Банки.ру

    Banki.ru: главные новости

  • ЦБ хочет взять под контроль операции россиян на 125 млрд долларов

    Банк России намерен ужесточить требования к новой группе банковских трансакций физлиц. Это следует из проекта указания регулятора, размещенного на федеральном портале нормативных актов.

    Речь идет об операциях, которые осуществляются по договорам займа. Клиентов обяжут отчитываться перед кредитными организациями при выдаче кредита зарубежному контрагенту. Необходимо будет представить в банк сам договор о ссуде и сообщить об ожидаемых сроках репатриации средств, то есть возврата долга. Если документы не будут переданы или финансовая организация сочтет их недостаточными, она может отказать в проведении платежа. Раньше такие правила действовали только в отношении юрлиц и индивидуальных предпринимателей.

    Внимание ЦБ к этому типу трансакций неслучайно. По оценкам регулятора, в 2017 году обязательства нерезидентов перед российскими резидентами достигли 125 млрд долларов, из них 35 млрд долларов — невозвращенные займы. Причем задолженность растет. В IV квартале прошлого года показатель увеличился на 2,9 млрд долларов. Зампред Банка России Дмитрий Скобелкин ранее называл договоры займа одним из каналов вывода нелегальных доходов.

    Подобные контракты, действительно, распространенный и выгодный способ вывести средства за границу, объясняет партнер КПМГ в России и СНГ Донат Подниек. В отличие от вложения денег в уставный капитал зарубежной компании, предоставление ссуды той же фирме не влечет за собой налоговых последствий. Кроме того, срок погашения обязательств можно регулярно продлевать.

    «Не сталкивался ни с одним клиентом, который хотел бы вывести деньги из страны под таким соусом», — замечает ведущий юрист фирмы «Щекин и партнеры» Олег Ельченко. По его словам, физлица зачастую инвестируют в зарубежные проекты именно через выдачу займов. При этом невозврат долга нельзя однозначно квалифицировать как вывод капитала, ведь стартап может просто прогореть.

    Договоры займа — не «черная дыра», через которую выводятся деньги из России, утверждает партнер юридической фирмы «ФБК Право» Александр Ермоленко. Желающие переместить капитал чаще составляют фиктивные договоры по оказанию услуг. Такие контракты позволяют один раз оформить и представить бумаги в банк, не задумываясь о возврате средств. «Указания ЦБ приведут лишь к тому, что кредитные организации будут задавать больше вопросов, а у клиентов прибавится поводов для головной боли», — констатирует Ермоленко.

    Банки уже сейчас отслеживают подобные операции, особенно если речь идет о трансграничных переводах. Этой весной Госдума приняла во втором чтении законопроект, который устанавливает ответственность для юрлиц за фиктивные кредиты нерезидентам. Как пояснил заместитель руководителя НП «Национальный совет финансового рынка» Александр Наумов, уже тогда обсуждалось усиление контроля за действиями физических лиц, причем предлагалось прописать изменения в 115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). Но в итоге выбрали более мягкий вариант — инструкцию для банков в рамках валютного контроля, говорит Наумов. Усиления давления на клиентов со стороны кредитных организаций он не ожидает.

    Тем не менее физлицам придется отвечать на вопросы банков не только при выдаче займов нерезидентам. Под контроль попадут и обратные сделки. Из указания ЦБ следует, что кредитные организации теперь будут обращать внимание на возврат долга или процентов. При поступлении денег на счет из-за границы клиенту придется в течение 30 дней сообщить о назначении платежа. Иными словами, вернуть капитал в Россию мало, нужно еще отчитаться — зачем.

    Юлия КОШКИНА, Banki.ru

    Read more »
  • Определен победитель майского конкурса «Отзыв месяца» в «Народном рейтинге» на Банки.ру

    Информационный портал Банки.ру подвел итоги очередного конкурса «Отзыв месяца», участие в котором принимают посетители, оставившие комментарии о работе банков в разделе «Народный рейтинг».

    В мае 2018 года лучшим признан отзыв «Жаркие. Разные. Твои», автор которого рассказывает о своем десятилетнем опыте обслуживания в Сбербанке.

    «Ненавижу Сбербанк. За то, что иногда ну ничего святого! Люблю Сбербанк. За то, что крутит Землю! А любовь подразумевает регулярность. Регулярные мелочи, регулярные касания, регулярные эмоции. Хорошие и не очень. Когда это есть — любовь расцветает. Становится крепче и сильнее. Как у нас со Сбербанком. То ли еще будет…», — пишет она.

    Автор под ником MissJuliya получает специальный приз Банки.ру — 30 тыс. рублей, а также антивирусную программу ESET NOD32. Мы поздравляем победителя и благодарим всех, кто оставил и продолжает писать отзывы в «Народном рейтинге»!

    Read more »
  • Эксперты назвали самый вероятный сценарий прохождения пенсионной реформы

    Власти могут продавить нынешний вариант пенсионной реформы или же пойти на уступки из-за протестов, говорится в докладе «Пенсионный прорыв: первые итоги», который подготовил экспертный фонд «Петербургская политика». Самым вероятным эксперты сочли компромисс по инициативе Кремля, сообщает РБК.

    Выдвижение проекта пенсионной реформы «стало серьезным и в целом малоприятным сюрпризом» для политической системы России, говорится в докладе. Неподготовленность элиты и широких слоев населения к реформе эксперты объясняют 13-летней паузой в масштабных преобразованиях, наступившей после монетизации льгот в 2005 году. Тогда переход от натуральных льгот к выплате денежных компенсаций привел к массовым протестам вплоть до перекрытия федеральных трасс.

    Другой помехой реформе эксперты сочли «тиражирование представления о России как о великой державе» и распространение стереотипа о «всесилии» российского государства с его «бескрайними закромами».

    Тем не менее проект пенсионной реформы не стал «самоубийственным» для власти, которая сохраняет возможности для маневра в части коррекции пенсионной системы, считают в фонде. Эксперты обрисовали пять сценариев прохождения реформы.

    Компромисс по инициативе власти является наиболее вероятным сценарием (40%). В пользу этого варианта говорит то, что президент не стал пользоваться прямой линией для стимулирования спроса на реформу, а его пресс-секретарь Дмитрий Песков ранее сказал, что Владимир Путин выдержит паузу в вопросе отношения к проблеме. Слабой стороной такого сценария в «Петербургской политике» называют дальнейшее снижение субъектности правительства и, возможно, всех институтов власти, которые успеют заявить о поддержке реформы. Имеются и риски выработки иммунитета власти к реформам, как это было после монетизации льгот.

    Другой сценарий подразумевает продавливание изначального варианта реформы с помощью мобилизации всех властных институтов, административных инструментов и манипуляции динамикой протеста. Против такого сценария говорит «дефицит мотивации власти к действиям, которые будут расценены обществом как шоковые». Поэтому вероятность такого варианта эксперты оценивают всего в 20%.

    Те же 20% в «Петербургской политике» отданы сценарию принуждения обществом власти к компромиссу. С одной стороны, традиция социального протеста в стране утрачена, но в обществе остается потребность для стихийных эмоциональных выплесков, отмечается в докладе.

    Есть и другой вариант компромиссной реформы — но уже в результате внутреннего разлома во власти. «Чем больше зазор между позицией правительства и президента, тем большее количество игроков могут начать расшатывать ситуацию изнутри — от Думы и Совета Федерации до профсоюзов, медиа и церкви», — считают авторы доклада. Такому варианту отдается 15%.

    Самым маловероятным вариантом (5%) «Петербургская политика» называет вариант пересмотра реформы после принятия закона. «Сильных сторон у такого сценария почти нет, однако периодическая ревизия пенсионного законодательства давно стала нормой для российской практики», — заключают эксперты.

    Ранее, 16 июня, правительство внесло в Госдуму законопроект о повышении пенсионного возраста в России с 55 до 63 лет для женщин и с 60 до 65 лет для мужчин. Изменения планируется проводить поэтапно, в течение переходного периода, который может стартовать уже в 2019 году.

    Read more »
  • «Российский Капитал» сократил отделения и сотрудников

    Госкорпорация «ДОМ.РФ» (бывшее АИЖК) завершила основные этапы трансформации доставшегося ей в конце прошлого года банка «Российский Капитал». В рамках превращения бывшего санатора СУ-155 в ипотечно-строительный банк было сокращено две трети отделений и около половины сотрудников, в том числе за счет существенной оптимизации руководящего состава, пишет «Коммерсант» со ссылкой на отчет о промежуточных итогах программы трансформации банка.

    «В рамках новой стратегии реализованы мероприятия по оптимизации расходов и запуску новой бизнес-модели ипотечно-строительного банка», — сообщили изданию в «Российском Капитале». В «ДОМ.РФ» эту информацию подтвердили, воздержавшись от подробностей.

    В частности, оптимизировано количество точек сети со 132 на 1 декабря 2017 года до 54, до конца года их должно остаться 51. Запущен проект по реорганизации модели управления сетью на основе шести филиалов (ранее их было девять). Кроме того, существенно сокращена численность сотрудников банка — с 4,3 тыс. на 1 декабря 2017 года до 2,5 тыс. на середину июня.

    При этом в значительной мере сокращение затронуло руководящий состав. Количество руководителей сократилось на 30%, до 720 человек.

    Как следует из отчета, значительное сокращение точек присутствия и персонала будет компенсировано развитием дистанционных каналов. Кроме того, для оптимизации издержек банк переведет все функции бэк-офиса в единый сервисный центр в Воронеже. Помимо работы над сокращением расходов, «РосКап» постепенно переводит на баланс продажи ипотеки от «ДОМ. РФ». Совместная выдача ипотечных кредитов госкорпорации и банка по итогам четырех месяцев 2018 года составила 25,1 млрд рублей, что соответствует доле рынка в 2,8%, план выдачи в 2018 году — 100 млрд рублей. Все это должно способствовать реализации озвученной ранее цели — войти в топ-3 на рынке ипотеки к 2020 году.

    Благодаря этим мерам госкорпорация рассчитывает сократить значительные убытки банка. По оценкам экспертов, проведенная оптимизация даст экономию порядка 2—3 млрд рублей до конца текущего года.

    Read more »
  • Эксперты: банкам придется создать резервы по проблемным активам на 500 млрд рублей

    В ближайшие полтора года российским банкам потребуется досоздать резервы по проблемным активам на сумму около 500 млрд рублей, пишут «Известия» со ссылкой на исследование Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА).

    При этом большая их часть сконцентрирована в организациях из топ-50, пояснила заместитель директора группы банковских рейтингов АКРА Ирина Носова.

    По ее словам, оздоровление банковского сектора не обойдется без внешних вливаний государства.

    «Речь идет как о кредитах компаниям с неустойчивым финансовым положением, так и о займах структурам, прямо или косвенно связанным с акционерами», — пояснила она.

    По мнению экспертов, досоздание резервов в таком объеме посильно для системы в целом, но для отдельных банков это может закончиться потерей капитала и отзывом лицензии. К тому же инвестиционный интерес к банковскому сектору падает, а значит, акционеры будут неохотно спасать свои банки. Таким образом, поддержку банкам может оказать государство.

    Финансовая поддержка государства должна благоприятно отразиться на состоянии банковского сектора, так как сектор не сможет решить проблемы, накопленные в течение нескольких последних лет, а их уровень значителен, считает Носова. Но целью поддержки должно стать не желание закрыть «дыры» в капитале», а намерение дать толчок для последующего полноценного развития банковской отрасли.

    Read more »
  • 19 июня. Главное за минуту: ЦБ обещает спасать только крупные банки, треть россиян готовы забрать свои деньги из банков

    Банк России в будущем намерен санировать только крупные и системно значимые банки. Об этом глава ЦБ Эльвира Набиуллина рассказала в ходе выступления на пленарном заседании Госдумы. Осталось понять, какие банки ЦБ считает крупными и не ждать ли нам опять санации банков из топ-10 с триллионными затратами на спасение.

    Почти треть опрошенных ВЦИОМ жителей России (30%) считают, что сейчас лучше забрать деньги из банка. При этом доля респондентов, считающих вклад лучшим вариантом распоряжения свободными средствами, составляет 45–51%.

    Россия установила новый рекорд по числу долларовых миллионеров. Общее количество россиян, располагающих активами стоимостью в 1 млн долларов и более, по итогам 2017 года выросло до 189,5 тыс. человек. По общему числу миллионеров Россия сохранила 15-е место в мире. А вы всё на повышение пенсионного возраста жалуетесь.

    Цены на бензин в России стабилизировались после некоторого роста в первую неделю июня и некоторого снижения во вторую неделю. Об этом заявил заместитель главы ФАС Анатолий Голомолзин, выступая в Совете Федерации. Ну, хоть кто-то заметил…

    Read more »
  • В России выявлен очередной сомнительный банк

    Портал Банки.ру обнаружил во всемирной сети Интернет новый сомнительный банк — «Алманд банк». Как заявлено на сайте данной организации, она работает по будням — с 10 до 17 часов. Однако в данный промежуток времени дозвониться по номеру горячей линии, указанному на сайте, обозревателю Банки.ру не удалось.

    Примечательно, что в качестве контактов банка заявлен украинский номер телефона. При этом на своем сайте «Алманд банк» активно размещает информацию с сайта российского Центробанка, а в качестве адреса регистрации указывает город Новосибирск, улицу Кирова, дом 48. В сервисе «Яндекс.Карты» среди кредитных организаций по этому адресу числится только офис банка «Левобережный».

    Порталу Банки.ру не удалось найти ПАО «Алманд банк» ни на сайте ЦБ РФ, ни на сайте Национального банка Украины, ни в списке юридических лиц в системе «СПАРК-Интерфакс».

    Кроме того, если вбить в поисковике номера телефонов с сайта «Алманд банка», то они будут идентичны номерам некоего «ТранзитНефтьГазБанка» из Екатеринбурга. Такой кредитной организации также не значится на сайте Банка России.

    Интересно и то, что домен almandbank.ru зарегистрирован относительно недавно — в начале апреля 2018 года (по данным Reg.ru).

    Одновременно в разделе «Безопасность» на сайте «Алманд банка» представлена информация, скопированная с сайта Сбербанка России. В то же время в подразделе сайта «Телефонный банкинг» приведена информация о ТелеБанке, хотя товарный знак на это обозначение по классу финансовых услуг принадлежит банку «Русский Стандарт» (по данным с сайта Роспатента). В разделе «Кредитные карты» с небольшими изменениями дублируется информация с сайта Азиатско-Тихоокеанского Банка.

    Помимо прочего, в разделе «Конфиденциальность» содержится информация о согласии на обработку персональных данных посетителей сайта «Алманд банка» Сбербанком. В Сбербанке России не смогли оперативно предоставить ответ по этому поводу. Однако опрошенные порталом Банки.ру эксперты считают, что, с учетом совокупности разноплановых сведений с сайта «Алманд банка» и отсутствия необходимой информации для официально зарегистрированной в РФ кредитной организации, «Алманд банк» не имеет отношения к Сбербанку.

    По мнению партнера юридической компании «НАФКО-Консультанты» Ирины Мостовой, almandbank.ru — это «очень простой, сделанный на скорую руку сайт-визитка».

    «По шаблону многое заимствовано с других сайтов вполне легальных, но не крупных банков, которые не имеют возможности организовать интерактивную виртуальную площадку. Самое сомнительное и первое, что бросается в глаза, — это телефон горячей линии, который, если речь идет о российской финансовой системе, никак не может быть украинским номером, — говорит Мостовая. — При этом в самом видном углу сайта размещено окно с «наиболее популярным» видом кредитования, на котором предположительно банк и будет делать большую часть своего бизнеса (кредитование физлиц и кредитные карты. — Прим. Банки.ру)».

    Мостовая также отмечает, что в анонсе, где рассказывается о банке, используются «очень устойчивые и шаблонные выражения, которые не дают полной картины и понимания — кому же все-таки принадлежит этот банк и в каких городах он работает».

    «Среди обозначенных партнеров банка и вовсе не указано ни одной статусной и известной компании: кто-то разве что-то слышал о компаниях «Сибэко», «СИБ Антрацит», «ВПК-ойл», «Феррум», «Стиллайн»? Судя по названиям, это промышленные компании, явно не российского происхождения, — рассуждает Мостовая. — Иными словами, здесь очень много нестыковок, которые по идее должны насторожить обычного потребителя от необдуманного действия взять кредит под якобы выгодный процент или вложить деньги под большие проценты: важно помнить, что ни один банк в силу текущей ситуации в банковской сфере на законных основаниях не сможет предложить процент выше 9—10% годовых, если только это не мошенники».

    Партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко в первую очередь отмечает, что на сайте almandbank.ru нет никаких данных о номере лицензии заявленного банка, что является обязательным с точки зрения банковского законодательства. Во-вторых, указывает эксперт, подобрано название, созвучное наименованию действующей кредитной организации: это Алма-Банк (ранее — АКБ «Первый инвестиционный»). Это может вводить в заблуждение потенциальных клиентов, а также серьезно сказаться на репутации действующего банка, которым, возможно, пытаются «прикрыться».

    «В-третьих, согласно действующему законодательству, ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций. Поскольку данных о том, что у этого «банка» имеется банковская лицензия, на сайте Банка России мною лично не обнаружено, его деятельность как минимум должна стать предметом проверки для правоохранительных и надзорных органов», — уверен Шевченко.

    В свою очередь адвокат, председатель коллегии адвокатов города Москвы «Правовая помощь и защита» Ольга Сулим указывает, что посетителя сайта «Алманд банка» должен насторожить и весьма ограниченный набор услуг.

    «Алманд банк», судя по информации на сайте, выдает только кредитные карты. Причем система выдачи не совсем ясна. Обратите внимание и на сам сайт, перейдите в несколько разделов. Если хотя бы пара из разделов не открылись, выдают ошибку или кнопки, которые должны быть активными, не работают (как на данном сайте), вряд ли вы имеете дело с серьезной организацией», — убеждена Сулим.

    Она предупреждает, что в последнее время набирает обороты новый вид мошенничества — фейковые банки. Цель у них у всех одна — обманом завладеть деньгами.

    «Схема у всех примерно одинаковая: предлагается оформить кредитную карту, затем просят внести предоплату, оплатить комиссию за пересылку или изготовление карты. Вариантов много, суть одна: потенциальная жертва мошенников должна за что-то заплатить деньги. В итоге никаких кредитных карт люди, конечно же, не получают», — рассказывает Сулим.

    Еще одним объектом мошенников могут быть персональные данные граждан, добавляет эксперт.

    «Как правило, потенциальный «клиент» вводит их в специальную форму, когда он якобы оформляет кредитную карту. Сведения о паспортах, адресах и даже номерах имеющихся у граждан дебетовых карт попадают третьим лицам. Как ими потом они могут распорядиться, остается только догадываться. Вполне возможно, что оформят реальный кредит на этого человека. Естественно, никакой карты взамен обманутые лица не получают», — заключает Сулим.

    «ПАО Сбербанк не имеет отношение к деятельности ПАО «Алманд банк», информация, изложенная в разделе «Конфиденциальность» является некорректной», — заявили Банки.ру после выхода заметки.

    Банки.ру призывает читателей внимательно проверять информацию об интересующих их организациях, включая сайты и реквизиты. При использовании сайтов, похожих на оригинальные, мошенники зачастую обманывают клиентов и получают регистрационную информацию и личные данные. Такие домены часто используются, чтобы перенаправить клиента банка на специальные страницы с различными махинациями, включая фишинговые атаки по электронной почте и распространение вредоносных программ.

    Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru

    Read more »
  • Россия введет ответные пошлины на американские товары

    Россия в ближайшее время введет балансирующие меры в отношении импорта из США. Об этом сообщил глава Министерства экономического развития Максим Орешкин, комментарий которого был предоставлен пресс-службой министерства.

    «В связи с тем, что США продолжают применять защитные меры в виде дополнительных пошлин на ввоз стали и алюминия и отказываются предоставить компенсацию возникающих у России потерь, Россия использует свои права по ВТО и вводит балансирующие меры в отношении импорта из США», — заявил Орешкин.

    «Эти меры в виде дополнительных импортных пошлин на американские товары начнут применяться в ближайшее время. Касаться они будут только продукции, имеющей аналоги на российском рынке, и не окажут негативного влияния на макроэкономические показатели», — добавил он.

    Перечень товаров, на которые будут введены ответные импортные пошлины, будет сформирован в течение нескольких дней. Об этом РИА Новости сообщили в пресс-службе ведомства.

    «Окончательный перечень будет сформирован в ближайшее время — потребуется еще несколько дней», — уточнили в министерстве.

    Россия в конце мая уведомила ВТО о возможном введении пошлин на товары США на 537,6 млн долларов в год в ответ на пошлины на сталь и алюминий.

    Read more »
  • ЦБ будет санировать только крупные банки

    Центральный банк в будущем планирует санировать только крупные и системно значимые банки. Об этом рассказала глава Центрального банка Эльвира Набиуллина в ходе выступления в Госдуме.

    «На будущее хочу сказать, что санацию мы будем применять редко, только для тех банков, которые крупные, имеют системное значение для федерального и регионального рынков», — прокомментировала Набиуллина.

    Она также добавила, что применение нового закона о санации в случае с «Открытием», Бинбанком и Промсвязьбанком позволило защитить от потерь 8 млн граждан и 563 тыс. предприятий.

    «Мы спасали деньги кредиторов и вкладчиков, а не собственников. Надо усиливать ответственность собственников. Мы постепенно меняем надзор, но без увеличения ответственности собственников этого будет недостаточно», — добавила Набиуллина.

    В прошлом году Центробанком был запущен новый механизм санации кредитных организаций с участием Фонда консолидации банковского сектора. Крупнейшими такими случаями стали предупреждение банкротства банка «ФК Открытие», Бинбанка и Промсвязьбанка. Сообщалось, что только на докапитализацию этих групп ЦБ и бюджет потратили более 750 млрд рублей.

    В начале июня Набиуллина говорила, что Центральный банк РФ уже потратил на санацию трех частных банковских групп 2,62 трлн рублей. Эта сумма в основном окончательная, отмечала глава регулятора. При этом она не исключала дополнительных расходов на фонд проблемных активов.

    В конце прошлого года зампред Центробанка Василий Поздышев оценивал потенциальные траты скромнее — чуть больше 1 трлн рублей на все три санированные банковские группы.

    Read more »
  • «Ниже ставка — крепче сон!»: спецпроект Банки.ру и банка «Зенит»

    Портал Банки.ру представляет специальный проект с банком «Зенит» «Ниже ставка — крепче сон!», посвященный рефинансированию ипотечных и потребительских кредитов.

    В течение двух недель мы будем отвечать на ваши вопросы, объяснять, как и сколько можно сэкономить на платежах по кредитам, расскажем конкретные истории тех, у кого это получилось.

    Представители банка «Зенит» — руководитель центра ипотечного кредитования Антон Красильников и начальник управления кредитных продуктов Андрей Брылев — специально для посетителей Банки.ру расскажут, кому нужно рефинансировать свой кредит, как правильно подать заявку в банк и какие документы необходимо предъявить.



    Оставляйте свои вопросы по рефинансированию кредитов в комментариях под этой новостью. Антон и Андрей будут отвечать на них в течение двух недель.

    19 июня мы расскажем истории двух ипотечных заемщиц, которые рефинансировали свои кредиты, и покажем на этих примерах, на сколько меньше можно платить банку на совершенно законных основаниях.

    На что можно потратить сэкономленные на ипотеке деньги? Не просто расскажем, а покажем в инфографике 20 июня.

    Как рефинансировать потребительский кредит? Как избежать ошибок при общении с банком и что от вас может потребовать банк? Спойлер: готовим для вас специальные «Карточки». Читайте их 25 июня.

    Наконец, 26 июня предложим вам пройти тест на тему «Надо ли вам рефинансировать кредит». Поверьте, результаты вам понравятся!

    Оставайтесь с нами! Ждем ваших вопросов по рефинансированию.


    Задать вопрос

    Read more »
  • Власти обсуждают новый вариант пошлин на зарубежные интернет-покупки

    Минфин и Минкомсвязь обсуждают новый вариант поэтапного понижения беспошлинного порога для товаров из зарубежных интернет-магазинов. Как рассказал «Коммерсанту» источник, знакомый с ходом дискуссии, схема, предполагающая снижение с 1 тыс. евро до 500 евро в месяц, откладывается на полгода, до 1 января 2019-го. А уже с 1 июля 2019 года порог может составить 100 евро за посылку при отсутствии месячных ограничений.

    Федеральный чиновник подтвердил, что такой вариант обсуждается, «так же как и ряд других», но окончательного решения нет.

    Сейчас в России пошлинами не облагаются посылки из зарубежных интернет-магазинов стоимостью до 1 тыс. евро в пределах 31 кг в месяц. При превышении взимается единая ставка таможенной пошлины в 30%. Новое предложение Минфина и Минкомсвязи противоречит текущему проекту постановления правительства, который подразумевает снижение беспошлинного порога до 500 евро в месяц уже с 1 июля 2018 года и до 200 евро — с 1 января 2019-го.

    При этом в Минфине утверждают, что переносить понижение порога до 500 евро с 1 июля 2018 года на другую дату не предлагается. Обсуждаются оптимальные варианты снижения порога, никакие решения пока не приняты, но порог беспошлинной торговли нужно уменьшать постепенно, подчеркнул представитель Минфина. В Минкомсвязи от комментариев отказались.

    Как сообщалось ранее, Почта России просит правительство перенести снижение беспошлинного порога для посылок из зарубежных интернет-магазинов на начало 2021 года.

    Новость

    ФТС, напротив, предлагает быстро ужесточить взимание пошлин. Служба направила в Минфин предложение облагать пошлиной покупки любой стоимости в зарубежных интернет-магазинах.

    Новость Read more »
  • 18 июня. Главное за минуту: пенсионную реформу могут смягчить из-за страха протестов, таможня атакует интернет-торговлю

    Власти могут пойти на смягчение параметров пенсионной реформы из-за возможных протестов населения России: либо снизят новый пенсионный возраст, либо увеличат переходный период.

    Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях за первую декаду июня составила 6,05% против 6,27% за третью декаду мая. Это очередной исторический минимум стоимости вкладов за все время наблюдений с середины 2009 года.

    Федеральная таможенная служба направила в Минфин предложение облагать пошлиной покупки любой стоимости в зарубежных интернет-магазинах. По логике таможенников, это добавит бюджету 25 млрд рублей в год. Почта России не оценила креатив коллег. Там заявили, что снижение беспошлинного порога до 200 евро без изменения технологии взимания пошлин может заблокировать процесс таможенного оформления ввозимых в страну посылок.

    55-летний основатель Мособлбанка предприниматель Анджей Мальчевский скончался в больнице при колонии, где отбывал четырехлетний срок. По предварительным данным, смерть была ненасильственной.

    Read more »
  • Банки РФ по итогам мая уменьшили прибыль текущего года до 527 млрд рублей

    За пять месяцев 2018 года объем банковских кредитов экономике вырос на 3,2%, в том числе показатель кредитования нефинансовых организаций повысился на 1,5%, а портфель кредитов физическим лицам увеличился на 7,3%. Такие данные приводятся в информационно-аналитическом материале «О динамике развития банковского сектора Российской Федерации в мае 2018 года», опубликованном на сайте Банка России.

    Как уточняет регулятор, «на формирование относительных показателей банковского сектора оказывают влияние динамика курса рубля, а также отзыв и аннулирование лицензий у ряда кредитных организаций... Поэтому для более корректного отражения фактической динамики основных показателей банковского сектора приводятся данные с исключением влияния валютного курса по кредитным организациям, действовавшим на последнюю отчетную дату (включая ранее реорганизованные банки)».

    На 1 июня текущего года объем кредитов экономике составил 44,3 трлн рублей, свидетельствуют материалы ЦБ. Как уточняется, отдельно за месяц портфель корпоративных кредитов сократился на 147 млрд рублей, что в основном было обусловлено реструктуризацией портфелей активов банков, проходящих процедуру финансового оздоровления с участием Фонда консолидации банковского сектора. Прирост розничного кредитования в мае составил 259 млрд рублей.

    Также ЦБ констатирует, что в январе — мае 2018 года на фоне совершенствования систем управления рисками в банках качество розничного кредитного портфеля росло. Наряду с сокращением абсолютного объема просроченной задолженности ее доля в розничном портфеле также снижалась и приблизилась к уровню начала 2015 года.

    Активы банковского сектора на 1 июня 2018 года составили 86,1 трлн рублей. В мае с устранением влияния валютной переоценки они сократились по действующим банкам на 0,6%. В абсолютном выражении сокращение составило 334 млрд рублей, при этом 516 млрд рублей снижения пришлось на валютные активы.

    Объем вкладов населения вырос за пять месяцев на 1,4%. В мае наблюдался незначительный отток вкладов населения — на 0,3%. Показатель на 1 июня равнялся 26,7 трлн рублей. Депозиты и средства организаций на счетах уменьшились за пятимесячный период на 0,8%, а отдельно в мае выросли на 0,4%, составив на начало июня 25,4 трлн рублей.

    Прибыль банковского сектора за январь — май составила 527 млрд рублей (за аналогичный период 2017 года — 653 млрд). На формирование финансового результата оказывали влияние показатели банков, проходящих процедуру финансового оздоровления с участием Фонда консолидации банковского сектора. Без учета таких банков прибыль банковского сектора за пять месяцев достигла 717 млрд рублей.

    Преобладают прибыльные кредитные организации: прибыль в размере 842 млрд рублей показали 350 кредитных организаций, убыток в размере 315 млрд — 169.

    Напомним, что за январь — апрель 2018 года прибыль банковского сектора РФ составила 537 млрд рублей. Таким образом, в мае был отрицательный финансовый результат в размере 10 млрд рублей.

    Новость Read more »
  • Максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам опустилась до 6,05%

    Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях за первую декаду июня составила 6,05% против 6,27% за третью декаду мая. Об этом свидетельствуют данные, опубликованные Банком России в понедельник.

    Таким образом, по сравнению с концом мая ставка снизилась на 0,22 процентного пункта. Новое значение показателя — минимальное за всю историю наблюдений ЦБ (с середины 2009 года).

    На пиковой отметке в 15,635% максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам находилась в конце декабря 2014 года — после резкого повышения Центробанком ключевой ставки (сразу на 6,5 п. п. — до 17% годовых) для стабилизации ситуации на валютном рынке.

    Напомним, с 26 марта текущего года ключевая ставка Банка России снижена на 0,25 п. п. — до 7,25% годовых. На последнем заседании 15 июня Центробанк сохранил ключевую ставку на этом уровне.

    В десятку банков с наибольшим объемом рублевых вкладов населения входят Сбербанк, Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Бинбанк, Альфа-Банк, банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк и Россельхозбанк.

    Продуктовый виджет

    С 27 ноября 2017 года объектом особого внимания ЦБ вновь стали случаи превышения кредитными организациями максимальной ставки топ-10 банков более чем на 2 п. п. С 22 декабря 2014 года регулятор рекомендовал банкам не превышать уровень средней максимальной ставки топ-10 кредитных организаций более чем на 3,5 п. п., а до конца 2014-го допускалось превышение максимум на 2 п. п.

    Кроме того, ЦБ рассчитывает среднее значение максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения, — базовый уровень доходности вкладов. К этому уровню с середины 2015 года привязан размер взносов в фонд страхования вкладов. Для банков, которые укладываются в базовый уровень доходности, ставка отчислений в ФСВ с I квартала 2018 года составляет 0,15% расчетной базы за квартал. При превышении базового уровня на 2—3 п. п. надбавка равна 50% базовой ставки, более чем на 3 п. п. — 500% базовой ставки (см. историю изменений).

    Установленный Банком России на июнь базовый уровень доходности рублевых депозитов до востребования составляет 5,902%, вкладов на срок до 90 дней — 6,235%, от 91 до 180 дней — 7,197%, от 181 дня до года — 7,33%, свыше года — 7,569%.

    Новость Read more »
  • «Ренессанс Кредит» и НПФ «Газфонд пенсионные накопления» предлагают посетителям Банки.ру эксклюзивный вклад «Двойная выгода»

    Банк «Ренессанс Кредит» предлагает посетителям портала Банки.ру открыть вклад на специальных условиях «Двойная выгода».

    Чтобы воспользоваться специальным предложением, необходимо предварительно получить промокод. Вклад можно открыть с 18 по 30 июня 2018 года.

    Депозит может быть открыт клиентам, оформившим индивидуальный пенсионный план АО «НПФ Газфонд пенсионные накопления». Общая сумма денежных средств, размещенная во вклад и индивидуальный пенсионный план, должна быть распределена в следующих пропорциях: 70% и 30% соответственно.

    Денежные средства можно разместить в рублях на 181 день. Минимальная сумма первоначального взноса установлена в размере 70 тыс. рублей. Процентная ставка является фиксированной на весь срок действия вклада и составляет 8% годовых. Пополнение и расходные операции не предусмотрены.

    Продуктовый виджет

    По окончании срока действия договора вклад автоматически пролонгируется на условиях вклада «Ренессанс Доходный». Выплата процентов осуществляется в конце срока.

    «Новое уникальное спецпредложение адресовано клиентам, которые ищут на Банки.ру максимально выгодные условия для размещения денежных средств. Данный продукт позволит клиентам получить доход за короткий срок, а также создать финансовую подушку безопасности в долгосрочной перспективе», — отмечает эксперт по вкладам Банки.ру Нелли Кучихина.

    Read more »

    Banki.ru: колумнисты

  • Максим Осадчий (начальник аналитического управления БКФ): Лебедь, рак и щука

    Какие противоречия и конфликты существуют между Минфином, МЭР и ЦБ? К каким последствиям ведет нарушение равновесия между ними?

    На рынке поддерживалось хрупкое равновесие между тремя ведомствами, у каждого из которых своя задача. У Минфина — балансирование бюджета, сведение его без дефицита, а также пополнение Резервного фонда. У ЦБ — поддержание инфляции на низком уровне и стабилизация национальной валюты. Основная забота Министерства экономического развития (МЭР) — экономический рост.

    Какие инструменты эти ведомства используют для решения своих задач?

    Минфин пополняет бюджет прежде всего с помощью сборщика налогов — ФНС. Минфин покрывает дефицит бюджета с помощью заимствований на финансовом рынке. В первую очередь, размещая облигации. Минфин пополняет Резервный фонд, покупая на рынке валюту.

    Основной инструмент в руках ЦБ — ключевая ставка. Плюс совокупность инструментов, позволяющих регулятору проводить свою денежно-кредитную политику: кредитов и депозитов, привязанных к ключевой ставке. От валютных интервенций как инструмента стабилизации курса рубля ЦБ недавно отказался в связи с переходом к плавающему курсу.

    У МЭР нет в руках таких мощных инструментов воздействия на экономику, как у Минфина и ЦБ, но зато есть Росстат, который недавно опять перешел в ведение Министерства экономического развития. Что создает конфликт интересов. Ведь МЭР вместо того, чтобы воевать с Минфином и ЦБ за каждый базисный пункт экономического роста, может просто «правильно» посчитать ВВП.

    Однако произошли два события, нарушивших это равновесие.

    Во-первых, экс-глава МЭР, политический тяжеловес Алексей Улюкаев отправился на нары. Его место занял Максим Орешкин, аппаратный вес которого невелик, что ослабило позиции МЭР.

    Во-вторых, Антон Силуанов в новом составе правительства стал первым вице-премьером, сохранив пост министра финансов, что существенно усилило его позиции. Возможна и обратная связь: ему даны дополнительные полномочия для проведения непопулярных реформ.

    В результате мы наблюдаем два громких события, инициированные Минфином, — повышение ставки НДС с 18% до 20% и повышение пенсионного возраста.

    Повышение ставки НДС негативно отразится на экономическом росте из-за снижения спроса на товары. Что бьет по интересам МЭР.

    Также повышение ставки будет способствовать инфляции, что бьет по интересам ЦБ. Банк России держал курс на смягчение денежно-кредитной политики. Ужесточение фискальной политики Минфина способствует переходу ЦБ к нейтральной денежно-кредитной политике.

    Также повышение ставки НДС повысит спрос на черный нал. С индустрией нелегального обналичивания активно борется ЦБ.

    Так что повышение ставки НДС бьет и по интересам МЭР, и по интересам ЦБ.

    Подобные противоречия между этой тройкой ведомств мы наблюдаем и по ряду других направлений.

    Например, резкое повышение ЦБ ключевой ставки в декабре 2014 года вызвало шквал критики со стороны Минфина и МЭР, так как им пришлось срочно переделывать все расчеты по бюджету и макропрогнозу.

    Другой пример: Минфин выступает за ослабление валютного контроля, что противоречит интересам ЦБ — причем как с точки зрения борьбы с отмыванием денег, так и с точки зрения поддержания валютного баланса.

    Наконец, Минфин пытается вернуть ОФЗ на сумму 81,4 млрд рублей, переданные в рамках госпрограммы по докапитализации банку «ФК Открытие», Бинбанку и Генбанку. Что не встречает понимания со стороны ЦБ.

    Разумеется, конфликты между ведомствами этой тройки не принимают столь драматичные формы, как в случае, когда интересы этих ведомств противоречат интересам, например, Генпрокуратуры или «Роснефти». Вспомним, например, противостояние между ЦБ и АСВ с одной стороны и Генпрокуратурой — с другой по поводу отзыва лицензии у банка «Югра». Интересно, что этот грандиозный скандал, по сути, закончился пшиком. Чего не скажешь о конфликте между МЭР и «Роснефтью» по поводу «Башнефти», закончившемся посадкой Алексея Улюкаева.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Роман Халанский (директор по развитию бизнеса Банки.ру): «Маркетплейс»: как это работает


    Подробно о тестировании маркетплейса ЦБ и дальнейших этапах его развития Роман Халанский, а также Елена Чайковская (советник первого заместителя председателя Банка России) и банки, участвующие в рабочей группе маркетплейса («Ак Барс», «Зенит», Совкомбанк), расскажут 27 июня на форуме FinWin 2018.

    Итак, давайте по порядку. Проект «Маркетплейс» позволит всем гражданам России пользоваться банковскими продуктами дистанционно: открывать вклады, получать кредиты, покупать ценные бумаги, страховые продукты, например ОСАГО или каско. Проще говоря, проект «Маркетплейс» позволит жителям Хабаровска открывать вклады в московских банках, и наоборот, а люди, проживающие в отдаленных уголках страны, смогут взять кредит не только в одном-двух госбанках, представленных в радиусе 200 километров.

    Очевидно, что сейчас потребители финансовых услуг в нашей стране такой возможности лишены. Нужна идентификация человека в офисе банка или любого другого финансового института, удаленная идентификация должна заработать с 1 июля, когда будет дан старт Единой биометрической системе (в систему можно будет направлять изображения лиц и слепки голосов. Вместе с информацией, хранящейся на сайте госуслуг, эти сведения и позволят получать финансовые услуги дистанционно).

    Банки.ру уже много лет работает как финансовый супермаркет, на сегодняшний день у нас на сайте клиенты оставляют более 100 тыс. заявок на различные финансовые продукты. Сервис, который позволит открывать вклады прямо на сайте Банки.ру, будет с радостью воспринят нашими клиентами. В настоящее время доезжают до банка порядка 75—80% клиентов, оставивших заявку на вклад на сайте Банки.ру, а мы хотим, чтобы с помощью сервиса «Маркетплейс» доля таких клиентов возросла до 100%.

    Теперь об архитектуре проекта.

    За короткое время — всего за два месяца — были интегрированы совершенно разные участники системы: Банки.ру, Московская биржа, НРД и банки-партнеры (Совкомбанк, «Ак Барс», «Центр-инвест», банк «Зенит»).

    Узнайте, как будет происходить процесс интеграции финансовых компаний в маркетплейс ЦБ и чего ждать участникам рынка, из первых уст — от представителей ЦБ, Банки.ру, банка «Ак Барс», банка «Зенит» и Совкомбанка 27 июня на форуме FinWin 2018.

    Все взаимодействие с клиентом-физлицом ведет Банки.ру. То есть мы занимаемся привлечением клиентов, отображением у себя на сайте информации о финансовых продуктах, а также транслируем выбор людей в экосистему «Маркетплейса». Будучи крупнейшим в России финансовым супермаркетом, не связанным ни с одной финансовой группой, мы очень хорошо понимаем, что нужно потребителю. В ежедневном режиме Банки.ру анализирует потребительские предпочтения, более 8 млн россиян ежемесячно выбирают с помощью нашего сервиса вклады, кредиты, акции, облигации, страховые полисы, мобильные тарифы из более чем 10 тыс. предложений. Мы знаем, что именно ищут наши клиенты и как удобнее представить информацию для сравнения различных финансовых услуг. Знаем, на что наши клиенты обращают особое внимание, а также какие продукты и сервисы пользуются наибольшим спросом. Знаем почему.

    Бизнес-процесс проекта «Маркетплейс» выглядит следующим образом. Человеку необходимо зайти на сайт Банки.ру и пройти аутентификацию через «Госуслуги» (ввести логин и пароль от своего подтвержденного профиля на сайте «Госуслуги). Клиент выбирает финансовый продукт из каталогов. После этого информацию о предпочтении клиента Банки.ру передает Московской бирже.

    Московская биржа является технологическим партнером проекта, отвечающим за связь между витриной (Банки.ру) и банками — участниками «Маркетплейса». Все участники проекта в конце апреля 2018 года успешно построили прототип для открытия вкладов в режиме онлайн. Суть прототипа: клиент заходит на Банки.ру, выбирает вклад, который можно открыть онлайн, далее выбирает счет в банке, с которого нужно списать деньги для открытия вклада, и подтверждает желание вводом СМС-кода. Не нужно идти в банк для подписания договора, не нужно идти в другой банк для осуществления банковского перевода. Все это будет сделано автоматически и сэкономит время клиента. По нашим оценкам, процедура открытия вклада будет занимать не более пары минут.

    Банки-партнеры получают информацию от Московской биржи о клиенте и о его желании совершить ту или иную операцию. Если возвращаться к прототипу, то Московская биржа передает информацию в банк-донор: с какого счета, какую сумму и куда перевести, а в банк-получатель — какой вклад клиент выбрал, на какую сумму и т. д.

    После того как участники трансакций совершат действия для открытия вклада, они передадут информацию в Национальный расчетный депозитарий. НРД подтверждает, что вклад открыт, передает информацию Московской бирже. Банки.ру от биржи получает информацию, что вклад подтвержден со стороны НРД, и транслирует финальный статус для клиента: «Открытие вклада подтверждено». На этом этапе процесс открытия вклада можно считать завершенным.

    Этот сервис будет не только про вклады. Как я уже отмечал выше, с помощью «Маркетплейса» можно будет приобрести любые финансовые услуги. Поэтому я считаю, что наш проект даст серьезный импульс развитию финансовых услуг через повышение качества услуг и экономию времени.

    Среди преимуществ для банков, страховых и инвестиционных компаний — выход на новые рынки, экономия на содержание филиальной сети и возможность быстрого масштабирования при качественном продукте. С учетом того, что архитектура решения прозрачна и понятна, у финансовых организаций появляется возможность быстрее расти. Выиграют в этой истории банки с хорошим уровнем IT, которые смогут оперативно и без ошибок провести интеграцию с Мосбиржей. Дальнейшие взаимодействия уже происходят между биржей и остальными участниками. На текущий момент это Банки.ру и Национальный расчетный депозитарий.

    Ну и, кроме всего вышесказанного, появление этого проекта усилит конкуренцию между банками, что, по идее, должно привести к повышению качества предоставляемых услуг. Ведь у кредитных организаций не останется такого преимущества, как «шаговая» доступность до офиса.


    Read more »
  • Альберт Кошкаров (обозреватель Банки.ру): Такая вот вечная молодость

    Почему россияне не протестуют против повышения пенсионного возраста?

    Акции протеста против повышения цен на бензин и, с другой стороны, социальная апатия как реакция общества на решение властей повысить пенсионный возраст. И это несмотря на данные опросов, ясно показавших, что подавляющее большинство граждан против (за повышение выступили только 8%). Можно объяснить это тем, что внимание общества было переключено на футбольные баталии, или, скажем, тем, что в последнем случае это воля государства, а за топливом просто не доглядели. На это, кажется, и намекнул президент, когда на «Прямой линии» сказал, что рост цен на бензин связан с налоговыми маневрами правительства.

    Как бы то ни было, но очередная пенсионная реформа, которую затеяли власти, оказалась никому не интересна. Разве что журналистам и экспертам, для которых это лишний повод поговорить о том, куда мы катимся. Для всех остальных это в лучшем случае повод выложить новый мем в соцсетях. И не в обиду коллегам по цеху, но читать комменты на каком-нибудь сайте Fishki.net намного интереснее, чем умные статьи. Один из немногих откликов общества на повышение пенсионного возраста — петиция на сайте change.org, которую составила Конфедерация труда России. В петиции, в частности, говорится, что ожидаемая продолжительность жизни мужчин в большинстве российских регионов не дотягивает до 65. А значит, до пенсии, по расчетам авторов петиции, не дотянут примерно 40% россиян и 20% россиянок.

    По этому поводу в Интернете появился прекрасный мем. Один чиновник жалуется другому: «Никак не можем утвердить название нового закона о пенсиях. Одним членам правительства нравится «Сдохните, твари!», а другим — «Умрите, нищеброды!»

    Жаль, что нынешний гарант Конституции все это не увидит. Ведь если верить его пресс-секретарю, то пока Владимир Путин «не участвует в этом процессе» (обсуждения пенсионной реформы). Что вполне логично: футбол куда более приятное и полезное занятие. В общем, судя по всему, президенту неинтересно. Мало что он там обещал в 2005 году насчет пенсионного возраста.

    Неинтересна реформа и тем, ради кого все это затевается, — молодежи. Поколению Y, или тем, кто родился между 80-ми годами прошлого века и нулевыми, оказывается, вообще плевать на светлое будущее. И вместо того, чтобы копить, покупать недвижимость, словом, работать на благо семьи и общества, они предпочитают тратить деньги на удовольствия. На Неглинной даже забеспокоились, что такое «иррациональное поведение» вообще может «подорвать устойчивость существующей модели пенсионной системы». Вряд ли этот тезис оспорили бы сбежавшие из России Анатолий Мотылев, успешно похоронивший четыре банка и семь НПФ, или не менее известный на рынке Борис Минц, пенсионным фондам которого вот уже больше года ищут покупателя (читай: санатора).

    Тем, кто родился немного пораньше и пережил лихие 90-е, пенсионная реформа тоже менее интересна, чем, например, рассуждения, сколько потратили на мундиаль и можно ли нашим женщинам во время ЧМ заниматься сексом с иностранцами. Хотя бы просто потому, что расизм для посткоммунистического общества — это еще что-то новенькое, а пенсионную систему меняют чуть ли не каждый год. Самые активные, конечно, побеспокоились, чтобы вытащить накопления из государственной управляющей компании — ВЭБа, но после всех заморозок и у них большие сомнения: а не потребуются ли государству опять деньги, чтобы помочь очередной далекой братской стране? Если кто не в курсе, то по закону пенсионные накопления являются собственностью государства, а отнюдь не граждан.

    Тут даже на днях один депутат предложил дать право россиянам распоряжаться самим своими пенсионными деньгами, поменяв их юридический статус. Это же, кстати, предлагалось сделать в концепции ИПК, озвученной Минфином и ЦБ. Гражданам обещали в собственность как взносы, которые они будут платить «добровольно» с зарплаты, так и уже накопленное ранее. Не берусь судить, можно ли поменять статус денег задним числом и готово ли государство сделать такой щедрый подарок (как-никак, а речь о 4 трлн рублей), но только пенсионной системе это не поможет. Не только потому, что у половины населения доходы ниже средних или подорвано доверие к финансовым институтам. Оставлю эти доводы экспертам. Скажу только, что пенсионная система в России пока явно проигрывает конкурентную борьбу другим способам обеспечить себе старость. Купленная квартира или доллары по-прежнему выглядят более надежными и понятными инструментами для долгосрочных сбережений.

    Бессмысленно и неинтересно протестовать и самой лояльной к власти части общества — пенсионерам. Хотя их реформа коснется в первую очередь. Премьер Дмитрий Медведев пообещал со следующего года ежегодную индексацию пенсий на тысячу рублей. Если так дальше пойдет, то к окончанию реформы (2034 год) средняя пенсия по стране может вырасти до 20 тысяч. Если, конечно, весь этот рост не съест инфляция.

    Позже намерение индексировать пенсии подтвердила и отвечающая за социальный блок вице-премьер Татьяна Голикова. Она даже назвала даты — с 1 февраля, а затем с 1 апреля следующего года. Правда, потом призналась, что эти блага будут не для всех. Индексация для работающих пенсионеров пока не включена в пакет изменений пенсионной системы.

    По большому счету, у тех, кто даже и хотел бы сказать правительству свое «фу» по поводу повышения пенсионного возраста (Навальный не в счет!), нет для этого оснований. Блестящая многоходовка «кремлевских технологов» состоит не в том, что радость от разгрома сборной Саудовской Аравии затмила новости о повышении возраста и НДС. А в том, как это было подано обществу. Если посмотреть последние заявления чиновников, то от того, что граждане будут позже выходить на пенсию, всем станет только лучше. Федеральный бюджет получит дополнительно триллион рублей — это расчеты главы Счетной палаты Алексея Кудрина. Решение о повышении пенсионного возраста окажет положительное влияние на рынок труда — это уже мы слышим из уст главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной.

    В отечественном рейтинговом агентстве «АКРА» подсчитали, что за счет реформы можно в будущем увеличить размер пенсии на 40%. «При неизменной системе взносов и использовании Пенсионного фонда России такая разница — это потенциально на 40% более высокие пенсии, чем в сценарии со старыми пенсионными возрастами. С учетом того, что и люди в ранее пенсионных возрастах (а в новой конструкции — трудовых возрастах) тоже будут платить взносы, пенсии теоретически могут быть на 50% выше. Цена этого — на 15—20% более длинная трудовая жизнь», — заявил ТАСС аналитик агентства Дмитрий Куликов.

    Так против чего, спрашивается, протестовать? Против роста пенсий? Апатия — да. Раздражение — пожалуйста! Лишний повод поругать власти — да сколько угодно. А в целом сплошной позитив и море юмора. Лучше всех сказал нестареющий мушкетер отечественного кино Михаил Боярский: «Пенсионер» все-таки — это уже финальный рывок в жизни, а так еще есть возможность пожить».

    Картину будущего всеобщего благолепия, правда, несколько подпортило Министерство труда и социальной защиты, опубликовавшее релиз, в котором чиновники пояснили, как и для кого будет повышен возраст выхода на пенсию. В нем, в частности, буквально сказано следующее: гражданам, которые не работали или не приобрели полноценного стажа, необходимого для получения страховой пенсии, социальная пенсия теперь будет назначаться не в 60 (женщинам) и 65 лет (мужчинам), а в 68 и 70 лет соответственно. Поясню, что речь о тех, кому не хватило баллов, чтобы получать полноценную трудовую пенсию. Таких людей в стране год от года все больше, поскольку ПФР каждый год увеличивает число необходимых для пенсии баллов. Максимум, на что может рассчитывать такой «недопенсионер», — это пять с небольшим тысяч рублей в месяц. По данным ПФР, сейчас социальную пенсию по старости в России получают 42 тыс. человек.

    Так что прав, наверное, известный питерский бард Шнур, написавший:

    Пенсионный возраст, как морковка

    Перед осликом, что кружит у колодца.

    Не достичь его, как горизонта.

    Ты к нему, а он совсем не ближе.


    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Павел Бабушкин (главный редактор Mycreditinfo.ru): Займы «до зарплаты»: неправильно приготовишь — смерть

    Небольшие займы «до зарплаты» уверенно растут второй год подряд. По количеству, размеру в рублях и качеству обслуживания. Кто и зачем их берет и почему с такими займами надо быть осторожнее?

    Бюро кредитных историй «Эквифакс» отчиталось: в I квартале 2018 года микрофинансовые организации (МФО) выдали соотечественникам больше 2,6 млн займов. На 70% больше, чем за аналогичный период 2016 года, и на 18% больше, чем в I квартале 2017 года. В объемах это 33,8 млрд рублей. На 96% и 30% больше, чем в 2016 и 2017 годах соответственно. Средняя сумма микрозайма — 12,9 тыс. рублей. Это на тысячу больше, чем в прошлом году.

    Больше стало и одобрений — 19% всех заявок. Чаще стали одобренные займы забирать — в 55% случаев. И обслуживают выданные займы лучше. Индекс кредитной сознательности (насколько вероятно, что выданный заем превратится в просроченный на 60 дней и больше) повышается и близок к докризисному уровню. Микрозаймы похорошели функционально. Все чаще их оформляют вместо товарных кредитов, в том числе в интернет-магазинах.

    Вот что говорит Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс»: «МФО все чаще вводят в свои продуктовые линейки новые и нехарактерные для отрасли услуги — например, практикуют POS-кредитование своих клиентов, что также способствует увеличению среднего чека. МФО в части POS-кредитования крайне активны в нишевых сферах — популярны услуги ломбардов в ювелирных магазинах при обмене старых изделий на новые с доплатой или без нее. Другой популярной нишей являются онлайн-магазины, при покупке в которых можно получить онлайн-заем в МФО».

    И все вроде бы хорошо. Но факты до сих пор самая упрямая в мире вещь. А они таковы, что микрозаймы — как рыба фугу. Чуть неправильно приготовишь — смерть.

    Как это бывает. Недавно мы открыли компанию кредитного брокера. И теперь получаем интересные кейсы по десятку на день. На прошлой неделе пришла к нам женщина. 72 года. Хорошая пенсия — 25 000 рублей, и приработок на 5 000 рублей. Неплохой, а главное, в целом очень прозрачный доход. В кредитной истории два кредита в «классических» банках и около десятка записей из МФО. Платит аккуратно. Хотела бы получить рефинансирование, чтобы все это разом закрыть. И не понимает, почему раньше можно было просто пойти в банк, а теперь стало нельзя. Возраст, кредитная нагрузка, качество кредитов, «перебор» с микрозаймами. В банках так и говорят.

    Для некоторых банков даже один микрозаем — уже сигнал к отказу по кредиту. Не говоря уже о нескольких подряд.

    По словам того же Олега Лагуткина, «сами по себе микрозаймы могут привести к отказу в банковском кредите. Но не в 100% случаев. Банки с жесткими кредитными правилами могут отказать при наличии даже погашенного займа в кредитной истории клиента. Банки с более либеральными правилами могут выдать кредит даже при наличии текущего займа МФО. Причина возможного отказа в кредите таким клиентам состоит в том, что, как правило, за займом МФО обращаются клиенты, которые не смогли получить кредит в банковских организациях. То есть клиенты, характеризующиеся высоким риском невозврата кредита. МФО — это в большой степени прибежище высокорисковых клиентов, поэтому банки с высокой вероятностью отказывают таким клиентам в кредитовании».

    Поэтому удобно, быстро, на карту, за 15 минут. И ставки не такие уж высокие. Все это так. Но перед тем, как оформить 15 000 на пухлую посылку из известного китайского интернет-магазина, подумайте о своей кредитной истории. Успеете отрекомендовать себя лучше до того, как подадите заявку на новый «Солярис» (или около того), или нет. Просто чтобы быть уверенным.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • От редакции: «Пенсии отнимут, налоги своруют»: почему мы боимся реформ

    Есть вопрос, в котором уровень единодушия россиян выше, чем количество голосующих за Путина или поддержавших присоединение Крыма. Это повышение пенсионного возраста. Коллективный ответ: «нет».

    Итак, свершилось. 14 июня, в день открытия чемпионата мира по футболу, премьер-министр Дмитрий Медведев на заседании правительства официально объявил о повышении пенсионного возраста. Осторожно так объявил, издалека. «Несмотря на поздний старт по этому вопросу, предлагается ввести достаточно длительный переходный период. Начать его предлагается с 2019 года, чтобы пошагово достичь выхода на пенсию в 65 лет для мужчин в 2028 году и в 63 года для женщин в 2034 году». При этом пенсии обещают «ориентировочно» (запомните это слово премьера) увеличивать на 1 000 рублей в год. То есть за восемь лет прибавки к пенсионному возрасту женщины-пенсионерки, который выйдут на пенсию через 16 лет, получат плюс 14 тыс. рублей к пенсии. А мужчины за пять лет прибавки к пенсионному возрасту через девять лет получат больше на 8 тысяч. Обе эти прибавки — даже если отключить память и уверовать, что инфляция в России останется на нынешнем уровне в ближайшее десятилетие, что российское государство в очередной раз не обманет, не устроит какое-нибудь зажигательное «геополитическое» шоу, благодаря которому рубль упадет к доллару еще вдвое (как это случилось с весны 2014 года), — мягко говоря, кажутся незначительными.

    На этом «приятные» новости для народа не закончились. Правительство предлагает повысить ставку НДС с 18% до 20%, сообщил Медведев на том же заседании Кабмина. На этом, по словам первого вице-премьера, министра финансов Антона Силуанова, правительство рассчитывает дополнительно получать по 600 млрд рублей в год — то есть каждый год можно будет санировать по одному крупному банку.

    При этом, сказал Медведев, правительство не собирается переносить налоговую нагрузку на малоимущих. Ну да, ну да: «денег нет, вы держитесь там» в адрес крымских пенсионеров мы не забыли. «Чтобы эта нагрузка не падала на людей, все льготы по налогу на добавленную стоимость на основные социально значимые товары, на основные услуги будут сохранены. Это пониженные ставки в отношении продовольствия, детских товаров, медицинских товаров и нулевые ставки на внутренние межрегиональные воздушные перевозки», — сказал Медведев. Правда, подоходный налог пока решили не трогать — не будет ни прогрессивной шкалы, ни повышения ставки с нынешних 13%. Но это пока.

    Про отношение к росту налогов россиян социологи пока предусмотрительно не спрашивали. А про реформу пенсионного возраста неосторожно спросили.

    Согласно опросу, проведенному исследовательским холдингом «Ромир», 92% респондентов против повышения порога выхода на пенсию до 65 лет для мужчин и 63 лет для женщин. Опрос проводили в конце мая — начале июня, то есть уже после того Дмитрий Медведев впервые заговорил в Думе о грядущем повышении пенсионного возраста как о деле решенном. Интересно, что даже в самой младшей возрастной группе из участвующих в подобных опросах — от 18 до 24 лет — повышение пенсионного возраста поддержало только 12% опрошенных.

    Возможно, опросы других социологических служб дали бы другие результаты, но вряд ли сильно отличающиеся от этих. Так или иначе, девять из десяти совершеннолетних россиян не хотят, чтобы пенсионный возраст в России стал выше. Хотя даже в случае повышения по самому жесткому варианту (то есть те самые 65 для мужчин и 63 для женщин) он будет далеко не самым высоким в мире. До сих пор не было ни одного экономического, социального или политического вопроса, по которому бы 92% россиян занимали одинаковую позицию. И вот государство сумело консолидировать нацию по-настоящему. Но решило поступить (на самом деле — вынужденно) вопреки позиции этого консолидированного абсолютного большинства.

    Обязано ли государство проводить только те экономические и социальные реформы, которые нравятся большинству населения? Нет, не обязано. Обязано ли государство отказываться от реформ только потому, что против них выступает большинство населения? Нет, не обязано. Но государство обязано формулировать четкие цели любых реформ и достигать их целей. И еще — информировать людей о причинах и последствиях этих реформ. И еще — не менять установленные правила игры по ходу объявленной реформы.

    У россиян есть все основания не доверять своему государству. Конкретно по пенсионной реформе государство по-крупному кинуло россиян дважды только в этом веке: сначала поменяло правила участия граждан в накопительной пенсионной системе, а потом в 2013 году и вовсе в одностороннем порядке заморозило пенсионные накопления. Сначала обещало, что на год. Теперь мораторий действует до 2020-го (то есть уже на семь лет), а правительство и ЦБ говорят о создании системы индивидуального пенсионного капитала. Считайте, прежнюю накопительную систему де-факто уже отменили. Не говоря уже о том, что в нынешнем виде пенсионная реформа (точнее, повышение пенсионного возраста — это лишь часть, притом не самая важная, пока непонятной реформы пенсионного обеспечения) рассчитана на 15 лет. А где вы видели в российской истории хоть какую-нибудь объявленную государством экономическую реформу на такой долгий срок и исполненную в соответствии с заявленными целями? Через 15 лет просто не останется во власти тех, кто принимал эти решения, — не с кого будет спрашивать, даже если такая привычка к тому времени вдруг появится у россиян.

    Или взять повышение ставки НДС на 2 процентных пункта. Силуанов говорит, что правительство благодаря этому будет получать каждый год дополнительно 600 млрд рублей и потратит эти деньги на финансирование «национальных целей и стратегических задач»: проще говоря, на майский указ президента. Хорошо, но он уже вынужден говорить и о том, на сколько вырастут цены (повышение НДС, не сомневайтесь, будет зашито в цену всех товаров и услуг). Пока, по словам главы Минфина, инфляция в 2019—2020 годах подскочит до четырех с небольшим процентов годовых. Сейчас она в районе 2,5%. Но что будет в эти годы с рублем, падение которого автоматически вносит свой вклад в рост цен? И главное, где гарантии, что эти дополнительные 600 млрд от повышения НДС будут потрачены именно на «национальные цели», что бы ими ни называлось, а не тупо сворованы? По данным Счетной палаты, в России даже в финансово скудные 2015—2016 годы воровали или использовали нецелевым образом примерно по 1 трлн рублей в год. Теперь — при таких-то умельцах — повышение НДС просто открывает дополнительные возможности для «освоения» бюджетных средств самым известным в России образом.

    Платить больше налогов не хочет никто в мире. Но одно дело, когда люди видят, куда идут эти налоги, как меняется к лучшему их жизнь. Когда они могут поменять власть, если она плохо работает. И совсем другое, когда государство может тратить налоги по своему усмотрению, не отчитывается перед гражданами и у людей нет доступных способов проверить, что в реальности происходит с деньгами налогоплательщиков.

    Мы не обсуждаем здесь экономическую целесообразность повышения пенсионного возраста и НДС. В пользу каждого из этих решений есть веские экономические аргументы. Мы говорим лишь о причинах отношения людей к любым экономическим реформам в России. Наученные горьким опытом, наши люди не верят таким реформам и боятся их. А государство делает все возможное, чтобы эти страхи и недоверие только укреплялись.

    Read more »
  • Игорь Моисеев (журналист): Готовы ли банки к мундиалю?

    Иногда на финансовых чиновников и депутатов нисходит вдохновение, и они начинают фонтанировать идеями об улучшении жизни простого клиента среднего российского банка.

    Не было ни гроша — да вдруг алтын. Ведь и повышение пенсионного возраста, и огосударствление банковской системы, и даже назначение нового министра сельского хозяйства — это безусловная забота о клиентах банков, их удобстве и благополучии. Ведь если в одном месте убывает, то в другом прибывает, как мы знаем со школьных времен.

    Вряд ли здесь есть какая-то одна причина — как обычно, повезло с их комплексом. Владимира Путина президентом выбрали (то есть сразу можно все стало), правительство назначили, в Питере на финансовом конгрессе мнениями поделились, ударно оздоровили негосударственную часть банковской системы. И сразу, как очень редко у нас бывает, проекты вдруг уже все подготовили, чтобы Дума не успела на каникулы удрать. Про пенсии даже говорить ничего не буду, потому что решил силы беречь. До 65 лет еще дожить надо, а пока закон не приняли, никто сказать не сможет, как все обернется к третьему чтению. Может, формулу 65—63 примут, а может, еще накинут пару лет. Поэтому здесь лучше воду лишний раз не баламутить.

    Про увеличение страхового покрытия для отдельных категорий граждан при попадании их в определенные социальные условия тоже понравилось. Вот вроде хорошая инициатива, добрая, а и захочешь — не найдешь бенефициаров. Пойди докажи, что ты ровно три месяца назад и ни днем раньше продал квартиру или наследство получил. Хотя для тех, кто не мог закрыть вклады при наличии картотеки неисполненных обязательств, все проще. Их, безусловно, можно поздравить.

    Или еще мне нравится мало кем замеченная идейка, поданная Эльвирой Набиуллиной, о введении минимальной ставки по вкладам, чтобы повысить конкурентную борьбу между банками с госучастием и остальными «смертными» банками. «Нас беспокоит то, что некоторые банки, пользуясь своим статусом, привлекают средства по достаточно низким уровням. Это требует дополнительного обсуждения», — сказала глава ЦБ. Очень своевременный вопрос, и в обсуждении поучаствовать было бы интересно.

    К глубокому сожалению, среди всех этих инициатив и улучшений-усовершенствований не было ничего, чтобы облегчить жизнь болельщикам и не болельщикам во время мундиаля. Конечно, кредитов им не выдашь и на депозит ничего не положишь, но можно же какие-нибудь рекомендации по стабильной работе банкоматной сети, например, выпустить. Чтобы, например, не стоял народ в очереди, ожидая, пока один оптовик не снимет 100 тыс. рублей пятисотрублевыми купюрами, потому что других в банкомате не оказалось. Я бы еще предложил загрузить банкоматы футбольными сторублевками. Честное слово, уже видел двух латиноамериканцев, которые приставали к терминалу мгновенной оплаты в надежде получить с него деньги. Ведь что делает человек, который приезжает в другую страну? Деньги меняет или снимает, конечно. Даже раньше, чем до отеля добирается.

    Думаю, что не очень ошибусь, если предположу, что банковские отделения в российских городах чемпионата ждет большой экзамен на прочность, лояльность к безъязыким клиентам и вообще на интегрированность в мировую финансовую систему. С интересом буду дожидаться отзывов с другой стороны, из-за границы. Мне кажется, результат может оказаться не менее любопытным, чем итог финального матча или голосование Думы по пенсионному возрасту.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Максим Осадчий (начальник аналитического управления БКФ): Шаг вперед, три шага назад: кризис в банковской отчетности

    Кто и зачем портит банковскую отчетность?

    Многие годы ЦБ или вовсе не публиковал на своем сайте отчетность ряда банков, или раскрывал ее лишь частично. Например, оборотные ведомости (101-я форма) Альфа-Банка публиковались на сайте ЦБ вплоть до 1 сентября 2017 года в сокращенном виде, раскрывались только исходящие остатки. Остатки в разрезе по валютам, а также обороты скрывались от публики. У банка «Русский Стандарт» оборотные ведомости публиковались без цензуры, но зато вплоть до той же даты не публиковались 123-я форма (расчет собственных средств (капитала)) и 135-я форма (информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации). И таких «стеснительных банков» были многие десятки. Некоторые банки, отправленные на санацию, неожиданно утрачивали прозрачность. Например, банк «Уралсиб» 3 ноября 2015 года идет на санацию, и его отчетность на сайте ЦБ тут же перестает публиковаться вплоть до 1 июля 2017 года.

    Но 1 октября 2017 года свершилась великая бухгалтерская революция — отчетность всех кредитных организаций стала раскрываться на сайте ЦБ. Кроме ВЭБа, разумеется, который не подчиняется ЦБ и живет по своему закону. Однако в бочке меда оказалось 80 ложек дегтя. У 80 кредитных организаций в оборотной ведомости за апрель вместо оборотов — нули. Не потому, что оборотов не было, а потому что ЦБ не раскрывает их. Кто же эти счастливчики?

    В их числе:

    – «дочки» иностранных банков и банковских групп: Морган Стэнли Банк, Голдман Сакс Банк, Сумитомо Мицуи Рус Банк, Банк оф Токио-Мицубиси ЮФДжей (Евразия), Чайнасельхозбанк («дочка» Сельскохозяйственного банка Китая), Мир Бизнес Банк («дочка» национального банка Ирана Банк Мелли Иран) и КЭБ ЭйчЭнБи Банк («дочка» южнокорейского KEB Hana Bank);

    – «дочки» американских платежных систем: «Вестерн Юнион ДП Восток», Америкэн Экспресс Банк и «ПэйПал РУ»;

    – «дочки» западных автогигантов: Фольксваген Банк Рус, БМВ Банк, Банк ПСА Финанс Рус и Мерседес-Бенц Банк Рус;

    – отечественные платежные сервисы «Яндекс.Деньги», «Юнистрим» и другие.

    Здесь же оказался и наш старый знакомец — К2 Банк из Карачаево-Черкесской Республики, известный тем, что его портфель выданных гарантий многократно превышает активы банка. А также тем, что он отважно работает в Крыму. При этом банк ухитрился избежать американских санкций и попал только под украинские.

    Обороты этих банков перестали раскрываться на сайте ЦБ в марте на основании указания ЦБ № 4515-У от 31 августа 2017 года: «Информация по форме отчетности 0409101 кредитных организаций, не являющихся публичными акционерными обществами и участниками системы страхования вкладов, раскрывается без указания дебетовых и кредитовых оборотов по балансовым счетам».

    Кроме того, этим же указанием увеличен срок обнародования банковской отчетности. Раньше она публиковалась в срок не позднее 12 рабочих дней после отчетной даты, теперь же — не позднее 18 рабочих дней. Этот сдвиг привел к тому, что, например, отчетность за декабрь публикуется в феврале, когда она в значительной степени обесценилась, «протухла».

    Ранее, с 1 февраля 2017 года, начали скрывать остатки и обороты по счетам исполнителей гособоронзаказа. На последний момент банков, обслуживавших исполнителей гособоронзаказа, было всего восемь: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, «Россия», «Санкт-Петербург», Новикомбанк и ВЭБ. При этом испортили банковскую отчетность всего банковского сектора. Ради того, чтобы скрыть остатки и обороты по счетам исполнителей гособоронзаказа, агрегировали ряд важных счетов: в одну кучу смешали счета финансовых, коммерческих и некоммерческих организаций, специальные избирательные счета, специальные банковские счета товариществ собственников жилья и отдельные счета исполнителей гособоронзаказа. «Смешались в кучу кони, люди…» И как, спрашивается, разбираться в этом диком винегрете?

    Зачем испортили отчетность? Видимо, чтобы обезопасить банки, обслуживающие оборонную промышленность, от санкций. Однако непонятно, зачем испортили отчетность даже за тот период, когда в оборотной ведомости еще не фигурировали счета исполнителей гособоронзаказа — аж с 1 марта 2013 года! Появились же в оборотной ведомости эти счета только 1 октября 2015 года.

    Итак, сделав один шаг вперед — отчетность всех кредитных организаций стала раскрываться на сайте ЦБ, регулятор сделал целых три шага назад: во-первых, скрыл остатки и обороты по счетам исполнителей гособоронзаказа, смешав при этом массу других счетов; во-вторых, у многих десятков кредитных организаций в отчетности исчезли обороты; в-третьих, увеличили срок публикации отчетности.

    Снижение прозрачности повышает риски банковского сектора и способствует его криминализации. «В мутном омуте черти водятся».

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Наталия Шилова (директор центра макроэкономического прогнозирования и инвестиционной стратегии Бинбанка): Куда уходят наши деньги: парадоксы статистики потребления

    С сентября 2017 года статистика Росстата и Банка России однозначно говорит нам об улучшении уровня жизни. Ускорился рост зарплат, в 2018 году наконец начали расти реальные доходы населения, а рост необеспеченных потребительских кредитов превысил 10%. Опросы ФОМ также свидетельствуют о том, что все больше граждан готовы делать крупные покупки. При этом доля доходов, направляемых на накопление, снижается, а это, как правило, сопровождается ростом потребительской активности. Действительно, на рынок розничного кредитования вернулся долгожданный бум — портфели растут темпами свыше 15%. Последний раз такой рост кредитов фиксировался в докризисные месяцы 2014 года. Парадокс в том, что единственный сектор, который никак не ощущает оживления спроса, — это розница и услуги, хотя именно они должны в первую очередь реагировать на новый потребительский всплеск. Куда же уходят деньги населения — из выросших доходов и свежевыданных банковских кредитов?

    Обратимся к цифрам. Согласно Росстату, благодаря рекордно низкой инфляции реальные зарплаты населения (за вычетом инфляции) выросли на 7,8% к апрелю 2017 года. Без учета инфляции — заработную плату в среднем по стране повысили более чем на 10%. Если посмотреть на более широкие показатели доходов (кроме зарплаты к ним относятся доходы от предпринимательской деятельности, социальные пособия, пенсии, инвестиционные доходы) и вычесть обязательные платежи (квартплату, страховки, кредиты) и инфляцию, то получится, что реально они выросли на 5,7%. И это лучшие показатели с мая 2014-го: в 2015—2017 годах доходы населения падали.

    Но это статистика, про которую говорят: «Существуют три вида лжи: ложь, наглая ложь и статистика». Есть гораздо более интересные вещи, которые практически не подвержены погрешностям статистического учета. Это социальные опросы населения (когда респондент просто говорит, хуже или лучше ему стало жить) и банковские балансы — если розничный портфель растет, значит, растет и потребительская активность, а следовательно — розничная торговля и экономика в целом.

    Индекс потребительской уверенности (по Росстату) находится в I квартале 2018 года на отметке минус 8. Эта отметка — среднее арифметическое из оценки потребителями собственного положения, ожиданий и оценки благоприятности крупных покупок. Хотя индекс остается в отрицательной зоне (то есть в массе своей население настроено пессимистично), однако его значение — максимальное с III квартала 2014 года. Следовательно, в основном население согласно с тем, что жить стало лучше и даже чуть-чуть веселее.

    Независимый от Росстата источник, ФОМ, отмечает все большую долю респондентов, готовых к крупным покупкам. В последнем отчете за май 2018 года 13% опрошенных ответили, что в ближайшие три месяца планируют крупные покупки с целью ремонта (в сентябре 2017 года таких было 11%). Общая доля граждан, планирующих крупные покупки, выросла с 32% в сентябре до 35% в мае этого года. А в целом индекс крупных покупок ФОМ вырос с 83 пунктов в мае 2017-го до 90 пунктов в мае 2018-го. То есть устойчивая положительная динамика налицо.

    Подсчеты Банка России подтверждают тренд активизации потребителя — бум розничного кредитования вернулся на банковский рынок. Портфель ипотеки еще в начале марта не только перевалил за 4 трлн рублей, увеличившись на 17% за год, но и ускорил рост по сравнению с 2016—2017 годами. Не отстает и автокредитование: портфель вырос на 16%, притом что в 2015 году — первой половине 2017-го автокредиты преимущественно «выгашивались». Необеспеченное кредитование (в том числе кредитные карты) увеличилось на 13% — в кризисные годы этот сегмент также сокращался, а двузначные темпы роста портфеля последний раз фиксировались в 2014 году. То есть банки подтверждают: потребитель проснулся и пошел за финансированием крупных покупок.

    Эту приятную картину роста всеобщего благосостояния и оптимизма портит только одно обстоятельство: розничная торговля растет несопоставимо низкими темпами по сравнению с ростом доходов и задолженностью по кредитам. Формально рост розничной торговли составляет чуть выше 2% в апреле и держится в диапазоне 2—3% с сентября 2017 года. Рынок платных услуг населению в целом показывает схожие цифры: рост за январь — апрель 2018 года — ниже 2%, рост оборота кафе и ресторанов в сопоставимых ценах — 3%. Так куда же население тратит выросшие доходы и привлеченные в таких масштабах кредиты? Ведь рост в 2—3% сложно назвать активизацией спроса.

    Предположим, что потребительский спрос уходит в интернет-торговлю. Причем значимую часть составляют трансграничные покупки в зарубежных интернет-магазинах, 90% которых, по данным АКИТ, приходятся на китайские. А они, как известно, не фиксируются Росстатом. На них в прошлом году пришлось 36% покупок в Интернете, или 374,3 млрд рублей. Относительно 2016 года оборот вырос на 70 млрд рублей, или на 23%. Однако даже если учесть данные цифры в обороте розничной торговли страны, то такой прирост «отъест» лишь 0,2% от роста внутренней розничной торговли — на уровне статистической погрешности. Косвенно данную статистику подтверждает и Почта России, которая отчиталась о росте числа посылок на 26% в 2017 году. Однако вряд ли можно говорить о том, что значимая часть потребительского спроса проходит мимо Росстата.

    Помимо розницы, должно было активизироваться потребление услуг (маникюры, стрижки, репетиторство и туризм) параллельно росту доходов и кредитов. Но и здесь не сходится: рост такой же, как и в торговле. Возможно, весь этот «ненаблюдаемый» рост спроса уходит в теневой сектор экономики: репетитор свою деятельность и доходы не декларирует, налоги не платит, для статистики таких услуг не существует. При этом есть сектор услуг, который точно можно отследить, — зарубежный туризм. Абсолютное большинство туристов из страны вылетают, а пассажирооборот авиакомпаний легко отслеживается. Тут действительно можно увидеть повышенную активность: за январь — апрель 2018 года российские авиакомпании перевезли на 12,4% больше пассажиров, что уже сопоставимо с ростом кредитов и доходов. Получается, что новые доходы население тратит, в том числе и на путешествия.

    Так что же происходит с розничной торговлей и потребительским спросом? Помимо того, что некая часть спроса уходит в «ненаблюдаемые» Росстатом сектора, можно отметить еще парадокс «невидимых» для Росстата доходов. Например, МВФ оценивает долю теневой экономики в РФ в 33,7%, а рост заработных плат Росстат рассчитывает только по наблюдаемым компаниям. Если предположить, что в крупных и средних компаниях (преимущественно наблюдаемых Росстатом) ситуация действительно стабилизировалась и начала улучшаться, то население, занятое в теневом секторе, продолжает ощущать «снижение» доходов. В результате растущий спрос со стороны официально трудоустроенных граждан компенсируется снижением уровня жизни прочих групп, а значит, в стране растет расслоение — и экономическое, и социальное.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Андрей Хорошилов (директор по региональному и международному развитию Европейской юридической службы): Без мата: как общаться с коллекторами

    С момента вступления в силу закона о коллекторах взаимодействие между должником и взыскателем кардинально изменилось. Де-юре. О чем надо помнить, готовясь к разговору с взыскателями долгов?

    Исчерпывающую информацию об основных правах должника можно найти на сайте Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). На первый взгляд, выглядит странно: с чего это вдруг сами взыскатели подробно рассказывают «клиентам», как на законных основаниях ограничить общение с ними? Однако ничего удивительного тут нет, поскольку с начала 2017 года вступил в действие закон 230-ФЗ (так называемый закон о коллекторах), который описал все процедуры взаимодействия должника и взыскателя. И соблюдать этот закон теперь в интересах всех сторон.

    До законодательного урегулирования «коллекторская» проблема была одной из самых острых в стране. А потому депутаты постарались написать закон максимально в интересах должников — слишком резонансными были истории нецивилизованного, порой просто бандитского обращения коллекторов с «клиентами».

    Однако главный недостаток — не в ангажированности закона, а в том, что множество прописанных там формулировок приводят к казусам на практике. Коллекторам запретили звонить чаще одного раза в день, чаще, чем дважды в неделю, а личные встречи допускаются не чаще раза в неделю. Однако в тексте не было прописано само определение «телефонного разговора». Что это такое, теперь спорят юристы, коллекторы и судебные приставы. Действительно, позвонил вам коллектор, а вы бросили трубку — считать ли это телефонным разговором? И подобных коллизий множество, включая такое расплывчатое определение в законе, как «психологическое давление».

    Закон серьезно снизил эффективность взыскания и больно ударил по бизнесу коллекторов. Должнику, казалось бы, это на руку. Однако это не так, поскольку одновременно значительно возросла нагрузка на суды и Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

    Суды, как признаются сами коллекторы, в 80% случаев принимают сторону должника. Однако в силу молодости и несовершенства закона далеко не все суды научились работать с «коллекторскими» делами. Поэтому, к сожалению, имеют место штампованные решения, без вникания в суть проблемы. Впрочем, ситуация медленно меняется в лучшую сторону — и для должников, и для взыскателей. Так, если в 2017 году, сразу после вступления в силу закона, был зафиксирован вал обращений и жалоб от должников, то теперь НАПКА фиксирует резкое снижение количества жалоб — на 30% в I квартале 2018 года. Более того, большая часть жалоб, которые получает НАПКА, — жалобы на компании, которые в ассоциацию не входят. Это говорит о многом, так как в ассоциацию входят компании, представляющие 90% всего рынка. До закона в России было свыше 500 коллекторских агентств, теперь в государственном реестре 195 компаний — еще семь недавно исключили.

    Не стоит думать, что должников защищает только государство, ведь сами коллекторы заинтересованы в том, чтобы получить долг, а значит, должны помогать должнику, взаимодействовать с ним. Они это понимают и в последнее время взяли на вооружение другую парадигму общения: стать для должника не взыскателем, а помощником, консультантом. Легализация коллекторов привела, как ни странно, к резкому повышению финансовой грамотности россиян. И это очень радует: обращения и жалобы стали профессиональнее, со знанием дела. Именно так и должны развиваться процессы в обществе — в правовом конструктивном русле.

    Что касается коллекторского рынка, то на нем, и помимо закона, в последние пару лет произошли существенные перемены. Банки научились работать с должниками самостоятельно, предупреждая возникновение задолженности на ранних стадиях, а также активно направляя дела в суды. По такому же пути пошли и микрофинансовые организации. Это тем не менее не снизило накал страстей: те же МФО занимают первое место по количеству жалоб в ФССП. Однако в Банке России, который отвечает за регулирование банков и МФО, отмечают значительное снижение количества жалоб на организации, в которых были проведены встречи и выездные проверки.

    Работа по обелению коллекторов только началась и продлится еще долго. Да, большая часть проблем решена, дикие истории по выбиванию долгов с утюгами, паяльниками и огнестрельным оружием, которыми нас так любило потчевать телевидение, в основном ушли в прошлое. Однако часть рынка по-прежнему находится в тени и исправно подкидывает работу правоохранительным органам и регуляторам. Не секрет, что нечистоплотные на руку коллекторы пользуются незнанием должника, а потому нам всем просто необходимо повышать свою грамотность, в сложных случаях — обращаться к профессиональным юристам.

    Приведем несколько несложных правил общения с взыскателем

    Во-первых, нужно обязательно попросить звонящего, чтобы он представился, назвал свою компанию (впоследствии ее нужно проверить в реестре на сайте ФСПП), сообщил, какой банк передал ваш долг, договор, дату его подписания, сумму долга.

    Во-вторых, будет не лишним — по возможности — включить запись разговора. То же самое касается личной встречи с взыскателем: законом не возбраняется присутствие на встрече третьего лица.

    В-третьих, постарайтесь сохранять все СМС-сообщения, письма и квитанции — это пригодится, если придется обращаться в суд.

    В-четвертых, старайтесь с самого начала выстроить конструктивное вежливое общение — без провокаций и давления. Это избавит вас от излишних нервов, а коллектор — с большой вероятностью — поймет, что имеет дело с грамотным клиентом, и сам постарается не выходить за рамки закона.

    В-пятых, по долгам все равно нужно платить, и ни один закон ни в одной стране не позволяет обратного.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Финсуп: Мифы и правда об электронном ОСАГО


    Рынок ОСАГО все больше уходит в онлайн – за три месяца нынешнего года полисов e-ОСАГО продано почти в 5 раз больше, чем за весь прошлый год. Чем больше популярность продукта, тем больше вокруг него мифов.

    1. Электронный полис не признают сотрудники ГИБДД

    ЭТО МИФ В прошлом году, действительно, далеко не все гаишники были в курсе того, что распечатка электронного полиса приравнивается к бумажному, и пытались даже выписывать штрафы за отсутствие страховки. Однако сейчас, спустя почти полтора года после того, как страховщиков обязали продавать электронные полисы и их число выросло в несколько раз, такой проблемы больше не существует. Более того, даже если вы забыли сделать распечатку электронного договора, можно зайти на сайт РСА и продемонстрировать сотруднику полиции, что полис есть в базе.

    2. Полис e-ОСАГО купить не проще, чем бумажный

    ЭТО МИФ До недавнего времени процесс оформления на сайте страховщика давал сбои — в «Народном рейтинге» Банки.ру было огромное количество жалоб на то, что оформление е-ОСАГО может продолжаться часами, а то и днями и из-за разного вида технических сбоев (нечитаемая капча, не приходит СМС) может закончиться ничем. Однако весной 2018 года полноценно заработала система гарантирования заключения договора ОСАГО в электронном виде. Если у страховой, к которой вы обратились, есть технические проблемы или закончились «бланки» (номера) электронных полисов, договор заключается со случайным образом выбранным страховщиком через сайт РСА.

    Если вы хотите избежать подобного «перебрасывания», оформляйте договор ОСАГО через финансовый маркетплейс, например через Банки.ру, который запрашивает данные одновременно в нескольких компаниях и предлагает только гарантированно «проходные» варианты. Когда вы выберете из предложенных вариантов, вы попадете на сайт страховщика и платить будете уже непосредственно ему.

    Удобство покупки через агрегатор еще и в том, что по окончании срока купленного на маркетплейсе полиса вам напомнят, что пора заключать новый договор. Оформить его можно будет буквально в один клик, так как система хранит все ваши данные.

    3. Бумажный полис более надежный, чем электронный

    ЭТО МИФ Наличие защищенного бланка не дает гарантии, что вы не купите поддельный полис: мошенники наладили промышленное производство поддельных бланков. Российский союз страховщиков постоянно работает над совершенствованием защиты бланков, но преступники очень быстро подстраиваются под нововведения. Страховщики признаются, что сами не могут на глаз отличить фейковые полисы от настоящих.

    Мошенничество при покупке электронных полисов тоже имеет место, но в данном случае защитить себя от мошенников — дело рук самих страхователей. Если оформлять полис в электронном виде самостоятельно, не привлекая посредников (всяческих «консультантов» и «помощников»), и проверять сайт, на котором покупаешь полис (список официальных сайтов страховщиков есть на сайте РСА), попасться мошенникам просто невозможно.

    4. Е-ОСАГО дешевле бумажного полиса

    ЭТО МИФ Электронный полис будет стоить столько же, сколько и бумажный. В настоящее время стоимость полиса ОСАГО варьируется в узких пределах. Разница в стоимости зависит от того, какую ставку базового тарифа выбрал страховщик для данного региона. Сейчас разница в базовом тарифе между минимальной и максимальной величиной (от 3 432 до 4 118) составляет всего 686 рублей. Правда, помноженная на поправочные коэффициенты, она возрастает в разы, но все равно отклоняться от установленных значений, давать скидки или увеличивать цену продавец не имеет права. Уже нынешним летом Банк России планирует расширить тарифный коридор на 40% (по 20% вверх и вниз), а в середине следующего года — разрешить страховщикам устанавливать более персонифицированные тарифы.

    Новость

    Но и тогда разницы в цене между электронным полисом и полисом на бланке не будет. Цену ОСАГО на ваш автомобиль можно рассчитать здесь.

    5. Купить электронный полис у посредника невозможно

    ЭТО ПРАВДА Сегодня посредникам законодательно запрещено продавать полисы e-ОСАГО, то есть заключать договор от своего лица и принимать оплату. Финансовые супермаркеты фактически предлагают сервис по сбору данных автовладельца и передачу их в страховую компанию, подбору предложений, по которым человек гарантированно сможет заключить договор ОСАГО, что экономит его время и силы. После получения подтверждения от сервиса страховщика (страховщик сам проверяет данные в базе Российского союза автостраховщиков) сервис агрегатора предлагает пользователю сформировать договор с выбранной компанией. После получения согласия клиента на определенное предложение Банки.ру формирует для него на сайте выбранного им страховщика личный кабинет (используются введенные в сервисе Банки.ру данные — e-mail и телефон, который, по закону об ОСАГО, является простой электронной подписью). Оплата происходит на сайте страховщика.

    В отделенном будущем Банк России планирует разрешить посредникам продавать ОСАГО в электронном виде, но для этого должен быть создан соответствующий реестр агентов. Кроме того, ЦБ РФ начал разработку собственного маркетплейса, где в перспективе, после внесения соответствующих изменений в законодательство, можно будет купить и полис e-ОСАГО. Банки.ру является партнером Центробанка в данном проекте.

    Новость Read more »
  • Павел Бабушкин (главный редактор Mycreditinfo.ru): Кредитов больше — платим меньше. Как так?

    Кредитный рынок растет: больше выдач, больше объем выдаваемых кредитов. При этом — парадоксально — кредитная нагрузка соотечественников снижается. И ощутимо.

    Национальное бюро кредитных историй утверждает: за последние полгода долговая нагрузка россиян заметно снизилась. Больше чем на процентный пункт, если верить аналитикам. Еще в октябре в среднем каждый заемщик отдавал по кредитам 24,7% заработка, сейчас — «только» 23,6%. Меньше по банковским займам отдают и бедные, и богатые. Первые расстаются с 28,6% дохода, вторые — с 19%. Те, кто посерединке (которых, разумеется, больше, чем всех остальных) — 23,4%.

    Это в среднем по стране. Есть лидеры и антилидеры. Есть регионы, жители которых активнее гасили прежние займы (и, видимо, охотнее воздерживались от новых). Это Бурятия (минус 2,82% к долговой нагрузке в среднем по региону), Русский Север — Карелия (минус 2,57%) и Псковская область (минус 2,25%), а также южное Поволжье. В Астраханской области средний заемщик теперь отдает банкам на 2,19% заработка меньше.

    В антилидерах — Сибирь. В Новосибирской, Кемеровской и Томской областях долговая нагрузка населения даже выросла на 0,86—1,52%.

    Факт снижения долговой нагрузки в целом очень радует аналитиков и кредиторов. Он означает, что россиян «еще есть, куда кредитовать». И какое-то время — будет.

    Наверняка он радует и заемщиков, которым реально удалось снизить свою долговую нагрузку.

    Но есть ряд принципиальных моментов.

    Отдавать четверть дохода кредиторам — это все равно очень много. Даже по банковским меркам предельной считается нагрузка 30—40%, в крайнем случае — 50%. За половину заработка не кредитуют даже самые агрессивные кредиторы с самым высоким аппетитом к риску. Возможно, отдельные частники, но не компании точно.

    С чисто бытовой точки зрения 25% — банкам, 10% — на коммунальные платежи и связь, еще процентов 30 — на другие обязательные расходы (продукты, проезд, одежду, медикаменты). Что остается? В лучшем случае 35% заработка. Если он равен или выше 100 тыс. рублей (а это на минуточку 2,5 средней зарплаты по стране, согласно мартовскому докладу Росстата), еще можно жить. А если он именно средний — 41 650 рублей, на «жизнь» останется не больше 13 тыс. рублей. Не особенно разгуляешься даже в глубинке, не говоря о мегаполисах. Комфортный платеж по кредитам — это не больше 10—20% от заработка. И, значит, нам всем есть, куда расти «в минус».

    Второй момент — это некий ажиотаж среди заемщиков. С одной стороны, в недавнем радиоинтервью финансовый омбудсмен Павел Медведев говорил, что за счет кредитов сейчас люди реализуют отложенный спрос. И речь идет не о каких-то сверхтратах на роскошь. Покупается самое необходимое: за годы кризиса пришла в негодность бытовая техника, подорожало техническое обслуживание автомобилей, приходится улучшать жилищные условия. С другой стороны, российские заемщики склонны впадать в некий раж. Как это происходит и к чему в итоге ведет, мы видели в течение 2010—2013 годов. И попустительствовать тут, пожалуй, не стоит. Как не стоит расслабляться и откупоривать шампанское.

    Действительно хорошей новостью станет утопическое снижение долговой нагрузки граждан до 10%, из которых три четверти будет занимать платеж по ипотеке, и кредитные истории россиян перестанут напоминать остросюжетные триллеры. В этом случае даже я отпраздную. Хотя и не склонен обычно.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • От редакции: «Украли» и сбежали: почему Россия не сможет достать беглых банкиров

    Россия вынуждена тратить триллионы рублей на спасение разорившихся банков, но не имеет реальных возможностей взыскать сколько-нибудь серьезные суммы с тех, кто разорил эти банки и уехал из страны.

    По словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, расходы ЦБ на санацию трех частных банковских групп составили 2,62 трлн рублей. Она уточнила, что Центробанк внес в капитал санированных банков 758,3 млрд рублей и предоставил им в форме депозитов 1,86 трлн рублей. Большую часть депозитов ЦБ получили «Траст», Рост Банк и Автовазбанк — 1,5 трлн рублей. Их планируют объединить и создать на их базе банк проблемных активов. По словам Набиуллиной, эти деньги могут вернуться, если произойдет продажа этих активов сторонним инвесторам. Слово «если» тут главное: пока как-то слабо можно себе представить желающих купить такое добро за реальные деньги. «ФК Открытие» получила 111,6 млрд рублей, а Промсвязьбанк — 245 млрд.

    Выступая на Международном финансовом конгрессе в Петербурге, Набиуллина сказала, что «Банк России нацелен на максимальный возврат средств, выделенных на финансовое оздоровление, не только за счет продажи и работы с активами, но и за счет принуждения бывших собственников покрытия убытков и возврата выведенных активов». Вполне естественное желание, но найти покупателей на «дырявые» банки, которые удержались на плаву только благодаря экстренной докапитализации за счет ЦБ, скорее всего, не удастся еще долго. Впрочем, вернуть триллионы за счет бывших собственников государству тоже будет крайне проблематично. Практически невозможно.

    По словам главы ЦБ, регулятор предлагает обсудить дополнительные механизмы взыскания убытков с собственников банков, которые были санированы. «Помимо взыскания убытков по санации, мы предлагаем обсудить два дополнительных механизма: блокировка активов на время судебных тяжб (чтобы активы не были выведены) и второе — реализовать инициативу по блокировке выезда за рубеж собственников», — сказала Набиуллина. «К сожалению, бегство финансистов и воссоединение их с выведенными активами продолжается», — признала она.

    Блокировать выезд за рубеж собственников банков во внесудебном порядке вряд ли реально. Требуется решение суда и уголовное дело. А на заведение уголовного дела требуется намного больше времени, чем нужно собственникам, чтобы уехать из страны. У таких людей есть все возможности уехать в любую точку мира в считаные часы, а денег точно хватит, чтобы безбедно жить за пределами России и никогда в нее не возвращаться. Опять же, одно дело — пытаться получить с горе-банкиров возмещение убытков по суду за криминальные сделки, и совсем другое, если это были законные, но просто неэффективные коммерческие операции. В таком случае и уголовное дело вроде бы заводить не за что. А банк-то уже и так отнят у бывшего собственника. Просто сам банк к тому моменту превращается в дырку от бублика.

    Еще меньше шансов что-нибудь взыскать с уже бежавших за границу собственников банков. Репутация России и особенно российской судебной системы в мире такова, что найдется немного стран, которые выдадут нашей стране беглых банкиров или арестуют их заграничные активы по запросу российской стороны. Тем более что основная часть собственников прогоревших банков оседает на Западе. А наши отношения с западными странами сейчас, конечно, опасны для тамошних богатых выходцев из России, но в другом смысле. Эти государства скорее начнут заниматься изучением происхождения состояний богатых беглецов из России и в случае доказательства криминального следа арестуют эти активы в свою пользу или заставят их продать другим инвесторам, чем позволят получить российской стороне.

    Вот, например, не далее как 6 июня Высокий суд Лондона вынес постановление, в соответствии с которым банк «Открытие» должен прекратить судебные разбирательства в России (в России!) со структурами O1 Group Бориса Минца — он вместе со всей семьей совсем недавно бежал в Лондон.

    Президента России Владимира Путина на прямой линии спросили о российских предпринимателях, которых начали «кошмарить» на Западе, мол, что президент может посоветовать представителям крупного бизнеса? «Я предупреждал, что такое развитие событий, с которым мы сталкиваемся сегодня, возможно», — ответил Путин. Чтобы избежать этого, по его словам, необходимо было хранить свои доходы в России и направлять их на развитие российской экономики. Однако то, как «кошмарили» крупный бизнес в России, как раз и заставляло его регистрировать компании в иностранных юрисдикциях, спасая капиталы от родного государства. Теперь вот, правда, такие бизнесмены оказались между двух огней: и там опасно, и здесь.

    В принципе, вряд ли можно ожидать новых обвалов крупных российских частных банков масштаба «Открытия» — просто уже некому обваливаться. Всё подминает под себя государство. Оно и будет санировать, печатать триллионы рублей на поддержание ликвидности, продавать одни госбанки другим, более крупным. Больше некому. А истории беглых российских банкиров, начиная со считавшегося когда-то одним из самых влиятельных людей в российской власти Сергея Пугачева или Андрея Бородина и заканчивая Анатолием Мотылевым или Борисом Булочником, показывают, что взять с них не удается ничего и никогда. Они просто лишаются своего бизнеса в России, но не денег, других активов (если таковые есть) и свободы.

    Так что самый эффективный способ не тратить триллионы государственных рублей на спасение банков — следить за ними «при жизни», чтобы они не разорялись. Впрочем, эта проблема в России как раз уже почти решена: государство стало абсолютно доминирующим банкиром страны, а скоро и вовсе может стать практически единственным. Тогда уже оно будет спасать (или, наоборот, топить) само себя.

    Read more »
  • Игорь Моисеев (журналист): Кому нужен реестр вкладов

    Идее создания единого реестра вкладов физических лиц уже исполнился год, а в ЦБ только-только определились, нужен он или нет.

    «Мы долго обсуждали и планируем все-таки запустить единый реестр вкладов физических лиц, который объединит данные по банковским вкладам граждан РФ», — сообщила Эльвира Набиуллина делегатам (мне кажется, для подъема престижа мероприятия с учетом его очевидной исторической значимости участников можно назвать «делегатами») конференции Международной ассоциации страховщиков депозитов. То есть все-таки нужен, несмотря на очевидно высокие расходы по его созданию и убытки, показанные ЦБ по итогам 2017 года.

    Очень правильное и своевременное решение, особенно если задержек с созданием реестра не будет. Однако здесь пока очень много неясностей — одобрена концепция, но не детали. Во всяком случае, широкой общественности о них не говорят. А здесь важно будет все. Например, в каком юридическом статусе будет создаваться реестр, при какой организации, законом или нормативным актом ЦБ? Здесь важно все, потому что банки должны будут передавать информацию в реестр в безусловном порядке. То есть должны быть предусмотрены и санкции за ее непредоставление или недостоверность. Организация, при которой будет создаваться реестр, может быть только регулятором, а не, например, Агентством по страхованию вкладов, не обладающим необходимыми полномочиями.

    Соответственно, для АСВ это будет не очень приятный щелчок, потому что оно уже более десяти лет сводит всю статистику по депозитам, исследует рынок, складывает мозаику. И вдруг у него последний кусочек этой мозаики отберут! Обидно будет, что и говорить. Но, с другой стороны, в последние годы, с приходом нового руководства и в ЦБ, и в АСВ, становится все более очевидным, что «медовый» период в отношениях между мегарегулятором и агентством отошел в прошлое. Не видно меж ними ни былого единомыслия, ни синергии. Так, одни только сухие рабочие отношения.

    Третий вариант — что под реестр вкладов вообще создадут отдельное юридическое лицо, наподобие того, как это было с кредитными историями, — является, наверное, совсем фантастичным. Слишком часто сейчас скептики упоминают гипотетическую возможность утечек информации, чтобы подвергать проект риску такой компрометации. Все-таки речь идет о триллионах рублей своих, то есть частных денег. Которые можно всегда снять. А не о чужих кредитах, с которыми расплачиваться. Принципиальный вопрос, я считаю, с точки зрения криминальной опасности.

    Но, несмотря на все риски, как представляется, закрывать реестр от возможных запросов со стороны организаций и частных лиц было бы неверно. Например, по делам о наследовании имущества после смерти родственника наследникам бывает довольно сложно искать банковские вклады. Как правило, запросы посылаются в отдельные банки, если наследники считают, что там могли быть депозиты умершего. Но банков у нас много (пока, конечно, — ЦБ работает в этом направлении), и во все запросы не пошлешь. Создание реестра сильно упростило бы поиск. И таких примеров можно было бы придумать множество. Всё упирается лишь в тайну вклада и необходимость максимально подробно учесть такие вещи в регламентирующем нормативном акте.

    Только Банку России, очевидно, надо будет так же сильно торопиться, как Золушке при возвращении с бала. Век частных российских банков оказался не таким длинным, как все думали раньше. И есть подозрение, что все они в скором времени превратятся в тыквы. Поэтому не исключено, что после создания реестра учитываться будут только вклады в оставшихся госбанках. А среди них, как известно, не может быть злонамеренных обманщиков.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Максим Осадчий (начальник аналитического управления БКФ): «Пузырь» Минца

    Почему бизнес Минца оказался неустойчивым? Каковы причины крушения O1 Group?

    В основе бизнеса Минца была заложена идея симбиоза двух бизнесов: НПФ и инвестиций в недвижимость. НПФ, концентрирующие пенсионные накопления населения, играют роль дойной коровы. Ранее была популярна другая схема: вместо НПФ использовался банк-«пылесос». Однако с 2009 года ЦБ закручивает гайки на рынке вкладов: сначала был введен потолок ставок по вкладам, затем — ограничение на темп роста вкладов. Кроме того, усилилась борьба со связанным кредитованием, что существенно затруднило использование банков в этой схеме. Поэтому финансовая часть этой схемы мигрирует из банков в теневой банковский сектор. Кроме того, НПФ имеет ряд преимуществ перед банками. Во-первых, регулирование и надзор теневого банковского сектора существенно более либерален, чем регулирование и надзор банков. Во-вторых, пенсионные накопления — это долгосрочные пассивы в отличие от относительно краткосрочных вкладов, что чрезвычайно важно с точки зрения инвестиций в такой низколиквидный актив, как недвижимость. В-третьих, НПФ менее подвержены набегам, чем банки.

    Соответственно, О1 Group, бизнес Минца, состоит из двух частей: O1 Properties, собственника офисной недвижимости, и «Финансовой группы «Будущее», холдинга, управляющего тремя НПФ: НПФ «Будущее», НПФ «Телеком-Союз» и НПФ «Образование». НПФ «Будущее» образован в результате присоединения к НПФ «Благосостояние ОПС» НПФ «СтальФонд», НПФ «Уралсиб» и НПФ «Русский Стандарт». НПФ «Будущее» занимает третье место как по числу клиентов, так и по объему пенсионных накоплений. Обязательства этого НПФ по договорам об обязательном пенсионном страховании достигли на конец 2017 года 278 млрд рублей. По информации сайта О1 Group, «текущая стоимость проектов в портфеле O1 Properties составляет 3,7 млрд долларов США», то есть около 230 млрд рублей. Эти данные не противоречат предположению, что источником финансирования недвижимости в портфеле O1 Properties являются средства НПФ «Будущее».

    В применении НПФ в качестве «дойных коров» есть особенность: они не способны привлекать средства населения в том же темпе, что и банки (особенно в отсутствие ограничений на вклады). Поэтому экспансия на рынке НПФ происходит преимущественно за счет приобретения новых пенсионных фондов. Так, группа Минца активно скупала НПФ. Ранее скупкой НПФ занимался Анатолий Мотылев . На рынке НПФ пузыри надуваются так же, как и на банковском рынке.

    Схема инвестиций в собственные проекты на рынке недвижимости за счет средств собственных НПФ обладает тем недостатком, что инвестировать в одну компанию (или группу связанных компаний) можно не более 15% средств пенсионных накоплений фонда. Чтобы обойти это ограничение, используют перекрестные инвестиции. Эта идея была реализована в «московском кольце», в которое входили четыре банка: «ФК Открытие», Бинбанк, Промсвязьбанк и МКБ, а также пятый элемент — О1 Group. Идея состоит в том, что инвестиции в собственные проекты на рынке недвижимости направляются не напрямую, а через банки «кольца», что позволяет обойти ограничение.

    O1 Group была тесно интегрирована с банками «кольца» посредством перекрестного владения активами. Акции и обязательства банков «кольца» находились на балансе НПФ «Будущее» — основной структуры O1 Group. В свою очередь, облигации «О1 Груп Финанс» — SPV-компании О1 Group — находились в портфелях банков «кольца». Крупнейшим владельцем облигаций «О1 Груп Финанс» был банк «ФК Открытие».

    Этот симбиоз-схематоз не только помогал обходить требования регулятора о предельном размере рисков на одно юридическое лицо или группу связанных сторон, но также позволял привлекать финансирование третьих лиц, в первую очередь ЦБ по сделкам РЕПО.

    Хитроумная схема рассыпалась, и Минц барахтается под ее обломками. Обесценение этих активов привело к неплатежеспособности O1 Group, ставшей жертвой эффекта домино.

    Склонность к надуванию «пузырей» распространяется и на собственное эго. Классический пример такого поведения увековечен Мольером в комедии «Мещанин во дворянстве». Борис Минц, выпускник Ивановского университета, работавший в Ивановском текстильном институте и там, видимо, получивший ученую степень кандидата технических наук, создал Институт стратегических решений глобальных проблем имени Бориса Минца в Тель-Авивском университете. Вероятно, на деньги российских пенсионеров. Возможно, на деньги тех же пенсионеров он накупил картин и открыл Музей русского импрессионизма. Недавно этот меценат, покровитель наук и искусств, сбежал в Лондон.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Роман Ткачук (старший аналитик «Альпари»): Какие налоги повысят ради рывка России

    Медленные темпы роста ВВП России продолжают оставаться краеугольным камнем российской экономики. Власти как минимум последние пять лет ищут способы решения этой проблемы, но прогресса пока не видно.

    Национальная экономика даже в последние два года не продемонстрировала ускорения роста на фоне восстановления нефтяных котировок и масштабных инвестиционных проектов (строительство Керченского моста и инфраструктурных объектов к ЧМ-2018 по футболу).

    Вновь избранный президент Владимир Путин в майском указе о национальных и стратегических задачах развития страны до 2024 года обозначил точки роста экономики России. Главная задача — совершить мощный экономический и технологический рывок. При этом резкое ускорение роста российской экономики и выход на темпы выше среднемировых — одни из ключевых элементов и гарантов такого рывка. Цель — к 2024 году обойти по размеру ВВП Германию и вывести российскую экономику на пятое место в мире. Для этого нужно расти на 2,5% в год. При этом в 2017 году экономика России выросла лишь на 1,5%.

    Задача, безусловно, непростая. Для создания прочного фундамента роста экономики правительство запланировало строительство масштабных инфраструктурных проектов. Главный вопрос — откуда взять деньги?

    Среди возможных вариантов — выпуск инфраструктурных облигаций или привлечение частных инвестиций. С последним, прямо скажем, дела обстоят не очень — российские корпорации и банки очень осторожно относятся к вопросу инвестиций, а внешнему финансированию мешают санкционные ограничения и настороженное отношение к России в западном инвестиционном сообществе. Еще одним неожиданным источником финансирования инфраструктурных проектов может стать процесс амнистии российского капитала из иностранных банков. На исходе весны появилась информация, что монетарные власти Кипра начинают кампанию по проверке всех счетов, принадлежащих нерезидентам.

    Возможным вариантом было увеличение налоговой нагрузки на нефтегазовые компании, но, похоже, в очередной раз сказалось мощное политическое лобби нефтяников. Пока мы видим новое снижение акцизов на топливо. Так что, видимо, финансирование пойдет за счет увеличения налогов.

    Среди всех налогов лучшую собираемость демонстрирует НДС. И на текущий момент правительство склоняется именно к увеличению ставки НДС с 18% до 20%. Для бюджета это даст дополнительные 2 трлн рублей, что будет существенной добавкой.

    Увеличение НДС не станет сюрпризом, так как еще в прошлом году правительство начало прощупывать почву на предмет небольшого увеличения налоговой нагрузки. Реакция общества была умеренно негативная, но с пониманием необходимости этих мер. Следующим шагом может стать повышение пенсионного возраста — это позволит разгрузить расходную часть бюджета.

    Увеличение НДС в конечном счете приведет к росту цен на товары — бизнесмены переложат увеличение своих расходов на потребителей. По нашим оценкам, эта мера добавит порядка 1 процентного пункта к инфляции. Получается, что финансирование инфраструктурных проектов произойдет за счет роста инфляции, то есть за наш с вами счет. Придется еще немного потуже затянуть пояса с учетом того, что падение реальных доходов (прибыли после выплат всех обязательных платежей, в частности кредитных) продолжается уже три года кряду.

    При этом розничные продажи могут немного просесть. Для малого и среднего бизнеса повышение НДС умеренно негативно. Увеличение внутреннего спроса как возможный драйвер роста перестает быть актуальным. Правительство делает ставку на госкомпании как на основу роста экономики. Надеемся, что при этом учтены как негативные, так и позитивные последствия увеличения налогов. В среднесрочной перспективе эта мера позитивно скажется на российской экономике.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • От редакции: Два способа «разорить» Банк России

    На днях почти случайно выяснилось, что у Банка России как раз столько денег, чтобы целиком профинансировать новый майский указ президента или купить все действующие российские коммерческие банки.

    Заниматься рутинными экономическими исследованиями в России становится весело или опасно. Написали аналитики Sвerbank CIB отчет о бенефициарах строительства очередного газопровода «Газпрома» — и это оказалось неожиданно опасно. В очередной раз выяснилось, что в российском бизнесе есть свои «Волан-де-Морты, которых нельзя называть» без драматических последствий для называющего. В результате мы получили эпический сюжет «Греф увольняет Кудрина». (Нет, пока не того, о котором вы подумали.) Выпустили эксперты Российского экономического университета имени Плеханова исследование «Анализ трендов денежно-кредитной системы и финансовых рынков» — и это оказалось неожиданно весело.

    Заведующий лабораторией «Исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков» РЭУ имени Плеханова Денис Домащенко подсчитал капитал Банка России. Основную часть капитала составляют иностранные активы. ЦБ размещает свободные средства на счетах в зарубежных банках. Рублевая стоимость этих активов, конечно, росла на фоне ослабления национальной валюты. По итогам 2017 года накопленные регулятором курсовые разницы в иностранной валюте составили почти 6,2 трлн рублей. Еще 2,2 трлн рублей капитала пришлось на переоценку драгоценных металлов плюс 48,8 млрд рублей — на переоценку ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи. Таким образом, совокупный капитал ЦБ на начало 2018 года составил 8,4 трлн рублей.

    Эти самые 8,4 трлн рублей — воистину магическая цифра для российской финансовой системы. Во-первых, именно столько «стоит» майский президентский указ, согласно которому Россия должна к 2024 году совершить экономический и технологический прорыв, а также радикально увеличить продолжительность жизни. Причем правительство честно говорит, что этих 8 трлн у него пока нет, с большой долей вероятности они возьмутся в том числе от повышения налогов. А тут вот они, искомые денежки. «Разори» Банк России — профинансируй рывок страны в светлое будущее.

    Во-вторых, оказалось, что совокупный капитал всех оставшихся российских банков немногим выше капитала ЦБ — 9,4 трлн рублей. «Иными словами, при необходимости Банк России на средства накопленных курсовых разниц по иностранной валюте и драгоценным металлам может «выкупить» все российские коммерческие банки», — с очень правильными кавычками в слове «выкупить», делают выводы авторы исследования из РЭУ имени Плеханова. Действительно, по факту Центробанк при желании может выкупить любой банк России за рубль — зачем тратить на это триллионы? Или просто напечатать деньги, чтобы заштопать ими очередную «дыру» в очередном банковском балансе.

    Но сама по себе такая арифметика с такими сопоставлениями многое говорит о текущем состоянии российской экономики и банковской системы. Страна проедала резервные фонды, рубль за четыре года проваливался почти втрое и остановился примерно на уровне вдвое ниже, чем накануне начала затяжного кризиса. Совокупные активы российской банковской системы, несмотря на банкопад и прочие финансовые потрясения, все последние годы росли. Но все равно вся наша банковская система оказалась не дороже одного Банка России. При этом пока правительство думает, где найти 8 трлн для рывка, каждый год, по оценкам Счетной палаты, из бюджетов всех уровней крадется или расходуется нецелевым образом более триллиона рублей. То есть, если шесть лет просто не красть казенных денег, можно практически наскрести на тот самый майский указ президента всю недостающую сумму.

    Ну а если все-таки рассматривать эту магию цифр, при которой капитал ЦБ сопоставим с капиталом всей банковской системы и с затратами на новую счастливую жизнь страны, серьезно, есть два вопроса. Первый: должен ли в принципе Центробанк финансировать социально-экономические реформы в стране? Второй: должен ли в принципе Банк России выкупать коммерческие банки?

    Экономику с помощью денежной эмиссии, даже если деньги идут не прямо в бюджет, а в спасение банков, ЦБ финансирует по-любому. Но это точно не главная его задача. Главная — быть оплотом безопасности, стратегическим резервом верховного финансового командования. Дело Центробанка — поддерживать экономическую стабильность, а не обеспечивать экономический рост. Именно поэтому регулятор на заре прихода туда Эльвиры Набиуллиной так настойчиво открещивался от попыток законодательно обязать ЦБ отвечать за рост экономики. Политические и экономические шоки, начавшиеся с весны 2014 года, показали, что для Банка России стабилизация курса рубля и снижение инфляции как приоритеты гораздо правильнее. Потому что никто, кроме ЦБ, этого сделать не может. При этом предсказуемая, устойчивая невысокая инфляция при более дешевых кредитах как раз и является главным вкладом Банка России в экономический рост. Если, конечно, наши нескончаемые политические причуды не будут отпугивать внутренних и внешних инвесторов от вложений в российскую экономику.

    Ответ на второй вопрос не столь однозначен. Понятно, почему ЦБ изменил механизм санации банков и начал сам делать это через свой Фонд консолидации банковского сектора. При прежнем механизме банки-санаторы постоянно прятали в «теле пациента» свои собственные болячки. В результате больной не выздоравливал, а доктор пытался лечиться за счет пациента на казенные деньги. Однако ситуация, при которой регулятор банковского рынка становится важнейшим его участником, тоже явно ненормальна. Нельзя корректно регулировать самого себя. К тому же идея брать проблемные банки на санацию, чтобы потом продавать частным инвесторам и тем самым сохранить в стране негосударственный банковский бизнес, не угробив конкуренцию, в российских условиях пока остается утопией. Желающих покупать банки в сегодняшней России нет. Возможно, со временем они появятся, но для этого придется менять не только финансовую и даже не только экономическую ситуацию в стране.

    Поэтому пусть Банк России и дальше приумножает свой капитал, оставаясь островом финансовой надежности в море непредсказуемости. Если ЦБ действительно придется выкупать все коммерческие банки или напрямую финансировать экономические реформы — пиши пропало.

    Read more »
  • Павел Бабушкин (главный редактор Mycreditinfo.ru): Как перекредитоваться и не перекредитовать себя

    Эксперты ожидают бума рефинансирования потребительских кредитов в России. Кредиторы готовы. Осталось подготовиться заемщикам. Чтобы, снижая свою кредитную нагрузку, случайно ее не увеличить.

    Рефинансирование вроде птицы феникс. В конце 2014 года ему пришлось сгореть, чтобы возродиться со снижением банковских ставок. Уже сейчас полученные под высокий процент кредиты заемщики несут на «переплавку». Кто — в свой банк (если финучреждение вообще такое делает), кто — в соседние. При этом сам кредит не обязательно должен называться рефинансирующим. Иногда это обычные «потребы», которые расходуются подобным целевым образом. И хотя средняя ставка только за последний год снизилась на 2,5—3 процентных пункта, сделка это чаще всего выгодная.

    Естественно, есть и прямая связь между количеством кредитов и желанием их перекредитовать, объединить в один. По данным ОКБ, 71% заявок на рефинансирование прямо сейчас поступает от заемщиков с пятью и более кредитами. Среди заемщиков с четырьмя кредитами желающих перекредитоваться 65%, с тремя — 60%, с двумя — 51%, с одним — 42%. И кажется, что львиная доля из последних 42% — это ипотечники.

    Банки готовы побороться за то, чтобы переманить проверенных клиентов у коллег. Если у заемщика хорошая кредитная история, если он справляется с текущей долговой нагрузкой, то и с уменьшенной за счет снижения ставки и размера ежемесячного платежа наверняка справится тоже. Кроме непосредственно уменьшения ставки, банки, скорее всего, предложат новым клиентам увеличение кредитного лимита и облегченные условия выдачи займов.

    Всего, по разным оценкам, банки могут рефинансировать кредитов в этом году на 300—400 млрд рублей.

    Как к этому аттракциону невиданной щедрости подготовиться заемщику?

    Во-первых, осознать, что рефинансирование — это все равно кредит. Новые обязательства перед новым кредитором. А вовсе никакая не «амнистия» и не повод расслабляться. Все равно снова нужно все считать.

    Минимальный порог целесообразности рефинансирования — 1—2% по ставке, снижение дополнительных выплат (страховки, комиссии), увеличение срока кредитования. Максимальный эффект достигается, если по ставке удается отыграть уже 4—5%, уменьшить или избежать дополнительных расходов (таких как страховка или оценка объекта недвижимости при ипотеке), а еще сократить (оставить на прежнем уровне) срок действия кредита.

    При этом самое главное — не увеличивать сумму кредитования. Это, конечно, соблазнительно, получить сколько надо и еще сотню-другую сверху. Но это: а) вообще уменьшает целесообразность рефинансирования; б) чревато дополнительными расходами. Даже 100 тыс. лишних рублей под, скажем, 12% годовых — это около 2 тыс. плюсом к платежу и почти 35 тыс. переплаты за средний для рефинансирования срок в 60 месяцев.

    Разумнее запрашивать именно ту сумму, которая необходима для погашения предыдущих займов, и расходовать их целевым образом.

    Приятным бонусом станут улучшение кредитной истории и рост скорингового балла за счет снижения количества активных кредитов и уменьшения долговой нагрузки, увеличения успешно закрытых счетов.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Игорь Моисеев (журналист): Кого не возьмут в диджитализацию

    Постоянно имея возможность наблюдать за тем, с какой скоростью во всем мире и в России в частности распространяется диджитализация, все чаще ловлю себя на том, что ее не догоняю.

    Нет, не то чтобы уже выдохся и вытираю капли пота вперемешку со слезами, видя, как стремительная «цифра» скрылась за поворотом. Нет у меня злости на ушедших вперед и нет желания их настигнуть. Я не участвую в этом забеге и просто иду параллельным, случайно совпавшим курсом. Однако обиды у меня нет, а проблема есть. И вот в чем она заключается.

    Банковская отрасль в России — одна из самых молодых. В СССР банкиров не было, а были одни бухгалтеры. Поэтому начинали строить с нуля и брали при этом, разумеется, самые новые и продвинутые технологии. Еще в 90-х годах без всякой иронии утверждалось, что российские банки — самые технологически подкованные. Потому что все оборудование у них новое и современное. И не было у них проблемы менять устаревшее «железо» на новое с последующей утилизацией первого. Технологические платформы тоже были новые, а также операционные системы и системы безопасности.

    Цифровизация — и как термин, и как явление — появилась, разумеется, позже, но, поскольку отрасль изначально была молодой и стремительной, не закосневшей в своих традициях (пример Сбербанка здесь уже не является показательным, даже наоборот), процесс пошел без сучка и задоринки. Все банки выстроили онлайн-банкинг, все сокращают часы очного общения с клиентами (лучше бы их совсем не видеть), экономят на персонале и офисных метрах и принимают для оплаты только карты.

    Это хорошо и правильно, я считаю. Я согласен с Германом Грефом в том, что будущее за диджитализацией. Куда же без нее. Но! Очень похоже на то, что в нашем светлом будущем ничего, кроме этой самой «цифры», похоже, не будет. И с этим я согласиться никак не могу. Это как при советской власти существовала такая формула порицания для нежелательных элементов: «Мы их с собой в коммунизм не возьмем».

    Так же и сейчас выясняется, что цифровой банкинг никаких офлайн-конкурентов с собой в будущее брать не собирается. А зачем? Все равно старое неизбежно отомрет, зачем полуживые трупы в коммунизме? Типичный юношеский нигилизм. Все будут расплачиваться только имплантированными чипами или никак не будут. Или ты кредитную заявку отправляешь онлайн, или лишен доступа к заемным средствам, если у тебя нет компьютера и смартфона.

    Здесь, кстати, я расхожусь в оценках с Андреем Костиным, который где-то в окрестностях ПМЭФ признался, что ненавидит новые технологии. Я не ненавижу новые технологии. Я печалюсь, что привычное слишком быстро выходит из употребления.

    Кстати, дополнительное преимущество диджитализации — способность за ее счет быстро сделать непопулярными те продукты, которые невыгодны банку. Когда-то один банк мне выдал кредит с дифференцированными платежами — тогда это еще было можно. Сейчас этого продукта в линейке нет. Не знаю, поэтому ли, но, когда банк начал переводить платежи по кредитам в онлайн, мне сказали, что я этого сделать не могу, потому что платформа этого не предусматривает. В общем, я до сих пор хожу ногами до отделения и плачу в кассу, так как банк решил, что старые продукты цифровизации не подлежат. Мой кредит в коммунизм не взяли, и меня вместе с ним. Хорошо еще, деньги брать не отказываются.

    Конечно, скорее всего, проблема шире и глубже. В России вообще мало свободных ресурсов, площадей и времени, поэтому, выбирая новое, у нас одновременно все старое отправляют на свалку истории. Революционная традиция такая. У нас нет в домохозяйствах больших гаражей и подвалов, чтобы хранить в них не желающую ломаться бабушкину швейную машинку, папин «катушечник» и дедушкину берданку. Рухляди место не дома, а на помойке — это вполне устоявшаяся добродетель, по-другому уже мало кто мыслит.

    Поэтому для старого банкинга, когда тебе все объясняет не робот по Интернету, а консультант в отделении, места в будущем тоже не останется довольно скоро. Говорят, в некоторых западных банках цифровизацию проводят так, что традиционные продукты и каналы коммуникаций с клиентами сохраняются. Это, наверное, там, где председатели правления с детства жили не в панельных многоэтажках, а в почтенных домах с подвалом.

    Последним бастионом традиционного банкинга остаются только наличные. Сколько им осталось — большой вопрос. В принципе, то, что потребители уже активно возмущаются, когда не могут расплатиться картой в ресторанах (например, на Патриарших), — это тоже признак скорого неизбежного. Но в силу вышеизложенного поддержать клиентов в их неудовольствии не хочу, даже если есть подозрение, что администрация нарушает 115-ФЗ. Буду платить так.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Максим Осадчий (начальник аналитического управления БКФ): Казус Фэка

    Увольнение аналитика Sberbank CIB Алекса Фэка нанесло мощный удар по репутации. Разберемся: по чьей?

    «Блаженны изгнанные за правду, ибо их есть Царство Небесное». Достанется ли Алексу Фэку царство небесное, не знаю, но пиар ему Герман Греф обеспечил славный: мало кому известный аналитик Сбербанка в одночасье стал звездой.

    Этот казус вызывает следующие вопросы.

    Появляются компании, о которых, как о покойниках, аналитикам надо говорить «или хорошо, или ничего». Цена такой сервильной аналитики — ноль. Соответственно, спрос на аналитику банков, применяющих подобную цензуру, неминуемо снизится, а спрос на аналитику их конкурентов возрастет. Между тем аналитика — важный продукт инвестиционных подразделений банков. Напомню, что Сбербанк в 2012 году купил инвестиционную компанию «Тройка Диалог» за миллиард долларов и превратил ее в Sberbank CIB, где и работал Фэк.

    Некачественная ангажированная аналитика может способствовать перетоку клиентов в другие банки и обесценению инвестиционного бизнеса, приобретенного за столь высокую цену.

    Если адекватно не отреагировать на этот демарш, то можно ожидать и репрессий по отношению к аналитикам рейтинговых агентств. А руководители рейтинговых агентств будут униженно извиняться перед олигархами за недостаточно высокие рейтинги. И соответственно, возникнет «правильное», позитивное смещение рейтингов. Разумеется, система, когда за рейтинг платит рейтингуемый, уже сама по себе способствует завышению рейтингов.

    Вспомним прошлогодний аналогичный случай — известное «письмо Гаврилова». Это письмо состоятельным клиентам УК «Альфа-Капитал», просочившееся в СМИ, нанесло мощный удар по «московскому кольцу». Петр Авен, совладелец Альфа-Банка, лично извинялся перед руководителями банков «кольца», а Сергей Гаврилов ходил в ЦБ на многочасовую «беседу». Тем не менее Гаврилов продолжил работу в УК «Альфа-Капитал», так как у руководства «Альфа-Групп» нет претензий к его профессионализму. Тем более что написал он, как показало дальнейшее развитие событий, чистую правду. Михаил Фридман «не сдал» Гаврилова, что говорит о высоком уровне корпоративной культуры «Альфа-Групп».

    Однако за судьбу аналитики Сбербанка я совершенно спокоен. Ведь там в должности директора центра макроэкономических исследований Сбербанка до марта, до самого выхода на пенсию, работала Юлия Цепляева, прогремевшая на всю страну фразой: «И мне очень жалко людей, которые покупают доллар за 35 рублей, потому что вероятность, что они потеряют свои деньги, большая».

    Да и сам Герман Греф вряд ли пользуется аналитикой таких «непрофессиональных» аналитиков, как Алекс Фэк. В результате на деловом завтраке в рамках ПМЭФ-2018 он рекомендовал России посмотреть на пример Турции, которая продемонстрировала значительный экономический рост, опираясь на государственную поддержку: «Недавний пример Турции показателен. Мы очень сильно ошиблись в прогнозе роста ВВП в Турции. Мы прогнозировали 3,5—4%, но Турция выросла на 7,4%». На что министр экономического развития Максим Орешкин отреагировал следующим образом: «Я очень расстроился, когда Герман Оскарович начал говорить про Турцию, приводить в пример экономику, где за неделю валюта дешевеет на 10%, а инфляция составляет 12%. Сбербанку требуется усиление аналитического направления».

    После увольнения Фэка первый зампред Сбербанка Лев Хасис в интервью РБК не исключил замены аналитиков искусственным интеллектом. Понятно, что таких аналитиков, которые рекомендуют России брать пример с Турции, действительно стоит заменить искусственным интеллектом. Например, вмонтированным в огромных боевых человекоподобных роботов. Перед аналитиками они имеют то несомненное преимущество, что за них начальству не придется извиняться. Эти роботы сами кого угодно заставят извиниться.

    Пока же освободившиеся вакансии Александра Кудрина и Алекса Фэка можно было бы заполнить йогами-мистиками, отобранными по рекомендациям Садхгуру.

    В завершение я бы хотел процитировать риторический вопрос Николая Кащеева, заданный им на заседании Клуба банковских аналитиков и макроэкономистов 28 мая: «Насколько может быть качественной аналитика в некачественной среде?»

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Елена Сударикова (руководитель направления аналитики кредитных продуктов Банки.ру): «Мастер подбора кредитов» в действии

    Прошло чуть больше полугода с момента запуска на Банки.ру проекта сервиса «Мастер подбора кредитов».

    Сегодня хочется рассказать подробно о возможностях сервиса и о тех, кому сервис уже помог в получении кредита. Таких немало: с момента запуска проекта с помощью «Мастера» в банки было отправлено более 120 тыс. заявок на разные финансовые продукты: кредиты наличными, ипотеку, кредитные карты.

    Самой популярной целью кредитной заявки ожидаемо оказались «просто деньги» (около 35%), на втором месте — получение кредитной карты (21%), на третьем — покупка дома или дачи (16,5%).

    Потенциальным заемщикам по-прежнему интересны небольшие займы: 10% пользователей запросили сумму до 30 тыс. рублей. Около 33% подали заявку на получение 30—100 тыс. рублей, 23% — на получение 100—300 тыс. рублей.

    Самые крупные суммы заемщики хотят получить на покупку дома: в среднем 780 тыс. рублей. На рефинансирование кредита пользователям сервиса требуется около 600 тыс. рублей, кредит на покупку автомобиля в среднем составляет 490 тыс. рублей, на ремонт — 300 тыс. рублей, на покупку товаров и услуг — 16 тыс. рублей. Те, кто указывал в качестве цели «просто деньги», в среднем хотели занять 370 тыс. рублей.

    Если говорить о портрете заемщика, то активнее других «Мастер подбора кредитов» используют люди в возрасте от 30 до 40 лет, их доля составляет 36%. Доля молодых заемщиков тоже значительная: те, кому еще не исполнилось 30, составляют почти 37% выборки, из которых около 20% — это заемщики в возрасте от 25 до 29 лет, почти 13% — в возрасте 21—24 года, 4% — в возрасте 18—20 лет.

    32% пользователей указали, что имеют высшее образование, 48% получили среднее, специальное или неоконченное высшее.

    Сервис используют потенциальные заемщики со всей России. Их запросы сильно разнятся в зависимости от региона по запрашиваемым суммам и целям кредитования. Но общей остается тенденция роста количества запросов — более чем на 40% ежемесячно.

    Почему мы наблюдаем такой рост? Все чаще выбор банка и кредитного продукта предшествует запланированной покупке. Неважно, о чем идет речь: кредите, вкладе или карте. Люди стали глубже вникать в условия финансовых продуктов, сравнивать предложения банков между собой, прежде чем принять решение. Банки.ру с момента основания предоставляет самые удобные сервисы подбора банковских продуктов, которые дают возможность найти и сравнить лучшие предложения на рынке: они функциональны, содержат ежедневно обновляемую информацию, экспертизу по продукту.

    «Мастер подбора кредитов» не просто предлагает найти программы, удовлетворяющие заданным условиям. На основании данных пользователя он подбирает кредитные продукты с наибольшей вероятностью одобрения, а это дает ряд преимуществ тем, кто хочет сэкономить время на подборе продуктов:

    — для того чтобы получить предварительное решение от нескольких банков, достаточно заполнить только одну анкету. Это можно сделать и в мобильной версии сайта. Пользователь может направить запрос в любой (или в несколько) из банков, подобранных сервисом, нажав кнопку «Получить решение»;

    — сервис бесплатно рассчитает ваш кредитный рейтинг с помощью собственной скоринговой формулы Банки.ру, основанной на многолетнем опыте сотрудничества с банками;

    — подбор происходит исходя из цели и суммы кредита. Например, если человек хочет купить квартиру или дом, он получит выборку не только по ипотечным, но и по потребительским кредитам на подходящую сумму. Самостоятельно сравнивать каталоги разных продуктов не придется;

    — в отличие от похожих сервисов, в «Мастер подбора кредитов» интегрировано наибольшее количество партнеров, и оно постоянно растет. Для клиента это означает, что он может получить в результате подбора большее количество релевантных предложений.

    Read more »
  • Андрей Хорошилов (директор по региональному и международному развитию Европейской юридической службы): Прививка от мошенников: как МФО повышают финансовую грамотность россиян

    Клиенты, пришедшие в банк после микрофинансовых компаний, значительно лучше разбираются в финансовых инструментах, правовых нюансах и более дисциплинированны в обслуживании своих обязательств.

    Некоторое время назад Банк России формализовал критерии, по которым специалисты могут судить об уровне финансовой грамотности. Речь идет об индикаторе финансовых знаний — показателе, который рассчитывается с учетом методики Всемирного банка на основе опросов. Шкала индикатора представлена значениями от 0 до 6. Индикатор, равный 6, означает, что население понимает суть всех шести финансовых понятий. А понятия следующие: 1) инфляция; 2) процентная ставка; 3) сложный процент; 4) денежная иллюзия (склонность людей воспринимать номинальную, а не реальную стоимость денег); 5) диверсификация риска; 6) основная цель страхования. Текущее значение индикатора равно 1,97, притом что плановое значение, установленное на этот год, составляет 2,5, а плановое значение на прошлый год было 2,1.

    Лучше всего дело обстоит со знанием «процентной ставки»: приблизительно 47% россиян ответили правильно. Что касается остальных понятий, то уровень правильных ответов здесь колеблется от 20% до 25%. Исследование, проведенное НАФИ, к сожалению, подтверждает невысокий уровень финансового образования россиян — лишь 12% прошли тест на отлично, а 71% признались, что разобраться в финансовых услугах им сложно.

    Да, дела с финансовой грамотностью в России обстоят неважно. Однако нужно смотреть на динамику и отдельные сегменты финансового рынка. Так, согласно исследованию «Как технологии и регулирование изменили микрофинансовый рынок: тенденции, структурные перемены, финансовая доступность», все же можно говорить о положительной динамике. Выражается она в том, что в последние годы отмечен крайне быстрый рост числа досрочных погашений — сегодня это почти 40% от всех выданных микрозаймов. Также сокращается средний период пользования деньгами — с 29 до 26 дней — и уменьшается количество пролонгаций.

    Важным вкладом в повышение финансовой грамотности стало применение в последнее время принципов ответственного кредитования участниками микрофинансового рынка. МФО куда активнее и эффективнее, чем банки, внедряют новые технологии, позволяющие определить платежеспособность клиента. И если до середины прошлого лета уровень одобрения микрозаймов рос, то потом стал постепенно снижаться. С 68% одобрений он снизился до 47% к концу 2017 года. Соответственно, на сопоставимую величину снизился процент заведомо невозвратных займов.

    Вышеприведенные цифры говорят о том, что «прививка» финансовой грамотности через сотрудничество с МФО работает. И в дальнейшем такие клиенты переходят на следующий уровень финансового мира — банковский. «Микрофинансовая» ступенька для многих — окно в мир «взрослых» финансов.

    Это не просто красивый образ. Эксперты говорят, что каждому пятому россиянину доступ в банк закрыт — ему отказывают из-за отсутствия кредитной истории или по причине того, что она однажды оказалась испорченной (из-за отсутствия белой зарплаты, непостоянных заработков и т. д.). В совместном исследовании Объединенного кредитного бюро (ОКБ) и СРО «МиР» приводятся следующие цифры: в прошлом году МФО выдали займы 200 тыс. банковских «отказников». Впоследствии эти люди идут в банки, и их финансовая дисциплина оказывается выше, чем у тех клиентов, которые ранее в МФО не обращались.

    Но под доступностью финансовых продуктов следует понимать и буквальную, физическую доступность, поскольку российский финансовый рынок отличается значительными географическими перекосами. Специалисты называют это инфраструктурными препятствиями — когда физический доступ к финансовым услугам люди имеют в столицах и крупнейших городах, однако, скажем, не на Кавказе или в северных регионах (Архангельская область, Карелия, Чукотский автономный округ). МФО заполняют пустующие ниши там, где нет банковских отделений. В прошлом году в стране было открыто 6,5 тыс. офисов, 40% из которых в городах с населением менее 250 тыс. человек — там, где отмечено минимальное присутствие традиционных банков. География спроса на услуги МФО подтверждает вышеприведенный тезис. Первое место по выдаче займов принадлежит Еврейской автономной области (15,7% от общей суммы потребительских кредитов), далее по убывающей идут Республика Тыва, Забайкальский край и Республика Хакасия. Доля Москвы составляет 6,3%.

    Вокруг МФО до сих пор много мифов и предубеждений. Это связано с тем, что отрасль в России молодая, получила законодательное регулирование лишь недавно. На доверии россиян негативно сказались громкие истории о нелегальных полукриминальных фирмах и коллекторах. Однако рост спроса на микрозаймы — 8 млрд рублей в квартал — говорит о том, что ситуация хотя и медленно, но меняется. Микрофинансы становятся важным и неотъемлемым инфраструктурным элементом российского финансового рынка, вносят свой вклад в развитие всего общества и повышение финансовой грамотности россиян.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • От редакции: Самострел: закон об ответственности за санкции лучше просто похоронить

    Законотворческая глупость в России достигла апогея. Наши законодатели хотят ввести санкции против своих компаний и граждан — как «патриотический» ответ на чужие санкции. Можно ли это как-то остановить?

    Еще никогда крупный бизнес так солидарно не выступал против законопроекта, среди авторов которого значатся главы обеих палат парламента и лидеры всех думских фракций и который с большой долей вероятности инспирирован свыше. Законопроект об уголовной ответственности за исполнение санкций иностранных государств на территории России вызвал невиданный поток критики со стороны крупного бизнеса. И даже желание заранее нарушить этот пока не принятый окончательно закон.

    Публичным нарушителем будущего закона стал не кто-нибудь, а глава ВТБ Андрей Костин. В интервью каналу CNBC он прямо сказал, что банк больше не будет сотрудничать с бизнесом миллиардера Олега Дерипаски из-за санкций: «Конечно, мы больше не будем предоставлять ему (Дерипаске. — Прим. Банки.ру) деньги, мы не ведем никаких операций с ним, с «Русалом» и другими [компаниями]», — сказал Костин. Более того, по словам главы ВТБ, банк ожидает решения Управления по контролю за иностранными активами США, которое ранее заявило о готовности снять санкции с компаний Дерипаски. Костин сказал, что теперь банк «так или иначе» должен вернуть средства, выданные компаниям миллиардера. Глава ВТБ отметил, что сотрудничество с компаниями Дерипаски будет прекращено, пока они находятся под американскими санкциями. То есть откровенно объяснил причину прекращения сотрудничества именно санкциями, а не, например, проблемами с платежеспособностью компаний Дерипаски.

    О последствиях закона, вводящего штрафы для компаний и уголовную ответственность для их руководителей сроком до четырех лет за «исполнение антироссийских санкций» на территории России, открыто высказались ключевые фигуры российских бизнес-объединений, представители госбанков и даже чиновники. Но хотя про законопроект не было сказано ни одного доброго слова, никто из его критиков пока не решился сказать главного: его не надо дорабатывать и переделывать. Его не должно быть вовсе.

    Почему не прозвучал этот самый очевидный вывод из тотальной критики законопроекта — тоже вполне понятно. Говорящие отдают себе отчет в том, что Россия по инерции отвечает на любые санкции, даже если у нее нет и не может быть адекватного ответа. Или если такой ответ идет прямо во вред самим «ответчикам». Опять же, пока у бизнеса нет уверенности, что этот законопроект — лишь плод воспаленного сознания не несущих никакой ответственности за экономическую ситуацию в стране и жизнь граждан депутатов Госдумы, а не инспирирован верховной исполнительной властью, бизнес на всякий случай не будет призывать отказаться от такого документа. Но и совсем промолчать не получается: потому что по новому закону в его нынешнем виде посадить можно всех — от руководителей крупнейших банков и госкомпаний (например, за отказ работать в Крыму или вот теперь кредитовать бизнес Дерипаски) до главврачей больниц, использующих американское медицинское оборудование, и продавцов магазинов, торгующих «санкционными» товарами.

    Поэтому о катастрофических последствиях для России такого закона представители российского бизнеса говорить все-таки не боятся: даже несмотря на выработавшуюся годами привычку абсолютно покорно сносить любые властные «инициативы».

    Глава Сбербанка Герман Греф предрек распродажу российских активов иностранными инвесторами в случае принятия закона о введении уголовной ответственности за соблюдение санкций. «Закон «Об уголовной ответственности...» очень сильно ударит по всем публичным компаниям, я уже не говорю про банковский сектор. Он станет проблемой для всех иностранных инвесторов. Боюсь, что в выборе попасть под американские санкции или списать российские инвестиции они выберут второе», — сказал Греф в интервью Reuters.

    «России для развития нужны иностранные инвестиции, но иностранные инвесторы не придут, если будут полагать, что здесь их сотрудники могут быть подвергнуты уголовному преследованию за выполнение иностранных санкций. Мы не заставим их поставлять услуги, товары, комплектующие нашим предприятиям», — сказал Греф, добавив, что в случае принятия такой закон нанесет дополнительный ущерб российской экономике. Но полностью отказаться от губительной идеи этого закона все-таки не решился. Лишь выразил надежду, что проект будет доработан. А также сообщил, что Сбербанк подготовил анализ последствий такой меры и отправил его в правительство, администрацию президента, ЦБ и Госдуму.

    Если Грефа по очень старой памяти еще можно отнести к «системным либералам», то главу Торгово-промышленной палаты (ТПП) Сергея Катырина точно нельзя назвать «оппозиционером» или либералом. При этом он от имени ТПП раскритиковал законопроект не менее резко, чем босс Сбербанка.

    «Поддерживая концепцию законопроекта, хотел бы обратить внимание на следующее. В первую очередь введение такой «антисанкционной» уголовной ответственности отразится на международных компаниях, осуществляющих свою деятельность на территории России. Для этих компаний риски существенно возрастают. Они подпадают под санкции с двух сторон: и со стороны США, и со стороны России», — сказал Катырин.

    Он также не исключил, что многие из этих компаний, опасаясь контрсанкций и уголовного преследования, вынуждены будут уйти с российского рынка. Найдите десять отличий от слов Грефа…

    «Этот процесс, в свою очередь, затронет множество российских компаний, которые поставляют продукцию за рубеж, закупают и устанавливают импортное оборудование, запчасти к нему, составные части выпускаемой продукции… Кроме того, предложенная законопроектом формулировка — «совершение действий (бездействий) в целях исполнения решения иностранного государства…» — позволяет, по сути, привлечь любого, кто каким-либо образом «потворствует» западным санкциям», — отметил Катырин. По его мнению, подобный широкий круг криминализируемых действий может охватить даже покупку-продажу продуктов в обычном магазине. «Над проектом необходимо работать дальше», — заключил Катырин. Хотя и не объяснил зачем. Зачем тратить усилия, чтобы принимать закон, являющийся откровенной диверсией против российского бизнеса, который оказывается под двойными санкциями — не только иностранными, но и своими, отечественными.

    Не осталось в стороне от критики законопроекта и главное объединение крупного бизнеса — Российский союз промышленников и предпринимателей. На заседании совета по законотворчеству при председателе Госдумы глава РСПП Александр Шохин озвучил альтернативный вариант законопроекта о введении ответственности за исполнение санкций. Согласно предложениям РСПП, уголовную ответственность за исполнение санкций предлагается убрать вовсе и заменить ее на административную. Более того, согласно проекту документа от РСПП, административная ответственность не должна наступать в случае, если неисполнение санкций ведет к ущербу России или лиц, их соблюдающих.

    Шохин аргументировал такие предложения тем, что введение вторичных санкций против организаций, отказывающихся их соблюдать, может привести к потерям для еще большего количества граждан. Тем не менее на всякий случай РСПП предлагает ввести в Уголовный кодекс состав преступления «за пособничество введению санкций». Но это мера направлена не против бизнеса, а против российских политиков, которые будут публично поддерживать иностранные санкции или уговаривать ввести новые. На месте РСПП подсказывать государству очередную карательную статью УК с крайне размытой формулировкой — очень опрометчиво. Захотят — запросто используют эту статью против самих членов РСПП.

    России уже давно пора остановиться. Имея ВВП почти в 17 раз меньше, чем США, не обладая никакими рычагами влияния на американскую экономику (даже если поверить, что Россия сильно влияет на американскую политику и помогла Трампу избраться в президенты — что пока не подтверждается даже пристрастным американским следствием), мы не должны усугублять положение своих граждан и компаний «ответными» мерами. Если мы публично называем санкционную политику тупиковой, противозаконной и пагубной, нет никакого резона самим усугублять влияние санкций на российскую экономику. Они и так крадут у нас ежегодно, по оценкам самих российских чиновников, от 0,2% до 0,5% ВВП. Если бы крупный российский бизнес солидарно выступил за отмену законопроекта, а не за попытки поправить непоправимое, государство, может быть, и прислушалось бы.

    Read more »
  • Павел Бабушкин (главный редактор Mycreditinfo.ru): Еще пять копеек об ипотеке

    Четыре из пяти человек, которые запрашивают свою кредитную историю через Банки.ру или сервис Mycreditinfo.ru, называют причиной проверки документа отказ по ипотеке.

    Зачастую не первый и не второй отказ. И это несмотря на то, что ипотека является одним из драйверов рынка. Бюро кредитных историй, в частности Объединенное кредитное бюро (ОКБ), отмечают, что с начала этого года ипотеку банки выдают охотно, одобрение следует по 75% заявок. Больше того, рост идет не только в «штуках кредитов», но и в рублях. В ОКБ подсчитали: размер ипотечного кредита увеличился на 7% и составил 1,95 млн рублей (год назад было 1,82 млн рублей, по данным этого бюро). Правда, их коллеги из Национального бюро соглашаются с этими оценками лишь отчасти. Средний размер ипотеки, по мнению аналитиков НБКИ, в I квартале 2018 года действительно составил 1,99 млн рублей. Но не через рост на 7%, а через падение на 1,1%. По информации кредиторов, сотрудничающих с НБКИ, в I квартале 2017 года средняя ипотека была «пожирнее» — 2,02 млн рублей.

    Продуктовый виджет

    Так почему же ипотеку могут не одобрить? Заместитель генерального директора ОКБ Николай Мясников перечисляет:

    · Кредитная политика банка — 76% отказов;

    · плохая кредитная история — 16%;

    · избыточная кредитная нагрузка и несоответствие данных в заявке информации, имеющейся у кредитора, — по 1%;

    · другие причины — еще 6%.

    Кредитная политика банка — это может быть что угодно. Мы не работаем с таким типом клиентов. Нам не нравится работодатель. Мы не понимаем, что это за объект недвижимости, и/или не хотим осваивать новые для себя сегменты целевой аудитории.

    Плохая кредитная история — это проще. Значит, в течение последних двух-трех лет заемщик допускал серьезные просрочки или испортил свою кредитную историю другим способом. Например, оформил несколько подряд микрозаймов. Многие классические банки рассматривают обращение в микрофинансовые компании как триггер близкого дефолта. Хотя это не всегда и не совсем так.

    Избыточная долговая нагрузка — совсем просто. Ипотеку выдать просто «некуда». Платежи по ней, добавленные к уже имеющимся, увеличат долговую нагрузку заемщика до 50% и выше. Что недопустимо. Кстати, для заемщика в первую очередь.

    Несоответствие данных в заявке банки трактуют как триггер на мошенничество. Или это ошибка, или это попытка сознательно обмануть банк, что карается отказом. Кстати, если именно это указано причиной отказа по кредиту в кредитной истории, следующие банки в цепочке обращения заемщика за ипотекой могут отказывать «автоматически».

    Самое интересное — это «другие причины». Заемщик может передумать за время оформления кредита. Может получить ипотеку в другом месте. Может, в конце концов, переехать на постоянное место жительство в Гонолулу. До него, кстати, банально могут не дозвониться в банке. И будет «отказ» наоборот.

    Поэтому, если вы понимаете, что ипотека может вам понадобится или она уже нужна, проведите самодиагностику на предмет «отказоустойчивости».

    Хорошая кредитная история (без просрочек, отказов банков, сведений о беспорядочных кредитах и займах), хороший легальный и доказуемый доход, внятный объект недвижимости или застройщик. И проведите небольшое исследование рынка, чтобы не получить отказ по «кредитной политике банка». Одни с удовольствием кредитуют работников ВПК и государственных служащих, другие — нет. Одни готовы рассматривать дополнительные источники дохода, другие — нет. И так далее. Так вы сведете к минимуму вероятность отказа по кредиту и сможете взять ипотеку.

    Сейчас самое время.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Игорь Моисеев (журналист): Безотзывные сложносочиненные: вклад, который вам не отдадут сразу

    Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков предложил членам молодежного парламента внести на рассмотрение законопроект о безотзывном вкладе.

    Старая добрая идея, чрезвычайно популярная в банковском сообществе до начала работы системы страхования вкладов, вновь пытается пробиться через бюрократические препоны и завоевать для депозитов статус источника долгосрочной ликвидности.

    Новое название таких вкладов — «безотзывные жилищно-накопительные». По словам депутата (и по совместительству главы совета Ассоциации банков России), в проекте планируется сделать безотзывный вклад целевым, накапливая таким образом на первоначальный взнос (20%) по ипотечному кредиту. За счет безотзывности будущий ипотечник сможет рассчитывать на получение повышенного дохода и, возможно, даже пониженной ставки по кредиту в дальнейшем. При этом Аксаков обратил внимание, что аналогичные продукты уже имеют в своих линейках многие европейские банки, что помогает молодым французам и немцам приобрести первое жилье.

    Депутатская инициатива анонсировалась три месяца назад и не получила негативных отзывов. Единственная проблема, которая обозначается юристами, — это противоречие 837-й статье Гражданского кодекса, обязывающей банки выдать вклад физлицу по первому требованию. Но эту проблему можно решить обычным порядком, одновременно с законом внеся изменения в ГК. Другое дело, что не слишком активное одобрение со стороны как банков, так и самих потенциальных «вкладчиков без права отзыва» ставит под сомнение востребованность продукта.

    Например, выяснилось, что банки, которые вроде бы являются в этом вопросе заинтересованной стороной, не слишком горят желанием получить длинные деньги. То есть длинных денег они хотят, но без обязательства выдать через определенный срок ипотечный кредит. Потому что через пару лет, на которые будет делаться вклад, жизненная ситуация у клиента может в корне измениться. И он или сам не захочет брать ипотеку, или не будет удовлетворять установленным к заемщикам требованиям. Что тогда — выдавать ему деньги на руки? Но в таком случае пропадает ипотечный смысл идеи. То есть нужен «пряник» не только в виде повышенной ставки по депозиту, но еще и таких ипотечных условий, чтобы клиент не сбежал. Стоят ли длинные деньги таких трудностей — большой вопрос.

    Главное же препятствие, лишившее морковку ее сладости, — это нынешние низкие и продолжающие снижаться ставки по ипотеке. Государству такой закон будет интересен, если он упростит покупку нуждающимися жилья и стимулирует развитие ипотечного рынка. Но ипотека сейчас находится на первом месте среди розничных продуктов по динамике роста после того, как ставки по ней наконец-то упали до рекордно низкой отметки в 9,64% (по словам первого заместителя председателя ЦБ Ксении Юдаевой, это средний показатель за март). За первые три месяца объем выданных жилищных кредитов составил 583,1 млрд рублей, что на 80% больше, чем показатель I квартала прошлого года.

    Мне кажется, что стимулировать то, что и так растет как на дрожжах, — значит создавать ненужный риск. Или риск кредитного пузыря, или, наоборот, риск торможения процесса. Ведь если человеку скажут, что скоро условия ипотеки улучшатся, то он не пойдет брать кредит сегодня, а предпочтет дождаться завтра. Разве нет?

    В общем, чем дольше об этом думаешь, тем больше проблем видишь. Потому что, например, послезавтра придут вкладчики и будут жаловаться на форс-мажор, требуя вернуть ипотечный вклад со всеми накопленными процентами. Роспотребнадзор, конечно, встанет на их сторону, и в судах начнется очередная битва бобра с ослом. Бесконечная история.

    В этой связи хочется предложить депутатам нулевой вариант. Сделайте безотзывные вклады, ни к чему их не привязывая, и пусть банки сами решают, какие продукты к ним пристегнуть. Все равно, как показал тот же ипотечный кризис в США, сложные продукты не очень долго живут, и польза от них сомнительна. А здесь хоть доходность будет.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Павел Самиев (управляющий директор НРА, генеральный директор «БизнесДром»): Деньги через окошко: будет ли малый бизнес кредитоваться в МФЦ?

    До конца 2018 года практически в каждом субъекте РФ должны появиться специализированные многофункциональные центры оказания государственных услуг для бизнеса.

    Пока перечень этих услуг не так велик, но власти обещают расширить его. В том числе за счет финансовых услуг, оказываемых с помощью банков-партнеров.

    На фоне неблагоприятной ситуации с кредитованием малого бизнеса государство не оставляет попыток помочь предпринимателям. Относительно свежей новацией со стороны властей в этом направлении стала организация на базе многофункциональных центров предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ, «Мои документы») специализированных «единых окон» для бизнеса.

    Свои «окна» — центры оказания услуг (ЦОУ) — открывают и банки, чтобы предприниматели смогли в банковских офисах получить и государственные услуги. Старт программе был дан больше года назад. И к настоящему моменту, как заявляют в Минэкономразвития, хотя бы по одному окну в МФЦ или по одному ЦОУ есть в каждом втором субъекте России.

    Существует три схемы практической реализации этого механизма. Первая схема: банк направляет своего сотрудника в МФЦ, и он там «встречается» с предпринимателем. Вторая: банк предоставляет сотруднику МФЦ рабочее место в своем отделении. Наконец, третья схема: банк полностью самостоятельно организовывает «окно» у себя в офисе.

    Проникновение «МФЦ для бизнеса» пока еще слишком мало даже для узнаваемости такого сервиса. Статистика свидетельствует, что «бизнес-окна» открыты лишь в 15% от всех имеющихся в стране МФЦ; доля же «банковских окон» от общего числа офисов и вовсе едва превышает 1%. Но чиновники и эксперты в один голос заявляют, что пока рано подводить даже предварительные итоги, ведь программа находится в зачаточном состоянии.

    К концу 2018 года, по плану, «бизнес-окнами» должно быть охвачено уже 80 российских регионов. По замыслу кураторов проекта, банки по мере расширения программы сами начнут активно открывать ЦОУ в своих офисах, поскольку для них это хороший канал продаж и расширения клиентской базы.

    Эта государственная программа — дело, безусловно, благое. Главные ее цели в том, что сократить сроки предоставления услуг, снизить коррупционные риски и предоставить малым предприятиям еще один канал для получения услуг. Преимущество «МФЦ для бизнеса» состоит в «едином окне». Перечень документов, необходимых для получения кредита, один и тот же что в банке, что в МФЦ.

    Критически важным условием для успеха программы станет как можно более полное проникновение «бизнес-окон» по стране. Согласно данным НАФИ, 61% опрошенных россиян — из тех, кто собирается открыть свой бизнес или уже сделали первые шаги, — посетовали, что сделать это в их населенном пункте сложно. Понятно, что чаще на эту проблему жалуются жители сел, но, как ни странно, второе место оказалось за городами-миллионниками.

    На сайте МФЦ представлена исчерпывающая информация, какие услуги можно получить предпринимателю в офисе госуслуг. Расписаны и непосредственно сами финансовые услуги. Например, открытие расчетного счета, подбор лучших кредитных предложений и банков и микрофинансовых организаций, банковские гарантии от специализированных государственных фондов и даже рефинансирование.

    У государства есть блестящая возможность «уберизации» своих услуг. Однако, чтобы стать полноценным интегратором коммерческих предложений, нужно потратить время. И главное, должен быть стимул — чтобы на равных конкурировать с рынком.

    Это подтверждают и в московском отделении «Опоры России». По данным организации, в настоящее время МФЦ предоставляет минимальный набор услуг для бизнеса: регистрацию и ликвидацию организаций, оформление разрешений (лицензий), получение сведений из ЕГРН, ЕГРЮЛ и других государственных реестров и некоторые другие. Что касается собственно финансовых продуктов, на сегодня индивидуальные предприниматели могут попросить сотрудника МФЦ помочь узнать ставки, подать заявку на кредит (или рефинансирование). К слову, это совсем немало, а МФЦ, как и любой субъект рыночной экономики, должен идти «от спроса», а не искусственно раздувать штат сотрудников на услуги, которые будут маловостребованны.

    Возможно, государству не стоит заходить на коммерческую «поляну» и конкурировать там, где оно может заведомо проиграть. Но есть направления, где государство вполне может дать фору остальным и оказаться незаменимым. Например, можно создать качественный сервис по профессиональной разработке бизнес-планов, организовать обучающие мероприятия для начинающих бизнесменов и в целом предоставить им максимально широкий консалтинг по профильным темам.

    Цифровизация экономики вносит свои коррективы и в этот процесс, причем стремительно. Так, в России действуют 13 тыс. МФЦ, а банковских отделений около 30 тыс. Банки — синхронно с распространением финансовых технологий — свои отделения закрывают. Так, только за последние три года было закрыта пятая часть всех банковских офисов в стране. Понятно, что в ближайшие несколько лет мы можем недосчитаться даже половины того, что осталось. Это, подчеркнем, процесс естественный. И вот когда количество «живых», а не виртуальных банковских офисов сравняется с количеством отделений МФЦ, игра кардинально поменяется. Можно пофантазировать и представить, что в недалеком будущем банки будут «вживую» представлены только в МФЦ. Вот тогда мы увидим настоящую интеграцию государственных и коммерческих сервисов для бизнеса и населения.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »