Банки.ру

    Banki.ru: главные новости

  • Определен победитель мартовского конкурса «Отзыв месяца» в «Народном рейтинге» на Банки.ру

    Информационный портал Банки.ру подвел итоги очередного конкурса «Отзыв месяца», участие в котором принимают посетители, оставившие комментарии о работе банков в разделе «Народный рейтинг».

    В марте 2018 года лучшим признан отзыв об Альфа-Банке «Я спросил у ясеня...», автор которого пыталась оформить дополнительную дебетовую карту.

    «Альфа-Банк все же решил, что «Пятерка» для меня будет уже явным излишеством и кратким сообщением закатал мою губу взад: «Vash zakaz karty otklonen». Ну и ладно, легко смирилась я, на халяву и сто верст не крюк — «Перекресток» так «Перекресток». Не так уж он и далеко», — пишет она.

    Автор под ником zanudinka получает специальный приз Банки.ру — 30 тыс. рублей, а также антивирусную программу ESET NOD32. Мы поздравляем победителя и благодарим всех, кто оставил и продолжает писать отзывы в «Народном рейтинге»!

    Read more »
  • ЦБ лишил лицензий Русский Торговый Банк и банк «Логос»

    ЦБ оставил без лицензий банк «Логос» (регистрационный номер 3233, г. Москва) и Русский Торговый Банк (регистрационный номер 2842, г. Москва). Об этом в пятницу сообщила пресс-служба Банка России.

    Как отмечает регулятор, решение принято в связи с неисполнением кредитными организациями федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных федеральным законом «O Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

    При этом Центробанк установил факты существенной недостоверности отчетных данных Русского Торгового Банка, а также принял во внимание наличие реальной угрозы интересам его кредиторов и вкладчиков.

    Как отмечается в пресс-релизе ЦБ, бизнес-модель Русского Торгового Банка носила высокорискованный характер и была ориентирована на кредитование экономически связанных, а также технических компаний.

    Цитата

    Информация об установлении фактов существенной недостоверности отчетных данных банка будет направлена Банком России в Следственный комитет для решения вопроса о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного статьей 172.1 Уголовного кодекса.

    В деятельности банка «Логос» регулятором установлены неоднократные нарушения требований законодательства и нормативных актов Банка России в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, связанные с неисполнением обязанностей по выявлению операций, подлежащих обязательному контролю, и своевременному направлению в уполномоченный орган достоверных сведений по ним.

    Кроме того, в рамках надзорных мероприятий были установлены факты осуществления кредитной организацией валютно-обменных операций, не отражавшихся в бухгалтерском учете и отчетности, представляемой в ЦБ.

    Цитата

    Банк России неоднократно применял в отношении кредитных организаций меры надзорного реагирования, в том числе дважды вводил ограничения на осуществление банком «Логос» отдельных операций, включая привлечение вкладов населения, и трижды ограничивал привлечение вкладов Русским Торговым Банком.

    Руководство и собственники банков не приняли действенных мер по нормализации их деятельности. При этом в деятельности Русского Торгового Банка прослеживались признаки недобросовестного поведения руководства и собственников, выражавшиеся в выводе активов с ущербом для интересов кредиторов и вкладчиков. Информация о фактах, имеющих признаки совершения уголовно наказуемых деяний, направлена Банком России в правоохранительные органы.

    Русский Торговый Банк и «Логос» — участники системы страхования вкладов. Выплата страховки их клиентам начнется не позднее 4 мая, а банки-агенты будут отобраны не позднее 26 апреля, сообщил департамент общественных связей Агентства по страхованию вкладов.

    Новость Read more »
  • Россия запросила у Чехии выдачи экс-главы Интеркоммерц Банка Бугаевского

    Генпрокуратура РФ запросила у Чехии выдачи бывшего председателя правления лишившегося в 2016 году лицензии Интеркоммерц Банка Александра Бугаевского, объявленного в международный розыск за хищения, следует из ответа пресс-службы надзорного ведомства на запрос РИА Новости.

    «По сообщению НЦБ Интерпола МВД России от 12 июля 2017 года, Александр Бугаевский, обвиняемый в совершении двух преступлений, предусмотренных частью 4 статьи 160 УК РФ, был объявлен в международный розыск с целью ареста и выдачи. Генпрокуратура РФ 20 февраля 2018 года в Министерство юстиции Чехии направила запрос о выдаче Бугаевского в Российскую Федерацию для привлечения к уголовной ответственности», — говорится в сообщении пресс-службы.

    Первое уголовное дело в отношении Бугаевского — об особо крупном мошенничестве — СКР возбудил 30 марта 2016 года. Речь шла о махинациях, совершенных 21—25 января 2016 года. Тогда, по версии СКР, предправления списал на счета подконтрольных ему и неким «не установленным следствием лицам» фирм 45 млн евро (около 3,9 млрд рублей) по фиктивным договорам купли-продажи валюты. А 7 сентября того же года в отношении Бугаевского появилось еще одно дело о мошенничестве — о хищении принадлежавших банку облигаций федерального займа номинальной стоимостью 7,925 млрд рублей.

    Впрочем, сам Бугаевский уехал из России еще до того, как стал подозреваемым. Несмотря на то что его еще не искали, экс-банкир, как теперь полагают в правоохранительных органах, покинул Россию «неофициально» — на машине через Белоруссию.

    Новость Read more »
  • ЦБ определил базовый уровень доходности вкладов на май

    Банк России установил базовый уровень доходности вкладов на май. Соответствующие материалы размещены на сайте регулятора в четверг.

    Показатель рассчитан на основании максимальных ставок в банках, привлекших в совокупности две трети общего объема вкладов населения на 1 апреля 2018 года. Базовый уровень доходности депозитов до востребования определен с учетом договоров банковского счета, уточняют в ЦБ.

    Базовая доходность вкладов в рублях до востребования и на срок от 91 до 180 дней снизилась на 0,042 и 0,059 процентного пункта соответственно, а на остальные сроки — выросла (в таблицах такие пары выделены жирным шрифтом) на 0,092—0,658 п. п.

    Продуктовый виджет

    Базовая доходность вкладов в рублях, %

    До востребования

    На срок до 90 дней

    От 91 до 180 дней

    От 181 дня до года

    Свыше года

    Апрель

    5,97

    6,384

    7,508

    7,344

    7,749

    Май

    5,928

    7,042
    7,449
    7,547

    7,841

    По долларовым вкладам до востребования базовая доходность уменьшилась на 0,007 п. п., а по срочным депозитам — увеличилась на 0,19—0,586 п. п.

    Базовая доходность вкладов в долларах, %

    До востребования

    На срок до 90 дней

    От 91 до 180 дней

    От 181 дня до года

    Свыше года

    Апрель

    0,511

    1,038

    1,162

    1,919

    2,548

    Май

    0,504

    1,611

    1,748

    2,109

    2,748

    Базовая доходность вкладов в евро на срок от 181 дня до года не изменилась, на срок до 90 дней — выросла на 0,023 п. п., а на остальные сроки и до востребования — снизилась на 0,005—0,097 п. п.

    Базовая доходность вкладов в евро, %

    До востребования

    На срок до 90 дней

    От 91 до 180 дней

    От 181 дня до года

    Свыше года

    Апрель

    0,073

    0,01

    0,109

    0,205

    0,268

    Май

    0,016

    0,033

    0,012

    0,205

    0,263

    Вышеприведенные показатели служат ориентиром для дифференцированного определения размера взносов кредитных организаций в фонд страхования вкладов. Для банков, которые укладываются в базовый уровень доходности, ставка отчислений в ФСВ с I квартала 2018 года составляет 0,15% расчетной базы за квартал. При превышении базового уровня на 2—3 п. п. надбавка составляет 50% базовой ставки, более чем на 3 п. п. — 500% базовой ставки (см. историю изменений).

    Read more »
  • СМИ: Роскомнадзор решил сменить тактику блокировки Telegram

    Неэффективность текущих попыток блокировки Telegram вынуждает Роскомнадзор искать новые пути. Ведомство 18 апреля собрало представителей операторов связи для обсуждения более эффективной стратегии, но решения найти так и не удалось, пишет «Коммерсант».

    Это было рабочее совещание, подтвердил газете крупный федеральный чиновник. В пресс-центре Роскомнадзора, впрочем, настаивают, что информация о проведении совещания с операторами по теме блокировки Telegram «не соответствует действительности».

    Блокировка мессенджера началась 16 апреля, но Telegram уклоняется, меняя IP-адреса мобильной версии и провайдеров хостинга. В итоге 16—17 апреля в черный список Роскомнадзора попали почти 20 млн IP-адресов облачных сервисов Amazon и Google, которые использовал Telegram. Это вызвало в том числе блокировку случайных сайтов. Но «деградация» работы мобильной версии самого Telegram при этом составила лишь около 20%, констатирует сотрудник одного из операторов связи.

    В итоге 18 апреля Роскомнадзор изменил тактику. Темпы блокировки мессенджера снизились, в реестр добавлено лишь около 130 тыс. адресов американского облачного сервиса DigitalOcean, сообщил изданию гендиректор хостинг-провайдера «Дремучий лес» Филипп Кулин.

    Новость

    Включение в реестр миллионов IP-адресов до этого вызвало перебои в системе блокировки запрещенных сайтов, утверждают участники рынка. Как сообщил Nag.ru, 18 апреля интернет-провайдеры получили из Роскомнадзора письмо «с настоятельной просьбой перезагрузить программно-аппаратный комплекс «Ревизор», использующийся для мониторинга доступа к запрещенным сайтам. По данным Nag.ru, система зависла «из-за огромного количества IP-адресов, которые попали в реестр запрещенных». В Роскомнадзоре это отрицают.

    Но технические сложности в связи с блокировкой Telegram подтверждают и разработчики систем фильтрации трафика. Сложность с блокировкой Telegram заключается в том, что ряд крупных российских операторов используют устаревший метод фильтрации, считает гендиректор Rdp.ru Сергей Никулин. И чем больше записей внесено в черный список, тем выше риск отказа в обслуживании. «Во избежание сбоев провайдеры вручную ограничивают количество фильтруемых подсетей, что не лучшим образом сказывается на качестве фильтрации», — говорит Никулин.

    Продуктовый виджет

    Действующий алгоритм блокировки Telegram уже опробован Роскомнадзором на интернет-рации Zello. Ее внесли в список запрещенных ресурсов в апреле 2017 года, но она продолжала работать на базе облачного сервиса Amazon. В марте 2018 года Роскомнадзор готовился к блокировке 2 млн IP-адресов Amazon, но до этого не дошло, так как сам сервис попросил Zello не использовать его мощности. Zello перешла на сервис Google и сейчас доступна через VPN.

    Сооснователь Zello Алексей Гаврилов оценил минимальные затраты Telegram на обход блокировок в 5 тыс. долларов в день. Но может быть и в десять раз больше, допускает он. У самого Zello на разных этапах они составляли от 10 до 70 долларов. Для самого Роскомнадзора погоня за Telegram ничего не стоит, утверждают в ведомстве.

    Read more »
  • Россияне смогут оплачивать покупки в онлайн-магазинах по номеру телефона в 2019 году

    Граждане смогут оплачивать покупки в российских интернет-магазинах только по номеру телефона уже в следующем году, пишут «Известия».

    В 2019 году все российские интернет-магазины будут интегрированы с платформой быстрых платежей, которую создает ассоциация «Финтех». Это позволит максимально упростить процедуру оплаты покупок в отечественных интернет-магазинах, рассказал изданию источник, близкий к ЦБ. Он уточнил, что банковский счет пользователя будет привязан к номеру его телефона так же, как и номер карты. При этом к одному номеру мобильного разрешат подключать лишь одну карту.

    При оплате на сайте продавца откроется окно, куда пользователю нужно будет ввести только номер телефона. После того как придет СМС с кодом подтверждения, сразу пройдет оплата. То есть дополнительно вбивать номер карты, срок ее действия, имя и фамилию, а также CVV-код не потребуется. В ассоциации «Финтех» также подтвердили эту информацию, добавив, что такая процедура оплаты упростит покупки в онлайне.

    «Сложность заполнения большого количества реквизитов при оплате отпугивает потенциальных покупателей. И коммерсанты, и банки стремятся как можно сильнее упростить процесс оплаты счетов, но это не всегда возможно. Неоднозначности, которые возникают при обработке платежей, часто являются источниками ошибок и конфликтов, — отметили в «Финтехе». — В системе быстрых платежей реализовано решение, которое позволяет всегда точно донести содержание счета до плательщика и установить назначение полученного платежа на стороне продавца».

    Продуктовый виджет

    Банки и Ассоциация компаний интернет-торговли поддержали новацию, отметив, что она стимулирует рост безналичных платежей и онлайн-торговли. Предлагаемый подход позволит избежать ошибок при заполнении реквизитов счета и существенно ускорит проведение оплаты, что повысит привлекательность безналичных платежей, отмечают участники рынка.

    Такой способ покупок может повысить уровень продаж интернет-магазинов на 10—15% в первую очередь за счет импульсивных покупок, когда не нужно вбивать дополнительные реквизиты, которые затягивают процесс оплаты, считают эксперты.

    Впрочем, в этой упрощенной системе оплаты есть и риски: мошенники могут получить доступ к мобильному телефону граждан и начать совершать покупки за их счет. Купить что-то в Интернете по чужому номеру не получится, так как СМС с кодом подтверждения придет настоящему владельцу номера. Однако мошенники вполне смогут взломать эту систему.

    Read more »
  • SWIFT хочет привлечь российские банки к своему новому проекту

    Международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей SWIFT призывает российские банки присоединиться к ее проекту «Глобальной платежной инициативы» (Global Payments Innovation, GPI). Это техническое решение, которое позволит сделать платежи более быстрыми и прозрачными, пишет «Коммерсант».

    К протоколу уже присоединились шесть банков, а один из них — Альфа-Банк — уже запустил клиентские платежи с использованием стандарта. Названия других участников проекта не раскрываются.

    По словам главного операционного директора Альфа-Банка Марии Шевченко, отправка международных платежей с GPI стала удобней, понятней и быстрее для клиентов. «Мы не берем за использование GPI специальную комиссию», — отметила она.

    В Сбербанке, который также намерен запустить платежи через GPI, от комментариев отказались. В Транскапиталбанке, который является расчетным центром между банками СНГ, не исключили возможности присоединения к проекту до конца текущего года. Центральный участник расчетной системы на российском рынке ценных бумаг — Национальный расчетный депозитарий (НРД) также пока не определился. «Считаем инициативу GPI большим шагом вперед. Это реальный ответ SWIFT на угрозы со стороны быстро растущих финтех-компаний. В настоящий момент НРД оценивает возможности присоединения к проекту», — сообщил директор по информационным технологиям НРД Сергей Путятинский.

    По словам представителей российских банков, GPI возникла как ответ на стремительно развивающийся блокчейн-сервис Ripple. Эта платформа предоставляет, в частности, услуги межбанковской платежной системы, то есть фактически является прямым конкурентом SWIFT.

    «Многие крупные иностранные банки — JP Morgan, Citibank, UBS и др. — являются не только пользователями, но и инвесторами Ripple», — поясняет один из специалистов по IT крупного российского банка. При этом по сравнению с традиционными каналами блокчейн-система обладает значительно большей прозрачностью. К тому же тарифы на обслуживание у Ripple значительно ниже, чем у SWIFT.

    Впрочем, российские банки не спешат присоединяться ни к одному из этих проектов. Стартап отпугивает их несоответствием российским законам и отсутствием внятного будущего, а GPI — дороговизной доработки IT-систем и отсутствием значительного объема международных платежей.

    Новость Read more »
  • Бывший глава АйМаниБанка покинул СИЗО

    Бывший и. о. предправления обанкротившегося АйМаниБанка (лицензия отозвана 5 октября 2016 года) Игорь Волчихин, обвиняемый Следственным комитетом в особо крупной растрате, отсидев пять месяцев в СИЗО, вернулся домой. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) пытается взыскать с банкира долги через суд, признавая при этом, что ранее выявленная агентством недостача в банке составляет не 9,3 млрд рублей, а всего 800 млн, пишет «Коммерсант».

    С ходатайством о продлении срока ареста для Волчихина в Басманный райсуд Москвы обратился следователь ГСУ СКР, просивший оставить банкира в СИЗО до июня этого года, когда истекает предельный срок расследования его дела, составляющий один год. Как уточнил адвокат экс-главы АйМаниБанка Сергей Федоров, следствие, приведя стандартные доводы о том, что обвиняемый может скрыться или оказать давление на свидетелей, снова просило оставить Волчихина, арестованного осенью прошлого года, под стражей.

    «Защита просила избрать любую другую меру пресечения — домашний арест, залог или подписку о невыезде», — сообщил Федоров. По словам адвоката, растрата в особо крупном размере (ч. 4 ст. 160 УК РФ), вменяемая его клиенту, хоть и относится к категории тяжких преступлений, однако подразумевает арест лишь в исключительных случаях.

    Федоров также сообщил, что представители потерпевшей стороны по уголовному делу, которой признано АСВ как правопреемник обанкротившегося АйМаниБанка, поддерживали просьбу следователей. Такую же позицию заняли и прокуроры, которые, кстати, ранее допускали возможность освобождения обвиняемого. Однако судья Евгения Николаева довольно неожиданно отказала в удовлетворении ходатайства следствия. Представители СКР на следующий день обратились в суд с ходатайством уже о помещении Волчихина под домашний арест в его московскую квартиру, которое и удовлетворила судья Елена Ленская.

    Новость

    Напомним, что о хищениях в лишившемся лицензии ЦБ в 2016 году и позже признанном банкротом АйМаниБанке в начале 2017 года объявили представители АСВ как правопреемника кредитного учреждения, долги которого составляли около 22 млрд рублей. Тогда в заявлении в УМВД Северного округа Москвы говорилось об обнаруженных конкурсным управляющим признаках мошенничества (ст. 159 УК РФ), мошенничества в сфере страхования (ст. 159.5 УК РФ), присвоения или растраты (ст. 160 УК РФ), причинения имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием (ст. 165 УК РФ), преднамеренного банкротства (ст. 196 УК РФ) и злоупотребления полномочиями (ст. 201 УК РФ). Речь шла о фактах хищения имущества банка под видом выдачи кредитов юридическим и физическим лицам, покушения на хищения средств из фонда обязательного страхования вкладов и т. д.

    Надо отметить, что АСВ вскоре после отзыва лицензии у АйМаниБанка за утрату капитала объявило, что в банке обнаружена недостача более чем на 9,3 млрд рублей. Однако недавно агентство признало, что допустило ошибку, а недостача составляет всего около 800 млн рублей. Причем более 570 млн списывается на «невозможность установить место нахождения депозитария, осуществляющего хранение ценных бумаг, принадлежащих банку». Сам Волчихин, являющийся единственным фигурантом расследования, вину не признает, утверждая, что не делал ничего противозаконного. Его адвокаты отмечают, что следственных действий с ним практически не проводится, а потому их клиент даже не может высказать свое мнение по обвинению. Он считает себя жертвой обстоятельств, из-за которых его хотят сделать «стрелочником».

    Read more »

    Banki.ru: колумнисты

  • Финсуп: Карты рассрочки: бесплатный сыр или честная выгода?

    Слово «рассрочка» у всех на слуху, сейчас особенно. Все понимают значение этого термина: отдаешь долг равными долями и без процентов. А бывает ли «честная» рассрочка? Много лет мы были уверены, что «рассрочка» — это просто маркетинговый ход.

    Рассрочка или кредит без переплаты?

    В качестве «рассрочки» часто нам предлагались так называемые кредиты без переплаты, выдаваемые, как правило, на технику в магазине. Многим, например, известна формула «0—0—24». Где 0% — первоначальный взнос, 0% — переплата по кредиту и 24 — срок кредита в месяцах. Суть программы в том, что на сумму начисляемых банком процентов за весь срок кредита магазин делал скидку на товар для покупателя. По факту кредит все же был, и проценты по нему начислялись, но в итоге клиент платил ровно столько, сколько было указанно на ценнике в магазине.

    Сейчас такие программы тоже существуют, но с появлением карт рассрочки они могут стать менее популярными. В принципе, обе эти программы устраивают пользователей, они удовлетворяют важную потребность клиента — заплатить по ценнику. Однако в случае с кредитной программой для многих механизм ее непонятен и, как следствие, не вызывает доверия.

    Карта рассрочки работает намного проще. Вы расплачиваетесь ею в магазине, сумма покупки делится на количество месяцев рассрочки (если покупок несколько, то платежи суммируются), и вам необходимо ежемесячно погашать долг равными долями. При этом никто не отменяет досрочное погашение. В любой момент вы можете полностью или частично погасить долг. В последнем случае платежи будут пересчитаны исходя из оставшейся задолженности.

    К тому же для получения потребительского кредита каждый раз необходимо отправлять заявку в банк и ждать решения. Кредитный лимит по карте возобновляемый, и после погашения задолженности им опять можно воспользоваться. Еще одним преимуществом карты является возможность покупок в кредит в интернет-магазинах.

    Как понять, что перед вами карта рассрочки, а не кредитная?

    По принципу работы карты рассрочки в некотором роде схожи с кредитками, но у карт рассрочки есть отличительные особенности:

    — бесплатные выпуск, обслуживание карты и СМС-информирование. По картам рассрочки клиент не должен платить ничего лишнего, иначе смысл продукта пропадает;

    — рассрочка предоставляется в торгово-сервисных предприятиях (ТСП), заключивших соглашение с банком.

    Обычно получить рассрочку можно только в торгово-сервисных предприятиях, сотрудничающих с банком. Но есть и такие карты, по которым можно купить товары в рассрочку в любых ТСП, например «Карта рассрочки» Хоум Кредит Банка и «Вместоденег» Альфа-Банка;

    — рассрочка возможна на три месяца и более. «Рассрочка» на один или два месяца вполне может оказаться льготным периодом по кредитным картам;

    — снимать кредитные средства с карты нельзя, они предназначены исключительно для оплаты товаров и услуг;

    — хранить на карте и тратить на покупки собственные средства возможно (по «Совести» Киви Банка только у партнеров), но снимать их позволяет только Совкомбанк по своим картам «Халва», «Автохалва»;

    — процент по кредиту на период действия рассрочки — 0% годовых;

    — платеж по рассрочке равен стоимости покупки, разделенной на количество месяцев рассрочки.

    Что будет, если не вносить платежи по карте?

    Возможные последствия:

    — действие рассрочки прекращается, и карта переходит в режим кредитной (Хоум Кредит Банк);

    — взимается штраф в размере 290—590 рублей за каждый факт неоплаты;

    — испорченная кредитная история.

    Почему такой продукт интересен всем?

    · Клиент получает возможность совершать покупки без процентов и пользоваться средствами достаточно долго — до 24 месяцев (по кредиткам же действует зачастую короткий льготный период).

    · Доход банка формируется исходя из договорных отношений с партнерами.

    · Магазины и торговые точки получают новых клиентов, готовых делать покупки чаще и на большую сумму.

    Read more »
  • От редакции: Дурдом: блокировка Telegram и ее последствия

    Идущая с 16 апреля государственная блокировка мессенджера Telegram — едва ли не единственного с начала века продукта мирового качества и масштаба, произведенного выходцем из России, — очень полезна. И не только потому, что государство устроило бесплатные курсы повышения компьютерной грамотности.

    У этой масштабной государственной спецоперации есть еще как минимум два полезных следствия — причем независимо от ее исхода. Во-первых, нам буквально на пальцах объясняют, почему не будет и не может быть никакой цифровой революции в стране, где в головах у чиновников скрепы. Или если может, то только «снизу», на уровне граждан, а не государственных институтов. Чтобы минимизировать общение с государством и контроль с его стороны за поведением людей, в том числе — финансовым. И во-вторых, наше государство, пожалуй, впервые за долгое время с такой наглядностью демонстрирует себе любимому, почему в принципе не надо принимать законов, если у вас нет уверенности в том, что их можно исполнить.

    Россия решила пойти по китайскому пути и начать блокировать неугодные государству интернет-сервисы. О том, чем китайский путь все-таки отличается от российского, поговорим ниже. Пока только спойлер: у Китая тоже не получилось, как он хотел. Всё желаемое заблокировать не удалось, хотя пытаются уже 15 лет.

    Итак, блокировка мессенджера в России началась еще 16 апреля, но Telegram уклоняется, меняя IP-адреса мобильной версии и провайдеров хостинга. В итоге 16—17 апреля в черный список Роскомнадзора попали почти 20 млн IP-адресов облачных сервисов Amazon и Google, которые использовал Telegram. Это вызвало массовую блокировку случайных сайтов. Но «деградация» работы мобильной версии самого Telegram при этом составила, по некоторым оценкам, лишь около 20%.

    Дело дошло до того, что эта тема всплыла на традиционном ежедневном брифинге пресс-секретаря президента России Дмитрия Пескова, которого спросили, не дискредитируют ли Роскомнадзор «его безуспешные попытки исполнить закон и заблокировать Telegram на территории России». Песков как мог защитил ведомство: «Понятно, что для исполнения закона нужно время. Вполне также можно согласиться и понять, что это вопрос не одного дня исполнения этого закона, поэтому давайте просто еще какое-то время подождем. Я бы не стал здесь говорить о какой-то дискредитации или еще что-то». Песков совершенно прав: Роскомнадзор всего лишь исполнитель закона. Если случившееся и дискредитирует кого-то, так это авторов закона и наше государство.

    Пока «технические» первые последствия блокировки Telegram в России можно посмотреть здесь и здесь. Очень показательно, что сам глава Роскомнадзора Александр Жаров публично признал, что россияне совершенно законно могут пользоваться мессенджером и дальше. «Конфликта между органами власти и аудиторией мессенджера нет. Вопрос не к пользователям, вопрос к администрации Telegram», — сказал он в интервью «Известиям». И в том же интервью не исключил блокировку в России до конца года Facebook. То есть с первого раза до нашего государства не доходит, что попытки вычерпывать воду из океана дуршлагом не превратят океан в безводную пустыню.

    Но главная проблема даже не в том, что по крайне неубедительным причинам в России с помощью отдельного закона, то есть абсолютно легально и сознательно, пытаются блокировать популярный мессенджер. Тем самым только повышая его популярность и известность бренда в нашей стране. Гораздо важнее разобраться в том, почему начавшаяся довольно давно война создателя Telegram Павла Дурова и российских властей к настоящему моменту привела именно к таким результатам. Почему Марк Цукерберг давал пять часов показания в сенате США, но едва ли будет делать то же самое в России, если у нас надумают заблокировать его детище. (Кстати, как тут не вспомнить знаменитый визит Цукерберга в МГУ 2 октября 2012 года, когда на время его пребывания в главном вузе России в целях безопасности решили… временно отключить Интернет — уже тогда тренировались.)

    Нельзя со стопроцентной уверенностью говорить, что все крупные зарубежные интернет-сервисы не захотят подчиниться требованиям нашего законодательства перенести персональные данные о своих российских пользователях в Россию. Но можно уверенно говорить о том, почему владельцы этих сервисов не торопятся это делать. Главная причина — в размерах российского сегмента Интернета и в его коммерческой привлекательности.

    Теперь вернемся в Китай, который, похоже, стал «ролевой моделью» для России в регулировании Интернета. В Китае с населением примерно 1,33 млрд человек более 70% находятся в так называемом социально активном возрасте (от 15 до 64 лет). Постоянных пользователей Интернета в Поднебесной, по данным на начало 2018 года, 513 млн человек. Почти в 3,5 раза больше, чем все население России.

    145 млн китайцев (как раз почти столько, сколько всего людей живет в России) регулярно делают покупки в интернет-магазинах. Годовой оборот интернет-торговли в Китае — 562 млрд долларов. На втором месте США с 349 млрд.

    Для сравнения: в России примерно 85 млн пользователей Интернета, из них только 51 млн регулярных пользователей, из которых только около 36 млн делают покупки в Сети, причем почти 40% от этого числа — в зарубежных магазинах. Весь объем интернет-рынка в России — около 500 млрд рублей. Это девятое место в мире после Канады, где живет почти вчетверо меньше людей, чем у нас. Понятно, что даже в силу чисто демографических причин российский интернет-рынок никогда не догонит американский, не говоря уже о китайском. А по главным экономическим показателям мы с Китаем стремительно движемся в разные стороны — скоро Китай уже обгонит Россию даже по средней зарплате, что еще в середине 2000-х казалось немыслимым.

    Ровно поэтому с Китаем ведущие мировые интернет-сервисы под угрозой блокировки вынуждены договариваться — кому охота терять такой рынок. А без российского рынка — даже если считать, что обходов блокировок не существует, что неправда, — очень даже могут обойтись.

    Но даже и в этом случае Китай поступил иначе, чем Россия. До введения в эксплуатацию знаменитого проекта «Золотой щит» по регулированию китайского Интернета местные интернет-компании запустили специальные внутренние аналоги основных мировых социальных сетей и сервисов. У них есть свой Amazon — хорошо известный на Руси AliExpress, свой WhatsApp — WeChat, свой Twitter — Sina Weibo, свой Facebook — Renren, свой Google — Baidu и даже свой Youtube — Youku Tudou. Все эти проекты раскрутились при минимальной поддержке китайского правительства и обросли обширной клиентской базой. Просто потому, что китайцев в принципе очень много. В частности, WeChat пользуются 300 млн китайцев.

    В России, конечно, есть старая добрая «аська», «ВКонтакте» и «Одноклассники». Вот с этой великой триадой под звуки марша требований наших доблестных спецслужб дать им «все ключи от Интернета» мы и движемся семимильными шагами в свое великое цифровое будущее. Если по дороге полицейский не заблокирует.

    Read more »
  • Павел Бабушкин (главный редактор Mycreditinfo.ru): Как банк на душу положит

    ЦБ в свойственной ему неторопливой, но решительной манере переходит от слов к делу. С 1 января 2019 года он обяжет банки рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков на основании данных кредитной истории и сведений о доходах. Пока — самостоятельно.

    Для чего это делается, я уже недавно писал. Регулятор считает, что это поможет снизить уровень закредитованности населения. Хотя бы той его части, которая обычно между одним кризисом и другим загоняет себя в долговую яму охотно и даже с некоторым азартом. «Бери пока дают» и вот это вот все. А еще мера призвана помочь и самим банкам. Не наплодить дефолтников и не остаться с пассивами.

    Рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН, не путать с ПДн, которые суть персональные данные) нужно будет для всех кредитов свыше 10 000 рублей.

    Конкретной методики банкам ЦБ не предлагает. Рекомендует смотреть кредитную историю, чтобы узнать, сколько заемщик уже платит другим кредиторам, и справки о доходах, чтобы узнать, сколько тот получает. И на основании этих данных рассчитывать предельный ПДН. Впоследствии, вероятно, пособирав статистику с игроков, ЦБ все же установит какой-то предельный уровень долговой нагрузки и спустит его банкам сверху. Но пока нет.

    Мнение большинства экспертов рынка — кардинально ситуацию инициатива регулятора не поменяет. Во-первых, банки и так уже все это делают: запрашивают документы, считают долговую нагрузку и редко кредитуют заемщиков с предельными показателями DTI. А когда кредитуют, рассчитывают и, соответственно, страхуют свои риски.

    Во-вторых, есть в русском фольклоре поговорка про одно домашнее животное и грязь, которую оно всегда находит. И пока есть простор для «деятельности»: разность данных бюро кредитных историй, с которыми работают банки, минимум два источника информации о доходах — «по форме банка» и 2-НДФЛ — и нет четких правил по ограничению долговой нагрузки, люди продолжат кредитоваться, в том числе сверх всякой меры.

    Что могло бы изменить ситуацию ощутимо, так это автоматизация оценки и четкий стандарт. Понятный как банкам, так и — что даже важнее — заемщикам. Условно, банковский андеррайтер идентифицирует заемщика. Нажимает кнопку «Рассчитать кредит» и получает результат, что предъявленный системе Иванов Иван Иванович имеет кредитов на столько-то рублей в месяц, доходы его столько-то, кредит можно выдать только на такую сумму и примерно под такую ставку. И данные для расчета этого скоринга предоставили все бюро кредитных историй, ПФР, ФНС, а размер кредита и ставка ограничены ЦБ. И без альтернатив. Или берешь столько (вполне вероятно, что и нисколько), или «мы готовы предложить вам другие услуги банка, например размещение вкладов».

    Больше того, сам заемщик, скажем, в личном кабинете «Госуслуг» мог бы эту же операцию выполнить самостоятельно и понять, на какое кредитование он рассчитывать может или почему нет. Чтобы не тратить ни своего времени, ни давешнего банковского андеррайтера на заведение заявки и прочее.

    И вот да, описанный еще в «Матрице» машинный диктат. И открытая настежь дверь для теневых кредиторов. Но зато максимальная прозрачность рынка и минимальные шансы перекредитоваться для основной массы заемщиков.

    А так — сплошные полумеры и вредная рынку неопределенность. Бесполезная. Как с Telegram примерно, только хуже, потому что про деньги.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Игорь Моисеев (журналист): Нет добра без санкций

    Не прошло и недели после того, как рынки начало трясти из-за нового обострения противостояния с Западом, как представители ЦБ начали подводить итоги и убеждать всех, что страшное позади.

    По словам первого зампреда ЦБ Ксении Юдаевой, реакция рынков была адекватной, волатильность рубля возросла, но это не нарушило непрерывности работы и не создало ситуации неконтролируемых потрясений. «Можно сказать, что российский рынок продемонстрировал зрелость реакции, стабильность своей работы в условиях резкого изменения внешних факторов», — заявила она. До Юдаевой все комментарии регулятора сводились к необходимости подождать и посмотреть, как будут развиваться события. Никто с ходу не бросился гасить пожар валютными интервенциями, так что на Неглинке если и не было абсолютного спокойствия, то выдержка была железной.

    Уместно будет напомнить, что новые санкции США в отношении ряда российских банков и компаний привели к падению котировок на десятки процентов (только акции Сбербанка потеряли в стоимости 22%) и проседанию рубля к доллару на 11% — с 57,57 в пятницу, 6 апреля, до 64,06 в среду, 11-го. Взвешенная реакция, ага.

    Однако в случившемся есть много чего и положительного. То есть весь политический и экономический негатив, который банки, профучастники и иные экономические субъекты переваривают последние дни, не является негативом абсолютным. Он может иметь и положительные стороны. Более того, рискну сказать, что если бы его не было, то его надо было бы придумать или спровоцировать. Поясню почему.

    Героические (без преувеличения) усилия Центробанка помогли добиться низкой инфляции, недостижимой последние четверть века. Это достижение, рядом с которым с точки зрения макроэкономики даже нечего поставить. Ключевая ставка опустилась до минимального уровня, что сразу же реанимировало кредитование — как корпоративное, так и потребительское. Владимир Путин с присущим ему практицизмом сразу же запустил национальный проект доступной каждой семье ипотеки. Действительно, не пропадать же добру. Однако другой стороной медали стало снижение доходности по депозитам, что в условиях недоразвитости других институтов сохранения сбережений для многих граждан стало большой неприятностью. Банкам, кстати, в условиях низких ставок тоже стало труднее зарабатывать: процентные доходы у них снизились, а на комиссиях большой прибыли не получишь.

    Поэтому оппозиция новой экономической реальности, наступившей с момента достижения инфляционного таргета, как ни удивительно, не то чтобы высока, но явно не равна нулю. Таким несознательным гражданам нестабильность на рынках дает отличную возможность вспомнить, как работалось и жилось в лучшие времена высокой инфляции и больших прибылей. Да и для других, надо сказать, снижение ставок и динамики потребительских цен проходило настолько незаметно, без обычного надрыва, сопровождающего великие стройки, что многие не оценили это по достоинству. Если рубль удержится на высоком уровне достаточно долго, чтобы начали расти цены на импортные технику и продовольствие, а также ставки по кредитам и депозитам, у нас всех будет возможность по-новому посмотреть на благо низкой инфляции.

    А еще это будет хороший тест для системы, насколько она устойчива и как скоро вернется в равновесное состояние. Поэтому и кажется, что так будет лучше. Только если недолго, конечно.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Андрей Гайко (заместитель генерального директора Digital Compliance, дочерней структуры Digital Security): Что о нас знает подземка?

    Мы стали меньше читать книги в метро. Все наше внимание занимают гаджеты с доступом в Интернет. Ни один современный городской человек не может без свежей информации. Современное пристрастие — кнопка «обновить». Хотя, с другой стороны, Интернет придает мобильности работе. Вместо чтения книги можно отправить e-mail. Благо в московском метро функционирует бесплатный Wi-Fi. Но есть одна особенность. Ничего не бывает бесплатно. Вот и за Wi-Fi приходится расплачиваться. Провайдер, предоставляющий услугу Wi-Fi, отбивает свои затраты путем размещения рекламы на странице подключения в сети. И в этом есть тонкий момент. Для того чтобы реклама «работала», она должна быть подобрана специально для вас. Для этого провайдеру необходимо собрать о вас как можно больше персональной информации и сформировать ваш профиль. Итоговая цена бесплатного Wi-Fi — наши персональные данные.

    Мало кто задумывается, что десятки раз в течение дня мы рассказываем неустановленным лицам о своем возрасте, поле, интересах, любимых местах, месте жительства и работы, о финансовом достатке, даем свой телефон и электронную почту. . Часть из этих сведений собирается автоматически, часть — вычисляется алгоритмами. Нам нет необходимости заполнять анкеты. Наши мобильные устройства сделают все за нас и без нашего ведома. А программисты напишут сайты, которые заберут себе наши персональные данные у наших гаджетов.

    В конкретном случае с бесплатным Wi-Fi в метро при подключении наше мобильное устройство сообщает системе наш примерный возраст, семейное положение, пол, достаток, посещенные станции метро и техническую информацию о самом мобильном устройстве (IP-адрес, MAC-адрес, версию ОС и браузера). Исходя из этих данных один человек видит рекламу жилья бизнес-класса, а второй — картофельных чипсов. До недавнего времени указанные данные передавались в открытом виде и любой человек, знающий, как подменить МАС-адрес устройства, с которого осуществляется подключение к Wi-Fi в метро, мог «притвориться» другим человеком и узнать о нем информацию. Эту «особенность» системы обнаружил 5 марта 2018 года программист Владимир Серов. После чего обратился в mos.ru, чтобы они сообщили провайдеру «МаксимаТелеком». Только спустя месяц провайдер устранил эту «уязвимость».

    Достаточно продолжительное время любой мог собирать данные о пассажирах в метро. Стоит ли рассматривать этот недочет системы как уязвимость, посредством которой можно было скомпрометировать какие-никакие, но данные пользователей? Однозначного ответа нет. Согласно отечественному законодательству, те данные, которые разглашались системой, не являются персональными. Мы не можем однозначно установить их владельца. Хотя если проявить немного смекалки и технических знаний, то конкретного человека вычислить можно. Однако придется применить дополнительные методы.

    В 2013 году на российской конференции ZeroNight, посвященной техническим вопросам информационной безопасности, выступал исследователь Глен Уилкинсон. Суть выступления сводилась к следующему. Особенность технологии Wi-Fi такова, что когда вы включаете беспроводной модуль в своем мобильном телефоне, модуль начинает рассылать в эфир сообщения. В них содержится МАС-адрес этого модуля, МАС-адрес и название беспроводных точек, к которым когда-либо этот модуль успешно подключался. Образно говоря, это похоже на то, как если бы человек стоял посередине площади и выкрикивал фамилию, имя и номер паспорта всех своих знакомых начиная с буквы А и заканчивая буквой Я. С надеждой в сердце, что кто-то откликнется. В итоге приятель может откликнуться, но имеющие уши смогут собрать сведения о друзьях оратора.

    Перехватывая такие сообщения, можно составить таблицу, в которой будет содержаться МАС-адрес и названия точек доступа, к которым подключался мобильный телефон. Далее в открытом доступе в Интернете можно найти информацию об известных беспроводных точках доступа с привязкой к их географическому местоположению. Автоматизируя процесс анализа составленной таблицы и данных об известных беспроводных точках, можно с точностью до пары метров определить географию перемещения человека. Именно это и продемонстрировал Глен Уилкинсон. В качестве «жертв» были выбраны посетители конференции. На конференции работал бесплатный Wi-Fi.

    Возникает вопрос: как заставить мобильное устройство пассажира в метро посылать такие «приветственные» сообщения, если он только что подключился к Wi-Fi? Ответ прост. Существуют методы, которые позволяют злоумышленнику отправлять в эфир технические сообщения Wi-Fi-сети по принудительному отключению от Wi-Fi-сети. После того как клиент будет «выбит» из сети, беспроводной модуль гаджета начнет искать известные ему сети. Именно в этот момент злоумышленник может начать сбор данных. Ну а после можно будет анализировать собранные данные и составлять свой профиль по выбранному человеку.

    Если говорить о публичном Wi-Fi, то стоит упомянуть и о подделке точек доступа. За 50 долларов можно собрать устройство, которое будет притворяться любой точкой доступа. Это опять-таки становится возможным благодаря особенностям самой технологии Wi-Fi. Далее путем нехитрых манипуляций злоумышленник может выполнить атаку «человек посередине» и перехватывать весь входящий и исходящий трафик клиента в открытом виде. Причем даже зашифрованный. Но эта атака ставит под сомнение использование общественного Wi-Fi в принципе. Если такие атаки будут встречаться, то к кому будут претензии? К провайдеру? Или к разработчику технологии Wi-Fi?

    Теоретически, собрав данные от сети MT_FREE описанным Владимиром Серовым методом и применив инвазивное воздействие на конкретного пассажира, можно составить расширенный профиль и использовать его в злонамеренных и не очень целях, овладеть его аккаунтом в социальных сетях, перехватить логины/пароли от веб-сайтов и много чего еще.

    Но вернемся к мета-данным. К сожалению, в отечественном законодательстве нет однозначного ответа, что причислять к персональным данным. В классическом понимании это паспортные данные, СНИЛС или некий иной набор данных, с помощью которых однозначно можно «выйти» на человека. В новом европейском законодательстве — директиве GDPR — понятие персональных данных более широкое. Например, в Европе персональными данными считаются мета-данные, которые собираются системами мониторинга поведения пользователей на веб-сайтах, в мобильных приложениях. Такими системами являются в том числе системы фрод-мониторинга, которые позволяют выявлять мошеннические финансовые операции в Интернете.

    В случае с «МаксимаТелекомом» те данные о пользователях, которые передавались с мобильного устройства в систему, попадают под определение персональных данных, установленное в ЕС, но не попадают под это понятие на территории РФ.

    Если бы ситуация, подобная той, что произошла с провайдером в московском метрополитене, случилась на территории одного из государств Евросоюза и эта утечка повлекла за собой какие-либо негативные последствия для граждан ЕС, то штраф для оператора персональных данных (в нашем случае «МаксимаТелекома») мог бы составить до 20 млн евро или 4% от общего годового оборота (доходов) в зависимости от того, какая из этих сумм больше. Но у нас в стране таких стимулов для владельцев бизнеса к обеспечению защиты клиентских персональных данных нет. Требуемая законом защита персональных данных и используемые в компаниях средства не являются эффективными и нацеленными на результат. Поэтому случай с «МаксимаТелекомом» можно рассматривать как рядовой и он пройдет без последствий для оператора.

    Современному человеку надо четко понимать, что понятие «приватность» ушло ровно в тот момент, когда вы купили себе смартфон. Любая операция, совершенная с его помощью, будет записана. У каждого такого устройства есть множество уникальных идентификаторов, которые используются в разных целях. Но неизменно одно — каждый этот идентификатор почти однозначно идентифицирует именно вас. Речь идет не о самой последовательности цифр/букв идентификатора. Речь идет о мета-данных, которые идут «прицепом» за ним. Зная мета-данные и идентификатор устройства, каждого из нас можно вычислить в толпе. Причем для этого не нужно иметь «погоны». С каждым днем методы и средства становятся все более простыми, дешевыми и доступными для непрофессионалов. Любой сведущий IT-специалист или увлеченный студент может сделать это.

    Какие риски несет для каждого из нас ежедневное неконтролируемое разглашение наших персональных данных? Пусть для начала каждый ответит себе сам.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Максим Осадчий (начальник аналитического управления БКФ): Банки санкций боятся

    Санкции бьют по российским банкам совершенно непредсказуемо и с неожиданной стороны.

    Санкции 6 апреля, пусть и имели «точечный» характер, поколебали-таки, хотя и не критично, нашу финансовую стабильность: курс рубля падал до уровня 65 рублей за доллар, индекс Московской биржи падал с уровня 2 290 на утро 9 апреля до уровня 2 065. Обыкновенные акции Сбербанка с уровня 255,1 рубля (цена открытия 9 апреля) падали до уровня 191,5 рубля, достигнутого 16 апреля. Основная причина столь сильного падения акций Сбербанка — большой объем кредитов, предоставленных компаниям, попавшим под санкции. 9 апреля «Русал» заявил о возможном дефолте.

    Шок санкций 6 апреля не был драматическим для российского рынка, его последствия не сопоставимы с валютным кризисом декабря 2014 года. По меньшей мере из-за трех обстоятельств. Во-первых, как уже сказано выше, нынешние санкции имели точечный характер. Во-вторых, цена нефти находится на комфортном для России уровне — выше 70 долларов за баррель, причем ракетный удар по Сирии США, Великобритании и Франции способствовал росту нефтяных цен. В-третьих, наконец, российская экономика в определенной степени адаптировалась к санкциям, выработались механизмы защиты.

    Посмотрим, как санкции ранее воздействовали на банки и на финансовую систему страны. В частности, для того, чтобы рассмотреть механизм трансмиссии рисков.

    В колонке «Хроника падения» был описан процесс, приведший банк «ФК Открытие» к санации. Последовательность событий оказалась совершенно непредсказуемой — в частности, из-за вмешательства человеческого фактора: не учли последствия введения ограничения на рейтинги.

    Закономерной реакцией ЦБ на саботаж со стороны международных рейтинговых агентств стало создание национального рейтингового агентства. Агентство «АКРА» присвоило 3 июля 2017 года банку «ФК Открытие» рейтинг «BBB-(RU)». По правилам, вступившим в силу с 14 июля 2017 года, банк с рейтингом «BBB-(RU)» не может размещать на своих депозитах средства федерального бюджета и пенсионные накопления негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Из-за этого нововведения НПФы и госструктуры, а за ними и прочие клиенты стали забирать из банка десятки миллиардов рублей. Банк не справился с таким оттоком, возник дефицит ликвидности, и банк был санирован.

    Так реализовался регуляторный риск — риск того, что изменения в законодательстве и нормативных актах окажут существенное влияние на ценную бумагу, бизнес, сектор или рынок. Изменение законов или правил, предпринятое правительством или регулирующим органом, может увеличить затраты на управление бизнесом, снизить привлекательность инвестиций или изменить конкурентный ландшафт. В данном случае изменение в правилах размещения средств федерального бюджета и пенсионных накоплений негосударственных пенсионных фондов привело к драматическим последствиям.

    Кроме того, проявился и репутационный риск — в форме реакции рынка на «письмо Гаврилова», генерировавшее усиление набега на банк. Если бы СМИ не раздули из искры пламя, банк, возможно, и выстоял бы.

    Рассмотрим валютный кризис декабря 2014 года. Тогда санкции сопровождались падением нефтяных цен — со 100 долларов за баррель на середину года до 72 долларов на середину декабря 2014 года. Из-за санкций российские компании лишились возможности рефинансировать свои иностранные долги. Ситуация усугублялась снижением валютной выручки из-за падения нефтяных цен. Для погашения иностранных долгов экспортерам пришлось покупать иностранную валюту на внутреннем рынке. Эти пиковые покупки обрушили рубль, на черном рынке в середине декабря 2014 года его курс доходил до 100 рублей за доллар. Паника на валютном рынке обрушилась, в свою очередь, на банки — народ забирал вклады для того, чтобы конвертировать их в иностранную валюту. В результате набега вкладчиков 22 декабря 2014 года на санацию отправился банк «Траст».

    Помимо риска санкций, мы видим еще и фундаментальный для российской экономики и финансов риск снижения цены нефти. А также валютный риск, причем этот риск воздействовал на банки не напрямую, а косвенно — вызвав панику на валютном рынке.

    Вырисовывается следующая триада ключевых рисков российского банкинга: геополитические риски (санкции), макроэкономические риски (обвал нефтяных цен, а также турбулентность на международных финансовых рынках) и регуляторные риски. Типично банковские риски — кредитный, процентный, риск ликвидности — являются следствиями реализации этой триады.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Игорь Фатьянов (генеральный директор ООО «Зетта Страхование».): Как и зачем экономить на каско

    Как защитить свой кошелек от незапланированных расходов на ремонт авто и соблюсти разумный баланс при выборе полиса каско? Как человек, профессионально оценивающий риски, я, безусловно, за приобретение страховки. Но при этом буду взвешивать риски, которые хочу застраховать.

    Шаг 1. Оценка рисков

    Первое и самое главное — соотношение дохода и стоимости восстановления автомобиля. Если наличие автомобиля критично, а доход не позволяет восстановить его без ущерба для семейного бюджета, то необходимо страховать. Если восстановление автомобиля можно отложить, то стоит страховать только риск тотального ущерба и угона. Если и полная потеря не важна, то стоит продать машину.

    Значимость автомобиля определяет режим его эксплуатации. Если в основном ваши поездки — это «работа — дом», особенно если рядом с местом назначения есть благоустроенная автостоянка, то ваши риски существенно ниже, чем в случае, если работа связана с разъездами. Ежедневные доставка детей в школу и на дополнительные занятия, поездки по магазинам повышают риски дорожных происшествий. Особенно если парковка рядом с нужным объектом затруднена. Поэтому уверен, что вопрос должен заключаться не в том, нужен ли полис каско, а в том, какой конкретно продукт целесообразно выбрать, чтобы не переплатить, но при этом чувствовать себя комфортно и безопасно за рулем.

    Шаг 2. Оценка рыночных предложений по страховке

    Полное каско действительно может оказаться не всем водителям по карману: средняя стоимость полиса сегодня составляет от 3% до 5% от стоимости автомобиля. Для некоторых особенно проблемных с точки зрения угоняемости или ремонта марок-моделей сумма может достигать 7% и более. Но это не проблема, страховщики предлагают и экономпродукты каско.

    Советую при выборе индивидуального страхового продукта обратить внимание в первую очередь на программы с франшизой. Это означает, что в рамках заранее оговоренной суммы пострадавший автовладелец будет оплачивать ремонт самостоятельно, в пределах, например, 10—20 тыс. рублей. Если ремонт превысит эту сумму или так случится, что новое авто вообще не будет подлежать ремонту, то полную компенсацию выплатит страховая компания. Например, наш продукт «Франшиза со 2-го случая» предполагает полное покрытие всех рисков при одном страховом случае, и только со второго случая подключается франшиза, что значительно повышает привлекательность этой страховки в глазах потребителей. В целом доля продуктов с франшизой растет, и если раньше доля франшиз в полном каско обычно не превышала 5%, то сейчас различные продукты на основе франшизы составляют чуть ли не половину рынка.

    Но на франшизе экономварианты далеко не заканчиваются. Есть также спектр еще более облегченных с точки зрения рисков и одновременно более дешевых продуктов — как раз для уверенных и особенно экономных водителей. Страховка каско «Аккуратный водитель» покрывает риски «угон» и «тотальная гибель» автомобиля, а также риски «ДТП по моей или чужой вине». Клиент может выбрать из этого конструктора свой набор рисков, которые кажутся ему наиболее «страшными» (вероятными). Цена зависит от наполнения. По сути, мы можем сформировать продукт на любой кошелек и с учетом толерантности клиента к рискам. Важный нюанс — в настоящее время даже при оформлении автомобиля в кредит можно воспользоваться усеченной страховкой. К слову, стоимость полиса «Аккуратный водитель» — всего 3—4% стоимости транспортного средства, что уже значительно дешевле полного каско.

    Также есть крайне интересный продукт «Не виноват» — это, по сути, полное каско для уверенных в себе водителей. Стоимость страховки составит 2,2—3%, защита покроет все риски, произошедшие не по вине водителя. Даже такая распространенная ситуация, как вандализм на парковке или выбитое случайным камнем на трассе стекло, будет компенсирована за счет страховщика.

    Самый экономичный вариант — застраховаться от какого-то определенного риска. Например, в нашей компании полная финансовая защита на случай угона составит всего около 1% от стоимости автомобиля, что уже может позволить почти каждый владелец автомобиля (цена этого полиса сравнима со стоимостью полиса ОСАГО).

    В поисках наиболее выгодного предложения от страховой компании также не упускайте из виду, что ценовая политика страховых компаний в последние годы существенно изменилась и это открывает дополнительные возможности сэкономить.

    Например, если раньше для тарификации использовались возраст и стаж клиента, а также история страхования в компании, то в настоящее время в нашей компании используется порядка 80 факторов, влияющих на решение об итоговом тарифе. Это позволяет сформировать тариф «по индивидуальной мерке» без переплат за убытки аварийных водителей. Мы обращаем пристальное внимание на страховую и кредитную историю клиента. Если вы аккуратный водитель, уверены в своем стиле вождения и ваша страховая история в порядке — можете рассчитывать на минимальный тариф по каско. Клиент, который дает информацию о месте предыдущего страхования, сможет получить существенную скидку. Раскрою и еще один секрет: семейные автовладельцы также получают понижающий коэффициент. Согласно нашему анализу, такие водители более аккуратны и бережливы по отношению к своему автомобилю.

    Кроме того, сэкономить поможет отказ от ряда дополнительных опций: ограничение числа водителей, отказ от дополнительного сервиса (аварийный комиссар, эвакуация), другие эксплуатационные ограничения: по месту хранения, годовому пробегу и даже дням недели — некоторые компании предлагают опциональный набор сервисов. Ну и наконец, помните, что страховые компании, как и любые другие, предлагают специальные условия для некоторых сегментов клиентов.

    Шаг 3. Выбор страховой компании и уточнения по продукту

    Когда вы уже сформировали актуальный для вас лично перечень рисков и определи параметры страхового продукта, который вам необходим, целесообразно проанализировать линейки нескольких компаний, чтобы выбрать ту, которая более всего заслуживает вашего доверия.

    Чтобы не ошибиться, в первую очередь обратите внимание на репутацию страховщика — компания должна иметь хороший рейтинг клиентского доверия. Естественно, лучше и надежнее будет крупная компания, которая имеет длительную историю работы на рынке. Сегодня в Интернете представлено большое число форумов, специализированных сайтов (в том числе и в первую очередь портал banki.ru), где можно посмотреть отзывы и понять, насколько клиентоориентирована та или иная компания. Ведь наибольшее число нареканий, как правило, возникает именно из-за проволочек и задержек с возмещением ущерба и ремонта.

    Второй важный шаг при покупке полиса — попросить продавца четко рассказать, какие именно риски покрывает полис. И главное — какие риски НЕ покрывает, то есть какие исключения зафиксированы в полисе. Если же агент или брокер не сможет внятно ответить на вопросы, стоит задуматься о его квалификации и отказаться от дальнейшего диалога. Помните, качественный продукт всегда можно объяснить простым доступным языком.

    И третье: представитель страховщика должен объяснить, какой именно список документов потребуется для выплаты, в какие именно сроки будет произведено урегулирование и каковы сервисные гарантии компании. Например, в своей компании предусмотрели собственную финансовую ответственность за неоправданные ожидания. Например, наша программа «Железные гарантии» предполагает финансовую ответственность страховщика перед клиентами и партнерами. Отсутствие таких гарантий означает неуверенность компании в качестве предоставляемых услуг. Предусмотрено семь гарантий для клиентов и столько же для партнеров. Это означает, что мы не боимся открыто и честно заявлять о себе как о компании с самым высоким уровнем сервиса в России.

    Уверен, что, если учесть эти несложные правила, каждый автомобилист сможет выбрать комфортный по цене и покрытию полис каско. Желаю вам не запутаться и сделать правильный выбор!

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Павел Самиев (управляющий директор НРА, генеральный директор «БизнесДром»): Малый бизнес: от кредитов к краудфандингу

    Банки по-прежнему неохотно кредитуют малый и средний бизнес. Государственные программы поддержки МСБ пока не так эффективны, как хотелось бы. Поэтому в последнее время этот сегмент начинает активно пользоваться альтернативными источниками финансирования: от факторинга до краудфандинга.

    Малый и средний бизнес продолжает оставаться в нашей экономике самым слабым звеном. У МСБ обычно нет хороших залогов, такие компании зачастую непрозрачны, оценивать их платежеспособность банкирам дорого, а маржа в итоге оказывается невеликой. Куда проще заниматься потребительским кредитованием или работать с крупными предприятиями. В идеале — с государственными. Помните, сколько шуму несколько лет назад наделало знаменитое заявление главы ВТБ Андрея Костина про малый бизнес? Он, напомним, сказал, что не стоит искусственно накачивать сектор МСБ деньгами, а банки должны идти за спросом, за потреблением. Это были, конечно, трудные экономические времена. Однако позиция Костина была хотя и жесткой, но, будем честны, справедливой.

    С тех пор макроэкономика улучшилась: спрос стал расти, хотя и медленно. Восстановление экономики и снижение ставок немедленно отразилось на объемах кредитования МСБ — впервые за последние несколько лет в прошлом году банки нарастили выдачу кредитов на 15,4%. Впрочем, общий портфель кредитов сектору сократился почти на 7%. Это связано с низкой срочностью выдач предыдущих кредитов. Доля кредитов сроком до одного года уже превышает 62% в общих выдачах этому сектору. Как следствие, доля кредитов МСБ в общем банковском портфеле неуклонно снижается уже несколько лет. Если в 2011 году она превышала 18%, то теперь балансирует на уровне 10%.

    При этом ставки по кредитам для малых компаний хотя и медленно, но снижаются. Кредит сроком до года подешевел в 2017 году до 12,6%, на более длительные сроки — до 11% годовых.

    В прошлом году вступили в игру государственные программы по обеспечению гарантий, что оказало некоторую поддержку сектору. Например, в прошлом году Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы прогарантировал кредиты московским компаниям на сумму 20 млрд рублей. Но даже в масштабах Москвы размеры помощи пока невелики: гарантии покрыли примерно 4% от кредитного банковского портфеля в регионе. Схема работы таких гарантийных фондов выглядит следующим образом. Заемщик идет в банк из сети партнеров и в случае, если ему не хватает залогового обеспечения, обращается в фонд за помощью. Фонд выдает поручительство по кредиту, при этом гарантийное покрытие может достигать 70% от требуемого банками залогового обеспечения.

    И банки с этим справляются — однако не все. Наиболее успешно освоили новый механизм работы с малым бизнесом крупные и государственные банки, что привело к росту концентрации в сегменте кредитования МСБ на крупнейших кредитных организациях. Им удалось, с одной стороны, существенно нарастить объемы кредитования, а с другой — снизить просрочку. Но в целом по рынку просрочка растет — с конца 2015 года доля «плохих» долгов выросла до 14,9%. При этом доля «плохих» долгов, например, населению и крупному бизнесу все это время снижается.

    Безусловным лидером по выдаче кредитов МСБ в прошлом году стал Сбербанк. Выдача выросла на 60% — до 1,3 трлн рублей. Хорошие показатели продемонстрировали Промсвязьбанк, «Возрождение», Бинбанк, а также Инвестторгбанк, банки «Уралсиб» и «Санкт-Петербург». Однако в связи с санацией некоторых кредитных организаций непонятно, сохранят ли они лидерство в дальнейшем или пойдут по пути сокращения кредитования сектора МСБ.

    Достойные результаты показывают и некоторые частные региональные игроки. Самым результативным среди региональных банков в прошлом году оказался банк «Ак Барс». В течение последних семи лет он наращивал объемы выдачи кредитов МСБ, и по итогам 2017 года банк уверенно ворвался в топ-10 кредиторов этого сегмента, заняв сразу седьмое место, согласно данным рейтингового агентства «Эксперт РА». «Ак Барсу» удалось к началу 2018 года довести портфель кредитов МСБ до 50 млрд рублей. В топ-20 по объемам выдачи среди регионалов вошли КБ «Кубань Кредит», КБ «Центр-инвест» и СКБ Приморья «Примсоцбанк».

    К счастью, у малого бизнеса в последние годы появились альтернативы традиционным кредитам. МСБ взамен прямого кредитования ищет варианты через лизинг, факторинг, нередко прибегает к микрофинансам — чтобы закрыть кассовые разрывы. А в прошлом году громко заявил о себе новый вид привлечения финансирования — краудфандинг. Это онлайн-платформы, позволяющие инвесторам, в том числе розничным (порог входа на некоторых сервисах начинается даже от 25 тыс. рублей), напрямую кредитовать небольшой бизнес.

    Ставки по таким кредитам привлекательны, как правило, предпринимателю удается привлечь фондирование примерно под 2—3% в месяц. Но и отбор там строгий. Краудфандинговые сервисы стремятся конкурировать с банками, а значит, должны показывать куда меньший уровень дефолтов. И это им удается. За счет постоянного совершенствования скоринговых систем просрочка по обслуживанию своих обязательств там на порядок ниже, чем у банков. Государство, кстати, идет таким сервисам навстречу, и нынешним летом увидит свет специальный закон о краудфандинге.

    Документ писала та же самая группа депутатов, что писала закон «О цифровых финансовых активах». Получившийся в итоге документ пока рамочный и скорее призван легализовать краудфандинг в России, нежели наложить на него ограничения. По этой причине законодатели решили отказаться от того, чтобы прописать в законе лимиты для инвесторов и для самих малых компаний. Эти лимиты предстоит установить Банку России, и будем надеяться, что они окажутся разумными — в полном соответствии с рыночными запросами.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Финсуп: Как правильно покупать валюту

    В последние дни рынок валюты демонстрировал головокружительную динамику, и у многих сработал рефлекс «бежать в обменник». Для кого-то это способ защитить свои сбережения, кто-то запасает доллары перед отпуском. Банки.ру поможет купить валюту с максимальной выгодой для вас.

    Самый очевидный способ купить валюту — действительно отправиться в обменник или в отделение какого-либо банка и приобрести там доллары или евро. На портале Банки.ру можно сравнить курсы валют, которые предлагают разные кредитные организации, и выбрать наиболее выгодный. Чтобы обменять сумму от 40 тыс. рублей, потребуется пройти процедуру идентификации личности, предъявив паспорт и заполнив анкету, форма которой установлена ЦБ.

    Тут стоит учитывать, что во время сильной волатильности, пока вы добираетесь до выбранного отделения, курс может поменяться. Некоторые банки предлагают воспользоваться услугой бронирования курса. Таким образом можно застраховаться от внутридневного колебания курса и гарантированно получить необходимую валюту в полном объеме.

    Как и все коммерческие организации, банки руководствуются законами спроса и предложения. Когда за валютой устремляется множество людей, это становится поводом увеличить спред (разницу) между курсами покупки и продажи.

    Второй способ — приобретение валюты через интернет-банк. Чтобы приобрести валюту через интернет-банк, потребуется открыть валютный счет, затем пополнить его и при необходимости привязать карту. Перед совершением перевода банк продемонстрирует курс валюты. Вся операция займет несколько минут. Достаточно лишь нажать несколько значков и ввести сумму покупки. Если деньги потребуются наличными, можно будет снять их либо со счета в кассе вашего банка, либо с карты в банкомате. Предварительно надо посмотреть, какие банкоматы выдают валюту.

    Третий способ — использовать сервисы, которые предлагают услугу покупки валюты онлайн. Это нечто среднее между первым и вторым способом. Непосредственно операцию покупки вы совершаете в Интернете, расплачиваясь своей картой. Процесс ничем не отличается от покупок в онлайн-магазинах. После совершения онлайн-покупки деньги можно получить в одном из отделений банков-партнеров в любое удобное время. Можно покупать валюту частями (когда есть возможность), а забрать наличные за один поход в банк. Деньги можно получить в течение трех лет с момента совершения операции. А если передумали получать наличные, на сайте есть опция отмены операции и возвращения денег на карту.

    Такие сервисы удобны для тех, кто ищет более выгодный курс, нежели предлагаемый «родным» банком, но не готов ехать в обменник с энной суммой наличных денег.

    Четвертый способ — купить на бирже. Если вы планируете приобрести иностранную валюту на значительную сумму, стоит разобраться в том, как это сделать на бирже. Покупка по биржевым курсам, как правило, выгоднее, нежели по тем, что устанавливают банки в своих отделениях. Чтобы получить доступ непосредственно к валютному рынку, потребуется заключить договор на брокерское обслуживание с уполномоченным предоставлять подобные услуги брокером. После заключения договора брокер открывает брокерский счет, на который надо будет перевести деньги с банковского счета. Удобнее всего, когда оба счета открыты в одном банке. После этого, получив специальное приложение, вы сможете проводить операции на торгах в режиме реального времени. Приобретенная валюта моментально поступит на ваш счет, и вам останется только перевести ее на банковский. За услуги брокера придется заплатить комиссию при совершении покупки, а также комиссию за вывод денег на банковский счет. Некоторые банки предлагают своим премиальным клиентам услугу покупки валюты на бирже. В этом случае все операции за вас проделает менеджер банка.

    Вывод: «Бежать в обменник» в прямом смысле этого слова — не самый лучший способ приобретения валюты. В интернет-банке это можно сделать за считаные минуты, не тратя время на перемещения по городу. Одновременно можно воспользоваться и другими банковскими услугами. Например, открыть валютный вклад или заказать валютную карту с начислением процентов на остаток по счету.

    Read more »
  • От редакции: Трамп vs Набиуллина: кто кого?

    Уходящая неделя прямо на пальцах (в том числе — на вытянутом среднем) показала нам, что у российского финансового рынка есть два мегарегулятора — Банк России и твиттер Дональда Трампа. Причем большой вопрос, какой из них влиятельнее.

    …11 апреля премьер-министр Дмитрий Медведев выступал с ежегодным отчетом правительства перед Думой. При этом, поскольку по Конституции правительство должно формально уйти в отставку в связи с избранием президента, отчет был даже не за год, а за все шесть лет работы Кабинета министров. Как водится, премьер рассказывал о какой-то своей России — где все прекрасно, колосится пшеница, текут молочные реки с кисельными берегами, ипотека становится все доступнее, рекордно низкая инфляция (это как раз правда, но про главную ее причину — падение доходов населения в течение четырех лет — разумеется, не было сказано ни слова). Говорил премьер и про то, что мы не просто с честью выдержали «шесть лет испытаний», но и обеспечили развитие экономики в условиях санкций и падения цен на нефть.

    В реальности совокупный рост ВВП России за последние шесть лет составил «аж» 5%: в среднем меньше процента в год. Но, главное, ровно в тот момент, когда премьер рассказывал об этой прекрасной России, в которой мы бы тоже не отказались пожить, 45-й президент США Дональд Джон Трамп писал свои твиты, от которых российский валютный рынок бросало то в жар, то в холод. Сначала он написал, что Россия должна приготовиться к американским «умным ракетам». Рубль, который и без того падал уже пару дней со скоростью подзабытого декабря 2014 года, тут же камнем устремился к новому дну. Потом, спустя буквально полчаса, написал, что «Россия нуждается в нашей (американской. — Прим. Банки.ру) помощи» и «что нужна новая гонка разоружений», — и рубль начал постепенно укрепляться.

    А уж когда ближе к вечеру 11 апреля министр финансов США Стивен Мнучин на слушаниях в комитете по ассигнованиям палаты представителей американского конгресса сообщил, что администрация Трампа по-прежнему не намерена вводить санкции против российского госдолга, рубль и вовсе воспарил вверх. Особенно на фоне сообщений про активное взаимодействие военных России и США по Сирии и отсутствия по истечении срока ультиматума в 48 часов обещанных Трампом ударов возмездия по сирийской территории за химическую атаку на город Дума.

    Кстати, днем 12 апреля Дональд Трамп, похоже, вообще не следящий «за базаром», написал еще один твит, прямо опровергающий прежние: «Никогда не говорил, когда произойдет удар по Сирии. Может быть, очень скоро, а возможно, совсем не скоро». После этого рубль начал укрепляться еще сильнее.

    То, что ядерная и даже просто горячая война России с Америкой пока определенно откладывается, — явный повод для сдержанного оптимизма. А вот степень воздействия любых слов американского президента и его администрации на российский валютный и фондовый рынок должна нас как минимум настораживать.

    С чего началось нынешнее обвальное падение сначала нашего рынка акций, а потом и рубля — совершенно неожиданное для российских монетарных властей? С того, что 6 апреля власти США объявили о введении санкций в отношении семи крупнейших российских предпринимателей, 17 госслужащих и руководителей госкорпораций, а также против 12 частных компаний и двух госструктур. Согласно разъяснениям Минфина, активы всех 24 граждан РФ и 14 организаций, если таковые находятся в юрисдикции США, подлежат замораживанию. Это были первые санкции против фигурантов так называемого кремлевского списка, причем под них угодили и те, кто не значился в открытой его части. Тем самым был создан прецедент: теперь все фигуранты «кремлевского списка», а это в том числе вся бизнес-элита России, могут в любой момент ожидать санкций против себя.

    Самыми болезненными для российского финансового рынка оказались санкции против бизнесов одного из крупнейших отечественных олигархов — Олега Дерипаски. В результате в официальном пресс-релизе на Гонконгской фондовой бирже (именно там размещены его акции) холдинг Дерипаски «Русал» не исключил вероятность технического дефолта. С этого алармистского сообщения и началось массовое бегство инвесторов из российских рублевых активов, приведшее к обвалу фондового рынка, а затем и валютного.

    В результате мы снова испытали ощущения зимы 2014—2015 годов: рубль за три дня потерял почти 15% своей стоимости к доллару и евро, а обвал индекса РТС за один день 9 апреля превысил 11%. За этот день российский фондовый рынок потерял 820 млрд рублей. Причем нефть в это время на ожиданиях эскалации войны в Сирии, наоборот, устремлялась к максимумам декабря 2014 года, поднявшись в моменте выше 72 долларов за баррель марки Brent. Конечно, можно порадоваться за правительство, которое последние два года мечтало вслух об ослаблении рубля. У наших монетарных властей ослабить рубль никак не получалось. Он, «зараза», все равно укреплялся и укреплялся. Но тут «друг Дональд» пришел в твиттер — и помог.

    Собственно, все эти печальные события показывают степень зависимости России от мировой экономики и американской политики, а также степень уязвимости крупнейших российских бизнесов перед американскими санкциями. Причем это тот случай, когда зеркальных ответных мер у России просто не существует. Это не дипломатов высылать. Ну, изгоним с Руси «Макдоналдс». Ну, как шутили в соцсетях, запретим Цукербергу посещать Митинский радиорынок. Америка и не чихнет. Запретить американцам покупать наши ОФЗ и вовсе опасно для нас самих. Ведь больше трети российских ОФЗ держат иностранцы, и запрет на покупку таких бумаг американцам мог бы стать негативным сигналом для других иностранных инвесторов. Можно, конечно, наоборот, вывести из американских гособлигаций те примерно 100 млрд долларов российских денег, которые в них вложены. Но Россия только на 16-м месте среди стран мира по доле среди владельцев трежерис. Чувствительным ударом для США это тоже не станет. К тому же повторить такой шаг в случае новых американских санкций уже не удастся.

    В общем, говорить о прочной финансовой стабильности в России или об абсолютной адаптации российской экономики к санкциям по-прежнему не стоит. А то Трамп ведь не расстанется со своим твиттером, оставаясь при этом президентом главной мировой державы, по крайней мере, до января 2021 года. Сколько еще разного про Россию он может за это время там понаписать…

    Read more »
  • Игорь Моисеев (журналист): Под половодьем санкций

    Весна наступила поздняя, но дружная. После долгого спокойствия, когда все уже привыкли и к санкциям, и к вялотекущей экономике, вдруг опять такая движуха. Чем нехороша тишина, в том числе экономическая, — она труднопредсказуема.

    Можно с умным видом рассуждать о рынке труда, социальной политике и устойчивом курсе, но не знать, действительно ли все спокойно, потому что равновесно, или экономика держится последними пальцами за край, и пальцы уже вот-вот разожмутся. Треснул лед, река пошла, и старуха поплыла.

    Паники-то никакой нет, разве что первая реакция рынков оказалось очень бурной. Что неприятно, потому как провоцирует наших западных друзей развивать успех. Самым неприятным следствием новых санкций стала реакция на происходящее российской валюты. Сколько ее укрепляли, рисовали новые купюры, читали ритуальные заклинания, а она опять взяла и рухнула. И поставила под угрозу главное достижение команды ЦБ — низкую инфляцию. Все-таки обвал на несколько процентов и достижение уровня 60 рублей за доллар отразится очень неблагоприятно в первую очередь на ценах на импортную продукцию, которая потянет за собой все потребительские цены.

    Если американская администрация начнет бить прицельно экономически, прореживая обойму крупных российских промышленных и финансовых компаний, это продолжит сказываться не только на биржевых котировках, но и на стоимости рубля. Механизм здесь достаточно простой. Отсутствие возможности для российских компаний, попавших под санкции, работать с долларом, сделает американскую валюту дефицитной. Она будет расти в цене, а рубль — наоборот, падать. И это значит, что цены на товары потребительской корзины тоже начнут двигаться вверх.

    Конечно, правительство будет бороться. Розничные цены на товары удерживать можно, в том числе с помощью административных методов. Но это будет плохая игра на короткий срок. Думаю, что месяца через три импорт начнет дорожать и к осени это станет заметно всем. Инфляционные ожидания, до сих пор неуклонно снижавшиеся, вновь вырастут. При продолжающемся санкционном давлении, если по итогам года ЦБ удастся удержать инфляцию в рамках 4%, это будет очень хороший результат.

    Что может сделать в этой ситуации Банк России? В первую очередь в возможностях — ужесточение денежно-кредитной политики и поднятие ключевой ставки. Но это будет слишком плохой сигнал для рынка, в том числе потребительского. Цены сразу поползут вверх. Поэтому, чтобы иметь пространство для маневра осенью, ЦБ лучше прекратить снижение ставки уже сейчас. Обеспечить себе такой хороший «ефрейторский зазор», чтобы потом не пришлось догонять скачущий рубль, повышая ставку на 6—7 процентных пунктов, как это было в конце 2014 года.

    Такой сценарий легко прогнозируется даже сейчас, при далеких от людоедских санкциях. ВТБ и Газпромбанк, попавшие под первую раздачу, все-таки еще не вся банковская система. Но пример с компаниями Олега Дерипаски и Виктора Вексельберга показывает, что под угрозой находятся уже не только государственные активы, но и частные компании. Частные банки, разумеется, исключением не являются.

    Простите за не совсем уместную аналогию, но некоторые «выдохнувшие» по итогам прошлого года кредитные организации еще могут позавидовать попавшим под санацию членам «московского кольца». Акции Сбербанка не теряли 20% своей цены на предыдущих санкционных мерах. В этих условиях отключение от SWIFT уже не кажется гиперболой, приведенной для красного словца.

    С другой стороны, мы же готовились к чему-то подобному все последние четыре года. Обкатывали альтернативные национальные системы платежей, вводили импортозамещение, придумали инновационную карточку «Мир». Кажется, скоро все это может понадобиться не только как стратегический резерв «на случай чего». Конечно, новость из Ирана о том, что эта самая карта «Мир» вот-вот начнет победное шествие по Исламской республике, выглядит откровенно слабым противовесом общему информационному потоку, но тут хоть какой-то весенний позитив. Других поводов для оптимизма пока не просматривается.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Павел Бабушкин (главный редактор Mycreditinfo.ru): Жить стало лучше. Или веселее

    Ипотека стала доступнее. Статистически. Российский заемщик может зарабатывать меньше и все равно получить одобрение кредита. И это, конечно, радует. Хотя…

    Подсчитали в Национальном бюро кредитных историй: рекомендованный размер семейного дохода заемщика, «комфортного» для обслуживания среднего ипотечного кредита в России, снизился на 6,9%, до 64 700 рублей. Комфортной для заемщика или семьи, полагают специалисты, является ипотека, по которой не нужно отдавать больше 30% доходов. Соответственно, если средний платеж по жилищному кредиту чуть больше 21 000 рублей, то да, 65 000 должно хватать.

    От региона к региону цифры, естественно, разные. В родной мне Свердловской области годом раньше для ипотеки нужно было иметь 65 200 рублей дохода, сейчас — 60 800. В Москве порог комфортной ипотеки был на уровне 160 000 рублей, сейчас — 140 000 рублей. Хорошо.

    Только едва ли этих сумм хватит для именно комфортной жизни. Если бы ипотечный платеж был единственным обязательным взносом, то с натяжкой еще можно было бы говорить про «привычный образ» и траты. Но стоит прибавить расходы на коммунальные платежи, связь, проезд, продукты и одежду, и получится, что комфортом при совокупном доходе семьи в 64 700 рублей (а для этого дальше Московской области должны работать два или даже три человека) и не пахнет. Действительно, по официальным данным, средний доход в Алтайском крае составляет 16 393 рубля на человека. В огромном Пермском крае — 22 104 рубля. В небедной, вообще-то, Новосибирской области — 23 328 рублей. Заемщики вынуждены отказывать себе в самом необходимом, чтобы платить за ипотеку.

    Рекомендация от генерального директора НБКИ Александра Викулина такая: «Следует помнить, что получение ипотеки — это принятие на себя многолетних финансовых обязательств, в течение которых всей семье придется отдавать за обслуживание кредита и погашение основного долга существенную часть своих доходов. Поэтому важно планировать свои финансы таким образом, чтобы выплаты по кредиту были по возможности «комфортными».

    Как опытный ипотечник (а я «мотаю» уже вторую по счету) могу сказать, что «комфортно» — это если все обязательные платежи, включая кредитные выплаты, траты на предметы первой необходимости, медицину и минимальную рекреацию, укладываются в 80% заработка. Хотя бы 20% должно оставаться на инвестиции и удовольствия. Когда так — ипотека действительно «комфортна». Когда нет — среднестатистический заемщик начинает гуглить «психологический дефолт».

    Альтернатива есть всегда. Возможно, вопреки национальному и поколенческому менталитету, стоит пожить не в «своей», а в наемной квартире, откладывая разницу между ипотечным платежом и арендой в пользу первого взноса по ипотеке. Умножая по возможности эту сумму хотя бы с помощью банковских вкладов или облигаций.

    Если есть аппетит к риску, можно поискать жилищный кооператив. Некоторые ЖК предлагают беспроцентную ипотеку, если сразу оплатить половину стоимости квартиры. Если взнос составляет от 30% до 50%, то ставка может составить 2% в год. Уже не 9%, и уже ниже платеж.

    Любой из этих вариантов лучше, чем работать на пределе физических возможностей, рискуя вывалиться в просрочку и испортить кредитную историю при минимальном отклонении от финансового плана.

    И помнить, что это ипотека — для человека. А не наоборот (улыбка).

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Максим Осадчий (начальник аналитического управления БКФ): Финансовый патриотизм навсегда

    Умные россияне избавлялись от валютных вкладов перед очередным обвалом рубля.

    Пишу эту колонку в условиях очередного обвала рубля. И не устаю удивляться финансовому патриотизму россиян: доля валютных вкладов на 1 марта 2018 года составила всего 20,2%. Причем последние два года эта доля почти неуклонно сокращалась — с локального максимума 30,1%, достигнутого 1 февраля 2016 года (см. рисунок 1). Эпизоды резкого роста доли валютных вкладов были связаны исключительно с обвалами рубля.


    Рисунок 1. Доля валютных вкладов в общем объеме вкладов населения

    Объем валютных вкладов стагнирует последние два года на фоне растущего рынка рублевых вкладов (см. рисунок 2).

    Рисунок 2. Сумма валютных вкладов (млрд долларов)

    На 1 марта 2018 года валютные вклады населения составили 93,3 млрд долларов. На душу населения приходится вкладов в валюте всего на сумму около 600 долларов. Приличный куш, чтобы воспользоваться им для помощи олигархам, в первую очередь Дерипаске.

    За февраль вклады населения в валюте сократились на 0,5 млрд долларов. Тогда как вклады в рублях выросли на 380,5 млрд рублей.

    Но в некоторых банках валютные вклады все-таки выросли. Причем лидером роста валютных вкладов неожиданно стал санируемый банк «ФК Открытие». Некое физлицо-нерезидент занесло в этот банк щедрый валютный депозит на сумму 11,1 млрд рублей.

    Население «ведется» на относительно высокие процентные ставки по рублевым вкладам и предпочитает их валютным. В условиях регулярных обвалов «деревянного» весь этот копеечный доход благополучно сгорает.

    Не устаю повторять цитату Гегеля: «История учит лишь тому, что она никогда ничему не научила народы».

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Наталья Смирнова (генеральный директор консалтинговой компании «Персональный советник"): Инвестировать в бизнес в России? Это не безумие

    Ставки по кредитам и вкладам падают каждый год, а инвестиции в недвижимость перестают приносить ощутимый доход. В этой ситуации пора бы взглянуть на бизнес, ведь сделки с ним могут приносить до 20—25% годовых. Россияне пока подходят к этому инструменту с осторожностью, но всё не так безнадежно.

    За 2017 год объем средств населения на банковских счетах и депозитах увеличился на 1 787,1 млрд рублей, или в относительном выражении на 7,4%, следует из февральского отчета Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Почти 90% вкладов сосредоточены в банках топ-30, и наибольший рост пришелся на вклады суммой 1,4—3 млн рублей. Принимая во внимание тот факт, что за 2017 год ставки рублевых вкладов снизились в среднем на 0,5—2% годовых, а у банков из топ-30 отзывают лицензии, ситуация вызывает большой интерес. Главный вопрос, на который хочется ответить финансовым аналитикам: почему россияне по-прежнему идут в банки и когда сформируется класс инвесторов, готовых вкладываться в бизнес?

    Думаю, причин здесь несколько: с одной стороны, это можно объяснить привычкой и незнанием альтернативных финансовых инструментов, а с другой — разочарованием в тех инструментах, которые люди уже успели опробовать. Так, в 2018 году лишь 25% владельцев инвестиционного страхования жизни (ИСЖ; финансовый продукт, который объединяет в себе услугу страхования жизни и инвестирование в различные финансовые активы) Сбербанка по окончании страховки реинвестировали снова в этот продукт. Известно также, что после заявления ЦБ о списании всех субординированных долгов санируемых банков держатели евробондов «ФК Открытие», выпущенных по старым правилам, начали думать о судебных разбирательствах. А еще у многих свежи воспоминания об инвестициях в ПИФы в 2008 году — в кризисный год фонды показали плохую динамику, большинство же пайщиков не успели вывести средства.

    В итоге мы решили, что старые добрые вклады лучше новых, пусть и более доходных, но очень рискованных операций. Между тем…

    Если верить статистике, инвесторов в России меньше 5% населения. И эта величина не меняется, хотя тех, у кого есть свободные средства (положительная разница между доходами и расходами), не меньше 20% населения. За их деньги идет борьба. ЦБ и Минфин разворачивают программы повышения финансовой грамотности и вводят налоговые льготы — например, инвестиционный вычет при владении бумагами от трех лет начиная с 2014 года, а также за использование индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Банки не только разрабатывают для клиентов спецпредложения по вкладам, но и предлагают альтернативные варианты в виде сочетания вкладов и инвестиционного страхования жизни, ПИФов, накопительного страхования.

    Не отстают и финансовые компании, активно пропагандирующие те же самые ИИС и более сложные инструменты — структурные продукты, роботов-советников (онлайн-сервисы, позволяющие инвестору сформировать индивидуальный портфель и управлять им), стратегии автоследования (платформа автоматического трейдинга, основанная на копировании сделок успешных трейдеров). Также в последние годы на рынке стали появляться краудинвестинговые площадки, такие как Venture Club, «Город денег», «Поток» и «дочка» ФРИИ — StartTrack, через которую за три последних года 60 компаний привлекли 1,8 млрд рублей. Я и сама инвестирую на этой площадке с 2016 года. По договору займа вложилась в IT-проект и небольшую компанию розничной торговли. Мой доход от инвестиций составил 26% и 28% соответственно.

    На всех этих сервисах инвестор может не только дать им взаймы, но и разместить деньги в капитал компаний.

    «А где сейчас находятся деньги частных инвесторов?» — спросите вы. Не только на депозитах, конечно же. Второй по популярности актив — недвижимость, которая довольно долго приносила неплохой доход как от аренды, так и от купли-продажи. Этот финансовый инструмент, как и вклады, люди используют по привычке. Но весьма вероятно, что в ближайшие один-два года они начнут от него отказываться. И поспособствует этому как минимум две меры — рост налога на имущество и изменение сроков владения недвижимостью, после которых владелец выставленного на продажу имущества не платит в казну налог (срок этот увеличили с трех до пяти лет).

    Куда же могут направить свой капитал те, кто до сих пор предпочитал банковские вклады и инвестиции в недвижимость? Наивно было бы полагать, что 100% средств с вкладов перетекут в более рискованные инструменты — акции, роботы-советники, платформы автоматического трейдинга, займы бизнесу и инвестиции в капитал через краудфандинговые платформы. Перетекание будет, но не в таких объемах и не сразу.

    Сначала люди попытаются оценить, насколько для них приемлемы те или иные риски. Среднестатистический инвестор, который еще вчера был вкладчиком или рантье, не готов размещать больше 10—20% капитала в инструменты с повышенным риском. Процент агрессивных инвестиций должен соответствовать целям человека и его риск-профилю. Если потом он поймет, что риск ему комфортен, то может и нарастить долю агрессивных инструментов. Вопрос в том, как быстро пойдет процесс трансформации вкладчиков и владельцев недвижимости в инвесторов.

    Инвестиции должны быть такими, чтобы перекрывали инфляционный процент с запасом на девальвацию рубля. Выйти на такую доходность можно, лишь инвестируя в бизнес. По моим оценкам, класс инвесторов, готовых вкладываться в развивающиеся компании, в течение 4—5 лет будет нарастать. Сначала это будут осторожные инвестиции — по 100—300 тыс. рублей, и они составят не больше 10% портфеля. Но потом их доля начнет расти, и настанет время, когда предоставление займов и финансирование капитала компаний мы будем воспринимать не как венчур, а как норму.

    Через краудинвестинговые площадки получать финансирование смогут более 3—5 тыс. компаний в год, причем, скорее всего, акцент по-прежнему будет на компаниях сферы торговли. Хотя производственные и IT-компании будут становиться все более привлекательными для инвесторов.

    Что для этого нужно? Чтобы начался прирост инвесторов, готовых вкладываться в бизнес, должны оставаться предсказуемыми правила игры — как на фондовом рынке, так и вообще везде, что касается личных финансов.

    Например, недавно в Госдуму внесли законопроект «Об альтернативных способах привлечения инвестиций». В нем так и не решен вопрос с лимитами и квалификацией инвесторов. ЦБ предлагает установить для обычных граждан объем инвестиций через краудфандинговые площадки на уровне 600 тыс. рублей в год. А Минэкономразвития — на уровне 1,4 млн. И та и другая цифры далеки от реальности — средний объем вложений одного инвестора в год на крупнейших российских площадках составляет порядка 2—4 млн рублей. Низкие лимиты могут навредить как бизнесу, так и инвесторам: компании не смогут привлекать финансирование в достаточном объеме, а инвесторы, заинтересованные во вложении более 1,4 млн рублей, на краудинвестинговые площадки не пойдут, так как не захотят размениваться на небольшие сделки.

    Что же, помимо падения банковских ставок, будет побуждать людей вкладываться в бизнес? Возможно, некоторые правительственные меры, которые сейчас радуют далеко не всех.

    Так, с 1 января 2019 года возможно введение прогрессивной шкалы НДФЛ: для тех, у кого доход менее 100 000 рублей в год, ставка будет 5%; от 100 000 до 3 млн рублей в год — налог составит 5 000 рублей + 13% с превышения 100 000 рублей; от 3 млн до 10 млн рублей — 382 000 рублей + 18% с превышения 10 млн рублей, а у кого больше 10 млн рублей — 1,642 млн рублей + 25% с превышения 10 млн рублей. Если это произойдет, то у людей с невысоким доходом (до 100 000 рублей) инвестиционный потенциал, конечно, не вырастет. Для людей с доходом до 3 млн рублей в год ничего не изменится. А вот те, чей доход превышает 3 млн рублей, начнут искать инструменты размещения капитала с доходностью не на пару процентов выше банковских вкладов, а хотя бы на 5% и больше, чтобы за вычетом повышенной для них ставки НДФЛ с запасом перекрыть инфляцию. То есть вырастет спрос на агрессивные инструменты.

    Надо сказать, что и финансовый кризис 2014 года, который привел к ухудшению экономической обстановки в России, будет способствовать инвестиционной активности людей. Уже никто не уверен в своем будущем как наемных работников. Санкции, валютные курсы, падение покупательной способности населения — все это усиливает пессимистичные настроения. Поэтому те, кому небезразлично их будущее, все чаще думают о диверсификации источников доходов. Хорошо, конечно, получая зарплату как наемный менеджер, параллельно иметь и несколько своих бизнесов — желательно из разных отраслей. Но человек физически не сможет эффективно развивать несколько проектов одновременно, так что выходом могут стать акции и краудинвестинг. Акции — для более предсказуемых доходов от ключевых компаний отрасли, краудинвестинг — от перспективных молодых компаний, которые пока не обращаются на бирже.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Кристина Таюрская (вице-президент по PR и маркетингу МКК «МИЛИ»): Почему МФО выигрывают гонку технологий у банков

    Еще несколько лет назад микрозаймы выдавались наличными у метро, их рекламой служили объявления на подъездах, а клиентами МФО считались исключительно маргиналы. Сейчас лидеры рынка выдают займы только онлайн, а типичный заемщик — человек с высшим образованием, постоянной работой и средним уровнем доходов.

    В чем причины таких изменений? Их несколько, от пресловутого «регуляторного арбитража» до технологического преимущества МФО по сравнению с банками.

    Традиционный банкинг, причем не только в России, переживает эпоху усиленной опеки со стороны государства. Не вдаваясь в подробности, можно резюмировать, что в итоге без банковских кредитов остается все больше людей, имеющих постоянные и неплохие доходы, финансово грамотных и даже без просрочек. Микрофинансовые компании успешно осваивают эту покинутую банками нишу, их аудитория сегодня — все социальные группы и возрасты, включая, в частности, пенсионеров и молодых людей, которым только-только исполнилось 18 лет. В отдельных компаниях почти четверть клиентов МФО берут микрозаймы, чтобы погасить очередной платеж по взятому банковскому кредиту. Да, причина, к сожалению, в падении доходов, задержках зарплат в условиях экономического кризиса. Но также и в более высокой лояльности МФО.

    Технологическим преимуществом МФО стало онлайн-кредитование. Переход в онлайн происходит стремительно: только за первые 10 месяцев прошлого года МФО выдали онлайн-займов на 22 млрд рублей, в три раза больше, чем годом ранее. Этому способствует не только повсеместное проникновение качественного Интернета и мощных недорогих гаджетов в нашу жизнь, но и растущая компьютерная грамотность среди тех, кто еще вчера не знал, с какой стороны подойти к компьютеру. Всего несколько банков готовы привезти карту вам на дом, пара-тройка из них не имеет отделений вовсе. А количество онлайн-МФО уже исчисляется десятками.

    Кроме того, регулирование МФО все еще остается либеральным, даже несмотря на то, что ЦБ активно занялся этим рынком. А потому, чтобы получить заем, нужен всего лишь паспорт и иногда СНИЛС. Но простота и удобство — оформление заявки занимает несколько минут, как и принятие решения о выдаче денег, — не главное конкурентное преимущество. А главное — в современном риск-менеджменте и скоринговых системах.

    Как-то так незаметно случилось, что на конференции по финтеху, помимо самих представителей финтех-стартапов, стали все чаще приходить специалисты из МФО. Причем не только в качестве слушателей, но и в качестве докладчиков. Сегодня МФО чуть ли не первыми внедряют в свои бизнес-процессы новейшие технологии кибербезопасности, обработки big data, искусственного интеллекта и даже модного ныне блокчейна. Даже самые продвинутые банки сегодня не могут похвастаться массовым внедрением, например, чат-ботов. А в некоторых МФО роботы обрабатывают уже до двух третей всех сообщений от клиентов.

    Благодаря качественному скорингу, гибкости в работе с клиентами и постоянному совершенствованию продуктовой линейки портфель микрозаймов растет, а просрочка — нет. Растущая аудитория клиентов МФО привлекает в сектор инвестиции, а освоение передовых технологий приводит к сокращению затрат и, как следствие, повышает рентабельность. То есть внедрение финтеха становится главным конкурентным преимуществом микрофинансистов.

    Онлайн-кредитование и минимум документов, конечно, резко повышает риск мошенничества. Поэтому расходы на так называемый фрод-скоринг в бюджетах МФО постоянно растут. Казалось бы, что можно «выжать» из простой онлайн-анкеты с несколькими графами? Но оказывается, что даже время, потраченное на написание фамилии, может многое сказать об авторе — честный ли он клиент или мошенник.

    Сегодня технологии позволяют кредиторам использовать нестандартные параметры для оценки платежеспособности, включая, например, социальные сети. В скоринговые программы включаются данные, полученные от сотовых операторов, портала госуслуг, онлайн-магазинов. Государство постепенно открывает коммерсантам доступ ко всё большему объему данных о гражданах, а для качественного скоринга это — необходимое условие. Совсем недавно на рынке появились разработки по поведенческой оценке клиента. Все это помогает программе составить уникальный поведенческий портрет, и совсем скоро такой набор особенностей будет идентифицировать личность клиента лучше, чем паспорт.

    Но впереди — что у МФО, что у банков — новая и пока никем не покоренная вершина — научить программу не только вычислять злоумышленников и получать гарантию, что у потенциального клиента есть деньги, но и оценивать само желание клиента платить. Посмотрим, кому удастся первыми поставить на вооружение такую технологию — банкам или МФО.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • От редакции: Черный список черных списков

    Борьба с отмыванием денег, как это часто бывает в России, постепенно превратилась в борьбу с бизнесом как таковым. Попытки банков блокировать сомнительные операции подозрительных клиентов сами стали сомнительной операцией. Может, уже прекратить?

    Спустя две с небольшим недели после президентских выборов в России был получен ответ на единственный реальный вопрос всей предвыборной кампании: «А что Титов?». Бизнес-омбудсмен Борис Титов направил в ЦБ предложения по реформированию антиотмывочного закона 115-ФЗ. Смысл предложений — защита клиентов банков от попадания в черные списки отказников.

    «Ситуация с черными списками зашла в тупик. Сотни тысяч юрлиц и ИП, попавшие под подозрение, исключаются из хозяйственного оборота без шансов на оправдание», — объяснили появление предложений в пресс-службе омбудсмена. Только с июня 2017 года, когда ЦБ начал рассылать черные списки, по октябрь число отказников выросло в два с лишним раза: с 200 тыс. до 460 тыс. И это сущая правда: черные списки и массовые блокировки счетов стали в последние годы настоящим бичом и без того не процветающего в России малого бизнеса.

    Итак, «а что Титов»? Он предлагает обязать банки «проверять подозрительные операции на сумму до 5 млн рублей без их приостановки и блокировки счетов, но не более трех раз в течение года». Кроме того, омбудсмен считает, что нужно узаконить персональную ответственность сотрудников банков за необоснованные отказы в проведении операций и прописать обязанность банков выдавать клиенту мотивированный отказ в обслуживании или проведении операции.

    Последнее из этих предложений вообще не может вызывать вопросов у любого здравомыслящего человека и регулятора. Потому что когда ИП или малому предприятию (большим предприятиям и госкорпорациям у нас никто счетов, естественно, не блокирует, какими бы сомнительными ни были их операции, — в России, например, спустя почти полтора года после сделки ни у кого нет внятного ответа на вопрос, кто на самом деле и на какие деньги купил почти 20% крупнейшей нефтяной компании страны) банки отказывают в обслуживании без объяснения причин — это не просто унизительно. Это еще и опасно.

    Проблема в том, что отказ происходит в рамках 115-го федерального закона, в самом названии которого, кроме «отмывания доходов, полученных преступным путем», значится еще и «финансирование терроризма». То есть тебе не говорят, в чем сомнительность твоей операции. Но по умолчанию получается, что ты либо отмываешь преступные доходы, либо спонсируешь террористов. И то и другое грозит уголовной статьей. А наличие черных списков усугубляет проблему: отказнику становится невозможно сменить банк на другой и практически нереально доказать необоснованность попадания в черный список. Бизнес предсказуемо загибается, даже если в нем не было ничего криминального. Блокировка счетов предпринимателей в банках так или иначе уже начинает затрагивать миллионы людей.

    Если с идеей заставить банки силой закона объяснять причины отказа в обслуживании и блокировки счетов все ясно, про другие предложения Титова так не скажешь. Прежде чем узаконить персональную ответственность сотрудников банков за необоснованный отказ, надо детально, желательно тоже на уровне закона, прописать, что такое «отказ обоснованный». А также создать понятную, прозрачную, достаточно быструю (чтобы, доказывая, что он «не верблюд», ипэшник не разорился) юридическую процедуру выхода из черного списка. Опять же есть угроза, что за необоснованный отказ в обслуживании предпринимателя в банке в итоге будет отвечать «стрелочник», какой-нибудь представитель младшего персонала.

    Еще более сомнительным выглядит предложение проверять подозрительные операции на сумму до 5 млн рублей без их приостановки и блокировки счетов, но не более трех раз в течение года. Во-первых, не очень понятно, почему именно такая сумма. Во-вторых, если платежи через какой-то счет предприятия малого бизнеса или ИП идут сравнительно регулярно и кажутся банку сомнительными, дать право на «три сомнительные операции в течение года» без блокировки счета — это ничто.

    Но главная проблема состоит в том, что банки вообще не являются ключевым звеном в реальной борьбе с отмыванием денег и другими сомнительными операциями. Отмывочный бизнес в России традиционно крышевали и продолжают крышевать силовые структуры: об этом знают все, кто более или менее пытался разобраться в устройстве этого бизнеса. Эти силовые структуры никаким боком не подчиняются Банку России и не будут выполнять никакие его распоряжения.

    Буквально на днях прошла замечательная новость, наглядно иллюстрирующая эту проблему: широко известный экс-полковник МВД Дмитрий Захарченко заявил, что из изъятых у него 9 миллиардов ему принадлежит только… 92 800 рублей. Остальное имущество, как выразился Захарченко, «зарегистрировано и принадлежит родственникам различной степени родства и иным лицам». Беда в том, что одинаково плохо, если это ложь и если правда. Если ложь — бывший заместитель начальника управления «Т» Главного управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД России сам занимался незаконными финансовыми операциями. Никаким иным образом в этой должности заработать 9 млрд рублей невозможно. Если Захарченко сказал правду — его использовали как мелкого посредника при незаконных финансовых операциях (в такой-то должности). Впрочем, в стране, где весь или почти весь крупный бизнес либо государственный, либо структура его собственности спрятана так, что не найдешь концов реальных владельцев, едва ли проблема сомнительных операций ИП самая острая в финансовой сфере.

    Есть еще одна большая проблема. Сама логика борьбы с сомнительными финансовыми операциями будет все более явно противоречить логике развития финансовых технологий — всем этим платежам через мессенджеры, криптовалютам, блокчейну. Они подразумевают уменьшение или даже невозможность контроля государства и любых финансовых институтов за любыми платежами.

    Все, что можно сделать, — максимально сблизить текущую ситуацию со здравым смыслом. То есть подробно прописать в законе (даже не в подзаконных актах ЦБ) критерии сомнительности операций, не боясь излишней детализации. Подробно прописать в законе процедуру выхода предпринимателя из черного списка. Но не устанавливать суммы, которые слишком малы, чтобы их проверяли на сомнительность. При этом, конечно, лучший способ борьбы с отмыванием денег в России — реальная борьба с коррупцией, реальная прозрачность владения крупным бизнесом и реальная неприкосновенность частной собственности. Иначе черные списки и посадки бизнесменов по неясным основаниям, не имеющим ничего общего с законом, будут только множиться, а экономика от этого честнее не станет.

    Read more »
  • Игорь Моисеев (журналист): Подозрительным не выдавать

    В конце марта Верховный суд поставил точку в вопросе, может ли банк отказать в выдаче вклада наличными при закрытии счета. Такой отказ отныне и впредь (до нового распоряжения) будет правомерен, если клиент не может удовлетворить интерес банка относительно источника происхождения средств.

    За прояснение ситуации хочется поблагодарить вкладчика Сбербанка Сергея Будника, который после того, как ему отказались выдать 55 млн рублей наличными, не поленился, подал иск и прошел все инстанции до конца. Удовлетворения ему это, как видим, не принесло. Зато теперь многочисленные вкладчики-«превышенцы», да и просто вкладчики, будут крепко думать, прежде чем отнести в любой банк деньги в сумме более 600 тыс. рублей. Потому что именно с этой сакральной суммы, как известно, начинается в нашей стране противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма.

    Очень жаль, конечно, что из сообщений СМИ непонятно, пытался ли господин Будник как-то прояснить, откуда у него взялись деньги на счете в Сити Инвест Банке, с которого, собственно, и был осуществлен перевод в Сбербанк. Потому что тогда миллионы вкладчиков знали бы, на какие аргументы лучше не тратить своих усилий и времени, если деньги им не возвращают. Известно, например, что даже продажа квартиры иногда не принимается во внимание в качестве достаточного источника крупных доходов. Ну, если есть сомнения, что продал свое или что-то недосказал. В отношении недомолвок судьи высказались предельно ясно: если вкладчик не хочет раскрывать свои деловые секреты, он может быть ограничен в определенных действиях со своим счетом.

    Поэтому очевидно, что наилучшим и правдоподобнейшим объяснением источника происхождения крупных средств для любого банка (не только «Сбера», кстати) может быть только справка по форме 2-НДФЛ, где написано, что вы работали, допустим, председателем правления государственной кредитной организации и ваш доход равнялся 11 млн долларов в 2016 году. Если принесете ее, то все порядке, потому что только такая бумажка является для банка и настоящей, и окончательной, и броней. Поэтому с самого начала своей трудовой деятельности и до занятия соответствующего поста (а тем более его незанятия) надо справки о доходах складывать в секретную папочку и первыми выносить из дома при пожарах и наводнениях. Тогда, может, позволите себе к моменту выхода на пенсию положить в надежный банк если не 55 миллионов, то хотя бы миллиона два-три.

    Если же говорить серьезно, то в этом деле есть одна непонятность, которая цепляет очень сильно. Ведь сначала вкладчик перевел деньги в Сбербанк и попросил их обналичить. Только после того, как ему отказали в выдаче, началась история со срочным депозитом и последующими претензиями. Так вот, по-человечески (а не с точки зрения банковского дела или законодательства) непонятно, для чего Сбербанк предложил сомнительному клиенту открыть вклад. Знаю немного про открытую оферту и даже про презумпцию невиновности. Но не понимаю, почему, если есть сомнения в происхождении денег, нельзя сразу позвонить в полицию или, на худой конец, в Финмониторинг?

    Вот англичане в этом смысле молодцы и действуют куда увереннее, чем наши банкиры. Были у них подозрения в том, что Россия замешана в отравлении, — взяли и выслали половину посольства. И дружков своих подговорили. Вот что значит проявить решительность в борьбе — хоть со шпионами, хоть с отмыванием. А Сергею Буднику, кажется, даже деньги вернули, хоть и безналом. Получается, что смысл борьбы с отмыванием в том, чтобы поскорее перевести стрелки на другой банк, не такой щепетильный. Где вам смогут выдать 55 млн рублей в килограммах и граммах.

    Всего получается 11,2 килограмма, если в пятитысячных купюрах. Не так много, по сути.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Павел Бабушкин (главный редактор Mycreditinfo.ru): В контакте с кредитной историей

    Mail.Ru Group предоставила Национальному бюро кредитных историй доступ к информации из профилей пользователей «ВКонтакте» и «Одноклассников». Есть аккаунт там? Тогда и вас «посчитали».

    Да, друзья в социальных сетях — это вчерашний день. С создателем «ВКонтакте» спорить сложно. Все, кто нужен, давно в любимом мессенджере. И еще в Instagram, конечно. Но любая социальная сеть — это тонны и тонны полезной информации. В том числе для банков.

    Скоринг открытой информации в социальных сетях — а речь идет именно о такой информации — по сути, ничем не хуже уже привычного социодемографического скоринга. Скорее, лучше. Соцдемом а) банки пользуются уже сто лет, б) принимают его во внимание, если у человека нет кредитной истории.

    Но все равно это новость. По сути, это первый официальный и открытый альянс агрегаторов данных и специалистов по переработке и систематизации. Неофициальных попыток предпринято было наверное, штук сто. Та же «ВКонтакте» больше года судится с компанией «Дабл», которая данные пыталась добывать злодейски и «всерую». Facebook пытается отмыться от скандала с 50 млн лайков для президента Трампа. И так далее.

    А тут говорится прямо: ребята, все, что вы посчитали нужным сообщить о себе в открытой части профиля в социальных сетях (или забыли вместе с паролем и датой последнего входа), теперь может быть и будет использовано против вас в суде (зачеркнуто). При обращении в банк.

    И вот, если последней вашей записью было «Зацените, какой клевый чувак» под фотографией Гитлера — ну, извините, 700 тыс. рублей на новенький «Вольво» или полтора миллиона на «однушку» в Химках вам не «добьют». Это утрированно, конечно.

    В заявочный скоринг наверняка зашьют какой-нибудь «коэффициент Дурова-Попкова». Который определенным образом будет влиять на решение банка по кредиту. Особенно если среди предпочтений заявителя группа «Как не платить кредит законно» или «100 сравнительно законных способов обмануть банк».

    Но, скорее всего, кредиторы хотят знать, что нужно 97 млн пользователей, которые заходят во «ВКонтакте» каждый божий месяц. Хотят знать, что это за люди. Хотят знать об их интересах, наклонностях и финансовых, а точнее, потребительских привычках.

    На рынок выступает поколение Z, и просто «возьмите ипотеку, будет у вас дорогое жилье черт-те где, зато свое» уже не сработает. Карточка с кешбэком на всё — тоже. А вот если человек подписан на 25 пабликов про путешествия и постоянно постит фотографии из городов и весей зарубежья разной степени дальности, ну, наверное, карта с «милями» или повышенным возвратом за бронирование отелей и трансферов его может заинтересовать. Целевой, релевантный оффер на то, что действительно нравится, может и «зайти».

    Кроме того, социальные сети вовсю используют механизм геймификации, уподобления поведения пользователя в социальной сети игре. Все эти пять с плюсом под фотографиями, конкурсы и рейтинги — это отмечают психологи — новому поколению заемщиков очень нравятся. Банки в игры играют из рук вон плохо. С аналитическим потенциалом бюро и самих сетей они смогут не только научиться сами, но и предложить заемщикам будущего именно такую финансовую игру, в которой интересно будет принять участие всем. Хотя это и «не точно».

    А пока понятны правила. Следите за своими страничками, если планируете обращаться в банки. Удалите ненужное, скройте сомнительное. Или получайте удовольствие от процесса, если вам нравится, куда ведет нас всех за руку виртуальный большой брат. А он, да, уже ведет.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Максим Осадчий (начальник аналитического управления БКФ): Теневой банкинг угрожает финансовой системе

    Все чаще источником банковских кризисов становится теневой банковский сектор.

    Ужесточение регулирования банковского сектора ведет к перетоку банковских сделок и активов в теневой банковский сектор, который не так жестко зарегулирован и не находится под столь пристальным вниманием регулятора.

    Самый яркий и свежий пример — блокчейн и криптовалюты. В ответ на ужесточение борьбы с отмывом и финансированием терроризма (в первую очередь реакция на теракты 11 сентября 2001 года) в 2009 году появился биткоин. Криптовалюты позволяют исключить банки из цепочки платежей.

    Еще ряд примеров. Микрокредит переместился из банков в микрофинансовые институты (МФИ), которые занимаются типично банковской деятельностью — привлекают и размещают займы. Однако у МФИ и ограничение по процентным ставкам существенно слабее, и не такое жесткое регулирование. Например, у МФО всего два обязательных норматива — достаточности капитала и ликвидности. Микрофинансовым институтам не нужно получать банковскую лицензию, которая стоит несколько миллионов долларов. В результате МФИ демонстрируют высокие темпы роста: суммарный объем предоставленных этими институтами займов населению составил 164,7 млрд рублей, увеличившись за 2017 год на 36,3%. Тогда как банковский портфель необеспеченных потребительских ссуд в прошлом году вырос всего на 11%.

    Другой пример — с 2009 года ЦБ жестко ограничивает ставки по вкладам. Кроме того, регулятор ограничивает темп роста вкладов. Эти ограничения создали мощное давление на банки-пылесосы. Так как вклады перестали быть инструментом мощной банковской экспансии, банкстеры начали скупать негосударственные пенсионные фонды. Об этом см. колонку «Дырка от пенсии».

    Средства НПФ размещаются в банках. Таким образом, банковские риски мигрируют в сегмент негосударственных пенсионных фондов. И вернулись оттуда бумерангом, когда государство повысило уровень требований к рейтингам банков, в которых негосударственные пенсионные фонды могут держать свои средства. Начали рушиться крупнейшие частные банки — банк «ФК Открытие» и Бинбанк. Об этом см. колонку «Хроника падения».

    Cамый известный пример трагических последствий перетока банковских сделок и активов в теневой банковский сектор — это кризис ипотеки subprime. Банки выводили портфели ипотечных кредитов за баланс, надувая пузырь ипотеки subprime. Если бы такая возможность отсутствовала, то банковский риск-менеджмент не позволил бы надуться этому пузырю.

    Переток банковских сделок и активов в теневой банковский сектор ведет к росту рисков теневого банковского сектора. Из-за тесного взаимодействия банкинга с теневым банкингом эти риски превращаются в существенные угрозы для банковского сектора.

    Экономический интерес всегда пробивает себе дорогу в условиях запретов и ограничений. Однако дисбаланс между жесткими ограничениями в банковском секторе и их отсутствием в теневом банковском секторе становится мощным источником рисков финансовой системы.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Антон Мамаев (генеральный директор ИК «Питер Траст»): Как начинающий инвестор может заработать 12—13% годовых

    На фоне общей динамики событий в банковском секторе как-то вдруг оказалось, что едва ли не единственный инвестиционный продукт массового спроса в России — банковские вклады — вдруг стал неинтересным по доходности и довольно рискованным.

    Последнему способствовала политика ЦБ последних лет и скандалы прошлого года: массовые отзывы лицензий у крупнейших банков, гигантские «дыры» в капиталах, «токсичные» активы и масштабные махинации. Дело приняло настолько плохой оборот, что государство было вынуждено взять проблемные частные банки на свой баланс и заливать «дыры» деньгами из госрезервов, чтобы не допустить банковской паники в стране. Паники удалось избежать, но массовому вкладчику точно добавили седых волос и вопросов, что делать с накоплениями. К тому же начали падать ставки по банковским депозитам, и они перестали быть так интересны, как ранее. А ЦБ недавно снова снизил ключевую ставку, то есть массовому вкладчику стоит и дальше ожидать снижения доходности по банковским вкладам. Средняя ставка по рынку для рублевых вкладов — немногим больше 6%, а разброс — от 2% до 8% (в редких случаях).

    В этой ситуации внезапно оказалось, что основным критериям массового спроса на инвестпродукты — максимальной доходности и надежности при минимальных трудозатратах — стал отвечать один продукт для инвестиций в фондовый рынок. Я говорю про индивидуальный инвестиционный счет. Сегодня именно ИИС может приносить доход, соразмерный с золотыми временами банковских депозитов. В самом минимальном варианте он способен давать в среднем 12—13% годовых. Вдвое выше того, что сейчас предлагают банки по депозитам.

    Напомню, ИИС был придуман правительством РФ для повышения среди россиян популярности фондового рынка. Расчет правительства понятен: массовый внутренний инвестор для экономики нужен и важен. А на Московской бирже много лет число активных частных инвесторов остается стабильным: 90—100 тыс. Для такой страны, как наша, это немного. Схема, по которой государство решило воспитать массового инвестора, проста: владельцам небольших частных капиталов предлагают открыть фактически брокерский счет с рядом налоговых подарков. Однако поначалу, несмотря на масштабную промокампанию, эта тема была больше интересна брокерам, чем частным инвесторам, которых вполне устраивал непыльный и стабильный доход от вложений средств в банковские депозиты.

    По условиям открытия ИИС предлагается две налоговые льготы на выбор:

    — возврат НДФЛ на сумму до 400 000 рублей в год, это 52 000 рублей (13% от 400 000);

    — освобождение от налога на доход от операций на брокерском счете.

    Счет должен быть открыт не менее чем на три года и не пополняться более чем на 1 млн рублей в год.

    Для новичков мы советуем выбрать самую простую и безопасную схему, которая, по нашим расчетам, может обеспечить им до 12—13% годовых, что уже почти в два раза выше, чем ставки по банковским депозитам. Более того, такой порядок получения дохода от ИИС хорош не только для новичков, но и для тех, кто располагает не самыми крупными суммами.

    Начнем.

    Открываем ИИС на три года.

    Берем планку в 400 000 рублей — максимальный порог для налогового возврата.

    Кладем на счет в первый год и получаем налоговый вычет — 52 000 рублей. Этим мы уже обеспечили доходность в 13%, но на три года, то есть в год чуть более 4%.

    Отметим, что возврат НДФЛ — это возврат уплаченного инвестором налога на его прочие доходы. То есть инвестор должен иметь уже уплаченный НДФЛ — по месту официальной работы или самостоятельно. Если такового нет, то и претендовать на эту льготу, увы, нельзя.

    Далее 400 000 рублей не остаются лежать мертвым грузом на счете. Их надо инвестировать. Во что вкладываться человеку, который видит брокерский счет, биржу и фондовый рынок первый раз в жизни? Конечно, в наиболее безопасные инструменты — государственные долговые бумаги. Мы рекомендуем таким инвесторам ОФЗ — облигации федерального займа и субфедеральные облигации. Фактически это заем денег под проценты со стороны правительства страны (ОФЗ) или какого-то региона (субфедеральные облигации). Возврат средств по таким ценным бумагам гарантирован, более того — с процентами. Вот тут самое интересное: на рынке сегодня обращаются трехлетние облигации с доходностью 8% в год. Таким образом, просто купив бумагу (а фактически дав в долг денег правительству), только на выплатах процентов инвестор получит 8% в год.

    В сумме с вычетом общая доходность получится 12%.

    По облигациям ставка и сроки действия бывают разные, можно составить и некоторую комбинацию — в зависимости от текущей стоимости бумаги. Размещения долговых ценных бумаг происходят постоянно. Здесь, думаю, вам не откажется помочь ваш брокер с консультациями: ему выгодно, чтобы к нему шел клиент и зарабатывал.

    Например, если бы инвесторы воспользовались такой схемой в год начала действия ИИС, то есть в 2015-м, они бы могли купить пятилетние ОФЗ 29011 (ISIN-код RU000A0JV7J9), выпущенные Минфином на рынок 1 августа 2015 года. Ставка купона по ним (то есть те самые проценты, под которые у вас государство заняло ваши деньги) — 8,96%. Следовательно, такой инвестор-новичок вполне бы уже к августу 2018 года имел свои более 12% годовых на вложенные в ИИС 400 000 рублей.

    ОФЗ с хорошей доходностью выпускались активно в 2016—2017 годах, ставка по ним доходила до 10%. Так, трехлетние ОФЗ 24019 (ISIN-код RU000A0JX0J2) от 29 ноября 2016 года выпускались по ставке 9,13% (вообще идеально для ИИС, который также открывается на три года).

    Некоторые «длинные» долговые бумаги выпускались раньше по хорошим ставкам, но, поскольку они еще действующие и вполне себе торгуются на Московской бирже, можно обратиться и к ним. Например, девятилетние ОФЗ 29006 (ISIN-код RU000A0JV4L2) имеют ставку купона 9,13%.

    С использованием таких инструментов новичок с нулевыми рисками вполне может иметь 12—13% годовых на фондовом рынке благодаря ИИС. Есть и другие способы получения дополнительного дохода по ИИС: по уже оговоренной схеме можно каждый год добавлять по 400 000 рублей на ИИС и получать на них налоговый вычет, а потом покупать облигации и получать доход от них. Но помните: льгота с вычетом действует только три года.

    Для тех, кто располагает большими суммами — до 1 000 000 рублей, мы рекомендуем помимо облигаций вкладываться еще и в акции и при этом использовать вторую льготу — с освобождением от налога на доход от торговых операций. Но это уже немного другая история.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • От редакции: Простить долги. Молча

    29 марта в Кемерово продолжали хоронить детей. На фоне такой трагедии любые разговоры о деньгах — компенсациях пострадавшим и родственникам погибших, прощении долгов — кажутся не слишком уместными. Но платить и прощать долги нужно, хотя никакая расплата и никакое прощение не вернут погибших.

    Одним из сюжетов, возникших вокруг кемеровской трагедии, оказалось публично заявленное желание банков простить долги семьям погибших и пострадавших при пожаре в торговом центре «Зимняя вишня». Об этом, впрочем, заявили не только банки. Например, одно из коллекторских бюро опубликовало пресс-релиз, выразив соболезнования семьям погибших и пострадавших и предложив их родственникам обратиться к представителям бюро для «осуществления списания долгов».

    В социальных сетях этот вроде бы вполне естественный человеческий поступок финансовых институтов понимания, мягко говоря, не вызвал. В России теперь появился новый вид обвинения: когда люди не согласны с тем, что пишет или говорит кто-то другой про трагические события, кроме обычных бранных или просто очень резких слов используется выражение «не надо пиариться на трагедии». Чем-то вроде пиара на трагедии некоторые пользователи соцсетей сочли и заявленное публично желание банков простить долги пострадавшим и родственникам погибших в Кемерово.

    Лучший пиар, как, кстати, и лучший способ обеспечения безопасности во всех сферах, — это честность. Честное исполнение обязанностей. Честное отношение к клиентам. Потому что сегодня к вам в банк приходит клиент, а завтра он может оказаться пожарным, который спасет или не спасет жизнь вашему ребенку. Так что никакой пиар не поможет, если вы лжете или не делаете того, что обещаете.

    Но все-таки в претензиях к финансовым организациям, объявившим через СМИ о готовности простить долги после кемеровской трагедии, есть некоторая доля правды. В самом этом благородном, человечном и в данной ситуации единственно правильном поступке ничего предосудительного, разумеется, нет. Проблема в другом: у банков или того же коллекторского бюро при желании есть возможности посмотреть официальные списки погибших и пострадавших. Сличить их с клиентской базой заемщиков. Известить родственников погибших и пострадавших о намерении простить им долги. И… не сообщать об этом никому больше. То есть простить молча.

    Сообщить об этом СМИ тоже можно. Но не о намерении, а о случившемся событии. И не до, а после. Не «мы намерены», а «мы простили».

    Вообще этическая проблема прощения долга по кредиту в чрезвычайных ситуациях объективно крайне сложная. Почему, например, безоговорочно надо прощать долг (если он есть) человеку, у которого погибла вся семья, независимо от его платежеспособности, — понятно. Тут вопросов нет. А если человек просто пострадал в том же пожаре, но для него нет какой-то смертельной опасности, он сохранил трудоспособность — ему тоже надо прощать? Здесь уже не все так однозначно. А если вспомнить, что и без пожара или наводнения человек может заболеть смертельно опасной болезнью или получить тяжелую травму, которая необратимо скажется на его трудоспособности, то проблема прощения долга становится еще труднее.

    С юридической точки зрения ситуация выглядит так. В Гражданском кодексе есть статья 415. А в ней пункт 1, согласно которому прощение долга по кредиту — это прекращение обязательства заемщика вернуть заем банку по инициативе банка. Проще говоря, долговое обязательство — это собственность банка. Поэтому банк вправе распоряжаться этим долгом по собственному усмотрению. Никаких формальных правовых оснований для прощения долга не существует: ни пожар, ни потоп, ни смерть не разлучат человека с кредитом, если того не захочет сам кредитор.

    При этом прощение долга по кредиту всегда оформляется специальным договором между банком и заемщиком. Кроме того, есть процедура одностороннего прекращения банком кредита: тогда клиенту высылается официальное уведомление о таком решении. Собственно, этот вариант был бы самым лучшим решением для родственников погибших в кемеровской трагедии. Как только заемщик получает уведомление, его долговое обязательство считается прекращенным. Кстати, должник в соответствии с пунктом 2 той же 415-й статьи ГК РФ может при желании оспорить решение банка о прощении ему долга. Да-да, вы можете через суд отстаивать свое право продолжать платить по кредиту, даже если банк простил вам долг.

    Если наложить эту юридическую матрицу на живую жизнь, сразу возникают вопросы. Надо ли все-таки прописывать в законе (в том же ГК или отдельно) основания, по которым банк будет обязан отказаться от долговых обязательств? Скорее всего, все-таки нет: тут важна именно добрая воля, и вряд ли милосердие может регулироваться нормами права. К тому же лишать кредитора права распоряжаться долгом по собственному усмотрению странно и с экономической точки зрения. Можно и нужно ограничивать способы требования этого долга, но не само право. Повлияет ли прощение долга по кредиту на кредитную историю заемщика? Формально — не должно, если банк или сам заемщик уведомят о прощении долга бюро кредитных историй. Но будут ли другие банки потом считать надежным заемщиком человека, пережившего такую трагедию, что ему пришлось прощать кредит, — если этот человек, конечно, надумает взять новый?

    В любом случае, лучше простить долги пострадавшим в кемеровской трагедии и никому, кроме этих людей, об этом не сообщать. Пусть это будет личным делом банка или коллектора и человека. И финансовые компенсации этим людям тоже важны: просто потому, что им хоронить близких, лечить пострадавших и вообще как-то дальше жить с этим. Только не надо торжественно рапортовать об этом под телекамеры или сообщать специальными пресс-релизами. Это все равно не тот случай, когда можно требовать от людей что-то взамен. Это не товарно-денежные отношения. Это человеческий долг, который иногда может иметь и денежное измерение.

    Read more »
  • Финсуп: Весна — время вкладов. Мы поможем

    Весна — пора не только любви, но и пора накоплений. С укрепившейся тенденцией к снижению ключевой ставки идут вниз ставки и по депозитам. Поэтому, если вы планируете разместить денежные средства во вклад, затягивать с этим решением не рекомендуем.

    Мы изучили вклады, которые предлагают банки этой весной, и подобрали для вас самые выгодные варианты с доступной суммой первоначального взноса до 100 тыс. рублей.

    Продуктовый виджет

    Сберегать

    По сберегательным вкладам банки обычно предлагают самые высокие ставки. Пополнять и частично расходовать средства в течение срока не разрешается. Если этот вариант вам подходит, то предлагаем ознакомиться с пятеркой лучших предложений.

  • Транскапиталбанк, вклад «Юбилейный»: 8%, от 25 000 рублей на 368 дней.
  • Интерпромбанк, вклад «Классический»: 7,9%, от 100 000 рублей на 181 и 367 дней.
  • Банк «Таврический», вклад «Максимум»: 7,8% (при открытии онлайн — 7,9%), от 10 000 рублей на 91 и 181 день.
  • Банк «Александровский», вклад «Максимум»: 7,8%, от 30 000 рублей на 450 дней.
  • Морской Банк, «Надежная гавань»: 7,65%, от 100 000 рублей на 367 дней.

  • Пополнять

    Вклад с возможностью внесения дополнительных взносов в течение срока позволит существенно увеличить сумму ваших сбережений и накопить на крупную покупку.

  • Тройка-Д Банк, вклад «Накопительный»: 7,55%, от 100 000 рублей на 181 день.
  • Алеф-Банк, вклад «Океан мечты»: 7,5%, от 50 000 рублей на 367 дней.
  • Банк «Воронеж», вклад «Классический»: 7,45%, от 100 000 рублей на 367 дней.
  • Международный Коммерческий Банк, вклад «Классический»: 7,4%, от 10 000 рублей на один год и один день.
  • Руснарбанк, вклад «Накопительный»: 7,3%, от 10 000 рублей на 181 и 367 дней.

  • Пенсионерам

    Пенсионные вклады отличаются более привлекательными условиями и зачастую включают в себя дополнительные опции: пополнение, частичное снятие, капитализацию или льготное досрочное расторжение.

  • IQBank, вклад «Пенсионный_online» (оформление вклада происходит через интернет-банк или мобильное приложение): 8%, от 100 000 рублей на 370 дней.
  • Руснарбанк, вклад «Пенсионный»: 7,4%, от 10 000 рублей на 181 и 367 дней.
  • Транскапталбанк, вклад «Пенсионный»: 7,4%, от 10 000 рублей на 368 дней.
  • Банк «Российский Капитал», вклад «Пенсионный»: 7,3%, от 10 000 рублей на 91 и 181 день.
  • Московский Областной Банк, вклад «Новый пенсионный»: 7,25%, от 10 000 рублей на 366 дней.

  • С опцией страхования жизни

    Все чаще на рынке встречаются комплексные продукты, объединяющие в себе срочный вклад и страховой полис. По «страховым» вкладам банки предлагают самые высокие ставки.

    1. МТС Банк, вклад «МТС Инвестиционный»: 9,5%, от 100 000 рублей на 91 день.

    2. Банк «Союз», вклад «Двойная выгода»: 8,75%, от 50 000 рублей на 367 дней.

    3. Связь-Банк, вклад «Двойной доход»: 8,7%, от 30 000 рублей на три и шесть месяцев.

    4. Руснарбанк, вклад «Правильный выбор+»: 8,67%, от 50 000 рублей на 181 день.

    5. Банк «Таврический», «Уверенный выбор»: 8,6%, от 50 000 рублей на 181 и 367 дней.


    Кроме того, только для посетителей портала Банки.ру Локо-Банк предлагает открыть специальный страховой вклад «Доходная стратегия» с повышенной ставкой в сравнении со стандартными условиями вклада. Минимальная сумма — 100 000 рублей. Срок — 400 дней. С первого по 100-й день начисляется 9,5%, со 101-го по 200-й день — 9%, с 201-го по 300-й день — 8,5%, с 301-го дня — 7%. Доходность вложения за полный срок составит 8,5% годовых.

    Условия по вкладам указаны по состоянию на 29.03.2018.

    Read more »
  • Игорь Моисеев (журналист): Вкладам пропишут конкуренцию

    Федеральная антимонопольная служба готова выступить с инициативой существенного расширения сферы применения кредитных рейтингов, присваиваемых банкам. Как сообщила «Известиям» заместитель начальника управления контроля финансовых рынков службы Лилия Беляева, было бы очень неплохо, если бы оценки рейтинговых агентств напрямую влияли на возможность банка привлекать вклады населения и выдавать банковские гарантии. По замыслу авторов идеи, это повысит конкуренцию среди кредитных организаций и, очевидно, устойчивость тех из них, которым будет даровано право предлагать свои продукты наиболее нервным банковским клиентам в лице частных вкладчиков. Банк России вроде как в курсе инициативы и концептуально ее поддерживает.

    Не знаю, как кому, а мне почему-то в части использования продуктов аккредитованных российских агентств вспоминается крыловская басня «Мартышка и очки»: «То к темю их прижмет, то их на хвост нанижет, то их понюхает, то их полижет…» Ведь, если помните, когда идея повышения престижа рейтингов национальных агентств только начинала реализовываться, речь шла исключительно о форме отраслевого импортозамещения, сопряженного с безопасностью российских финансовых институтов. Мол, в то время, когда все звери в лесу повернулись к медведю хвостом, объективность международных рейтинговых агентств, учитывающих санкционные и другие политические риски, не выдерживает критики патриотически настроенной элиты. Ну а когда приобрели такую полезную в хозяйстве вещь, то грех же не приспособить ее для других нужд…

    Конечно, для самих двух аккредитованных рейтинговых агентств расширительное применение их продукта будет только во благо. Ведь если сейчас они применяются только для проведения операций с государственными органами, что нужно далеко не всем банкам, то после реализации нововведения практически все члены системы страхования вкладов будут обязаны воспользоваться услугами или АКРА, или «Эксперт РА». Их клиентура вырастет от чуть больше чем сотни банков (максимум у «Эксперт РА» — 127) в несколько раз. И непонятно, сделают ли при этом агентства «скидку на опт» ввиду наплыва клиентов. Мне кажется, скорее, наоборот. Принцип «вас много, а я одна» у нас еще никто не отменял.

    С учетом же того, что стоимость услуг агентств весьма недешева (и в этом была одна из основных претензий участников рынка к национальным институтам), небольшие банки должны будут или отказаться от работы с вкладчиками, или начать проводить более агрессивную стратегию, поднимать ставки и «пылесосить» рынок. Но делать это в условиях контроля регулятора за ставками добропорядочным банкам будет непросто. В любом случае стоит ожидать сужения рынка — в пользу, разумеется, крупных, в первую очередь государственных, банков. И где тут, спрашивается, повышение конкуренции?

    Даже если зависимость от кредитных рейтингов распространят только на крупные вклады, превышающие страховой лимит АСВ — 1,4 млн рублей, то все равно хорошо не получится. Потому что у небольших банков есть лояльные состоятельные клиенты, в первую очередь сами владельцы и их непосредственные знакомые. Если их средства отрезать от банков, запретив вносить на депозиты, то это негативно скажется на устойчивости кредитных организаций, что опять же нехорошо.

    Есть и еще одно неизбежное следствие возможного решения — ответственность агентств за хорошие оценки в случае отзыва лицензии у банка. Сейчас о рейтингах мало кто вспоминает, тем более что лицензий отзывают много, а массовому вкладчику АСВ средства компенсирует исправно. Но когда возможность привлекать средства на депозиты обусловят кредитным рейтингом, эта связь сразу же привлечет «нездоровое» внимание тех же «превышенцев» с неприятными последствиями для агентств. Обязательно начнут вчинять иски за позитивные оценки. Вряд ли, конечно, суды согласятся с истцами, но сам факт претензий будет очень неприятным. То есть даже для агентств все может получиться не так красиво, как хотелось бы.

    Впрочем, идея с вкладами настолько явно непроходная, что возникает подозрение, не использовали ли ее в качестве отвлекающей. По крайней мере, для банков угроза лишиться возможности выдавать гарантии может оказаться куда большим злом в силу того, что ее провести гораздо проще.

    Мне кажется, всем было бы лучше, если бы ФАС вместо этого озаботилась проблемами рынка кредитных рейтингов. Там ситуация с конкуренцией значительно хуже, чем в банковском секторе.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Павел Бабушкин (главный редактор Mycreditinfo.ru): Доработать напильником

    В закон о кредитных историях готовятся новые правки. Они касаются передачи данных отделениями российских банков за рубежом, счетов, которые выглядят как кредитные, электронной подписи и еще пары моментов.

    Изменения инициировали председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, его заместитель Игорь Дивинский и член Совета Федерации Николай Журавлёв. Если коротко, то российским банкам, которые работают за границей, бывает непросто передать данные в бюро кредитных историй, как того требует закон. Этому препятствует законодательство стран, где расположены отделения банков. Таким банкам разрешат данные не передавать.

    Еще им разрешат хранить поменьше документов. Сейчас они обязаны складировать согласие заемщика на проверку кредитной истории. Целых пять лет после окончания кредитного договора или обращения клиента в отделение. Этот срок предлагается сократить до трех лет, уравняв его со сроком исковой давности.

    Еще предлагаются поправки с включением договора банковского счета, предусматривающего осуществление платежей, несмотря на отсутствие денежных средств, в понятие «договор кредита (займа)» и сведений о ликвидации юридического лица в состав кредитной истории. То есть в случае, если юридическое лицо проходит эту не самую приятную стадию своей «жизни», ликвидатор может сообщить об этом в бюро кредитных историй. Интересно то, что вообще-то сведения о ликвидации юридического лица уже передаются как минимум в «Вестник государственной регистрации». Как в «профильное СМИ». Однако для оперативности информирования заинтересованных лиц предлагается передавать данные еще и в кредитные истории. Чтобы о ликвидации компании могли узнать в том числе контрагенты. Это говорит о том, что кредитная история плотно вошла не только в банковских обиход, но и в деловой.

    Самое интересное изменение для «физиков» — инициативная группа предлагает наконец установить порядок и способы использования электронной подписи при оформлении кредитов. Чтобы онлайн можно было не только подать заявку, но и предоставить кредитору «полный пакет документов» — включая доступ к кредитной истории, без которой оценка рисков в банке невозможна, — и получить кредит, не покидая офиса или квартиры.

    Время немного обгоняет закон. Прямо сейчас ведутся подготовительные работы по сбору биометрических данных и дальнейшей верификации уже по ним. Но и электронная подпись не помешает. Кроме того, биометрическая верификация отлично ляжет в концепцию дистанционного подтверждения личности. Главное, пока просто прописать такую возможность.

    Кстати, о доступе к кредитной истории. Сейчас он действует два месяца со дня подписания согласия заемщиком. Депутаты предлагают увеличить этот срок до полугода. Чтобы точно хватало на оформление, например, ипотечного договора, дела по которому могут тянуться пару-тройку кварталов.

    В целом предлагаемые правки небеспочвенны и даже полезны. Это несколько удивляет, если вспомнить ряд законопроектов, принятых этим составом Думы и несколькими предыдущими. Хочется верить, что, хотя бы в части кредитного законодательства, это тренд. И долговременный.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Максим Осадчий (начальник аналитического управления БКФ): Деньги не пахнут

    Член английского парламента демонстрирует забавное лицемерие: с одной стороны, требует ужесточения антироссийских санкций, с другой — получает прибыль как партнер компании, которая владеет крупными пакетами акций Сбербанка, находящегося под американскими и европейскими санкциями.

    Somerset Capital Management LLP (SCM) — управляющая компания, зарегистрированная в Лондоне.

    Эта инвестиционная компания, специализирующаяся на управлении инвестициями на развивающихся рынках, была основана в 2007 году Эдвардом Робертсоном, Домиником Джонсоном (CEO) и Джейкобом Риз-Моггом. Компания управляет активами на сумму 9,6 млрд долларов.

    По данным агентства Bloomberg, с 30 сентября 2017 года SCM владеет 3,957 млн расписок на обыкновенные акции Сбербанка. На 12:00 мск 26 марта стоимость этого пакета составила 75,2 млн долларов. 30 сентября 2017 года цена расписок составляла 14,235 доллара, на 12:00 мск 26 марта — 19,045 доллара, то есть на 34% больше, что соответствует доходности 70% годовых. Можно только поздравить английскую фирму со столь выгодной инвестицией. Напомню цитату, приписываемую Марксу (на самом деле он цитирует Томаса Даннинга): «Обеспечьте 10 процентов, и капитал согласен на всякое применение, при 20 процентах он становится оживленным, при 50 процентах положительно готов сломать себе голову, при 100 процентах он попирает все человеческие законы, при 300 процентах нет такого преступления, на которое он не рискнул бы, хотя бы под страхом виселицы». Также можно вспомнить изречение императора Веспасиана: «Деньги не пахнут».

    Следует отметить, что с 2014 года Сбербанк находится под санкциями США и Евросоюза.

    Помимо этого, SCM владеет:

    — 3,41 млн акций Yandex N. V., стоимость пакета — 140,3 млн долларов;

    — 1,89 млн расписок на обыкновенные акции X5 Retail Group, стоимость пакета — 61,3 млн долларов;

    — 308,2 тыс. расписок на обыкновенные акции «ЛУКОЙЛа», стоимость пакета — 20,8 млн долларов;

    — 272,3 тыс. расписок на обыкновенные акции Mail.ru, стоимость пакета — 9,6 млн долларов.

    Суммарная стоимость этих пяти пакетов — 307,2 млн долларов. «ЛУКОЙЛ» также находится под санкциями США и ЕС.

    Джейкоб Риз-Могг является партнером SCM. С 2010 года он член британского парламента, притом один из самых богатых. Он — ярый сторонник Brexit, «брекзитер».

    Риз-Могг сказал в палате общин премьер-министру Терезе Мэй во время обсуждения отравления экс-полковника ГРУ России Сергея Скрипаля: «Надо противостоять тиранам». И добавил: «Я призываю заморозить активы, чтобы у людей не было возможности вывести их из страны в краткосрочной перспективе».

    Подобные лицемеры не редкость и у нас. На словах — ярые патриоты и государственники, а на деле — владельцы недвижимости в США и ЕС. И детей своих пристроили кто в Лондон, кто в Париж.

    Давление на иностранных инвесторов может заставить их выйти из российских активов и обрушить российский фондовый рынок.

    Между тем юридические лица — нерезиденты владеют 45,41% обыкновенных акций Сбербанка. Рыночная капитализация Сбербанка — 103 млрд долларов, стоимость акций, принадлежащих юрлицам-нерезидентам, — 47 млрд долларов. По данным агентства Bloomberg, наиболее крупные акционеры-нерезиденты — Capital Group Companies Inc. (86,6 млн расписок, стоимость пакета — 1,6 млрд долларов), Blackrock (52,9 млн расписок, стоимость пакета — 1 млрд долларов) и Schroders PLC (33,0 млн расписок, стоимость пакета — 0,6 млрд долларов). Штаб-квартиры Capital Group Companies Inc. и Blackrock находятся в США, Schroders PLC — в Лондоне.

    Конечно, за многими юрлицами-нерезидентами скрываются наши соотечественники. Но тем не менее если нерезиденты вынуждены будут под давлением санкций продать акции Сбербанка, то их цена, несомненно, обвалится. То же произойдет и со многими другими бумагами российских эмитентов.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »