как размер регулярного денежного потока заранее предопределен, следовательно, есть возможность планировать повседневные траты. Для создания таких фондов необходимо расширить перечень доходов для выплат, чтобы фонды могли также перечислять прибыль от продажи ценных бумаг и часть ранее инвестированных средств клиентов при необходимости.

    Итог: российские рантье-фонды уже привлекательнее западных аналогов с точки зрения налогообложения, размера регулярных выплат и возможности получать реальные деньги на банковский счет без принудительного реинвестирования. Однако было бы также логично перенять лучшие международные практики для стимулирования инвестиционной активности среди российских инвесторов.

    Продуктовый калькулятор

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »
  • Как получить кредитную карту и избежать ловушек

    Кредитку сейчас можно получить где угодно, даже в супермаркете, но надо быть очень внимательным, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

    За последний месяц спрос на потребительские, ипотечные, автокредиты и т. п. упал, а количество запросов на выдачу кредитных карт, наоборот, выросло. В условиях неопределенности граждане стали предпочитать брать в долг небольшие суммы, которые смогут быстро вернуть. Но не стоит забывать о том, что у таких карт есть свои подводные камни.

    Вопрос

    Сейчас почти все уважающие себя банки выдают кредитные карты с так называемым льготным или грейс-периодом, в течение которого не надо платить проценты за пользование кредитными средствами. Он может составлять от нескольких недель до нескольких месяцев. Если вы вносите потраченные деньги на счет в это время, проценты не должны начисляться. Но на практике все может оказаться не так гладко. Некоторые карты предусматривают ежемесячные комиссии, которые будут списываться независимо от того, пользуетесь вы деньгами или нет. У некоторых грейс-период будет распространяться не на все операции, например, он может действовать на покупки от определенной суммы, в определенных местах или не распространяться на снятие наличных. Поэтому надо очень внимательно читать условия договора, когда вы оформляете карту, чтобы избежать переплат.

    Кнопка со ссылкойВопрос

    Очень часто менеджеры банков при любом обращении предлагают выдать вам кредитную карту по причине «а вдруг пригодится». Я бы не рекомендовал оформлять кредитные продукты впрок.

    • Во-первых, во многих тарифах существуют скрытые комиссии, которые будут списываться периодически, даже если вы не пользуетесь деньгами.
    • Во-вторых, в некоторых случаях могут быть предусмотрены штрафы за неиспользование кредитных средств.
    • В-третьих, у карты могут быть ежемесячные списания, например, за мобильный банкинг, которые будут считаться расходами — на них будут начисляться проценты и штрафы.
    • В-четвертых, если у вас есть в доступе кредитная карта, возникает соблазн потратить больше, чем планировалось.
    Вопрос

    Иногда условиями договора могут быть предусмотрены определенные ограничения на использование кредитных средств. По большей части они касаются снятия наличных. Например, вы не сможете снять в банкомате больше определенной суммы и т. п. Также часто такие ограничения накладываются на заемщиков, которые имели просрочки по платежам. Это также необходимо учитывать и искать в договоре соответствующие пункты, прежде чем воспользоваться услугой.

    Кнопка со ссылкойВопрос

    Многие пользователи полагают, что кредитная карта автоматически перестает действовать, как только заканчивается ее срок. Но это может быть не так. Надо очень внимательно читать договор, особенно пункт об автоматической пролонгации. Бывают случаи, когда срок действия карты закончился, клиент решил ее не продлевать, не стал обращаться в банк, а просто выбросил карту в мусорное ведро и забыл об этом. Тем временем банк по договору автоматически перевыпустил ему карту на тех же условиях, и она лежит в отделении банка, потому что за ней никто не приходит. Там может появиться задолженность из-за комиссий или автоматических списаний, на которые будут начисляться проценты, штрафы и пени. Клиент может узнать об этом только тогда, когда банк обратится для взыскания в суд. Чтобы не допустить таких ситуаций, всегда закрывайте кредитку лично, если вы решили перестать ей пользоваться. При этом обязательно просите справку о полном погашении задолженности.

    Новость

    Кредитные карты являются одним из самых доступных и востребованных продуктов на российском рынке. Часто они помогают пережить трудные времена, например, чтобы не просить в долг до зарплаты. Но не стоит забывать о том, что это такой же кредит, как и все остальные, поэтому надо внимательно следить за графиком платежей и вовремя вносить на счет средства, чтобы избежать просрочек и связанных с ними санкций. Также стоит помнить о том, что просрочки и задолженности по кредитным картам, даже на совсем незначительные суммы — это самый легкий способ испортить свою кредитную историю.

    Продуктовый калькулятор

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

    Read more »