Банки.ру

    Banki.ru: главные новости

  • Главное за неделю. 3—9 августа

    ✅ Банк России аннулировал лицензию Оргбанка в связи с решением о добровольной ликвидации. Компенсации вкладчикам будут выплачиваться с 10 августа через Почта Банк.

    ✅ Средняя максимальная ставка топ-10 банков по депозитам физлиц в рублях по итогам третьей декады июля выросла впервые с апреля до 4,58% с 4,55% за вторую декаду. По итогам первого полугодия средняя ставка крупнейших банков по накопительным счетам превысила ставку по срочным депозитам: 4,9% против 4,8% годовых, сообщается в презентации ВТБ. Однако депозиты останутся основным инструментом для накопления у россиян, уверен старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Владимир Тетерин.

    ✅ Рубль в июле сильнее ослаб к евро, чем к доллару и в целом к корзине ключевых иностранных денежных единиц, свидетельствуют данные ЦБ. К доллару российская валюта ослабла по сравнению с июнем на 2,9% по номинальному курсу, реальный курс снизился за месяц на 3,1%. К евро зафиксировано ослабление рубля в июле на 4,2% по номинальному курсу, а по реальному оно оценивается в 4,1%.

    ✅ Председатель правительства Михаил Мишустин объявил об улучшении условий ипотеки под 6,5%: размер первоначального взноса снижен с 20% до 15%. Россияне взяли 103,3 тыс. кредитов по программе льготной ипотеки по ставке не более 6,5% годовых на сумму около 270 млрд рублей, сообщил вице-премьер Марат Хуснуллин.

    ✅ «Яндекс» подал в Роспатент заявки на регистрацию целого ряда товарных знаков, связанных с финансовыми сервисами. В частности, зарегистрированы товарные знаки «ЯБанк», «ЯВалюта», «ЯМани», «ЯФинансы», «ЯПлатеж», «ЯКошелек», «ЯКредит», «ЯДоход», «ЯКапитал», «ЯДеньги», «ЯВклад», «ЯБрокер». Также на этой неделе стало известно, что ВТБ открывает отделения нового формата. Клиенты смогут оформить запись на подходящее для них время, обслуживаться в любой удобной локации офиса, проходить идентификацию с помощью смартфона. По данным СМИ, число офисов ВТБ может сократиться на четверть после модернизации.

    ✅ Россия с 3 августа запустила денонсацию соглашения о двойном налогообложении с Кипром. Власти хотят обложить налогом в размере 15% доходы в виде дивидендов, переводимые на счета за рубежом, но это требует корректировки соглашений об избежании двойного налогообложения с другими странами. Договориться с Кипром не удалось, новый раунд переговоров состоится 10—11 августа. Мальта и Люксембург согласились на условия РФ по пересмотру налоговых соглашений.

    ✅ В России запретили пополнять анонимные электронные кошельки наличными. Запрет не затрагивает транспортные и школьные карты, подчеркнули в ЦБ.

    ✅ Российский рынок труда постепенно выходит из кризиса, вызванного пандемией: фиксируется превышение числа нанятых над числом уволенных, а также сокращение доли работников, находящихся в вынужденном простое и в отпусках за свой счет, говорится в мониторинге Минтруда. К докризисному уровню безработицы Минтруд рассчитывает вернуться к концу 2021 года.

    Самыми привлекательными вакансиями в России в июле с точки зрения зарплаты стали предложения для механиков, капитанов, горняков, IT-специалистов и врачей. Такие данные приводит Роструд. Высокую зарплату в России в основном получают специалисты шести отраслей, больше всего сотрудников с месячным доходом более 100 тыс. рублей отмечается в рыболовстве и финансах, свидетельствуют результаты исследования «РИА Рейтинг». Между тем треть россиян ожидают снижения своих зарплат по итогам года.

    Read more »
  • Fitch подтвердило рейтинг России на уровне «BBB»

    Международное рейтинговое агентство Fitch подтвердило долгосрочный суверенный рейтинг дефолта эмитента (РДЭ) России на уровне «BBB», прогноз — «стабильный», сообщается в пресс-релизе агентства.

    Краткосрочный РДЭ подтвержден на уровне «F2».

    «Стабильный» прогноз отражает мнение Fitch, что политические меры реагирования России на беспрецедентный шок, связанный с пандемией COVID-19, и чрезвычайную волатильность цен на нефть будут способствовать укреплению макроэкономической стабильности и сохранению устойчивости суверенного баланса», — говорится в сообщении.

    Fitch также полагает, что приверженность к таргетированию инфляции, гибкость обменного курса и разумная налогово-бюджетная стратегия способствуют повышению устойчивости России к потрясениям и снижению влияния волатильности нефтяных цен на экономику.

    Согласно прогнозам Fitch, в 2020 году ВВП России сократится на 5,2% из-за влияния последствий пандемии. Кроме того, как полагают эксперты агентства, сокращение добычи нефти может понизить показатель темпов роста экономики страны приблизительно на 1 процентный пункт в 2020 году.

    Агентство ожидает, что рост экономики восстановится до 3,6% в 2021 году и до 2,5% — в 2022 году при поддержке смягчения кредитно-денежной политики и реализации Национального плана восстановления экономики для поддержки доходов, занятости, а также секторов экономики, пострадавших от пандемии.

    Read more »
  • Лучшее за неделю: отличие накопительных счетов от вкладов и две категории инвесторов

    🔸 Банки.ру протестировал первую на российском рынке банковскую виртуальную клавиатуру для смартфонов на базе iOS. Ее достоинства и недостатки в «Разборе Банки.ру».

    🔸 Коммерческим страховщикам готовят альтернативу в виде обществ взаимного страхования. Убьют ли они классических страховщиков, расскажем в публикации.

    🔸 С 2022 года инвесторов поделят на квалифицированных и не очень. Последним ограничат доступ к ряду финансовых инструментов. Насколько это страшно, разбираемся в публикации «Квал» или пропал».

    🔸 Граждане, оказавшиеся в сложной ситуации в связи с пандемией коронавируса, получили право на кредитные каникулы. Но что будет с кредитной историей, если придется воспользоваться такой мерой? Не станут ли такие заемщики «плохими» в глазах других банков? Разбираемся в деталях в материале Банки.ру.

    🔸 «Газпром» разрешил торговать газом. Теперь национальные ресурсы в ваших руках. Корреспондент Банки.ру проверил на себе предложение, от которого россиянину трудно отказаться.

    🔸 Накопительные счета благодаря своим гибким условиям пользуются у россиян все большей популярностью. Разбираемся, чем они отличаются от вкладов и на какие условия по этим продуктам сегодня можно рассчитывать, в рубрике #оденьгахпросто.

    🔸 Бесплатное обслуживание и новые условия по кешбэку. Как изменилась флагманская дебетовая карта ВТБ, выясняем в «Разборе Банки.ру».

    Read more »
  • Дайджест Банки.ру: хорошие новости этой недели 👍

    Что бы ни происходило сейчас в России и мире, в жизни всегда есть место хорошим новостям. Вспоминаем позитивные информационные поводы этой недели.

    👍 Высокую зарплату в России в основном получают специалисты шести отраслей. Больше всего сотрудников с месячным доходом более 100 тыс. рублей — в рыболовстве и финансах, свидетельствуют результаты исследования, проведенного агентством «РИА Рейтинг». Между тем Роструд, ссылаясь на общероссийскую базу вакансий «Работа в России», сообщает, что самыми привлекательными вакансиями в России в июле с точки зрения зарплаты стали предложения для механиков, капитанов, горняков, IT-специалистов и врачей.

    👍 Условия льготной ипотеки по ставке 6,5% годовых улучшаются. Правительство утвердило снижение первоначального взноса с 20% до 15%.

    👍 Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях выросла впервые с апреля — до 4,58% годовых по итогам третьей декады июля с 4,55% за вторую декаду.

    👍 Траты россиян по картам по итогам месяца впервые оказались сопоставимы со значениями до начала пандемии, свидетельствуют данные ВТБ. В июле общий объем трат по банковским картам в эквайринговой сети банка составил 209 млрд рублей, превысив на 5% показатели как марта текущего года, так и июля 2019-го.

    👍 Экономическая активность в РФ во втором полугодии будет восстанавливаться быстрее прежних ожиданий благодаря бюджетной и денежно-кредитной политике, говорится в докладе Банка России о денежно-кредитной политике. По итогам 2020 года снижение ВВП прогнозируется в диапазоне 4,5—5,5%.

    👍 Количество системообразующих организаций в зоне высокого риска еженедельно снижается, показывает мониторинг Минэкономразвития. Положительную динамику демонстрируют 19 отраслей, в том числе четыре отрасли вышли из зоны риска (количество проблемных компаний снизилось до уровня менее 30%).

    👍 В реализации мер поддержки бизнеса задействованы все основные игроки российской банковской системы. По словам замминистра экономического развития РФ Ильи Торосова, во время преодоления последствий пандемии банковский сектор был важнейшим ретранслятором мер поддержки, реализуемых правительством РФ, и действовал профессионально.

    👍 Москва в 2020 году заняла 18-е место в рейтинге цифровой трансформации городов Services Globalization Index международного консалтингового агентства Tholons. За год российская столица улучшила свои позиции на пять пунктов.

    Специально для тех, кто устал от информационного негатива и отрицательных эмоций, мы отмечаем хорошие новости значком 👍

    Read more »
  • Банк России представил расчеты по ослаблению рубля в июле

    Рубль в июле сильнее ослаб к евро, чем к доллару и в целом к корзине ключевых иностранных денежных единиц, свидетельствуют данные вышедшей в пятницу сводки Банка России «Основные производные показатели динамики обменного курса рубля в январе — июле 2020 года».

    К доллару рубль ослаб в июле по сравнению с июнем на 2,9% по номинальному курсу. Средний номинальный курс доллара за июль равнялся 71,28 рубля (против 69,22 рубля в июне), средний курс с начала года — 69,43 рубля за доллар.

    Реальный курс рубля к доллару снизился за месяц на 3,1%. По реальным курсам Центробанк изначально публикует оценочные данные, которые затем могут корректироваться.

    По сравнению с декабрем 2019 года рубль ослабил позиции к доллару на 11,7% по номинальному курсу и, по оценке, на 9,4% по реальному. Ослабление за январь — июль текущего года по отношению к аналогичному периоду 2019-го составило 6,4% и 4,5% соответственно.

    К евро зафиксировано ослабление рубля в июле на 4,2% по номинальному курсу, а по реальному оно оценивается в 4,1%. Ослабление к декабрю 2019-го — 14,1% и 12,1% соответственно. За семимесячный период (по сравнению с аналогичным периодом прошлого года) ослабление рубля к евро было не таким значительным, как к доллару, и равнялось 4,6% по номинальному курсу и, в соответствии с оценкой ЦБ, 2,7% по реальному.

    Средний номинальный курс евро в июле — 81,36 рубля (против 77,96 в июне), при этом по состоянию на конец отчетного месяца значение достигало 86,25 рубля за евро (на конец июня — 78,68). Средний курс января — июля 2020-го равен 76,91 рубля за евро.

    Номинальный эффективный курс рубля к иностранным валютам снизился за месяц на 3,5%, реальный, по оценке, — на 3,3%. Снижение в июле по сравнению с декабрем 2019-го составило 10,4% и 8,5% соответственно; в январе — июле оно равнялось 3% и 2,8% в годовом выражении.

    Эффективный курс рубля рассчитывается в 2020 году на базе курсов валют 43 ключевых торговых партнеров России в соответствии с долями этих стран во внешнеторговом обороте РФ. Согласно данным ЦБ, крупнейшими торговыми партнерами России сейчас являются Китай, Германия, Нидерланды, Белоруссия и Италия.

    Read more »
  • Генпрокуратура требует изъять у Абызова и обратить в доход государства 32,5 млрд рублей

    Генпрокуратура РФ потребовала изъять и обратить в доход государства денежные средства бывшего министра по координации деятельности Открытого правительства Михаила Абызова в сумме 32,5 млрд рублей. Об этом в пятницу сообщили в надзорном ведомстве.

    Главное управление по надзору за расследованием особо важных дел Генпрокуратуры провело проверку соблюдения Абызовым требований антикоррупционного законодательства. Установлено, что в период с мая 2012 года по май 2018-го Абызов, занимая государственную должность, систематически нарушал установленные законами запреты.

    Так, при поступлении на службу он скрыл сведения о своем реальном имущественном положении, в частности о владении не менее чем пятью зарегистрированными на территории Кипра офшорными компаниями и другими зарубежными финансовыми инструментами. Наличие названного имущества Абызовым как государственным служащим на протяжении пяти лет не декларировалось.

    «Более того, в период службы он продолжал заниматься предпринимательской деятельностью, извлекать доходы от подконтрольных ему юридических лиц. При этом свое участие в коммерческих организациях и полученные денежные средства Абызов от работодателя и общества скрывал. Для этого он оформил их на подставных лиц, а на территориях Республики Кипр и Москвы организовал функционирование теневых офисов, размещенных в целях конспирации в жилых квартирах», — говорится в сообщении Генпрокуратуры.

    Новость

    Также в ведомстве указывают, что в 2018 году Абызов, используя свой должностной статус и авторитет министра, принял личное участие в продаже акций ОАО «Сибэко». В этих целях он и его доверенные лица проводили с представителями покупателей неоднократные встречи, на которых обсуждали условия сделок, вопросы добросовестности и финансовой состоятельности. «Для получения дополнительных гарантий безопасности сделки Абызов как федеральный министр лично вел переговоры с представителями руководства банковского учреждения, на счета которых должны были поступить денежные средства от реализации имущества», — отмечается в релизе.

    По данным Генпрокуратуры, «результатом незаконной деятельности Абызова явилось заключение 7 февраля 2018 года на территории Кипра двух договоров о продаже акций ОАО «Сибэко», после чего на счета подконтрольных ему иностранных компаний поступило 32,5 млрд рублей, которые явились его незаконным доходом, полученным в нарушение установленных антикоррупционным законодательством запретов и ограничений».

    С учетом установленных обстоятельств Генеральная прокуратура обратилась в суд с иском о взыскании с Абызова и подконтрольных ему иностранных компаний в доход Российской Федерации денежных средств в сумме 32,5 млрд рублей. Исковое заявление направлено в Гагаринский районный суд Москвы.

    Напомним, Михаил Абызов находится под арестом в связи с несколькими уголовными делами. В конце июня срок ареста был продлен на три месяца.

    Read more »
  • Ситуация на российском рынке труда стабилизируется

    Российский рынок труда постепенно выходит из кризиса, вызванного пандемией: фиксируется превышение числа нанятых над числом уволенных, а также сокращение доли работников, находящихся в вынужденном простое и в отпусках за свой счет, пишет «Коммерсант». Об этом говорится в мониторинге Минтруда, данные для которого ведомство собирает с помощью портала «Работа в России».

    Так, к 1 августа число работников, предполагаемых к увольнению компаниями, участвующими в мониторинге, составляло 0,4% всех работающих в стране. Это наименьший показатель с начала кризиса (за исключением июля — тогда было тоже 0,4%). На 1 апреля этот показатель составлял 1,6%, на 1 мая и на 1 июня — 0,5% соответственно. Также сократилась доля работников, находящихся в простое, — к 1 августа она упала до 1,7% от числа работающих граждан. В мае этот показатель составлял 2,71%, в июне — 2,63%, в июле — 2,04%.

    Другой отслеживаемый показатель — число отправленных в отпуск за свой счет — хоть и оказался выше, чем в июле, в целом с начала кризиса также сократился. На 1 августа доля таких работников в компаниях из мониторинга составила 0,4% от общего числа трудоустроенных. В июле их было 0,46%, в июне — 0,51%. В апреле было уволено 960 тыс. человек, а принято на работу только 700 тыс., а по итогам июля эти показатели составили 1,498 млн и 1,603 млн человек соответственно.

    Новость

    Число переведенных на неполную занятость, напротив, продолжает расти: на 1 апреля к этой категории относились 1,1% от работающих, а к 1 августа — 2,3%. Как пояснили в Минтруде, в летний период рост числа людей, переводимых на неполную занятость, является сезонным явлением.

    По мнению экспертов, если исходить из схожести выборки мониторинга Минтруда сейчас и в 2008 году, можно сделать вывод о том, что нынешний кризис повлиял на российский рынок труда меньше, чем это было 12 лет назад. Но утверждать, что прирост безработицы в РФ уже остановился, нельзя — производство и сектор услуг пока восстанавливаются достаточно медленно, что может увеличить число безработных в августе, отметили эксперты.

    Read more »
  • МСБ отказывается от добровольного медицинского страхования сотрудников

    Добровольное медицинское страхование (ДМС) стало недоступным для многих сотрудников малого и среднего бизнеса (МСБ), компании массово отказываются от этой услуги во время пандемии, пишут «Известия». Об этом рассказали представители крупнейших страховщиков.

    От ДМС отказывались компании из туристического, гостиничного и розничного бизнеса, не успевшие оперативно или в полной мере перейти в онлайн-формат, рассказала Алиса Безлюдова, курирующая медицинский маркетинг в «АльфаСтраховании». Также стали более востребованными программы медстрахования с франшизами и опциями, позволяющими оптимизировать бюджет, прокомментировала директор департамента методологии и андеррайтинга ДМС «Росгосстраха» Надежда Минина. Сокращение числа застрахованных по ДМС у некрупных корпоративных клиентов и запрос на оптимизацию расходов отметили участники рынка.

    Продуктовый виджет

    По мнению аналитиков, быстрого восстановления спроса со стороны МСБ ждать не приходится, он начнет расти по мере общего улучшения ситуации в экономике. Нужно дождаться, когда ВОЗ объявит о завершении пандемии, что из-за угрозы второй волны произойдет еще не скоро, и уже после этого по мере восстановления экономики на рост спроса на ДМС может потребоваться от года и более, отметили аналитики.

    Крупный бизнес, напротив, тратил на медстраховку дополнительные средства. По данным страховщиков, продукт, предполагающий компенсации сотрудникам в случае заболевания коронавирусом, купили несколько тысяч компаний. Самые большие выплаты были в случае смерти застрахованных. Страховщики понимают ситуацию в малом бизнесе и разрабатывают «коробочные» продукты экономкласса по ДМС — с франшизой, первичным обращением пациента через телемедицинские сервисы и так далее, прокомментировал вице-президент Всероссийского союза страховщиков Дмитрий Кузнецов.

    Новость

    Нынешний год будет достаточно сложным для всего страхового рынка и для ДМС тоже, считают участники рынка. Это связано как с тем, что многие корпоративные клиенты сокращают бюджетные расходы по действующим договорам страхования, так и с существенным падением курса рубля и прогнозом по затянувшемуся кризису. Более детально ситуацию можно будет оценить в конце года, поскольку большинство договоров ДМС перезаключается в IV квартале, отметили представители страховщиков.

    Read more »
  • Аудитор СП предложил альтернативу продаже санированных банков

    Альтернативой продаже санированных банков может быть их передача от Центробанка правительству, считает аудитор Счетной палаты (СП) Алексей Саватюгин, отвечающий за аудит финансовых рынков, государственного долга и использования средств Фонда национального благосостояния. Об этом пишет РБК. По словам аудитора, регулятору надо избавляться от всех банков, а также от страховых компаний и НПФ. Если есть возможность продать их частным структурам, нужно это сделать, если нет — реализовать такую же схему, как со Сбербанком: перевести их на правительство, и тогда уже цена не так важна, потому что собственник не меняется, отметил Саватюгин, подчеркнув, что это его мнение как эксперта, а не позиция СП.

    Он считает, что правительство должно выработать единую стратегию в отношении госбанков. По словам аудитора, банки конкурируют друг с другом за клиентов.

    Новость

    Как отметил аналитик Fitch Антон Лопатин, в отличие от правительства, которому банки обычно нужны под конкретные цели, ЦБ сможет слить кредитные организации или трансформировать их бизнес-модели для повышения инвестиционной привлекательности, а регулирование по-прежнему остается общим для всех банков. Кроме того, в случае передачи банков правительству возникает вопрос цены: если это будет передача по справедливой стоимости, то есть в текущей ситуации с дисконтом, то убыток возьмет на себя ЦБ, если по балансовой — правительство, предупредил Лопатин. Банки, которыми владеет регулятор, представляют всего 3% системы, отметил он.

    По мнению управляющего директора агентства НКР Станислава Волкова, передача правительству будет заморозкой ситуации на долгие годы — у него сейчас нет жестких целей по продаже активов, на них никто не давит и никто их не обвиняет в конфликте интересов. В итоге это закончится тем, что санированные банки будут присоединены к другому госбанку и никто не будет продавать их в рынок, пояснил Волков.

    Как напомнил Саватюгин, СП вскоре проведет проверку Фонда консолидации банковского сектора и всей процедуры санации банков с 2017 года. В дальнейшем нагрузка на ФКБС вряд ли будет большой — сейчас все банки, которые будут испытывать финансовые затруднения, скорее будут подлежать отзыву лицензии с выплатами через АСВ, считает аудитор. Он не ожидает проблем у крупных госбанков в связи с кризисом, но многие частные региональные банки к концу года будут нуждаться в санации на фоне просрочек и неплатежей, а банкиры попытаются сдать лицензии.

    Read more »
  • 6 августа. Главное за минуту

    🔹 Перевести деньги по номеру телефона можно будет через банкомат с помощью Системы быстрых платежей. Эту функцию планирует реализовать ВТБ до конца 2020 года, заинтересованы в ней еще три крупных банка, рассказали их представители. Пользователю нужно будет ввести номер телефона в устройстве самообслуживания, далее система высветит, в каком банке у получателя есть счет. Сейчас в банкоматах ВТБ перевести деньги можно только по 16-значному номеру карты, отметил представитель банка.

    🔹 На основе общероссийской базы вакансий «Работа в России» Роструд планирует создать «умный» рекомендательный сервис с использованием искусственного интеллекта и машинного обучения с бюджетом в 147,5 млн рублей в 2021 году, следует из материалов, направленных ведомством в Минкомсвязь. Разработку сервиса предлагается включить в паспорт федерального проекта «Искусственный интеллект».

    🔹 Россиян, продавших в 2020 году недвижимость экономкласса, предложили освободить от уплаты НДФЛ. С такой инициативой Общероссийский народный фронт обратился в Минстрой и Минэкономразвития. Чтобы не платить подоходный налог в размере 13% от продажи жилья стоимостью более 1 млн рублей, нужно подождать с реализацией жилья пять лет. Это касается тех объектов, право собственности на которые появилось после 1 января 2016 года. По квартирам, которые были оформлены до 1 января 2016-го, этот срок составлял три года.

    🔹 «Яндекс» подал в Роспатент заявки на регистрацию целого ряда товарных знаков, связанных с финансовыми сервисами. В частности, зарегистрированы товарные знаки «ЯБанк», «ЯТрейд», «ЯВалюта», «ЯФинтех», «ЯФонд», «ЯСтэш», «ЯЧек», «ЯМани», «ЯПрайс», «ЯПеревод», «ЯДеньги», «ЯВклад», «ЯБрокер», «ЯБиржа». Пресс-служба «Яндекса» заявила, что компания часто регистрирует товарные знаки или технологии (патенты), но не все они находят применение в будущем.

    Read more »
  • СМИ: «Яндекс» регистрирует обозначение «ЯБанк» и другие финансовые товарные знаки

    «Яндекс» подал в Роспатент заявки на регистрацию целого ряда товарных знаков, связанных с финансовыми сервисами. Об этом сообщил накануне портал CNews, уточнив, что первыми на данный факт обратили внимание Telegram-каналы «Адские бабки» и «Банкста».

    В частности, зарегистрированы товарные знаки «ЯБанк», «ЯТрейд», «ЯВалюта», «ЯФинтех», «ЯФонд», «ЯСтэш», «ЯЧек», «ЯМани», «ЯПрайс», «ЯПеревод», «ЯЭквайринг», «ЯСтимул», «ЯСтраховка», «ЯСчет», «ЯФинансы», «ЯПлатеж», «ЯПортфель», «ЯСбережения», «ЯСейф», «ЯКошелек», «ЯКредит», «ЯКэш», «ЯОплата», «ЯКарман», «ЯКопилка», «ЯКотирова», «ЯДоход», «ЯКапитал», «ЯДеньги», «ЯВклад», «ЯБрокер», «ЯБиржа», указывает CNews.

    В материале «Ведомостей» на эту тему приводится еще одно обозначение, не упомянутое у CNews: «ЯАкции». «Заявки на регистрацию 17 торговых марок — «ЯБанк», «ЯКредит», «ЯБиржа», «ЯБрокер», «ЯВклад», «ЯКапитал», «ЯСтраховка», «ЯСчет», «ЯПортфель», «ЯСбережения», «ЯСейф», «ЯЭквайринг», «ЯПеревод», «ЯВалюта», «ЯТрейд», «ЯАкции» и «ЯКэш» — были поданы еще весной, но тогда казалось, что одна из крупнейших российских IT-компаний просто столбит территорию. Сейчас, после потери компанией «Яндекс.Денег» в результате «развода» со Сбербанком, все выглядит иначе», — пишет газета.

    Новость

    Пресс-служба «Яндекса» заявила CNews, что компания часто регистрирует товарные знаки или технологии (патенты), но не все они находят применение в будущем. «Это совершенно нормальная практика для больших IT-компаний», — добавили представители «Яндекса».

    Работать с финансовыми сервисами «Яндекс» стал еще в начале 2000-х годов: тогда поисковик приобрел платежную систему Paycash и преобразовал ее в «Яндекс.Деньги». После принятия закона «О национальной платежной системе» для работы «Яндекс.Денег» была создана одноименная небанковская кредитная организация.

    В 2013 году Сбербанк приобрел контрольную долю в «Яндекс.Деньгах» (75% минус одну акцию) за 60 млн долларов. У «Яндекса» осталось 25% плюс одна акция. Наличие такого партнерства ограничивало «Яндекс» в развитии иных финансовых сервисов.

    Позднее Сбербанк стал равноправным партнером «Яндекса» еще в одном проекте интернет-компании — «Яндекс.Маркет». Но недавно стороны решили расстаться. Сбербанк выкупит у «Яндекса» его долю в «Яндекс.Деньгах» за 2,4 млрд рублей, а «Яндекс» выкупит у Сбербанка его долю в «Яндекс.Маркете» за 87,3 млрд рублей. Вместе с этим прекратятся обязательства «Яндекса» по ограничению в работе финсервисов.

    Новость

    Для расчетов со Сбербанком «Яндекс» выпустил 21,5 млн собственных акций (7% от общего числа ценных бумаг компании), выручив за них 1,06 млрд долларов. В том числе 8,1 млн акций (2,7% от общего числа) были проданы в ходе публичного размещения за 400 млн долларов.

    Другие 12,1 млн акций (4,2% от общего числа) «Яндекс» продал в разных долях трем группам частных инвесторов: миллиардеру Роману Абрамовичу, «ВТБ Капиталу» («дочка» ВТБ) и владельцам группы «Евраз» Александру Абрамову и Александру Фролову.

    Указанные инвесторы обязались в течение двух лет не продавать акции «Яндекса» и не увеличивать свои доли в интернет-компании более чем до 3,99%. Кроме того, если в течение двух лет «Яндекс» будет искать инвестиции для «Яндекс.Маркета» и иных проектов в области электронной коммерции, у указанных инвесторов будет право принять участие в соответствующих переговорах.

    Период в два года может быть расширен еще на один год при условии, что указанные инвесторы продлят на указанный год упомянутые обязательства по акциям «Яндекса».

    «Яндекс» вполне может позволить себе купить или создать банк: компания обладает запасом наличности в размере 3,2 миллиарда долларов, — говорит аналитик «Финама» Леонид Делицын. — К тому же сейчас можно стать виртуальным банком на базе инфраструктуры реального банка. Скорее всего, то, что «Яндекс» предложит, будет связано с электронной коммерцией и «Яндекс.Маркетом»: например, программы лизинга для поставщиков и кредитования покупателей».

    Read more »
  • В России хотят отменить НДФЛ при продаже жилья экономкласса

    Россиян, продавших в 2020 году недвижимость экономкласса, предложили освободить от уплаты НДФЛ, пишут «Известия». С такой инициативой «Общероссийский народный фронт» (ОНФ) обратился в Минстрой и Минэкономразвития.

    Чтобы не платить подоходный налог в размере 13% от продажи жилья стоимостью более 1 млн рублей, нужно подождать с реализацией жилья пять лет. Это касается тех объектов, право собственности на которые появилось после 1 января 2016 года. По квартирам, которые были оформлены до 1 января 2016-го, этот срок составлял три года. Исключения — недвижимость, которая досталась гражданину в наследство, уточнила главный юрист сети офисов недвижимости «Миэль» Ольга Балбек.

    По словам директора координационного центра ОНФ по восстановлению экономики Ильи Семина, экономжилье равносильно понятию стандартного жилья, которое используется в официальных документах. Имеется в виду стандартная непремиальная недвижимость, норматив ее стоимости определяет Минстрой. От уплаты налога стоит освободить граждан, которые в этом же году купят другое жилье на первичном рынке или в течение года с момента продажи приобретут квартиру с использованием льготных программ, добавил Семин. Речь о субсидированной под 6,5% годовых ипотеке на новостройки, а также льготных кредитах для военнослужащих, врачей, учителей и т. д.

    Продуктовый виджет

    По словам экспертов, освободить от уплаты налога можно владельцев тех квартир, которые находятся в 10-процентном ценовом диапазоне от утвержденного Минстроем норматива стоимости 1 кв. м в регионах. Временная отмена налога поможет повысить активность на рынке недвижимости и стимулировать экономику: люди будут чаще продавать и покупать квартиры. Также освобождение от уплаты НДФЛ продавцов позволит привлечь на рынок людей, которые готовы и хотят приобрести другую квартиру, но откладывают покупку, потому что не хотят терять деньги на выплате налога. В результате может вырасти объем предложения на рынке вторичного жилья, отметили эксперты.

    Новость Read more »
  • Роструд намерен создать «умную» систему трудоустройства

    На основе общероссийской базы вакансий «Работа в России» Роструд планирует создать «умный» рекомендательный сервис с использованием искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения с бюджетом в 147,5 млн рублей в 2021 году, следует из материалов, направленных ведомством в Минкомсвязь, пишут «Ведомости», отмечая, что разработку сервиса предлагается включить в паспорт федерального проекта «Искусственный интеллект».

    Рекомендательный сервис — часть многофункциональной платформы «Работа в России», на которую в 2019—2024 годах планируется потратить 831 млн рублей; на платформе будут также справочники компетенций, функции оценки квалификаций, запись на стажировки и т. п.; предполагается, что к началу 2025 года платформой будет пользоваться 4,5 млн человек.

    По словам представителя HeadHunter, для настройки системы и повышения точности рекомендаций нужен массив данных о пользовательском поведении и результатах поисковой выдачи. Роструд уже собирает обратную связь по откликам соискателей и приглашениям работодателей, фактам нахождения работы или подбора работников на портале. Представитель Роструда подтверждает, что ведомство и будет заниматься на первом этапе подготовкой и сопоставлением данных резюме и вакансий.

    Новость

    По мнению экспертов, рекомендательная система, задуманная Рострудом, может быть эффективна только в секторе низовых позиций — чем выше должность, тем значимее личностные качества кандидата, которые могут быть оценены работодателем только при личной встрече, а на низовых должностях личностные качества отходят на второй план, решение о найме в основном принимается по формальным признакам; также привлечение участников на платформу сдерживают регистрационные и административные сложности: работник не сможет разместить резюме, не имея учетной записи на портале госуслуг, а работодателя еще надо убедить, что ему будет выгодно пользоваться системой.

    Read more »
  • Банки планируют внедрить в банкоматах функцию переводов по номеру телефона

    Перевести деньги по номеру телефона можно будет через банкомат с помощью Системы быстрых платежей (СБП), пишут «Известия». Эту функцию планирует реализовать ВТБ до конца 2020 года, заинтересованы в ней еще три крупных банка, рассказали их представители. Пользователю нужно будет ввести номер телефона в устройстве самообслуживания, далее система высветит, в каком банке у получателя есть счет. Сейчас в банкоматах ВТБ перевести деньги можно только по 16-значному номеру карты, отметил представитель банка.

    Переводы по номеру телефона с использованием СБП в банкоматах Росбанка будут доступны клиентам в краткосрочной перспективе, заявили в кредитной организации. Новый сервис изучают и в Банке ДОМ.РФ, планируемый срок внедрения функционала — начало 2021 года, сообщил его представитель. Реализацию услуги в АТМ также готовы рассмотреть в банке «Ак Барс». В нескольких банках заявили, что внедрять функционал СБП в банкоматы не планируют из-за низкого запроса от клиентов.

    Продуктовый виджет

    Как сообщили в Национальной системе платежных карт (НСПК), кредитные организации могут предоставлять доступ к сервисам СБП через разные каналы, в том числе и через устройства самообслуживания, например банкоматы. Для этого банку нужно согласовать изменение интерфейсов, провести обновление АТМ, а также пройти тестовые сценарии. В ЦБ сообщили, что сосредоточены на приоритетных задачах по подключению банков к системе и внедрению ключевых сценариев с использованием уже реализованных технологий, но развитие новых сервисов будет способствовать росту популярности СБП.

    По словам экспертов, переводы с использованием АТМ востребованы там, где мало распространены современные модели мобильных телефонов, на которые можно установить банковские приложения. Объем перечислений с использованием нового функционала СБП будет скромным, поскольку это не самый удобный способ платежей, но низкие комиссии в сервисе ЦБ могут оживить интерес к услуге, считают эксперты. Также по номеру телефона делать перечисления проще и удобнее, клиенты реже совершают ошибки, отметили эксперты.

    Новость Read more »
  • 5 августа. Главное за минуту

    🔹 Минфин опубликовал «Методику расчета предельных базовых бюджетных ассигнований», исходя из которой в бюджете на 2021—2023 годы будут реализованы принципы анонсированной ранее ведомством бюджетной консолидации. Утвержденные лимиты позволяют оценить, во что главным распорядителям бюджетных средств (ГРБС) обойдется необходимость оплаты «противоэпидемических» счетов — расходов правительства на антикризисные меры 2020—2021 годов.

    🔹 Средний размер выплат на одного безработного в России в условиях пандемии вырос с 5 880 рублей в феврале 2020 года до 8 572 рублей в июле. Из-за распространения коронавируса в РФ были увеличены на определенный период 2020 года соцвыплаты отдельным категориям безработных, в том числе выплаты на несовершеннолетних детей. В настоящее время на осуществление социальных выплат безработным гражданам предусмотрено 110,5 млрд рублей. По оценке Минтруда РФ, ожидаемая среднемесячная численность официально зарегистрированных безработных в июле — августе составит порядка 3 млн человек.

    🔹 Пандемия спровоцировала появление фейковых сайтов служб доставки еды и электроники. По словам ведущего аналитика Infosecurity a Softline Company Александра Вураско, с начала года компания обнаружила более 200 подобных площадок, они работают до сих пор. По его словам, пик их появления пришелся на апрель, когда было зафиксировано 56 клонов Delivery Club, как минимум 30 фишинговых копий обнаружилось у «Сбермаркета» и «Яндекс.Еды». Также фишинговые площадки копируют сайты «Утконоса», «ВкусВилла» и «Перекрестка». Эксперты нашли фейковые интернет-магазины Samsung и онлайн-гипермаркета электроники «Ситилинк».

    🔹 В закон «О персональных данных» предлагают внести порядок обезличивания информации, после чего нельзя будет определить ее принадлежность конкретному человеку. Разработку поправок одобрила рабочая группа «Нормативное регулирование» АНО «Цифровая экономика», рассказали в организации. Их планируется предложить ко второму чтению правительственного законопроекта об обезличивании данных, сейчас он предполагает, что методы «очистки» и требования к ним разработает Роскомнадзор.

    Read more »

    Banki.ru: колумнисты

  • Дешевле, но не доступнее: как меняется ипотечное кредитование после эпидемии

    Ипотека сегодня — самый качественный кредитный сегмент, просрочка остается рекордно низкой. После небольшой паузы начинается перезапуск рынка. Однако снижение ставок после очередного понижения ключевой ставки и расширение льготных программ могут оказаться недостаточными драйверами роста выдач.

    В июне ипотечному рынку удалось полностью восстановиться после двухмесячного провала, вызванного пандемией. По предварительным оценкам «ДОМ.РФ», выдача ипотеки за месяц выросла на 23% в количественном выражении и на 29% — в денежном по сравнению с июнем 2019 года. Банки выдали около 118 тыс. кредитов на 277 млрд рублей. Схожие данные приводит и Объединенное кредитное бюро, по оценкам которого объем выданной в июне ипотеки достиг 258,1 млрд рублей, увеличившись на 28% в годовом выражении и на 39% к маю.

    При этом ипотечный рынок остается самым успешным с точки зрения качества кредитного портфеля по сравнению с любыми другими кредитными сегментами. По данным Банка России, просрочка по ипотечному портфелю банковской системы уже больше года находится на уровне 1%.

    Но такое высокое качество портфеля — это не «особый путь» России. Обслуживание ипотечных кредитов на любых мировых рынках отличается высоким качеством. Это связано как с более тщательным скорингом ипотечных заемщиков и понятными целями кредитования, так и с наличием твердого залога, потерять который готовы немногие.

    Однако очевидно, что сегодня ипотечному рынку нужны новые стимулы для нового же спроса. Июньский всплеск объясняется просто: на сделки начали выходить клиенты, которые весной решили взять паузу, дождаться, чем закончится коронавирусная история. Вряд ли ошибусь, если предположу, что этот отложенный спрос мы будем наблюдать и в ближайшие два-три месяца. Однако затем он иссякнет. Как, кстати, и льготная ипотека под 6,5%, которая добавила оптимизма рынку: в июне она составила почти четверть всех новых выдач ипотечных кредитов. Но это был антикризисный механизм, расширять сроки действия и объемы которого власти пока не собираются.

    Самым позитивным моментом для потенциальных ипотечных заемщиков является то, что сегодняшние ставки уже не могут считаться барьерами или ограничителями для новых выдач. По данным «ДОМ.РФ», средняя ставка по выданным кредитам в мае составила 7,4% (апрель — 8,32%), в том числе по кредитам на новостройки — 5,79% (апрель — 6,94%).

    Замглавы Минфина Алексей Моисеев заявил, что порядка 40% граждан страны не смогут обслуживать ипотеку даже при нулевых ставках. Но для всех остальных на сегодняшний день все упирается в первоначальный взнос, поскольку ранее действовавшие программы с низким или даже нулевым взносом остались в прошлом и вряд ли вернутся в обозримом будущем. Тем более что за такой практикой внимательно наблюдает регулятор, принявший в прошлом году ряд нормативных мер по ограничению аппетитов банков к рискам. В итоге доля таких клиентов и кредитов в банковских портфелях сильно снизилась. А когда размер первоначального взноса колеблется от 10% до 20%, причем «минималку» еще надо поискать, немногие клиенты могут самостоятельно накопить на него. Но ведь именно эта категория заемщиков, которая фактически сегодня изъята с рынка, могла бы предъявлять спрос на ипотеку.

    Продуктовый виджет

    Кроме того, ипотека начинает «удлиняться». Мы понимаем, что сегодняшний рекордный средний срок по ипотеке в 19 лет может не отражать реальность. Часто ипотечные кредиты гасятся досрочно. Тот же Алексей Моисеев приводил данные, согласно которым реальный средний срок ипотечного кредита составляет около семи лет. Но из-за появления законодательных кредитных каникул и собственных банковских программ реструктуризации сроки погашения реально растут. Так, только в мае, по данным «ДОМ.РФ», сразу более 17% вновь выдаваемых кредитов пришлись на рефинансирование существующей задолженности.

    Тем не менее просрочка останется в пределах низких значений, но на горизонте ближайших года-полутора она увеличится. Произойдет это, во-первых, из-за эффекта низкой базы, а во-вторых, просто из-за «старения» портфеля, не так активно размываясь новыми выдачами. Но даже двукратный или более рост просрочки — до 2—3% от портфеля — для банковской системы не будет критичным. Хотя, конечно, внушающие ужас заголовки «Просрочка по ипотеке выросла в два раза!» мы обязательно увидим.

    Но то, что такие показатели просрочки не будут критичными, совсем не означает, что с ней не надо бороться. Важным фактором станет то, как именно будет развиваться секъюритизация ипотечных портфелей. Если этот механизм наберет силу, если мы будем наблюдать рост объемов таких портфелей, это станет благоприятным фактором для рынка с точки зрения борьбы с просрочкой.

    Одновременно на ипотечном рынке заметнее всего будет усиливаться концентрация, поскольку здесь очень важна стоимость фондирования, которую банк должен обеспечить на долгосрочном горизонте, а также его умение работать с длинными кредитными портфелями. Модель банков, построенная на выдаче ипотеки с последующей секъюритизацией или продажей портфелей, тоже имеет право на существование, но очевидно, что базово на этом рынке будет доминировать ограниченное число игроков. И мы понимаем, что это будут за игроки.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Финансовый Amazon: настоящее или будущее?

    Сегодня сложно найти человека, который хотя бы раз не покупал что-то на онлайн-маркетплейсах: одежду, технику, товары для дома. Формат давно доказал свою состоятельность, применим он и к финансовым продуктам. В июле в России был принят закон «О финансовых супермаркетах», который регламентировал деятельность новых платформ и официально дал старт этому формату. Как будет выглядеть финансовый Amazon в России в краткосрочной перспективе и светлом будущем, кто выиграет от его появления, а кто проиграет?

    Что и как можно купить. Финансовый маркетплейс, или, как его еще называют, супермаркет, — это электронная платформа, на которой пользователь может не только посмотреть и сравнить продукты, предлагаемые разными банками, страховыми компаниями и другими игроками финансового рынка, но и открыть или приобрести их. Предполагается, что на первом этапе существования супермаркета пользователям станут доступны вклады как один из самых понятных банковских продуктов. Как будет выглядеть процесс оформления депозита?

    Пользователь заходит на сайт супермаркета, где собраны предложения финансовых продуктов, например на Банки.ру. Выбирает самый выгодный и подходящий по условиям вклад и проходит процедуру идентификации через «Госуслуги». Если это первая покупка на маркетплейсе, то для подтверждения личности к пользователю приедет курьер. После этого клиент сможет заключить договор, получить транзитный счет для депозита и перечислить туда деньги через Систему быстрых платежей — то есть открыть вклад.

    Сделки будут проводить операторы системы, каждый из которых будет курировать определенную категорию продуктов. Оператором по вкладам, например, станет Московская биржа. Она перечислит деньги вкладчика финальному звену цепи — банку. Информация о вкладе будет доступна в личном кабинете пользователя, войти в который можно через маркетплейс или оператора. Устанавливать банковское приложение при этом не нужно.

    Равные условия хороши не для всех. Финансовые маркетплейсы упростят выход на рынок организациям без развитых мобильных и онлайн-сервисов. Таким образом, небольшие банки получат доступ к клиентской базе, сопоставимой по масштабам с базой крупнейших банков страны. Равный доступ на рынок усилит конкуренцию, тем самым обеспечит более выгодные условия для конечного потребителя. Кроме того, окончательно потеряют значение такие факторы, как география. Клиенты получат доступ к широкому выбору продуктов и смогут выбрать что-то действительно подходящее, даже если в их населенном пункте физически не присутствует ни один банк или страховая компания.

    Пострадают от появления финансовых маркетплейсов те игроки, кто продолжит опираться на эффект масштаба и широкую географию физического присутствия как на конкурентные преимущества. Они потеряют значение с развитием нового формата потребления финансовых продуктов.

    Да, в будущем концепция финансового супермаркета может существенно изменить рынок финансовых услуг, но если вернуться в настоящее, к первым этапам реализации проекта, то пока не все так однозначно.

    Будущее vs настоящее. Как и все новое, финансовый маркетплейс поначалу вызовет настороженность и недоверие пользователей. Привлечь большую аудиторию, вызвать и сохранить доверие может только безупречно во всех смыслах работающая система. Создание надежного, понятного и удобного онлайн-инструмента для управления финансами 24/7 — это никогда не прекращающийся поиск и имплементация лучших решений в дизайне и функциональности. Так что перед участниками будущей системы сейчас стоит непростая задача: создание быстро работающей, удобной и безопасной на всем пути пользователя онлайн-платформы.

    Не стоит также сразу ожидать появления в маркетплейсе полного спектра банковских, страховых и инвестиционных продуктов. Нельзя забывать, что финансовые продукты — не одежда или еда, они сложнее и часто предполагают не только набор базовых условий, но дополнительные, зависящие от различных факторов. В некоторых случаях такие условия нуждаются в дополнительном разъяснении, поэтому в формате платформы понимание клиентами продуктов может быть неполным. Так что наиболее вероятно, что на первых этапах на витрине финансового супермаркета можно будет найти только вклады с простыми условиями.

    Кроме этого, мы видим, что, несмотря на активный рост доли продуктов, которые открываются онлайн, остается много людей, по-прежнему не доверяющих свои финансы онлайн-платформам. Если говорить о сберегательных продуктах, то, например, во II квартале 2020 года 80% вкладов и 86% накопительных счетов клиенты Райффайзенбанка открывали через удаленные каналы. Однако доверие к цифровым сервисам напрямую зависит от доверия к банку. При первом обращении клиенту часто важно живое общение с сотрудником кредитной организации, особенно если он приносит в банк свои деньги. Поддержка онлайн-супермаркета со стороны регулятора, возможно, станет для клиентов, не привыкших открывать продукты онлайн, гарантией безопасности и позволит сделать рынок более доступным для них. Но не исключено, что часть аудитории в краткосрочной перспективе не сможет полностью отказаться от посещения отделений банка при выборе лучшего места для размещения своих сбережений.

    Тем не менее мы в Райффайзенбанке убеждены, что банк должен идти за клиентом, а не наоборот, и поэтому мы предоставляем наши продукты и сервисы в тех каналах и форматах, которые удобны клиентам, будь то отделение, мобильное приложение, любимый мессенджер или маркетплейс. Будущий финансовый супермаркет должен усилить конкуренцию на рынке и стереть географические барьеры доступа клиентов к финансовым сервисам, поэтому у него есть все шансы завоевать большую аудиторию в России.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Доступный доктор: как изменилось качество телемедицинского сервиса

    В период пандемии практически все пациенты оказались в режиме самоизоляции, было рекомендовано при отсутствии острых симптомов оставаться дома. Более того, во многих регионах амбулаторный прием был ограничен. Телемедицинские услуги были доступны в обычном режиме, и люди смогли получить необходимую консультацию квалифицированных врачей. Как оценить качество телемедицинского сервиса и выбрать надежную организацию?

    Во время карантина вырос спрос на дистанционные медицинские консультации: телемедицина была доступным и безопасным способом обратиться за помощью к врачу. На платформах телемедицины можно «прийти» на онлайн-консультацию к дежурным терапевтам, педиатрам, специалистам узкого профиля — от окулиста до хирурга. Также с помощью телемедицины пациенты могут обратиться за «вторым медицинским мнением» по ранее поставленному диагнозу.

    Согласно законодательству нашей страны, сегодня в России в рамках телемедицинских консультаций врач не имеет права ставить диагноз, назначать лечение и выписывать больничные листы. В то время как на законодательном уровне некоторых стран телемедицина приравнивается к очному приему — например, в США и Европе врач может дистанционно поставить диагноз и выписать лекарства. Кроме того, в США есть практика телемедицинских кабинок в аптеках, где человек получает консультацию врача, рецепт на препараты и сразу может их приобрести.

    В России в настоящее время предложены поправки в закон, согласно которым врачи смогут назначать лечение и ставить диагнозы дистанционно. С одной стороны, благодаря законодательным изменениям пациенты смогут получить качественную медицинскую помощь, когда не имеют возможности выйти из дома или не желают без острой необходимости вступать в контакт с окружающими. Более того, широкое внедрение доступной телемедицинской помощи позволит решить проблему дефицита медицинских кадров в нашей стране и обеспечения медицинскими услугами россиян, проживающих на отдаленных территориях. С другой стороны, необходимо создать и детально проработать систему контроля за специалистами, организациями, предоставляющими телемедицинский сервис, чтобы обеспечить высокое качество дистанционного приема и безопасность пациентов.

    Сегодня сервисы дистанционных медицинских консультаций запущены IT-компаниями, сетями частных клиник, страховыми компаниями, банками и даже операторами мобильной связи в рамках своих экосистем. С каждым годом все больше пользователей узнают о телемедицине — она включается как сервисная составляющая во многие банковские и страховые продукты. Более того, сейчас реализуется проект по включению телемедицины в региональные системы ОМС, что позволит сделать дистанционную помощь доступной и бесплатной для всех жителей нашей страны.

    Приходя на очный или дистанционный прием к врачу, пациент ожидает, что, вне зависимости от формата общения с доктором, он получит грамотную консультацию и рекомендации, что врач будет заинтересован в решении его вопроса. Поэтому так важно выбрать компанию, оказывающую действительно качественные телемедицинские услуги. Необходимо помнить о нескольких факторах. Медицинские услуги может оказывать только организация, имеющая медицинскую лицензию. Перед записью на консультацию необходимо проверить информацию о враче, на платформе сервиса должны быть указаны данные о квалификации специалиста, врач должен быть сотрудником медицинского учреждения. Требования к телемедицинским компаниям закреплены в законе (242-ФЗ), согласно ему во избежание утечки данных нельзя проводить дистанционные приемы с помощью незащищенных каналов связи, например с помощью социальных сетей или обычных мессенджеров.

    Что касается качества самих консультаций, то при взаимодействии с врачом необходимо обратить внимание на три ключевых момента. Первое — установление контакта с пациентом и выявление причины обращения. Специалист должен спросить, первая ли это консультация, какие есть жалобы, есть ли вредные привычки, наследственные или хронические заболевания, — собрать анамнез пациента. Второе — при корректировке или рекомендациях по поводу лечения специалист должен обязательно спросить про аллергии, непереносимость препаратов, а также дать информацию о возможных побочных эффектах. Третье — все атрибуты приема в клинике должны соблюдаться: соответствующая форма одежды, ведение медицинской карты, по возможности прием из кабинета. Также врач должен иметь собственную электронную подпись.

    Как все это можно оценить? Например, через «контрольные закупки». Тут важна и удовлетворенность клиентов, и качество работы сотрудников. Через проверки тайных покупателей оцениваются компетенции специалиста, готовность помогать и давать рекомендации, внимательность и заинтересованность в решении вопроса пациента, профессионализм. В числе лучших практик телемедицинского сервиса стоит отметить прозрачность раскрытия данных; возможность ознакомиться с информацией о специализации, опыте работы, образовании врачей и свободном времени для записи к ним без предварительной регистрации и покупки услуг; круглосуточную консультацию дежурных врачей в течение трех минут после обращения; кнопку SOS для экстренной помощи, а также полезную информацию о здоровом образе жизни. Не менее важна коммуникация после приема — врач должен выходить через некоторое время на связь с пациентом для уточнения его самочувствия и мониторинга течения болезни.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Страсти по волатильности: квантовая торговля обыгрывает рынок

    В то время как классические инвесторы по всему миру терпят убытки, алгоритмический трейдинг демонстрирует высокие показатели прибыли. Машинные алгоритмы лучше всего проявляют себя именно в моменты рыночных потрясений.

    Как в очередной раз показала практика, традиционные способы инвестирования в кризис в лучшем случае не сулят инвестору прибыли, а в худшем — вгоняют его в убытки. Индекс РТС, который в январе 2020 года, до «коронакризиса», достигал 1 646 пунктов, последний месяц колеблется в диапазоне 1 200—1 300 пунктов, а в марте в моменте опускался до 838 пунктов. Таким образом, вложив деньги в январе, в июле (по данным на 7 июля 2020 года) можно было зафиксировать убыток в размере 25%. За тот же период индекс ММВБ снизился на 12%. Похожим образом ведут себя и международные биржевые индексы. Так, S&P 500 опустился с 3 323 пунктов в январе до 3 177 пунктов в июле (по данным на 6 июля 2020 года) — итого минус 4%. Dow Jones с января по июль снизился на 10%. Рынки взяли тренд на восстановление примерно с конца марта, причем мировые индексы растут быстрее российских. Однако не будем забывать, что тот же S&P 500 в марте «проваливался» на 32% к январю, а Dow Jones — на 37%.

    В то же самое время алгоритмическая торговля демонстрировала в разгар «коронакризиса» неплохие результаты. В международных СМИ, от Financial Times и Wall Street Journal до отраслевых изданий индустрии хедж-фондов, встречается довольно много публикаций о результатах квантового трейдинга во время кризиса, связанного с пандемией. Большинство из них говорят об одном: алгоритмы оперативно приспосабливаются под любые изменения ситуации и позволяют инвесторам рассчитывать на прибыль даже в моменты всеобщей нестабильности и рыночного хаоса.

    Как написал в начале мая журнал The Economist, хедж-фонды вновь стали актуальными благодаря кризису. И хотя на тот момент стоимость портфелей хедж-фондов в среднем снизилась на 10,5%, даже при этом они обыграли рынок (S&P 500 за первые три месяца этого года упал на 20%). Например, крупнейший в мире хедж-фонд Man Group, управляющий 114 млрд долларов, за первые три месяца показал убыток на уровне 11%, пишет Financial Times. Это более устойчивый результат, чем в этот период удалось показать традиционным управляющим. В числе прочих инструментов компания использует сложные количественные стратегии под управлением торговых алгоритмов — в частности, в фондах Diversified и Alpha. Именно они показывают положительные результаты в периоды рыночной нестабильности. Как сообщал в мае Barclays, фонд Diversified с начала года заработал 8,6%, Alpha — 5,3%. Инвесторы не замедлили отреагировать на успехи фонда — на их фоне выросла стоимость акций Man Group.

    Wall Street Journal рассказывает о флагманском алгоритмическом фонде Renaissance Technologies — Medallion под управлением Джима Саймонса, в период повышенной волатильности он заработал 24% годовых. Такой была доходность фонда по состоянию на 14 апреля после вычета комиссий, которые составляют около 36% за успех и 5% за управление. Доходность до вычета комиссий достигала 39% годовых. В марте, самом тяжелом месяце для мирового финансового рынка, фонд показал результат +9,9%. Сообщается, что 2020 год может стать лучшим за всю 30-летнюю историю хедж-фонда, под управлением которого на данный момент находится 10 млрд долларов.

    Среди хедж-фондов быстрее всего от рыночных потрясений оправились те, что используют искусственный интеллект (ИИ). В феврале они продемонстрировали падение вслед за фондовыми рынками, однако сейчас восстанавливаются быстрее. Например, индекс Eurekahedge AI в феврале снизился на 2,62%, а расширенный индекс хедж-фондов Eurekahedge потерял 1,87%. Но уже в марте ситуация поменялась в пользу фондов с ИИ: они приросли на 2,11%, в то время как общий индекс продолжил свое снижение (- 6,11%). Индекс Eurekahedge AI включает в себя компании, работающие с методами количественного инвестирования или алгоритмической торговлей с использованием ИИ и машинного обучения. Несмотря на общий позитивный тренд, ситуация в компаниях, формирующих индекс, очень неоднородна: какие-то показывают двузначную доходность, а какие-то — в минусе. Отчасти это может быть следствием того, что модели, используемые вторыми, настолько сложны, что даже разработчики их до конца не понимают.

    Продуктовый виджет

    По сообщениям Bloomberg, шведский хедж-фонд Volt Capital Management AB с помощью собственной модели искусственного интеллекта превышает декларируемые целевые показатели доходности. Доходность программы Volt Diversified Alpha (около 30 млн долларов под управлением) в этом году достигла 24%, в том числе в период мартовской «распродажи» — 12%. Компания Castle Ridge Asset Management из Торонто, управляющая портфелем в 100 млн долларов, в марте зафиксировала рост в +2,6% при помощи системы ИИ, работающей с акциями компаний с высокой капитализацией. Удачный период переживает и квантовый фонд Quantumrock из Мюнхена, специализирующийся на алгоритмических стратегиях. Как пишет издание Hedge Week, доходность его основной стратегии VSOP (Volatility Special Opportunities Program) в мае выросла до +23% с начала года.

    Некоторые крупные хедж-фонды пошли дальше и используют комбинацию количественного и фундаментального подхода в торговле, что позволяет добиться наилучших результатов от взаимодействия человека и алгоритма. Такую модель называют квант-ментальным подходом, отмечает издание Business Insider. Подобные «комбинированные» подходы используют (или пытаются внедрять) хедж-фонды Man GLG, D.E. Shaw, Philippe Laffont's Coatue, Bridgewater и другие.

    Происходящее сегодня на рынке подтверждает ранее высказанные тезисы: именно алгоритмическая торговля позволяет добиться наилучших результатов в период сильной волатильности. Такие стратегии оказались наиболее диверсифицированными по сравнению с традиционными стратегиями, где решения принимает человек. За то время, что портфельный менеджер откроет 100 позиций, алгоритмический фонд может открыть до нескольких тысяч. Это помогает снижать потери на падающих рынках.

    Однако «машина» срабатывает лучше человека в те моменты, когда индекс VIX — «индекс страха», как еще называют его инвесторы, — превышает 40 пунктов или приближается к этому значению. Чем драматичнее падают рынки, тем выше взлетает значение индекса. В таких условиях математические торговые модели демонстрируют более эффективные результаты по сравнению с традиционными управляющими. Этот год выдался особенным, индекс VIX уже доходил до 83,13, а значит, квантовые фонды вновь привлекут внимание розничных и институциональных инвесторов.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • «Теневая сторона» цифровизации страхования: чем рискуют страхователи и страховщики?

    Как единодушно отмечают все страховщики, события 2020 года привели к стремительному ускорению цифровизации страховой отрасли. Процесс начался задолго до появления нового коронавируса и носит необратимый характер, но пандемия послужила катализатором, увеличившим его скорость многократно. Как и любое экономическое явление, цифровизация в страховании объективно имеет свою теневую сторону как для страхователей, так и для страховщиков.

    Цифровизация выражается прежде всего в том, что в онлайн переходят покупка страхового продукта, заключение, сопровождение договора и урегулирование убытков.

    С точки зрения безопасности бизнес-процессов важны следующие ее аспекты:

    1. В массовых видах страхования сводятся к минимуму контакты между страхователем и продающим сотрудником страховщика.
    2. В массовых видах страхования продаются в основном коробочные продукты.
    3. Продажи полисов осуществляются онлайн через сайт/маркетплейс.
    4. Резко сокращается (вплоть до нуля в некоторых случаях) количество оригиналов документов, предоставляемых страховщику при урегулировании.

    Перечисленные выше факторы означают и ускорение бизнес-процессов, и их упрощение, но подразумевают и некоторые риски для клиентов страховых компаний. Риски клиентов можно условно подразделить на две группы: старые, появившиеся до массовой цифровизации, но усилившиеся в 2020 году, и новые.

    К группе «старых» рисков можно отнести все киберриски. Они возникают при любой операции пользователя в Интернете, но с переходом экономической жизни в онлайн-формат опасность киберрисков возрастает многократно. Речь идет о фишинговых сайтах, краже персональных данных при онлайн-оформлении полисов или несанкционированном списании денежных средств с банковской карты. Паспортные данные страхователей и раньше попадали в базы данных страховщика, но теперь они вводятся страхователем онлайн, иногда в незащищенной сети Wi-Fi.

    Фишинговые сайты лжестраховщиков встречались и до пандемии, однако если раньше страхователи время от времени посещали офисы страховщиков и могли убедиться в существования компании, то теперь страховой офис для массовых клиентов приобрел виртуальный характер, а значит, с большей легкостью может быть подделан мошенниками.

    К счастью, имеются некоторые формальные признаки, которые указывают на обман. На фишинговых сайтах, как правило, мысли формулируются небрежно с юридической точки зрения и неграмотно с точки зрения норм русского языка. Вот несколько свежих примеров «корявых» формулировок, взятых с фишинговых сайтов:

    «Электронный полис равнозначен полису ОСАГО купленный и оформленный на фирменных бланках ГОСЗНАКа».

    «Если вы и являетесь собственником регистрируемого транспорта, то оставляете галочку включенной. Если нет то убираете и вводите необходимые данные того кто является собственником».

    «Здесь же находится и центр выплат, где проходят решения по каждому страховому случаю»

    «Страховая сумма зависит от выбранных условий, максимальная планка — 100 тысяч у.е. или 1 млн. рублей».

    Во всех приведенных выше формулировках помимо пунктуационных ошибок и неправильного применения падежей используется просторечие («у.е.», «планка», «проходят решение», «оставляете галочку включенной»), которое не встречается на подлинных сайтах страховых компаний.

    Кроме того, фишинговые сайты обычно выглядят неаккуратными и «дешевыми» с точки зрения веб-дизайна.

    Помимо киберрисков, к «старым» рискам относится риск методологический. Клиент может не разобраться самостоятельно в сложных формулировках договора или правил страхования, рискует понять их неправильно, в результате чего у него могут появиться завышенные ожидания в отношении договора страхования. Если при продаже полиса офлайн в офисе страховой компании у клиента была возможность уточнить непонятное у «живого» консультанта, то в эпоху тотальной цифровизации такая возможность ограниченна. Особенно это касается столь сложных для понимания видов, как накопительное страхование жизни.

    Но даже в таких, казалось бы, простых видах, как страхование квартиры, клиенту часто требуется «живая» консультативная помощь. Например, залив соседями — один из наиболее распространенных страховых случаев в страховании жилья — приводит к неоправданным ожиданиям клиента по поводу того, что страховая компания возместит ему стоимость ремонта в размере страховой суммы. Но в реальной жизни этого обычно не происходит, потому что ущерб от залива оценивается страховщиком после высыхания воды, а это значит, что выплата может быть равна нулю или не превышать значения франшизы.

    Также при страховании домашнего имущества не все страхователи отдают себе отчет в том, что полную стоимость утраченного предмета в пределах страховой суммы они могут получить от страховщика только в том случае, если они сохранили кассовые или товарные чеки. При их отсутствии возмещение будет, как правило, составлять сумму значительно ниже действительной стоимости.

    Все это вызывает недовольство страхователей, которое в действительности объясняется незнанием тонкостей страхового дела, а с переходом из офлайна в онлайн и с отказом от живого общения между сторонами мера незнания будет, вероятно, только возрастать.

    К группе «новых» рисков относится увеличение стоимости страхового полиса. Причин роста цены страховой защиты в прямой связи с цифровизацией может быть две. Первая и вполне очевидная — это вложения страховщиков в IT-инфраструктуру, совершенствование сайтов и разработку маркетплейсов, которые включаются в расходы на ведение дела и в конечном счете ложатся на плечи клиента.

    Вторая причина — более серьезная, но менее очевидная — связана с тем, что в условиях массовых онлайн-продаж количество данных об объекте страхования, которое страхователь передает страховщику, значительно меньше, чем до перехода в «цифру». Страховщики стараются не беспокоить клиентов и не утруждать их заполнением длинных заявлений или избавляют их от заполнения заявлений вовсе, если это коробочные страховые продукты, которые превалируют в массовых видах страхования.

    Но заявления на страхование — это не простая формальность, а источник статистических данных для страховой компании, на основании которых производятся актуарные расчеты. Сокращение объема передаваемых страхователями данных в долгосрочной перспективе может привести к проблемам у актуариев, у которых попросту не будет достаточно материала для обоснованного расчета страховых тарифов и для дифференциации их по разным группам клиентов. Следствием недостатка данных у актуариев неизбежно станет завышение тарифов для всех — чтобы «перестраховаться» и не ухудшить финансовые показатели страховой компании. И если разовые вложения в IT-инфраструктуру — это краткосрочный фактор, то недостаток данных у актуариев в полной мере даст себя знать спустя некоторое время и станет фактором долгосрочным.

    И страхователи должны понимать, что за более комфортную покупку полиса онлайн им придется в конечном счете заплатить самим.

    Риски цифровизации возникают и на стороне страховщиков. У некоторых экспертов есть опасения, что дистанционный канал продаж откроет некоторые новые возможности для мошенников. Возможно, например, написать программу для робота, который будет много раз в минуту обращаться к сайтам страховых компаний с чуть-чуть изменяющейся заявкой для тестирования правил андеррайтинга и рано или поздно найдет пробел в этих правилах.

    Но есть и другая точка зрения, более оптимистическая: никаких принципиально новых форм страхового мошенничества, скорее всего, не появится. Она основана на том, что цифровизация в страховании началась задолго до пандемии коронавируса. Уже давно продажи страховых продуктов производятся в приложениях, через сайт страховщика, а страхование выезжающих за рубеж, например, уже давно цифровизировано полностью у большинства компаний.

    Для борьбы со страховым мошенничеством в условиях цифровизации разработаны и успешно применяются различные технико-статистические методы. Можно, например, по скорости ввода данных в поля анкеты, характеру перемещения курсора по экрану и ряду других признаков не только отличать роботов от людей, но и разделять людей на группы «профессиональных поточных страхователей» и «обычных пользователей».

    В целом страховые эксперты оценивают процессы цифровизации позитивно и предполагают, что даже краткосрочные всплески страхового мошенничества (если они будут) удастся локализовать и погасить достаточно быстро.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Почему девять из десяти успешных предпринимателей не становятся действительно богатыми

    Если бы состояние можно было легко сделать, все были бы богаты, однако мы видим, что это совсем не так. Большинство успешных предпринимателей прекрасно руководят своим бизнесом: знают все процессы, умеют привлекать клиентов и грамотно вести переговоры. Однако накопление богатства — это совершенно другое поле, и игра здесь идет по иным правилам. Десятилетний план по наращиванию своего капитала есть у совсем небольшого процента предпринимателей. Большинство же совершают типичные ошибки, например покупают офис, когда выгоднее снимать, или приобретают недвижимость, не учитывая долгосрочные инвестиционные цели. Как, избегая ошибок, обладая знаниями и соблюдая дисциплину, можно за десять лет в десять раз увеличить свой капитал?

    Всегда учитывайте сложные проценты. Многие предприниматели (особенно молодые — в возрасте 20—30 лет) не задумываются о том, что будет с их капиталом через десять лет. Они живут по принципу «Сейчас куплю что хочется, а потом еще заработаю».

    Если бы Уоррен Баффет рассуждал так же, он бы никогда не стал одним из богатейших людей в мире. Когда его спрашивали, почему он не идет к хорошему парикмахеру, а продолжает стричься за 1 доллар, он объяснял: если платить парикмахеру 10 долларов, то через сорок лет прическа обойдется в 300 тыс. долларов. Именно так работают сложные проценты.

    Допустим, ужин в ресторане обойдется в 5 тыс. рублей. Во что эта сумма могла бы превратиться через десять лет при грамотном вложении? Если выбрать инструмент с невысоким риском и доходностью порядка 20%, через десять лет благодаря сложным процентам такой «ужин» стоил бы уже 30 958 рублей. Поневоле начинаешь задумываться о незначительных, казалось бы, тратах. А когда речь идет о более существенных суммах? 1 млн рублей через 20 лет превратится в 38 млн (берем ту же доходность 20% и считаем сложный процент). Посчитайте сами в Excel, как увеличится сумма благодаря сложным процентам. Результат вас удивит.

    Недвижимость далеко не всегда приносит доход. Купить себе квартиру или снимать жилье? А с офисом что выгоднее — купить или арендовать? Большинство предпринимателей не видят разницы и действуют скорее интуитивно, из текущего момента или сравнивают ставки депозита и аренду своего офиса с ценой этого помещения. К тому же кажется, что стоимость недвижимости неизбежно вырастет. На деле же это далеко не всегда так.

    Давайте посмотрим на типичный расчет. Например, бизнес арендует офис за 100 тыс. рублей в месяц, и тут на рынке появляется предложение о продаже аналогичного пространства за 12 млн рублей. Кажется, что покупать выгоднее, ведь сейчас мы платим в год 1,2 млн. За десять лет офис окупится. Значит, берем.

    Однако нужно помнить, что владение офисом сразу ведет за собой несколько сложностей. Его нужно регулярно ремонтировать, обновлять, а если команда вырастет, придется переезжать в другой офис, а этот сдавать и, значит, искать арендаторов. А еще по статистике бизнесы редко живут десять лет. Многие думают про офис с такой долгой перспективой, но только у единиц получается оставаться в одном и том же помещении все десятилетие.

    При покупке офиса нужно готовиться к не самой простой жизни лендлорда. При этом если офис один, а не десять, экономически невыгодно нанимать менеджера, который будет им управлять, — слишком большие издержки. Значит, на вас ложатся дополнительные задачи. К тому же на доходность от недвижимости влияют еще и простой, пока вы не найдете арендатора, и комиссии риелторов — их вообще обычно забывают учитывать. А доход от аренды стоит просчитывать на 11 месяцев в год — простой недвижимости случается практически всегда.

    Поэтому умножать стоимость месячной аренды на 12 месяцев, а потом еще на десять лет — очень недальновидный расчет. С реальными цифрами результат может разойтись примерно на 50%.

    А как же рост цены? Ведь недвижимость с годами дорожает? Тут есть нюанс. Официально инфляция в России в 2019 году составила 3%, но если смотреть на реальное увеличение цен, например продуктов питания, то деньги обесценились не менее чем на 5%. При этом средняя цена офисной недвижимости на ЦИАНе за прошлый год выросла только на 3%. То есть за год помещение стало дешевле на 2%.

    Если же цены перестанут расти, то со временем офис будет дешеветь в год на проценты инфляции. То есть если сегодня купить помещение за 10 млн рублей, через год оно будет реально стоить только 9,5 млн. Так ли выгодна эта покупка? А если цены на недвижимость будут показывать отрицательный рост, что вполне возможно?

    Поэтому перед тем, как вложить куда-то крупную сумму, нужно обязательно учесть все нюансы. И если сегодня вы задумываетесь о покупке офиса или квартиры, подсчитайте, сколько объект будет стоить через десять лет. Возможно, покупка не так выгодна, как кажется на первый взгляд.

    Деньги должны работать, а не лежать на балансе. Часто у бизнеса на балансе скапливаются крупные суммы, которые понадобятся только через некоторое время. И некоторое время деньги просто лежат, потому что предприниматель не знает, куда их можно разместить на короткий срок. В лучшем случае выбирается депозит в банке, однако все мы помним, какова по нынешним временам доходность такого инструмента — она точно не превышает реальную инфляцию. А значит, деньги в итоге по-прежнему не работают — не теряют в цене, это уже плюс, но и прибыли не приносят.

    Конечно, мало кто хочет в этом деле рисковать. Но сегодня достаточно инструментов с низким риском. И если бы предпринимателям предоставляли удобный способ разместить деньги с баланса, то просто на управлении своим капиталом они могли бы зарабатывать, пожалуй, в два раза больше, чем приносит сам бизнес. Нужно просто уметь инвестировать.

    Проблема в том, что это как раз не очень просто. Управление финансами — это полноценная работа. Нужно изучить и переработать массу информации. Поэтому в больших компаниях обычно есть финансовый директор, который должен заниматься в том числе и размещением капитала и следить, чтобы деньги не простаивали. Но следует понимать, что у финансовых директоров обычно есть много других задач, и чаще всего они изучают максимум пару инструментов и используют их, чтобы показать, что деньги как-то работают. В целом в крупных компаниях финансовые директора тратят на инвестирование не более 20% своего рабочего времени. Поэтому и эффективность не слишком высокая.

    Что делать? Выбрать надежный инструмент. Например, недвижимость. Для большинства предпринимателей это тот самый безопасный продукт, на котором очень трудно потерять деньги, зато вполне реально заработать гораздо больше, чем на банковском депозите.

    Однако недвижимость, как мы говорили выше, может дешеветь, поэтому нужна более продвинутая стратегия, чем купить и сдавать в аренду. И для ее поиска придется потратить некоторое время на изучение различных механизмов, связанных с инвестированием в эту область. Но этот шаг быстро окупится, потому что инвестиции в недвижимость, по моему опыту, очень быстро помогают бизнесу нормализовать финансы.

    В среднем за 15 часов можно бегло изучить все существующие сегодня консервативные инструменты с доходностью от 12% годовых. Стоит задаться целью и сегодня начать обучение, чем через десять лет пожалеть, что не нашли на это времени и сконцентрировались исключительно на бизнесе.

    Вывод. Перед принятием любого решения подсчитайте, во сколько вам это обойдется. Если деньги будут просто лежать, сколько вы потеряете? А если потратить их на что-то, что это принесет?

    Да, чтобы мыслить таким образом, важно разбираться в финансовых инструментах. На это придется потратить несколько часов — однако так вы один раз решите для себя вопросы с инвестициями, дальше нужно будет только придерживаться выбранного направления.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Урегулирование в страховании: через тернии к «цифре»

    Российский страховой рынок перешел на новую ступень развития: на первый план вышло качество урегулирования страховых случаев.

    Некоторое время назад страховые компании уделяли максимальное внимание объему продаж и сервису на этом этапе взаимодействия с клиентом. Рынок преодолел эту стадию и перешел к следующей: страховщики научились производить урегулирование оперативно, с минимальными бюрократическими процедурами и трудозатратами клиентов.

    Толчок качественному развитию дало внимание Банка России к проблемам страхового рынка. Очень полезными для рынка и для потребителя страховых услуг оказались действия регулятора по созданию института финансового уполномоченного. Служба финомбудсмена работает в России с 2018 года. Первыми среди финансовых организаций к этому институту подключились страховые компании (за исключением организаций, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование). Служба финомбудсмена проводит досудебное рассмотрение споров между потребителями и финансовыми компаниями, когда сторонам не удалось договориться между собой. В 2019 году финомбудсмен фокусировался исключительно на страховых спорах (позднее (с 1 января 2020 года) к институту подключились МФО, а с 1 января 2021-го добавятся банки, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды и негосударственные пенсионные фонды). Из-за своей текущей специализации Служба финансового уполномоченного может более профессионально рассматривать страховые споры в сравнении с судебной инстанцией, для которой доля подобных дел в общем объеме споров незначительна. Решения финомбудсмена выглядят более справедливыми, чем решения судов, а участие в спорах для страховщиков — менее выгодным.

    По итогам 2019 года в отношении страховщиков в службу поступило более 90 тыс. жалоб. Свыше 95% из них касались ОСАГО, самой распространенной причиной обращения стало несогласие с размером страхового возмещения, на втором и третьем местах по популярности — несогласие с отказом в выплате страхового возмещения и нарушение сроков выплаты. На основании поступивших обращений финомбудсмен принял более 37 тыс. решений, из которых свыше 16 тыс. (43,3%) — в пользу потребителей. По 14 тыс. обращений (39,3%) финуполномоченный вынес отказ. Еще 6,5 тыс. рассмотрений (17,4%) прекращено, в том числе почти половина из них — в связи с непредоставлением дополнительных сведений. Решение финансового уполномоченного обязательно для исполнения финансовой организацией.

    Отчет о деятельности Службы финансового уполномоченного в 2019 году содержит таблицу сведений о рассмотренных обращениях и вынесенных решениях. В ней указано количество поступивших жалоб с разбивкой по страховым компаниям. Из документа видно, какие компании лидируют по количеству жалоб, а какие, напротив, не дают клиентам частых поводов для подобных обращений. При этом прямая зависимость между величиной компании и предоставляемым клиентским сервисом отсутствует. Порой средние по размеру компании значительно больше удовлетворяют потребности клиентов в справедливом урегулировании, чем крупнейшие игроки рынка.

    Можно с уверенностью сказать, что такой статистики рынку не хватало. Цивилизованный рынок в первую очередь должен ориентироваться на качество оказываемых услуг, а не на объем и быстроту их предоставления. Теперь клиенты и другие участники страхового рынка могут определять в динамике, насколько лучше или хуже год от года работает конкретная компания. Потребители могут делать свой выбор более осознанно, основываясь на том, кто из страховщиков наиболее качественно решает вопросы урегулирования страховых случаев. «Опубликование такой информации, иллюстрирующей количество и обоснованность требований потребителей в отношении конкретных финансовых организаций, является мощнейшим механизмом регулирования поведения участников финансового рынка, побуждающим компании разрешать разногласия со своими клиентами до их обращения к финансовому уполномоченному», — отметил в связи с публикацией отчета главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин.

    В последние годы страховые организации проделали большую работу над усовершенствованием процесса урегулирования страховых случаев. В ход пошли онлайн-инструменты, позволяющие быстро, удобно и без привлечения третьих лиц (минуя, например, вызов аварийного комиссара в случае с ОСАГО) отправить страховой компании минимально необходимый набор документов и фотографий для регистрации и урегулирования страхового случая. Особенное значение эта практика приобрела в период пандемии, когда клиентам не приходилось ради урегулирования обращаться в офис страховой компании с пакетом документов. Простое решение вопроса при минимуме действий и полном отсутствии личного контакта — практика, к которой страховой рынок шел долго.

    Путь этот, на наш взгляд, оказался успешным. В среднем по рынку на один договор страхования обязательной «автогражданки» приходится 0,23% обращений к финуполномоченному, или одно обращение на 435 договоров ОСАГО. Именно работа с урегулированием убытков — главная задача страховщиков, и будем надеяться, что клиенты это оценят.

    Что будет в будущем? Цифровизация станет все больше проникать во все процессы взаимодействия клиента и компании, а страховые организации продолжат соревноваться между собой по удобству и быстроте урегулирования страховых случаев, в том числе онлайн. А с помощью народных рейтингов Банки.ру, статистики по числу обращений к финансовому уполномоченному и другим цифровым параметрам работы СК следить за этим процессом сможет любой желающий.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • При всем богатстве выбора: как копить, когда ставки падают?

    Продолжающийся тренд на снижение ставок по депозитам наряду с предстоящим введением налогообложения доходов по ним заставляют искать альтернативные варианты сбережений. Одним из них могут стать полисы накопительного страхования жизни.

    В конце июня этого года произошло знаковое событие — средняя максимальная ставка по депозитам в топ-10 банках по объемам вкладов населения снизилась до отметки менее 5% и достигла исторического минимума — впервые с 2009 года, когда Банк России начал отслеживать этот показатель и публиковать статистику. По итогам третьей декады июня она составила 4,8% годовых по вкладам в рублях.

    Нет сомнений, что новые «минимальные максимумы» доходности депозитов будут регулярно обновляться и в дальнейшем.

    В первую очередь это связано с продолжающимся смягчением Банком России денежно-кредитной политики. 19 июня на заседании совета директоров регулятор в очередной раз понизил ключевую ставку. Причем было принято кардинальное решение — ключевая ставка была снижена на 100 базисных пунктов — до 4,5%.

    Дальнейшее смягчение денежно-кредитной политики регулятором приведет к продолжению тренда на снижение доходности банковских депозитов. Нетрудно заметить, что крупнейшие банки, которые и формируют «эталонную» максимальную ставку, уже сейчас предлагают вклады, значительно уступающие по доходности ключевой ставке. Таким образом, уже осенью мы увидим максимальные ставки по вкладам, едва превышающие официальные показатели инфляции, которая по итогам года ожидается на уровне в 3—3,5%.

    Что же касается депозитов в валюте, то ставки по ним еще в прошлом году приблизились к нулевой отметке. Устанавливать отрицательные ставки по таким вкладам банки не могут законодательно, если бы не это ограничение, нет сомнений, что многие кредитные организации воспользовались бы этой возможностью.

    Следующий немаловажный фактор, который будет влиять на сберегательные предпочтения граждан, — появление так называемого «налога на депозиты». Напомню, что с 1 января 2021 года налогом в 13% будет облагаться доход, полученный по всем вкладам налогоплательщика во всех российских банках (за исключением вкладов в рублях под 1% и ниже, а также счетов эскроу). Но не весь, а только тот, который превышает пороговое значение — расчетную сумму. Она определяется по формуле: 1 млн рублей, умноженный на ключевую ставку. При этом для расчета берется ключевая ставка на начало налогового периода. Если бы закон вступил в силу в этом году, то заплатить налоги пришлось бы любому вкладчику, доход которого по депозитам за год превысил бы 62,5 тыс. рублей (1 млн * 6,25% — ставка, действовавшая на 1 января этого года).

    С одной стороны, новый налог не кажется существенным. Но это только до тех пор, пока речь идет об относительно небольших депозитах. С ростом их объема увеличивается и сумма налога к уплате. Причем происходит это непропорционально росту вклада. При прочих равных условиях с дохода по вкладам в размере 1,5 млн рублей придется заплатить почти в 24 раза меньше налога, чем с вклада суммой в 15 млн рублей. Посчитать это просто: если мы предположим ставку по вкладу в 5% годовых и размер сегодняшней ключевой ставки в 4,5%, то налогооблагаемая база (то есть сумма дохода, превышающая расчетную) составит 30 705 тыс. рублей в первом и во втором случаях соответственно. Значит, налог составит для первого случая 3,9 тыс. рублей, а вот для второго — уже более 91,6 тыс. рублей. Таким образом, для тех, кто располагает значительными суммами сбережений, новый налог становится весомым фактором при принятии инвестиционных решений.

    В этих условиях накопительное страхование жизни (НСЖ), которое долгое время находилось «в тени» банковских депозитов, получает дополнительный импульс к развитию, мы вправе ожидать роста спроса на этот инструмент, конечно, с поправкой на текущую экономическую ситуацию. Впрочем, кризисы не длятся вечно.

    Страховое сообщество неоднократно подчеркивало, что необходимо достичь выравнивания условий между различными сберегательными финансовыми продуктами, имея в виду в первую очередь существенную разницу в условиях таких инструментов, как банковские депозиты и НСЖ. Первый шаг к этому был сделан в прошлом году, когда Банк России и Минфин предложили распространить действие государственной системы гарантирования средств и на продукты НСЖ по аналогии с банковской системой страхования вкладов.

    Логичным следующим шагом в устранении регуляторного арбитража, на мой взгляд, было бы увеличение суммы налогового вычета, предоставляемого по продуктам НСЖ. Сейчас максимальная налоговая база составляет 120 тыс. рублей, то есть клиент, купивший подобную программу, может вернуть в год не более 15,6 тыс. рублей ранее уплаченного НДФЛ.

    Однако законодатели довольно неожиданно пошли другим путем. Будем откровенны — появление налога на депозиты снижает их привлекательность как минимум в случае крупных сумм сбережений. Да, доход по страховым инвестиционно-накопительным продуктам также облагается подоходным налогом 13%. Как и в ситуации с «налогом на депозиты», в расчет налога включается не весь доход, а только его часть. Формула расчета здесь чуть сложнее и зависит от величины ключевой ставки за каждый год действия договора. Налогом облагается разница между полученными выплатами и суммой взноса за каждый год, увеличенной на ключевую ставку за этот год. Проще продемонстрировать на примере: вы заключили договор НСЖ на 1 млн рублей сроком на три года. Общий доход по нему за это время составил 15%, или 150 тыс. рублей, а ключевая ставка за этот период находилась на уровне 4,5% (предположим для простоты, что она не менялась). Таким образом налогооблагаемая сумма составит 1 150 000 — 1 135 000 = 15 000 рублей. Соответственно, вам придется заплатить с этой суммы 13%, или 1,95 тыс. рублей налога.

    Однако программы НСЖ позволяют получить и налоговый вычет. При этом сегодня доходность по НСЖ сопоставима со ставками по банковским депозитам, а в ряде случае и превышает их. Кроме того, эти продукты являются долгосрочными, что позволяет зафиксировать приемлемую доходность на три — пять лет, чего не даст практически ни один депозит. Наконец, следует учитывать, что НСЖ — это страховой продукт, содержащий защиту от целого ряда рисков и гарантирующий, что вы или ваши наследники получат желаемую сумму накоплений к определенному сроку.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Коронавирус как краш-тест: что вы знаете об инструментах инвестирования?

    Благосостояние утопающих — дело рук самих утопающих. Коронавирус показал, что ответственность за будущее благосостояние государство все больше перекладывает на плечи самих граждан. Россиянам придется еще ответственнее относиться к практике формирования личных сбережений. Поэтому сейчас самое время для того, чтобы пересмотреть свои инвестиционные привычки.

    Как и любая другая практика, частное инвестирование подвержено стереотипам. В условиях кризиса важно критически пересмотреть свою сберегательную тактику, подвергнув ревизии самые распространенные инструменты.

    1. Валюта. Простой и интуитивно понятный населению инструмент — чтобы инвестировать таким образом, не нужны специальные навыки и знания.

    • Ликвидность этого способа сбережения, пожалуй, самая высокая. Доллары или евро можно продать в любой момент.
    • Доходность. Никто не может наверняка спрогнозировать рост и падение курса валют. Он сильно зависит от политической ситуации в мире — например, мало кто может предсказать, чем закончится торговая война между Китаем и США, а ведь последствия ее самым прямым образом отразятся на долларе. В общем и целом экономика США развивается в положительном ключе (согласно данным Credit Suisse, в 2020 году индекс S&P 500 — главный индекс американской биржи — вырастет на 9,8%).
    • Риски и расходы. Сохраняя финансы в валюте, нужно не забывать о разнице курсов при покупке и продаже, которая может «съесть» заметную долю сбережений. Валютные курсы изменчивы, доходность с высокой вероятностью может оказаться отрицательной. Традиционно валюта является предметом сбережений в период потрясений, когда обесценение национальной валюты наиболее вероятно.

    2. Недвижимость. Еще один популярный способ инвестирования в России. При всей своей кажущейся надежности он требует длительного инвестиционного горизонта. Все проще, если речь идет о покупке на собственные средства. Но многие используют заемные — объем ипотечного кредитования в I квартале 2020 года увеличился на рекордные 21,5%.

    • Ликвидность этого способа инвестирования зачастую весьма низкая. Не всегда квартиру можно продать по ее «справедливой» стоимости. На фоне эпидемии коронавируса квартиры на вторичном рынке начали терять в цене: консультанты ждут, что к концу года квартиры будут продаваться на 8—10% дешевле, чем до начала кризиса.
    • Доходность приобретенной недвижимости напрямую зависит от ее типа и качества. Жилая недвижимость, которая затем сдается в аренду, дает 5—6% годовых (без учета роста цены). Коммерческая недвижимость раньше была привлекательней и давала 12—15%, но на фоне «коронакризиса» и вызванного им смещения торговли и работы в онлайн многие помещения будут пустовать.
    • Риски и расходы. Риски, связанные с приобретением недвижимости, могут появиться на самых ранних этапах — если речь идет о зданиях на стадии строительства. Здесь возникает риск, касающийся надежности застройщика (количество банкротств строительных компаний в России с 2018 по 2020 год выросло вдвое). Кроме того, жилая недвижимость требует средств на амортизацию (обновление ремонта, общедомовые сборы, периодическая проверка и замена счетчиков). Все это «съедает» не только деньги, но и время, что порой является более ценным ресурсом. Экономические циклы периодически изменяют уровень спроса на аренду недвижимости, что оказывает влияние на ставки и несет потенциальные угрозы с точки зрения доходности инвестиций.

    Ну и, конечно же, не нужно забывать о налоге на доход при продаже любой недвижимости, если срок владения составляет менее трех — пяти лет (в зависимости от условий, при которых недвижимость перешла к собственнику).

    3. Драгоценные металлы и камни. Не самый популярный способ вложения собственных финансов среди населения России, но при этом один из самых безопасных в кризис.

    • Ликвидность инструмента достаточно высока, ведь для продажи драгоценных металлов не нужно заниматься долгим поиском покупателя.
    • Доходность этого типа инвестиций, как правило, низкая, так как сами по себе металлы и камни не работают и не приносят доход. Самое ценное, что дают драгоценные металлы и камни, — это защита от падения цены в случае катаклизмов и кризисов. Драгоценные металлы бесполезно покупать на короткие сроки. Это может быть только долгосрочное вложение, так как цены могут не меняться годами (не считая незначительных колебаний, как это происходило в последние два года). Но в случае мирового кризиса этот так называемый «защитный актив» позволит как минимум сберечь вложенные в него средства.
    • Риски и расходы. Инструмент хотя и имеет риски, но они, как правило, не столь высоки (можно «словить» хорошее корректирующее движение вниз, но в период нестабильности на рынках драгметаллы действительно становятся тихой инвестиционной гаванью). Как показывает практика, стоимость драгоценных металлов имеет слабую зависимость от внешних обстоятельств. Но, обращаясь к этому способу инвестиций, нужно помнить о налоге на покупку и налоге на доходы, который необходимо заплатить при продаже накопленных слитков, монет или камней. Отдельного внимания требуют риски хранения физического золота — где это делать, если у вас его много? Депозитные ячейки стоят денег, да и воруют из них тоже.

    К слову, обезличенные металлические счета лишены части проблем самих металлов. Однако в случае крупных потрясений счета могут резко обнулиться, так как запись в электронной базе данных перестанет что-либо стоить. В такие моменты лучше иметь на руках физическое золото.

    Продуктовый виджет

    4. Банковские вклады. Один из самых популярных видов инвестиций, когда человек видит прибыль достаточно быстро.

    • Ликвидность вклада напрямую зависит от условий, выбранных при его создании. В случае, если депозит не предполагает досрочной выемки средств, вкладчик теряет значительный процент начислений за прошедший период.
    • Доходность. Это один из самых низкодоходных инструментов. Деньги могут работать гораздо лучше. В основном речь идет о сохранении, так как проценты по вкладам только покрывают инфляцию, которая в апреле 2020 года ускорилась до 3,1% по сравнению с апрелем 2019-го. По прогнозам ЦБ, годовая инфляция в России в 2020 году составит 3,8–4,8%. Разброс ставок по вкладам составляет 4—8%. Львиная доля вкладов в России заключается на срок до года. Получается, что это краткосрочный инструмент, даже при максимальном сроке (три года) нужно будет потом переоформлять вклад, и ставка может поменяться.
    • Риски и иные расходы почти не предполагаются, в случае если сбережения находятся в надежном банке или в пределах сумм, покрываемых АСВ. Если суммы инвестиций значительные, распределение их по разным банкам в рамках гарантий АСВ сопряжено с дополнительными сложностями.

    5. Акции. В 2019 году на фоне снижения ставок по депозитам жители России проявляли повышенный интерес к бирже. В 2020 году тенденция сохранилась: россияне идут на фондовый рынок, несмотря на кризис. Акции могут оказаться очень доходными (особенно при наличии дивидендной системы), но если человек собирается ими заниматься, нужно получать специальные знания (изучать рынки, читать все биржевые новости, разбираться в предмете). Иначе — полная и тотальная зависимость от действий инвестиционного управляющего. Как и любой другой человек, он может ошибаться. В истории российских компаний уже случались прецеденты, когда управляющий покупал клиентам неликвидные или падающие в цене активы.

    • Ликвидность. Ликвидность зависит от самой акции: она крайне высока для голубых фишек («Газпром», Сбербанк, «Яндекс») и крайне низка для остальных.
    • Доходность. Это хороший вариант для инвестирования на долгий срок. Как правило, доходность акций на горизонте пять — десять и более лет обгоняет все прочие инвестиции. Но важно правильно выбрать объекты для инвестирования.
    • Риски и расходы. Ценные бумаги — это всегда риск. Порой даже самые надежные и стабильные компании резко теряют в стоимости акций при принятии тех или иных решений или при изменении политической или экономической ситуации. Но чем более диверсифицирован портфель, тем более он застрахован от таких ситуаций.

    Также не нужно забывать, что если человек продал акции раньше, чем через три года с момента покупки, то ему необходимо будет заплатить НДФЛ 13% с дохода. Налог платится и с прибыли, полученной в виде дивидендов.

    6. Облигации. Хороший инструмент для инвестирования на длительный срок, который дает стабильный доход несколько выше инфляции. Однако он крайне требователен к компетенциям инвестора, необходимо глубокое понимание вопроса для хороших результатов. Облигации — это долговой инструмент с фиксированной доходностью. Существует два вида — государственные и корпоративные. Облигации федерального займа (ОФЗ) — это когда государство берет у вас взаймы и возвращает вложенные деньги плюс купонный доход. Корпоративные облигации — это заем компании или банку, поэтому он имеет чуть более высокие риски, но и более высокую ставку купонного дохода.

    • Ликвидность, так же как в случае с акциями, зависит от конкретного эмитента: достаточно высокая для ОФЗ и существенно ниже для корпоративных облигаций. Поскольку облигации являются торгуемым инструментом, то изменение стоимости может принести дополнительный доход или убыток от переоценки при досрочной продаже. Удержание бумаги до погашения нивелирует эти риски (доход полностью предсказуем), однако сохраняется кредитный риск эмитента.
    • Доходность облигаций напрямую зависит от общего уровня процентных ставок, срока инвестирования и уровня рисков конкретного эмитента и выпуска (для ОФЗ последняя компонента минимальна, для корпоративных — появляются надбавки за кредитный риск, за возможно низкую ликвидность и так далее).
    • Риски и расходы. Инструмент характеризуется практически отсутствием рисков при удержании бумаги до погашения, кроме кредитного риска, то есть риска банкротства компаний или государства. Но, как и во многих других случаях, инвестор не должен забывать о необходимости уплаты налогов с полученной прибыли (чаще всего оплачивается автоматически брокером при выведении прибыли на счета клиентов). Нужно отметить, что прибыль по ОФЗ, облигациям государств — участников Союзного государства, субъектов Российской Федерации, а также органов местного самоуправления (муниципальных) не облагается налогом. Что касается корпоративных облигаций, то налог начисляется в зависимости от того, когда они были эмитированы — до или после 1 января 2017 года.

    8. Инвестиционное страхование жизни. Про ИСЖ часто говорят, что это способ убить одним выстрелом двух зайцев — инвестировать деньги и застраховать жизнь.

    • Ликвидность. ИСЖ — это долгосрочные вложения (минимум на пять лет), ликвидность низка.
    • Доходность коррелирует с доходностью финансовых рынков в целом, однако управляющие подбирают такие сегменты, которые позволяют получить доходность чуть выше. При этом ключевое отличие — гарантированный возврат капитала.
    • Риски и расходы. К сожалению, экономическая и политическая обстановка в России и мире за это время может кардинально измениться, что может сказаться на вложениях абсолютно непредсказуемо. К тому же такие полисы предполагают вложения значительной суммы единовременно, что может позволить себе не каждый. Правда, сейчас начинают появляться ИСЖ с регулярными взносами, которые будут более привлекательными.
    Продуктовый виджет

    9. Инвестирование «в себя». В последнее время можно все чаще слышать о том, что самая большая ценность в современном мире — это не валюта или недвижимость, а знания. Еще Бенджамин Франклин говорил: «Инвестиции в знания платят лучшие дивиденды». Хотя этот способ инвестирования и не относится к классическим инструментам, но список без него будет неполным. Нужно сказать, что здесь такие понятия, как ликвидность, доходность и так далее зависят только от конкретного человека. Сегодня появилось много онлайн-курсов (каждый год рынок в России прибавляет на 20%). Может сложиться впечатление, что главное — это процесс учебы, то есть чем больше человек знает, тем он в итоге богаче. Безусловно, это так (в философском смысле), но если речь именно об инвестировании, то вложения в собственные знания требует не меньше аналитических усилий, нежели игра на бирже.

    Если вы решите учиться, то важно точно попасть в спектр востребованных навыков. В ближайшие 15 лет автоматизация сократит 40% рабочих мест (кстати, что будет с вашей профессией, можно проверить здесь). Навыки устаревают с космической скоростью. Допустим, вы даже прочитали международные исследования и поняли, что самая популярная профессия будущего — это программист. Но на рынке много обучающих программ, что учить конкретно по программированию? Это уже более сложный вопрос. Тот, кто сегодня учит язык Javascript, скоро останется не у дел, а через 10 лет, скорее всего, не нужен будет суперпопулярный на сегодняшний день Python — его заменят Go и Swift или какие-то другие языки. Поэтому программирование нельзя изучить «на всякий случай» (как вождение автомобиля или кулинарные навыки) — в нем все очень быстро устаревает, и если нет четкого желания работать всю жизнь именно в этой сфере, лучше и не начинать — это будет не инвестирование, а пустая трата денег.

    Выводы. Какой бы инструмент инвестирования вы ни выбрали, подходите к нему здраво, с холодным расчетом. Помните, что не существует (легального) способа быстро приумножить сбережения, ничем при этом не рискуя. Оптимальнее всего сформировать корзину минимум из трех инструментов. Начать стоит с самого безопасного, но менее доходного — депозитного счета. Далее стратегии расходятся по двум разным риск-профилям:

    • Менее рискованный вариант — пополнить портфель инструментом с защитой капитала и уже потом прибавить более рисковый или сложный вариант (фонды, металлы и акции для смелых).
    • Более рискованный вариант — начать с облигаций и дивидендных акций как гарантированно прибыльного инструмента.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Инвестиции после локдауна: во что сейчас вкладывать деньги?

    Падение реальных доходов, массовые банкротства и другие негативные последствия кризиса не окажут катастрофического влияния на рынок инвестиций. Существенная часть инвесторов работает в государственных и окологосударственных структурах, которые не сильно пострадали от локдауна в текущей ситуации. После окончания острой фазы кризиса перед ними встал вопрос: как адаптировать свой портфель под новые условия?

    Средний класс от государства. В западных странах после каждого кризиса, как правило, начинается инвестиционный ренессанс. И в 2009, и в 2015 году после окончания периода волатильности инвесторы приносили деньги на фондовый рынок. В этот раз мы будем наблюдать ту же самую картину — к концу года объем средств, вложенных в различные финансовые инструменты, начнет расти. По данным совместного исследования BCG и Romir, инвестиции — одна из сфер, которые только выиграют от мирового кризиса. Так, среди категорий, в которых потребители планируют увеличить траты в ближайшие шесть месяцев, сбережения в США на первом месте, в Италии — на четвертом, в Китае — на седьмом. На то есть причины: сидевшие по домам люди уменьшили свои обычные расходы и еще лучше поняли необходимость формирования накоплений, плюс к этому на Западе инвесторы видят, что сейчас можно приобрести активы существенно дешевле их обычной стоимости.

    Осознают ли российские инвесторы, что сейчас время копить и инвестировать? И продолжат ли они вкладывать свои сбережения во что-нибудь, кроме депозитов? Ряд экспертов полагает, что кризис существенно отразится на уровне доходов среднего класса. Массовое банкротство компаний малого и среднего бизнеса, сокращения персонала, уменьшение зарплат — все это существенно повлияет на инвестклимат. И в ближайшее время можно ожидать разве что оттока средств с фондового рынка.

    Продуктовый виджет

    Однако мы полагаем, что ситуация не окажет фатального влияния на уровень доходов тех людей, которых мы причисляем к среднему классу и кого называем частными инвесторами. Дело в том, что наш средний класс, в отличие от западного, формируется во многом за счет сотрудников государственных и квазигосударственных компаний, которые ограждены от серьезных проблем. Судите сами. Доля государственного сектора в российской экономике достаточно велика. Так, глава Счетной палаты Алексей Кудрин считает, что уровень участия государства в экономике составляет 47–48%. В Федеральной антимонопольной службе заявляли, что в 2017 году доля госсектора могла превышать 60–70% ВВП, в 2018-м ситуация существенно не изменилась. Только работников бюджетных учреждений в 2018 году, по данным Росстата, насчитывалось 13,6 млн человек. В это число не входят сотрудники госкорпораций и окологосударственных компаний. Учитывая, что общее количество рабочей силы составляет 76 млн человек, это огромный показатель. Среди этих 13,6 млн человек немалая часть занимает руководящие посты и имеет весьма приличный уровень дохода. По нашим наблюдениям, среди тех, кто покупает различного рода финансовые инструменты, довольно много сотрудников именно разных государственных структур. Конечно, и у таких людей тоже будут сложности — могут уменьшиться зарплаты, пройти сокращения. Но все равно кризис не окажет катастрофического влияния на их уровень доходов.

    Понятно, что оставшиеся на рынке инвесторы прекрасно понимают, что мир стал другим, и захотят кардинально пересмотреть подход к формированию портфеля. Какой стратегии им сейчас придерживаться?

    Рынок готов к росту. После снижения ставки 19 июня до 4,5% Россия перешла в новую для себя реальность низких ставок. Сейчас пока рано говорить о том, долго ли ставки продержатся на этом уровне. Но если мы не увидим скачка инфляции или девальвации, то, возможно, придется с этой новой реальностью как-то мириться. Данный переход у населения будет не быстрым. Все еще живет в нашей памяти цифра 10% как некий минимальный уровень желаемой ставки доходности на капитал. И поскольку депозиты уже давно не такой доходности, инвесторы все чаще обращаются к другим инвестиционным инструментам, что практически гарантирует приток новых денег на наш фондовый рынок. 23 июня ЦБ выпустил пресс-релиз со статистикой новых клиентов на брокерском обслуживании и в доверительном управлении, число которых выросло на 18% и 14% соответственно (а на конец 2016 года их было чуть больше миллиона).

    Можно предположить, что это стало одной из причин отскока российского рынка во II квартале. Российский рынок уже отыграл больше половины падения I квартала. И вполне возможно, в 2021 году произойдет рост до уровня выше докризисного.

    Новые фавориты. Главный вопрос, на который инвесторы сейчас пытаются найти ответ, — какие активы можно считать наиболее перспективными в новых условиях? Вот наши предположения на этот счет.

    Существенный рост может ожидать весь сектор IT — речь идет как о производителях аппаратной части, так и о компаниях — разработчиках софта и различных решений в данной области. Текущая ситуация показала нам, что доступные человечеству технологии не удовлетворяют наших потребностей. Онлайн-платформы испытывают небывалый приток клиентов и не справляются с нагрузкой. Сервисы видеоконференций и развлекательные порталы, не рассчитывавшие на взрывной приток пользователей, также допускают перебои в работе. Скорость Интернета, как оказалось, еще слишком низкая для комфортной «удаленки». А если учесть, что многие компании планируют оставить часть сотрудников трудиться вне офиса, то развитие IT-инфраструктуры становится первоочередной для всей экономики задачей.

    Но если IT-инфраструктура — вопрос некоего стратегического развития, то сфера онлайн-услуг — куда более близкая потребителю история. И имена компаний более знакомые, так как с ними мы сталкиваемся регулярно в нашей повседневной жизни. И особенно после ухода на «удаленку». При этом все позитивные эффекты будущего перехода в онлайн будут отыгрываться для данных компаний быстрее, потому что потребитель быстрее адаптируется, чем бюрократизированные компании.

    Главное — не спешить. Вопрос, когда заходить в эти активы, сейчас, пожалуй, даже важнее, чем выбор конкретных эмитентов. На текущий момент неясно, как будет развиваться ситуация и не будут ли на рынок воздействовать новые негативные факторы (например, если развитие получит «вторая волна»). Исходя из этого мы можем рекомендовать начать осторожно входить в выбранные активы, всегда при этом держа в уме вероятность «второго дна». Но даже если текущее падение не последнее, и мы будем наблюдать новое снижение, стоит рассматривать это как возможность улучшить свою позицию. Поставить все инвестиции на паузу нам представляется неверным решением — «второго дна», вполне вероятно, может и не случиться. И те, кто совсем осторожничает, могут лишиться возможности купить хорошие активы по низким ценам. Наращивать объем вложений можно постепенно, завершив этот процесс к концу года. Разумеется, не забывая про диверсификацию, необходимость консервативной части портфеля либо продукты с защитой капитала.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Онлайн: путь восстановления российского ретейла

    Российский ретейл приходит в себя после ограничительных мер, связанных с пандемией коронавируса. Степень влияния на отдельные торговые компании совершенно различна в зависимости от их масштаба и сегмента рынка: если крупные продовольственные сети, имеющие мощные цифровые платформы для массового размещения и доставки онлайн-заказов, смогли увеличить свои продажи, то небольшие магазины как продуктов питания, так и непродовольственных товаров серьезно потеряли в оборотах из-за сокращения числа их посетителей. В сложившихся условиях ретейлеры искали возможность остаться на плаву, снижая издержки где только можно. Здесь большую роль сыграла готовность предпринимателей перейти в онлайн и предоставить клиентам возможность осуществления безналичных платежей — это было обусловлено заявлениями Роспотребнадзора о возможности передачи вируса через деньги.

    Банк России своими действиями поддержал переход в онлайн, своевременно уменьшив эквайринговую комиссию для интернет-продавцов продуктов питания, лекарств и одежды: с 15 апреля по 30 сентября банки не могут брать с онлайн-магазинов за прием карт более 1% от суммы покупки. Эти меры были направлены на соблюдение режима самоизоляции граждан. Бизнес активно воспользовался этим, и, как следствие, в период ограничительных мер оборот интернет-эквайринга существенно увеличился (только у Сбербанка за апрель 2020 года объем трансакций через интернет-эквайринг вырос в шесть раз по сравнению с уровнем годовой давности).

    Пандемия ярко продемонстрировала готовность предпринимателей действовать: был отмечен рост количества заявок не только на подключение к интернет-эквайрингу, но и на реализацию оплаты по ссылкам (в этом случае в интернет-банке указывается название товара, его количество и цена, формируется счет и направляется по электронной почте или через мессенджер покупателю, которому достаточно перейти по указанной в нем ссылке и указать данные своей карты). Отечественный ретейл быстро переориентировался на онлайн-торговлю как на действенный инструмент сохранения объемов продаж и маржинальности бизнеса и за счет этого удержался на плаву.

    По данным «Яндекс. Маркет Аналитики», аудитория онлайн-торговли за первые четыре месяца 2020 года выросла на 40%, перевалив за 60 млн человек. Наиболее заметно увеличилось число пользователей в возрасте до 17 лет и от 18 до 24 лет — их стало на 65% и 62% больше соответственно. Количество пользователей в возрасте 35—44 лет выросло на 47%. Возрастной сегмент 55 лет и старше тоже продемонстрировал сильную заинтересованность в онлайн-покупках — их стало на 32% больше.

    Статистика фиксирует взрывной скачок интернет-торговли в России: онлайн-продажи крупных и средних ретейлеров в апреле выросли в 2,4 раза в годовом выражении, их доля в розничном обороте подобных компаний достигла 6,6% (год назад — 2,4%).

    Кроме того, онлайн-торговлей более активно стали заниматься индивидуальные предприниматели, чему поспособствовала низкая комиссия при куайринге (оплата по QR-кодам через Систему быстрых платежей), не превышающая 0,7% от суммы платежа.

    По нашим оценкам, количество индивидуальных предпринимателей, использующих куайринг, за минувшие месяцы выросло минимум на 20%. Оплата по QR-коду через СБП при возможном пятикратном сокращении комиссионных расходов по безналичным платежам стала явным конкурентом классическому эквайрингу. Сервис доступен как в терминалах кассы, так и онлайн. У микробизнеса, активно переходящего в формат доставки, стала востребована «QR-наклейка»: QR-код создается самостоятельно в интернет-банке или мобильном приложении, распечатывается и раздается курьерам доставки. Покупатель на месте считывает QR-код приложением своего банка, вводит сумму и подтверждает платеж.

    Еще одной сферой, где себя зарекомендовал куайринг, стала благотворительность. Причина — это дешево. Большая часть благотворительных платежей традиционно проходит онлайн, именно поэтому новые технологии приема платежей востребованы в фандрайзинговых проектах.

    Одновременно стал заметен усиливающийся интерес к куайрингу со стороны не только ретейла, но и компаний, создающих финтех-платформы и мобильные приложения для осуществления безналичных операций: они встраивают в них используемые в банках сервисы приема платежей по QR-кодам, расширяя круг своих потенциальных клиентов.

    В результате банки, сделавшие ставку на предложение современных способов оплаты в онлайн, опередили время, а переход для владельцев бизнеса в виртуальную реальность стал тем самым восстановительным путем.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • ​Кредитный ЗОЖ: несколько советов, как держать свои финансы в порядке

    В последние месяцы в изоляции многие из нас почувствовали огромную нехватку физической активности. Кто-то украдкой бегал по утрам, кто-то наматывал круги по гостиной. Что и говорить, движение — это жизнь, и чем меньше первого, тем меньше и второго. Но стоит признать, что на карантине страдает не только физическое здоровье, но и финансовое, в частности кредитное.

    В «мирное» время кредитование — отличный стимул для роста благосостояния как общества в целом, так и каждого человека в отдельности. Квартиру покупаешь в ипотеку, на ремонт, отпуск или оплату образования можно взять потребительский кредит. За последние десять лет портфель кредитов розничным клиентам вырос в четыре раза, и кредит незаметно вошел в жизнь всех, ну или почти всех россиян. Однако, к сожалению, пока далеко не все знают, как сохранить свое кредитное здоровье, как диагностировать проблемы и какие есть «лекарства».

    Не преуменьшайте значимость и занимайтесь здоровьем регулярно

    1. Раз в три — пять лет следует проходить глубокий медицинский осмотр. В случае с финансами это означает потратить время на переосмысление или определение своих жизненных целей, если их пока нет, а затем постараться понять, как финансовые продукты смогут вам помочь в достижении этих целей. Для этого попробуйте просчитать и проанализировать бюджет под каждую из задач: сколько денег есть у вас уже сейчас, а сколько нужно взять у банка. Не торопитесь. Кредитные продукты — финансовый инструмент, которым важно уметь правильно пользоваться, и к его выбору стоит относиться осторожно. Принимать решение стоит только после взвешивания всех за и против, оценив не только сиюминутное положение и ваши желания, но и то, как кредит приблизит вас к вашим долгосрочным целям.

    2. Раз в год стоит проходить скрининг или диспансеризацию. Банки и другие участники финансового рынка регулярно обновляют продуктовую линейку и ценовую политику. Это означает, что в течение года могли появиться продукты, лучше отвечающие вашим потребностям.

    Обследовать стоит и свое кредитное здоровье. Тут напрашивается аналогия с иммунитетом: важно не только хорошо себя чувствовать (= обслуживать свои кредиты) в текущий момент, но и иметь крепкий иммунитет (= финансовую подушку) на случай инфекции (= кризиса или потери работы). Выплаты по займам должны составлять не более 50% от вашего ежемесячного дохода. Если они выше — возрастает риск. В период снижения ставок на рынке уменьшить давление на бюджет можно с помощью рефинансирования.

    Есть ли у вас деньги про запас? Хорошо, если они равны сумме расходов за три, а лучше за шесть месяцев. Это позволит чувствовать себя в безопасности в нестабильные времена. Часто любую страховку до сих пор воспринимают как дополнительную финансовую нагрузку, а не защиту. При этом по опыту наших клиентов знаю, что она порой очень здорово помогает избежать внезапных крупных расходов на ремонт — в случае затопления, например. Поэтому страховка должна покрывать минимальную сумму косметического ремонта.

    Используете ли вы налоговые вычеты и льготы? Если у вас есть налогооблагаемый доход под 13%, кроме дивидендов, вы можете воспользоваться разного рода налоговыми вычетами. Подробная информация есть на сайте госуслуг. Конечно, надо потратить время на ее изучение. Но это может добавить ощутимую сумму к вашему бюджету.

    3. В течение месяца стоит делать хотя бы зарядку и стараться питаться правильно. Самым надежным будет ежемесячное планирование и ежедневный мониторинг ваших расходов. Сбалансированное питание (= умеренные расходы) позволит вам быть в хорошей форме.

    Не берите лишнего. Желание запастись впрок с нами на уровне генетической памяти: то война, то дефицит, то вот теперь коронавирус — мы все время боимся, что нам чего-то не хватит. Но, как показывает опыт, даже в эпидемию без туалетной бумаги никто не остался. С ней ладно, она не портится, а вот продукты могут пропасть зря, как и деньги, которые вы на них потратите.

    Мелкие траты могут сделать большую дыру в вашем бюджете. Например, кофе с собой в одноразовых стаканчиках или одноразовая бутылка с водой. Приятно, конечно, но не экологично (стаканчики не перерабатываются) и не практично (средняя чашка стоит 200 рублей, и даже если пить по одной в день и только по будням – это уже 1000 в неделю или 52 000 рулей в год). Как вариант, можно купить термокружку и кофемашину или многоразовую бутылку для воды. Это только один из множества возможных примеров. У каждого свои мелкие траты. Отследить их можно в мобильном приложении вашего банка.

    Возможно, первое время будет непривычно, но впоследствии сможете увидеть, как вы лучше себя чувствуете и разбираетесь в том, на что уходят ваши доходы, где вы сможете сэкономить для накоплений или трат в более важных для вас категориях.

    Что является признаком надвигающихся проблем с кредитным здоровьем?

    1. Отсутствие планов, целей и инструментов мониторинга. Без первых двух вы не сможете ответить, нужен ли вам кредит вообще, а без третьего не поймете, приближаетесь ли к поставленной цели. Ведь покупка чего-то на кредитные средства — это только первый этап, выполненной цель вы сможете считать только после погашения вашего долга.

    2. Что делает среднестатистический гражданин (читай: любой из нас), если появляется кашель или поднимается температура? Верно — занимается самолечением. Так же и в кредитах. Допустив просрочку платежа, вместо того чтобы сходить на прием к банкиру и договориться о плане «лечения», мы думаем, как решить проблему самостоятельно. Настоятельно рекомендую при малейших признаках финансового «заболевания» обсуждать это с банком. В некоторых случаях вам пропишут «лечение» в виде реструктуризации, и в этом нет ничего страшного. Чем раньше вы начнете обсуждение с врачом, тем лучше для всех.

    Вместо итогов — чек-лист кредитного здоровья

    1. Не стоит брать кредиты в отрыве от долгосрочного плана и целей.

    2. Стоит регулярно следить за обновлением финансовых предложений, которые могут приблизить вас к этим целям на более выгодных условиях.

    3. Ежедневно нужно контролировать свой аппетит в части расходов.

    4. В случае малейших признаков заболевания обращайтесь к вашему «лечащему» банкиру.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Зачем клиентам удаленная идентификация и как она развивается в России и в мире

    Пандемия коронавируса оказала прямое влияние на рынки по всему миру. Все более востребованными становятся онлайн-услуги: дистанционное банковское обслуживание, виртуальные платежи и переводы, дистанционная работа и онлайн-образование, онлайн-шопинг и бесконтактная доставка. На разных рынках появляется все больше новых игроков, которые предоставляют услуги исключительно виртуально. Например, провайдеры облачных сервисов, мобильные страховые агенты, телемедицинские центры, необанки — финансовые компании нового типа, которые предлагают банковские услуги онлайн и через мобильные приложения. В свою очередь, растет спрос на удаленную идентификацию (УИ): пользователи хотят максимально удобный, быстрый и безопасный способ получения нужных услуг, а для этого требуется подтверждение личности и достоверности сведений о клиенте. УИ позволяет мгновенно получить доступ к различным сервисам по цифровым каналам, а идентификатором (ID) могут служить биографические (имя, пол, дата рождения, адрес и т. д.) или биометрические (изображение лица, слепок голоса, рисунок вен на ладонях, отпечатки пальцев, радужная оболочка глаза) данные потребителя.

    Важно подчеркнуть, что в России персональные биометрические данные собираются только с согласия пользователя, и он может контролировать, как и для чего эти данные будут использоваться.

    Главные преимущества биометрической удаленной идентификации для клиентов — сокращение издержек (финансовых и временных — не нужно ехать в офис компании или отделение банка и ждать, чтобы оформить подключение услуги), повышение доступности продуктов и сервисов, увеличение прозрачности и минимизация рисков подделки и мошенничества. Использование биометрических технологий для регистрации и авторизации клиентов обеспечивает максимальную точность, сводя почти к нулю ошибочный отказ в доступе. А если еще применять технологию блокчейн для децентрализованного хранения биометрической информации, можно фактически исключить внешние и внутренние киберугрозы, в том числе попытки что-либо изменить/подделать или получить несанкционированный доступ к данным.

    Кроме того, УИ способствует повышению качества услуг: борьба за клиентов усиливается, конкуренция на рынке растет, и это стимулирует разработку инновационных продуктов и способов предоставления сервиса. Цифровая идентификация вообще благоприятствует росту экономики: по подсчетам консалтинговой компании McKinsey, в 2030 году экономическая ценность УИ, при условии высокого уровня внедрения, будет эквивалентна 6% ВВП для развивающихся стран и 3% — для развитых.

    К самым перспективным отраслям для развития удаленной идентификации можно отнести сферу финансовых услуг, включая банковские и страховые, госсектор, телеком и здравоохранение. Исследования показывают, что люди охотнее всего доверяют свои персональные данные медучреждениям, государству и финансовым институтам. В настоящее время у 20–30% мирового населения нет доступа к банковским услугам из-за отсутствия документов и большого расстояния до офисов финансовых организаций — УИ помогает эффективно решать подобные проблемы. В Бразилии благодаря цифровой идентификации 39 млн человек получили доступ к финансовым услугам, значительно вырос объем кредитования физлиц, малого и среднего бизнеса.

    В целом варианты применения УИ не ограничены, и ее развивают в самых разных сферах: от налогообложения и электронного голосования до рынка труда, образования и автопрома. По прогнозам Acumen, к 2027 году объем рынка биометрической идентификации в автомобильной индустрии составит 329 млрд долларов. Уже сегодня многие производители внедряют биометрию с целью повышения безопасности, в том числе для защиты от угона, и предоставления клиенту более персонализированного сервиса — автоматического проигрывания любимой музыки, установления наиболее комфортной температуры в салоне, регулирования руля и сиденья и т. п.

    К 2024 году рынок УИ-решений достигнет порядка 30 млрд долларов, при этом, по данным Всемирного банка, у миллиарда жителей планеты вообще нет какого-либо законного ID, а 3,4 млрд не могут использовать свой ID в цифровых каналах. Различные инициативы для продвижения удаленной идентификации и цифровизации ID реализуются как на уровне компаний и государств, так и на надгосударственном международном уровне. Например, Всемирный банк c 2014 года поддерживает проект ID4D, направленный на развитие систем цифровой идентификации, — на это выделено 1,2 млрд долларов финансирования. В рамках конкурса Mission Billion Challenge 54 страны представили более 170 инновационных решений по конфиденциальности идентификационных данных, а практическое руководство ID4D за первые шесть месяцев использовали свыше 3,5 тыс. ID-экспертов и управленцев.

    На сегодняшний день в мире существует порядка 50 программ цифровой идентификации. Активнее всего — как в государственном, так и в частном секторах — УИ развивают в Индии, Бразилии, Канаде, Эстонии, России, Китае, Великобритании, Индонезии, Мексике и ряде других стран. Этому способствуют технологические инновации, снижение издержек на внедрение цифровых ID-систем, расширение доступа к Интернету и рост использования смартфонов.

    Крупнейшая в мире система биометрической удаленной идентификации — Aadhaar (рус. «база», «основа») — была запущена в Индии в 2009 году. Сейчас ею пользуются более 90% населения — около 1,3 млрд человек. В некоторых случаях она была необходима для получения доступа к ряду услуг, например для открытия счета в банке. Aadhaar присваивает гражданину уникальный 12-значный идентификационный номер, к которому привязаны его демографические и биометрические данные, включая фотографию, отпечатки пальцев и цифровое изображение радужки. Система дает пользователям доступ к банковским счетам, различным госуслугам, мобильным сервисам, возможности хранить цифровые документы и пр.

    В Китае с 1985 года работает национальная система ID-карт — Resident Identity Card. Эти карты, обязательные для всех граждан старше 16 лет, содержат биографические и демографические сведения о держателе, такие как имя, пол, национальность, дата рождения, место жительства, а также фото и идентификационный номер. Resident Identity Card — единственный законный документ для открытия банковских счетов, регистрации мобильного номера и др. Сейчас власти КНР намерены цифровизировать ID-карты и привязать их к популярному мобильному сервису WeChat — это позволит гражданам легально удаленно получать банковские услуги, приобретать сим-карты, билеты на транспорт и т. д.

    У эстонской системы e-Identity, запущенной государством в 2000 году, один из самых высоких уровней охвата — 98% граждан, при этом 67% пользуются ею регулярно. Система связывает более 940 организаций государственного и частного секторов, позволяет хранить данные и обмениваться ими. Благодаря e-Identity эстонцы имеют удаленный доступ ко всем госуслугам, банковским счетам, могут участвовать в электронном голосовании. В рамках 10-летнего плана развития системы правительство рассчитывает внедрить биометрию в качестве средства идентификации пользователей и расширить функциональные возможности ID-карт.

    Биометрию для своих ID-систем и удаленной идентификации граждан используют в том числе в Индонезии, Бангладеш, Албании, Аргентине, Чили, Мексике, Алжире, Нигерии и Кении.

    Электронные идентификационные карты e-KTP появились в Индонезии в 2011 году и выпускаются человеку по достижении им 17 лет или при вступлении в брак. Они содержат биометрические данные пользователя, его имя, информацию о религиозной принадлежности, профессии и семейном положении. Е-KTP обладают микрочипом и поддерживают бесконтактную технологию, предоставляют удаленный доступ к госуслугам и финансовым сервисам.

    Аргентинская система цифровых ID — SID — использует технологию распознавания лиц для удаленной идентификации пользователей при получении государственных и банковских услуг. На фоне пандемии COVID-19 власти страны в апреле разрешили регистрировать цифровой ID дистанционно с помощью мобильного телефона.

    Цифровую идентификацию активно развивают в Нигерии. В 2019 году страна с населением в 200 млн человек получила грант от Всемирного банка на сумму 433 млн долларов на продвижение национальной системы цифровых ID, а общая стоимость реализации программы может превысить 2 млрд долларов. Две главные инициативы в рамках системы — национальный идентификационный номер (NIN) с демографическими и биометрическими данными и 11-значный банковский верифицирующий номер (BVN) с фото и отпечатками пальцев клиента, который служит универсальным идентификатором для всех коммерческих банков в Нигерии. Кстати, именно BVN использовала группа нигерийских предпринимателей для адресной денежной помощи согражданам в условиях пандемии коронавируса. По состоянию на май 2020 года властям удалось привязать 14 млн BVN к NIN, при этом оба идентификатора интегрируют в новые биометрические паспорта.

    В России в 2018 году заработала Единая биометрическая система (ЕБС), которая через авторизацию на портале госуслуг позволяет гражданам дистанционно пользоваться банковскими услугами, в том числе открывать счет. ЕБС была создана по инициативе Минкомсвязи и Банка России в рамках реализации национальной программы «Цифровая экономика РФ». Ее главная цель — повысить доступность цифровых услуг для людей, особенно маломобильных и проживающих в отдаленных регионах, обеспечив высокий уровень защиты данных. За развитие системы отвечает оператор — «Ростелеком», который намерен инвестировать в ЕБС 1,5 млрд рублей в течение ближайших пяти лет.

    В настоящее время сдать свои биометрические данные — слепки лица и голоса — можно в любом удобном банке. Клиентом этого банка быть необязательно, достаточно иметь при себе паспорт РФ и СНИЛС. Сейчас в Госдуме находится на рассмотрении законопроект, который позволит физическим лицам самостоятельно регистрироваться в ЕБС — посредством смартфона, планшета, компьютера. На данный момент в ЕБС хранится более 130 тыс. слепков, при этом в апреле спрос на УИ через систему вырос на 16% по сравнению с мартом.

    ЕБС используется в финансовой отрасли, но в перспективе в сферу ее применения могут войти госуслуги, здравоохранение (телемедицина), ретейл и электронная торговля, образование (дистанционное обучение). В апреле Минкомсвязь предложила использовать портал госуслуг и ЕБС для дистанционной идентификации абонентов сотовых операторов, соответствующий законопроект внесен в Госдуму. Это особенно актуально на фоне пандемии коронавируса и может стимулировать развитие виртуальных сим-карт eSIM и сетей симкоматов — автоматов для продажи сим-карт.

    Можно с уверенностью сказать, что удаленная идентификация будет активно развиваться в России и других странах мира и после пандемии коронавируса — это один из важнейших элементов развития цифровых экономик и «умных городов», повышения вовлеченности людей в использование финансовых и других услуг. УИ помогает «разблокировать» новые ценности продуктов для клиентов и бизнеса, наращивать инновационную инфраструктуру и создавать безопасные экосистемы, где потребители и поставщики смогут взаимодействовать друг с другом дистанционно посредством цифровых ID.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Игры в финтехе: как геймификация завоевывает аудиторию и сохраняет ее лояльность

    Объем рынка услуг по геймификации достигнет 30 млрд долларов к 2025 году, продолжив активную экспансию практически во все сферы жизни человека, прогнозирует аналитическое агентство Markets and Markets. Успех нового подхода, подкрепленный вступившим в стадию «финансовой зрелости» поколением миллениалов, стимулирует все большее число финансовых организаций менять привычную модель взаимодействия с клиентом. Смена парадигмы, свидетелями которой мы стали в 2010-х, наглядно доказала, что геймификация — не игрушки, а рабочий инструмент в банковской сфере. Но что обусловило успех нового подхода?

    От сложного к простому. Ежедневно человек сталкивается с сотнями диалоговых окон, сообщений, графиков, цифр и прочих данных, которые могут полностью свести на нет рабочий настрой и способность систематизировать получаемую информацию. Стремление к упрощению и тяга к тому, чтобы быть доступными, привели гигантов бизнеса к пониманию необходимости внедрения в бизнес-процессы логичной и понятной каждому формы взаимодействия — игры. Это закономерно, ведь именно игра является основой любого обучения. Эта форма взаимодействия с окружающим миром знакома каждому человеку с детства. Полученный эмпирический опыт служит нам всю жизнь и продолжает активно накапливаться, а сама игра даже для взрослого индивида остается наиболее «нативным» и естественным инструментом познания благодаря понятным правилам и четкой логике действий.

    Потенциал игровых механик отметил еще в 1982 году Томас В. Мэлоун, американский теоретик, предположивший, что видеоигры того времени могут служить вдохновением для оптимизации работы других индустрий. Однако один из самых эффективных примеров геймификации того времени пришел из игр настольных — так, сеть ресторанов McDonald's вооружилась механикой «Монополии», запустив в 1987 году своего рода игру-лотерею McDonald's Monopoly, в рамках которой потребителю предлагалось найти на упаковках продуктов стикеры, которые можно обменять на призы.

    В начале 2000-х часть игровых элементов адаптировали интернет-сайты, позволив пользователю взаимодействовать с элементами интерфейса ради забавы. В 2010-х геймификация собирала много «хайпа» — эксперты предсказывали новому подходу большое будущее и отмечали, что популярность применения игровых элементов в бизнесе существенно вырастет. Гейм-дизайнер Джесси Шелл и вовсе говорил, что игры будут везде: «от зубных щеток до налоговых деклараций». Важный толчок развитию нового подхода дала эпоха смартфонов, породившая в первой половине 2010-х расцвет всевозможных приложений, в той или иной мере использующих игровые механики. А уже во второй половине десятилетия игровые механики проникают повсеместно: от занятий спортом до банковских приложений.

    Да, сфера финансов опирается на геймификацию особо, отдавая этому элементу ключевую роль: среднестатистический обыватель априори боится цифр, процентов и инвестиций, погрузиться в мир которых проще и «безболезненнее» в формате игры. Это продиктовано в первую очередь тем, что именно с игровой составляющей жизни современный человек знаком лучше всего: по данным исследовательской компании Statista, 3 млрд человек в той или иной мере являются геймерами, непосредственно взаимодействуя с играми и с детства знакомясь с их основными принципами. Закономерно, что клиент, знакомый, например, с серией Mario, понимает ее механику, которая, в свою очередь, может быть переложена на осуществление финансовых операций. Есть здесь и психологический аспект, снимающий излишний градус напряжения — волнение снимает сам формат игры.

    Основа геймификации. Геймификация в финансах, как и в любой другой сфере, держится на базовых принципах, выведенных непосредственно из механики игр. Эти принципы включают в себя фактор вызова, настойчивость, четкую цель, фидбэк, опыт поражения, мотивацию, поощрение и обучение. Иными словами, геймификация максимально прозрачна и позволяет добиться конкретных результатов, следуя правилам и проявляя активность, — это именно то, что нужно друг от друга клиенту и банку.

    В банковской сфере геймификация как инструмент позволяет:

    • изменить мотивацию клиента, переориентировав его с краткосрочной перспективы на более длительные и емкие форматы взаимодействия;
    • формировать тесный контакт между банком, его клиентами и сотрудниками;
    • привлекать новые аудитории к уже существующим банковским продуктам (благодаря удобству, простоте и инклюзивности), а также в ненавязчивой манере знакомить пользователей с новыми решениями, наглядно показывая их эффективность;
    • удерживать уже существующую клиентскую базу за счет фактической бесконечности финансовой «игры» и поощрения активности в ней;
    • делать выполнение рутинных операций (переводы, плата по счетам) проще и добавлять в них элемент зрелищности;
    • получать оперативный фидбэк и отслеживать интерес к продукту или функции;
    • стимулировать соперничество между пользователями, помогать им приобщать к банковским продуктам детей;
    • собирать информацию о предпочтениях клиентов, делать персонифицированные предложения.

    Особо привлекательна геймификация в контексте поколения миллениалов (люди, родившиеся с 1981 по 1996 год) и зумеров (самое молодое поколение, его представители родились уже в новом тысячелетии). Миллениалы начинают брать на себя роль ведущего потребителя. Как правило, это граждане с узкоспециализированными знаниями, не готовые тратить много времени на то, чтобы привыкнуть или научиться пользоваться «старыми» инструментами — как коммуникаций, так и взаимодействия с бизнесом или другими людьми.

    Зумеры и вовсе никогда не знали «нецифрового» мира, поэтому для них характерна еще большая вовлеченность в технологии, а опыт социальных контактов через Интернет знаком им с самого раннего детства. По данным делового журнала Fast Сompany, в США зумеры уже сейчас составляют 40% всей массы покупателей. Это поколение, характеризующееся повышенной активностью в соцсетях и отсутствием деления мира на реальный и Интернет. Они буквально выросли в Сети, и воспоминания о встрече с друзьями для них — это в том числе и совместные сеансы игры в Fortnite. Последняя, кстати, весьма эффективно приучает пользователей к финансам за счет развитой системы микротрансакций, позволяющей совершать покупки в игре за реальные деньги.

    Согласно данным компании Team Whistle, 91% зумеров мужского пола играют на регулярной основе, больше, чем какая-либо еще социальная группа. Кроме того, по данным исследований IBM, 75% зумеров тратят около 100 минут в день на соцмедиа.

    Склонно молодое поколение и попросту к «погружению» в игру. По данным коммуникационной компании Businesswire, в США для 27% граждан в возрасте 18—25 лет именно наличие игровой основы и соперничества является решающим фактором участия в любого вида программах лояльности. Собирать условный кешбэк для этого поколения попросту скучно, но стоит оформить это в виде игры, дать молодым людям возможность похвастаться перед друзьями своим «уловом», и дело приобретает совсем другой оборот.

    Новое поколение не станет пользоваться продуктом без игрового элемента, зачастую ставя «экспириенс» выше непосредственной выгоды, — это их ключевое отличие от людей среднего или старшего возраста.

    Игровая форма в работе с молодыми аудиториями является наиболее предпочтительной еще и потому, что являет собой, по сути, продолжение интернет-реальности или социальных сетей. Это позволяет стереть грань между сложным для их понимания «миром отцов» и современным дигитализированным настоящим. Для них слоган о том, что жизнь — игра, актуален как никогда, что и открывает массу новых возможностей для финансовой сферы.

    Что и как геймифицировать. Геймификация — это в первую очередь эффективный способ донесения новой информации. В этом контексте показателен кейс американского Extraco Bank. Кредитно-финансовая организация разработала браузерную игру-викторину для информирования пользователей о своих новых услугах. Люди отвечали на вопросы виртуального помощника, который предлагал советы, как меньше тратить и больше зарабатывать. По итогам программы выяснилось, что «игра» смогла мотивировать начать пользоваться онлайн-банкингом 14% пользователей (вместо 2%, как ранее).

    Разумеется, прижилась геймификация и в банках России. Например, «Тинькофф» запустил сайт «Адвент-календарь», в котором содержатся задания (с шансом выиграть 300 тыс. рублей), сформированные на основе статистики трат пользователя. В МКБ приняли решение запустить интерактивный квест с заданиями в AR (дополненная реальность), а Сбербанк и вовсе довел геймификацию до абсолюта, предложив полноценные игры, где пользователь может выиграть (и проиграть тоже) бонусы «Спасибо», стреляя по астероидам или гуляя по лабиринту.

    Предлагает рынок и финансово-образовательные решения: например, приложения-копилки Flourish Savings, Smartypig или PandaMoney. Последнее, к примеру, предлагает пользователям поставить цель, указать сумму и дату, к которой она должна быть достигнута. Приложение рассчитывает платеж, который необходимо вносить каждый день, но, в отличие от стандартных копилок, облекает процесс в игру — кормление панды. Своеобразный аналог «тамагочи» позволяет сохранить деньги (сумма переводится на счет клиента), но делает это без явных уведомлений в духе «сделайте платеж». Несколько иначе образовательную тему раскрывает игра «Вклад» от все того же Сбербанка — приложение симулирует десять лет жизни человека, за которые игроку необходимо заработать как можно больше денег с помощью всевозможных финансовых инструментов. Приложение обучает детей основам работы с финансовой сферой и дает понимание о ключевых понятиях отрасли. На той же стезе выступает и Invest Battle — полноценный симулятор инвестора.

    Еще один пример — испанский банк BBVA, который также обратился к формату игры, представив BBVA Game — приложение с обучающими видеоматериалами. Это не аналог YouTube, а полноценный игровой гайд по миру новых услуг. Так, ролики объясняли, как совершать платежи и переводы онлайн, а пользователям предлагалось выполнять задания, по итогу прохождения которых они получали возможность скачивать музыку, фильмы или получать билеты на футбольные матчи.

    Но думать, что геймификация хороша только для новых услуг, ошибочно. Подтверждением тому стала инициатива нидерландского Rabobank, который геймифицировал ни много ни мало процесс получения ипотечного кредита. По определению сложная и запутанная процедура была разбита на этапы. Заполнив, например, все документы касательно дохода, пользователь получает доступ к следующему уровню оформления, и так до завершения сделки. Учитывая, что список «дел», которые необходимо решить для того, чтобы получить собственное жилье, всегда внушительный и пугает даже своим видом, геймификация позволяет существенно снизить уровень стресса со стороны клиента и, следовательно, минимизировать возможность ошибки. Кроме того, это повышает вероятность, что в будущем довольный и не замученный клиент порекомендует банк друзьям.

    Для закрепления каждого из примеров стоит обратиться к опыту Бретта Кинга, гендиректора компании Moven, специализирующейся на мобильном банкинге. Кинг недаром назвал свой бестселлер «Банк 3.0. Почему сегодня банк — это не то, куда вы ходите, а то, что вы делаете». Ведь эпоха, когда кредитно-финансовую организацию оценивали по фасаду ее центрального офиса, давно прошла, теперь на первое место вышли приложения в телефоне с многочисленными игровыми механиками.

    Как геймифицироваться с умом. При всей универсальности и полезности инструмента геймификации он не исключает ошибок, допущенных человеком при внедрении этого подхода. Да, они следуют из прямого пренебрежения ключевыми принципами, обозначенными выше, но все-таки стоит остановиться на этом подробнее.

    Во-первых, это пренебрежение интересами и мотивацией пользователя. Какой бы сценарий ни был придуман, будь это хоть полноценная игра, пользователь должен четко понимать, зачем ему пробовать что-то новое. Геймификация, как и любой другой способ взаимодействия с аудиторией, хороша не сама по себе, а только тогда, когда «на старте» у пользователя нет вопроса «зачем?». Знаменитый сервис предлагал мотивировать пользователей штрафом за невыполнение целей. Оказалось, что для пользователей его базы (средний класс) деньги не являются первичной мотивацией. Гораздо эффективнее для этой группы использовать социальные механики взаимодействия.

    Во-вторых, отсутствие четких бизнес-целей. Геймификация часто не рассматривается серьезно, поэтому при ее внедрении не определяются показатели успеха. Чтобы она стала инструментом бизнеса, необходимо заранее определить, к какому результату в продажах, retention или экономии на затратах мы стремимся.

    Небрежный дизайн и исполнение. Написанное выше работает и в обратную сторону — продукт должен быть приятен и удобен, мало кто станет жертвовать собственными нервами даже ради вполне приемлемого предложения и выгод.

    Сложность — также одна из причин провала «игровых» решений. Это подрывает всю основу геймификации: если для того, чтобы разобраться в том, как работает продукт, необходимо прочесть два листа текста, шанс на успех минимален.

    Нельзя путать беджификацию с геймификацией. Первая — лишь один из инструментов, использовать который надо с умом и вниманием к прочим элементам: «плюшка» от беджификации так и рискует остаться ею, не вовлекая пользователя и не давая ему никакого морального фидбэка.

    Отсутствие прогрессивной шкалы наград также может отторгнуть уже, казалось бы, лояльную аудиторию. Нельзя вознаграждать одинаково за каждую новую ступень на пути к цели, иначе пользователь потеряет интерес и обратится к более конкурентным решениям.

    И последнее, но самое главное — геймификация не может быть насильственной. Для того чтобы привлечь человека, достаточно дать ему возможность и выбор — только в этом случае отдача будет положительной.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Вирус накопления: как создать «подушку безопасности»

    Большинство россиян осознают необходимость формировать накопления на черный день, но некоторые из них до сих пор откладывали решение этого вопроса. Текущая ситуация показала, что «подушка безопасности» нужна каждой семье. Но как ее создать? Вот несколько советов.

    Жизнь заставила. Все больше людей понимают, что иметь накопления на черный день — это продиктованная жизнью необходимость. Потеря работы, болезнь или другие непредвиденные обстоятельства — все это может случиться с каждым из нас, и мы не всегда можем на это повлиять. Как известно, чтобы справиться с проблемами, нужно время, а следовательно, и деньги для сохранения привычного образа жизни семьи.

    Опрос, проведенный СК «Сбербанк страхование жизни» в 37 крупных и средних городах, показал, что доля россиян, регулярно делающих накопления, в 2020 году выросла до 35% с 27% весной прошлого года. При этом в текущем году жители страны почти перестали откладывать сбережения на путешествия и отдых, а самой распространенной целью накоплений стало создание финансового резерва для непредвиденных обстоятельств.

    Мы полагаем, что доля граждан, которые планируют начать или уже откладывают какую-то часть дохода на непредвиденный случай, сейчас выросла еще больше. Текущая ситуация, можно сказать, заставила нас быстро повысить уровень финансовой грамотности и личной ответственности.

    Но с помощью каких инструментов можно создать финансовый запас на будущее? Традиционный и привычный депозит не сможет полноценно закрыть потребность в формировании личного стабилизационного фонда. Срок банковских вкладов, как правило, не превышает 12 месяцев. Следовательно, каждый год ставка по ним будет пересматриваться, причем, судя по последним решениям регулятора, снижаться. Таким образом, на долгосрочном горизонте депозит в лучшем случае убережет ваши накопления от инфляции. Какие еще надежные и простые инструменты можно использовать для создания финансового запаса?

    Инвестиционные счета в управляющей компании: можно получить доход и налоговый вычет. Фондовый рынок всегда предоставляет большой набор возможностей приумножить свои сбережения, однако не у всех есть время и специальная подготовка, чтобы понимать и вникать во все тонкости. К тому же есть риск потерять часть вложенной суммы.

    Можно открыть индивидуальный инвестиционный счет в управляющей компании. Помимо возможности получить доход от операций с ценными бумагами, можно гарантированно получать ежегодно налоговый вычет со взноса до 52 тыс. рублей. Необходимо просто выбрать одну из уже готовых стратегий, а дальше профессиональные финансисты будут сами следить за тем, чтобы покупать и продавать наиболее привлекательные ценные бумаги.

    Лучше выбирать наиболее консервативные стратегии, которые вкладывают в гособлигации, тогда риск потерь минимален, а заработать можно больше, чем по депозиту.

    Накопительное страхование жизни: формирует финансовую дисциплину и имеет ряд преимуществ. Простым и надежным инструментом для создания накоплений на непредвиденные обстоятельства является накопительное страхование жизни (НСЖ). Оформив договор страхования по программе НСЖ, можно достичь сразу нескольких целей.

    Во-первых, это как раз тот инструмент, который позволяет накопить на будущее при комфортных затратах сегодня. Можно откладывать всего от 2 тыс. рублей в месяц и к концу срока договора получить запланированную сумму. Это отлично дисциплинирует, а для тех, кто не хочет задумываться о дате и сроках платежа, есть автоплатеж.

    Во-вторых, у продукта есть классическая страховая составляющая. Это значит, что в случае непредвиденных обстоятельств страховая компания произведет выплату или продолжит делать за клиента регулярные взносы. На протяжении всего срока действия договора НСЖ клиенты застрахованы, причем актуальный сегодня коронавирус не является исключением из страхового покрытия.

    В-третьих, владельцы НСЖ могут воспользоваться налоговыми льготами. По полисам НСЖ можно получать налоговый вычет в размере 13% от суммы взносов по договору (не более 15 600 рублей в год), причем такая возможность сохраняется у клиента ежегодно в течение всего срока действия полиса. Наконец, покупка полиса НСЖ позволяет бесплатно пользоваться премиальными пакетами услуг.

    В заключение важно отметить, что в скором времени накопительное страхование жизни будет доступно для покупки онлайн и каждый клиент сможет оформить его не выходя из дома.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Агенты в телефоне: что значит для страхователей упрощение дистанционных продаж посредниками?

    Новые правила продажи страховых продуктов в Интернете ускорят цифровизацию рынка. Открывающиеся возможности особенно важны для сегментов, которые базируются на кросс-продажах, в том числе для страхования жизни. Наконец-то агенты и брокеры могут полноценно работать онлайн.

    В апреле Государственная дума приняла закон, разрешивший посредникам продавать страховые услуги в Интернете. С этого момента страховые брокеры и агенты получили право заключать с клиентами электронные договоры страхования, а также вносить в них изменения, досрочно прекращать и оформлять документы при урегулировании убытков. Этот нормативный акт устранил существовавшую правовую неопределенность и уточнил статус посредников при оказании онлайн-услуг страхования. Прежде продавать полисы в Интернете могли только непосредственные поставщики услуг — сами страховые компании.

    Агент, продавая электронный полис, действует от имени страховой компании. При этом он не имеет права от имени страховщика подписывать электронный договор страхования своей электронной подписью, а также получать страховую премию. В свою очередь, страховой компании нельзя признавать электронный страховой полис недействительным, если посредник при его оформлении нарушил требования данного закона. Таким образом, страховщик принимает на себя полную ответственность за действия агента, оказывающего услуги от его имени. А потребитель оказывается защищенным от ошибок, допущенных по вине продавца.

    Другие важные требования нормативного акта касаются размещения технических средств информационных систем страховщика на территории Российской Федерации и осуществления страховщиком внутреннего контроля защиты информации, в том числе персональных данных клиентов.

    Детали реализации закона будут уточнены позже. В частности, предполагается, что порядок обмена информацией в электронном виде между страхователем, страховым посредником и страховщиком при оформлении полисов ОСАГО определит профессиональное объединение страховщиков.

    Новый закон окажет большое влияние на рынок страхования. На данный момент почти 75% страховых премий в России собирается через агентский канал продаж или страховых посредников. Их доля постоянно увеличивается. Как следует из Единого государственного реестра субъектов страхового дела, в России 68 страховых брокеров. По данным Росстата, в стране также насчитывается более 140 тыс. страховых агентов — физлиц. С принятием данного закона все они получили карт-бланш на реализацию полисов онлайн, которая ранее была им недоступна. Это открывает страховому рынку дополнительные возможности дистрибуции в цифровой среде в тот момент, когда классические офлайн-каналы продаж столкнулись с ограничениями, вызванными пандемией.

    Доля онлайн-продаж на страховом рынке пока не велика. По данным Банка России, в прошлом году она составила 5% от всего объема продаж, причем 87% этого объема приходится на ОСАГО. Но сложившаяся ситуация послужит толчком для перераспределения каналов дистрибуции. Агенты получили право осуществлять продажи полисов с помощью цифровых технологий, и это станет для них реальной возможностью сохранить свой бизнес в кризис, кроме того, онлайн позволит оптимизировать расходы и снизить издержки при осуществлении продаж.

    Также новые меры дадут возможность усовершенствовать контроль за деятельностью страховых посредников в Интернете, сократить количество мошеннических действий и стимулировать конкуренцию на страховом рынке, считают в правительстве (по инициативе которого и появился законопроект).

    По моему мнению, разрешение посредникам реализовывать продукты страхования в Интернете сможет серьезно стимулировать рынок страхования. В том числе это коснется сегмента страхования жизни, хотя он и считается традиционно офлайновым. Данный сегмент больше других зависит от партнерских продаж (более 90% полисов реализуют агенты — банки). Новое законодательство позволит беспрепятственно перевести в онлайн кросс-продажи партнерской сети — теперь агенты могут предлагать услуги страхования на своих сайтах и в маркетплейсах, а не только во время личного визита клиента в офис. В условиях неблагоприятной эпидемиологической обстановки, когда многие банковские продукты (кредиты, вклады) продаются онлайн, у потребителя появляется возможность обратить внимание и на партнерские продукты. Продукты с инвестиционной составляющей, особенно с гарантированной доходностью, могут стать более востребованными в кризис, когда возрастает волатильность и потенциал фондового рынка. Кроме того, сейчас как никогда растет актуальность защиты жизни и здоровья, и потребители, у которых есть свободные средства, это понимают.

    Но, несмотря на сложившиеся благоприятные условия для цифровизации рынка страхования жизни, онлайн-продажи не сразу станут для него новым стандартом. Чтобы это случилось, необходимо упростить идентификацию клиентов — ключевое ограничение для приобретения страховых продуктов в Интернете для новых клиентов. Было бы уместно минимизировать негативное влияние кризиса на страховой рынок за счет расширения допуска компаний к государственным информационным системам и упрощенной системе идентификации.

    Параллельно необходимо работать над проблемой формирования прямого спроса на «необязательные» виды страхования, развивая pull-продукты, рекламные кампании в Интернете, дистанционные каналы и сервисы.

    Однако подобные юридические ограничения остаются в руках законодателей, в то время как внедрение технологий онлайн-продаж зависит непосредственно от самих страховых компаний и их партнеров и является сейчас единственно верным и логичным выходом из ситуации.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Какие новые налоги ждут состоятельных россиян?

    Президент Владимир Путин 23 июня выступил с обращением к гражданам России, в котором анонсировал инновации в системе налогообложения страны. Государство ищет новые пути пополнения казны после пандемии. Какие новые налоги ждут состоятельных граждан — резидентов РФ?

    В своем обращении президент сделал два заявления, напрямую касающихся состоятельных граждан. Первое — это, конечно, увеличение налога на доходы физических лиц.

    Президент: «В этой связи предлагаю следующее: с 1 января будущего года изменить ставку налога на доходы физических лиц с 13 до 15 процентов для тех, кто зарабатывает свыше пяти миллионов рублей в год. Сразу уточню, что повышенной ставкой будут облагаться не все доходы, а только та их часть, которая превышает 5 миллионов в год».

    Что это значит? Это значит, что, видимо, в ближайшее время в главу 23 Налогового кодекса, очевидно, в статью 224, внесут поправки примерно такого содержания:

    «Налоговая ставка устанавливается:

    — на доход до 5 млн рублей в год в размере 13%;

    на доход, превышающий 5 млн рублей в год, 650 тыс. рублей плюс 15% с суммы дохода, превысившей 5 млн рублей в год».

    Как это будет работать? Допустим, человек получает 600 тыс. в месяц. Это значит, что в январе — августе ставка налога для него будет 13% («накопленный» доход за январь — август составит 4 800 0000 рублей, в сентябре он заплатит 13% от 200 тыс. и 15% от 400 тыс., а вот в октябре — декабре ставка налога на тот же доход в 600 тыс. в месяц составит уже 15%. Итого за год человек получит доход в размере 7,2 млн рублей, а сумма налога составит 980 тыс. рублей (650 тыс. по ставке 13% с 5 млн и 330 тыс. по ставке 15% с 2,2 млн рублей).

    Второе заявление президента касается КИК — контролируемых иностранных компаний: «Сейчас российские налоговые резиденты — владельцы зарубежных активов платят налог на полученный доход от деятельности так называемых контролируемых иностранных компаний по достаточно сложной, громоздкой и, можно сказать, запутанной схеме. Предлагаю ее кардинально упростить, предоставить право уплачивать фиксированную налоговую сумму 5 миллионов рублей в год без дополнительной отчетности. Таким образом мы дадим стимул к развитию современного, ответственного бизнеса, причем именно в российской юрисдикции».

    Что это значит? Скорее всего, правило будет следующее: владелец КИК (контролирующее лицо, если говорить строго) получает возможность уплатить налог на доходы в виде прибыли КИК одним из двух способов:

    1. На основании «сложной, громоздкой схемы», как назвал ее президент, но зато именно с того дохода, который фактически отражает результат деятельности КИК.
    2. По «кардинально упрощенной» схеме, то есть выглядящей, судя по всему, примерно так: шаг первый — заявить о наличии КИК как таковой, шаг второй — заплатить налог в сумме 5 млн рублей без представления отчетности КИК и без привязки к конкретному финансовому результату КИК.

    Безусловно, если первый вариант существует уже несколько лет, то ко второму есть масса вопросов, и тут бесполезно рассуждать о каких-то деталях, не имея перед глазами хотя бы соответствующего законопроекта. Ну, например, будет ли указан какой-то «верхний» порог применения данного правила? Нижний порог налогообложения прибыли КИК — это 10 млн рублей. Если доход составит от 10 млн до 33 млн, то выгоднее платить налог по сложной, ныне существующей схеме — он составит от 1,3 млн до как раз 5 млн рублей. А вот если прибыль КИК превышает 33 млн рублей, то уже выгоднее платить «фиксированные» 5 млн. Потому что при прибыли в 50 млн рублей экономия будет существенной: 5 «упрощенных» миллионов против 7,5 миллиона по «сложной схеме» (не забываем, что и ставка налога будет уже 15%, а не 13%). Введут ли какое-то ограничение? Например, что по упрощенной схеме можно платить налог, если прибыль не превышает, допустим, тех же 50 млн (или 100 млн, или еще какой-то суммы)?

    Еще один интересный вопрос: очень часто налог на доход в виде прибыли КИК называют «налогом на нераспределенную прибыль», то есть не на дивиденды, которые получает конкретный человек в виде конкретных денег, а налогом на «бумажную», «отчетную» прибыль. И сегодня существует внутренний механизм, скажем так, исключения двойного налогообложения: если человек, контролирующий КИК, уплатил налог «на прибыль КИК», то при получении дивидендов от этой компании он исключает из налогообложения ту сумму дохода, с которой уже уплатил налог на прибыль КИК (пункт 66 статьи 217 НК РФ).

    То есть если прибыль КИК составила, например, 20 млн рублей и с них налогоплательщик заплатил 13% (то есть 2,6 млн рублей), а потом эти 20 млн получил в качестве дивидендов от этой компании, то с дивидендов налог уже не платится.

    Интересно, как же будут облагаться такие фактически получаемые дивиденды после того, как будет введен второй, «упрощенный» вариант уплаты фиксированного налога?

    Допустим, прибыль КИК составила 100 млн рублей. Естественно, в этом случае выгоднее заплатить «фиксированные» 5 млн, а не почти 15 млн по «сложной схеме» и полной ставке в 15%). Но что будет, когда человек получит дивиденды за счет такой уже обложенной прибыли? Придется ли ему доплатить еще почти 10 млн налога на дивиденды, или вообще все дивиденды будут освобождены от дополнительного налога?

    Я думаю, что вряд ли государство расщедрится на такой налоговый подарок.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Возможно ли возвращение прежнего пенсионного возраста?

    В середине июня исполнилось два года со дня, когда бывший премьер-министр Дмитрий Медведев объявил о повышении пенсионного возраста. Международная практика показывает, что пенсионный возраст — именно тот параметр, который во многом влияет на популярность политических сил и может меняться в зависимости от смены политических элит. Интересно взглянуть, скажется ли на смене вектора пенсионной политики страны приход Михаила Мишустина вместо Медведева и другие предстоящие события.

    Зачем повышают пенсионный возраст? Ответ прост: денег на выплаты пенсий не хватает. Во всем мире вследствие демографического перехода соотношение работающих и пенсионеров критически меняется. Первых из-за снижения рождаемости становится меньше, вторых — из-за снижения смертности, наоборот, больше. Из-за этого правительства многих стран все тяжелее выдерживают рост социальных расходов без изменения параметров пенсионных систем, в первую очередь — пенсионного возраста.

    Но каждая страна ищет свой путь в решении этой задачи. И некоторые страны возраст выхода на пенсию снижают. Ярчайшими примерами здесь являются Польша и Италия. В обоих государствах для оживления экономики пенсионный возраст недавно сначала повысили, но при смене правящих элит этот параметр вернули к прежнему значению.

    В Польше 1 июня 2012 года под руководством премьер-министра Дональда Туска и либеральной партии «Гражданская платформа» была принята программа постепенного повышения пенсионного возраста до 67 лет для представителей обоих полов. Так, для мужчин возраст должны были повысить с 65 до 67 лет к 2020 году, а для женщин — с 60 до 67 лет к 2040 году. Этот шаг был вызван неустойчивой экономической ситуацией после кризиса 2008—2009 годов и высоким уровнем безработицы. Гендерная унификация обосновывалась также борьбой против дискриминации женщин в возможностях зарабатывания пенсионных прав. Более низкие по сравнению с мужчинами средние заработки и страховой стаж (из-за большей безработицы и раннего выхода на пенсию) не позволяли полькам заработать равные с поляками пенсионные права. Реформа стартовала с 2013 года.

    Однако уже через два года к власти пришли консервативные силы Анджея Дуды и Ярослава Качиньского. И они реализовали свое предвыборное обещание: с 1 октября 2017 года в действие вступил закон, снижающий возраст выхода на пенсию до 65 лет для мужчин (c 66) и до 60 лет для женщин (c 61). Идеология новых властей связана с защитой христианских традиций и поддержкой национальной самобытности, семейных ценностей, а также с отстаиванием национальных интересов в институциях Европейского союза (именно ЕС является инициатором распространения пенсионного равенства обоих полов). Проводить такую политику правительство смогло за счет мощнейшего экономического возрождения: в последние годы Польша стала одним из чемпионов по темпам роста ВВП и находится среди лидеров по темпам снижения безработицы. И даже сейчас эффект от «коронакризиса» может ударить по этой стране меньше, чем по другим европейским государствам.

    Более того, массовый приток мигрантов позволил освободить молодых поляков от уплаты НДФЛ и провести реформу добровольной пенсионной системы наподобие той, что хотят ввести в России под названием «гарантированный пенсионный план».

    Но вот что интересно: после роста с 58% в 2012 году до 63% в 2014-м коэффициент замещения пенсией утраченного заработка стал устойчиво сокращаться и достиг 60% в 2018 году. Таким образом, посткризисные трудности стали основанием повышения пенсионного возраста, а экономический рост и ослабление проблем рынка труда — возможностью реализации популистских решений.

    В июне 2020 года в Польше стартовала новая президентская кампания, в которой главным конкурентом Дуды является представитель «Гражданской платформы». Возможно, смена власти вновь приведет к развороту курса пенсионной политики.

    История с возвратом к прежнему пенсионному возрасту произошла и в Италии. В 2011 году в рамках «реформы Форнеро» пенсионный возраст повысили до 66—67 лет при минимальном стаже в 20 лет. Нужно это было в том числе и для того, чтобы избежать государственного дефолта (в это время бушевал европейский кризис суверенного долга). Однако после прихода к власти коалиции партий «Движение пяти звезд» и «Лига» в 2019 году был принят закон о введении так называемой «Квоты 100», согласно которой до 2021 года на пенсию можно выйти досрочно при достижении возраста 62 лет и 38 лет трудового стажа. Эти числа в сумме дают 100, отсюда и название.

    Решение было принято, несмотря на серьезные финансовые трудности в стране. По итогам 2018 года Италия с госдолгом 2,3 трлн евро находилась на третьем месте среди 36 стран ОЭСР. Авторы принятого решения заявляют, что пенсионная реформа позволит привлечь новые инвестиции в экономику и снизить безработицу, а также повысить лояльность электората предпенсионного возраста. Впрочем, количество случаев досрочного назначения пенсии выросло не сильно — многие итальянцы решили продолжить работать, ведь меньший срок уплаты взносов сокращает размер пенсии. В итоге ожидаемое количество новых досрочников за время действия «Квоты 100» сократилось с 600 тыс. до 250 тыс. человек. Интересно, что коэффициент замещения в Италии неуклонно растет с 2007 года, когда он составлял 49%, а по итогам 2018 года он достиг 73%.

    Как видно, понижение пенсионного возраста в обоих случаях стало следствием политической борьбы в этих странах, а также способствовало решению отдельных социальных проблем. Причем везде фигурировал вопрос бюджетной обеспеченности и корректировки трудовой политики. В обеих странах нехватку собственной рабочей силы компенсировали силами иммигрантов, понижением пенсионного возраста стимулировали внутренний спрос. Но также в обоих случаях сохранялись высокие требования к страховому стажу — не менее 20—40 лет. Вместе с другими мерами это поддерживает официальную занятость и обеление экономики, а также ограничивает выплаты мигрантам из ЕС (которым зачастую тяжело набрать необходимые пенсионные права).

    Сейчас, когда «коронакризис» еще не закончился, сложно прогнозировать изменение параметров пенсионной системы в России. Учитывая историю этого вопроса, решение о долгосрочном повышении пенсионного возраста вряд ли будет пересмотрено. Тем более что почти сразу же после вступления в должность премьер-министр Михаил Мишустин выступил против отмены изменений пенсионной системы. В отличие от Польши, страна не находится на волне экономического роста, а по сравнению с Италией требования к стажу слишком низки: в 2011 году это 11 лет, а в 2024 году будет лишь 15 лет. Значительного движения в сторону либеральных взглядов на экономику в стране также не наблюдается.

    Получается, что возврат к прежнему пенсионному возрасту практически невозможен даже для повышения лояльности на выборах в Государственную думу в 2021 году или президента в 2024 году. Но смягчение (снижение ежегодного темпа прироста пенсионного возраста) возможно, однако лишь в случае устойчивого экономического роста, повышения уровня официальной занятости и производительности труда (в том числе среди иммигрантов), расширения возможности для занятости как в старших, так и в младших возрастах, совершенствования оснований для получения льготных пенсий. Альтернатива — возвращение стоимости нефти на уровень 100 долларов за баррель или выше.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Не было бы счастья: насколько телемедицина оказалась удобной и востребованной во время карантина?

    Введенный из-за эпидемии коронавируса режим самоизоляции резко повысил спрос на дистанционные медицинские услуги. Вкупе с возможными оперативными изменениями законодательства можно ожидать быстрого становления полноценной индустрии телемедицины.

    С середины марта в Москве в тестовом режиме был запущен сервис телемедицинских консультаций для граждан с подтвержденным диагнозом COVID-19. Пациенты регистрируются на специальной платформе городского департамента здравоохранения, после чего получают доступ к сервису. Дежурные врачи в онлайн-режиме наблюдают за состоянием пациентов, динамикой изменения их самочувствия и симптомов, дают рекомендации по лечению. В крайнем случае направляют заболевших на очный осмотр. Как отмечали московские власти, по состоянию на 15 мая этой возможностью воспользовались 45 тыс. пациентов, для которых специалисты телемедицинского центра провели более 170 тыс. онлайн-консультаций. На одну консультацию в среднем тратилось около 15 минут.

    Большинство пациентов телемедицинского центра успешно лечатся дома до полного выздоровления, уверяют власти города. За все время в связи с ухудшением состояния были госпитализированы лишь 4% обратившихся за удаленной консультацией.

    Потенциал телемедицины в период эпидемии демонстрируют не только городские инициативы. Мобильный оператор из «большой четверки», запустивший в сотрудничестве с одной из крупнейших частных клиник страны телемедицинский сервис, в апреле открыл всем желающим бесплатный доступ на месяц к онлайн-консультациям дежурных терапевтов и педиатров. Растет спрос на удаленные консультации и среди клиентов страховых компаний — обладателей полисов добровольного медицинского страхования или страхования жизни с включенным в программы сервисом телемедицины. Страховщики отмечают значительный рост числа обратившихся за дистанционной медицинской консультацией по сравнению с весной прошлого года.

    Телемедицинские сервисы удобны для пользователей и имеют беспрецедентное значение в период неблагоприятной эпидемиологической обстановки. Они выполняют своего рода социальную функцию — позволяют людям своевременно получать медицинскую помощь и разгружают медицинские учреждения. А в экстренных случаях удаленные консультации могут спасать жизни — помогать пациентам, пока до них добирается скорая помощь.

    Но телемедицинские сервисы не менее полезны и в «мирное» время. Врачи по всему миру отмечают, что в последние десятилетия в общей заболеваемости растет доля хронических недугов. А значит, многие пациенты нуждаются не столько в экстренной помощи при острых состояниях, сколько в регулярном наблюдении и отслеживании показателей жизнедеятельности.

    Телемедицинские сервисы представляют собой не только доступ к онлайн-консультациям, но зачастую включают в себя встроенные возможности искусственного интеллекта. Принимая данные с фитнес-гаджетов (часов, браслетов), программа анализирует их и обращает внимание на пограничные значения или отклонения от нормы, после чего выдает рекомендации по физической активности, питанию или обращению за консультацией к врачу. Телемедицинские платформы часто включают в себя кнопку экстренной помощи, функцию хранения медицинских документов, онлайн-чат, «цифровую таблетницу» (напоминание о приеме лекарств) и т. д. Стоит ли говорить, насколько полезны подобные решения в условиях, когда поликлиники по всей стране временно приостановили прием пациентов с жалобами на хронические болезни (не говоря уже о профилактических осмотрах и диспансеризации).

    Основная загвоздка на пути развития телемедицины заключается в том, что законодательством Российской Федерации пока запрещено ставить первичные диагнозы и назначать лечение удаленно. На данном этапе телемедицинские технологии могут применяться только для проведения консультаций по вопросам профилактики, диагностики и мониторинга состояния здоровья пациента и принятия решения о необходимости проведения очного осмотра врача. На рассмотрение Госдумы в марте этого года внесен законопроект, который предусматривает право правительства в условиях чрезвычайной ситуации или при возникновении угрозы распространения опасного заболевания устанавливать особые порядки оказания медицинской помощи, в том числе с применением телемедицинских технологий. В первую очередь это необходимо для того, чтобы компенсировать дефицит медицинских работников и повысить доступность медицинской помощи для населения.

    Кроме того, другие законодательные поправки могут на постоянной основе разрешить врачам ставить предварительные диагнозы и назначать лечение пациентам с помощью удаленных консультаций. Если это произойдет, онлайн-прием врача фактически будет приравнен к очной медицинской консультации. Во многих случаях это облегчит организацию лечения. Телемедицина, существующая в законодательном поле нашей страны с 2018 года, получит мощный стимул для развития. На этот рынок выйдет большее количество медицинских организаций, стартапов, страховых компаний, информационных сервисов и маркетплейсов, а стоимость услуг будет постепенно снижаться.

    Пока услугами телемедицины в России преимущественно пользуются жители мегаполисов, но с развитием этого рынка к ним начнут охотнее обращаться жители регионов, включая отдаленные населенные пункты, во многих из которых нет собственных поликлиник. Пользуясь сервисом онлайн-консультаций, россияне смогут обращаться не только к лучшим московским врачам, но и к их зарубежным коллегам, не тратя денег на дорогостоящие поездки.

    Резюмируя, хочется заметить, что многие еще совсем недавно высказывали недоверие к практике удаленной медицины, однако нынешняя ситуация в мире продемонстрировала, что телемедицинские технологии могут быть самым оптимальным решением вопросов здоровья в условиях, когда люди не имеют возможности или желания лишний раз сходить к врачу.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • 500 дней с момента появления в реестре первых инвестиционных советников

    Прошло 500 дней с момента появления первого инвестиционного советника в соответствующем реестре Банка России. И уже совершенно понятно, что бурного формирования «нового» рынка инвестиционного консалтинга не произошло.

    По состоянию на 3 июня 2020 года в реестр Банка России включены 78 инвестиционных советников. Из них лишь 11 не являются одновременно брокерской, инвестиционной компанией или банком. Правда, похоже, что часть из этих 11 все же некоторым образом связаны с финансовыми организациями, а сайты еще нескольких не создают ощущения реально действующего бизнеса.

    Почему же инвестиционные советники не спешат подавать документы на включение в реестр? Основная причина — в весьма существенных затратах, связанных с исполнением требований регулятора.

    Индивидуальный предприниматель, состоящий в реестре инвестиционных советников, должен иметь в штате (на основном месте работы) квалифицированного контролера, состоять в СРО инвестиционных советников, сдавать отчетность профучастника рынка ценных бумаг в формате XBRL и при этом не может применять упрощенную систему налогообложения. А для инвестиционных советников — юридических лиц добавляются требования к квалификации руководителя и требование вести бухгалтерский учет в Едином плане счетов финансовых организаций.

    Банк России ведет работу по упрощению требований, и, возможно, требования к наличию контролера в штате советника с нового года уже не будет. Но это не значит, что советник не будет обязан соблюдать требования по организации системы внутреннего контроля. И не факт, что индивидуальный предприниматель сможет справиться с ними без найма дополнительного персонала.

    Переход на основную систему налогообложения увеличивает налоговую нагрузку советника с 6% от выручки на «упрощенке» до 30—40% от выручки на общей системе. И если добавить сюда стоимость членства в СРО, а также другие прямые и косвенные затраты, то становится понятно, что в следующем году также не стоит ожидать появления в реестре Банка России большого количества инвестиционных советников.

    Но, может быть, на российском финансовом рынке вовсе не нужны многочисленные финансовые советники?

    С одной стороны, мы видим пример США, где в индустрии финансового консалтинга работает почти 1 млн человек. С другой стороны, в прошлом году в России, несмотря на ничтожно малое количество инвестиционных советников, количество брокерских счетов, открытых физическими лицами, росло ударными темпами. По данным Банка России, в мае число клиентов на брокерском обслуживании превысило 5 млн человек. Правда, средняя сумма активов на счетах по-прежнему невелика. Например, средний объем клиентских средств, находящихся на брокерских счетах ИИС, составляет всего 80 000 рублей.

    На мой взгляд, привлечь на рынок следующие 5 млн частных инвесторов будет намного сложнее. Большинство людей не готовы самостоятельно вникать в специфику инвестирования на рынке ценных бумаг, и без внешней поддержки они, скорее всего, оставят сбережения на банковских депозитах, даже с сегодняшними низкими ставками.

    Продуктовый виджет

    Могут ли такую поддержку оказать финансовые организации? Наверное, могут. Но я бы хотел обратить внимание на крайне низкий уровень доверия к финансовым институтам в нашей стране. По данным исследований Edelman, подавляющее большинство россиян не доверяют финансовым организациям, и это может стать существенным барьером для прихода на рынок «новой волны» частных инвесторов. Особенно если люди, открывшие брокерские счета в последние год-полтора, получат негативный опыт из-за падения котировок на рынке, высокой волатильности и, возможно, банкротства некоторого количества эмитентов.

    Поэтому приход на фондовый рынок следующих десятков миллионов частных инвесторов в существенной степени будет зависеть от возможности получить независимое мнение финансового советника, не являющегося сотрудником финансовой организации, профессионала, выбирающего наиболее подходящие инструменты «разных производителей» для реализации стратегии клиента, разработанной исходя из анализа его долгосрочных целей.

    Конечно, деятельность советников должна регулироваться. Но, может быть, имеет смысл ввести разные требования к ведению этой деятельности в зависимости от размера их бизнеса? Например, до определенного количества клиентов требовать лишь уведомления о ведении консалтинговой деятельности и предоставления ежеквартальной отчетности. Или же ввести двухуровневую модель регулирования, в рамках которой начинающие инвестиционные советники могли бы вести самостоятельную деятельность под контролем инвестиционного советника, состоящего в реестре Банка России.

    Возможно, частично проблему помогут решить финансовые советники, не предоставляющие своим клиентам индивидуальные инвестиционные рекомендации. Их работа — помочь клиенту сформулировать свои финансовые цели, выстроить долгосрочную стратегию их достижения и подсказать, какая часть этой стратегии должна быть реализована с помощью инструментов финансового рынка.

    Такие советники ведут свою деятельность в полном соответствии с требованиями российского законодательства, но, к сожалению, их часто путают с «консультантами», ведущими нелегальную деятельность по инвестиционному консультированию без вхождения в реестр инвестиционных советников Банка России.

    Надеюсь, что время все расставит на свои места и в России сформируется цивилизованный рынок финансового консалтинга, на котором бок о бок будут работать инвестиционные советники, соблюдающие установленные Банком России требования, и финансовые советники, объединенные в саморегулируемые организации и действующие в рамках их стандартов.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Киберугрозы при работе на «удаленке»: как не попасться на удочку хакеров

    Кибермошенники не дремлют: на волне COVID-19 количество атак заметно выросло. Как обеспечить безопасность данных и компании на «удаленке»? Предлагаем простую инструкцию для сотрудников.

    С началом кризиса, вызванного пандемией коронавируса, кибермошенники заметно активизировались. Значительно увеличился поток фишинговых писем, использующих ситуацию с COVID-19 и призывающих оставить свои данные (в том числе и платежные) на сайте злоумышленников, чтобы вам якобы перевели компенсацию от государства. Выросло количество писем от мошенников, маскирующихся под партнеров по бизнесу, с прикрепленными файлами, в которых содержится вредоносное ПО.

    Все это усугубляется тем, что из-за пандемии коронавируса огромное количество офисных работников внезапно оказались на «удаленке». Причем многие из них — впервые. И мошенники воспользовались ситуацией, расставив ловушки для неопытных пользователей, вылетевших из-под крыла системного администратора в незнакомые и зачастую небезопасные сети. У IT-подразделений добавилось головной боли: как обеспечить безопасность в условиях, когда контролировать сотрудников довольно сложно? Тем более что «удаленка», похоже, с нами надолго: многие компании, оценив удобство такого вида работы, уже сейчас говорят о том, что планируют оставить на удаленной работе часть сотрудников.

    Чтобы не дать кибермошенникам шанса причинить вред компании, не только IT-специалисты должны думать об информационной безопасности. Всем сотрудникам необходимо соблюдать простые правила IT-гигиены.

    Работа в общественных пространствах. Работая удаленно, сотрудник не всегда находится дома. Конечно, в условиях самоизоляции такое мало кто мог себе позволить, но сейчас ограничения смягчаются, открываются коворкинги, в ближайшее время откроются кафе и рестораны. И многие «удаленщики», устав от домашнего заточения, предпочтут работать в общественных местах.

    Но когда вокруг вас множество незнакомых людей, нужно быть особенно бдительным. При работе с конфиденциальными данными обязательно убедитесь в том, что ни у кого нет возможности заглянуть к вам в монитор и, например, сфотографировать важный отчет или считать пароль от внутренней программы.

    Не оставляйте ноутбук без присмотра ни на секунду, ведь его могут банально украсть, а внутри все данные и доступы. И не забывайте блокировать компьютер, если отвлекаетесь от него на какое-то время.

    Не все Wi-Fi-сети одинаково безопасны. В офисе за безопасность и корректную работу корпоративной сети отвечает системный администратор. При удаленной работе эта обязанность целиком и полностью ложится на сотрудников.

    Если вы используете домашний Wi-Fi, не пускайте в него посторонних. Важно не использовать пароль по умолчанию: его легко узнать, зная тип роутера. Установите сложный пароль для доступа к сети, который непросто подобрать: как минимум это должно быть сочетание латинских букв в разном регистре и цифр. Тогда подключиться к вашей сети чужому человеку будет весьма затруднительно.

    Кроме этого, во многих роутерах можно настроить отдельную сеть для рабочего ноутбука, чтобы исключить возможность атаки с компьютеров ваших родственников в домашней сети.

    Избегайте общественных Wi-Fi-сетей для работы. Они могут быть недостаточно защищены, в одной сети с вами может находиться злоумышленник, который получит доступ к вашим данным.

    VPN и права администратора только по необходимости. Корпоративный VPN (от английского Virtual Private Network — виртуальная частная сеть; надстройка, позволяющая обеспечить сетевое соединение поверх другой сети, используется для создания защищенного канала между корпоративными ресурсами и удаленным рабочим местом сотрудника) дает доступ к наиболее важным ресурсам компании. Но если сотрудник пользуется недостаточно защищенной сетью, злоумышленник может через его компьютер с включенным VPN получить доступ к данным компании. Поэтому важно соблюдать следующее правило: используйте VPN только по необходимости и отключайте его сразу же, как только поработали с данными или программой, к которым невозможно получить доступ без VPN. Отключайтесь от VPN, когда делаете перерывы в работе, лучше потом подключитесь к нему заново.

    Это касается и использования прав администратора. Для повседневной работы лучше использовать учетную запись с правами пользователя, это гораздо безопаснее.

    Регулярные обновления и антивирус. Не забывайте регулярно обновлять программы и приложения, которыми вы пользуетесь, подключите функцию автообновления, где это возможно. С помощью обновлений компании-производители исправляют найденные ошибки в своем ПО и закрывают обнаруженные уязвимости.

    На всех устройствах, с которых вы работаете, обязательно должен быть установлен антивирус. Выбирайте решения топовых производителей и не забывайте регулярно обновлять антивирус: производители постоянно обновляют вирусную базу, и регулярные обновления максимально обезопасят ваше устройство от вредоносных программ.

    Доверяй, но проверяй. Все программы, которые вы скачиваете в Интернете и устанавливаете на рабочее устройство, нужно проверять с помощью антивируса. Это же правило касается всех скачиваемых файлов и входящих писем.

    Для работы (обмена рабочими файлами, видеовстреч, чатов и т. п.) используйте только те программы и приложения, которые рекомендуют IT-специалисты вашей компании. Это важно для обеспечения безопасности корпоративных ресурсов.

    Для пересылки рабочих данных не следует использовать личную почту и публичные мессенджеры, отдайте предпочтение корпоративной почте или корпоративному мессенджеру.

    Проверяйте отправителя перед тем, как открыть вложение в письме или сообщении, перейти по ссылке: злоумышленники могут маскироваться под ваших коллег и друзей и прислать вам вредоносное ПО, замаскированное под файл или картинку. Также не стоит открывать письма или файлы от неизвестных отправителей.

    Если вы используете публичные облачные хранилища, максимально ограничивайте права доступа к ним.

    Разделяйте работу и развлечения. Когда все работали из офиса, было легко разграничивать рабочее и личное время: вышел из офиса — значит работа закончилась. С переходом на «удаленку» многие столкнулись с тем, что граница между личным и рабочим стала размываться: с одной стороны, мы дома, с другой — практически постоянно на работе. Несмотря на эту путаницу, не стоит смешивать работу и развлечения. Хотя бы в рамках одного устройства. Не устанавливайте на рабочий компьютер музыку, игры, не смотрите на нем кино и не посещайте развлекательные сайты. Такой подход существенно сократит вероятность попадания на ваш компьютер вредоносного ПО, тем самым обезопасит данные и ресурсы вашей компании. Ведь по законодательству РФ сотрудник сам несет ответственность за кражу данных, осуществленных через его компьютер и доступ.

    Кроме этого, не стоит хранить рабочие файлы на компьютере, который вы используете в личных целях.

    Не стесняйтесь просить о помощи. Может показаться, что, оказавшись на «удаленке», сотрудник остается со своим компьютером один на один: все айтишники где-то далеко, а проблемы безопасности вот они, рядом. Но это не так. Поэтому, если вдруг вы видите, что происходит что-то необычное (слишком сильно грузится процессор, открываются какие-то непонятные окна, а нужные программы не работают или работают некорректно), не стесняйтесь просить помощи у технической поддержки. Опытный специалист сможет дистанционно идентифицировать проблему и помочь ее решить. А вот замалчивание проблемы и попытки решить ее «методом тыка» или воспользовавшись «умным» советом неизвестного человека в Интернете могут усугубить ситуацию и привести к нежелательным последствиям.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • ИСЖ как страховка от «второго дна»

    Сохраняющаяся неопределенность в мировой экономике и опасения по поводу «второго дна» побуждают многих людей срочно создавать финансовую подушку безопасности. Для этого необходимо использовать финансовые инструменты, срок действия которых превышает один год. Однако депозиты на интервале 3—5 лет вряд ли смогут обыграть инфляцию. Как можно диверсифицировать свой портфель и какие инструменты могут показать динамику выше уровня инфляции?

    Эксперты так и не пришли пока к единому мнению относительно того, каким будет восстановление мировой экономики. На рынке действует значительное количество абсолютно неопределенных факторов, что не позволяет создать более-менее достоверную модель развития событий, в том числе после завершения локдауна.

    Мы не склонны верить пессимистичным прогнозам и полагаем, что события будут развиваться вовсе не по худшему сценарию. Опыт прошлых кризисов и действия монетарных властей позволяют нам предположить, что восстановление экономики будет идти довольно быстрыми темпами. Тем не менее это не отменяет необходимости всегда быть готовым ко «второму дну», новой пандемии и очередному локдауну, за которым вновь может последовать период повышенной волатильности.

    Сама жизнь заставляет нас более ответственно относиться к вопросу тщательного планирования собственных финансов. И у многих людей возникнет потребность создать собственный стабилизационный фонд, который можно будет потратить только в самом крайнем случае. По своей сути, такой запас на черный день должен храниться не один год. Следовательно, необходимо будет обеспечить доходность таких сбережений на интервале 3—5 лет. Как это сделать?

    Традиционные инструменты: почему уже не столь эффективны? В период кризиса люди обращают внимание на защитные активы. В качестве таких могут выступать золото и недвижимость. При этом профессионалы понимают, что защитных свойств у этих инструментов не так-то много: золото волатильно, недвижимость низколиквидна в кризисы.

    Многие выберут самый традиционный способ сбережения — депозиты. Но если посмотреть внимательно на этот инструмент, то можно обнаружить, что на длительном интервале его доходность в России с высокой долей вероятности стремится к ставкам, распространенным на рынках капитала западных экономик.

    Дело в том, что долгосрочных депозитов в России нет. Следовательно, ставка по ним будет меняться как минимум раз в год. Это значит, что сейчас можно открыть вклад в рублях под 5% годовых, через год, при сохранении текущей экономической ситуации, это будет 3—3,5%, затем 2%. По валютным депозитам ставка и вовсе стремится к нулю. В долларовых вкладах она и сейчас колеблется в районе 1%, по евро — около 0,1%. Нельзя исключать и того, что через год мы увидим валютные депозиты со ставками, близкими к 0%. Таким образом, на горизонте в пять лет инвесторы смогут заработать на депозите около 10—12%, что вряд ли компенсирует рост цен. И чтобы сохранить свои сбережения, им придется хотя бы немного войти в рисковую зону инвестиций и обратиться к инструментам фондового рынка. Давайте посмотрим, как это можно сделать.

    Какой риск купить? Сейчас перед инвесторами, которые выходят на рынок, стоит выбор, какой риск купить. Есть, по сути, два пути — недополучить прибыль, сохранив при этом всю сумму инвестиций, либо, при более рисковых вложениях, потенциально получить повышенный доход или опять же недополучить прибыль и уйти в минус. Рассмотрим «за» и «против» каждого из этих вариантов.

    Самые консервативные инвесторы могут приобрести ОФЗ и зафиксировать доходность на уровне текущей ставки депозита. На пятилетнем интервале риска при покупке государственных облигаций практически нет. Можно отойти от супернадежных ОФЗ и приобрести субфедеральные или корпоративные облигации. Но тут неизбежно возрастает риск дефолта. В итоге мы видим, что при возрастании прибыли идет и увеличение уровня риска. Конечно, у эмитента из числа «голубых фишек» вероятность дефолта крайне низкая, но доход по таким бумагам не сильно отличается от прибыли по ОФЗ.

    Другой путь — это приобретение структурных продуктов, самым массовым из которых остается полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Ключевым преимуществом ИСЖ в сравнении с другими инвестиционными продуктами является 100-процентная защита вложенного капитала. Помимо возможности получения потенциально высокой доходности, на протяжении всего срока действия договора ИСЖ клиенты застрахованы, в том числе от впервые возникших инфекционных или вирусных заболеваний, включая актуальный сегодня коронавирус. Дополнительными бонусами полиса ИСЖ является льготное налогообложение, налоговый вычет до 15 600 рублей в год и юридические привилегии (формально средства не являются имуществом клиента и не могут быть взысканы, в том числе по решению суда).

    Кроме этого, многие стратегии ИСЖ, которые сейчас предлагаются страховщиками, управляемы, и портфель изменяется в зависимости от ситуации на рынке. Например, в случае если положение дел стабилизируется, риски второй волны пандемии и нового экономического спада отступят, портфель перекладывается в менее консервативные активы.

    У многих компаний есть актуальные стратегии, которые учитывают новые тренды в экономике. Это, например, решения, ориентированные на медицину (мировые лидеры сектора здравоохранения), или стратегии, ориентирующиеся на технологический сектор. Они предполагают несколько больший доход, чем при полностью консервативном подходе. В прошлом подобные стратегии, ориентированные на рынок акций, показывали двузначную доходность. В случае быстрого восстановления экономики и фондового рынка они также могут принести клиентам хорошую прибыль. Надо отметить и то, что инвестиционное страхование вскоре будет доступно для оформления онлайн, а значит, инвестировать в этот продукт можно будет так же просто и удобно, как и в ценные бумаги.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Оценка риска: финтех vs традиционный банкинг

    На стоимость кредита как в традиционных банках, так и в финтех-проектах влияют три фактора: стоимость фондирования, ожидаемые дефолты и цена бизнес-процесса. Однако деятельность банков гораздо сильнее регламентирована со стороны ЦБ, в том числе в части начисления резервов. Из-за требований регулятора, громоздкости процесса и архаичности некоторых банков сегмент кредитования микробизнеса и малого бизнеса пока не всем им интересен. И здесь на рынок выходят альтернативные финансовые институты, которые умеют снижать себестоимость — в первую очередь за счет автоматизации процессов, в том числе оценки рисков.

    Как это делают в финтехе. Далеко не каждый финтех-проект может позволить себе службу экономической безопасности (СЭБ). Пожалуй, за исключением проектов, созданных крупными холдингами.

    Обычно этот блок пытаются автоматизировать либо полностью, либо частично и отдать в нагрузку кредитному аналитику. О применении больших данных говорить модно и очень трендово. Говорят все, но фактически работают с ними только по-настоящему большие корпорации.

    Что касается работы кредитного аналитика, андеррайтера и рисковика, здесь финтех тоже пробует максимально все упростить. Я знаю проекты микрофинансовых и краудлендинговых компаний, где андеррайтера либо рисковика нет, в том числе потому, что хороший андеррайтер и тем более рисковик стоят дорого. И зачастую блок рисков сводится к простой скоринговой карте, поступающей в работу одному кредитному аналитику.

    Есть старая шутка в кругу рисковиков: в России малый бизнес готовит три бухгалтерских баланса — для налоговой, для банка и для себя, реальный. Здесь тоже опасно полностью доверять автоматизации. Далее, кредитные бюро: в России принято выделять три основных крупных игрока. При этом они не очень-то любят делиться данными между собой. Большинство лизинговых сделок, как и пока что займов краудлендинговых площадок, не отображаются в БКИ.

    Принимая во внимание все вышеперечисленное, на 100% автоматизировать принятие решения по кредиту или займу, как и доверять корректности и актуальности информации, которая есть в открытых источниках, — авантюра.

    И последнее: проверка реальности бизнеса. Финтех — это онлайн. Упрощенная идентификация и электронный документооборот — вещи, которые уже не удивляют. Но я, например, не готов отказываться от выезда на место ведения бизнеса заемщика. Наверное, проверять товарные остатки и проводить детальные проверки на месте в наши дни токсично для финтеха, тем более когда мы говорим о микро- и малом бизнесе, но выезд, чтобы проверить информацию от заемщика, провести идентификацию и исключить фрод, необходим.

    В попытке угнаться за скоростью и качеством сервиса для заемщика, а также стараясь снизить стоимость бизнес-процесса, финтех-проекты порой недостаточно ответственно подходят к рискам.

    Как это делают в традиционных банках. Проверка кредитоспособности компании в банке занимает гораздо больше времени. Это и работа СЭБ, часто весьма консервативной, и требования к залогам, и оценка залога с последующей регистрацией до выдачи кредита.

    Особое внимание банки уделяют сбору и проверке документов. В Сети не так давно был скан списка документов одного из банков, который запрашивал у заемщика 33 документа, чтобы предоставить зарплатный кредит на время пандемии. Но даже в минимальном комплекте обязательно должны быть документы по учредительной деятельности, общая информация о бизнесе заемщика, бухгалтерская и финансовая отчетности. Кроме того, банк может запросить справку об использовании электронной цифровой подписи (ЭЦП) и распечатку нескольких квитанций о приеме отчетов, заверенных ЭЦП; ведомости по счетам бухучета (оборотно-сальдовая); управленческую справку с занесением всех основных фондов и ценного имущества; данные о движении наличных и безналичных средств, накладных расходах, а также об официальных долгах по финансовым займам и ссудной задолженности.

    Банки также более тщательно проверяют судебную практику с участием компании (споры в арбитражных судах) и ее учредителей (проходили ли руководители компании по каким-либо уголовным делам).

    Далее собрание кредитного комитета, которое ради вас не будут проводить оперативно, а с высокой вероятностью перенесут на удобный день.

    Банкам не хватает гибкости, их формализм лучше защищает со стороны рисков, однако часто решение настолько затягивается, что клиенту уже не нужны заемные средства. К тому же долгий процесс означает дорогой процесс. Относительно быстрое рассмотрение заявок возможно только для клиентов банка, которые там обслуживаются минимум полгода; плюс требования к залоговому обеспечению и положение Банка России 590-П. Все это выливается в отсутствие и интереса, и возможности для кредитования микро- и малого бизнеса. Именно здесь появляется ниша для финтеха.

    Кто может выиграть? Финтех-проекты — это не столько удобный интерфейс, сколько быстро работающий продукт (суперскорость — один из главных selling points). Владельцы такого бизнеса настроены прогрессивно. Появился скоринг на основе данных сотовых операторов? Отлично, пробуем! Есть модный скоринг для e-commerce на основе данных Google AdWords? Как круто! Внедряем! Они не боятся ошибиться и постоянно ищут способы сделать свой продукт удобнее. Еще один плюс — отсутствие обязательных требований к залоговому обеспечению. Все это сказывается на рисках, не может не сказываться, и вкупе с более дорогой (по сравнению с банками) стоимостью денег является причиной более дорогих займов.

    Так какой подход лучше? Самым успешным игроком станет тот, кто нащупает золотую середину между скоростью (считай, стоимостью процесса) и рисками. В этом направлении работают как банки, так и финтех-проекты: выбора нет, заемщики к скорости и качественному сервису уже привыкли.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Полурабочие апрельские, майские и июньские, или Жизнь после карантина

    Ряд документов, недавно опубликованных президиумом Верховного суда в качестве разъяснений применения законодательства в текущей ситуации пандемии для судов, вызвали еще больше вопросов, чем было до них. Оказалось, что, с одной стороны, дни нерабочие, с другой же — у этих «нерабочих дней» какой-то особый статус, невиданный доселе, то есть этот режим нерабочих дней не регулируется гражданским и трудовым законодательством. Более того, исполнение обязательств в связи с ними не приостанавливается автоматически — каждый случай уникален. Не ясно, ни сколько продлится эта ситуация, ни насколько изменятся правовые отношения в государстве после снятия последних ограничительных мер. Популярная в настоящее время версия, что ограничения будут сняты 1 июля, в день голосования по изменению Конституции, никаких юридических основ под собой не имеет. Ясно одно: текущий вызов более чем серьезный и может стать триггером для изменения некоторых элементов правовой системы. Но станет ли?

    Прежде всего, юридически введение так называемых рабочих-нерабочих дней не регламентируется никакими правовыми нормами. Верховный суд, пытаясь придать легитимность этим новым определениям, так прямо об этом и говорит в своих обзорах, уточняя, что эти нерабочие дни не регулируются трудовым или гражданским законодательством. Кроме того, появилась необходимость регулирования в массовом порядке новых правовых отношений, которые складываются между работниками и работодателями, связанных с необходимостью организации удаленного режима работы, контроля за эффективностью использования рабочего времени со стороны работодателя и проч.

    В настоящий момент, в условиях полнейшей неопределенности, этими проблемами вплотную никто не занимается, но обязательно займется, когда ограничения будут сняты и компании начнут подсчитывать убытки, вызванные недоработанными часами, снижением производительности и прочими факторами, связанными с отсутствием регулирования рабочего процесса. Кто и как будет нести за них ответственность, пока неясно. Понятно, что в мире бизнеса выживает сильнейший, однако каков будет правовой механизм учета косвенных убытков или недополученной прибыли — вопрос, который никто решать не спешит. Определение таких конструкций, как форс-мажор (что им является, а что нет), и определение возможности или невозможности расторжения договоров аренды без уплаты обеспечительного платежа, к сожалению, особо делу не поможет. Даже если будут внесены поправки в определение этих понятий, вопрос о том, кто будет нести ответственность, остается открытым. На мой взгляд, любой вариант развития ситуации, при котором государство не возьмет на себя ответственность за эти убытки, является покушением на стабильность арендных правоотношений в коммерческой недвижимости и может серьезно их изменить не в лучшую сторону, нарушив существующий баланс, и без того хрупкий из-за слабой экономики.

    О проблемах, связанных с валютным и налоговым резидентством, сказано уже немало, и с марта, когда этот вопрос встал в полный рост, фактически ничего не поменялось. Государство в лице ФНС их решать особо не спешит, что очевидно: ему «чем хуже, тем лучше». С точки зрения эффективности собирания налогов и наполняемости бюджетной системы выгоднее всех признавать налоговыми резидентами РФ, чтобы все граждане платили налоги в России, вне зависимости от того, где они живут большую часть времени. Для тех, кто планировал пожить за рубежом и платить налоги там, имея бизнес в России, который и так платит налоги в РФ, по идее, должен быть разработан более гибкий механизм доказывания своего планируемого зарубежного резидентства, которое не смогло реализоваться в силу объективных причин в текущем налоговом периоде. Для этого есть специальные международные стандарты, и Минфину они прекрасно известны. Теперь получается, что не по своей воле они всё нарушили: часть обязанностей уже невозможно исполнить без нарушения (например, уведомление об участии в иностранных организациях или контролируемых иностранных компаниях). Однако проблема пошла дальше: теперь под ударом внешнеэкономические отношения, возникающие между российскими и иностранными юридическими и физическими лицами, и их взаимодействие с государством относительно перемещения через границу товаров, услуг и платежей.

    В то же время расторжение договорных отношений возможно только по решению суда, если стороны не смогли договориться мирно. На банкротства тоже объявлен мораторий. Верховный суд допускает изменение или расторжение договора в связи с обстоятельствами коронавирусной инфекции только в исключительных случаях, если при предвидении данных обстоятельств договор не был бы заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Что касается освобождения от ответственности за неплатежи в срок, то Верховный суд указал, что признание факта распространения новой коронавирусной инфекции обстоятельством непреодолимой силы не может быть универсальным для всех категорий должников, независимо от типа их деятельности, условий ее осуществления, в том числе региона, в котором действует организация, в силу чего существование обстоятельств непреодолимой силы должно быть установлено с учетом обстоятельств конкретного дела (в том числе срока исполнения обязательства, характера неисполненного обязательства, разумности и добросовестности действий должника). Все это создает достаточно весомые сложности для бизнеса при начале снятия ограничительных мер. Многие недобросовестные контрагенты, которые не столкнулись с финансовыми трудностями или даже получили прибыль, воспользовались ситуацией или пытаются это сделать, чтобы не исполнять свои финансовые обязательства, замедлить их выполнение, уменьшить объем или безосновательно расширить сроки, и по закону ничего с ними не сделаешь.

    В итоге после снятия ограничительных мер наплыв судебных исков не просто возможен, а очень возможен — как в судах общей юрисдикции, так и в арбитражных судах. Целый ряд исследований общественного мнения показал, что доверие бизнеса к судебной системе в России в настоящее время рекордно низкое. Однако в условиях правового вакуума и реальных убытков выбора бизнесу не остается.

    Будущее в отношении общих судебных процессов вполне понятно — львиную долю таких дел будут составлять трудовые споры, потому как не у всех предприятий есть ресурсы продолжать платить зарплату и не увольнять сотрудников, а необходимость платить жалованье была многократно озвучена на самом разном уровне, так что ожидаем, что не менее 90% таких дел бизнес проиграет. Что же касается арбитражных судов, которые прежде и без того были перегружены делами, на них обрушатся разбирательства в связи с каскадом неплатежей, банкротных дел и, возможно, даже споров с государством. А поскольку ситуация уникальна, нет никакой судебной практики, а в некоторых случаях и явного нормативного регулирования, такие разбирательства, скорее всего, затянутся на годы. Делу может помочь разработка «дорожной карты» выхода из пандемии и разъяснений, как и в каких ситуациях стоит действовать, но пока о таковой заявлено не было и вряд ли в ближайшее время будут какие-то заявления. Любая «дорожная карта» такого масштаба требует серьезного пересмотра работы всей правовой системы. Это, безусловно, случится, но в отсутствие заинтересованности со стороны государства это может занять не менее года. Для большинства хозяйствующих субъектов это, скорее всего, случится слишком поздно.

    Как будет складываться судебная практика, покажет время. Вероятно, новые методы доказывания и новые уникальные судебные процессы с налоговыми органами, в том числе и очень громкие, появятся уже к сентябрю. Сейчас очевидны лишь два момента. Шансов заставить государство нести ответственность за вынужденные убытки бизнеса нет. Режим ЧС не был введен, а потому и правовых оснований требовать компенсаций тоже нет. Впрочем, возможны новые экономические пакеты мер помощи бизнесу. А состоятельные россияне, пострадавшие от отсутствия должного регулирования вопроса о том, как быть с «невольными» налоговыми резидентами, да и те, кто лишь подумывал о том, чтобы сменить место жительства, во избежание повторения текущей ситуации в скорости определятся, резидентами какой страны им становиться. И кажется, выбор будет не в пользу России. Говорить о массовой миграции и бегстве капитала я бы не стал, но такой сценарий вполне возможен.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »
  • Поможет ли юрист списать долг?

    Как на самом деле профессиональные «раздолжнители» помогают избавляться от кредитов и чем опасны такие услуги.

    Из-за распространения коронавирусной инфекции и проблем на нефтяном рынке российская экономика может упасть на 18% во II квартале 2020 года, а реальные доходы людей — на 17,5%, следует из прогноза Института исследований «ВЭБ.РФ». По сообщению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, заемщики кредитных организаций уже подали 1,8 млн заявок на кредитные каникулы, которые позволяют заемщику временно не выплачивать проценты по кредиту, если его доход в 2020 году снизился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года более чем на 30%.

    Однако, как всегда бывает в кризис, в России растет и число различных мошенничеств. К таким, к сожалению, можно отнести и действия некоторых юристов, которые активно сейчас рекламируются в Интернете. Если кредитные каникулы, на которые могут уйти россияне, — это всего лишь отсрочка выплат, которая требует подтверждения, то так называемые «раздолжнители» предлагают другой способ, а именно: «списать долг» за счет выставления встречных требований кредитору. Более того, они обещают доверчивым гражданам «оштрафовать кредитора» за то, что тот напоминает о долге. Да так, что еще заемщик окажется в плюсе — получит крупную компенсацию от банка или МФО. Часто такие советчики начинают с рекомендации: мол, не плати по кредиту, даже если можешь платить, мы точно знаем, как его списать.

    Продуктовый виджет

    Главная идея, которую «продают» запутавшемуся в долгах человеку: кредитору невыгодно подавать на вас в суд, ведь тот встанет на сторону обычного гражданина, раз уж так вышло и платить кредит ему нечем. И даже при неблагоприятном исходе суд якобы снизит объем накопившихся пени и штрафов и назначит неустойку существенно меньше, чем требуют банки или МФО.

    А всего-то надо заключить с юристом договор, передать ему доверенность на управление вашим делом и... регулярно оплачивать его услуги! Такие юристы-«раздолжнители» — это хорошо организованный давно известный бизнес.

    Так есть ли законный способ списать долги?

    Статья 807 Гражданского кодекса Российской Федерации говорит, что согласно договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

    Если заемщик не соблюдает график платежей по кредиту или займу, который прописан в договоре, то банк или МФО в принудительном порядке может взыскать с должника сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, а также неустойку, предусмотренную договором. Поэтому рекламные объявления с обещаниями «законно списать долги» или призывами «не платить банкам законно» являются банальным обманом.

    Обычно «раздолжнители» начинают писать длинные письма, сначала в кредитные и микрофинансовые организации (зачастую они составляются просто по шаблону с указанием якобы имеющихся ошибок в начислении процентов/неустойки/штрафов/пеней), а затем — во все государственные органы и Банк России.

    Письма направляют в Генеральную прокуратуру, Роскомнадзор, Роспотребнадзор, МВД России, Федеральную службу судебных приставов и даже Администрацию президента. Но статистика неумолима: лишь 8,7% жалоб признается ФССП обоснованными. Банк России и вовсе считает обоснованными лишь 1% жалоб. Но ведь заемщик этого не знает. В то же время юрист показывает ему несколько десятков писем, адресованных в высокие кабинеты. В текстах есть ссылки в том числе и на права человека в Конституции. И доверчивый клиент, который и так испытывает денежные трудности, платит за каждое такое письмо.

    Рассказы о том, что кредитору невыгодно идти в суд, тоже обман. Финансовая организация действительно сделает все возможное, чтобы найти компромисс и не доводить дело до суда, но если клиент намеренно отказывается платить по кредиту, то разбирательства не избежать. Снизит ли суд долг, тоже большой вопрос. Это может произойти только в том случае, если финансовая организация допустила ошибки при начислении штрафов и пени. Долг все равно придется заплатить или иметь дело с ФССП, которая взыскивает задолженность в принудительном порядке: накладывает аресты на банковские счета должника или может реализовать его имущество.

    Причем пока юристы пишут письма, а клиент не платит, проценты продолжают начисляться. Растущая просрочка отражается в кредитной истории должника, и он лишается возможности занимать денежные средства в финансовых организациях в дальнейшем.

    К списанию долгов в реальности приведет лишь одна процедура — признание должника банкротом. Получить такой статус возможно опять же через суд. В 2019 году в России суд признал банкротами лишь 70 тыс. человек. Притом что исследование аналитического центра НАФИ говорит, что сегодня кредиты есть у каждого третьего россиянина.

    Прежде всего, стоимость длительной и непростой процедуры составляет как минимум 35 тыс. рублей. Вследствие этого на банкротство, как правило, подают те заемщики, у кого долг превышает несколько сотен тысяч рублей. В процессе процедуры банкротства должник лишается права управления собственным имуществом (включая банковские счета и кредитные карты) — оно переходит к финансовому управляющему. Банкрот не может в течение трех лет занимать руководящие должности, организовывать свою фирму, для него может быть наложен запрет на выезд за границу, а банки и МФО после такой процедуры будут отказывать в новых кредитах и займах, если они потребуются.

    А наступает банкротство лишь в том случае, если суд признает, что оно было действием непреднамеренным, другого выхода у заемщика не оставалось, имущества, которое могло бы пойти на покрытие долга, у него нет, а реструктуризация долгов невозможна.

    Что же делать в случае, если денег нет, а платить по долгам надо? Ответ простой: не пытаться избегать контакта с финансовой организацией, а, напротив, сообщить ей об изменениях в своем финансовом положении. Добросовестный кредитор внимательно выслушает доводы заемщика. Если позиция последнего будет обоснована, ему могут предоставить отсрочку или предложат рефинансирование долга, снизив размер выплат за счет увеличения срока кредита или займа.

    Кроме того, банки и микрофинансовые организации часто имеют свои страховые продукты, которые предполагают «финансовую защиту» заемщика: при потере работы он получит отсрочку. При этом просрочка не будет отражаться в его кредитной истории, и в случае необходимости он сможет взять новый кредит или заем.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Read more »